存款保险条例5月1日起施行 最高赔付限额为50万
　　央广网北京3月31日消息（记者柴华 侯艳 山东台姜文超）据中国之声《新闻晚高峰》报道，中国政府网最新发布消息称国务院总理李克强签署国务院令，公布《存款保险条例》，自日起施行。我国版的存款保险制度将存款的最高偿付限额定在了50万元。
　　在经历了制度该不该有、最高保障的限额是30万、40万还是50万等等的讨论之后，最终呈现出来的“中国版存款保险制度”有哪些背景我们必须知道的？老百姓们对于这张“金融安全网”有着怎样的看法？在专业人士眼中，存款保险又将如何改变普通人的生活呢？
　　存款保险制度，是指银行作为投保人，按一定存款比例缴纳保险费，建立存款保险基金，当银行发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构将依照规定向其提供财务救助，或者直接向存款人进行及时补偿，从而保护存款人利益，维护金融系统稳定。当然，存款保险制度并不是我国首创，目前，世界上已经有110多个国家和地区建立存款保险制度，比如2008年金融危机时，存款保险制度就曾为拯救美国银行业发挥重要的作用，从这个意义上讲，它是市场化金融体系中的主流制度设计。相对比，长期以来，我国实行的一直是隐性存款保险制度，也就是由国家作为金融机构的最后担保人，对银行的安全进行全部兜底。但随着银行市场化程度的不断提高，银行业这个大盘子早已不是财政资金完全所有，特别是民营银行的诞生，财政资金不再可能为所有类型的银行进行这样的兜底。毕竟财政资金是纳税人的钱，怎么可能拿去为所有银行股东的责任买单呢？于是，存款保险制度就成了金融体系中最好的制度选择和安排。中国银行国际金融研究所副所长宗良认为，酝酿了21年之后选择此时推出，也恰恰踩在了我国金融体系全面深化改革的步点儿上。
　　宗良：未来两年的话，应该是我们国家全面的金融市场化改革一个关键时期，市场化改革的过程中间，一部分金融机构可能会面临一些风险。今年的话设定了这个制度，客户的利益得到一种最大的保护，就为未来的市场化改革或者是全面的深化改革提供了一个重要的基础保障。
　　央行表示，存款保险制度不仅覆盖银行，农村合作银行、农信社等所有存款类金融机构都在其中，这下我们可以放心了，不管存在哪儿，存款都有最低保障。但是，规定最高偿付限额是50万元。这50万究竟能够覆盖多少普通老百姓呢？采访中，大家的看法各不相同。
　　青岛市民罗先生：对我们普通人来说至少就是不用担心钱的安全了嘛，像我个人来说可能也就存个几万块钱，就说更放心点，是个利民消息吧。
　　青岛市民锡先生：对于很多这种国有银行包括大的股份制银行，我对他们还是比较有信心的。但是现在在好几个银行都买了理财产品，这个理财产品它不属于存款，那银行破产之后我这块儿买理财的这部分钱怎么办，现在还比较担心。
　　记者：这个会不会改变你储蓄的习惯？比如说改成把钱分成很多这样的银行去存？
　　淄博市民：我不会，我要有那么多钱我就去投资了，现在也没听说哪个银行有破产的迹象吧？如果有银行破产了，我肯定会把钱分开存，保险一点。
　　存款保险制度已经在微妙地影响着每个普通人的生活。当然，每个人对数字的感受是各不相同的，50万究竟是什么概念呢？
　　其实，决定偿付限额50万，央行显然也是慎之又慎。从国际上看，偿付限额的一般比照标准是看当地的人均国内生产总值，也就是ＧＤＰ，大致是２－５倍的水平，比如美国是５.３倍，英国是３倍，我们的近邻韩国是２倍。而５０万对我国意味着什么呢？相当于２０１３年我国人均ＧＤＰ的１２倍。再进一步说，如果银行真的出现问题，５０万以上的存款就注定打水漂了吗？金融危机时，国际上也有着先例，比如在美国，０８年倒闭的大多数问题银行都通过市场手段被好银行收购，而这里面储户的所有存款实际上都没有受到影响。宗良认为，储户不必过度担忧，当然，央行也强调，这个限额并不是固定不变的，它将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后适时调整。再不济，如果你真的有１００万，想要它绝对安全，存款保险制度也给你机会。业内人士支招表示，分散存款最为简单易行。
　　业内人士：银行存款保险是有限额的，所以这个也是心里要有根线，有个杠杆，差不多到了那个存款保险了，是不是也考虑考虑在别的银行也放一些存款。
　　至于缴纳保费是否会给商业银行带来额外的压力、毕竟“羊毛出在羊身上”，特别是在银行两位数利润增长已经不再的当下。对此，中国人民大学财政金融学院副院长何平认为，压力不大，反而是由于５０万元以下存款全额偿付，使得中小银行的信用有了更好的背书。
　　何平：事实上这样一种存款保险制度的安排，它对单一存款点的有限赔偿是一样的，这样一来的话，就是只要你没有超过50万元，存在中小银行和存在大银行它都是安全的。在这种情况下，对于小存款服务对象的中小银行，反而为他们的正常发展提供了一个制度保障，人们存款在中小银行也不用担忧了。
编辑：姜萍
关键词：存款保险;金融改革;赔付
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农村信用社是否应当加入存款保险制度：博弈论视角.pdf4页
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农村信用社是否应当加入存款保险
制度:博弈论视角
殷克东 董良泉
.中国海洋大学经济学院,山东 青岛 ; .中国人民银行聊城市中心支行,山东 聊城
摘 要:文章从博弈论角度论证了金融机构加入存款保险制度的必要性,并通过调查问卷、实地调查等方式,对
山东省 市农村信用社加入存款保险制度的影响进行了实证分析。分析结果表明,加入存款保险制度不会引起农村
信用社存款大规模流失,保费征收短期会增加农村信用社的经营成本、降低营业利润,但不会影响农村信用社的长
期稳健经营,亦不会对当地金融稳定形成冲击。
关键词:农村信用社;存款保险制度;存款流失;经营成本;金融稳定:. , ,
,中图分类号: .文献标识码: 文章编号:
、 关于存款保险体系的理论分析 益遭受严重损失、提高公众对银行体系的信心和维护
一 存款保险制度的理论综述 金融稳定方面起着重要作用:萨德普托和巴塔查亚都
自年在美国出现存款保险制度后,从二十 用模型证明了存款保险政策在阻止挤兑上优于存款暂
年代起,越来越多的国家开始选择存款保险 停挤兑,而且收益要大得多,这也是推崇存款保险制
制度.欧盟成员国、日本等发达国家和印度、巴西等 度的学者支持的观点。而弗雷克萨和罗彻特
布特和格林鲍姆、迪维勒蓬和提洛尔
发展中国家均在二十世纪
年代之前完成了存款保
险制度的建立,目前全球超过 / 的国家
或地区、马图特斯等则认为存款保险制度在
建立了这一制度。然而,关于是否应该设立存款保险 保护储户利益的同时,不可避免地诱使银行管理者从
事过度风险的投资活动.从而引发道德风险,对储户
制度,国外学术界存在着不同的观点。弗里德曼
、戴尔蒙德 、 、迪布 利益造成
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中华网财经
备受关注的《存款保险条例》5月1日正式施行，面对这一新形势，永济农信社积极应对，顺势而为，紧紧围绕省市联社整体工作部署，坚持&客户至上&原则，转变市场营销理念，为自身健康有序发展奠定良好基础。&五下乡&服务客户，巩固农村市场。组织现场放贷会，走村入镇开展&五下乡&活动，即：主动联系农委、农经管理中心等职能部门为农民朋友宣讲国家产业政策调整及政策扶持有关精神；聘请科协、农业局技术人员，给老百姓提供农业信息、科技政策、标准认证技术推广及现场技术指导。诚邀中医院医师集中评级现场会坐诊，为当地老百姓提供免费的医疗服务。组织职能部室在集中评级授信现场会上宣传POS机、助农取款机、MTM机、网上银行主要业务的使用及操作，讲解征信知识、宣传非法集资的危害性、宣讲假币识别技巧等等关乎群众切身利益的相关法律法规。同时，以现场放贷会为载体，设立咨询展台，向当地农民宣讲存款保险条例及农信社支农优惠政策，将方便让给农民，把实惠带给农民，打牢农村市场根基。&调利率&惠及客户，深挖潜在市场。提出&贷与不贷看信用、贷多贷少看村风、利率高低看往来&的支农理念，坚持&穷可贷、富可贷、不讲信用不给贷&支农原则，把个人诚信作为贷款受理的&首道门槛&，根据村风的好坏，确定贷款授信额度：同样是信用户，所在村的村风不同，信誉度不同，授信额度便不同，以此引导村委干部重视和加强村风建设。同时，农户的信誉越高，与农商行业务往来越多，贷款利率就越低，用看得见、算得清的&实惠&让利于民。并适时做好农信社存款利率上浮至顶的优惠政策宣传，引导农户把闲置资金存入农信社，互利共赢。&抓节点&跟进客户，经营特质市场。结合辖区实际，由优质文明服务办公室向各基层网点制定下发&时令性农作物提示&通知，针对服务对象建档造册，跟踪督导。并由客户管理部组织召开现场放贷会，接地气，送服务，今年春耕备耕期间，5次现场放贷先后为15户信用种养殖大户授信210万元，为196户信用农户授信510万元；为9户信用种养殖大户发放扶持资金151万元，为96户信用农户发放扶持资金359万元，在支持当地经济发展的同时，确保存款的稳定性，夯实自身经营实力。&强考核&经营客户，稳定基础市场。联社班子分片包社加大服务督导力度，周推进会上，排名靠后网点及部室上台剖析，全员同心，上下同欲，遏制存量客户的流失。同时，为进一步优化负债业务结构，着力从强化柜面服务入手，在全辖开展内训师跟班督导、按点推进工作，进行量化打分，培养员工优质文明服务习惯，加强员工主动服务意识，提升网点负责人现场管理素质及能力，营造良好温馨的办公环境，提升社会公信力，赢得客户的支持。&布机具&拓展客户，开发商业市场。为更好更优服务市场客户，要求城区网点以&中国银联审批的舜都、蒲津两大市场&为中心，借助手续费封顶优惠政策，提高POS机具布放力度,优化支付结算环境,加快银联特约商户拓展,稳步扩大优质客户群体。乡镇网点主动寻找辖区优质客户，积极安装POS机，增加刷卡业务量，把潜在客户转变为现实客户。（刘虎瑞）
编辑：nf07 来源：存款保险实行限额偿付 最高50万元|南方都市报|数字_凤凰财经
存款保险实行限额偿付 最高50万元
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国务院法制办公室昨日全文公布《存款保险条例(征求意见稿)》(简称《意见稿》)。根据该《意见稿》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为50万元。&对50万元的最高偿付限额，我们根据2&0&13年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99&.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。&中国人民银行有关负责人表示。 《意见稿》规定，被保险存款包括投保机构吸收的存款和外币存款。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。 99.63%存款人存款可全额保障 公开数据显示，存款保险制度已存在超过80年时间，最初起源于美国，目前已有111个国家(地区)建立存款保险制度。早在1993年，国务院便开始尝试建立存款保险制度，但几经波折，一直未能成功推出，直到昨日《意见稿》发布。 随着利率市场化的推进，银行间竞争日趋激烈。一些实力较弱的银行为应对竞争，不断增加经营风险，使储户利益遭遇损失的风险越来越高。存款保险制度被认为是防范银行市场化竞争给储户存款带来损失的一道安全网。 存款保险制度最核心的问题是，能够得到全额保障的存款金额是多少？《意见稿》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为50万元。央行根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99&.63%的存款人的全部存款。 &这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。&央行有关负责人指出，这个限额也并不是固定不变的，央行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。 并非限额以上存款无安全保障 而且，实行限额偿付并非限额以上存款就没有安全保障。 &即使个别小存款银行发生被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行&接盘&，收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的，按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。&央行方面邀请的专家解释，这也是世界各国的通行做法。 同时，监管部门将根据银行实际经营情况调整银行缴纳费率。银行业金融机构若出现因重大资产损失等原因导致资本充足率大幅度下降，严重危及存款安全及存款保险基金安全的现象，保险基金管理机构、中国人民银行、银行业监督管理机构将要求及时采取补充资本、控制资产增长、控制重大交易授信、降低杠杆率等措施。若在规定期限内未改进，存款保险基金管理机构可以提高其适用费率。 不同银行缴纳的费率也不相同 在具体缴费费率方面，不同银行缴纳的费率并不同。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。各投保机构的适用费率，由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。投保机构应当按照存款保险基金管理机构的要求定期报送被保险存款余额、存款结构情况以及与确定适用费率、核算保费、偿付存款相关的其他必要资料。目前，具体的费率在《意见稿》中未披露。 在缴费时间上，投保机构应当按照存款保险基金管理机构的规定，每6个月缴纳一次保费。在此条例施行前已开业的吸收存款的银行业金融机构，应当在存款保险基金管理机构规定的期限内办理投保手续。不过，《意见稿》并未明确规定的期限。而本条例施行后开业的吸收存款的银行业金融机构，应当自工商行政管理部门颁发营业执照之日起6个月内，按照存款保险基金管理机构的规定办理投保手续。 有利于民营中小银行发展 存款保险制度的推进，不仅是维护金融稳定的重要举措，还是金融改革推进的重要一步。 一直以来，我国银行业结构以大银行为主，民营中小银行发育不足。这已成为实体经济融资难、融资贵的重要原因，也是百姓对银行业服务态度和质量感到不满意的重要原因。 中央财经大学业研究中心主任郭田勇分析，在没有存款保险制度时，老百姓觉得银行&越大越保险&，存款向大银行聚集，中小银行自然生存空间很小。 &存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。&央行有关负责人指出，存款保险将为大中小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。 专家评说 央视特约评论员杨禹：存款&隐性保障&变&显性保障& 存款保险制度实施意味着什么？与我们的生活有什么关系？ 它意味着我们的存款由过去&隐性保障&变&显性保障&。过去，储户存款说起来是国家、政府用信用担保，但其实这种所谓的担保缺乏法律法规制度的界定，而且没有明确准备金安排。与其说可以无限地全部得到保障，其实可以把它看作是零保障，而此次提出最高保障限额50万元，好像减少了，由无限赔付变成50万元，其实得到的显性保障制度性地由0变成50万元，这是增加了我们的保障。 此外，以后百姓会越来越挑银行，对银行的发展是促进。以往，百姓存款一般是看哪个银行离得近，哪个方便等，今后要看哪个银行更靠谱，把钱放进哪个银行比较踏实，实际上对银行是种要求。理论上说，以后确实有银行会破产，但这种保险制度本身对百姓保障增加的同时，给银行提出一个提高自己经营的安全度、稳健性更高的要求。以后的银行可能会良莠不齐，可能划分得更加清楚，好的银行大家越来越喜欢，投资人也看好它，那些经营不善的银行可能会走向穷途末路，但也会在最后破产那一刻，用保障金的安排让绝大多数储户的利益得到基本保障。(央视) 存款保险制度 要点解读 ①存款保险保护范围如何？ 存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，仅金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存款保险基金管理机构规定不予承保的存款除外。 ②哪些金融机构需要参与？ 包括在我国境内依法设立的具有法人资格的商业银行(含外资法人银行)、农村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。 ③偿付限额出于什么考虑？ 偿付限额一般是人均(G&D&P)的2-5倍，例如美国为5.3倍、英国为3倍。考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，将最高偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均G&D&P的12倍，高于国际一般水平。 ④50万元的限额够不够用？ 央行根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。 ⑤存款人是否需要交保费？ 不需要。存款保险资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。存款保险制度建立后，只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平和现行水平，对金融机构财务影响很小。 支招储户 可在多家银行分别开立账户 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：可通过在多家银行分别开立账户的办法，从而实现存款的全额保护。 他山之石 美国：存款保险公司创建于1933年，全称为联邦储蓄保险公司，简称FD&IC，功能是为交会员费而成为会员银行的存款散户承担一定数额的保险。2008年金融风暴之前，担保金额为10万，也就是说民众存款10万美元以内的现金在当银行遇到不测风云而倒闭的情况下，联邦政府会赔偿存款民众10万美元以内的全部金额。金融风暴之后，担保金额有所提升，截至日FD&IC对全美的6638家会员银行所承担的保险金额被提升到每个存款账户25万美元。 日本：有一个由政府作为央行的日本银行和民间机构按照相同的比例出资的存款保险机构，负责提供存款保险，如果银行倒闭，偿还每一位储户最高一千万的存款和利息，超出一千万日元的部分，根据银行的财务状况结算支付。同时，日本从2002年开始正式解除银行保险制度，就是说日本的银行金融机构一旦倒闭，政府不再对除了国债和邮政储蓄之外的储户存款承担全额保护的义务。 意见提交途径：登录中国政府法制信息网对征求意见稿提出意见;或者通过信函方式将意见寄至北京市2067信箱，并请在信封上注明&存款保险条例征求意见&字样；或者发电邮至ckbx@chinalaw&.。 采写：新华社南都记者杨森陈颖
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