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君安信（北京）科技有限公司【小额贷款】P2P网贷担保模式并非零风险
在今年的5月底，由于*st超日公告披露企业连续三年亏损，此前发行的11超日债被深交所终止上市。此后，近期又有媒体报道，作为当时债权发行中被作为担保物的相关物资由于牵涉到发行人与其他债权人的法律纠纷而被有关部门采取了司法保全措施，这意味着11超日债的债务追偿工作一时陷入了尴尬的境地。有市场人士向记者表示，11超日债增信过程中担保环节出现的问题，其实在P2P网贷行业内也普遍存在，此次事件绝不是一起孤立的事件，它在一定程度上已经敲响了网贷行业担保模式所蕴含风险的警钟。 　　该人士向记者进行详细的阐述，作为一种增信的手段，担保此前一度在网贷行业内被大量的平台所采用，对于普通投资人来讲，他们其实并不清楚这种增信手段实际上也是存在风险的，而只是片面地认为只要有担保就一定能化解风险，这种理解是非常错误的。从理论上来讲，担保确实能够起到一定的作用，但问题的关键还是在于提供担保的机构本身是否存在道德风险。就像超日债此次暴露出来的问题一样，如果担保物本身已经对外提供了质押，那么其再次进行担保，从顺位上讲，则属于第二抵押权人，法院在处理相关纠纷的过程中，首先保护的是第一抵押权人的利益，即便在资产处置、清算的过程中也是按照这个标准来的。但这一点大多数投资人并不知情。这还是有质押的担保，反观网贷行业，除了钱多多()目前还在专心于抵押贷款之外，其余的大量平台所提供的担保大多数都是口头的担保，这种担保实际上和没有担保不存在任何区别，而且即便口头担保得到落实，在垫付过程中，也是要完成资产清算之后，对于剩余的债权担保公司才予以垫付的，这才是标准的做法。如果担保公司开出的条件是只要违约就第一时间予以垫付，那么要么他本身在网贷平台上有相应的保证金作为抵押，要么担保公司本身就是在给关联企业融资。 　　投资人对于担保环节中蕴藏的风险现在认知度普遍很低，其中最关键的因素还是平台的信息披露存在严重的问题，这方面还有待后续监管政策予以明确。客服热线：400-888-6919
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P2P网贷信息透明能大大降低投资风险
13:49文章出处：帮帮财
　　昨天央视报道，广州72岁的曾先生参与中大财富的P2P网贷理财，投资了9万元，结果全打了水漂。警方调查显示，自2014年5月起，中大财富P2P网络信贷平台实际吸收约6000名投资人共1.8亿元投资款。至案发日，近5000名投资人约6800万元资金未能还本付息。　　网络借贷平台模式是2007年引入中国的，由于缺少监管，一些不良P2P网贷平台以高息为诱饵，对外发布含有虚假借款人及借款用途的贷款信息。2013年P2P网贷风险开始逐步显现，到2014年，网贷平台倒闭或跑路风潮比以往来得更加猛烈。月份，分别有24、24、32家网贷平台诈骗跑路。　　P2P网贷平台在性质上不是信用中介，也不是交易平台，而是信息中介，是为双方小额借贷提供信息服务的第三方机构。但在实践中，众多P2P网贷平台公司随意拓展业务内容，甚至在成立之初就以集资、融资为真实目的，俨然成为“二银行”。高额的利息许诺，与低质甚至完全虚无的实体项目严重不匹配。一旦许诺的高额利息无法兑现，往往拆东墙补西墙，直至无法收拾，最终资金链断裂跑路。　　面对国内P2P网贷行业的诸多问题，2014年以来，监管层多次就互联网金融、P2P网贷的监管思路表态，并确定了“适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则。2014年4月强调监管“四条红线”，11月发布“七大监管原则”，2015年讨论提高准入门槛，监管层着力于通过推动网贷行业合规运营来实现对P2P投资者的保护。　　P2P网贷风险在于其信息不透明性—资金运作不透明、资产端信息不透明、平台运营情况不透明，一切全凭网贷公司的网页宣传介绍，或公司工作人员的口头推介和承诺。鉴于此，一些互联网金融专家呼吁，加强P2P网贷的监管应从“增强透明性”入手。　　高级理财顾问认为：充分、合理的披露信息是P2P投资者保护的核心手段。从英美的实践经验来看，通过充分、合理的信息披露，能很大程度的减少国内行业整体信息不对称性，从而引导形成公平、公开的市场环境。具体讲，要做到“资金透明化”，通过第三方资金托管，实现自有资金和借贷资金有效离；“业务透明化”，合理披露融资项目信息，减少投融资双方信息不对称；“平台透明化”，便于监管层防范系统性风险。　　资金、业务、平台三方面透明了，P2P网贷倒闭跑路事件就会大大降低。推荐阅读：
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P2P网贷有风险？规避不规范产品的几种正确姿势
　　在各种“宝类”产品的铺垫下，更广阔的客户群体逐渐接触到了来自四面八方的各种理财产品。电商团队的推进、三方平台的活动、淘宝基金店铺的上线，IT技术嫁接了互联网和金融，理财的世界从此开始不同。　　但相比于众多理财产品只是借助了互联网销售渠道的实质，P2P网贷堪称真正的金融创新，理论上可以让每个人口袋里的每一元钱，利用互联网上的数据流动，使得闲置资金流向更需要的人，提供自身闲置资金的出资方则获得了应有的回报。所以一经出现，云集者众，从最早的拍拍贷、人人贷到好贷等等，全国已近2000多家。　　他们都看到了美国成功的案例LendingClub，但作为互联网借贷最成功的公司LendingClub有其很好的基础，美国建立了一整套基于美国三大征信机构的信用数据的在线风控模式，基本依托互联网实时获取征信数据及客户互联网行为习惯及行为痕迹数据（包括客户登陆后由系统本身记录下的一些纬度数据），进行在线的风险评级及自动筛选，将风控工作的相当一部分由计算机及网络完成，降低了审批时间和审批成本。将原来主要靠人力完成的风控工作，分配给计算机系统实施，计算机无法完成的才由人力去承担。随着业务量飞速增长之后，风控的自动化、标准化的优势将更为明显。　　但国内的P2P们显然仍在野蛮生长期，&2013年大量互联网创业团队的加入将这个行业燃至沸点。监管的暂时缺位，资金流向的难以透明化和部分令人难以置信的高融资成本，甚至数亿贷款系于平台法人一人之身的做法，都蕴藏极大的风险。日，一个自称在“非诚勿贷”做过客服的陈小姐在论坛爆料平台拆标行为，立即遭到投资者“挤兑”，至日，投资人便无法从非诚勿贷平台提现。6月，该平台即告倒闭。　　实际上行业内普遍存在的拆标也是信息披露不透明的另一种表现。“拆标”，主要是由于一些平台募集金额较大的借款标的时，为了便于募集，将期限较长、金额较大的借款标的打碎拆开成单位募资金额较小、时间较短的标的放在网上募集，以加快募集速度，提高投资人投资积极性。因为期限短、金额小的投资标的通常更容易募集，受投资人追捧。实际上，如果信息披露到位、风控严格“拆标”还算不上是恶劣的做法。点融网创始人郭宇航提醒投资者可从&“四个底线”问题——明确平台类中介的本质；平台不能提供担保；不得建立资金池；不能进行非法集资和非法吸纳公众存款——进行P2P的选择。　　行业内不规范的产品特征具体表现为：　　1）资金募集池　　一些P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台账户，产生资金池。　　 2）虚构借款人　　一些P2P经营者，没有尽到借款人身份真实性的核查义务，未能及时发现甚至默许借款人，以多个身份的名义在P2P网站上发布大量虚假借款信息，向不特定多数人募集资金，用于投资房地产、股票、债券等金融产品，有的直接将非法募集的资金高利贷出赚取利差。　　3）庞氏骗局　　一些P2P平台，自融、自保、自用，通过发布虚假的高利借款标的，以募集资金，采取用新增投资人的资金提供原有投资人的投资高收益，短期内募集大量资金，并通过借新还旧的庞氏骗局模式维系运营，有的用于自身生产经营，有的甚至卷款潜逃。大部分在后续资金无以为继之后跑路倒闭。
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