测评：阿里招财宝“个人贷”有何玄机？|财宝|支付宝_凤凰财经
测评：阿里招财宝“个人贷”有何玄机？
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这是典型的P2P模式，“个人贷”是为了解决个人的融资问题，加上之前的票据贷——为企业融资的P2B，招财宝的P2P产品种类已经完整。不得不说，不管是应急，还是变现，玩法有好多种，招财宝给大家提供了这样一个渠道，值得玩味，也值得关注。
阿里招财宝平台上的&个人贷&系列产品，收益普遍在6.6%-6.9%，远高于保险、银行理财产品和货基，但规模小的仅有千元，一期才几笔交易就卖完。如此迷你、袖珍的产品到底是什么呢？请听菜导来道破玄机~~ 1、招财宝也进军P2P了 &个人贷&是一款实实在在的P2P产品。借款人需要借钱，向招财宝提出申请，通过后即可发布，借款人与投资者签订《借款协议》，招财宝撮合双方交易，并向借款人收取0.2%的服务费。 这是典型的P2P模式，&个人贷&是为了解决个人的融资问题，加上之前的票据贷&&为企业融资的P2B，招财宝的P2P产品种类已经完整。 招财宝已经默默地、脚踏实地迈进了P2P行业&& 2、个人贷&&另类P2P 那么，招财宝当下售卖的&个人贷&和其他P2P产品有何不同呢？对于P2P产品而言，6.9%的收益是否稍显寒碜？非也，非也&& 招财宝和其他P2P平台不同，并不是任何人都能通过&个人贷&借钱，只有持有在招财宝购买的指定产品的人才能借钱，指定产品包括保险类、分级债基、个人贷等。本质上是借款人以其在招财宝买过的产品作为质押，向其他投资者进行借款。 3、玄机&&打造闭环交易圈 不得不说，招财宝推出&个人贷&是一步很好的商业举措。 让我们来想象一下，当你有了投资需求，可以在招财宝上购买产品。但招财宝提供的都是中长期理财产品，流动性差，如果临时急用钱，可以用理财产品作为质押，通过招财宝向其他投资者借钱，资金进出都在招财宝完成，这个交易圈就封闭了。 例如，如果你刚买完一款3年的万能险，忽然发现缺钱用，你无需支付高额退保费退出万能险，你只需用保险作为质押，来申请&个人贷&。投资者会抢着把钱借给你，而对于万能险，你还可以踏踏实实揣着收息。 当然，别人愿意借给你，也是因为你持有招财宝的产品，如果你违约了，那你在招财宝上购买的产品至少可以作为还款来源。因为产品的购买都是在招财宝完成的，招财宝要控制你的产品还是很容易的~~ 这样看来，招财宝就变成了理财界的商业综合体，既能投资，也能贷款，一条龙服务。
4、保障高吗？ 根据《借款协议》中的规定，如果借款人无法到期还款，那么借款人同意并授权支付宝按照招财宝平台指令，以其在招财宝的到期产品直接用于偿还投资者的本息。 也就是说，如果借款的哥们儿想赖账，那么招财宝就不把他之前买产品获得的本息给他，而是直接用来向&个人贷&的投资者进行支付，他想赖也赖不掉。 此外，招财宝还引入了众安在线财产保险公司提供保险保障。这家公司什么背景呢？仔细一查，来头好大，背靠互联网&三马&！ 众安在线由马云、马明哲、马化腾发起，牵头方为阿里巴巴，持股比例19.9%，、腾讯分别为15%，并列为第二大股东。也就是说，这是阿里自家人。有了这三大金主，众安在线实力不容小觑。 风险总是和收益成正比，由于有这两大保障，&个人贷&的风险的确是远远小于一般P2P产品，因此收益也只有普通P2P的一半。 5、个人贷怎么玩？ 有小伙伴要问了，刚在招财宝买了一款产品，又以超过6.9%的成本借款，这些借款人脑子进水了吗？⊙﹏⊙b汗！ 想必人家真是急用钱呢，不得不提点钱出来，有些产品虽然可以退，但损失比较高，有些封闭式的产品一时又卖不出，所以就&& 还有一种可能，如果这哥们儿之前买的产品收益高于&个人贷&的成本，那么他完全有动力把钱提出来干点别的。 举个栗子，先前在招财宝买入一年期7.5%的某产品。此兄随后以该产品作为质押，通过&个人贷&申请借钱，6.9%付给投资人，0.2%付给招财宝，总成本仅为7.1%，自己赚7.5%-7.1%=0.4%，关键是此兄还可以用借来的钱再买个其它的产品享受收益，这样的话，收益就大大提高了！ 不得不说，不管是应急，还是变现，玩法有好多种，招财宝给大家提供了这样一个渠道，值得玩味，也值得关注。 本文由菜鸟理财（cainiaolc）与凤凰财经（finance_ifeng）联合出品，转载请注明出处。 &
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48小时点击排行【菜鸟理财 产品评测 】阿里招财宝 个人贷 有何玄机
菜鸟理财公众号:cainiaolc理财产品评测专家！新菜友，点击题目下蓝字“菜鸟理财”关注菜导哦~今天，菜导要和菜友们分享一个好消息：由菜鸟理财联合凤凰财经推出的理财产品评测栏目正式上线啦！以后每周由菜导执笔的一则评测都会在凤凰财经上发布，大家看到菜导的窗口又多了一扇哦~~其实吧，低调做事一直是菜导的风格，不过偶尔有细心的菜友发来的互动，还是会让菜导激动一番。比如，有位菜友就在微信后台留言说，“菜导，你好厉害，我在腾讯财经看到你的文章了。”哈哈，看到夸奖，菜导偷偷乐一下，“你们的鼓励和认可就是我努力的动力哦~”事实上，上线以来，菜鸟理财已经和十几家门户网站或财经媒体平台达成了合作，每天菜导的评测文章都会出现在这些平台上。菜导暗暗对自己说，为了不辜负菜友们的托付和信任，菜导必须把产品评测写得更专业、客观、易懂，让大家挑选理财产品时更省心更安心！好了，进入今天的主题，阿里招财宝“个人贷”究竟有何玄机？阿里招财宝平台上的“个人贷”系列产品，收益普遍在6.6%6.9%，远高于保险、银行理财产品和货基，但规模小的仅有千元，一期才几笔交易就卖完。如此迷你、袖珍的产品到底是什么呢？请听菜导来道破玄机~~1、招财宝也进军P2P了“个人贷”是一款实实在在的P2P产品。借款人需要借钱，向招财宝提出申请，通过后即可发布，借款人与投资者签订《借款协议》，招财宝撮合双方交易，并向借款人收取0.2%的服务费。这是典型的P2P模式，“个人贷”是为了解决个人的融资问题，加上之前的票据贷——为企业融资的P2B，招财宝的P2P产品种类已经完整。招财宝已经默默地、脚踏实地迈进了P2P行业……2、个人贷——另类P2P那么，招财宝当下售卖的“个人贷”和其他P2P产品有何不同呢？对于P2P产品而言，6.9%的收益是否稍显寒碜？非也，非也……招财宝和其他P2P平台不同，并不是任何人都能通过“个人贷”借钱，只有持有在招财宝购买的指定产品的人才能借钱，指定产品包括保险类、分级债基、个人贷等。本质上是借款人以其在招财宝买过的产品作为质押，向其他投资者进行借款。3、玄机——打造闭环交易圈不得不说，招财宝推出“个人贷”是一步很好的商业举措。让我们来想象一下，当你有了投资需求，可以在招财宝上购买产品。但招财宝提供的都是中长期理财产品，流动性差，如果临时急用钱，可以用理财产品作为质押，通过招财宝向其他投资者借钱，资金进出都在招财宝完成，这个交易圈就封闭了。例如，如果你刚买完一款3年的万能险，忽然发现缺钱用，你无需支付高额退保费退出万能险，你只需用保险作为质押，来申请“个人贷”。投资者会抢着把钱借给你，而对于万能险，你还可以踏踏实实揣着收息。当然，别人愿意借给你，也是因为你持有招财宝的产品，如果你违约了，那你在招财宝上购买的产品至少可以作为还款来源。因为产品的购买都是在招财宝完成的，招财宝要控制你的产品还是很容易的~~这样看来，招财宝就变成了理财界的商业综合体，既能投资，也能贷款，一条龙服务。4、保障高吗？根据《借款协议》中的规定，如果借款人无法到期还款，那么借款人同意并授权支付宝按照招财宝平台指令，以其在招财宝的到期产品直接用于偿还投资者的本息。也就是说，如果借款的哥们儿想赖账，那么招财宝就不把他之前买产品获得的本息给他，而是直接用来向“个人贷”的投资者进行支付，他想赖也赖不掉。此外，招财宝还引入了众安在线财产保险公司提供保险保障。这家公司什么背景呢？仔细一查，来头好大，背靠互联网“三马”！众安在线由马云、马明哲、马化腾发起，牵头方为阿里巴巴，持股比例19.9%，中国平安、腾讯分别为15%，并列为第二大股东。也就是说，这是阿里自家人。有了这三大金主，众安在线实力不容小觑。风险总是和收益成正比，由于有这两大保障，“个人贷”的风险的确是远远小于一般P2P产品，因此收益也只有普通P2P的一半。5、个人贷怎么玩？有小伙伴要问了，刚在招财宝买了一款产品，又以超过6.9%的成本借款，这些借款人脑子进水了吗？﹏b汗！想必人家真是急用钱呢，不得不提点钱出来，有些产品虽然可以退，但损失比较高，有些封闭式的产品一时又卖不出，所以就……还有一种可能，如果这哥们儿之前买的产品收益高于“个人贷”的成本，那么他完全有动力把钱提出来干点别的。举个栗子，先前在招财宝买入一年期7.5%的某产品。此兄随后以该产品作为质押，通过“个人贷”申请借钱，6.9%付给投资人，0.2%付给招财宝，总成本仅为7.1%，自己赚7.5%7.1%0.4%，关键是此兄还可以用借来的钱再买个其它的产品享受收益，这样的话，收益就大大提高了！不得不说，不管是应急，还是变现，玩法有好多种，招财宝给大家提供了这样一个渠道，值得玩味，也值得关注。本文由菜鸟理财（cainiaolc）与凤凰财经（finance_ifeng）联合出品，转载请注明出处。点击下面的“阅读原文”直达凤凰财经评测页面。阅读
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刚刚在单位上网，偶然间看见前几天刘汉在庭上失声痛哭的“旧闻”，作为一个四川人，看见这样一个曾经在成都一带显赫一时的人物，落到如今这步田地，虽然他毫无疑问是作恶多端，但我也忍不住感叹几句人生无常。怀着好奇心，我又仔细看了看他庭审的相关报道，发现在他众多的坏事中，这次被起诉的是汉龙集团涉嫌骗取贷款、票据承兑、金融票证等。日前在淘宝理财上上线的招财宝平台上，新推出的“票据贷款”业务就引起了我的关注，最近这几天，招财宝几乎每天都会上线几个“票据贷款”的理财产品，几乎是一上线就被抢光。但是，有一个问题很可能不少人都忽略了：这个票据贷款的担保就是借款人提供的承兑汇票，按理说这是一个安全性非常高的担保方式，但是，谁来保证这张承兑汇票是真的？要来说明这个问题，首先要普及一下，什么是承兑汇票。简单举个例，在线下交易中，经常会出现先款后货的情况。比如你要购买100万的货，对方要求你先付货款，但是你担心对方万一拿到钱不付款怎么办呢？那么你可以先到银行开一张承兑汇票给对方，银行承诺在汇票的到期日支付汇票上的金额，承兑汇票的支付期限一般在6个月左右。销售方在拿到承兑汇票后，相当于就拿到了一笔必须到期才能领取的存款，此时他就可以把货发给对方，完成交易。但是，从拿到承兑汇票到最后拿到钱毕竟还有半年的时间，如果这中间突然有事要急用资金周转，怎么办？许多人就拿着承兑汇票去抵押贷款，或者直接从高利贷手中换钱。而现在，招财宝就针对这一类承兑汇票，推出了一个“票据贷款”业务，以承兑汇票做担保，让大家你一万我两万的把钱凑起来，然后放心的借给对方。只是有一个问题：虽然我不知道是怎么操作的，但是承兑汇票是可以造假的。刘汉这次上庭就是因为这个，而且丁丁的同事的朋友也曾亲身遭遇过，因为一张假的承兑汇票损失了100万。现在，再回到之前提出的那个问题，在招财宝上，谁来保证承兑汇票的真实性？丁丁仔细查了招财宝上的相关条款，上面有这么一句话：“没有义务也没有能力对担保合同或其他协议进行审核，且对担保合同或其他协议的合法性、有效性，及借出人最终能否通过上述还款保障方式实现本协议项下的债权不作任何可实现的承诺，无论是明示、默示或法定的。”也就是说，承兑汇票的真实性，招财宝是不负责的。但是这就引出了一个问题：我作为贷款人，正是因为有承兑汇票作为担保才愿意投钱的，但是承兑汇票我看不到也看不懂，不知道到底是真是假，而招财宝又对真假不负责，那出了问题谁来承担？带着这个问题，丁丁立马找到了招财宝的人，幸好他给我吃了一颗定心丸。这位负责人告诉丁丁，招财宝是想作为一个第三方的开放平台，因此他们不会去参与具体的业务，所以招财宝平台对承兑汇票的真实性不负责，但是却从制度上对承兑汇票进行严格管理，主要的措施就是要求借款人必须上“双保险”：1、借款人提供的承兑汇票必须要经过银行验真，同时必须提供银行相关的证明文件；2、借款人必须给承兑汇票上保险，如果这张承兑汇票出现任何问题，都将有保险公司进行赔偿。有了这两条保障，资金的安全性就应该很有保障了，但是招财宝你为什么不把它写个明明白白啊？还有那些天天守在网上抢购的人，你们也太不走心了啊。最后要说一下，在现在宝宝收益日益下降的情况下，不少人都在找新的理财渠道，这个“票据贷款”应该是一个很不错的选择：锁定期一般在半年左右，能够达到6%左右的收益，而且有承兑汇票这个有力的保障，资金安全性不错。但是现在有一个问题是，目前招财宝只在淘宝理财上上线，有时候这类产品上线，我们根本都还不知道就被抢光了。对此，招财宝的人说，他们正在研究相应的方法可以进行提醒，预计很快就可以上线。更多内容欢迎关注作者微信公众号“丁丁学理财”。
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收录此文章的文集阿里招财宝的提现功能，存款+个人贷款的集合体 | 36氪
首先需要做说明的是，“”并不是一款单一的产品，而是旗下子公司——上海招财宝金融信息服务有限公司的投资理财平台，背后对接的是大约40家金融机构。其中包括银行、基金、保险公司等金融机构发布的各类定期理财产品，以及中小企业或个人融资者发布的借款产品。招财宝在今年四月已经正式上线了。
招财宝平台近期推出提现功能，其实是一款定期存款+个人贷款结合的金融产品。一般而言，我们将钱存定期以获得较高收益，而提前提现则会按照较低的活期收益计算。招财宝提现功能能够让用户随时拿出一部分资金，而剩下资金继续按照定期收益利率计算。
其实这项服务对接的是另一个服务——个人贷款。用户拿出的钱并不来自于之前存定期的现金流，而是重新走了个人贷款渠道，而这个贷款的利息利率为千分之二。逻辑应该就是，在原积累资金池不变，保证用户收益率的情况下，额外拿出资金放贷。
招财宝和一般金融产品平台相比，优势在于其用户数据，包括理财资产数据与行为、信用数据将实时同步于小微金服大数据系统打通，可以及时对用户本身信用进行评级，评估风险。这个也是与刚才说的个人贷款相连接的。
同时，余额宝与招财宝上的产品可以随时打通。我所理解的产品逻辑是，余额宝主打碎片化+闲钱理财，而招财宝上的产品则以更大数目和更长期/定期投资为主，相当于同时提供活期和定期存款，和银行存款没什么两样了。
收益利率可能是用户最为关心的问题，根据官方给出的数据，目前，“招财宝”平台上的理财产品，预期年化收益率在5.4%至7%，期限则为3个月至3年不等。暂时没有自己的网站或者App，交易都是在淘宝平台上完成。原创文章，作者：Leah打开微信“扫一扫”，打开网页后点击屏幕右上角分享按钮职位精选无需注册，直接使用社交账号登录登录没有帐号？
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