10万闲钱如何在两年内钱生钱？
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第044版：投资理财
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害怕风险又渴望增值
10万闲钱如何在两年内钱生钱？
当代生活报&& &&&& &&&&
　　理财案例　　■生活报记者&房敏婕　　个人情况：　　黄女士，32岁，小孩不到1岁，目前专职在家带孩子。家中经济条件尚可，已经买下丈夫单位的集资房（此房为分批付款，今年交第3次房款后，大约2014年才交最后一笔10万元房款，无房贷），无汽车。家里有10万元存款，因为惧怕风险，没有参与证券基金投资。黄女士说，作为一名全职家庭主妇，因为没有收入来源，一方面很缺乏安全感，希望通过理财给家庭力所能及的保障；另一方面，因为两年后才需要动用10万元交房款，希望利用这个时间让“闲钱不闲”，但理财的前提是要稳妥。“如果这10万元去做风险大收益高的投资，亏了就没钱交房款了。我还是倾向于理财师推荐一些风险小稳健型的投资方式。”黄女士说。　　从黄女士的个人情况看，其理财目标比较单一、明确，就是希望手头上的10万元资金不闲置，并且有较高的收益。由于黄女士风险承受能力低，惧怕风险，10万元资金在2014年需要用于交房款，但没有确定的交款时间，因此这笔资金需做好投资期限的合理安排。　　根据黄女士的风险承受能力，可选择的投资渠道有：定期存款、国债、理财产品、货币基金等。目前国债的期限是3年、5年，期限太长，不能满足黄女士两年左右的投资期限要求。而定期存款1年期利率是3.5%左右，也不满足黄女士追求较高收益的需求。因此，银行理财产品及货币基金较为适合黄女士的投资理理财需求。　　从现在起到2014年约有一年半的时间，这段时间可选择期限较长的理财产品，比如一年至一年半期限的，这类产品有比较明显的优势，一是利率较高，二是可规避将来降息导致理财收益下降的风险。但目前市场上1年-1.5年的理财产品相对较少，可选择的产品不多。因此，退而求其次，可选择期限稍短的产品，如半年左右，可投资2-3期，使理财资金在交房款前到期，以便使用。民生银行非凡资产管理理财半年期收益率为4.8%，比同档次定期存款收益高约43%，适合追求较高收益的理财客户购买。　　到了2014年，黄女士的资金不适合投资于较长期限的理财产品，而应购买超短期的理财产品或货币基金、通知存款，以免耽误交纳房款而引起不必要的麻烦。滚动型的理财产品在一定期限内打开，投资者可选择申购或赎回，适合像黄女士这样不能确定用款时间的客户，同时又不需要频繁地操作，在确定用款时间时申请赎回即可。例如民生银行非凡资产管理翠竹1W理财产品，每周开放一次，灵活便捷。此外货币基金的风险极低，收益较高，需要用款时可及时赎回。黄女士在交房款前也可办理通知存款，如民生银行的“钱生钱”业务，自动理财，避免资金闲置。可随时支取，如活期存款般灵活，利率是活期的3倍多。　　本期特邀嘉宾：　　民生银行南宁分行国际金融理财师　　凌锋
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中年家庭有50万闲钱如何理财——投资“100法则”支招让钱生钱
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　　45岁的雷大牛最近有点发愁了，今年以来央行连续两次降息，加上去年的通胀恐慌，眼瞧着家里放在银行的那50万存款不断缩水，再不想办法把它利用起来，恐怕几年后连本带利还没有今天的价值高。经过这十几年来的工作打拼，几年前雷大牛夫妇俩已经买下了一套价值100万的自住房，平时他们省吃俭用好不容易存下了这50万的积蓄，就是为了将来给女儿一笔嫁妆，剩余的作为养老金的一部分补充。早前在理财专家的建议下已经做了养老金的计划，但是雷大牛自己琢磨着处在这样一个通胀时代，加上市场行情起伏比较大，还是得继续投资攒足养老金。那现在有这50万闲钱如何理财好呢？
　　其实理财也好比行军作战调兵遣将，兵强兵弱并非决定胜负的关键因素，战略战术的运用也很重要。孙子兵法云，知己知彼者，百战不殆。其实，理财亦是如此，证券市场风云变幻，捉摸不定，但基金理财只要坚持“知己知彼”，依然“有章可循”，50万闲钱如何理财也会变得简单。
　　在理财投资组合中，有一条简单易行的规律，即“投资100法则”，让你的投资跟着年龄走。所谓“投资100法则”，指的是风险资产投资比例占全部投资资产的比例等于（100-年龄）%，也就是说，100减去您的年龄，就是应该投资于股票基金等风险较高基金的比例，其余部分可投资风险低的稳健型品种。
　　有50万闲钱如何理财，对于不同年龄阶段的人，由于具备不同的风险承受能力，理财策略将有所不同。雷大牛结合自己的情况，根据理财师的建议，最后做出了如下规划：
　　一方面，50万闲钱中45%的资金即22.5万配置到稳健投资品种中去，其中将10万左右的现金资产用来购买。雷大牛查到广发货基在同类基金中表现突出，在2011年收益排同类基金第一，安全和收益两者兼得；剩余的12.5万可用来购买银行理财产品，雷大牛决定分批购买期限不同的固定收益类银行理财产品，每当有产品到期时，再购买较长期限的产品，这样每隔几个月就有一笔资金到期，他希望通过中短期理财为女儿筹集一笔嫁妆。
　　另一方面，50万闲钱中55%的资金27.5万作为启动资金进行用作风险资产投资，为分散投资风险，他决定按照投资理财“三三制”原则做组合投资，即分别用1/3的资金购买股票型基金、混合型基金和债券型基金，把最后的收益作为将来夫妻两人养老金的补充。
　　就这样，雷大牛关于有50万闲钱如何理财的疑惑终于解开了，现在他再也不担心50万闲钱会缩水了，因为有投资“100法则”支招，让钱生钱实现你的理财目标不再是一句空话。
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关键词：有50万闲钱如何理财
您可能感兴趣的：小杨英阿姨手上有10万元资金,准备给孩子装修房子的时候用,但房子最少还需要1个月才能过户。有什么方法可以让杨英在1个月内,能获得超过银行活期存款的收益呢投资与理财记者经过多方咨询,总结出以下方法。NO1 券商保证金理财产品门槛:5万元 收益:可达活期存款收益6倍 流动性:券商保证金理财产品,主要是针对股票账户里那些未买入股票的资金,其灵活简单的操作方法和超过活期存款多倍的收益,值得一些有闲钱的投资者参考。该产品在不影响投资者正常证券交易的前提下,只需要一次签约,系统将在每天休市后,自动将客户账户上的资金转入集合理财计划,又在开市前将资金转入保证金账户。首次参与最低金额为人民币5万元,高于千元的货基门槛,与银行理财产品相当,追加参与的最低金额至少为1万元或其整数倍。需要注意的是,在提出赎回后,可在账户内实时用于投资,但资金到账需要T1日。如据信达现金宝产品说明书,委托人当日退出集合计划的资金不能当日取款。还有一个问题需要提醒投资者,此类理财计划的费率相对较高。多数产品除了管理费、托管费照常收取外,还会从超过业绩报酬预提基准部分中,提取一定比例作为业绩报酬。如国泰君安现金管家除了收取0.05%的托管费和0.95%的管理费外,将提取收益超过活期利率1.5%部分的30%作为业绩报酬。目前市场上还有中信现金增值、华泰紫金天天发、银河水星1号等多只券商保证金理财产品。目前市场上的几款券商保证金产品的年化收益率都在2%左右,已经是0.35%活期存款利率的6倍。NO2 货币基金t0和货币ETF门槛:1000元 收益:可达活期存款10倍流动性:数据显示,近5年来,货币基金的平均年化收益率最低也有1.47%,2012年更是高达3.56%,远超同期限活期存款利率。而货币基金兼具定存收益和活期流动性的特征,投资者可以将闲钱投资于货币基金,既不用担心出现资金周转问题,也可以让资金收益战胜活期存款。近两年基金中最没创意的货币基金近期却新花样不断,已经出炉的新玩法就有货币型基金t0和货币ETF。它们最大的优势是进一步增加了货币基金的流动性,现在投资它们,可以像买卖股票一样方便。最早开发场内申赎型货币基金T0的汇添富,旗下添富快线产品可以实现场内T0。其优势体现在当天申购当天受益,比传统货币基金早一天,第二天赎回当天可用,第三天可取。银华基金和华宝兴业基金则是最早采取货币ETF的方式,同时开通一级市场申赎及二级市场交易功能,其中申赎采用全额现金替代模式。交易时类比股票,买入T日可赎,T1日可卖卖出即时可用,T1可取。与券商保证金理财、银行理财产品和7天通知存款相比,基金产品门槛更低。NO3 银行理财产品 门槛:5万元起 收益:可达活期存款收益7倍 流动性:对于资金流动性要求很高,且资金数额较大的市民来说,超短期理财产品是不错的选择。以一款交通银行的每日计息的7天保本理财产品为例。它目前年化收益率为2.45%,7天后实际收益本金10万年化收益率2.45%理财期限7天365天约47元。相比活期存款0.35%的利息6.71元,收益多出约40元,几乎多出6倍。不过,在选择这类理财产品时,需要弄清楚该款产品是按日计息,还是按理财期限计息,并根据对资金流动性的不同要求,选择合适的产品。现在一些银行针对增加资金流动性,推出的一些类似于理财产品的理财计划也值得参考。例如中国银行日积月累理财计划中的日计划,门槛为5万元起,按天计算利息,每次增加资金为1000元的整数倍。目前1个月的年利率可以达到2.3%。如果取回资金,当天就可以到账,和活期存款同样方便。但利息要到具体的结算日后的两个工作日才能取出。NO4 银行7天通知存款 门槛:5万元起 收益:可达活期存款收益近4倍 流动性:目前的1天和7天通知存款利率一般分别为0.8%和1.35%,明显高于活期存款0.35%的水平。个人通知存款的门槛多为个人5万元,取款时如果不满7天,按1天通知存款利率计算。一般情况下,多数银行都存在自动转存,只要与银行签订通知协议,当账户内余额超过5万元时,系统就会自动将资金转为通知存款。那么,通知存款的收益能比活期存款多出多少呢以杨阿姨手里10万元流动资金为例,投资与理财记者算了一笔账:如果这10万元活期存款存1个月
30天,则收益为%元如果这10万元用于存7天通知存款,收益为%
.8%元。相比而言,后者是前者近4倍。据业内专家介绍,由于通知存款计息,每7天自动转存一次,并将扣除利息税后的利息转入本金,按照约定的周期计算复利,因此一段时间以后的实际收益率还会更高。通知存款显然适合需要对资金需求高流通性的人群。更多理财信息敬请关注淘金易http:,专注黄金白银投资。
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邓浩志：年底手头有闲钱，如何钱生钱？
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接近年底，一般发放的分红奖金较多，不少市民手头有些可动用的闲钱，加上CPI重回“2时代”，未来通胀压力大，不少人对投资已是跃跃欲试。去年央行连续两次降息，是否需要把？为了冲年底业绩，纷纷加大了优惠折扣力度，你是否动了心？近期股市连创新低，虽然让很多股民血本无归，但似乎也迎来了抄底的又一好时机？通货膨胀的年头，如何抓稳年关之际让钱再生钱，是不少市民年终关心的大事。下调 房奴提前“还债”今年6月和7月，央行连续两次降息 ，5年期以上贷款的从原先的7.05%，降到了目前的6.55%，降幅达到7.1%。业内人士测算，以贷款100万元30年期为例，选择方式偿还，今年每月还款金额为6686元。两次降息后，明年每月偿还金额6354元，每月减少332元。以往，只有加息的年份，12月款的人才会多。可今年，提前还贷的人也不少。某银行信贷经理告诉记者。不少人认为，现在市面上，股票、基金都在跌，理财产品5年期的年回报率也不到5%，不如还掉贷款来得划算。最高优惠7.7折 促销五花八门据监控统计，截至日，在售项目(包括洋房和)一共有351个，12月推出优惠措施的项目有168个，优惠占比为47.86%。其中，在售住宅优惠项目有150个，占在售住宅项目49.18%；别墅优惠项目18个，优惠占比为39.13%。与11月相比，12月份全市的打折力度基本持平，排在首位的仍然是今年内多次出现过的金海岸花园聚湖，该盘位于区亚运板块，折扣一直保持为7.7折。据了解，在12月份新上榜的打折力度较大的楼盘都来自于和番禺。此外，白云区推新优惠也相当“给力”：岭南新世界开盘有8.8折，团购再可享受1万抵10万优惠，洲的星汇金沙诚意登记也有9折优惠，而中海云麓公馆则推出20万抵50万优惠。据统计，广州12月份打折优惠项目最多的区域仍然是花都，打折楼盘达到49个，比11月份略为减少2个。花都打折盘分布较为平均，多数以付款折扣的方式呈现，不过也有一些楼盘较为“别出心裁”，如出售别墅元邦山清水秀就打出“买房送奔驰”的噱头。再创46个月新低 9成股民赔钱经历过11月4.29%的下跌后，沪指12月遭遇开门黑，盘中跌至1949点再创46个月新低。调查显示，高达95.3%的股民在11月赔钱，其中49.6%的股民赔了30%以上，损失惨重。一女股民表示，股市蒸发掉她2套房子。这条消息立刻引起了许多网友的共鸣。国家信息中心首席师范剑平指出：股市是中国最大的悲剧题材。另外，面对通货膨胀未来的趋势，他建议投资者减少货币类资产配置比重，增加实物类资产配置比重。分析人士指出，根据目前的观察来看，蓝筹股和超跌股以及低价股将成为下一轮大盘反转的主力筹码，稳健投资者可以开始在2050点得到成交量支持后开始逐步建仓，短线投资者则要逢高减仓进行波段操作，不断降低股票的成本。有统计显示，在A股估值震荡下移中，大资金入市欲望逐步膨胀。包括券商、QFII、保险以及信托在内的5大机构快速增加账户数。争议一：是否有必要提前还贷？专家：因个人情况而异是否房奴们都适合提前还贷呢？经纬行研究中心高级主任曾英杰表示，采用等额本息还款方式的贷款人，如果还贷期较短，还的比较少的时候，提前还贷有助于减少利息。如果还款期已过办，甚至利息已经还完绝大部分的情况，则完全没必要提前还贷。方圆地产首席市场分析师邓浩志认为，是否提前还贷主要看个人的资金使用情况，如果资金宽裕也没有什么投资渠道的自然适合提前还贷，毕竟银行利息比要低。如果资金紧张或者有更好的投资渠道，收益要比贷款利息更高的投资项目，那就不适合提前还贷。争议二：当前是否适合投资？专家：看看2013年情况再说对于有闲钱是投资还是提前还贷，有专家认为，如果有比较好的投资渠道，收益远高过，则无论何种情况，都没必要提前还贷。但广东工业大学高级经济分析师申格联则持保守态度，他认为，如果如果手头有闲钱，建议先还清，因为通货膨胀时期钱在谁手中谁就是受害者。另外，在目前经济形式不稳定的情况下，投资需谨慎。首先按看投资房产不是最佳时期；按股市当前的制度看，投资股市也是百姓的“陷阱”。“我个人建议看看2013年的情况再说，因为一、两年的储蓄不会带来大的损失，却有更大的商机等待有准备的投资者”。申格联进一步表示。争议三：是投资股市还是楼市？专家：楼市比股市更“安全”至于选择还是股市投资，曾英杰建议，首先需看投资渠道的收益率情况，其次，看房贷进行到的时段，不同情况有不同选择。他认为，对于绝大部分消费者而言，以股市为代表的金融市场对投资者的要求高，风险也高。买房投资会好过投资金融市场。邓浩志认为，股市近期创了新低，但市场整体情绪仍然不稳定，所以投资股市短期内存在不确定性，当地长期看股市和楼市都是有机会的，楼市相对而言已经触底成功，目前正逐步反弹，无论如何变化，都改变不了中国城市化的进程，所以楼市始终都是一个不错的投资选择，而选择在这个时候入市，可能是一个不错的“抄底”时机。加上明年楼市因为供应量不足的问题，可能有会一定程度的上涨。
来源：搜狐焦点网 &&作者：邓浩志 &&
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