大学生分期消费：买卷纸都用白条|分期消费_新浪财经_新浪网
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大学生分期消费：买卷纸都用白条
　　赵陈婷
　　[“我们宿舍现在连卷纸都用白条，基本不用去超市了。”有北京高校学生这样告诉《第一财经日报》记者]
　　因坏账率高企而不得不被银行“抛弃”的大学生分期市场最终成为了创业公司的热土。
　　接踵而来的融资消息似乎是最好的验证。
　　日，校园分期购物平台趣分期放出消息称：已完成了一笔高达1亿美元的大额C轮融资，估值称已到5亿美元左右，这是其8个月内的第三笔融资。几个小时后，趣分期的最大竞争对手分期乐也爆出了获得巨额B轮融资的消息。
　　这个市场的最新动态是，分期乐正式宣布拿到了京东的C轮战略投资，与此同时，京东自己的白条业务也正在各大校园摩拳擦掌。
　　招牌：分期买iPhone
　　生活费捉襟见肘似乎是众多大学生都会面临的尴尬，即使这几年大学生的生活费金额已经不断攀升。
　　企鹅智库此前发布的《中国大学生分期网贷真实需求报告》显示，六成多学生的每月生活费在500~1500元以内。其中每月生活费为元的学生比例为35.9%，为各项之首。
　　不过，如今这群95后的大学生要幸福多了，特别是在想换手机但是家长又不愿意支援的情况下。
　　在银监会下发通知分年龄段叫停银行向学生发放的业务后，如今的大学生在购买手机等高额电子产品的渠道多了一个分期购物网站。
　　整体购物流程并不复杂，只需要登录某个分期付款网站，填写自己的学生信息，在通过审核之后，很快就可以拿到钱，买一部心仪的手机了。
　　“分期购买iPhone6”成了当下的大热门。对此，趣分期曾对外宣称与苹果合作卖手机，光iPhone就卖了10个亿销量。
　　而按照目前几家分期购物网站发布的信息，如果分期购买一款iPhone6的话，在交完首付后，每月只需支付200多元，连续支付18个月后就能还清贷款。当然，如果愿意的话，大多数平台还支持将还款期限延长到24个月，每月的分摊就会更少。而这样的服务，你只需要提供学生证和身份证就可以获得。
　　这似乎是一个颇为可观的未来，毕竟中国有将近3000万大学生，以人均每月可支配500到1000元计算，也将是个数百亿的市场。
　　只不过，相当直观的瓶颈在于以数码消费为主的借贷是属于高额低频的消费，用户在分期购买一部手机之后，或许在这一年之内都不会再次进行消费。
　　为此有一些公司已经开始了试验，为学生提供了放贷的入口，或者考虑将产品品类拓宽至考驾校、旅游、学新东方分期付款等领域。
　　实际：“打白条”买日用品
　　与趣分期、分期乐那些早已进驻校园的地推人员不同，京东白条业务的推广团队近期才陆续出现在不少高校。
　　3月23日，京东开始大规模校园推广的前一天上午，京东校园白条的宣传摊位摆在了北京交通大学学生食堂的门口，与某外卖网站的摊位毗邻而居。
　　用小礼物吸引学生参与活动这种方式这些年似乎得到很好的传承。一位95后在校学生拿着身份证现场激活了京东白条后，他拿到了一个收纳盒，还有一份带有优惠券的便笺。学生成功转发朋友圈之后，还不忘问工作人员索要一份饮料。
　　而这些工作人员很多也刚走出校园。
　　“我们招了很多应届毕业生，学生市场要留给真正懂学生的人做。现在我发现，学生就很在意送的礼品，而且南北方的学校在意的礼品也不一样，北方的学校送饮料的效果就没有纸巾好。”京东金融消费金融负责人许凌这样告诉《第一财经日报》记者。
　　事实上，早在2014年9月的消费金融战略发布会上，京东金融就宣布推出了针对大学生的校园白条业务，而校园白条真正上线却是在今年。
　　许凌的解释是，校园白条迟迟没有上线是为了将激活流程变得最为简单。“现场用户只需要扫描微信二维码，然后在服务号中登录京东并输入‘姓名、身份证和学校、院系信息、地址’，最后金融专员扫描身份证和面签即可完成注册，就可以享用分期购物。整个过程不到五分钟。”
　　据京东金融方面介绍，“校园白条”在信用额度内可先完成购买，30天内还款，不收利息，教育培训等大额支出还能选择3个月到24个月分期还款。
　　有意思的是，“购物后30天内免息”的条款使得不少大学生的关注点从高额的数码产品变成了总价在两三百元的图书和日用品。
　　“有时候到月底了，钱包真有点不宽裕。用打白条的方式来买点平时必需的日用品，消费金额不高，下个月肯定能还上。我们宿舍现在连卷纸都用白条，基本不用去超市了。”有北京高校学生这样告诉《第一财经日报》记者。
　　风险：绕不开的风控
　　大多数分期购物公司的运作流程是先从P2P公司借钱，再从品牌供应商或线上零售商处拿货，如京东商城、1号店等，以分期付款、加上利息的方式销售给学生，从中赚取进货的价差和放贷的利率差。
　　尽管许凌向《第一财经日报》记者强调，校园白条业务京东并没有指望赚钱，“一方面京东可以将这些学生用户培养成未来京东商城电商业务的稳定用户，另一方面京东还将结合业务链中的众筹板块，在大学生就业、创业等方面提供产业链支持。”但不管是京东还是创新公司，对于校园金融无法规避的问题就是风险控制。
　　早几年，银行为了进入校园市场也曾派出校园代理推销，由于学生还款能力和意识都较弱，造成了大量坏账，这使得几乎所有银行都取消了学生信用卡业务。
　　目前，市场上大多数校园分期购物公司最基本的风控手段是从还款额度上进行控制。
　　“这一次，京东给学生群体的白条额度在3000元至5000元之间，这也是经过前期大量调研的结果。”许凌解释道。
　　为了简化繁琐的人工审核的方式，与教育部旗下的学信网对接确定学生信息的真实性成为当下最为主流的选择。此外，学校品质的好坏也成为还款率考量的一项因素，比较普遍的观点是，选择比较优质的高校可以降低坏账率。
　　不过，由于大学生在校时期的个人信用记录目前还没有和个人征信系统接轨，即使出现逾期不还的现象，这些校园分期公司也不能直接上门“催债”。
　　相应的，为了降低坏账率，这些公司都在不同程度上为学生提供实习和兼职的机会，让学生可以利用兼职赚来的资金进行还贷。
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大学生贷款哪家强 我来贷趣分期闪银名校贷大PK
　　大学生作为社会消费群体的一个非凡群体，他们学历高、追求时尚、爱潮流，而且消费意识普遍超前，但是缺乏经济来源的他们往往会被费用所困扰。而最近两年一些专注于年轻人群体的大学生P2P网贷平台的应运而生，正逐渐成为解决他们资金难题的新方法。
　　不需要任何抵押担保，全程网上操作的大学生服务一经推出，便受到了大学生的热烈追捧。一时间，大学生贷款成为消费领域的时尚标语。那大学生贷款平台哪家强呢？今天小编就目前市场上最受欢迎的我来贷、趣分期、闪银、名校贷四大平台来为大家详细PK一下。
　　我来贷&&放款最快的大学生借贷
　　我来贷最早成立于2013年，2014下半年进入国内互联网金融市场，并在9月推出专为年轻人，特别是大学生群体的借贷产品&&我来贷APP。目前我来贷已完成2000万A轮融资，投资者包含了俄罗斯投资机构DST创始人尤里&米尔纳、美国硅谷互联网企 业领袖支持的ICONIQ资本，还有战略性投资者-中国邮政与TOM集团旗下的邮乐网，以及稍早宣布的红杉资本和TOM集团。
　　借贷流程：小编仔细体验了一下，发现我来贷的借贷流程还是比较简单，只需要下载我来贷手机app，然后根据提示填写好个人的身份、教育信息、拍照认证、绑定银行卡之后，再填写好联系人就可以了，基本是当天审核，当天下款。
　　审核方式：据悉，我来贷平台采取的是专业化的银行风控措施和互联网大数据相结合的方式。通过核对用户的身份证号码、核对照片、用户在网络上的背景，比如客户提供的资料、第三方信贷记录、其他网络公开资料、以及实际电话审核时获得的贷款人直接回应等。我来贷公司目前推出了&3分钟审批&项目，这是专门针对大学生群体推出的无抵押、无担保的小额短期线上信用贷款，只需三分钟，快速通过审核。
　　借款额和：我来贷目前开通的300-6000元的小额贷款，而利率一天最低是1毛5，据悉，这是大学生借贷产品中利率最低的。
　　趣分期&&大学生分期商城
　　趣分期是由前好乐买副总裁罗敏，携手多位毕业于北京大学的团队成员，于2014年3月在中国北京中关村成立。主要面对在校本科大学生、研究生以及博士生，主营手机、平板、电脑、数码等商品，全部都支持零首付分期支付。所有商品来源于京东、易迅、苏宁、商场等品牌电子商城。
　　借贷流程：在线申请&&填写资料&&提交身份证明及在校材料&&面签（第一单）&&审核&&通过&&下款。
　　审核方式：趣分期除了必要的身份证明和在校材料，第一单要去面签，由趣分期线下团队完成。第一单有还款能力的，第二单才可以在线签约。最严的是第一单，如果是用户在学校里面信用不好，经常借钱不还或者经常赌钱，这情况趣分期就会拒绝。
　　借款额和利率：目前趣分期白条金额最高1999元，额度内可多次购买，额度使用完不能再次购买。目前白条金额分为999元，1499元，1999元。
　　闪银&&国内首家互联网征信平台
　　Wecash闪银成立于2013年11月，是一家互联网大数据分析科技公司，基于强大的数据点基础，可以在10分钟内完成信用决策，给用户提供信用额度，用户可在额度内快速提取现金，并自主选择在2-12期内分期还款。
　　借贷流程：登录&&提交资料&&15分钟内授信&&审核&&下款。
　　审核方式：只要年满18岁，便可申请授信。Wecash的征信原理是利用机器学习的办法对个人数据进行计算、分析。为了提高授信的准确度，Wecash的技术团队先后开发了15个基于机器学习的分析模型，构建出了一个大型人工智能系统。然后根据信用额度审核贷款额度。
　　借款额和利率：50万是最高额度，而且还款方式更加灵活，有1&12、15、18、24个月等15种分期选择。
　　名校贷&&大学生借款平台领军者
　　名校贷是上海诺诺镑客金融信息服务有限公司旗下成员，成立于2009年6月，总部位于上海。这是一个专为大学生量身订造的贷款平台，安全，高效，诚信，规范个人借贷行为，有效的解决大学生贷款难的问题，为大学生提供更宽广的融资新渠道，更专业可信的服务。
　　借贷流程：注册登录&&在线填写个人信息表&&智能审批系统&&审核通过&&下款
　　审核方式：名校贷摒弃传统审核模式，采取的是智能审核系统，学生们只要通过相应的学籍认证，就能获得资金上的支持，不需要抵押和担保人。
　　借款额和利率：根据每个学生不同的情况，提供额度在的低息无抵押贷款服务，月利率仅为0.99%。
　　我来贷、趣分期、闪银、名校贷对比图
　　大学生借贷平台我来贷趣分期闪银名校贷
　　产品形式APP+PCAPP+PCAPPAPP+PC
　　主要用户大学生、研究生大学生、白领、研究生以及博士生白领、大学生、职业不限大学生
　　信用凭证照片，身份证、学生证照片，身份证、学生证、校园一卡通、还款能力证明、面签等照片，身份证、学生证、父母、老师或者同学电话照片，身份证、学生证、校园一卡通
　　注册流程APP、微信服务号申请结合，无线下审核线上、电话、线下申请审核结合线上、电话、线下申请审核结合线上、电话、线下申请审核结合
　　还款方式主动和自动还款支付宝还款储蓄卡自动还款主动和自动还款
　　分期期限1-12个月1-24个月1&12、15、18、24个月12期，24期，36期
　　到账时间24小时内24-72小时24-72小时24-72小时
　　费率0.88%1.2%左右最低1%，不统一需前置收费200元，利率1.7%左右
　　主要用途用途不限分期购物用途不限用途不限
　　贷款额度元999元，最高50万元
　　总评：大学生借贷平台的应运而生，确实为大学生们向父母、朋友借钱张不开口解决了难题，但是借钱救急的关键还在&快&字。所以从申请流程、审核难易程度、下款速度、贷款额度及利率等方面综合比较不难发现，我来贷平台的三分钟审核，当天下款的优势还是要小胜一筹。
　　南方财富网微信号：southmoney
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分期乐获京东战略投资 大学生分期市场战火迭起
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1亿美元B轮融资，日均交易额数千万，覆盖全国3000所高校，这是大学生分期购物平台分期乐CEO肖文杰带领团队在一年多的时间里所交出的成绩。
【王振/钛媒实习编辑】1亿美元B轮融资，日均交易额数千万，覆盖全国3000所高校，这是大学生分期平台分期乐CEO肖文杰带领团队在一年多的时间里所交出的成绩。 3月24日，在绯闻传了一周之后，分期乐正式宣布获得京东的战略投资，而对于外界关心的融资额、估值和投资方占股比例问题，双方并没有透露。（京东白条同时也在这个时候迅速发力校园市场，见钛媒体文章《京东白条，再战校园》） 其实，大学生市场一直被视为高成长性市场，大学生会面临很多消费需求，如买手机、、谈恋爱等。而从2009年起，政府便叫停了银行向大学生分发信用卡的业务。2014年，随着互联网的崛起，一股大学生分期购物创业潮便席卷全国。 双方投资合作并不意外 分期乐是一家以大学生为服务对象的分期购物商城和金融服务提供商，为大学生消费提供分期贷款和还款服务。去年12年，分期乐获得由DST领投的1亿美元融资，而这家来自俄罗斯的风投机构此前也战略投资过京东。 分期乐在创立初期便选择从京东采购货源，商品的物流配送也由京东承担。分期乐选择做京东的分销商，在供货、物流、用户体验上都会有保障。 所以此次，分期乐允许自己的独家供应商京东入股，便不足为怪。 而有了这层资本层面的关系，双方的关系会更加紧密。肖文杰告诉钛媒体，分期乐将会在供应链、资金和数据上和京东合作。 供应链上，分期乐的采购量很大，在采购商品的价格、种类和数量上会有较大的发言权。 资金上，京东拥有自己的金融业务集团，分期乐可获得京东的债权支持。 数据上，京东拥有自己的校园白条，在校园市场上可以数据共享。 京东此前已把校园金融作为今年的主推项目之一，而这次入股分期乐，不免让人产生遐想，京东是否会逐步拿下分期乐成为旗下自有平台？肖文杰对此表示，希望分期乐能够成为一个独立的大平台，但也不排除这种可能。 未来价格大战或许一触即发 大学生分期的模式看似比较简单，相当于在电商的平台上加了虚拟信用卡的功能，分期平台在资金端连接着P2P网贷，在商品端则相当于电商，而运营的关键则在于校园的地推。 而此前，大学生分期平台一直备受质疑，究其原因就是高额的利息费用，当然分期平台称之为服务费，利息一度达到20%，这也被外界指责为变相的向大学生放高利贷。 钛媒体了解到，分期乐官网上，一台iPhone 6的价格为5388元，若分期12月，月供为449元，其中服务费为0；若分期24月，月供为257元，其中服务费为32元，总支出达到6168元，总服务费高达780元。而据肖文杰透露，平台上的商品在12期以下的服务费全部为0，超过12期的服务费也仅为以前的3折，而折合成利息在12%~14%之间。 服务费降低，一方面是刚获得新一轮融资，弹药充足，另一方面也是分期乐旗下拥有自己的理财平台桔子理财。肖文杰称，桔子理财独家代理了分期乐的所有债权，桔子理财会把所代理的债权资产直接售予个人用户，或通过其他P2P平台、金融机构出售。拥有了自己家的融资平台，不再完全依靠第三方，分期乐也就获得了债权定价权，自身有能力把利率降低。 而大学生分期的另一大玩家趣分期去年也获得过1亿美元融资，据钛媒体了解，趣分期此前也将12期以下的服务费降至0,12期以上的服务费也打出5折优惠的旗号。 看来大学生分期服务平台之间的竞争正变得越来越激烈，同质化竞争也越来越激烈，价格战已经初见端倪，这意味着是新一轮烧钱大战或许一触即发。对各大分期平台来说，资本的角力才刚刚开始。（本文首发钛媒体）
[责任编辑：宋业磊]
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