大学生医保统筹基金不予支付的费用
来源：向日葵保险网编辑：
摘要：大学生住院和门诊大病所发生的医疗费用，由医疗保险基金支付的起付标准、最高支付限额和个人分担比例，按照中小学生参加我市城镇居民基本医疗保险相应标准执行。
以下费用医保统筹基金不予支付：
1、在非定点医疗机构就诊的医疗费用（抢救除外）；
2、因交通事故、医疗事故或其他责任事故造成伤害的医疗费用；
3、因本人吸毒、打架斗殴、违规违法等造成伤害的医疗费用；
4、因自伤、自残、酗酒、戒毒、性传播疾病等进行治疗的费用；
5、因美容、矫形、生理缺陷等进行治疗的费用；
6、未经批准擅自转外就医的医疗费用；
7、已由其它、、第三方责任人等支付的费用；
8、国家和省市规定的其他不予支付的费用。
大学生缴费标准
在榕高校大学生每人每年医保筹资水平为380元。其中个人缴费40元（新生首次参保缴费53.3元），政府补助340元。家庭经济困难学生个人缴费部分按照高校隶属关系由同级财政予以补助。
大学生医疗保障待遇
大学生住院和门诊大病所发生的医疗费用，由基金支付的起付标准、最高支付限额和个人分担比例，按照中小学生参加我市相应标准执行。
（一）门诊大病和统筹基金支付办法
1、门诊大病和首次住院的起付标准（统筹基金开始支付的&门槛&）：
三甲（不含专科）400元
三乙、二甲以及二甲以上专科200元
二乙、一级150元
社区卫生服务中心、乡镇卫生院75元
年度内多次住院按上述起付标准依次递减100元，直至降至零为止。两个以上门诊大病病种按一个起付标准计算。
2、统筹基金支付比例（统筹基金起付标准后、封顶线之前的医保统筹基金支付比例）：
三甲（不含专科）60％
三乙、二甲以及二甲以上专科70％
二乙、一级80％
社区卫生服务中心、乡镇卫生院90％
3、封顶线：年度内（1月1日至12月31日）统筹基金最高支付限额为6万元（含起付标准、基本范围内医疗费个人负担部分）,6万元以上至14万元以内（含14万元）的，统筹基金支付比例为30%。
一个参保年度内，对参加福州市的参保大学生因患大病发生的个人负担的医保目录内住院及门诊费用，超过上一年度统计部门公布的城镇居民人均可支配收入部分，5万元（含）以内的，补助60%；5～15万元（含）的，补助70%；15～25万元（含25万元，仅限患恶性肿瘤或白血病）,补助80%。
（二）普通待遇
参保学生在我市市级统筹区内所有定点医疗机构就医，年度内每次就诊起付标准为10元，起付标准后统筹基金支付比例为50%，年度统筹基金支付限额全年累计最高支付限额为2000元（含起付标准、按比例自付费用）。
（三）学生赔付办法：
在校学生参保后，因突发的、外来的、非本人意愿的意外事故和自然灾害造成的非疾病伤害可享受意外伤害补充。具体赔付标准如下：
1、遭受意外伤害事故，导致在医院门（急）诊所产生的合理且必需的急救车费，及符合福州市居民医保&三目录&范围内的医疗费用，按95%比例赔付。全年赔偿限额为5000元。
2、遭受意外伤害导致伤残、烧伤，根据伤残程度承担保险金给付责任，最高赔付金额为1.5万元；
3、遭受意外伤害导致身故，给付意外伤害身故保险金1.5万元。
大学生住院就医如何办理
大学生因病情需要必须住院治疗的，应持、学生证或居民身份证到就读学校的校医院（医务室）办理住院手续，能在校医院治疗的在校医院住院治疗；校医院没有能力治疗的应转统筹地区定点医疗机构治疗，但校医院（医务室）须办理登记并向福州市医疗保险管理中心报备。若统筹地区最高医疗机构无法医疗的疾病，需要转统筹区外住院治疗的，须经医保定点的省级综合性医院或市级以上专科医院专家会诊，确认需要转外地医院治疗并办理相关手续，报医疗保险管理中心批准。
【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与金投保险网无关。金投保险网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所
包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。
重疾给付：5万-50万可选
身故保险金：10万元-50万元
意外/急性病医疗：1万元
紧急转院：5万元
旅程变更保障/旅行延误：若由于恶劣天气、罢工、航空公司超售或航空管制等原因而导致飞机或轮船延误，每延误5小时，可获赔偿300元。
责任保障/个人随身财产：旅行期间被保险人随身财产被盗窃或抢劫，或因其他第三方责任遗失，意外损坏，可获赔偿。（每件或每套行李或物品最高赔偿额为2500元）
满期生存金：1万元-5万元
初中教育金：2,000元-99万元
疾病身故：10万元
意外/急性病医疗：3万元
意外保障/飞机意外伤害保险金：保障被保险人以乘客身份踏入民航班机的舱门起至抵达目的地走出民航班机的舱门止发生的意外身故、残疾、烧烫伤。
意外保障/火车意外伤害保险金：保障被保险人以乘客身份进入火车车厢至抵达目的地走出车厢期间发生的意外身故、残疾、烧烫伤。
旅程变更保障/旅行延误：若由于恶劣天气、罢工、航空公司超售或航空管制等原因而导致飞机或轮船延误，每延误5小时，可获赔偿300元。
责任保障/行李延误：旅行期间被保险人的随行托运行李每延误8小时，可获赔偿500元。
意外/急性病医疗：35万元
紧急转院：50万元
保险顾问在线
并且确诊时所患疾病未达到重大疾病程度，将...
保险关键词
版权所有 (C) 中国黄金投资网 gold.org 浙ICP备号 经营许可证编号：浙B2-
本站信息仅供投资者参考，不做为投资建议！联系管理员：webmaster@cngold.org　欢迎投稿：tougao@cngold.org
我的意见： 下载
 收藏
该文档贡献者很忙，什么也没留下。
 下载此文档
正在努力加载中...
中国大学生医疗保险制度改革探析
下载积分：1998
内容提示：
文档格式：PDF|
浏览次数：25|
上传日期： 16:31:58|
文档星级：
该用户还上传了这些文档
下载文档:中国大学生医疗保险制度改革探析.PDF
官方公共微信学生团体保险说明
扫扫二维码，随身浏览文档
手机或平板扫扫即可继续访问
学生团体保险说明
举报该文档为侵权文档。
举报该文档含有违规或不良信息。
反馈该文档无法正常浏览。
举报该文档为重复文档。
推荐理由：
将文档分享至：
分享完整地址
文档地址：
粘贴到BBS或博客
flash地址：
支持嵌入FLASH地址的网站使用
html代码：
&embed src='/DocinViewer-4.swf' width='100%' height='600' type=application/x-shockwave-flash ALLOWFULLSCREEN='true' ALLOWSCRIPTACCESS='always'&&/embed&
450px*300px480px*400px650px*490px
支持嵌入HTML代码的网站使用
您的内容已经提交成功
您所提交的内容需要审核后才能发布，请您等待！
3秒自动关闭窗口Mail:lx-super[A] change[A] to @
Name:张艳:
全球寿险业美国百万圆桌协会MDRT会员.(The best resolution is )
Post by admin, , Views:
CFP供图　　保险柜台　　“六一”将至，孩子无疑是这个节日的主角。面对现代社会的激烈竞争，选择好一份儿童保险，无疑是给孩子送上的最好节日礼物。　　目前市场上销售的儿童险产品种类繁多，有涵盖各方面的全面计划，也有侧重于理财或意外保障的单一产品，家长可以根据家庭实际情况分别选购。　　保险专家提醒家长，在给孩子购买保险的同时，家长更应重视完善自身的保障，因为家长才是家庭的经济支柱。　　文/表 纪晨璐　　保障一： 几百元搭建意外保障　　有关机构曾在全国11个城市4.3万余名幼儿中进行过意外伤害的调查，结果显示：非致命意外伤害的发生率为24.10%。为孩子投保一份意外险显得尤为必要。　　特点：这类意外险产品有低保费，高保障的特点。家长一年仅用几百元即为孩子搭建了一份意外保障。　　市场上有一些儿童意外健康综合保障计划，除了意外保障，还提供包括门诊医疗、住院医疗等保障。金盛保险的“无忧宝宝”计划，如果每年缴费约576元，可以提供10万元的意外伤害保险金(不含身故)和5万元的意外全残保险金，以及每次最高1000元的意外伤害门急诊医疗费用。如果被保人住院，每次可获得最高4000元的住院相关费用。　　保障二： 强制储蓄累计教育金　　近期一项调查显示，七成家长觉得难以承受高昂的教育费用，子女平均每月消费金额占整个家庭收入的比重最多占1/4以上。如何为孩子准备好充足的教育金呢？可选择专门的教育保险。　　特点：优点是兼具储蓄和保障功能。缺点是资金流动性较差，短期内不能提前支取，早期退保可能使本金受到损失。　　案例：　　从事服装生意的王先生想买保险为他2岁的儿子存笔钱。　　中宏保险专家为王先生设定的产品计划选择是：月度年金领取金额2000元，年金领取期限：15年，缴费期15年，缴完即领。根据该设计，王先生投保“财富宝宝”儿童理财计划，缴费15年，从孩子17岁起，可每月领取2000元，共领取15年，累计共领取=36万元。王先生也可选择把钱留存在公司生息，等孩子需要时一次性领取；假设留存至孩子32岁，再加上累计红利(按中档计算及3%的年金累计生息率计算)，共可一次性领取约63万元(该数值仅供参考，红利与年金累计生息率是不保证的)，可作为孩子的婚嫁金或创业的第一桶金。为此，王先生每年需缴费21709元。　　除了选择上述分红型保险教育险产品外，市场上还有阳光人寿的财富双账户少儿综合保障计划可以考虑。该产品主险为万能型，同时在个人账户下设立两个子账户——稳健型子账户和进取型子账户，两个子账户分别制定不同的投资策略，投保人可根据自己的投资偏好自主选择(如下表)。该产品上市以来的结算利率一直维持在4%以上。　　保障三： 收入10%建立组合保险　　如果家长希望为孩子构建全方位的保障，可以考虑一些保险组合，将重疾险、教育金意外伤害等全部纳入保险计划中。　　刘先生夫妇家庭年收入约15万元，每月需还房贷3000元，两人除社保外无其他保障。女儿刚满1岁，二人准备从小开始为宝宝储备教育金，并为她准备全面的意外、医疗和重疾保障。　　友邦专家建议用家庭年收入的10%为全家安排保障，其中宝宝的年缴保险费占1/3，即5000元左右。保险包括：保额20万元的重疾险；世纪英才储备金两全保险，孩子18、19岁时各领1万元；意外伤害保险计划。　　宝宝从现在到20岁，可以获得42种重疾保障最高20万元。孩子在18和19岁时，分别可以领取每年1万元的教育金；在20岁，可以领取满期金41030元，保证孩子完成大学学业。此外，整套保障计划每年缴费约5000元左右。　　提醒： 选择有豁免条款的保险产品　　一个家庭中究竟先为谁投保呢？很多家长会理所当然地认为应该先给孩子投保。中宏保险专家表示，家庭投保从顺序上应先保夫妇，再保儿童。父母万一发生意外，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。　　专家称，保费支出可以占收入总额的10%~20%、保险金额是年收入的5~10倍为宜。少儿时期购买保险产品一般来说比成年后购买要便宜。　　投保少儿保险，最好挑选有豁免条款的保险产品，在合同期内，如投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而对被保险人的保险保障依然有效。...
Post by admin, , Views:
“郑”眼看保险之二　　郑荣禄　　伴随着我国改革开放和国民经济的大发展，很多人抓住机遇，成就了事业，也获得了不菲的财富。在当今社会中，资产几千万、几亿甚至上百亿的大有人在，这些事业平台稳固、财富高度集中的事业成功者，在面对保险营销员时，往往会说：我有很多资产，几辈子都用不完，因此我不需要保险。　　富裕了，就不需要保险吗？我认为这是一个不需要争辩的伪命题。原因是一些富有的人并没有真正了解保险的功能与意义，也没有合理利用保险这个有利工具来为自己的事业平台、自己和家人进行资产保全、资产保护的基本意愿。　　人生拼搏奋斗，是要证明自己能够成功，也是要为自己和家人创造美好的生活和未来。但是，事业平台是有周期性的，在拼搏奋斗过程中，自始至终真正属于自己的，则是健康、亲情，财富不是唯一的，这一点，我想任何一个成功人士都不会否认。　　首先，保险可以为自己、为家庭成员提供各方面的风险保障。成功人士往往是家庭经济的唯一或者重要支柱，他们是财富的主要创造者，他们的生存和健康，关系到所有家庭成员的生活质量。所以，为使家庭成员保持一以贯之的稳定生活品质，主要的财富创造者必须为自己准备好足够的风险保障。当主要的财富创造者因健康、意外等变故而丧失创造财富能力的时候，保险的赔付和补偿，可以让家人的生活品质得以延续，而不至于发生剧烈的动荡。　　其次，一些成功人士的财富是以“家族共有”的模式存在的，财富的馈赠、继承以及家族和家庭的变故，会使财富本身的构成发生变化。毋庸讳言，不管是婚姻变故、意外事故还是身故事故等的发生，对财富的继承和分配而言，都有可能发生不可预知的问题。而人身保险却可以很好地解决这些问题：以保险的形式将财产传递给家人和子女，一方面可以免去缴纳巨额遗产税，另一方面，也可以通过合约的方式，避免很多分配上的纠纷。　　此外，由于事业平台的周期性规律，当产业风险发生时，企业、家族也许会发生经营困难甚至债务危机，而当事人购买的保险不会被纳入偿债财产，受益人获得的保险赔偿或给付，亦不会被纳入债务纠纷处理，这也是保险能够保全资产安全性的一大特点。　　再者，富裕的人往往比普通人更有投资的头脑和欲望，他们总会更加努力地为财富增值，而不是仅仅把巨额现金存入银行。这些资金大部分被配置于再生产领域外，也有一部分进入了投资领域，而保险产品同样具有投资功能，而且是最稳健的投资品种之一，虽然当期收益可能比证券产品、银行产品低，但长期来看，其安全性可以说最高。所以说，遵从于“鸡蛋不要放在同一个篮子”的基本投资理财法则，有着充裕流动性资产的富裕人士，更需要借助保险来使资产、资金增值保值。　　我们不难发现，成功的企业经营者都会为自己的车辆、房屋、厂房设备、员工、产品甚至物流运输等购买充足的保险，更何况是为他们自身呢？健康、亲情，是你在这个世界上最珍贵的财富，富裕的人，更需要保险。　　(作者为太平人寿保险有限公司总经理)...
Post by admin, , Views:
文/李鑫　　日，刘先生通过保险代理人在某保险公司购买了一款终身寿险产品，合同规定保额2万元，年缴保险费1080元，缴费期限为20年，现已缴纳4年，共计4032元。今年3月底，刘先生因为经济原因，决定解除保险合同。保险公司的答复是，按该款终身寿险产品现金价值表的标准，退还保费为2600元。刘先生不解，明明向保险全额支付了前期保险金额和滞纳金，保险代理人当初不是承诺“投保自愿，退保自由”吗？要回答刘先生的疑惑，就需要从寿险产品的现金价值谈起。　　什么是保单现金价值　　保单的现金价值指投保人要求解约或者退保时，保险公司应该返还给投保人的实际金额。保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”。因为在保单生效后，前期多缴的保费连同其产生的利息累计后便形成了人寿保险的责任准备金，除去用于支付保险人的必要费用(如制单费、运营费等管理费用)外，剩余的就是人寿保险保单的现金价值。在解约退保时，保险人应当将这部分价值返还给投保人。故而，现金价值又叫不丧失价值或者不丧失的赔偿权。　　通俗一点说，保险单的现金价值是寿险保单所特有的，对于投保人长期投保并在到期前退保所制定的利息计提补贴，这样就相当于银行的死期存款在到期日之前提前取款时，虽然损失了一定的利息，但仍然较之当初的本金和活期要略高的道理一样，只不过在缴费之前就已对每一年份的退保时所得的返还保费都进行了精确的约定。　　刘先生2000年给儿子投保了一份保额为10万元某人寿保险公司的重疾险，当时孩子22岁，年缴保费1980元，20年缴完(即39600元)。最初几年由于保险公司需要扣除佣金、保单管理费等，保单的现金价值低于其所缴保费。到第十七年，所缴保险费和当时的现金价值相当，如果刘先生想退保就可以拿回相当于自己所缴保费的现金价值。在十七年之后，保单的现金价值就高于投保人所缴的保费。　　哪些保险有现金价值　　首先要准确理解和吃透保单的现金价值的含义。　　一般意义上的现金价值是指储蓄性质的人身保险产品独有的。一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。像短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值由于没有现金价值，或者现金价值很低。　　缴费时间越长，累积的现金价值相应越高。　　保单的现金价值＝投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生利息。　　由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，一般情况下，保单生效最少两年以后才具有现金价值，缴费不满两年的，保单的现金价值一般情况下几乎为零，一般投保人缴费时间越长，累积的现金价值相应越高。　　换种说法可能更好理解一点。即保险公司的管理费用开支和向推销人员支付的佣金，在各保单年度的分布不是均匀的，第一年最高，第二年会降低一些，以后则逐年降低，并稳定下来。如果采用分期缴费，保险公司在第一个保单年度的管理费用开支加上向推销人员支付的佣金及承担保险责任所需的纯保费，往往接近甚至超过当年所收的保费(依不同产品而不同)，这样保险公司对于在投保后第一年内退保的，有可能无退保金，也就是保单未产生现金价值；对于第二个保单年度内退保有可能给付少量返保金，也有可能仍无退保金给付(若采用每月或每季度缴纳一次保费，在第二个保单年度的上半年，尚未缴足两年保费)，也就是保单仍未产生现金价值。　　分清保费年限和合同期限　　从中国《保险法》的规定看，缴足两年以上保费的寿险保单，已产生现金价值，若退保，保险公司应退还保单现金价值。缴足两年以上保费与合同成立两年以上是不同的概念。假设某寿险保单于日签发，保险期间10年，到日合同成立两年，若采用一次缴清保费(趸缴)方式，于日缴清，当时即已缴足两年以上保费，产生保单现金价值；若采用年缴保费方式，日缴纳一次，日再次缴纳，即已缴足两年保费，产生保单现金价值；若采用月缴保费方式，每月1日缴纳，日缴足两年保费，产生保单现金价值。寿险合同解除(退保)时，保险公司应退还保单现金价值，投保人未缴足两年保费的，保险公司在扣除手续费后退还保费。　　一句话，保单现金价值可以多于或少于投保人己缴纳的保费，关键取决于保险费、预定利率、投资收益率、保险险种、生产率、死亡率等因素。除此之外，还包括分红保险的分红率、意外事故发生率、残疾发生率、疾病发生率以及公司的营业费用率等因素。　　退保不如巧用现金价值　　那么该如何巧妙利用寿险保单的现金价值的理财功能呢？　　投保第一年退保不划算　　一般来说，传统寿险产品不具有理财功能，兼具保障和理财功能的产品主要为新型寿险产品，像人们比较熟知的分红险、万能险、投连险等。我国现行的《保险法》实施之后，大多数寿险公司出于精算和公司赢利性方面的考虑，一般规定保障性产品只能附加在投资型主险种之后进行投保，所以长期寿险产品的理财功能逐渐得到强化。寿险理财不差钱需要掌握以下几点至关重要。　　保单生效第一年退保最不划算。大部分长期寿险产品第一年度的保单现金价值极少甚至为零。首年退保手续费基本相当于所缴保险费，第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%左右。因此，即便是退保也最好在两年以上才能尽可能多返还现金价值。　　如果投保人经济陷入窘境无法在保单宽限期之内缴纳保费，可利用寿险产品具有自动垫缴保费、缴清保费、展期保险解决燃眉之急。自动垫付就是根据事先约定，自动利用保单中已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完。这样原保单的保额不变，但保障期间受现金价值制约，如现有价值越多，保障期间越长，反之亦然。　　周先生1999年投保了一款某寿险公司保额40万元，保障期限20年的期缴型两全保险产品。2009年受金融危机影响，他一时无法缴纳保险费，当时保单现金价值已经累计达到18000元。　　如果周先生投保时约定了自动垫付条款，即利用保单现有的18000元的现金价值支付未来若干年的保费，直到现金价值用完，所保障的年限由现金价值所能支付的保费决定，但期间保障额度仍为40万元不会改变。　　保单理财方式多　　缴清保费，又称减额缴清保险，则指投保人不能按照合同约定缴纳保费时，为维持原保险合同的保险责任、保险期限不变，将当时保单现金价值作为趸缴保费，从而计算新的保险金额。弊端是保额将会大幅度降低。这种方式比较适合预计经济困难情况将持续一段时间，但仍想保留原来的保障形式的投保人。　　如周先生可以利用现有保单现金价值18000元选择趸交型投保的方式一次性缴清所有保险费，保障期限仍旧为40年，但保障额度将低于40万元。同时周先生也可以将两全保险改为展期保险，这时投保10年期保额为40万元的定期死亡保险趸缴保费为6000元，余额12000元作为趸缴保费可以购买保险金额为25万元的生存保险。因此，周先生在2009年以前死亡可以得到40万元的死亡给付金，如果他到2019年时仍然生存，就可以得到25万元的生存保险金。　　展期保险较为特殊，它指将现金价值仅用来缴纳未来所需的纯死亡保险费，这在一定程度上改变了原来的保险计划。由于以死亡为给付条件的保单通常保费较低，则该方式下死亡保额可保持不变，保障期限较长，但其他保险利益可能受损。因此，展期定期保险比较适合长期经济困难同时又特别需要身故保障的被保险人(如家庭支柱)等。　　如果投保人只是一时资金紧缺，两年内无法缴纳保险费，还可单方面采取保单效力终止。它是指保险合同暂时处于终止状态，发生保险责任保险公司不予理赔，保险合同效力终止不同于保单失效，保单效力终止的好处在于只要两年内，投保人将欠缴的保费及时补上，即可申请保单复效，继续维持这份保单。这种做法唯一的缺陷是，申请复效时还要经过保险公司重新审核，如投保人身体状况发生变化，则保单也会受到一些约束。　　投保人还可以利用寿险保单向保险公司或者具有办理保单质押贷款的银行申请贷款。保险合同生效两年后，保单持有人可以利用人寿保单向投保公司或者签约银行申请保单质押贷款，贷款额度为寿险保单现金价值的80%。申请保单质押贷款后，保单责任依然有效。保单借款的程序较银行贷款简单，借款利息的计算参照银行的商业贷款利率上发放，期限要求不超过半年。但投保人要注意的是应及时还款，否则可能造成保单失效等不利后果。…
Post by admin, , Views:
柜台保险　　　　“我的重疾险保单本来到了缴费期，我以为银行账户上还有足够的资金就没有在意，等我发现余额不足的时候已经过了60天的宽限期，保单已经失效，不得不申请保单复效。”对于投保了长期寿险或重疾险等保险产品的市民而言，因为忘记缴费或一时无力缴费导致保单失效的情况并不少见，一旦失效，再申请保单复效，保险公司要重新核保，而保险观察期也将重新计算，对于投保人而言属于无谓的损失。　　　　保险专家提醒市民，大部分长期分红险或重疾险产品都设计了自动垫交保费功能，决定长期缴费的市民可以选择这一功能避免保单失效的情况。　　纪晨璐　　对于投保了长期保障产品的投保人而言，如果其选择分期缴纳保费，就必须保证按时缴纳续期保险费用。如果保单持有人在保费到期日未交纳保险费，那么自到期日的次日起60日内为交费宽限期，交费宽限期内发生的保险事故，保险公司仍然承担保险责任。　　如果在交费宽限期结束后仍未交纳保险费，则保险合同自交费宽限期满的次日零时起效力中止。对于保险合同中止后发生的保险事故，保险公司不承担保险责任。即便投保人日后申请保单复效，保险公司也将重新核保，重新核保通过后，像重疾险这类产品的观察期也要重新计算。　　自动垫交　　以现金价值抵保费　　针对长期缴费的保险产品所存在的缴费风险，各家公司在产品设计时附带了自动垫交保费功能。据了解，万能险、投连险一般都不附带这一功能，因为对于这类保险产品而言，如果客户不缴费，其账户价值也能够维持投保人身故保障所需额度。而大部分长期重疾险和分红险则设计了这一功能，因为这类险种在账户操作上没有前者灵活，如果停止缴费就可能导致保单失效。　　中意人寿广东省分公司保险专家蔡仁军告诉，如果客户选择自动垫交功能，当其在交费宽限期结束时仍未交纳续期保险费，保险公司将以本合同的现金价值(如有欠款要扣除)自动垫交到期应交的保险费，合同继续有效。以王先生为例，假设其缴纳了 3年保费，每年保费为1万元，此时保单现金价值有2万元，如果王先生停止缴纳保费，保险公司则可以从2万元的保单现金价值中划走1万元充当王先生的保费。　　对于现金价值不足以垫交一期保险费的，保险公司将根据现金价值的余额计算本合同可以继续有效的天数，合同继续有效。当现金价值余额为零时，合同效力中止。因此选择了自动垫交功能，万一投保人一时忘记交保费或其他原因来不及交保费时，保险合同还可以继续维持一段时间。　　真实理赔案例：　　夏先生于日投保了10万元重疾险，附加20万元意外伤害，再缴纳了首期和2007年两期保费后，2008年的保费没有及时交，且在60天的宽限期过去后仍然没有交，但由于他投保时选择了自动垫交保费功能，保险合同继续有效。　　日，夏先生不幸发生交通意外，抢救无效死亡。保险公司赔付夏先生的妻子30万元。值得一提的是，夏先生的这份保险合同现金价值即将扣完，在日就将结束自动垫交、合同效力中止。　　或影响现金价值领取　　据了解，不同公司产品的自动垫交保费功能的形式不同，有的已经直接写入产品条款，有的则以勾选项的形式出现，需客户自己选择。业内人士表示，自动垫交功能并非有利无害，特别对于中途有意退保的人士来说，自动垫交会将其保单现金价值消耗，影响其退保时的保单收益。　　蔡仁军表示，投保人最好还是在宽限期结束前尽快交保费或处理保单，因为现金价值垫交其实是将风险保费分摊到每一天去，尽量延长保险合同的有效期。拖延的时间太长，可能会把保单的所有现金价值垫交完，出现最后想要退保退不到钱的情况。　　此外，如果保险公司通过自动垫交方式划扣了保费，投保人在下次交费时需要补交划扣的这部分现金价值，而且还需要按照一定利率缴纳利息。...
Post by admin, , Views:
车站张贴了保险激活的流程　　网友报料：代售车票保险的提成达40%，运业公司回应：只有8%　　“长途车票保单需短信激活”追踪　　去车站购买长途车票时，一部分人会选择购买1元钱的保险，但却很少有人知道这个保险要短信激活才能生效。昨日，本报独家报道此事后，在网上引发热议，报料电话也热得发烫。　　一名网友报料称，车站卖出保险后，保险公司会给车站一定数额的“提成”，额度高达销售金额的40%。　　而成都一家运业公司负责人称，卖出保险后，车站确实会获得一笔“代理费”，“只有8%。”　　网上调查95%网友不知“激活”　　昨日，“买长途车票加1元保险，还得短信激活保单”一文经本报独家报道后，引起了极大的社会反响。数十家网站进行了转载，数以千计的网友对此发表评论。　　腾讯大成网的“长途车票的保单需短信激活，这个规定你知道吗？”投票调查显示，截至昨晚7：30，共有4218名网友参与调查，其中4001名网友表示不知道，仅有217名网友选择了“我知道”。选择“不知道”的网友近95%。　　网友“彼岸花”说，他曾经试着激活这种保单，但发短信过去却被告知保单已过期。　　网友“大鹏鸟”发出质疑：“车站既然在卖这个保险，那么他应该有激活的义务，即使车站不激活，保险公司也应该帮我们激活，为什么要我们自己来激活？”　　还有网友调侃：“如果乘客刚　　上车，短信还没发出去，车子爆炸伤了人，这个才冤枉。”　　网友报料卖车票保险提成40%　　“我以前在做汽车票代售的生意，托人从保险公司买那种1元的保单，再卖给乘客。当时，保险公司给我的提成是40%。卖得越多，提成越高。”　　网友“胖娃儿”报料称，车站卖出保险后，保险公司会给车站提成，这笔提成的金额高达保险销售总额的40%。　　对于40%的数字，成都站北运业公司一名负责人称，车站帮保险公司销售保险，确实有一定数额的“代理费”。“这个费用的收取是按照保监会的文件执行的，物价局也核定过，只有8%。”该负责人称，“没听说过40%的说法。”　　某保险公司业务经理郭先生也承认，他们委托车站销售保险，确实会给予车站一定金额的代理费，且每个保险公司给车站的代理费用都是不一样的。　　但他拒绝透露这笔费用的具体数字。　　“这是各个保险公司的商业机密，不便透露。”　　保险公司：两种保险有一定重复　　网友“南部现代”发帖称：“特别提醒，广大乘客朋友们，你们在车站购买车票时，根本用不着购买那份人身意外伤害险。你乘坐车辆时，客车本身已经为你购买了足够的意外保险……”　　昨日有数十位读者致电本报，咨询车票里所含的承运人责任险是否和人身意外伤害保险重复。　　对此，某保险公司一名业务经理称，乘客花一元钱购买的人身意外伤害保险是商业险，加上承运人责任险，等于是上了双重保险。　　“在乘客乘车途中如果发生意外导致身亡或致残的话，除了能拿到承运人责任险所赔付的金额外，还能拿到人身意外伤害保险赔付的钱，这两份保险是可以累加的。”　　但是，该经理告诉，如果乘客发生一般性车祸事故，赔付医疗费时，两种保险确实有重复。“我们只承担承运人责任险赔付后剩余的赔偿金额。”胡挺摄影吕甲　　□快打热线　　028-　　一起讨论“激活险”　　你对这种要靠短信才能激活的“激活险”怎么看？在车站购买保险，发生意外后，你是否因为没“激活”保险而未得到足够的赔付？除了随车票销售的“激活险”，你还遇到过哪些“激活险”？　　从今日起，本报报料热线028-，邀你讲述你所经历的“激活险”故事。本报将和你一道，调查解惑。　　□新闻链接　　车票本身含保险最高可赔付20万　　前日，中央电视台一档新闻节目播出了《车票本身含保险最高可赔付20万》的新闻。新闻显示，合肥市运管处客运科科长姚红松透露，车票本身是含有强制性的承运人责任险，按省内长途和省际长途区分，保额也不一样，最高可保20万。而当地随车票销售的人身意外保险最高保险赔付金额为3万元。…
Post by admin, , Views:
如何理财，当今已经成为许多家庭的重要组成部分，只有理好财，才会让自家的日子过得更丰富多彩。然而，时代在变，曾经被众多家庭视为金科玉律的理财观念也必须变，否则，过去能让自己家庭变得富裕的理财经验如今可能就会浪费你的家庭财富，一些熟悉的理财常识而今也许已在危机你的未来。由此，理财专家提出理财新思维，帮您打造理财新天地。退休金一次付清值吗？　　过去的流行观点：现在对有固定工作的人选择退休有两种渠道，一种为提前退休买断工龄，一种为到期退休，他们的补助也为两种，提前退休买断工龄，一次性付给一大笔补助金；到期退休，按月领取每月固定的补助金，过去多数人都选择到期退休，认为到期退休好，因为到期退休可以按月领取固定的生活补助金，退休后生活有保障。　　理财专家的建议：接受传统的按月领取固定补助金，多数都是只能维持基本的生活费，退休后也不会有太多积蓄。还是选择提前退休买断工龄一次性领取大笔补助金好，如果提前退休买断工龄，自己不至于太老，还有工作能力，还可以选择新的工作赚钱；同时，给予你的这笔补助金，也可以存起来或投资一些稳妥的理财品种，坐享红利。一个人两份收人，真可谓是两全其美的好事。　　究竟是买房还是租房？　　过去的流行观点：买房不租房，理财专家认为，尽管人们经常听到租房终将一无所有的忠告，但是按月偿付抵押借款未必就能使花费和回报平衡。山西省忻州市市民王建伟在市内花了25万元买了一套房子，抵押付款相当于过去租房的花费，他认为自己赚了，但是当他6年后卖掉房子时，只卖了15万元，其他费用还花了将近1万元，如果他租房住，则会省去差不多3万元，而如果买了房后还得考虑修缮房屋费用，如果房屋出现倾斜，照样你还得掏腰包。　　理财专家的建议：房屋所有权并不适合每一家庭。如果你的家庭在3-5年内可能搬迁或为付房款不仅把你家的全部积累花去，而且还得贷款，那还是租房为上策。　　急需用款应该问谁借？　　过去的流行观点：缺钱时，向放高利贷者借。　　理财专家认为，这种行为其实是在冒险，放高利贷者其借款利率都很高，年利率一般都在20%以上，如果按期不能归还借款，利率就要加倍，严重的会让你倾家荡产，这无异于作茧自缚，过于冒险。王江平是一位生意人，曾向放高利贷者借款10万元，用于进货物，按计划3个月货物出手后就能够还了借款，但遇到了特殊情况，货物无法按计划出手，一拖就是一二年，高利贷就像驴打滚一样在2年时间里变成了25万元，最终放高利贷者逼上了门，没办法，王江平只好变卖了包括房屋在内的全部家产归还借款，最后落得一家人无家可归。　　理财专家的建议：如果需要借款，一定不要向放高利贷者借，要借就向那些还款期限没这么严格，利率也没有这么高的地方借款。如果需要短期借款，就向你的合伙人或雇主借款，或用房屋等财产向银行抵押借款，这样不仅也会筹到你所需要的款项，即使一时还不了，也不至于最终落得个变卖全部家产无家可归的结局，毕竟雇主的钱可以拖一拖，银行的贷款利率低。　　家中给谁买人寿保险？　　过去的流行观点：为孩子购买保险。因为儿童的生命保险便宜。但是，这样的保险往往是一项糟糕的投资。因为儿童的死亡率极低，这种投资一般是没有收获的投资，即使出现意外，保险公司赔付也很低。　　理财专家的建议：为家中顶梁柱购买足够的人寿(601628,股吧)保险，而且是不昂贵的“部分项目”人寿保险。如一名35岁的男子，可以一年花1000元买到总计10万元的“部分项目”生命保险，而拿这1000元只能买到2万元的“全面”人寿保险，那么为家中顶梁柱购买“部分项目”人寿保险，也就无疑等于建立了一个用于子女教育的储蓄计划，可以说是一个两全其美的方案。　　投资必须安全第一吗？　　过去的流行观点：投资必须安全第一，过去多数家庭都对此笃信不疑。理财专家却明确否定。他们认为人们在25-40岁经常过于保守地将自己的收入都存入银行，钱看起来安然无恙，还可以赚到利息。但却不知道这几年通货膨胀的幅度往往要高于存款在银行的利息收人，若通货膨胀率越高，你家的资金损失就会越大。　　理财专家的建议：考虑把你的部分现金，用于参加储蓄、购买国债等稳健的投资外，不妨把部分资金趁年轻投资到股票、开放式基金上，相对而言，这两种投资方式有一定的风险，但如果能把握好机会，毕竟回报率也高，即使亏了一把，趁年轻还可以赚回来。决定把多少钱用于投资股票、基金上的一个方法是，用100减去你的年龄。如果你40岁，就将你为退休储蓄的60%用于投资股票和基金，当然这些为退休储蓄的60%应多选择投资开放式基金，毕竟基金的风险小于股票，且回报率也极高。...
Post by admin, , Views:
文/本刊 王丽瑛　　夏冰，85后女孩，大学毕业后成为京城的白领一族。夏冰性格外向，活泼好动，节假日喜欢外出旅游。由于对一些探险类的户外活动情有独钟，她被朋友们戏称为“侠女”。在收支方面，夏冰是典型的“月光族”，尽管月入4000元，但除去日常开支外，结余大部分用在了户外活动方面。夏冰自认为青春年少，身轻体健，对保险基本持不屑一顾的态度。　　夏冰可以算作85后的典型代表：年轻，单身，积蓄不多，生活方式丰富多样，对未来充满希望。尽管手握青春，眼望未来，但年轻的85后女性真的不需要保险吗？　　意外险排首位　　保险专家认为，年轻人身体状况相对很好，发生重疾的概率较小，但因意外事件导致的伤残却屡有发生。据统计数据显示，年轻人是意外事故发生率最高的人群。因此，建议年轻人在基本社保的基础上，适当配置意外险。　　很多女性认为，与男性相比自己发生意外的可能性比较低，没有必要购买意外险，这其实是一种误区。因为意外在发生时并不会选择当事人的性别。而在某些情况下，女性比男性更容易发生意外。如像夏冰这样喜欢户外运动的女性，其意外风险自然就比一般的男性要高得多。　　意外险的保费相对比较便宜，一旦出险就可以得到较高的赔付，这对于刚刚工作的年轻女性来讲，是比较经济实惠的。如市场上保额为10万元的意外险产品，保费一般只需200元左右。　　每位女性可以根据自身的保障状况、经济条件、生活特点等情况来综合考虑，选择适合的保额和险种。如有的女性所在单位已为其提供了意外险保障，那么她应首先检查保额是否合适，衡量的标准是意外险的保额应是年收入的5～10倍。保额不充分的，需要补足差额部分。有一部分女性由于单身，没有家庭负担，会被单位更多地指派出差的任务，乘坐公共交通的机会就会比较多，就需要购买交通工具意外险来规避风险。如果选择一年一买的交通工具意外险，只需要100元的成本，保费便宜，保障范围广。　　还有的女性喜欢旅游，可以根据自己的出行方式和目的地购买相应的旅行险。如针对自驾游，中国人民财险保险公司推出了自驾游安全组合保险，将旅行当中的人身意外、急性疾病、行李损坏、车辆救助及第三者责任都包含在内。　　对于像夏冰一样喜好参加滑雪、跳伞、潜水、蹦级、探险性漂流、攀岩等极限运动的女性来说，目前市面上大多数的保险产品并不将其纳入一般意外险的保障范围之内，需要特别投保。目前美亚保险推出的AIGAssist系列旅游保险将这些运动列入承保范围，3～5天的短途旅行保费价格约在40元。　　意外医疗险要搭配　　女性购买意外险时最好能附加意外医疗险。因为只有意外身故或发生7级以上伤残，意外险才会赔付。而附加意外医疗险后，受益人一旦发生意外，在得到意外伤害按比例赔偿的同时，还能得到医疗保险金，能及时弥补部分门急诊或住院费用，如太平人寿的福寿C卡，可以保障意外身故或残疾10万元，航空意外身故或残疾50万元，客运列车轮船意外身故或残疾15万元，另外有意外医疗2万元，每年的保费只需150元。　　需要注意的是，有的意外医疗设有免赔额，有的则没有，如太平人寿福寿C卡意外医疗的免赔额为50元，且为90%赔付，而平安公司的意外医疗保障为1万元，没有免赔额限制。女性朋友在投保时，要对此有所考虑。　　市面上在售的除了附加意外医疗险外，还有一些特色意外险，如平安财险公司的金万福保障计划还特别附加了家庭财产保险，中民健康保险卡涵盖重疾、意外、医疗三重保障，而平安绿色通道全国意外住院垫付卡则是一款以卡代钱，意外门急诊、住院不要押金的住院垫付卡。在投保意外险时，要考虑是否有一些特殊的需求，可以将此与意外险打包购买，保费相对就比较便宜。　　对于女性来说，附加女性特有的健康保障的意外险尤其值得关注。如平安财险推出的“平安祈福-守护天使”，保费为150元，除意外身故、伤残可得到保险金5万元外，另有私家车保障10万元，如果罹患乳腺癌可得到5万元，其他妇科癌症可得2.5万元，这类险种可充分弥补女性特有疾病的治疗费用，且观察期只有30天。　　特殊意外险：整容险中看不中用　　对于夏冰这样的年轻女性，靓丽的外形是傲人的资本，如果遭受意外伤害而损伤到面部，这无疑是一件令人痛心的事情。针对这种情况，很多保险公司都开发出了包含意外整容的保险产品。如中宏人寿的“多姿多彩”女性险、太平洋安泰的“美丽人生”女性保障计划中都有涉及，两者分别按照医疗费用和固定保额的一定比例给付保险金。不过约定的整形手术一般指发生意外后需要的整形而非美容整形，比如皮肤烧伤后需要进行植皮手术、鼻梁骨骨折后的手术等，从这个角度来说，这相当于一种意外医疗类保障。　　以一位32周岁的女性为例，如果投保某公司该险种并选择20年期的缴费方式，每年约需缴纳5000元左右的保险费用，在46周岁以前的保障期内，如果她因为发生意外事故而需要进行脸部整形手术或皮肤移植手术，最高可获得保险公司10万元的赔付。总保费和保额基本对等，其实并不划算，如果到46岁前未出险，保单现金价值大概为　　专家认为，这种保险十分人性化，但整形保险金给付的额度十分有限。如某公司的该类产品条款中，明确规定意外面部整形手术保险金指，如果被保险人首次接受意外面部整形手术治疗，且接受手术时未满70周岁，保险公司将按其已支出的必需且合理的实际手术费用向被保险人给付本项保险金，但赔付金额不超过基本保险金额的20%，且给付以一次为限。以同一被保险人为标的的所有意外整形总保险金不超过人民币5万元。若被保险人通过单位或其他商业保险机构已取得医疗费用补偿，保险公司仅对补偿后的医疗费用进行赔付。从这个角度来看，很多公司在宣传和销售产品时，往往强调整形，略过意外伤害的前提，宣传效用大于实际意义。　　对于很多年轻女性出于爱美目的所做的美容整容手术，如割双眼皮、隆鼻等都不属于整容保险的范围内。那么，是否有保险公司对此类整容意外承保呢？据了解，中国中国人保财险北京分公司有一款叫做美容师职业责任保险，就是专门为整容美容机构设置的保险。在接受服务的过程中如果受到意外损害，向医疗机构提出索赔后，只要整容美容机构购买了相应的美容师职业责任保险，就可以把风险转嫁给保险公司。但一些美容、整容后因为效果不理想而产生的索赔，不在保险的承保范围之内。因此，对于爱美的年轻女性来说，如果一定要做整容手术，必须要到正规的医疗机构，否则会有一定的风险。...
Post by admin, , Views:
现在很多学生毕业后都喜欢留在自己上学的城市，这样就离开了自己的家乡成为所谓外面创业的“第一代人”。这类上班族的特点就是工作时间不长，学历比较高，工作能力强，比较扎实，能吃苦耐劳，一般能成为单位的骨干或者培养的重点对象，收入也还可以。一个人在外地，经济上全靠自己打拼，还要尽赡养父母的义务，更要为未来结婚、子女教育做准备。现在可能有自己的宿舍或者租房，单身或者有朋友未成家，那么这样的朋友怎样来做好自己的保险呢？　　假设你每月收入为4000元左右，住单位宿舍，除去所有的开支外还能剩下2500元左右，两三年的工作也有了两三万元的存款，那么你想买什么样的保险来保障你个人和家庭没有后顾之忧呢？　　一般企业为员工购买的只是最基本的社会保险，对于新上班族来说，自行购买一些商业保险是增加人生安全系数的重要途径。　　(1) 选择险种要分清轻重缓急。就保险而言，没有最完美的方案，只有最适合自己的方案。刚步入社会的新上班族在险种选择上要分清轻重缓急。首先，这些朋友刚开始工作，经济收入有限，不能因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力。另外，从赡养父母、成家立业等方面考虑，对其潜在风险也必须加以防范。所以首先要考虑为自己购买较为便宜的意外险和定期寿险，一旦自己患上疾病或发生意外，不会使家人失去经济保障。在购买意外险和定期寿险的同时，你可考虑附加住院补贴，购买一定的社会保险，可以享受医疗保险待遇，住院补贴保险可与社会医疗保险形成互补，从而弥补因住院而造成的经济损失。在拥有意外和医疗保障后，你可考虑将每月结余中的一部分用来购买集保障和投资于一身、具有分红能力的保险，为今后的资金应急做一些准备。笔者认为，这类保险，是牺牲一些“利息”来获取一个保障，比较适合“奔奔族”的青年朋友。至于关于养老方面的保险可以暂缓，等以后收入提高、经济条件逐渐宽裕后，再考虑购买。　　(2) 选择保险公司要看其实力。保险合同生效后具有法律效力，保险公司必须按合同规定兑现保险利益。当前市场上的保险公司很多，各家保险公司为了占据更多的市场份额，都在服务、理赔等方面尽量保证自己的特色，客户对保险公司的选择也要求其服务要专业、到位、细致；理赔要迅速、尽心尽力、不打“擦边球”。你在考虑这两方面的同时，还要注意分析保险公司的背景和实力，关注其盈利状况及发展前景。特别是你的事业刚刚起步，需要全心投入，无暇顾及市场上名目繁多的理财产品。一般情况下，如果选择具有储蓄和投资性质的分红险及养老险，可以将合资保险公司作为购买首选。　　(3) 选择缴费期限应以长期为宜。涉及可以按年份期限缴费的险种，建议大家以选择长期缴费的方式为宜。因为刚参加工作的“奔奔族”大多经济实力还不强，拥有同样的保障，期限越长，每年缴纳的保费相对越少，经济压力也越小，比较容易承担。按照我们所说的，如果一个朋友每月有近2500元的节余，手里有近2万元的银行存款，若选择期限较短的分期缴费方式，则缴费压力较大，不符合购买保险的初衷。所以，若购买分期缴费的保险产品，选择20年及以上的缴费方式较为适宜。...
Post by admin, , Views:
儿童节到了！个人理财概念在市民中流行，让不少家长把给孩子的儿童节礼物锁定到了保险产品上。昨日从市内的各大保险公司获悉，近期购买各类儿童险的市民数量激增，儿童险的保单成交量也大幅攀升，增幅超过3成。但保险专家提醒，购买保险产品前最好认真研究产品说明书，平衡各个险种之间的比例和额度。　　从保险公司获悉，近期平安人寿、国寿、中意人寿、中英人寿、中宏保险、安联保险等公司都陆续推出了少儿险品种。而家长们也开始“齐刷刷”关注起来，特别是和健康、意外有关的险种。“5月份开始儿童险的销量增长较快，短短一个月就实现了上百万的保费收入”，昨日，某人寿保险四川分公司负责人告诉。　　在某人寿保险的营业网点内，市民彭女士正带着6岁的儿子前来购买少儿险，彭女士表示，孩子马上要入学了，在校期间父母无法实现对他的“全天候监护”，因此在入学前的这个儿童节里，他们打算送儿子一份商业保险，入学后再为其购买一份学平险。　　少儿险是各大保险公司针对18周岁以下这一特定年龄段人群提供的一种人身风险保障，主要有保障型和教育型两种。但调查中发现，家长对保险缺乏了解。有的家长认为给孩子买一份全保单，孩子的教育、医疗、意外都有保障了。　　对此，高级保险理财师表示：“ 全保单看起来覆盖范围比较广，但需要注意其中各个险种之间的比例和额度是否合适。”比如重疾险，保额不足十万的话，如将来孩子得病，这笔费用往往不能满足治病的需要。同时，购买保险也不是买得多赔得多。比如报销型的医疗保险，医院提供的收费单据，只能归属一家保险公司；另外，保额也不是越高越好，按照我国保险法的相关规定：18岁及以下未成年人的身故保额不能超过5万元，不管你买了几份，累计金额有多少，理赔时最高也只能拿到5万元。　　此外专家还提醒家长，购买少儿险要冷静做好家庭财物规划，建议家庭选择储蓄、基金、保险三种渠道对孩子的专项开支进行组合投资。而在财力有限的情况下，为少儿购买保险最好以保障型为主，保险金额可以考虑为投保人年收入的5至10倍，保险费可以考虑为投保人年收入的10%~20%。　　本报 田园...
Post by admin, , Views:
5月7日，本报刊登《母亲买保险 年龄不同保障有异》一文，不少热心读者打来电话。本期我们邀请中国人寿湖北分公司理财师吴琛，为已退休的刘女士制定保险计划，希望能给年长女士买保险提供参考。　　基本情况：刘女士，54岁，已退休，现居上海，无社保。　　基本分析：　　1、普通医疗及重大疾病备用金：刘女士年事已高，发生重大疾病和意外的风险越来越高，且目前疾病治疗和看护费用日益上涨，万一生病就会带来收入的较大下降。同时刘女士无社保，日常普通疾病也需考虑，因此应做好重大疾病储备金以备不时之需。　　2、养老储备：刘女士已退休，且移居上海，每月生活水平与退休前发生较大滑坡，因此有必要另外做一些养老金储备。　　3、生活品质保证金：现代人的意外和疾病风险不断增加，家庭的小型化，抵御风险的能力进一步降低，因病因意外致贫的例子不胜枚举，所以必须为万一发生的人身风险准备一定的资金，不成为儿女的负担，且能为儿女储备，保证家庭生活品质不会因此降低。　　投保建议：　　1、分析保障需求　　经过与刘女士的沟通，了解其最关注的目标有：个人医疗和个人大病；通过对其风险的评估，其潜在需求有：意外保障、个人养老；在此基础上，与刘女士一起排定优先顺序为：大病医疗、意外保障、个人养老。　　2、提出投保建议(见表)　　投保利益：　　1、进行了大病储备，15万元重大疾病保险金，万一遭遇风险，立即给付以解决巨额医疗费的来源问题，使家庭经济不会遭受太大的冲击。　　2、高额的人生风险保障，最高可达40万元，解决子女后顾之忧，使之更放心地投入积极的工作，不必担心万一来临的意外和重大疾病风险对家庭经济造成的毁灭性影响，体现父母对子女的真正关爱。　　3、为普通疾病、意外等住院医疗做好了准备，有效缓解住院医疗带来的经济损失。　　4、进行了基本养老的储备，在人生迎来幸福的老年时，能不降低生活品质，要么是锦上添花，要么是雪中送炭，使老年生活无忧；一是自保单生效后每两周年可领取一次生存金，也可以选择生存金累计生息，在75周岁时一次性领取50695.69元。二是75周岁可获祝寿金20万元。　　5、红利作为生活的补贴，由于通货膨胀和物价上涨(有的物价上涨和通货膨胀无必然关系)的因素，储备资金的实际购买力会下降，而分红保险能够随着资本市场的发展而水涨船高，可为资金提供必要的增值。...
Friend Connect
此处加载INCLUDE文件，内容可自定义
文章总数:475评论总数:0引用总数:0浏览总数:150留言总数:0当前主题:sean当前样式:Sean_Sim}