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天津市武清区开发区福源道北侧金融商务楼中国银行叫什么支行
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1935年金融恐慌与中国新式银行业的不平衡发展
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互联网金融存在风险 市民涉足须谨慎
　来源:江门日报　　发表时间： 07:00　　点击：
　　近一年来，互联网金融的火热与事故频发，众筹使人看到了创业的魅力，P2P使人看到了小额投资的诱惑力，第三方支付行业也在牌照制度下步入正常监管的发展期。目前，国内主要出现支付（如支付宝）、融资（如人人贷）和理财（如余额宝）三种互联网金融模式。互联网金融在满足实体经济金融需求的同时，也暴露出其隐藏的风险。近日，人民银行发布的《中国人民银行年报2013》指出，互联网金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性、突发性有所增加。本期，江门市金融消费权益保护联合会为投资者浅析互联网金融潜藏的风险及分享风险防范的建议。
　　江门日报记者 吕胜根　通讯员 叶惠君 叶福源
　　互联网金融潜藏六大风险
　　第一是信用违约风险，即互联网理财产品能否实现其承诺的投资收益率。如在2013年，“余额宝”7日年化收益率不低于5%，但“百度百发”竟高达8%。在国内经济潜在增速下降、制造业普遍产能过剩、服务业开放不足等制约因素显现的背景下，如何实现8%的高收益？2013年第4季度，证监会叫停“百度百发”。2014年6月，随着“百度百赚”跌破5，以余额宝为代表的“宝宝”们收益率集体跳水。因此，互联网金融所改变的仅是现实金融的方式而非金融本身，互联网金融的核心仍是金融，互联网金融交易同样是对信用的风险定价。
　　第二是期限错配风险，即互联网理财产品投资资产与负债期限错配，“短存长贷”，可能引发流动性风险。“余额宝”等产品账户是短期的、甚至即时的，而其投资的货币市场基金却是较长时期的，存在严重错配。一旦投资者大量同时撤资，管理方很难提供即时流动性。联想到“百度百发”曾给出允许投资者随时赎回的承诺，这无疑最大程度地加剧了流动性风险。既要允许随时赎回，还能给出8%的预期收益率，这当然令缺乏经验的市民欢欣鼓舞，但也会令富有经验的市民疑虑重重。
　　第三是最后贷款人风险。尽管商业银行发行的理财产品也面临信用违约风险与期限错配风险，但商业银行最终能够获得央行提供的最后贷款人支持。当然，想获得这一支持是有代价的，例如商业银行必须缴纳20%的法定存款准备金、自有资本充足率必须高于8%、必须满足监管机构关于风险拨备与流动性比率的要求等。相比之下，互联网金融缺乏最后贷款人保护，一旦发生金融产品违约，最终谁来买单？互联网金融企业有能力构筑强大的自主性风险防御体系吗？
　　第四是法律风险。互联网金融企业的法律定位不明确，业务边界模糊。如P2P借贷平台从事金融业务，但现有法律规则难以明确界定其金融属性并进行有效规范。互联网金融企业的业务活动经常突破现有的监管边界，进入法律上的灰色地带，甚至可能触及非法集资、非法经营等“底线”。
　　第五是信用缺失的风险。目前，互联网金融信用体系建设仍处于起步阶段，互联网金融平台缺少对于客户信息安全的保护机制。网上借贷机构通过数据挖掘与分析，获得个人的信用信息，并将之用于平台内信用评级的主要依据，此举是否合理合法？此外，互联网金融交易过程虚拟化程度高，真实性不易考察验证。通过上述渠道获得的信息，能否真实全面准确地衡量评级对象的信用风险。
　　第六是技术风险。与传统商业银行有着独立性很强的通信网络不同，互联网金融企业处于开放式的网络通信系统中，交易数据都是通过互联网传递的。在当前的加密技术和密钥管理不完善、TCP/IP协议安全性受到非议的情况下，容易使数据在传输时被截获和窥探，进而引起交易主体资金损失。
　　维权成本高 宜提前防范
　　目前，由于互联网金融维权环节多、举证难、过程复杂，且往往难以及时找到侵权人，导致互联网金融维权成本高。江门市金融消费权益保护联合会建议，投资者在投资互联网金融产品前，宜提前防范，冷静辨别信息真假。
　　建议一：做足功夫 防“宝宝”存款被盗刷
　　与传统金融服务相比，交易过程没有书面协议，市民一般只是用眼看，然后去输入密码，类似的互联网金融服务协议都存储在互联网金融平台机构并为其掌握。一旦发生纠纷，市民维权取证往往需要对方的配合才能实现，很难去证明其发生过程，这大大增加了维权难度。因此，互联网交易的立法完善前，为防出现信息泄露，从谨慎起见，投资者应按互联网金融服务平台提供各种安全防范的措施要求，逐项做足。此外，宣称“天天分红”、“保本保收益”的基本都是骗人的。
　　建议二：鉴别看清 防P2P网贷平台“跑路”
　　市民选择P2P网贷平台时，首先要考量网贷平台的投资规模、资历及经营能力、担保金额、信誉等核心指标。其次，要看清楚委托贷款协议中有没有写明网贷平台有义务核实贷款企业偿债能力的真实情况，并对提供的企业核查资料真实性承担审查责任。如明确网贷平台附有核查贷款企业经营状况、负债情况、有无相关资产、有无支付能力、贷款用途、有无第三人担保等信息真实性的责任。一旦发生贷款违约，投资者承担的风险很大。毕竟当前网络造假太简单，现实中市民也不可能像银行贷款般到企业实地核实财务信息的真实性。
　　★延伸阅读
　　理财须认清风险和收益的关系
　　当你选择一款理财产品时，考虑最多的因素是什么？收益。这是目前中国投资的现状——无论什么产品、无论风险如何，只要正收益、最高收益。不过，今年以来理财市场的多次危机已经敲响了警钟，这让许多投资者意识到，不仅是股市，购买理财产品也需要风险自负。宜信财富高级副总裁刘峰近日在“2014中国财富管理论坛”上说，“保护消费者不是说兜底保护消费者，而是要让他认清风险和收益的关系。”
　　投资风险和收益成正比，这个必然定律在中国却走了样。过去十几年在财富管理市场上充斥的“保本”、“保本保息”、“稳赚不赔”等宣传蒙蔽了中国理财者的双眼。刘峰说，很多财富管理机构片面强调产品可能带来的高收益，对信息披露不够充分，并没有向理财者明确揭示产品的投向及比例，很多理财者在购买理财产品时，并不知该产品对接的是货币基金、私募产品，还是一些实体项目，他们看到的只有鲜红大字写就的“百分之几”。
　　究其原因，在中国，财富管理行业属新兴行业，投资理财观念还未达到像资本市场那么成熟，很多理财者对于风险的认知比较欠缺，对于财富缩水的接收程度及风险承受度都比较低，这就使得很多金融机构在卖出产品的同时往往会打出“保底”、“保收益”的旗号，来争抢用户和现金流。
　　刘峰说，“如果投资失败，没有任何一家机构能为客户长期兜底，即便有所行动，但机构自己都撑不住，如何能保护客户？一个健康的市场，理财者应该明白，哪些投资就是求稳的，哪些投资就是要搏高收益承受风险的，不能一味追求正收益，这不太现实。”
　　如今，互联网与金融结合的出现无疑给以银行为代表的传统金融机构带来了根本性的颠覆与革新，互联网金融在提高金融效率、丰富财富管理市场的同时，无疑也带来了诸多风险，以余额宝为代表的“宝宝”类理财产品不断标高收益率，却对隐藏风险讳莫如深，普通投资者如何选择？
　　刘峰建议，“第一，要警惕高收益，过高的收益往往伴随着不可控的风险。第二，要严格选择机构，目前国家还没有明确的准入门槛，鱼龙混杂。理财者要考察这个机构的过往业绩、历史发展轨迹、企业规模。第三，要找到一个专业的理财师，在购买理财产品时一定要明白资金流向。”
（来源：新民网）
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