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京ICP备号-1微众银行动了谁的奶酪
来源： 深圳特区报
有着互联网基因的微众银行。
深圳特区报记者 范京蓉 文/图
动动手指，一分钟贷款到手。凭此神技，微众银行推出的“微粒贷”在一个月内发放贷款近6亿元，开通服务的用户2万多个。
与深圳5月份金融机构超过2.5万亿元的贷款余额相比，微粒贷的首月“战果”可谓微不足道。但是，在个人信用贷款的江湖上，微粒贷背靠数亿QQ用户和腾讯这个大股东，其一举一动都牵动着业界的神经。
从传统金融机构的信用卡业务，到凭借互联网优势的网络借贷，甚至是刚刚蹒跚起步的民间征信机构，面对微粒贷低至500元的贷款额度、最短1天的贷款期限、最快45秒的批贷速度，会否在这个炎热的夏天感受到一丝秋天的凉意？
贷款利率：是否高于信用卡？
微众银行自5月15日开始上线“微粒贷”，主要是针对该银行认可的“白名单”QQ用户。获得内测资格的QQ用户可以在QQ内置的“QQ钱包”里的“金融理财”栏目里，找到微粒贷的图标，点击后关联一张银行卡就可以开始申请贷款了。每个人可以申请的贷款额度不尽相同，贷款利率也不同。如读者曾小姐近日尝试发现，她可以申请的贷款最高为8万元，利率为每天万分之四，低于信用卡的万分之五。
微众银行副行长黄黎明近日在一个行业交流论坛上披露，从5月20日开始内测，迄今，微众银行已经向20多万个白名单QQ用户推送此产品，开通服务的用户有2万多个，总共发放贷款约5.8亿元，余额大概4.5亿元，归还贷款1亿多元。
黄黎明还透露，微粒贷的贷款利息在每天万分之二至每天万分之五之间。前者换算成年息（按一年360天计）大约是7.2%，大约相当于银行给优质客户的贷款利率；后者是18%，是各银行信用卡透支款项的通行利率。
央行数据显示，截至去年末，全国人均拥有信用卡0.29张，几乎相当于每个家庭拥有一张信用卡，去年末中国信用卡授信总额为4.57万亿元，卡均授信额度达到了1.17万元。而据卡牛信用卡管家发起的一项超六成接受调查的网民显示有两张或以上的信用卡，24%接受调查的网民出现过逾期还款的情况。根据调查反馈显示，逾期还款主要有忘记还款以及资金周转困难两大原因。
以上数据表明，无论是在信用贷款的需求还是信用管理上，微粒贷都有很大的发展空间；特别是在授信环节大大简化的情况下，还能将借款人的利率支出控制在信用卡之下，其市场空间更加广阔。
授信时长： 秒杀线上线下同行？
如果按照微粒贷所称，给用户发放贷款需时最快45秒，最慢90秒，意味着小贷授信已经进入了以秒计时的时代，真的是“秒杀”。
据曾小姐的体验，在首次启用微粒贷时因为没有在QQ钱包中关联银行卡，根据提示花了5分钟的时间填写银行卡资料，之后软件提示首次关联后还需10分钟才能使用。半小时后，曾小姐再次登录微粒贷，瞬间得到了自己的可贷款额度和利率。在申请贷款过程中，微粒贷提示曾小姐最低贷款额是500元，最短分5个月还清（可提前还清不收手续费），利息总额是18元左右。贷款请求提交后，曾小姐回复了系统几个核对个人信息的问题后，很快银行卡上收到了500元的贷款。
如此看来，QQ用户要获得首笔贷款需要两个时间段，一个是获得可贷款额度的审批时间，一个是获得每笔贷款的发贷时间。对于一个尚未关联银行卡的初次用户来说，整个过程可能需要15分钟以上；而已经有关联的实名用户则可能只需要一二分钟。
在微粒贷上线内测前后的一段时间内，多家银行推出了针对国企、事业单位、国有金融机构等收入稳定单位员工的信用贷款，贷款年利率在8%-9%左右，贷款额度在30万至50万元以下，一旦与银行签约，即可随借随还，贷款的发放也是瞬间到账。由此可见，优质客户的小额贷款对于传统金融机构来说也是一盘不错的生意，以秒发放贷款早已成为现实。但是即便如此，这些优质客户和银行签约也至少需要一天的时间。
而当下火爆的P2P网贷平台大多是在线上以高息回报获取网民的投资，贷款的发放大多在线下完成或需要线上线下相结合，纯线上发贷的并不多见；而且不论何种形式，风控环节需时较长，最少也需要1天的时间。
普通的小额贷款公司，如果是信用贷款，其利率往往远远高于信用卡，审批时间也较长。一些通过网站或手机APP发放小额个人信用贷款平台，也同样存在利率高、审批时间最少1天的问题，而且在风控上依赖用户提交的信用卡数据，自身缺乏核心的风控数据。
用户基数：新一轮野蛮生长？
面对庞大的陌生的QQ用户群发放贷款，风险控制显然是最为重要的。黄黎明说，和传统金融机构相比，微众银行有更多的客户数据。在获得客户授权的情况下，微粒贷首先会进行反欺诈校验，然后会运行六大模块，包括来自公安数据模型、央行征信数据模型、手Q社交模型、微信社交模型、财付通支付数据模型和资金饥渴度模型，最终放款额度的确定取决于这六大模块的共同作用。
黄黎明还透露，微众银行的目标客户以微型企业主、年轻白领和都市蓝领为主，首款产品“微粒贷”目的在于解决潜在客户“贷不到、不及时和不方便”三大痛点。目前“微粒贷”只在QQ客户端推出，未来1-2个月内，“微粒贷”将上线微信，未来每个星期微众银行都会增加十几万个用户来体验产品。微众银行希望未来每一个QQ、微信用户的零钱包里都有信用额度，随借随还。
和传统金融机构高度重视高净值的大客户的做法不同，微众银行盯上的是被银行忽略、或者是力有不逮的小额、分散群体。这个群体资产净值不高，人数众多，是“二八定律”中只占有社会20%财富的80%人群，但是消费欲望和能力正在不断提升，对金融服务的需求也在提高。
不过，在审批时间和贷款成本都占优的情况下，微粒贷能否超越银行、小贷公司等传统机构，风起云涌的互联网信用贷款平台，以及形形色色的消费金融公司，还取决于其在用户规模和风控两个变量上能否达到预期的目标。
有足够大的用户规模，微粒贷才能长期给客户提供18%年利率以下的贷款成本。在过去的一个月内，微众银行向20万的白名单QQ用户推送了内测资格，却只有2万名用户开通了服务，转化比率为10%。这和黄黎明预期的开通微信通道后，“每周增加十几万个用户”恐怕还有很大距离。不过，QQ和微信的用户均以亿计，其中大量是现有的信用卡用户，仅仅是这部分人出于好奇给自己增加一个微粒贷账号，数量也非常可观。
在风控模式上，黄黎明自己也承认微粒贷的风险控制是一种创新。创新本身就意味着风险，特别是作为一种互联网金融创新，微粒贷的风控要向高效率和低成本倾斜，现有的基于大数据技术的模型分析是否有效？这也需要时间的检验。从微众银行的低调，微粒贷的漫长内测过程，可以看出微众银行对风险控制创新的审慎。
好消息是，据黄黎明披露，目前微粒贷发放近6亿元，客户已经归还1亿，还没有风险发生。不过，对于放贷机构而言，一个月的观察期太短，至少要到年底的数据才能说明问题。
业务模式：到底是银行还是平台？
关于微众银行的业务模式，黄黎明明确表示，要“做一家有银行牌照的互联网平台”。和微众银行早期的定位“互联网银行”相比，黄黎明的表态意味着，微众银行可能更像一个“平台”，而不是传统的银行。
黄黎明说，微众银行只有30亿元的资本金，要“轻资产”运营，做一个开放的平台把客户和传统的银行连接在一起，以自身的风控、营销、精算和结算能力，用移动互联网的手段把数亿客户和传统的金融机构紧紧抓到一起。
按照黄黎明的描述，微众银行将是这样的一家银行：没有存款，没有贷款，没有网点，贷款资金来源是各合作方银行，而微众银行主要的收入来源不是利差，以后的收入结构中90%以上将为手续费收入。至于微众银行的优势，黄黎明总结为三点：精准的获客能力、风险管理能力以及运营和服务的能力。
背靠QQ及微信的庞大客户基数，从银行获得资金来源，用大数据技术降低成本，微众银行以“三板斧”开辟微粒贷的江山，今后还将如何发展？黄黎明披露，微众银行将发展有特色的互联网金融业务，包括包含小贷信贷在内的普惠金融、数据科技、同业合作等等。
换言之，除了普惠金融外，微众银行还将向同业输出数据分析、风控管理、运营管理等其他新型互联网金融合作业务。而在上述领域，微众银行将与众多正在崛起的民间征信公司的业务模式有所交叉。
在普惠金融领域，黄黎明说，微众银行下一步将进军投资理财和支付转账业务。这两大领域，现在已经是互联网金融业务中竞争最为激烈的板块。
做平台还是银行？对于传统银行而言，微众银行的微粒贷会否是下一个支付宝，在羽翼丰满后挟客户以自重，三五年后反戈一击？对于当下火热的各种互联网金融平台而言，有BAT之一的腾讯撑腰的微众银行，会否在长成参天大树后，遮蔽小平台的生存空间？
不过，以一轮产业创新至少有20至30年的生命周期而言，围绕移动互联网开始的新产业革命还只是开了个头，以银行为代表的传统金融力量和互联网新势力的融合势成必然。微众银行的生根发芽，还只是开了个头。
[责任编辑： 林捷兴]
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