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降息周期不会来 增股票减债券
　　Q1：中国会进入降息周期吗？我的资产目前主要配置在股票、基金、信托、短期理财，少量P2P，应该如何调整来避免收益缩水？
　　Q2：几年前我在广东创办了一家海外代工企业，小型规模订单还算稳定，目前的国内外经济环境，我适合借入资金扩大业务规模吗？
　　陈赢(上海力兮金融信息服务有限公司CEO)
　　A1：个人认为中国并不会进入一个降息周期。首先，从国家政策来讲，中国当前的货币仍然是保持一个稳健中性的状态。当前国际形势复杂，多个经济体面临通缩的风险，央行适度地调整利率仅为应对当前形势。加上临近年底，国内货币流动性也会出现季节性周期性的紧张，因而利率的调整其实也是为了调节货币的流动性的一种工具之一。
　　当然了，利率的调整对证券市场会有一个心理和资金量上的影响。两大基础产品：股票和债券，其实这两种产品对于利率的变化是有一定反映的。利率降低，股票市场的资金量增大利好股市；而作为以利息作为收益的债券来说，利率的下调意味着预期无风险收益率的下跌和债券价格的上涨，资本会流向收益率更高的市场。为了资本的保值，我建议你增持股票作为主要基础标的的金融产品，减持以债券作为主要基础标的的金融产品。
　　就你的P2P投资而言，当前国内P2P行业中主要以债权类P2P为主，这类产业估计会受到这次降息影响。因此我推荐大家选择一些股票型的P2P产品。
　　A2：个人认为，借入资金扩大业务规模不仅仅要看国内的经济环境，这仅仅是一个因素，还要综合考虑行业等因素。虽然目前央行降息，但这仅仅只是一次调节，并不意味着国内货币政策会倾向宽松。
　　我比较建议你作为厂商做更多的考虑。例如，利润和成本之间的空间，行业的发展纵深，业务扩展的能力。将以上因素综合考虑后再决定是否借入资金扩大业务规模。
　　钟辉(本报金融市场观察员)
　　A1：央行说，这次降息属于中期操作，并不代表货币政策取向发生变化。言下之意，降息是偶然的，不太会出现连续效应，进入降息周期。不知道你信不信，我是暂时信了。
　　在本次降息前的半年中，李总理在国务院的大小会议上，8次提到要“缓解企业融资成本”。也就是说，降息是“去杠杆”与“稳增长”的博弈。
　　事实上，由于银行的存款还受利率管制，所以降息对个人资产配置的影响远比企业贷款的影响大得多。短期内，货币基金、债券基金、银行理财、信托等固定收益类和债权类产品的收益率必然下降，股市会迎来结构性机会。所以，我建议你适当降低银行理财和信托的配置，增加股票和股票型基金的配置。
　　而P2P的借款方一般是小微企业，对利率不敏感，一次降息对P2P产品的收益率影响不会太大。但长期而言，P2P行业也在逐渐回归正常化，收益率逐渐降低，建议你找一些风险控制相对高一些，收益率合理的P2P平台投资，一味地追求高收益并不可持续。
　　除了降息，央行还把存款利率上浮空间从10%扩大到了20%。只要银行保持上浮到顶，存款利息依然没有降低。此举势必加大银行的竞争，中小银行在价格竞争中，优势更为明显。所以，相同的理财产品，小型股份制银行和城商行给出的收益率会更高。这也是你做资产配置不得不考虑的因素。
　　A2：你相信降息后，中小微企业的融资成本就能降下来了吗？你的小型企业过两天去银行贷款就会变得更容易了吗？反正我不信，你去银行试试就知道了。
　　贷款利率早在2013年就完全放开了，央行的降息，只是一个参考利率，最终的决定权在银行手里，最终利率由市场机制决定。在信贷风险没有降下来的情况下，银行才不会主动去降息放贷。再加上大型央企、地方融资平台占用了有限的信贷资源中的很大一部分，小企业融资成本想降下来不是那么容易的。
　　所以，你不要期望从银行那里拿到更低成本的资金。现阶段，欧美经济复苏倒是有一定确定性，如果你的订单能保持稳定，同时能拿到相对较低成本的资金，扩产的策略也未尝不可。据我多次在珠三角调研，广东很多小企业不去银行贷款，而是从熟人圈子周转资金。
　　但人工成本和融资成本近几年不断上升，你这种外向型的加工企业的竞争力正在削减。既然你也在沿海地区，我建议你考虑转型，配合海上丝绸之路和产能输出的国家战略，结合内地资源，面向东南亚地区，寻找新的外向型模式。毕竟，与广东临近的东南亚低端消费市场潜力和人工成本优势都很大。(编辑 付玉)
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过桥信托接棒兑付风险银行债券承销藏“猫腻”
来源：你我贷
山东海龙兑付危机并没有阻挡企业发债的热情。记者通过万得（Wind）数据初步统计，去年初至今，商业银行中期票据和短期融资券承销金额合计已超过2.5万亿元。“以前我们行的债券承销规模几十亿元，今年准备大发展翻几番，目标定在300亿元左右。”某股份行相关中层人士对本报记者表示。据记者调查，为配合规模扩张，部分银行“兵行险招”，为债券承销客户提供一揽子服务，当客户兑付资金紧张时，主承销银行向私人银行客户募集资金组成计划，帮助债券承销客户解困。“银行承担的较大，亦不利于债券市场的良性发展。”一位银行投行部人士对此评价称。信托计划对接兑付资金按照银监会相关规定，商业银行对所承销项目不得承担任何连带的还本付息责任，不得向发行人承诺在债券还本付息时提供资金支持。然而，记者调查发现，某股份行却在近期为该行所主承销的短期融资券提供了信托融资。4月底，浙江某控股集团公司发布2011年度第一期短期融资券兑付公告，于5月3日（遇节假日顺延至下一工作日）为者兑付本息。这笔短券的融资额度为6亿元，期限366天，债券4.87%。记者多方获悉，该公司的兑付资金并非全部来自于其自有资金或其他融资渠道，部分来自于主承销银行所提供的信托融资。4月初，这家银行通过一款创新产品，为该公司解决了3亿元的信托融资。这是一家多元化经营的发债主体，收入主要来自于制冷控制元器件、汽车零部件和房地产业务。2011年4月，该控股集团公司此期短券募集说明书显示，年及2010年9月末，公司负债总额分别为.28万元、.95万元、.30万元和.89万元。此前三年债务余额基本变化不大，但月总债务余额增长较快，长期借款增加.00万元，短期借款增加.69万元。并且，公司流动负债占总负债比重及短期借款占借款总额比重偏高，短期债务压力较大。截至2010年9月末，上述公司流动负债37.77亿元，占总负债比重为88.54%；短期借款23.69亿元，占借款总额比重为55.53%。月由于短期债务大幅提升，导致公司年化EBITDA/短期债务下降为0.41，年化经营性现金流净额/短期债务也降为0.27。记者梳理公开信息发现，此公司在2011年又发行了5亿元的一年期短券，主承销商为同一家银行。该公司还将于今年5月30日发行2012年度第一期短券，规模6亿元，期限一年，承销商尚未定。业内人士指出，此公司不断发债融资，可见资金链紧张，4月初由主承销银行通过信托募资为其解难，不排除有兑付困难之嫌。据接近主承销银行的人士介绍，为满足短期融资券、中期票据发行人短期资金周转需求，该行专门开发了创新性的过桥融资产品，通过向私人银行客户、钻石客户发行集合资金信托计划的方式，为客户提供过桥融资。该行内定的此类债券发行人标准是，评级在A+级别或以上，同时在注册有效期内准备二次发行的短融企业，或者注册有效期到期后重新注册短融或中票（评级均在AA级别或以上）的企业。过桥信托接棒兑付风险银行债券承销隐藏“猫腻”>
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《每日经济新闻》(日)
《每经投资宝》
银行理财产品井喷 利率市场化重估债券信托收益率
核心提示：
作为中国新兴财富管理工具的银行理财，其产品募资规模已远超证券投资基金、券商集合理财产品和信托产品募资规模之和。
年6月初，中国人民银行决定放宽存贷款利率浮动区间的第一时间，青岛银行决定将存款利率调高至最高上限1.1倍。
然而，此举能否留住存款，青岛银行高层的心里依旧没底。
&其他银行也把存款利率调高至1.1倍，我们吸存优势并不明显。&青岛银行行长助理陈霜决定把吸存重担，交给新成立的青岛银行财富管理委员会。而董事长郭少泉对此的期望，除了尽快提高银行设计研发理财产品的水平，还有给青岛银行沉淀更多的存款。
&尽管存贷款利率被放宽浮动区间，但存贷比的监管要求还在，需要通过做强理财产品业务争取更大存款规模，银行才有底气拓展创新业务。&一家城商行高管直言，理财产品的一大优势，正是产品利率不受监管机构控制，能够贴近市场投资回报预期。
或许各家银行都有这层考虑，作为中国新兴财富管理工具的银行理财，其产品募资规模已远超证券投资基金、券商集合理财产品和信托产品募资规模之和。
日，中国社会科学院发布《金融蓝皮书：中国金融发展报告（2013）》指出，2012年前三季度已累计发售约2.39万款银行理财产品，远超2011年发行量总和，保守估计2012年全年银行理财产品发售量不低于3万款，募集资金规模流量不低于20万亿元。
公开数据显示，截至2012年9月末，银行理财产品余额达6.73万亿元，市场普遍预测年底余额有望突破9万亿。
银行理财井喷背后，利率市场化的大幕已渐渐开启，正倒逼银行吸存压力骤增，也将为银行理财带来新的机遇期。
银行利差缩水
过去6个月，青岛银行发行的银行理财产品规模接近30亿元，是2011年底的近6倍。陈霜最大的希望，是理财产品一旦到期，30亿理财资金能全部转化为银行存款。
为此，银行不得不付出一定代价。
一位青岛银行人士透露，通过调高存款利率上限与做大理财产品规模，青岛银行过去6个月新增存款达到近80亿元，结合青岛银行去年三季度末存款总额接近756亿元，目前青岛银行的利差收益损失额接近亿元，约占前三季度经营利润13亿元的7%。
&各家银行都有不同程度的利差收益损失。&上述城商行行长透露，除了存贷利差收窄，银行为兑现理财产品较高收益吸引存款，有时不得不做出利润牺牲&&当前投资债券或货币市场的银行理财产品收益率普遍在4%-4.5%，较存款利率上限高出约1%。
大部分银行理财产品额外利息支出，主要由银行资产管理部购买债券，或投放高息资金拆借等手段转嫁利息支出风险，但在月底商业银行迎来存贷比考核期前，部分银行仍会选择发行相对高收益预期的债券型（或货币市场）理财产品吸引存款，这笔额外利息支出则由银行自身资金池投资收益&补贴&。
广发银行副行长宗乐新坦言，在利率市场化时代，银行金融市场部除了给银行增加各种金融交易中间收入任务，还要协助拓展理财产品收益来源与加强投资品种交易风险控制。
所幸的是，历经去年两轮降息，目前投资债券（货币市场）的6-12个月期银行理财产品平均收益率预期较年初5.58%下降近1.1%，让银行理财产品吸存&成本补贴&有所降低。
&吸存压力还在，我们会发动银行资产管理部与金融市场部员工四处寻找相对高收益预期的保本型理财产品，进一步增加存款。&目前陈霜津津乐道的，是青岛银行去年11月底发行的一款32天期年化收益约5.8%的保本型银行理财产品。
只是，当20万亿元银行理财产品发行规模撬动银行留住存款同时，银行理财产品则悄然推动新一轮利率市场化。
&在银行内部，有人把银行理财收益率曲线，看成最接近市场化的存款利率曲线图。&上述城商行高管透露。
债券市场是银行理财产品井喷的最大受益者之一。
在央行决定放宽存贷款利率浮动区间一个月后，去年7月份人民币新增贷款与企业发债净融资额分别达到5401亿元和2486亿元，两者相差2915亿元，是2009年底以来的最低值，去年8月企业发债净融资额创下当时年内新高2584亿元。
债券市场迅速扩容，得益于部分银行理财产品将相对高收益的债券视为吸引存款的投资首选。
一位券商债券承销业务主管回忆说，去年7月最疯狂的现象是，年初少人问津的城投债（由于对地方城投公司高负债率与还债能力偏弱的担心），6个月后却一券难求。一家银行资产管理部找到他，要求先垫资提前锁定AA级以上城投债额度，再发行银行理财产品募资&回购&上述城投债，因为要赶在年底商业银行迎来存贷比考核前，发行挂钩城投债的高收益理财产品以吸引存款，满足存贷比考核要求。
&过去这是不可想象的。如果理财产品发行前出现城投债价格大幅下跌，银行等于自己买单投资亏损。&他表示。
但银行理财产品似乎不为所动，其认购热情仍推动债市扩容速度远超预期。
一位债券型基金经理曾认为，利率市场化对债市收益率的短期影响，主要是短期资金利率被推高，引发债市发行利率水涨船高；中长期影响则是债券融资渠道快速发展与固定收益类产品数量骤增。
然而现实正相反，在利率市场化实施初期，债券市场已迎来大扩容；而债券发行利率反而持续走低。
原先发行利率应在4.25-4.5%的AA+评级企业债，实际招标利率接近4%，AA级城投债发行利率从去年底的8%-9%降至约7%，更有甚者，部分债券评级机构看到城投债市场投资需求旺盛，将原先应在AA-信用评级的城投债，通过某些技术手段（包括调高城投公司偿债能力或增加抵押物估值等）调高至AA级别，在满足银行理财产品债券投资标的信用评级要求同时，进一步拉低发行利率。
&如今，收益预期6%-8%的部分债券投资型银行理财产品，都难以找到相应发行利率的城投债匹配，有时银行自己不得不补贴约1%的利息支出。&上述券商债券承销业务主管透露。
他更担心的，是银行理财产品出现的短借长投等资金错配现象越来越多，尤其是大量债券型银行理财产品在年底前突击发行，主要是吸引存款完成存贷比考核，由于这些理财产品存续期短，与中长期限高收益城投债形成期限错配，一旦产品到期赎回债券套现，极易引发债券价格下降而蒙受价差损失。
不过，银行似乎有自己的风险管理方式&&通常银行金融市场部会安排相应的资产池，以约定价格回购城投债，先确保理财产品收益符合预期，至于银行吃进城投债所蒙受的利率或价差损失能否对冲，就看银行金融市场部的操作水准。
然而，不争的事实是，随着利率市场化倒逼越来越多银行理财产品将债券视为高息存款替代品，债券市场扩容仍越演越烈。以城投债为例，目前在发改委排队等待审核的城投债项目约在300个，一旦获批，2013年城投债发行规模上限约在6000亿-7500亿元。
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银行如何迎接利率市场化
来自：上海证券报
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&&&&& 利率市场化无疑成为今年达沃斯论坛的热点词汇，而受利率市场化影响最直接的是银行。
&&&&&&利率市场化渐行渐近
&&&&&&利率市场化改革始于1996年放开银行间同业拆借市场利率，在此后漫长的改革历程中，我国已经基本实现了货币市场、债券市场以及外币存贷款市场上的利率市场化。
&&&&& 今年以来，随着金融改革全面推进，利率市场化的步伐明显加快。先是央行7月19日宣布全面放开贷款利率管制，标志利率市场化改革进入新阶段，此后各大银行纷纷上报大额可转让同业存单业务，即将叩开存款利率市场化的大门。近日国债期货上市，则为规避利率风险和价格发现提供了有效的工具。
&&&&&&存款保险制度是实现存款利率市场化的关键一步。中国社会科学院世界经济与政治研究所国际金融研究中心郑联盛说，存款利率市场化是利率市场化最后和最关键的环节，而存款保险制度又是存款利率市场化最重要、最紧迫的前提之一，利率市场化可能导致银行等金融机构破产，存款保险制度则是机构破产之后处置机制的基础要素。
&&&&&&民生银行行长洪崎表示，利率市场化已经走了17年，当前最关键的一步就是存款利率市场化，而走好这一步的前提包括存款保险制度的建立、银行退出机制以及新的基准利率体系建设等。
&&&&&&洪崎说，考虑到存款利率市场化的广泛影响，从宏观审慎的角度出发稳步有序、控制节奏的改革方式是稳妥的，所以利率市场化必然是一个渐进式的过程。“预计在存款保险制度和破产制度制定建立之后，一两年之内可以实现，2015年左右就差不多了。”
&&&&&&&市场化的资金价格意味着什么？
&&&&&&利率市场化意味着资金的价格将由市场决定，因此受其影响最为直接的当属银行业。郑联盛说，存款利率市场化将导致银行为了吸收存款而相互竞争，特别是在存贷比的监管框架下，存款的竞争将更加厉害，这样将导致存款利率剧烈波动，同时还可能引发金融体系的风险，特别是金融机构收益率错配和期限错配的风险。
&&&&&&另外，他说，存款利率市场化后，资金价格普遍呈上升趋势。以日本、韩国和台湾地区为例，存款利率市场化之后，其利率水平在两年内都是上升的，其中台湾地区1年期存款利率上升超过200个基点。
&&&&&&洪崎表示，中国的商业银行同质化严重，放开存款利率上限，将可能造成存款利率增速超过贷款利率增速，导致利差缩小，从而演变成一场利率大战。而迫于经营压力，银行会向高风险领域投资，如果风险管理不善，可能就会导致破产，这种情况在国外利率市场化改革过程中是经常出现的。
&&&&& 但是，对此也不必过分担心。申银万国分析师倪军说，美国、英国的经验表明，尽管利率市场化会使短期内存贷利差缩小、银行破产风险提高，但随后经营能力强的银行业将积极调整资产负债结构，提高风险偏好，降低传统的存贷款占比、提高中间收入占比，债券发行与金融市场拆借将成为银行体系更重要的资金来源，从而使得存贷利差并不低于利率市场化之前的水平。
&&&&&&银行准备好了吗？
&&&&& 面对必将到来的利率市场化，广发银行行长利明献很乐观：“对存款利率放开，我觉得银行业、企业等大部分市场主体都准备好了。”
&&&&& 利明献说，商业银行的准备，主要是看各家银行在差异化、特色化或是风险管理方面的执行力度、管理力度到位与否，而与银行规模的大小没有必然关系。
&&&&&&郑联盛表示，银行应该深入分析利率市场化过程中利差的变化、利率波动性与易变性的规律、各业务对利率的敏感性等，并做出应对方案。同时，银行要积极实现业务转型，促进业务可持续发展。
&&&&&&洪崎说，对于利率市场化，商业银行会做多手准备，包括差异化的客户定位，比如民生银行目前进行的“定位小微、定位小区”战略，加强中间业务收入能力以及通过内部管理成本的降低来提高价格竞争优势等。另外，存款利率市场化以后，一些经营不善的银行可能会被收购兼并。
&&&&&&华夏银行副行长黄金老表示，为了适应存款利率市场化之后的“紧日子”，将会深化中小企业金融服务商战略，全面推广平台金融模式；大力发展零售和支付中介业务，汇聚中低成本资金；提升资产负债管理水平和资金定价能力，提升利率风险管理能力；提高中间业务贡献度，降低对利差收入的依赖；实施精细化管理，严密控制各项经营成本等。
&&&&& 工商银行行长易会满说，工行会非常理性地看待利率市场化的进程，合适地确定整体的价格水平，保持市场份额。同时，利率市场化能够倒逼商业银行进行改革，如果没有这种外部作用，就不会有工行中间业务收入的增长，以及手续费佣金占比的提升。
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王连洲，清华大学中国经济研究中心副主任、全国人大财经委办公室副主任。1983年调任全国人大财经委员会，先后担任办公室财金组副组长、组...【信托代码：】中信信托中信银行增强债券信托金融投资项目1201期-优财网-优财金融数据金融资讯门户官方网站-
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&中信信托投资有限责任公司(CITIC Trust&Investment Co.，Ltd.)是经原中国人民银行批准成立的全国性非银行金融机构。其前身是中信兴业信托投资公司，是中国中信集团公司的全资子公司，成立于日。
2002年，按照中国人民银行对中信公司经营体制改革的批复和对信托投资公司重新登记的要求，中信集团公司将中信兴业信托投资公司重组、更名、改制为中信信托投资有限责任公司，并使之承接中信集团信托类资产、负债及业务。中信信托注册资本金为人民币50，773万元，其中外汇2，300万美元，注册地为北京市。
中信信托是中国银行业监督管理委员会直接监管的三家全国性信托投资公司之一；是国内第一家金融业控股公司旗下的金融信托机构；是资产质量优良、财务结构合理的信托投资公司。
2007年，根据中国银行业监督管理委员会<关于中信信托投资有限责任公司变更公司名称和业务范围的批复，公司名称由"中信信托投资有限责任公司"变更为"中信信托有限责任公司"，英文名称变更为"CITIC TRUST CO.，LTD."。目前公司注册资本金为12亿元(其中外汇2，300万美元)。
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