中信“薪金煲”网银签约火爆上线
活期便利 理财收益
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摘要: 备受瞩目的中信“薪金煲”5月19日正式上线，既可柜面又可网银签约。这几天有不少市民前来尝鲜，着实感爱了“薪金煲”新理财方式的便利。王先生参与金融理财多年，“薪金煲”一开通，王先生就来抢了个先，5分钟时间办 ...
备受瞩目的中信“薪金煲”5月19日正式上线，既可柜面又可网银签约。这几天有不少市民前来尝鲜，着实感爱了“薪金煲”新理财方式的便利。王先生参与金融理财多年，“薪金煲”一开通，王先生就来抢了个先，5分钟时间办好后，更是直呼便利：“存活期利息太低了，存定期用钱又不方便，办理了‘薪金煲’实际上是买了基金，既有了超定期存款的收益，还能随用随取，不耽误随时用钱，确实很方便。”据介绍，投资者只需一次性在中信银行网点或在中信银行网银“投资理财”专区“余额理财”项下签约“薪金煲”。设定一个不低于1000元的账户保底余额，无需客户主动购买，账上保底金额以外的活期资金将每日自动申购货币基金，门槛低至0.01元。当客户进行ATM取款、转账或在POS机刷卡消费时，若卡内活期余额不足，“薪金煲”货币基金将自动赎回，完美实现货币基金当做现金使用。根据天天基金网上数据显示：“薪金煲”对接的信诚薪金宝货币基金5月21日对应的7日年化收益率为3.835%，对接的嘉实薪金宝货币基金7日年化收益为3.5920%，是活期存款的10余倍。对于“薪金煲”上线火爆态势，业内人士表示，“薪金煲”业务是继余额宝之后对货币基金的又一次升级换代，将“宝宝”拉入3.0时代。&
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┊ ┊ ┊ ┊ ┊ ┊.cn中信银行推出的信诚薪金宝怎么样？和余额宝相比优势在何处？
【知乎用户的回答(20票)】:
谢邀。我看了一些网上的报道：
这个品类可能是未来的一个热点。最近有不少基金公司都在筹划货币基金和工资薪金奖金等对接。这种合作一定是和某个有渠道或者最终用户数量的资源方合作。
货基和工资奖金对接其实不是什么新思路，基金公司强制把员工薪金打入货基这破事并不少见。
这个事我关注的合作点是：
1.便捷开户（企业用户、个人用户的开户流程；两个资源对接方的客户资料导入是否还要做第二道审核，是否合规）
2.申购赎回当中资金的托管、流动方向和监控
（1）央行银监会10号文对额度的限制：理财产品、快捷支付。这次和合作总算走网银了。
（2）资金托管方是谁，支付通道是谁，清算结算是否有特殊规定。这个和客户体验直接相关。ATM取现是一个宣传亮点。
（3）如何利用双方合作优势做牌照联动（基金销售牌照、基金支付牌照等），绕过一些坑。主要是开户和资金流是分开还是打包在一起。也就是购买赎回等客户可见层面和内部管理监控平台放在哪一家。是放在一家；还是两家分头建，中间打通接口。目前我看到的凤凰网新闻感觉是两家分别做前后端平台，再打通。
（4）钱进到体系里面以后如何流出来的过程要清楚合规，中间不能断，断了以后，现有的大额、反洗钱等监管体系看不到了，肯定拉你过去喝茶解释
（5）一个虚拟账户挂几个银行账户，还是一个银行账户挂接几个虚拟账户。赎回资金回到哪个账户也是一个关注点。余额宝还有中信银行的这个薪金宝不知道你发现没有，流入流出都在在一个大体系里面转的（包括里面的提现、消费。薪金宝是银行体系，余额宝是阿里的电商体系）。这个和牌照和监管措施是有直接关系的。
3.T+0垫资问题现在还真不是聊的热点了。基金到一定规模以后，这个垫资问题谁都扛不住，必然打破的，这就是一个宣传噱头。
4.基金公司一直嚷嚷银行卡住了他们的销售渠道，害的自己很苦，但是其实一直在往上靠。和银行合作在渠道、管理平台、资金托管方面、清结算方面有优势。都是金融体系的，沟通比较方便。和、P2P等谈，很多事情思维习惯一个地球一个火星，差距太大，项目推进缓慢。
5. 我目前看到的新闻（凤凰、网易、微信八卦等）都是从银行主动求变角度开讲的，基金公司反而默不作声，这个再结合中信银行的行业排名和战略转型应该能看出一点名堂，中信银行可能承担了较大的向上沟通和前后端平台对接的事宜，包括客户资料的导入认证读取工作。
总之，这个产品后续会面临很多同类的竞争，我认为成功与否关键是
1.看渠道质量和对最终用户的把控（客户数量和渠道动员能力有的时候不能直接划等号）。
2.开户申购赎回的便捷性和合规监管的矛盾如何平衡。
3.如果是中信银行触发并主导的合作，做这块业务的团队在该行体系内的地位、考核事宜如何直接影响后面的推广思路和效果。不要指望基金公司的渠道推广，基金目前渠道方面就是个瘸子，自身的直销平台和银行渠道比差距太大。
4.如果是银行主导的合作，那基金公司可能让渡的管理费、托管费、销售服务费会比较大，做不到一定量就是一个亏字。目前的宝类产品，除了余额宝，做的半死不活的大有人在。
这个产品和余额宝是两个不同的渠道主体触发的货币基金渠道变革，硬性拉在一起比较优劣可能不合适。
【黄席盛的回答(1票)】:
据我了解，优势有二：
银行保证安全性atm可以直接取现，网银也可以直接当活期余额转账
【知乎用户的回答(1票)】:
其他答题人都是网上查查资料，也能写一大堆。
本人来点实际的。
本人于4月29日上午十点到中信银行北京朝阳区某支行询问薪金宝业务，银行人员答尚无消息，让本人留了电话，说能办理会通知我。至今无音信。
同日上午11点，致电中信银行客服电话，同样询问该项业务，并告知在中信银行网站首页已有薪金宝的宣传，答复称，尚无总行消息。
所以，就是这个样子。。。摊摊手。
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另外，atm每日取款上限2w。这个跟薪金宝没关系，全国atm都一样。如果能柜台取款或atm转账另当别论，不然威力也没多大嘛。
再另外，其实，用基金公司的app，通过手机快速取现一下又何妨。
【顾剑的回答(1票)】:
中信做这个东西从方便快捷角度确实不错，也开创了新思路，打破了线上和线下之间的壁垒，甚至可以说是真正意义上的普惠金融，要比这类“伪普惠金融”更进了一步，但是仍然不是很看好。只要央行不改变存贷比考核，那么银行系推出渠道过于方便的和货币基金对接的类似产品都是自寻死路，甚至包括基层营销都会抗拒，只能赌自己的客户增长要比存款下降快。而渠道不方便收益又不高又没吸引力。又或者这是做好弥补余额宝资金被强制30%协定存款上限后缺口的准备？总之中小银行试验下还行，四大行不会大力推这类东西。
【知乎用户的回答(0票)】:
好像相当于银行卡（基金提现、自动投资）+余额宝。
这个方向感觉很适合很多走线下业务的群体。
【siqyi的回答(0票)】:
这题目怎么看着像广告?
【枫天十一的回答(0票)】:
他是国行和央行的小弟。
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