上饶银行业第二十二期
文明服务文明规范化导入服务不仅是为了给我们信用社带来效益，更是为了在客户心目中树立一个良好的信合形象，让客户真真切切的感受到"这是我们的银行"。近日，鄱阳县联社再次精心组织，统筹安排，全面开展文明规范化导入服务。规范柜面服务。全员实行统一着装，挂牌服务，推行站立服务。要求全员在接人待物文明用语上下功夫，在办理业务时做到亲切自然、面带微笑、目光温和；形态上要举止得体、落落大方；语言上要礼貌周到，做到"来有迎声、问有答声、走有送声"，用行动让客户感受到温暖。强化客户引导。充分发挥大堂经理对客户的识别与分流作用，要求其主动与客户交流，及时指导客户提前填写好相关资料，指导客户操作自助机具办理业务，从而减轻前台人员的压力，缓解客户排队现象，提高客户满意度。加强监督检查。联社通过现场检查、调阅监控、神秘人暗访和不定期检查的方式，对辖内各网点的规范服务开展情况进行检查，并对检查结果进行通报处理。大力开展"服务明星"评选活动，并对获奖员工进行物质奖励，以达到用先进鞭策激励后进的带动作用。(上饶农信社供稿）
如何防范信贷增量风险信州区农信社 程盛林农村信用社能否平稳运行并实现可持续发展，这一问题的焦点在于如何改善其信贷资产质量，化解其不良资产。为化解其不良信贷资产存量，前些年国家曾采取票据置换不良贷款的方式，解脱农村信用社的历史包袱。近些年着力于清收不良贷款，压缩不良贷款占比，虽然取得了一些成效，但稳性不良贷款数额巨大，新的矛盾又显现。我认为：农村信用社面临的重要课题是既要盘活存量，又要防范信贷增量风险。笔者对如何防范信贷增量风险，谈点管窥之见。一、从改革信贷体制入手，设立信贷经营、信贷决策、信贷风险监管三个平行的信贷部门，从体制上解决信贷系统内部封闭运行问题。要在信贷业务管理中进一步加强控制，切实建立健全责、权、利相结合的经营机制，加强信贷风险控制力度，从体制上加强风险防范，保证信贷增量质量提高，信贷经营部门的基本职责以提高经济效益为中心努力开拓市场，进行行业和市场调研，组织贷款项目的评估。信贷决策部门的基本职责是进行信贷业务的决策和协调，主要工作分为两个部分，一是决定全社信贷业务的规章制度和经营战略，决定统一法人条件下的信贷授权工作；
二是负责与具体信贷项目的审批相关的各项工作，包括受理和组织工作。信贷风险监管部门的基本职责是对各项信贷资产的风险进行独立监控。具体的工作可包括经济信息的搜集与研究，提出防范行业、地区、信贷品种风险的建议，对信贷经营和信贷审批部门进行监管等，也可包括可疑、损失类资产的催收与处置。二、注重行业风险分析，完善贷款组合政策，分散行业风险。当前产业结构不合理的主要表现是：部分行业生产能力过剩，主要行业装备水平低，行业技术结构、企业组织结构不合理，区域结构趋同，企业缺乏竞争实力和优势。据此，信贷结构的调整应从两方面入手：一是用好增量资金，注意培育新的经济增长点，引导中小企业向高效益行业转移；二是以增量为牵引，调整存量资金，实行存量流动重组，使沉淀资金焕发生机，变成有活力的新增资金投入经济运行中，达到产业结构和信贷资产结构优化转移的双重目的。通过行业风险分析，确定信贷投向投量。三、加强监控、化解增量风险。农村信用社的稽核监察部门和风险合规部门是监控机构，要制定一套全方位的考核指标体系，全面监测信贷资金运行和收益情况。对于因信贷人员道德因素形成的信贷道德风险，或因责任心不强，管理不善，违规违法经营面造成风险，或因以贷谋私、接受贿赂，发放假冒名或借名贷款等不该发放的贷款，造成信贷资金沉淀的，要严肃查处，绳之以党纪国法。银监部门应把化解不良贷款风险放在监管工作的首位，适应农村信用社体制改革的需要，加强对农村信用社信贷资产质量的监管，对增量资产质量状况较差的，要督促其制定出改进措施，对资产质量进一步恶化的，要查明原因，严肃处罚。要把对农村信用社信贷资产的监管与机构审批和业务发展结合起来，凡是信贷资产质量达不到监管要求或不断恶化的，银监部门暂停对其机构审批，督促其提高自控能力。四、调整和充实信贷队伍，落实客户经理责任制。一是选好人员，配齐队伍，解决目前我区联社职工队伍中性别失调问题，增加招收男性财经类大学毕业生，充实信贷管理队伍。信贷业务是一项综合性很强的业务，要求其工作人员既懂金融业务，又懂企业的经营管理，对国家的宏观政策，对企业的微观效益，对市场的发展前景都要有深刻的认识，因而要求其有宽广的知识面和较强的业务素质。还因信贷业务政策性强，机动性大，要求信贷人员思想素质高，原则性强。因而应把全社思想素质和业务素质最强的人员放在信贷管理岗位，调整和充实现有信贷岗位人员，切忌滥竽充数，并要保持队伍的相对稳定。信贷岗位人数占全社总人数的比例应予提高，对本单位的贷款大户，一定要派专管客户经理。二是落实信贷责任制，贷款形成后，客户经理要搞好跟踪管理，直到本息全部收回，即使调出信贷部门，或调离本单位，也应该承担清收责任，若因人为因素，造成低质量贷款的，应按情节追究信贷岗位人员的责任。五、依法管理信贷。农村信用社信贷管理人员要加强金融经济法律法规的学习，尤其要学好用好《担保法》、《物权法》、《经济合同法》、《商业银行法》、《贷款通则》和银监会颁发的"三个办法一个指引"等部法律法规。要学会用法律手段规范信贷行为，充分行使信贷资产质量管理权，使贷款从投放到回收的每一步骤、环节都符合法律程序，做到农村信用社依法放贷收贷，企业依法借贷还贷，有效地防止不良债权的产生。对有意拖欠户、赖债户，农村信用社应争取法律部门的支持，加大执法力度，解决执法难的问题，对有意逃债的行为依法予以严厉制裁。
对还款来源三道防线的理解四年时间来，邮储银行信贷业务从无到有、从弱到强。几年时间的发展，邮储信贷人逐步成长，对信贷技术掌握日趋完善，对信贷业务理解日趋成熟。信贷人员在关注业务发展的同时，更关注潜在风险的控制，那么在信贷业务处理过程中哪些信贷要素对于潜在风险控制来说是我们要重点关注的呢？实践中发现一个是还款来源、一个是贷款用途。首先我们来分析一下还款来源，无论是信用类贷款还是抵押类贷款，从业务制度设置上来看，为还款来源银行都设置了两道防线，第一道防线是借款人经济收入，第二道防线是保证人、第三方还款人、抵押物等。实际中，第二道防线的作用除了作为防线保险杠作用外，还对第一道防线起到了一定的正面约束作用，保证人与借款人除非相当关系、否则不会出面担保，而联保人因为有自身利益牵扯其中才愿承担保证责任，那么针对保证人信贷人员要做的关键就是要控制担保能力以及让当事人明确知晓保证责任；在中国"家"文化传统思想影响下，担保物的意义远超过了经济范畴内理解的货币价值，在担保物作为第二道防线的信贷业务后续处理中除非万不得已，否则该道防线不会被突破，针对担保物信贷人员要做的关键就是确保抵押物在未来的足值可变现性。反过来再分析一下第一道防线，也就是借款人经济收入，借款人经济收入根据贷款对象不同而有所不同，狭义区分一下，贷款对象可以分为个人以及企业，其中个人又包括消费类客户和经营类客户，消费类客户的经济收入主要包括工作收入、投资收入，经营类客户的经济收入主要包括经营收入、投资收入。第一道防线对于个人零售贷款来说是核心要素，那么信贷人员在对经济收入分析中应如何去理解，假设消费类客户的工作收入、经营类客户的经营收入是常规收入，那么除此之外的其他收入是否要纳入分析范畴，我觉得可以纳入，不管什么收入，其实要关注的是收入从哪里来、是否合法而且稳定，关键是稳定，收入与信贷产品要素在数量上与时间是否相匹配，同时换个角度理解，多样化的收入来源本身就起到一个风险分散作用。对于银行信贷人来说，关注的重点就是一笔款贷出去是否能正常收回来。那么在明确还款来源的情况下，为什么还要谈及贷款用途？其实从某种角度来分析，还款来源与贷款用途存在一定的合流性，即还款来源依赖于贷款用途落实后的资金回流保证、或者说贷款用途落实后能产生稳定的资金流作为还款来源。撇去监管角度理解，一笔资金放贷出去，客户最好能利用这笔资金获得稳定收益，直接用于还贷，对于信贷风险控制来说这是最好的，实际中信贷客户的资金用途很难明确到某个具体的交易对象上，受托支付对于贷款用途的监控效果微乎其微，对贷款用途更多的还是要依靠实质把握，信贷人员在实际操作中要重点关注的是资金实质上是否流向了能够产生收益的用途上，一是要确保这笔资金在这个用途上足够安全不会损失或消耗掉，二是要确保这笔资金在这个用途上能够产生尽可能多的稳定收益。贷款用途与还款来源紧密关联，可以说是还款来源的第三道防线。综上分析，要做好信贷业务潜在风险控制，关键是信贷人员在还款来源三道防线分析上突出实质性工作重点。邮行广丰县支行
如何做好信贷宣传营销工作周克武随着邮政体制改革的进一步深化，邮政储蓄银行正逐步向商业银行转型。信贷业务收入占我行的比重已达60%以上。为了不断提高我行在信贷市场的占有率，把握市埸营销主动权，为我行明年首季开门红打下坚实的基础。我认为要做好下列几项工作。一、找宣传营销滞后原因★ 贷款新产品出台，宣传不及时。2012年，自消费贷款"新产品"出台后，我行比其他县支行较晚宣传，产生了消费贷款比其他支行晚起步的局面。★ 营销人员专业不专，素质不高。营销人员缺乏主动营销理念，没有长远的打算。信贷专业知识明显缺乏，贷款风险管控水平不高。贷款新业务学习不到位。★ 营销队伍观念落后，营销意识淡泊。
信贷人员担心新业务没做过，不知如何防控风险。缺乏主动营销的意识。★ 缺乏与同业的竞争手段。没学会营销挖掘其他银行客户。★ 贷款营销考核激励机制不够完善。对营销人员的考核笼统，营销人员便缺少应有的贷款营销压力，工作缺乏主动性和积极性。同时，风险防控考核指标不够科学客观，对信贷资产的安全性指标考核有些片面，利益与责任不对称。★ 内部管理机制不够科学随着信贷业务的规范化，在贷款流程和操作上趋于严谨，但信贷既有高端客户，也有低端客户，一时难以适应。二、谋宣传营销策略★ 强化队伍的营销培训和素质教育开展形式多样的信贷宣传营销培训，提高员工营销宣传技能，把宣传营销工作真正由季节型转向效益型、由任务型转向发展型，使信贷工作由被动型转向主动型。★ 提高贷款营销人员素质要通过职业道德教育、理想追求教育和金融法规教育，提高营销人员的职业道德水平和思想认识水平，提高工作主动性和创造性。★ 优化营销环境，搭建信贷营销平台建立营销贷款的客户信息管理制度，便于信贷营销人员充分了解目标市场和目标客户的信息。提高办事效率，降低借款户贷款成本。杜绝拖、卡、压贷现象。争取各行政部门或单位对贷款登记收费的各种优惠政策，降低客户的融资成本，提高我行信贷在社会上的知名度。★ 完善考核激励机制，增强营销人员工作主动性建立权、责、利相对应的营销考核机制，对营销人员的考核应科学化。克服上门营销，摆摊设点宣传的畏难情绪。根据地理环境和行业特点合理分配营销工作任务，任务分配和考核要科学合理。★ 逐步完善宣传营销的管理体制正确处理发展业务和防范风险的辨证关系。强化市场风险意识为贷款营销的前提，完善信贷风险防范机制，制定科学的营销制度，注意宣传用语，实行信贷宣传首问负责，充分调动信贷营销人员的积极性。制定一整套简洁、便捷的信贷宣传用语。三、施信贷宣传营销手段★春节拜年电视宣传★网点LED显示屏宣传★上门派发宣传册一对一宣传★墙体广告，炮台宣传★流动车宣传★推介会宣传★全行员工友情，亲情宣传结束语：信贷为王，冲锋在前，责无旁贷。
农行在开展反洗钱工作中的作用与对策姜进根一、农行等商业银行在反洗钱工作中的地位为遏制洗钱活动，国家制定了反洗钱相关的法律法规，中国人民银行发布了《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》，各金融机构以此为依据，结合本部门的特点，制定了具体的实施办法，发挥商业银行在反洗钱工作中的作用。首先，商业银行是经营货币的特殊企业，犯罪分子在放置、离析和归并洗钱"三部曲"中,银行自然就成为首选通道，银行很可能有意或无意地被卷入"洗钱"犯罪活动中。因此，银行具有发现洗钱活动的业务和技术条件。一方面，银行为客户办理资金存取、汇入往来款项，具有识别可疑交易的便利条件。另一方面，银行的业务操作流程和内控措施，通过保存客户的交易记录，可以控制和防范洗钱犯罪。所以，商业银行必须努力制止洗钱犯罪，避免洗钱活动对银行产生的负面影响。而农行网点遍布全国城市乡镇各地，营业网点在所有银行中最多，所以在全国反洗钱工作中担负的责任与作用也尤为重大。二、基层银行反洗钱工作的难点(一)社会公众对反洗钱的重要性认识不足一是由于宣传不够广泛和深入，社会公众对反洗钱的认识不足。二是政府相关部门因为引资心切，对加强大额资金的流入管理不理解，不积极配合。三是一些金融机构从自身利益出发，认为建立反洗钱体系要增加成本投入，在同业竞争中丢失客户，从而放弃执行反洗钱的义务。四是部分金融机构认为反洗钱是人民银行的事，与己无关。一些金融机构既设有健全的制度，也末指定专人负责，反洗钱工作对他们而言可有可无。五是部分金融机构认为洗钱是多在大城市，小地方没人洗钱。(二)缺乏反洗钱专门人才,分析甄别难　　反洗钱工作对于商业银行来说是一项新的职能，由于各种条件限制，当前农行反洗钱专门人才十分缺乏，反洗钱岗位人员大都是兼职人员，反洗钱的知识及业务技能欠缺，缺乏实际操作经验不能对可疑支付交易数据进行精确分析、准确判断。(三)反洗钱手段不适应工作需要当前，农行反洗钱手段较为缺乏，仅把反洗钱工作重心放在大额支付交易和可疑支付交易报告上，尚未建成支付交易监测系统，面对电子交易难以进行监管，而且实际操作中也只能采用手工方式进行统计、搜集、检查，工作量大且效率低，监测的时间跨度狭小，时效性差。另外，当前商业银行与人民银行间的信息传输网络尚未连通，大额和可疑交易的人民币和外汇资金交易信息的报告仍然通过手工报送来实现，在时间、数据准确性上制约了反洗钱工作的顺利有效进行。(四)缺乏有效的反洗钱监管体系　　农行反洗钱业务主要由会计部门承担，而农行会计部门的工作职责主要是为社会提供结算服务和管理，很难承担起反洗钱职责。(五)现金缴存是反洗钱的空白地带由于洗钱犯罪所得的原始形态主要是现金。因此，"现金管理"是反洗钱措施的关键环节，其中现金缴存则是重点监测的对象。我国有关现金管理的法规主要是针对现金支取，对现金缴存限制较少，《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》虽对大额可疑现金收付活动要求报告，但没有要求银行对客户缴存现金的来源进行严格审查。事实上，银行从主观上也未必愿意进行严格审查、控制或拒绝受理缴存业务，这无疑为洗钱括动留下了空间。(六)识别可疑支付交易的难度大在我国大额资金使用是否合法没有明显的鉴别标志，资金的合法性难以甄别。"两个办法"中列举的可疑支付交易标准较为原则，没有作具体的细化，要做到准确识别、综合掌握特定客户在会计结算、支付清算、外汇等各部门资金运作的信息，在实际工作中存在较大的困难。如果对大额资金普遍怀疑，不仅会造成很大浪费，还可能因此错过对真正黑钱的监测良机。三、对农行开展反洗钱工作的建议(一)健全和完善内控机制首先，各级机构领导尤其是一线领导要高度重视反洗钱工作，建立健全反洗钱的相关制度，加强对一线临柜人员的培训。要建立一整套切实可行的鉴别、分析、报告可疑支付交易的操作办法、指标体系,方便一线人员操作。其次，要进一步明确金融机构内部各环节的工作流程，从一线临柜人员发现、分析、报告可疑支付交易，到领导审核，再到单位反洗钱领导小组向政府有关部门报告，都要明确时间限制和工作责任，层层落实第一责任人负责制，最大限度地提高反洗钱工作效率。第三,要按照内控优先的原则，切实加强内部控制制度的建设和落实，业务创新必须首先制定相应的内部控制制度，并经常进行自我评估。(二)认真识别客户身份为确保银行系统不被犯罪分子利用为洗钱的渠道，商业银行必须采取适当的措施，确定所有客户的真实身份。在为客户开户时，应当严格按照《人民币银行结算账户管理办法》及有关账户管理的规定,对其注册名称、地址、业务范围、注册资金、基本财务状况等有明确的了解和掌握。同时，还应准确掌握该法人或其他组织的营业、歇业。被终止或解散、破产的信息。对自然人客户，在为其开户或办理业务时，应当要求其以法定身份证件的名称开户，记录其法定证件上的相关事项，并核实客户的身份证件。(三)保存身份文件和交易记录保存身份文件和交易记录是开展反洗钱工作的重要一环，可以为司法和执法当局日后的追查提供翔实的金融信息资料，达到利用有效的金融信息控制洗钱的目的。对于个人客户，银行应当保存其身份证明和金融交易记录，以及相关的支持文件。对于单位客户，应当保存其注册证明、负责人的身份证和金融交易记录，以及相关的支持文件。无论是个人客户还是单位客户，这些身份文件和交易记录的保存时间都不得低于5年，有的应当按照国家档案管理法规的要求做永久性保管。(四)及时报告大额和可疑交易识别和报告大额和可疑交易是反洗钱的重要内容。每一个金融机构都应当制定一套及时报告大额和可疑支付交易的制度。要严格按照《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇支付交易报告管理办法》规定的标准，借鉴国外及国际组织识别大额和可疑交易的经验，对金融交易进行识别并作出正确的判断。(五)加强员工培训和宣传教育一是应切实加强教育培训工作，使重点岗位的业务人员具有高度的反洗钱意识和熟练的反洗钱技能，掌握反洗钱操作程序、可疑资金的识别和分析等知识，熟悉有关反洗钱方面的规定、反洗钱操作规程及发现和处理可疑交易的措施办法。同时，应通过多种方式加大反洗钱宣传力度，使人民群众了解洗钱犯罪及所造成的危害，充分认识反洗钱工作的重要性，积极参与反洗钱活动。
信贷市场效应吕来国市场经济下，客户对产品的选择是一种自发行为、更是一种认同行为，单个购买者对于产品的认同受到其他消费者的影响，尤其是身边消费者的影响，当一个个潜在消费者受到既已购买者的影响继而购买产品并向身边消费者推荐的时候，产品的市场口碑就会出现，市场效应就会出现。信贷市场同样也存在市场效应，近日上饶市分行商务贷款业务的快速发展就是一个"市场效应"概念在实践中的验证。市场效应的形成源于需求的有效满足，市场具有经济人理性，只有消费者的需求得到了满足，产品才能获得肯定与口碑，需求的满足程度越高，市场效应就越大，但是市场同时又具有弹性效应，也就是说市场具有"报复心理"，当需求越得不到满足，客户的流失现象越严重，呈几何级减少，反之，需求越得到有效满足，客户越得到几何级增长，规模越膨胀。面向市场的产品都有其特有的产品要素，也就是有其特有的供给属性。银行信贷产品的产品要素主要有几点——利率、期限、费用、手续、灵活性等。产品要素的有效供给决定了需求的满足程度，决定了市场效应形成的规模大小。从比较分析法角度来看，在县域范围内我行信贷产品相对利率较低、抵押类产品期限较长、无费用支出，这是我行信贷产品的优势所在，但同时也要看到在业务处理过程中我们是相对谨慎的，客户所面临的手续是相对繁琐的，业务处理时间相对较长，而产品的灵活支用期等优势又一时未被充分运用起来。在县级以下市场内我行的市场定位主要是个人类客户，而个人类客户的一个显著特点就是信贷专业知识的相对匮乏以及对信贷产品需求的无规划性，这类客户往往对信贷产品的需求更倾向于时效性，情愿利率高一点、情愿经济成本大一点也要速度快一点。以此看来我行信贷产品做大市场效应的一个突破口就是加快业务处理速度。市分行近日来商务贷款业务能够快速增长，固然有推荐会的带动效应、有信贷员发展信心的提振，但更多的是业务处理时限的缩短，市场效应的快速启动。与规律同行，事半功倍。介入一块市场其实很容易，但是介入一块市场后如何快速启动市场效应却更为重要，初期介入一块市场有一个"示范效应"概念，即最初几个客户的业务处理是市场口碑传播的源头，直接影响到后续客户对产品的认知与再认知，如果把介入市场后的初期示范类客户做好了那么整块市场很快就会被撬动起来，但是如果一开始就让客户对产品产生消极认知或者负面认知的话，那么整块市场很快就会被做烂掉，而后若想再挽救这块市场要比开拓一块新市场困难许多。因此信贷人员在开拓市场的时候一定要意识到不当的信贷行为对于市场效应的破坏性危害，要注重市场效应的培育。作为邮储信贷人，做大信贷业务是我们的使命，每一个信贷岗位，无论是受理还是审批，在每一个业务环节上都要加快处理速度，整个业务处理流程才能提高实效，我们的市场效应才能进一步的显现。
交行举办十八大主题读书辩论赛近期，交通银行上饶分行举办了"十八大光辉照我身
业务发展记在心"为主题的读书辩论赛活动，以"我行业务发展更需要理论指导"及"我行业务发展更需要实践指南"两个命题展开激烈的辩论。参赛同事经过精心准备后展开唇枪舌战，在辩论赛中提高干部员工业务理论水平、丰富干部员工业余文化生活，用党的十八大精神武装头脑、指导工作实践。
(交行上饶分行供稿）
强化合作 深挖潜力——财富大课堂之江南商贸城核心成员产品推荐会日，值江南商贸城商会季度工作会议召开之际，上饶分行营业部负责人带领小微客户经理、产品经理等人员赶赴商会参加了会议，并结合各核心成员实际经营情况进行了小微金融结算、民生财富资产的宣讲。会议由江南商贸城常务副会长吕常田主持，吕副会长首先代表江南商贸城商会对民生银行上饶分行给予商会各项工作的关心和支持、给予商会各小微成员企业提供的优质金融服务表示忠心感谢，对民生银行上饶分行定期组织人员在商会开展金融服务表示赞赏和热烈的欢迎。随后我行产品经理就小微结算产品进行了宣讲，并重点就手机银行、资金归集、存抵贷等业务进行了介绍和现场沟通。会上各与会者纷纷就我行产品和服务提出了自己的想法和建议，并且表示会加大对商会其他成员的转介和宣导工作，最大限度保障各商会成员在充分享受民生银行融资支持的同时获取更多的金融和非金融服务，做好商会管家的职责。上饶分行营业部负责人就民生银行江南商贸城合作社现阶段工作以及下步的安排与各核心成员进行了阐述和交流，并表示，作为上饶分行首家城市商业合作社，江南商贸城在上饶分行小微业务开拓和实践的过程中意义重大、影响深远，通过合作社的平台，民生银行上饶分行与江南商贸城的商户们已经建立了深厚的"鱼水情谊"，各项工作开展平稳、有序，业务发展中互帮互助，共同成长。民生银行上饶分行将紧紧抓住这一有利时机，持续有效地提供各项优质的金融和非金融服务，力争将我行与江南商贸城的全面合作提升到一个新的高度。会议在轻松愉快的氛围中进行，取得了预期的效果。相信通过我行与商会共同努力，不断强化合作基础，有助于拓宽我行与江南商贸城的合作领域及范围，银企合作潜力将得到持续挖掘。
上饶农信社服务县域市场主力军地位更加突显近日，上饶市农村信用社在获得市政府授予的"2012年支持地方经济发展突出贡献奖"荣誉称号后，又获得了上饶银监分局和人行上饶中心支行的高度称赞。上饶银监分局以"大型银行服务县域市场逊色信用社"为标题报道了上饶农信社为服务县域经济发展作出的贡献，人行上饶中心支行称赞上饶农信社服务县域经济发展为"继续处于一枝独秀的地位"。一直以来，上饶市农村信用社始终坚持"立足县域、服务三农"的市场定位不动摇，着力打造"立足社区的零售银行、服务县域的主力银行、农民喜爱的乡村银行"三大银行品牌，不断加大对县域经济的支持力度，有力促进了县域经济社会持续快速发展。截至2013年4月末，全市农村信用社各项贷款余额263.72亿元，占全市金融机构市场份额的29.14%；较年初净增32.40亿元，占全市金融机构市场份额的41.91%。其中涉农贷款余额238.86亿元，较年初净增27.69亿元；中小微企业贷款余额91.24亿元，较年初净增19.91亿元，增幅27.92%。贷款增幅及增量均居全市各金融机构首位。
（ 上饶农信社 董亚兵）
婺源农信社大力支持文化传承董亚兵近年来，婺源县立足文化生态特色，努力打造"中国最美乡村"品牌，给当地文化产业的振兴和发展提供了良好的机遇。华龙木雕有限公司就是一家发展徽州三雕文化产业的龙头企业。回顾华龙木雕有限公司一路走来的发展历程，作为服务当地经济发展的主力银行，婺源县农村信用合作联社可谓是功不可没。俞有桂，现年47岁，从事木雕行业20余年，传承国家级非物质文化遗产项目徽州三雕代表性人物。1988年，俞有桂向婺源农信社申请了1万元的小额贷款，创办了婺源第一家徽派古建木雕厂，当时的木雕厂只是一个简简单单的小作坊。经过了几年的经营之后，俞有桂积累了一定的资金，准备兴建厂房扩大生产规模，婺源县联社主动对接，在对该公司经营状况充分了解后，向其发放贷款20万元。华龙木雕有限公司在婺源农信社的扶持助下，一步一个脚印，生意慢慢做大。随着婺源县坚持走生态立县、绿色发展之路步伐不断深入推进，以文化与生态旅游业为主的第三产业得到迅猛发展，作为传承国家级非物质文化遗产的徽州三雕艺术受到了社会各界及众多游客的青睐，华龙木雕有限公司也步入了快速发展的黄金时期。然而，资金不足却成为了困扰公司发展的最大难题，婺源县联社分析了该公司产品的独特性和对徽州三雕技艺传承的重要性后，决定对该公司予以重点扶持，2008年对其授信贷款800万元，2012年对其授信贷款1900万元，目前已累计对该公司发放贷款6600万元。有了婺源县联社的大力支持，华龙木雕有限公司步入了发展的快车道，目前该公司已经建成了集生产、参观、鉴赏为一体的现代多功能厂房，生产的木质家俱、木雕家俱及木雕工艺美术品产品远销国内外，深受顾客好评，年销售收入近2000万元，并且成为了传承徽州三雕艺术最重要的基地平台。俞有桂对信用社长期以来的帮助满怀敬意："我们一定不辜负婺源农信社对华龙木雕有限公司的支持，将致力于打造一个在徽派雕刻工艺方面具有全国影响力的国家非物质文化遗产基地，将徽州三雕非物质文化遗产不断传承并发扬光大"。婺源农信社立足县域经济发展，发掘当地特色产业，不断提升服务水平，创新信贷品牌，有利地促进了当地文化产业的发展，为建设"中国最美乡村、世界文化生态大公园"作出了积极的贡献。
中行上饶分行贴近园区服务中小企业发展王珺中行上饶分行坚持"以客户为中心，以市场为导向"，结合上级行推出的专门服务于中小企业客户的特色业务操作模式——中银信贷工厂，以高效的流程、专业的服务等特点，有力支持当地中小企业发展。中行上饶分行注重情景分析，加强对中小企业客户的筛选，为符合准入条件的中小企业客户提供量身定做的金融产品，全方位满足企业不同融资需求。上饶市企业群、产业链规模正逐步壮大，光电机电产业群、轴承产业集群发展方兴未艾。该行根据产业特点和发展趋势，在玉山工业园区和信州区工业园区推出"银园保"中小企业金融产品，为园区中小企业提供贷款支持6315万元。该行还根据园区授信企业需求，新推出了用于企业固定资产技术改造的"技改通宝"信贷产品，在满足企业资金需求的同时，缓解了企业还款压力，使企业能"轻松上阵"。 中行上饶分行还致力于共同搭建银企互动平台，举办银企合作座谈会，使企业通过合作、交流、沟通的平台不断加深和加强与中行建立多方常态化的对话与合作，使银行能更直接、更全面的了解当地中小企业的金融需求，有效地帮助企业拓展融资渠道，积极探索银企合作。同时，该行主动延伸银企合作平台，树立服务企业意识，加大与企业的主动对接，在向园区企业进行调研和宣传时，重点突出产品亮点，通过全产品营销扩大中小企业产品的品牌宣传力度，提升市场拓展能力和对客户的引领水平，从而树立中行中小企业专业服务的良好形象。
无悔奉献 创造辉煌——记邮储银行玉山县支行信贷部"青年文明号"事迹材料在玉山大地上，有这样一支信贷队伍，他们默默无闻，但却甘于奉献；他们朴实无华，但却勇于开拓。从他们那里，一笔笔信贷资金划出，为"三农"和个体工商户的发展注入源源不断的动力；从他们那里，一个个沉甸甸的数据显示，2012年，他们又是一个"丰收年"。 截止日，玉山县支行全年发放贷款1384笔，金额12783.00万元，全年净增466笔，金额6570.13万元，贷款结余1763笔，金额16038.86万元，完成业务收入768.08万元，经营效益成绩显著，创造了邮储银行玉山县支行历史上的最好水平。辉煌的成绩背后，凝聚着这样一个"先进集体"的汗水付出，这就是我们的集体--玉山县支行信贷部。这里的成员很年轻，这里的成员更活力。虽然该部只有11名员工，但35岁以下的年轻人却有7人，占总人数的63.63%；同时，这又是一支高素质的信贷队伍，11人都是大专以上学历人，其中本科学历人数3人。近年来，该部有多人次被评为上饶市分行"先进个人"、"优秀信贷员"，1人2009年被评为全省优秀信贷员。信贷部集体年则被玉山县支行评为"先进集体"。在经济金融全球化趋势日益增强、我国社会主义市场经济不断发展的大背景下，邮储银行的改革与发展也进入一个新阶段。目前省、市分行已经制定了新三年发展战略和"十二五"规划，对玉山县支行做好改革发展的各项工作提出了新的、更高的要求，面对千载难逢的机遇与挑战，玉山县支行信贷部全体员工自觉调整思维方式，迎势而上，积极适应新形势的变化和要求。切实履行好国有商业银行职能，加大支农力度，爱岗敬责，勇于接受挑战和考验，增强责任感和使命感，满怀激情地投身于邮储银行信贷的事业发展中，以实现邮储银行协调持续和谐发展。个人的力量总是有限，只有团结协作，才能大有作为。这是邮储银行玉山县支行信贷人的共识。在杨向东行长的带领下，信贷部凝心聚力，内强素质，外树形象，各项工作卓有成效。——经营效益成绩显著。坚持规模与效益并重，突出效益。截止日，玉山县支行全年发放贷款1384笔，金额12783.00万元，全年净增466笔，金额6570.13万元，贷款结余1763笔，金额16038.86万元，完成业务收入768.08万元，经营效益成绩显著。——小额贷款增势强劲。截止日，玉山县支行小额贷款本年放款601笔，金额3497.00万元，贷款结余734笔，金额3602.04万元，结余金额列全市第一，玉山县支行小额贷款业务从开办至今一直在全市名列前茅。小额贷款业务保持了强劲的发展势头，为加快玉山发展和建设和谐平安玉山、共创富民兴玉大业做出了积极贡献。——资产质量明显提高。坚持量与质并重，突出质量。小额信贷在发展初期必须强调量的扩张，而随着小额信贷规模的发展，邮储银行必须注意客户的质量，要发现和留住更多的优质客户。截止日，玉山县支行贷款资产规模达到16091.13万元，逾期贷款金额40.91万元，逾期贷款率为0.25%，实现了逾期贷款金额绝对值和逾期贷款率的"双降"。成绩仅仅代表过去。忆往昔，他们踌躇满志；看今天，他们意气风发；望未来，他们壮志昂扬。邮储银行玉山县支行信贷部全体员工必将肩负起服务"三农"的神圣使命，以"至诚服务、有效发展、以人为本、构建和谐"为理念，努力开创玉山邮储银行新的辉煌。
(玉山县支行 王传洪）
砥砺五年谋发展
凝心聚力谱新篇——邮储银行婺源支行发展纪实石关媚2008年 3 月 28日，邮储银行婺源支行成立。五年时间，婺源邮储银行收入计划从2008年的275万元发展到2012年的1800万元，信贷余额从2008年的1368万元到2012年9月底的1.9亿元，公司存款余额从2008年的1298万元到2012年9月底的2.4亿元，储蓄余额由2.0485亿元增长到2012年9月底的3.56亿元……婺源县支行从中小县域支行一跃进入全省的前十五强行列。
　一个个跃动的数字背后，是邮储银行婺源支行收获的骄人业绩：业务规模排位远远超过了县域经济在全省的排位水平；"新农保"业务全省首家获得全面代理行资格；是县行政服务中心金融合作唯一代理行；是全市信贷业务的前期试点行，小额信贷业务是全省第二批全市首家放款行，且风险把控严格信贷系统一直运营正常；再就业贷款业务全市首家放款；公司业务全市首家突破亿元、两亿元、三亿元县支行；连续四年被县消协评为消费者信得过单位;在荣获县级、市级文明单位的荣誉后，今年首家申报省级文明单位，并已通过市级审批和公示期限……业务精益求精五年来，婺源邮储人以"细分市场、锁定目标、稳老拓新、联动营销、强力推进、重点突破"作为业务发展原则，以业务为突破口，不断加快发展速度，做强市场份额，业务从无到有、从小到大，取得了可喜的成绩。公司业务发展超前，该行的对公存款余额一直排市行前列，全省首家代理行政服务中心项目、新农保项目、组财村代理项目。2011年首季完成机构理财500万元，实现全市公司业务机构理财零的突破。个金业务发展迅猛，市场占有率逐年提升。个金业务是该行的基础性业务，银行成立以来，该行的储蓄余额每年快速增长，市场占比一直名列全市前例，邮储占比19.38%，其中银行占比为6.54%，列全市第三位。信贷业务从无到有，全市第一家开办小额贷款，第一家再就业贷款、商务贷款试点单位。各项零售贷款业务发展一直均衡，逾期率控制在规定的标准以下，从开办至今未出现因逾期超限而导致系统关闭情况。信贷资产质量优，信贷产品结构合理均衡，各项贷种共同发展，其中商务贷款一直列于全市首位。服务以人为本走进装修一新的邮储银行婺源支行营业部，大厅里前来办理业务的人依着排号机的号码有序等候、大堂经理面带微笑为客户细心解答疑问、理财室里，理财专家正为有需求的客户量身推荐理财产品、VIP客户室更为高端客户提供细致周到的服务……为更好地服务客户，邮储银行加强了网点建设，斥资100多万元改进了支行营业部；投资150万元在县行政服务中心设立了"源头路支行"；斥资100多万元的中云镇支行正在建设之中，目前，工程土建部分已完工有望在明年初投入使用；在河西建设了离行式自助银行……该行"急客户之所争、想客户之所想"，努力提供高效便捷的金融服务。开展综合宣传大走访活动。收集客户名址信息，建立客户信息名址库，利用该行自建的短信平台向各类客户定向发布储蓄、理财、信用卡、信贷等产品信息和节假日问候。在《婺源》内刊和县电视台进行品牌宣传和业务宣传。2012年春节期间在全县90余辆长途汽车上张贴该行业务宣传画，为售票员制作印有该行宣传内容的名片2.4万张。举办个金、公司、信贷大客户联谊会，加强了银行业务与大客户的联系，促进合作。组建大项目营销团队，对大项目进行重点营销，并纳入月度工作计划；成立信用卡、POS机、综合消费贷款、小企业贷款、代发工资等营销小分队上门宣传。抽调不当班营业员组成若干个小组，对县城所有商铺、居民和重要单位进行上门营销。这些为我行业务超常规发展起了很大促进作用。源头路支行地处偏辟，今年首季余额净增1665万，农村中云支行余额净增近1000万为历年最高。管理以点促面规范的管理能促进企业的和谐。银行成立伊始，县支行就严格执行上级行出台的各项规章制度，在人员管理、风险管理、会计财务管理、业务管理等方面细化了相应的管理办法。抓员工思想政治工作。针对业务发展重点，开展多种形式的业务发展讨论会议，广泛征集各方面意见和合理化建议。每年成立竞赛活动领导小组，督导各项业务的发展。狠抓建章立制。陆续出台了《婺源县支行公司业务操作管理相关规定》、《婺源县支行信贷业务操作管理相关规定》、《网点资金管理实施细则》、《关于2012年婺源支行开展"争先进位"综合评比竞赛的通知》及审计、反洗钱等制度，对相关岗位责任进行明确，考核给予细化，同时要求网点、业务、审计、风险等岗位进行检查考核。完善了行务会、管理人员每周"例会"，网点、信贷部每日"晨会"等制度；出台了储蓄、保险、信用卡、个人网银、信贷员授信等日报制；每周员工业绩进度表、网点每月积分进度表等业务通报制度；出台了公司业务差错处罚办法、个人业务、事后监督操作简易办法、信贷业务每月会审制度、业务督导单及末位轮待岗等制度。抓关键部门关键岗位的全程风险管理。每季度开展一次由行领导分组带队各部门参与对全县所有金融网点专项资金安全的突击检查。每季度召开风险管理委员会、风险信息联络员会议、反洗钱工作会议，搜集和识别各业务条线的风险点，提出整改措施。与邮政局联合召开邮政金融联席会议。开展了一系列的风险合规经营和安全保卫及审计检查活动，进一步加强基础管理，规范业务操作。对信贷人员管理严格，未出现信贷人员违反信贷"八不准"和"十条禁令"的现象。文化如花绚烂进步，与您同步。这是邮储银行的企业文化。婺源支行牢牢把握邮政金融崛起的最佳时机，处处践行着企业文化宗旨。着力打造和谐企业，加强员工思想政治教育工作，全面提高员工的责任感；开展警示教育活动，全面提高员工的金融法律意识；开展建设学习型银行活动，全面提高员工的综合素质；开展关爱员工及送温暖活动，全面提高员工的凝聚力……辛勤的努力结出了丰硕的成果：曾获评全市"先进支行"，"明星支行"，市、县"文明单位"，今年有望评为江西省第十三届"文明单位"……五载耕耘路，拳拳赤子情。机遇与挑战并存的五年，探索与创新并举的五年，邮储银行婺源支行始终在这一轨道上踯躅前行。现在，婺源邮储又站在了新的起点上，将继续秉持普惠金融服务理念，始终扎根基层，进一步审视自己，找准差距所在，迎难而上，在安全性、流动性、效益性间寻求最佳的平衡点，牢牢抓住邮储银行三大业务，实行人员分流、客户分层、业务分级，为支持县域经济发展提供更加方便、高效、贴心的金融服务，为促进我县跨越式发展做出新的贡献。
"七一"弋阳行周红磊7月1日，在中国共产党建党92周年之际，工行上饶三清支行党员一行13人，在行领导带队下，来到弋阳县参观学习方志敏革命烈士纪念馆，以实际行动缅怀人民英雄。同时拜访了三清支行一路扶持快速成长的优秀企业客户。参观方志敏纪念馆是一堂生动的现场体验课。参观以缅怀先烈、了解革命历史、英雄业绩为主要内容。三清支行把参观烈士旧居故址转化为党员教育的新课堂，把丰富的实物历史材料转化为党员教育的生动教材。在参观过程中，看着一件件被历史封尘的古物，一张张被时间洗刷的老照片，一副副能勾起满目疮痍的历史图片，三清支行的党员们无不为方志敏烈士的精神所感动。仿佛突然间置身那个艰苦的年代，感受着方志敏烈士一生的伟大以瞻仰人民的骄傲，党的骄傲。集革命传统教育基地，党性党风纪律教育基地，党风廉政教育基地于一身的方志敏纪念馆蕴藏着非常丰富飞革命教育资源。作为新一代的党员更应该将方志敏精神转化为新时期党员行动的标杆，树立新时期党员先锋模范的新形象。参观纪念馆的同时，三清的党员们在行长的带领下实地拜访了当地的煤矿企业客户，进企业的第一眼就是漫野的煤。企业老总告诉我们企业在三清的支持下，由最初的小煤堆到现在的煤山煤海，逐渐变成占地近百亩的煤加工链。借助弋阳便利的铁路运输交通将精煤销售至全国各地的钢铁、地产等大型企业。此行不仅接受了方志敏先烈的革命洗礼，还了解到优秀企业的成长过程。将业务中冷冰冰的企业名称与实物挂钩，为之添上了生动的面孔。更加深了对党，对企业，对工作的深刻认识。
上饶农信社：差别化信贷服务助小微企业成长为了更好地服务小微企业，破解小微企业融资难题，上饶市农村信用社积极地创新服务方式，简化信贷审批流程，实行差别定价和利率优惠，实实在在地降低小微企业的融资成本，全方位、多角度金融服务助力微小企业成长。调整信贷结构，满足小微企业融资需求。优先满足符合国家产业和环境政策、有利于扩大再就业、具有商业可持续性的小微企业融资需求；同时，对小微企业客户实行单独的信用等级评定和授信业务管理，对不同信用等级，实施差别化授信。简化信贷流程，完善小微企业授信管理。制定并完善相关管理办法，调整优化信贷操作流程，简化审批程序。坚持在风险可控的前提下，通过评级确定小微企业信用等级后，对不同信用等级的客户给予不同的授信。授信不仅限于贷款，还包括承兑、信用证担保等进行统一的综合授信。建立定价机制，降低小微企业融资成本。建立了科学、富有弹性的小微企业贷款利率风险定价机制，按企业信用等级、经营效益、存款贡献度、负债率等综合因素，对不同小微企业或不同授信实行差别定价和利率优惠。同时，建立了制度化、经常化的小微企业贷款利率政策执行效果的实时监控反馈机制，加强对利率执行情况的跟踪监测。创新还款方式，帮助小微企业渡过难关。为帮助小微企业渡过融资偿还难关，上饶市农村信用社切实地贯彻落实银监会"六项机制"要求，创新还款方式，解决小企业融资难。根据小微企业实际生产经营情况，按照"总额控制、周转使用、随借随还"的原则制定灵活多样的还款方式。寻找担保合作，拓宽小微企业融资渠道。设立融资性担保机构合作准入门槛，有序选择、筛选运营规范和实力雄厚的担保机构开展融资担保合作，拓宽小企业融资渠道。依托行业协会等组织，开展企业间的联保互保，提高整体信用功能。扩大抵押物范围，积极创造条件，降低金融业此类抵押贷款风险，为微小企业贷款增加提供更多渠道。科学激励引导，营造良好金融生态环境。鼓励当地小微企业转变理念，善于与银行交流，真诚与银行沟通，用好用活银行的金融产品；要循序渐进发展，规避高利贷、急功近利扩规模等银行信贷禁区，有效应对区域和行业风险，力求稳健发展。
（董亚兵 供稿）
农行广丰支行营业部关于创建全国"青年文明号"的先进事迹广丰县支行营业部现有员工18人平均年龄34岁,中共党员5人,共青团员5人，大中专文化程度占85%,是一支素质高, 爱岗敬业,朝气蓬勃的队伍,几年来,在上级行的正确领导下,该部始终坚持"两手抓,两手都要硬"的方针。紧紧围绕加快有效发展,提高经营效益这个主题,着力把创建全国"青年文明号"作为构建企业先进文化的有效载体,融于改革、发展、服务等各个环节,增强企业的向心力、凝聚力和创造力,使两个文明建设相互促进,协调发展,取得了令人瞩目的辉煌业绩.------举措创新,形成与时俱进的创建工作机制,营业部推陈出新,多措并举,拓宽新思路,健全新机制,一直以来,该部始终把创建全国"青年文明号"作为名牌银行的龙头来抓。使创建建设做到了有组织，有目标，有计划地进行，迈入了正常化、规范化轨道。-----管理创新，努力提高职工素质。涌现出一批像周晓琴，吴丽琳，，聂晓红等有理想，有追求，业务出类拔萃的青年岗位能手。她们多次在省，市，县级业务比赛中获奖。-----方法创新，弘扬企业精神。经常利用休息日组织员工上街开展对农行产品宣传和活动,展示了农行人的文明风范，焕发了员工积极向上，敬业爱岗的工作热情。-----服务创新，用服务赢得客户的信赖和支持。该部始终坚持"以客户为中心"的经营理念，用真诚的规范化服务赢得客户的信赖和支持。创新促进了文明的管理,优质的服务,使营业部两个文明建设相互渗透,互为动力,协调发展,铸就了企业辉煌.2010年各项存款余额达51300万元,比上年净增25650万元,占完成全年目标任务160%；实现各项中间业务收入330万元；惠农小额贷款净投放150笔,金额500万元,财务计划实现900万元,人均创利达50万元,今年一季度储蓄存款余额5.56亿，全行贷款投放7700万元，其中：法人贷款3375万元，个人贷款4300万元，个人助业贷款1158贷款。四大国有商业银行市场份额占比排名第一，取得了历史最好的成绩。在成绩和荣誉面前,营业部全体员工深深懂得,业务发展任重道远,创建工作永无止境,只有以"只争朝夕"的精神风貌和 "百尺竿头,更进一步"的追求境界投身于日常工作中,虚心学习兄弟单位的先进经验.用行动推进精神文明建设步伐,打造企业良好的形象品牌。
(农行广丰支行 供稿）
南昌银行上饶分行喜获"消费者信得过银行"嘉誉近日，在3.15上饶晚报"第六届"读者信得过单位评选中，南昌银行上饶分行被评为"消费者信得过银行"，并且成为众多上榜单位中唯一的银行业金融机构。这一殊荣带给我们莫大的信心和鼓舞。南昌银行上饶分行自开业以来，一直秉持"服务思源、客户为本"的服务理念，尽心尽力为饶城百姓提供最安全、最方便、最便捷的服务。此次，南昌银行上饶分行能喜获殊荣，凝聚了分行所有员工的辛勤付出、承载了所有客户的希冀和厚爱。每一家上榜品牌都是一面镜子，都是一种榜样，照亮了自己，也为各业树立了一面旗帜，今后，南昌银行上饶分行将在新的高度与起点上要求自我，提高自我，为更广大市民提供最优质的金融服务。
南昌银行总行黄文杰副行长一行莅临上饶参加政银合作洽谈4月23日下午，总行黄文杰副行长携总行金融市场部总经理赵万先、公司银行部总经理助理李俊华等一行3人莅临上饶分行与上饶市城投公司董事长潘述国同志进行了政银合作洽谈。上饶分行行长章永胜、副行长聂建忠以及上饶市城投公司其他领导班子成员陪同参加。双方本着互惠互利、真诚合作、共同发展的原则，在友好、和谐的气氛中展开了洽谈。黄文杰行长表示：南昌银行愿意与上饶市人民政府建立全面的战略合作关系，成为长期战略合作伙伴，愿意通过自身的资金实力、科技和人才力量为上饶城市建设、民生工程、产业发展等积极拓展合作领域，提供优质的金融服务支持，实现优势互补，共同发展。城投公司潘董事长也表示会在存款、账户结算、代发工资等方面给予南昌银行支持，最终实现共赢。会议还就南昌银行与上饶市城投公司的授信业务合作细节进行了深入的研究和交流。洽谈结束后，黄行长一行还到城投公司项目基地进行了参观和调研。（郑飞 供稿）
心 灵 的 呼 唤程盛林日上午，著名文化学者于丹应邀来饶作客文化高峰论坛，作题为"感悟中国智慧"的讲座。本人现场聆听于丹教授讲学，颇有感激，认为这是心灵的呼唤，时代的呐喊，即兴吟诗一首：讲座寓深旨
妙语论智慧口述若悬河
滔滔言不绝雨露润心田
如沐春风醉感悟人生路
传道解困惑儒释道相济
恭宽信敏慧四书与五经
常读不间歇淡定亦从容
降温浮躁热无为无不为
才是大境界}