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山西财经大学
硕士学位论文
中国存款保险制度研究
姓名：崔文芳
申请学位级别：硕士
专业：金融学
指导教师：孔祥毅
山西财经大学硕士学位论文
摘　　　　要　
本文对存款保险制度进行了系统的理论分析，同时对存款保险制度运作的
绩效进行了深入细致的实证分析，对国外存款保险制度的发展趋势进行了概括
总结。本文通过对中国建立存款保险制度的外部环境的分析研究，明确了中国
建立存款保险制度具有重大意义，并且存在客观有利条件，但仍然需要克服一
些困境。文章围绕如何建立中国存款保险制度这个目的，对中国的存款保险制
度框架进行了设计与论证，并论证了如何优化存款保险制度运行的配套措施。　
本文认为：１、对于体制不完善的国家，存款保险制度的设计很难趋于完美，
很多时候存款保险制度并不能实现预定目标。不同体制的国家只有针对自己的
特定金融经济现状，尽量设计出适合自己的存款保险制度，才能使其更好地接
近目标。２、虽然持续增长的存款规模、存款实名制的制定等中国金融业的发展
为存款保险制度的建立了有利的条件，但是真正要建立存款保险制度仍然面临
着国有银行存在大量不良资产、银行的资本充足率普遍较低、金融立法滞后及
金融法规不完备等许多的制约因素。３、存款保险制度虽为金融机构的运行提供
了一种良好的市场退出机制，但是并不能替代有关部门对银行业务活动的有效
监督，监督仍然是至关重要的。４、中国存款保险制度的目标是：保护存款人利
益，并以此维护银行业的稳定；作为银监会对商业银行监管的有效补充，加强
银监会监管能力；为银行创造一种有效的市场退出机制，规避银行破
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存款保险事关钱包,12件事你必须知道
来源： | 时间：日 | 浏览：4149 次
国务院正式发布存款保险制度意见稿。这意味着这项政策即将出台。存款保险制度关系到每个人的钱包。下面华律小编就存款保险事相关问题进行详细的介绍，欢迎大家的阅读，希望能带来更好的帮助！
11月31日，国务院正式发布存款保险制度意见稿。这意味着这项政策即将出台。存款保险制度关系到每个人的钱包，所以下面这些事你不可以不知道：1、存款保险制度是为银行破产准备的。以前咱们国家银行是不会破产的，就是破产，也有国家兜底。以后，没这个福利了。一旦某个银行破产，你的存款能不能取得回来，可就另说了。2、50万元以下全额赔付，你可以随便存。就是说，如果你的存款在50万元以内，万一银行破产了，没关系，保险公司会给你全额赔付。你为什么这么幸运?是因为象你这么钱少的人太多了，占我国银行全部存款人的99.63%。你们人多势众，呵呵!3、存款50万元以上，不能获得全额赔付。万一银行破产了，超过50万元的大额存款，是不能获得全额赔付的。其中，50万元的部分，可以全额赔付，50万元以上的部分，就看银行的清算情况了，运气好还能有点，运气不好分文没有。4、有钱人的存款技巧如果你有100万，你可以分两家银行存，一家存50万，都安全。依次类推，如果你有1000万，就必须分20家银行存了，民营银行、农村信用社你都得考虑考虑。辛苦是辛苦了点，但为了资金安全，怎么办呢?如果你有几个亿，分开存会累死你，那你只有存大银行了。不是说了么，有些金融机构是“大而不能倒”的。你能想象工商银行倒闭么?5、50万元全额赔付上限不是永恒的目前，全额赔付的上限是50万元以内。但这个数字不会是一成不变的，国家可以根据经济发展状况，按照一定的法定程序，随时都可以调整的，可以调到70万，也可以调到30万。6、你不用为存款掏保险费保险费不用存款人掏，由银行掏。银行如果不掏呢?不行，国家强制你掏。7、保险公司会替你看着点银行不同的银行，保险费率是不一样的。站在保险公司的角度，它替你银行保险，如果激进危险的银行，和那些稳健又大而不能倒的银行都交同样的保险费率，保险公司就太不划算了。所以，保险公司得调查监管，认为哪些家银行危险，就要提高保费。这也是个制衡。以后，你了解一下不同银行的保险费率，比较比较，就可以知道哪家银行更安全。8、除掉存款，其它金融产品不受保护如果银行破产，你在这家银行的理财产品，不管多少，都不会有全额赔付的。依此类推，你买的基金托管在这家银行，你的证券保证金托管在这家银行，甚至你买的余额宝在这家银行协议存款，都不能算是存款，不适于存款保险制度。能收回多少，全看该银行清算结果了。9、存款保险制度是国家不想再将银行抱在怀里喂奶以前中国银行的信用是国家信用，出了问题，国家兜着。存款保险制度是将国家信用与银行切割，是国家甩包袱，也是让商业银行真正回归市场本质。以后，商业银行的信用，就是市场信用了，没有绝对安全。从国家改革的布局来说：以前商业银行过度国家化，妨碍了金融市场化的发展，妨碍了直接融资。不利于金融市场多层次发展。在自身经营上，过份依赖政策。这些都需要改掉，要让混合资本参与进来，发展多层次金融，为中小实体企业服务。10、存款利率市场化渐行渐近考虑到风险，大资金只会找大银行去存，安全。那么，小银行为了吸引存款，就只能提高存款利率了。对于50万元以下的存款人来说，他存哪里都安全，但他为什么要存你小银行呢，你小银行有什么吸引力?只能是更高的存款利率。存款利率的上限将被打开，以后，很可能你在大行买的理财产品，还没有小银的利率高。什么都有可能。目前，我国利率市场化还是个半拉子，贷款利率已放开，但存款利率市场化还没放开。存款保险制度是存款利率市场化的制度前提，因为存款利率市场化会有银行因过激经营，风险大增，甚至破产。没有存款保险制度，银行破产就只能回到国家买单的老路上。这是不行的。11、对银行股，短空长多。对保险股是大利多存款保险会增加银行的经营成本，短期对银行股是利空。但长期看，未来会加大银行竞争，提高银行的效率，且国家会出政策，比如降营业税，来弥补银行短期成本的上升。对银行是利好。当然，目前市场上的银行股仍处在被低估状态，不会受此影响。而保险公司会因此多了很多业务，此外，还有信贷资产证券化，这两样，都会给保险股的业绩增长提供动力。保险股收获大利多。12、人民币国际化大棋又走了重要一步中国在下一盘人民币国际化大棋。但人民币资本项下的可自由兑换，有一个前提：汇率必须市场化。而在汇率市场之前，存款利率必须市场化，否则会在人民币与其它币种之间，形成一个稳定的、由国家买单的套利空间。而存款利率市场化，必须有存款保险制度的保证。由此说明，存款保险制度，是中国政府庞大的金融改革计划的一环。如此快速推出，说明改革的步伐现在是相当快!
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作者： 执业机构：黑龙江鼎凡律师事务所 专长：合同纠纷 | 法律顾问 | 刑事辩护 | 交通事故 | 合伙联营电话：
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律师服务热线：400- 传真：028- 四川?成都市高新西区天辰路88号(电子科技大学西区科技园内) [来访路线]5月1日起，我国存款保险制度正式起航 存款保险，完善金融安全网
原标题：存款保险，完善金融安全网
　　制图：蔡华伟
　　全面保护存款人权益
　　5月1日起，《存款保险条例》正式施行，标志着我国存款保险制度正式&起航&。
　　作为我国金融改革中的重要一环，存款保险制度能更好地保护存款人权益，进一步加强和完善我国金融安全网，促进我国银行业健康发展，进一步提升金融服务实体经济能力。
　　对于存款人来说，最为关心的是，有了存款保险制度后，自己的存款是不是更安全了？这一制度又是如何发挥保障作用的？
　　先看覆盖范围。
　　为更全面充分地保护存款人的权益，存款保险将覆盖所有存款类金融机构，包括在我国境内依法设立的具有法人资格的商业银行（含外资法人银行）、农村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。
　　从覆盖存款范围看，既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。
　　再看保障额度。
　　世界上几乎所有的国家存款保险均实行限额偿付。相对于其他一些国家，我国实行比较高的存款保险额度。按照条例规定，我国的最高偿付限额为人民币50万元，相当于我国2013年人均GDP的12倍左右，远高于国际平均水平（国际上一般为人均GDP的2&5倍）。50万元的偿付限额，能够全额覆盖99.6%以上存款人（包括企业存款人）的全部存款。也就是说，同一存款人在同一家投保机构的所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算后，如果资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。如果按一个家庭三个人或更多人计算，实际上每个家庭受到的保障水平更高。
　　当前我国银行业经营情况良好，银行体系整体运行稳健，存款保险制度建立后，银行体系的稳健性将进一步提升，储户存款安全有保障。存款保险制度建立后，即使个别银行经营出现问题，存款保险通常也是通过收购承接等方式，将问题银行的存款转移到一家健康的银行，从而使存款人继续受到全面保护。
　　三看保障机制。
　　存款保险制度主要实现的是信心稳定，通过促进银行业健康发展，来更好地保护存款人权益。这主要体现在四个方面：
　　一是立法保障。通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众的存款安全提供明确的法律保障。
　　二是条例规定，明确设立专门的存款保险基金，确保可靠的资金来源，进一步提升公众对银行体系的信心。
　　三是更注重事前防范。通过实施风险差别费率，加强对金融机构的市场约束，促使其稳健经营；同时，及时采取纠正措施，使风险&早发现&和&少发生&。银行体系更健康了，存款人也就更有保障了。
　　四是完善市场化退出机制。通过存款保险这一市场化、专业化的处置平台，能大大降低金融风险的处置成本，实现快速有序的市场化退出。条例规定，存款保险不仅可以采取直接偿付、委托偿付的方式保护存款人，而且大多数情况下是通过采取收购承接等方式，支持健康的机构承接问题机构的全部或者部分资产、负债、业务，将问题银行的存款转移到一家健康的银行，从而使存款人继续受到全面保护。
　　不需要存款人交保费，低费率起步，实现及时偿付
　　对于老百姓而言，对存款保险制度的具体运行也有不少很关心的问题。
　　储户需不需要交费？
　　答案是，不需要。存款保险的保费由投保的银行业金融机构缴纳。存款保险实行基准费率与风险差别费率相结合的制度，其中的风险差别费率，通俗地讲，就是指对风险较高的吸收存款的银行业金融机构收取较高的费率，反之收取较低的费率。通过这样的制度安排，强化对吸收存款的银行业金融机构的市场约束，促使其审慎经营，健康发展。
　　并且，费率标准并非固定不变，可以根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素进行调整。
　　对银行财务影响多大？
　　综合考虑国际经验、金融机构承受能力和风险处置需要等因素，我国存款保险制度起步时的平均费率水平大概在万分之一到万分之二左右，远低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平以及现行水平，对投保机构的财务影响很小。根据对全国吸收存款的银行业金融机构的测算，保费支出占税前利润的比例不足1%。
　　我国金融机构数量众多，市场竞争将限制它们将经营成本转嫁给金融消费者。银行不会单纯因为缴纳一点点保费就提高贷款利率、增加收费项目，金融消费者也可以&货比三家&，选择服务最好、价格最优的金融机构。
　　存款保险基金安全吗？
　　银行缴纳的保费全部纳入依法设立的存款保险基金。为保障存款保险基金的安全，条例对存款保险基金的运用形式进行了限制，规定存款保险基金的运用遵循安全、流动和保值增值的原则，应当在中国人民银行设立专门账户，由人民银行负责管理，运用方式仅限于存放央行、购买政府债券和中央银行票据等。
　　存款人得到偿付及时吗？
　　条例规定，&存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；经国务院批准的其他情形。&当出现这些情形时，存款保险基金管理机构将按规定在7个工作日内向储户足额偿付存款。
　　此外，条例还规定，存款保险基金管理机构在处置问题投保机构时，既可以直接偿付，也可以灵活运用委托偿付、支持合格投保机构收购或者承担问题投保机构资产负债等方式，在充分保护存款人利益的同时，降低风险处置成本，实现基金使用成本最小化。
　　完善金融安全网，促进银行业健康发展
　　存款保险制度的推出，对于整个银行业发展来说意义十分重大。一方面，建立存款保险制度以后，银行挤兑的风险可以大大减少，可以为银行业金融机构创造一个稳健经营的市场环境，从而使银行自身的安全性得到很大提高，防范外部冲击的能力也会大大提高。
　　另一方面，在实行限额保险的条件下，由于大额存款人有动力也有能力去筛选和监督各家银行的经营状况，因此对商业银行构成了一定的市场约束，可以倒逼商业银行去改善经营，提高服务质量，提高竞争力。
　　更为重要的是，有了存款保险制度以后，可以通过风险差别费率和早期纠正等措施，促进银行更加审慎经营，减少风险发生的概率，促使商业银行努力提高自身的经营管理水平和金融服务质量。
　　存款保险制度有利于为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构公平竞争和均衡发展。存款保险制度可以大大提升小银行、民营银行的信用和竞争力，为小银行、民营银行的健康可持续发展奠定更好的制度基础，促进逐步形成一个有序竞争、可持续发展的小金融机构体系，增加基层金融服务供给，进一步提升金融服务&三农&和实体经济的能力和水平。
　　存款保险制度作为金融业一项重要的基础制度安排，和中央银行、审慎监管一起，共同构成金融安全网的重要组成部分。这项制度的建立，对于更好地保护存款人的利益，进一步完善金融安全网，建立金融稳定的长效机制，对于促进银行业健康发展，进一步提高我国银行业的发展水平和竞争力，提升银行业服务实体经济的水平，都具有十分重要的意义。
　　存款保险制度已经扬帆起航。下好这步&先手棋&，我国金融改革和发展将迎来更加生动精彩的局面。
责任编辑朝潮
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大华银行高级经济师全德健先生表示：“ 中国的银行存款保险制度将在一定程度上放弃过去银行制度中模棱两可又充满不确定性的‘隐性担保’概念，并朝更清晰、更明确、更市场化的方向变化。因此，银行存款保险制度将有助于及时并更透明地防范和化解金融风险。放弃‘隐性担保’将进一步减少政府救助，改变人们对银行‘大而不倒’的错觉，这意味着个别银行的倒闭可能成为‘新常态’。”
同时，存款保险制度还有助于刺激存款分散至更多银行，从而稀释大型国有银行的主导地位，给予小型机构更多发展的空间，促进银行业的健康发展。银行间的“集中风险”下降、竞争增加，将创造出一个公平竞争的环境并加强银行体系的弹性和韧性。
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