从“三品三表”到“四表五度”——解决中小企业“信息不对称”及融资难问题的探讨信息不对称， 一直是困扰金融机构开展中小企业融资业务的 主要障碍之一。特别在当前众多中小企业的财务税务尚不规范、 企业信息化建设滞后的情况下，该问题尤为突出。一边是嗷嗷待 哺的中小企业，一边却是投鼠忌器的银行机构，错失了本应实现 双赢的市场良机。 众多金融机构通过实践，摸索出“三品
三表”这种有效的中 小企业调查方式。何谓三品？人品、产品、抵押品；何谓三表： 水表、电表、税表（或海关报表） 。该方法简单实用，在一度程 度上解决了信息不对称的问题。但笔者认为， “三品三表”调查 法，虽不失为一种定性与定量结合的优秀调查方法，但是相对中 小企业较为复杂的经营情况和极具弹性的发展空间， 仍存在一些 不足。例如，对于从事国内贸易等服务业的客户，其水表电表海 关报表参照意义不大，税表的作用也值得商榷； “三品三表”考 虑了银行的风险控制，但对于客户的回报、稳定性及发展趋势等 重要指标，则没有顾及。笔者认为，针对中小企业的信贷调查， 应当在坚持“三品三表”的同时，扩展“四表五度”式的调查。何谓“四表”？电表、水表、工资表及银行对账单。 电表、 水表的作用不言而喻。 在从事生产制造的中小企业中，1用电量、用水量，与企业的订单多少、效益好坏，存在直接的线 性函数关系。 工资表与之类似，也是存在明显的关联关系。并且，具体到 生产制造企业，工资表直接对应的是工人的工时或者计件工资； 具体到商贸、住宿餐饮服务业，工资表直接对应的是业务员的营 销业绩或者服务人员的劳动强度；这一些信息，都是企业经营情 况最真实的反映。例如，笔者曾在调查一家从事自助餐经营的信 贷客户时，先了解员工数量、计酬方式，再抽查连续数月的工资 表，从而客观真实的得出客户的生意发展趋势、员工队伍稳定性 等信息，为正确的信贷决策提供了帮助。 银行对账单不仅仅是反映企业的资金收付情况， 更能以其独 立性和客观性，真实反映企业的销售情况、资金使用去向以及应 收账款的回笼情况。需要注意的，针对中小企业普遍存在的“企 业”与“企业主”不分的特点，银行对账单的统计应当既包括公 司账户，也包括企业主及负责人的个人账户；针对客户的多个银 行账户和关联公司账户，应剔除其内部的平行转账。笔者在实际 工作中，曾经接触过一家欲申请上千万元授信的贸易公司，其数 家开户银行对账单上的现金流稳定丰厚； 银行对账单的真实性毋 庸置疑，但细致分析账户明细，核对金额、日期和备注信息，发 现存在着一些对应关系；再查看对应的原始凭证，得出了其关联 公司相互转账、人为增大现金流、财务报表虚假等结论，并由此 及时规避了可能存在的风险。2何谓“五度”？信誉度、风险度、忠诚度、贡献度及发展潜 力度。 什么是信誉度？ 简而言之，信誉度就是企业以及企业主的信誉情况。信誉度 的考评至少应当包含两个维度：其一，是银行信誉，这主要通过 企业的征信报告和企业主个人的征信报告反映；其二，是商业信 誉，这主要通过企业上下游企业评价、业界口碑等来反映。相比 较而言，后者往往更具备参考价值。在推广联保贷款的实际工作 中，我们发现，有的企业虽然外表光鲜，但愿意与之合作组建联 保小组的业内同行却寥寥无几；有的企业虽然其貌不扬，但却有 很多优秀的同行企业争着与其合作；企业信誉的孰优孰劣，一目 了然。 什么是风险度？ 风险度主要是考虑是银行面临的第一还款来源不足和第二 还款来源不可靠的风险。前者取决于企业自身的经营风险，如企 业的经营管理的稳定性、负债率、应收款回笼、产品质量、环保 审核等，这主要通过企业的财务数据、技术水平和企业资质来度 量；后者则有赖于抵押物价值、保证人实力等。二者相比，前者 最重要。但在实际工作中，笔者发现很多客户经理存在对抵押物 的崇拜和依赖， 忽视对客户现金流的分析， 这是典型的本末倒置。 什么是忠诚度？3就是企业与贷款银行合作的密切和稳固程度， 通过合作时间 长短、企业的合作银行数量以及是否是主办银行等因素来度量。 笔者在实际工作中曾遇到这样的情况： 有的企业在银行扶持下一 路成长，稍具实力，便见异思迁，对其它银行投怀送抱，将账户、 贷款业务等统统转走；有的企业与数家银行合作，融资巨大，却 还四处寻找新的银行合作。对于前一类企业，固然有银行自身原 因，比如金融服务跟不上企业发展需要，但也有企业主个人的因 素；对于后一类企业，银行则应保持警惕，不被企业规模和短期 利益所迷惑。 在实际工作中， 笔者发现不少良好的中小企业及个体工商户 从未有过银行融资经历，与之合作，反而忠诚度最高，合作关系 也最稳固。 什么是贡献度？ 简而言之，就是企业对银行的回报。具体内容不仅仅是按时 的收息还本，还应重点考虑企业的资金归行率和存贷比，以及基 本账户、工资代发、企业主个人理财等。通过这些衍生服务，银 行不仅仅可以提高贷款综合回报， 还可以实现对企业经营情况的 全面掌握， 进而控制风险。 例如， 很多银行根据客户的日平存款、 存贷比、基本账户等指标，确定客户下一年度的授信额度和产品 定价，有效提升了客户贡献度。 什么是发展潜力度？ 通俗一点讲，是西方经济学中所重视的“企业家才能” ，这4是银行评价一个中小企业的关键因素。 很多中小企业都未能建立 完善的法人治理结构和职业经理人制度，企业发展，往往取决于 企业主的素质和能力。在实际工作中，笔者倾向于把企业主分为 三种类型： “白手起家”型、 “半道出家”型和“子承父业”型。 “白手起家”型的企业主，有的是洗脚上岸的农民，经历了 包工头、建筑商甚至房地产开发商的发展模式；有的是打工仔， 经历了业务员（技术员） 、经理及自立门户的发展模式；这些客 户往往吃苦耐劳、敢于闯荡，但也存在文化知识不足、战略眼光 欠缺的不足。 “半道出家” 类企业主往往是从大型国有企业或者政府部门 辞职下海的员工。这些客户有很多是科班出身，富有经营和管理 经验，甚至有着不菲的社会人脉资源。他们往往是银行的优质客 户，但也对银行服务提出更高的要示，也是银行争夺的对象。 “子承父业”类的企业主，很多是“富二代”成功接班。这 些客户之中，不乏真正的人才，其中绝大部分都是大学毕业甚至 海归学历。但是，实际经验的缺乏是他们的最大不足，其发展很 大程度上受到父辈的影响。 “发展潜力度”的评测，很难有统一的标准。但是，笔者认 为， “企业主”成长为“企业家” ，靠的并不是谈判桌上的夸夸其 谈，更不是酒桌上的豪气干云，相反，靠的是兢兢业业的实干与 无怨无悔的付出。银行针对不同类的客户，应采取不同的接触和 调查策略，做出客观真实的评价。5对于信息不对称以及由此导致的中小企业融资难， 既不能简 单的归咎于银行的嫌贫爱富、谨小慎微，也不能直接的归因于中 小的企业经营的雾里看花、见异思迁。降底中小企业融资的信息 不对称情况，破解中小企业的融资难，惟有建立一套科学的、实 用的调查和评价方法，实事求是的坚持“商业可持续”的共赢思 路， 才真正实现银企双方的携手发展， 实现经济效益与社会效益。 从“三品三表”到“四表五度” ，从静态、平面的考量，到 动态、立体的评价，甚至建立“三品四表五度”的量化考评体系， 不失为一种有益的尝试。长沙天心农村合作银行 业务发展部 张容恺2011 年 11 月 2 日6
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古罗马《十二铜表法》的主要内容是“第一表：传唤；第二表：审理；第三表：执行；第四表：家长权；第五表：继承和监护权；第六表：所有权和占有权；第七表：土地和房屋；第八表：私犯；第九表：公法；第十表：宗教法；第十一表：前五表的补充；第十二表：后五表的补充。”下列关于该法内容不正确的是
A．条文比较清晰B．量刑有法可依 C．保护了奴隶阶级的利益D．限制了贵族对法律随意解释的权利
题型：单选题难度：中档来源：0101
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从习惯法到成文法（《十二铜表法》）
十二铜表法：
公元前452—451年，在平民保民官的强烈要求和平民的努力下，古罗马编订出十个法表，镌刻在十块青铜板上，公布于罗马广场。但他主要由贵族编制并为贵族利益服务，引起平民不满。公元前450年，又增两表，这就是著名的《十二铜表法》。十二铜表法：（1）背景： ①从罗马建城到共和国建立之初，罗马人主要依靠祖辈传承下来的习惯法来调整社会关系。②贵族垄断了立法权并随意曲解法律以欺压民众，广大平民极力要求制定成文法来保障自身的权益。③迫于平民的强大压力，元老院成立立法委员会，于公元前449年颁布了《十二铜表法》（罗马第一部成文法，是罗马人最早的习惯法汇编）。（2）内容及特点：①内容：涉及法律诉讼的程序、债务、家庭关系、财产继承、宗教以及犯罪和刑罚等方面。②特点：它是以往罗马习惯法的汇编，其中掺杂着原始、落后的古老习俗，保留了某些维护贵族特权的不合理法规。（3）评价：①作为罗马第一部有章可循的成文法，它限制了贵族的专横，在一定程度上保护了平民的利益。②《十二铜表法》是罗马成文法发展史的起点。 从习惯法到成文法：1、习惯法：时间：公元前509年至公元前5世纪中期；局限：有很大的伸缩性和不确定性，贵族随意解释法律，保护自己利益，损害平民利益早期贵族垄断着立法和司法大权。当时罗马只有习惯法，法律与习惯之间没有明显界限。&2、成文法的诞生：时间：公元前5世纪中期原因：由于平民反对贵族的斗争标志：《十二铜表法》的颁布特点：内容广泛，条文明晰作用与意义：①这是罗马历史上的第一部成文法典，是罗马法的渊源，也是罗马的基本法②在一定程度上限制了贵族的特权，保护了平民的利益，有利于缓和阶级矛盾局限：保留了一些野蛮的习惯法
公民法：罗马共和国时期，罗马法用来调整罗马公民之间的关系，适用范围主要限于罗马公民，所以被称为公民法。在公民法下，罗马公民受到法律保护，并享有法律赋予的权利。
罗马与罗马法的来历：1、罗马是古希腊文明的正统继承者和西方古典文明新的开拓者。罗马崛起于亚平宁半岛的台伯河畔，以蕞尔小邦征服意大利，最后建立了雄霸欧亚非三洲的大帝国。2、罗马人以灵活务实的态度逐步摸索出一整套治理国家的经验，制定出古代世界最为系统完备的法律体系，为丰富和发展西方古代政治文明做出了独特的贡献。
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v140089.et2&&&&-（1）图表信息：2001年—2009年我国的经济增长和城镇居民可支配收入都有较快的增长并基本保持一致，但是居民收入增长幅度不如GDP增幅，国民收入分配不合理。（ 3分）
（2）①大力发展生产力，实现国民经济又好又快的发展。②坚持和完善以公有制为主体、多种所有制经济共同发展的基本经济制度；让各种所有制经济在市场竞争中相互促进，共同发展。③坚持按劳分配为主、多种分配方式并存的分配制度，继续完善按生产要素分配的原则。④保证居民收入在国民收入分配中占合理比重，劳动报酬在初次分配中站合理的比重。⑤再分配更加注重公平。调节过高收入，保障过低收入，扩大中等收入者比重。⑥充分发挥市场在资源配置中的基础性作用，拓宽投资渠道，依法保护劳动者的合法权益和公民的合法财产，创造条件让更多群众拥有财产性收入。⑦加强政府对收入分配的调节，完善社会保障制度，防止出现两极分化。⑧坚持落实科学发展观，以人为本。（ 7 分）（言之有理，均可酌情给分）
（3）①这是由我国的国家性质决定的。我国是人民主专政的社会主义国家，人民是国家的主人。（2分）
②这是由党的地位和性质、宗旨决定的。中国共产党是我国的执政党，是中国特色社会主义事业的领导核心；是中国工人阶级、中国人民和中华民族的先锋队，其宗旨是全心全意为人民服务。（2分）
③体现了以人为本、执政为民的执政理念，是科学发展观的要求。有利于实现和维护广大人民的根本利益,提高党的执政能力,保持党的先进性，巩固党的执政地位 有利于社会稳定、和谐。 （2分）
（4）①由中共中央提出“十二五”规划建议，说明中国共产党是中国特色社会主义事业的领导核心。（2分）
②中共中央在通过“十二五”规划前听取各民主党派中央、全国工商联领导人和无党派人士的意见，表明我国实行中国共产党领导的多党合作和政治协商制度，各民主党是我国的参政党，中国共产党坚持民主执政。（3分）
③《建议》将提交十一届全国人大四次会议审议，既体现了全国人大是我国的最高权力机关，又体现了中国共产党坚持依法执政。（2分）
【解析】略
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科目：高中政治
题型：阅读理解
20国集团领导人第五次于日在韩国首都首尔举行。中国国家主席胡锦涛在峰会上发表题为《再接再厉 共促发展》的讲话。为实现促进世界经济强劲、可持续、平衡增长这一目标，胡锦涛提出以下四点建议。
第一，完善框架机制，推动合作发展。坚持成员国主导原则，充分考虑各国不同国情和发展阶段，理解并尊重各国选择发展道路和发展政策的自主权；
第二，倡导开放贸易，推动协调发展。不断扩大共同利益，通过平等对话妥善处理摩擦和分歧，共同营造自由开放、公平公正的全球贸易环境；
第三，完善金融体系，推动稳定发展。增强新兴市场国家和发展中国家应对金融风险能力，缓和并逐步解决造成外汇流动性风险的根本矛盾；
第四，缩小发展差距，推动平衡发展。建立更平等、更均衡的新型全球发展伙伴关系，促进发达国家和发展中国家相互理解、相互协调。
运用国际社会和外交政策的有关知识，谈谈你对上述建议的的认识。29．中国共产党第十七届中央委员会第五次全体会议日在京召开，讨论未来五年的政策蓝图。
材料一：GDP增速与城镇居民人均可支配收入增幅对比
材料二：党的十七大报告中，首次提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”，努力形成合理的收入分配格局。十七届五中全会进一步强调，今后五年将更致力于全面均衡发展和收入分配改革，保持居民收入与GDP同步增长，控制收入差距扩大，在“十二五”规划中实现 “国富”到“民富”的转变。翻开十七届五中全会的报告，民生话题几乎贯穿始终。无论是党和国家的重大战略方针，还是普通百姓关注的教育、住房、收入分配，随处可以找到涉及民生的论述。
材料三：党的十七届五中全会审议通过了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议》。之前，中共中央广泛听取了各民主党派中央、全国工商联领导人和无党派人士对制定“十二五”规划的意见和建议。国务院将根据中共中央的《建议》，制定方案，提交十一届全国人大四次会议审议。&
（1）揭示材料一（图表）反映的信息。
（2）结合材料二，从经济生活角度分析国家怎样才能实现“保持居民收入与GDP同步增长”？
（3）运用政党的有关知识，说明中国共产党为什么要富民、重民生？
（4）结合材料三，分析“十二五”规划的制定过程体现了哪些政治生活道理？
科目：高中政治
来源：2011年山东省潍坊市重点中学新高二暑假作业（五）政治卷
题型：问答题
20国集团领导人第五次于日在韩国首都首尔举行。中国国家主席胡锦涛在峰会上发表题为《再接再厉 共促发展》的讲话。为实现促进世界经济强劲、可持续、平衡增长这一目标，胡锦涛提出以下四点建议：第一，完善框架机制，推动合作发展。坚持成员国主导原则，充分考虑各国不同国情和发展阶段，理解并尊重各国选择发展道路和发展政策的自主权；第二，倡导开放贸易，推动协调发展。不断扩大共同利益，通过平等对话妥善处理摩擦和分歧，共同营造自由开放、公平公正的全球贸易环境； 第三，完善金融体系，推动稳定发展。增强新兴市场国家和发展中国家应对金融风险能力，缓和并逐步解决造成外汇流动性风险的根本矛盾； 第四，缩小发展差距，推动平衡发展。建立更平等、更均衡的新型全球发展伙伴关系，促进发达国家和发展中国家相互理解、相互协调。运用“国际社会和外交政策”的有关知识，谈谈你对上述建议的的认识。&
科目：高中政治
来源：2011届山东省济南外国语学校高三第一学期第三次质量检测政治卷
题型：综合题
20国集团领导人第五次于日在韩国首都首尔举行。中国国家主席胡锦涛在峰会上发表题为《再接再厉共促发展》的讲话。为实现促进世界经济强劲、可持续、平衡增长这一目标，胡锦涛提出以下四点建议。第一，完善框架机制，推动合作发展。坚持成员国主导原则，充分考虑各国不同国情和发展阶段，理解并尊重各国选择发展道路和发展政策的自主权；第二，倡导开放贸易，推动协调发展。不断扩大共同利益，通过平等对话妥善处理摩擦和分歧，共同营造自由开放、公平公正的全球贸易环境；第三，完善金融体系，推动稳定发展。增强新兴市场国家和发展中国家应对金融风险能力，缓和并逐步解决造成外汇流动性风险的根本矛盾；第四，缩小发展差距，推动平衡发展。建立更平等、更均衡的新型全球发展伙伴关系，促进发达国家和发展中国家相互理解、相互协调。运用国际社会和外交政策的有关知识，谈谈你对上述建议的的认识。（7分）29．（23分）中国共产党第十七届中央委员会第五次全体会议日在京召开，讨论未来五年的政策蓝图。材料一：GDP增速与城镇居民人均可支配收入增幅对比材料二：党的十七大报告中，首次提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”，努力形成合理的收入分配格局。十七届五中全会进一步强调，今后五年将更致力于全面均衡发展和收入分配改革，保持居民收入与GDP同步增长，控制收入差距扩大，在“十二五”规划中实现“国富”到“民富”的转变。翻开十七届五中全会的报告，民生话题几乎贯穿始终。无论是党和国家的重大战略方针，还是普通百姓关注的教育、住房、收入分配，随处可以找到涉及民生的论述。材料三：党的十七届五中全会审议通过了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议》。之前，中共中央广泛听取了各民主党派中央、全国工商联领导人和无党派人士对制定“十二五”规划的意见和建议。国务院将根据中共中央的《建议》，制定方案，提交十一届全国人大四次会议审议。&（1）揭示材料一（图表）反映的信息。（3分）（2）结合材料二，从经济生活角度分析国家怎样才能实现“保持居民收入与GDP同步增长”？（7分）（3）运用政党的有关知识，说明中国共产党为什么要富民、重民生？（6分）（4）结合材料三，分析“十二五”规划的制定过程体现了哪些政治生活道理？（7分）
科目：高中政治
来源：2011年山东省潍坊市新高二暑假作业（五）政治题
题型：简答题
20国集团领导人第五次于日在韩国首都首尔举行。中国国家主席胡锦涛在峰会上发表题为《再接再厉
共促发展》的讲话。为实现促进世界经济强劲、可持续、平衡增长这一目标，胡锦涛提出以下四点建议：第一，完善框架机制，推动合作发展。坚持成员国主导原则，充分考虑各国不同国情和发展阶段，理解并尊重各国选择发展道路和发展政策的自主权；第二，倡导开放贸易，推动协调发展。不断扩大共同利益，通过平等对话妥善处理摩擦和分歧，共同营造自由开放、公平公正的全球贸易环境；
第三，完善金融体系，推动稳定发展。增强新兴市场国家和发展中国家应对金融风险能力，缓和并逐步解决造成外汇流动性风险的根本矛盾； 第四，缩小发展差距，推动平衡发展。建立更平等、更均衡的新型全球发展伙伴关系，促进发达国家和发展中国家相互理解、相互协调。
运用“国际社会和外交政策”的有关知识，谈谈你对上述建议的的认识。&}