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楼市年底还贷潮 有3种情况不宜提前还贷
　　文小姐最近有点纠结，因为听说明年元旦过后房贷利率将按最新标准调整。辛苦了大半年，现在手头有点积蓄，是不是该用这笔钱提前还掉一部分房贷呢？
　　经过央行年内三次加息，从明年1月1日起，五年期以上贷款利率将升高至7.05%。还有不到两个月就要跨入新的一年，是否提前还贷，让房贷族心里打起了小九九。对此，市内银行业人士表示，是否提前还贷因人而异，此前享受七折利率优惠及通过公积金贷款的房贷族，完全没有必要提前还贷。
　　利率调整未必都在年初
　　文小姐2008年的时候在中山购买了一套两居室。由于当时政府鼓励购房，她很顺利地从银行拿到了利率七折的优惠。到目前为止已经还款三年，尚欠银行20万元。
　　&听说年后就要按新的利率计算房贷利息，利率将升高至7.05%，即便七折也要5%，太高了！&文小姐表示，今年她手里有了点闲钱，再加上平时攒的钱，大约够提前还掉剩余贷款的一半，&我究竟应不应该提前还贷？&
　　昨日，针对文小姐这一纠结的问题，记者咨询了市内多家银行的工作人员。某国有银行工作人员在接受记者采访时表示，文小姐的认识存在误区，即房贷利率调整都在年初。该工作人员表示，事实上，银行调整房贷利率分两种情况，一是大家比较熟悉的年初按照最新利率进行调整，二是根据银行放贷的日期，逢整年度的时候根据当时利率对下一年度的房贷利率进行调整。因此，打算提前还贷的市民最好先到银行打听清楚，自己的房贷按哪种情况调整利率，而没有必要集中在年底办理。
　　该工作人员还认为，文小姐申请房贷的时候享受到利率七折优惠，调整后房贷利率大约为4.9%，&这样算下来，文小姐把准备提前还贷的资金按五年期整存整取放入银行，利率可以达到5.5%，出现利率倒挂现象，是否有必要提前还房贷不言自明。&此外，目前公积金贷款利率也是4.9%，与利率七折优惠后基本持平。
　　该工作人员表示，如果市民手头的房贷享受到七折优惠或是通过公积金贷款，完全没有必要提前还贷。
　　多数市民不急于提前还贷
　　购房、申请房贷、还贷，对于大部分&房奴&来说，是人生中的大事。房贷利率明年即将调整，类似文小姐一样欲提前还贷的人究竟多不多？
　　记者从多家银行获悉，从目前来看，并没有出现显著增多的情况，前来咨询相关业务的市民人数也与平时大致相同。
　　过去提前还贷，还贷人不仅要缴纳一部分违约金，还要提前几个月预约。现在大部分银行都可以随到随还，而且不收违约金。业内人士分析，银行鼓励客户提前还贷有两方面原因：一是迫于存贷比压力，提前还贷可以降低银行贷款规模；二是银行面临&钱荒&，资金始终是要重点支持大客户，提前还贷的多数是普通房贷客户，银行通过让这些客户提前还贷来回笼资金，再贷给大客户。
　　尽管多数银行欢迎个人住房贷款客户提前还贷，但对大部分人来说，随着消费观念的转变，类似文小姐这样对是否提前还贷纠结的市民已经越来越少。
　　市内某银行工作人员表示，大多数市民不需急于提前还贷，一方面因为房贷是一笔相对较大的资金，并不是所有的住房贷款客户都有那么多的闲钱提前还款；另一方面，即便手头有一定的闲钱，现在投资渠道很多，不少人考虑与其提前还贷，还不如拿这笔钱进行投资理财。
　　就手头有了闲钱是否提前还贷的问题，记者采访了多位市民。其中张先生的回答最有意思也最具代表性。&普通老百姓能有几次机会从银行贷到款？手头有了闲钱去搞点投资，收益应该不会比支付的那点利息少吧？&
　　年中曾遇提前还贷小高潮
　　将近年底，市场上并没有出现市民提前还贷的高峰。银行业人士告诉记者，今年年中曾刮起一阵提前还贷的旋风，不少市民到银行提前还贷。
　　年中利率并没有调整，市民提前还贷为哪般？该工作人员表示，年中出现还贷小高潮，是因为风传珠三角将限购，部分市民担心中山出台像广州一样的限贷、限购政策，于是纷纷选择提前还贷过户，以便在限购政策出台之后不影响他们购买房屋。
　　&众所周知，中山人习惯投资房屋等不动产，如果真的出现限购政策，他们必须要未雨绸缪，提前动手。这是中山年中出现提前还贷高潮的原因。现在周边地区限购政策有所松动，持这一想法的市民越来越少。&
　　面对高企的银行贷款利率，以及随时可能出台的限购政策，还是有一些人选择提前还贷。提前还贷有没有什么讲究？业内人士表示，&等额本息还款方式，还款初期还款额中主要都是利息，本金较少。还款时间已经接近或者超过还款总年限的一半，就不要提前还款，因为绝大多数的利息已经还完。等额本金还款方式，如果还款时间已经超过贷款总年限的三分之一，也不建议提前还贷。因为这种方式是初期还款额较多，越往后每月还款额越少，所以当还款年限已经超过总年限的三分之一时，实际偿还的本金和利息差不多只有一半了，提前还贷意义不大。&
　　小知识
　　三种情况不适合提前还贷
　　1、享受公积金贷款和七折利率的贷款客户不必急于还款。因为目前七折的5年期贷款利率低于5年期存款利率，客户把这些钱存入银行，收益要比提前还贷划算。这类客户提前还贷后再贷款购房，银行将按最新的房贷政策执行，基准利率上浮1.1倍，借款人得不偿失。
　　2、等额本金还款已经超过5年，贷款早期还款中大部分为利息，超过5年再提前还款，可以说本金更多。从资金利用的角度来看，可以考虑其他投资渠道，特别是年收益率超过银行房贷利率的渠道。
　　3、客户如果手头有其他更好的投资理财项目，如股票、基金、债券、理财产品等，或者做生意的买卖人，手里需要流动资金，如果投资收益率高于房贷利率，也没有必要选择提前还贷。
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房贷提前还款 专家解答什么情况下不宜提前还贷
&&房贷提前还款并不都划算专家支招：当前经济环境不必急着提前还贷
&&自发布房贷新政已有一个多月来，使得此前大部分被政策&禁锢&的二次置业需求得到释放，不少人有了提前还贷的打算。记者了解到，还清首套房贷就能首付三成买第二套，还可能享受到利率优惠，我市部分银行提前还贷已经开始&打涌堂&。那么，房贷新政下，到底该提前还贷还是理财？也是市民关心的话题，为此，记者采访了业内专家，为市民支招解答。
&&部分银行
&&提前还贷的数量增加
&&来自部分银行和房屋中介的信息显示，最近两个月，申请提前还贷的人增加明显，前期每个月提前还贷量通常在1亿左右，近期已超2亿。据了解，部分银行提前还贷已需排队等待2&3个月。在建行成都第六支行个贷中心，负责提前还贷的工作人员在接受咨询时表示，现在还款已经要排到明年二月份。
&&根据记者了解，我市各家银行对提前还贷都有具体的要求。第一是时间要求，都需要提前预约。一般要在电话或书面申请后，携带自己的身份证、借款合同到银行办理审批手续。其中，工、农、中、建四大国有银行都要求至少提前一个月预约登记，并且最少还款满一年才可以提出申请。也有银行可以随到随还，招商银行成都锦江支行个贷中心工作人员表示，用户随时可以去营业厅填写申请表，两周内扣款，三个工作周后注销，只需一个月就可以完成提前还款。第二是还款手续要求。借款人要提前还贷，如果是转按揭业务的客户和业主，最好还要找专业的担保机构来做委托公证，以免出现业主提前还款后客户不买或是客户用首付帮业主还清尾款后业主涨价的风险。银行个贷中心相关人士也提醒市民，勿忘退保及解抵押：市民如果结清贷款的话，一定不要忘记去解抵押这个环节。借款人要携带房产证，结清证明和抵押在银行的他项权利证去各区住建委办理解抵押。这样才可以说完全是属于自己的财产。
&&专家提醒
&&不是每个人都必要还贷
&&专业人士建议，市民有多笔还款方式和期限不同的公积金贷款、商业性贷款，在提前还贷的顺序选择上，建议先归还期限长、等额本息还款法的商业性贷款，再选择期限短、等额本金还款法的商业性贷款，最后才是公积金贷款。
&&此外，对于目前有贷款，且短期内又有购房计划的，建议可先不提前还贷，提前还贷资金可通过银行理财产品实现增值，然后作为以后新购入房产的资金，避免出现一套房低利率的贷款还掉了，现在又要去贷高利率的二套房贷款。
&&理财专家：三种情况不宜提前还贷
&&一、签订贷款合同的时候享受7折到8.5折的利率优惠。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作，即使明年1月1日按照最新利率执行，利息也只会比前期更低。
&&二、等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时，借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。
&&三、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。
&&多方咨询，记者总结了一下，以下三种情况的购房者，提前还贷并不划算。一是原先享受了7折利率贷款的购房者。据记者了解，目前我市银行最高仅有9折利率优惠，所以，购房者几乎很难再贷到7折优惠利率，有闲置资金可以选择银行短期理财产品。第二种情况是，等额本金还款超过五年。也就是说，等额本金还款已经超过了五年，贷款早期还款中大部分为利息，超过五年再提前还款，还掉的基本为本金。第三种情况是，投资收益大于房贷利率。市民如果手头有其他更好的投资理财项目，比如，股票、基金、债券等，或者有一些商业投资买卖的市民，如果投资收益率高于贷款利率，则没有必要选择提前还贷。
&&交通银行理财分析：是否提前还贷不仅要考虑该笔贷款的利率条件，家庭目前的收支状况，未来的资金需求，夫妻双方的工作情况，也要结合现阶段国家的经济局势、宏观调控政策，市场的走向，需要综合多个变量进行全盘考量。
&&首先该案例中的房贷为公积金和商业组合贷款，这种类型的贷款具有利率相对较低(与纯商业贷款相比)、贷款金额相对较高(意味着利息支出也相对较高)等特点。一般组合贷款利率为4.9%左右，远低于6.55%的基准利率，在通常情况下，如果理财的收益高于5%的贷款利率，则可以简单地认为不提前还贷是划算的。
&&该家庭现金流相对充沛，房贷支出并没有对生活质量带来太多影响，不存在为增加月可支配金额而提前还款的必要性。相反，如果将12万元积蓄用于提前还款，可能会导致应急资金不足。
&&同时需要注意的是随着孩子的成长，教育上的支出会在未来不断增加，为孩子准备教育金已经需要提上日程。
&&最后从宏观层面来看，近期央行货币政策宽松，资金市场流动性较为宽裕，有降息预期。加之A股市场在沪港通等利好政策刺激下有回暖迹象。显然，这样的大环境，不提前还款较为有利。
&&综上所述，不提前还款可以带来更多的选择性与更多的投资机会，对该家庭或更为有利。
&&那么如何打理这笔资金？客户可以购买一部分交通银行保证本金与收益的稳添利系列产品，150天收益在5.1%左右。此外搭配一款兼顾股票与债券的混合型基金，譬如最近发行的汇丰晋信双核策略混合型证券投资基金。而每月的结余，可以根据家庭自身风险承受能力选择交行基金营养组合进行定投，也可以选择保证本金交行沃德薪金定投组合产品。
&&是否有大额贷款享受低折扣？
&&据了解，银行对于不同借款者，在不同时期给予的利率折扣不同。几年前的购房者可以获得银行八五折、八折甚至七折的优惠利率，这已经属于银行贷款利率中极其优惠的了。这种情况下提前还贷的话，所享受利率折扣就没有了。另外，公积金购房政策含有一定的福利性，一般同期的贷款利率大大低于商业银行利率。如果购房者正有数额可观的贷款享受这两种类型的低利率折扣，那么最好就不要提前还款。因为记者了解到，目前太原首套房贷最低折扣也顶多八五折，而且只有少数人才能获得。购房人贸然还完低折扣贷款再贷款，即使按照首套房优惠，也很难能获得之前的折扣了。
&&还款是处于初期还是后期？
&&银行人士告诉记者，房贷分为等额本金和等额本息两种还款方式。其中，等额本息每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。如果等额本息还款已经到中期，此时再来提前还贷更多偿还的是自己的本金，并不划算。而等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。当等额本金当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还更多的还是本金，不能有效地节省利息支出。因此，想要提前还贷的购房者可以考虑自己所处的还款阶段，如果还款时间不长，选择提前还贷可有效节省利息支出；如果是在中后期，已经偿还了大部分利息，就不适合提前还贷。
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本市楼盘打折楼盘
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以后只要在的年限内还完所有贷款就可以了。所以毕业之后的几个月，一直没有按月还贷，而是时间内一次性付清。”中介公司给吴小姐支的招，让夫妇二人陷入纠结。“我的个人信用是没有问题的，…都应按时还款。在实际生活中，以下几种情况更容易发生，必须引起
　　　　以后只要在的年限内还完所有贷款就可以了。所以毕业之后的几个月，一直没有按月还贷，而是时间内一次性付清。”中介公司给吴小姐支的招，让夫妇二人陷入纠结。“我的个人信用是没有问题的，…都应按时还款。在实际生活中，以下几种情况更容易发生，必须引起重视:1.信用卡连续三次、累计六次逾期还款要引起高度重视。2.房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款十分。3.电话、水、电、燃气费也要按时交纳。　　最近关于叫停首套房贷八五折的消息不绝于耳。一时间，首套房贷优惠利率再次成为大连刚需购房者尤为关注的话题。为了解大连各大银行关于首套房贷利率的情况，记者致电大连工商银行、交通银行、农业银行、中国银行、建设银行、大连银行、广发银行以及中信银行8家银行了解首套房贷利率是否存在优惠。大连3家银行首套房贷利率有优惠据了解，大连目前有3家银行首套房贷利率有优惠，…回答记者问时指出“房价还远远没有达到合理的水平”，　　郑州市民王先生在银行办理了房贷。可没想到王先生有钱要提前全额还银行贷款时，银行却要收取“违约金”，理由是因为贷款者提前还款。【事件】提前还房贷还要收违约金2011年，郑州市民王先生为买房，在某银行郑州郑东支行办理了房贷业务。…当时买房，。在银行办理贷款时，银行工作人员只是要求他要按时按月还贷款，并没有告知提前还款，还要收取违约金，而且当时签订的贷款合同上也没有这条。3月23日，在王先生提供的银行贷款合同中，　　虽然赚到的又还回去不少，但好歹也赚了2万多，收益还可以，明年如果行情好，自己手头没资金岂不可惜了?不还吧，7.05%的新利率不算低，股市毕竟说不准，而现在理财产品1年期年化收益达到7%的也不多，能达到的门槛往往又比较高。一时间，秦女士还真拿不定主意。…新增的月供要及时补上据了解，以往就出现过借款人因不知道等原因，没有及时增加月还款额，从而影响到信用记录的情况。因为所有未能足额、按时还款的信息，　　以后只要在的年限内还完所有贷款就可以了。所以毕业之后的几个月，一直没有按月还贷，而是时间内一次性付清。”有中介公司给吴小姐支的招，让夫妇二人陷入纠结。“我的个人信用是没有问题的，…都应按时还款。在实际生活中，以下几种情况更容易发生，必须引起重视:1.信用卡连续三次、累计六次逾期还款要引起高度重视。2.房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款十分。3.电话、水、电、燃气费也要按时交纳。　　..好暂时放弃了购房，他为此后悔不迭。记者在调查采访时发现，不少市民经常忘记按时还房贷、信用卡消费等。律师提醒，没按时还房贷、信用卡和电信欠费等，都会影响到个人信用情况，从而影响到以后的购房贷款。　　中信信用卡办理进度..昨日，记者在调查采访时发现，不少市民经常忘记按时还房贷、信用卡消费等。律师提醒，没按时还房贷、信用卡和电信欠费等，都会影响到个人信用情况。而且，网上花钱清除信用污点，纯属！迟还房贷产生“信..　　由于自己的疏忽，没有按时还贷，造成了11次的迟还房贷纪录，刘先生在购买第二套房的时候，申请贷款被，只好暂时放弃了购房，刘先生为此后悔不跌。记者在调查采访时发现，不少市民经常忘记按照还房贷、信用卡消..　　..起诉他的正是放贷的浦发银行。银行要求立即剩余贷款的本金509万余元及相应的利息。“我一直按时还着房贷，银行起诉我是为哪门子呢！之后咨询了律师，才明白其中原委。原本，每一笔房贷的发放，银行都需..　　..从而影响借款人的个人信用。调查：你会经常忘记还贷吗？你记得按时还贷吗?记者在随机调查采访了部分市民，发现不少人忘记按时还房贷、还信用卡欠费。家住东城的李小姐告诉记者，她经常忘记信用卡还钱的截止..　　..05%，上涨0.25个百分点。足额还月供别影响信用“不算不知道，仔细一测算，还是有账算哟！购房者赵女士称，她在银行办的个人房贷，至今大概还有18万元没有还，贷款期限还有16年。“我前几天到银行网点还月供时..　　..贷款最好按时还影响信用不划算有知情人士称，有的银行频繁对逾期的个人房贷者催债，可能主要是在房地产调控持续深入的大背景下，银行已经在严密存量个人房贷的还款动向，不排除是担心有的个人房贷成为坏账..　　..起诉他的正是放贷的浦发银行。银行要求立即剩余贷款的本金509万余元及相应的利息。“我一直按时还着房贷，银行起诉我是为哪门子呢！之后咨询了律师，才明白其中原委。原本，每一笔房贷的发放，银行都..　　翰墨园　　翰墨园项目为精装小户型，70年大产权，总房款低。尾楼将实行零首付的优惠政策，适合首次置业的年轻人及自住的老年人。翰墨园项目隶属宝坻南板块，区域发展潜力大，地理优越，北临潮阳大道，西靠津围，东接津蓟高速，又是592公交起点站，交通便捷。随着周围住宅区域的逐年扩大，生活方便将指日可待。按照宝坻..　　龙湾福泰花园　　龙湾福泰花园位于规划的天津宝坻核心区大口屯镇。大口屯按规划定位为宝坻区规划的两个中心镇之一，是宝坻区重要的组成部分，为商贸流通发达的工贸型中心镇，具有巨大的发展潜力，为未来宝坻的次中心，龙湾福泰花园东至规划五经，南至规划三纬，西至规划四径，北至规划二纬。紧邻新的教育区包括（初中，高中，小学）..　　花香漫城　　花香漫城位于北辰科技园内，地处于天津的北部新城，紧邻津围公交通便捷，在项目的南侧是生态公园，北侧为银河风景区，西侧为津围公，花香漫城周边的交通便捷的，地铁3号线磨床厂站就在项目的西侧，步行仅3分钟即到。　　东海苑驭马庄园　　东海苑驭马庄园一、地理东海苑驭马庄园位于宁河县西部，与宁河县潘庄镇和造甲镇相邻。东侧毗邻国家级自然湿地区－七里海，南邻205国道，自然条件得天独厚，另外周边毗邻由阿联酋投资兴建的占地6000多亩的赛马场及200亩人工湖。二、交通情况：项目所在地点通过津蓟高速、津宁高速、津榆公、九园公及3..
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哇，这里人气好旺啊，顶起来
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我是09年底还完的,是招行,提前还款&了两次,第一次没问题,第二次到了十一月了,银行不让提前还贷,后来不知怎么了,又打电话给我,说是可以还的,我没有交任何利息!
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09年那时候是不用的,但是2010年&开始,银行就要了.我是09年贷的招行,&那时候提前还款都不用的,&2010年3月还还了一次的，也不用的,&&每次还款提前一个月申请,&金额5000&以上还是一万以上就行了,&并且不限制你要贷款多久以后才开始还.但是2010年年底的时候,就开始罚息了!!我也看了合同的,&&当时09年买房的时候其实合同上都没有填写罚息的,&不过又懒得找律师打官司,也就很不爽的交了&&&&&&&&工行真的是不罚息,我就是在工行贷的款.一共提前还了三次,都没有罚款.&&&&&&&第一次是07年底的时候,没罚息,不过要提前一个月,第二次是08年底的时候,也没罚息,我提前申请的一周内就扣了,那个时候,银行收紧.第三次是09年的时候,全部还完,提前一个月,也没罚息.[天涯E客]( 10:43:38)兄弟想的太美了，哪个银行不罚款。[第五园393]( 8:01:09)是提前还款还是赎楼？很多银行提前部分还款是不收罚息的，至少工行是这样
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其实买的时候谁都会算过等额本金和等额本息哪个对自己有利了，但是经济原因是最大的影响因素。[clear80]( 10:13:53)&&&&&&&&但是你注意过没有,如果你选等额本金,不提前还贷,利息也比等额本息的利息少.以50万为例,贷10年,利率是6.65%,等额本息的利息一共是18万5千多,等额本金的利息是16万7千多,少了两万.等额本金的方式是本金每个月是相同的,利息是随着本金的增少不断的减少的,而等额本息是前期还利息居多,本金少.&&&&&&&&这两种方式,同样是50万,还10年,利率是6.65%还了12期以后:&&&&&&&&等额本息一共还了68587.6元,本金还了36434.81万,利息是32152.79元,还剩本金是46万3千多.&&&&&&&&等额本金一共还了81726.04元,本金还了50000元,利息是31726.04元,还剩本金是45万元.&&&&&&&&本金少了,利息就少了.一般的银行在网上都不提供等额本金的提前还款的计算器的.唉,银行不划算啊.&&&&&&&利息高的时候,本金就比较有优势.可能有些人不把这点差额看在眼里,不过我还是比较看重的,而且我贷款的时候,利息比现在高,我反复算过这两种方式,如果提前还贷的话,又分别能省多少,当初我到处找计算器来算,很多银行的网上只提供本息的提前还贷的计算器.没办法赚钱不多啊.&&&&&&&&如果不还贷,却把钱存在银行,怎么也不会划算的,利息摆在那里呢.[天涯E客]( 9:12:19)我选的是等额本息，如果我提前还10w的话，我的利息能省将近40w。相当于省掉了11年的利息，10w在银行存11年，现行定期最长是5年利率3.6%,这样存5年是18000元10年就是36000元了.你看哪个划算？存款是不可能跑赢贷款利息的，当然投资最好，投资的回报或许10年能回报100w都有可能。就看自己了。[clear80]( 22:21:28)&&&&&&&&我是06年贷的款，07年第一次提前还的贷，08年是第二次提前还贷，09年最后一次全面还完。我的合同上没有写关于提前的还贷的条款，我打客服电话问的，记得说是要供上六次，就可以申请提前还贷了，还贷额不能低于六次的总额吧。然后我就去任一网点申请了，我06年年底贷的款，09年年中全还完，还完的时候都没到三年。&&&&有打算提前还贷的话，最好选等本，不要选本息。如果银行有规定超过三年才可以提前还贷，那提前还贷也没有意义了，本息的方式前几年还的都是利息，后面才还本金的。&&&&我贷款前，反复研究这个本金，本息的方式，如何省利息。&&&&主要是赚不到钱啊，只能想办法省钱了。如果有投资渠道的，还是不要提前还贷，利息是是几个点啊，投资的话，收益十几二十几的，贷款的那几个点的利息都不值得一提了。
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第一套房是在建行做的按揭，满一年就一次性还款，提前一个月申请，没有收任何费用。第二套房是在中信银行做的按揭，居说一年内要是提前还款，必须一次性还完，而且要罚一个月，如果满一年提前还款就不需要罚息，目前刚开始还贷，没有提前还款。
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现在发现潜水的人挺多的，可能找不到共同的话题吧。所以一直没发言。
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不能这么说,&我&07年贷款工行的，不过是内地工行,&&很混蛋的要我贷款满一年才准提前还贷款!!!!!我没在深圳贷过工行,&&但是内地工行我是见识过的!!!&很混蛋的!&&&&&&&&工行其它方面可能是不怎么样,不过贷款这方面还是可以的,当初我是想选招行的,不过中介只能让我选工行和兴业银行,兴业银行网点好少,就只能选工行,当时还很不乐意,他家上班比招行晚半小时,下班又早半小时,我都没有工行的卡,还要去开户,他家态度也不好.&&&&&现在我也不用工行的卡,不过贷款,他家还真是不错,以后我再贷款,我还会选工行.我朋友当初选的是中国银行,那个差啊,货款的时候,不让选等额本金,只能选本息,那样利息多了不少,我在工行签合同的时候,我说要等额本金,业务员说没问题,你选就行了.然后还贷也是,超过半年就可以提前还贷了.也比较方便.然后就是自动打七折,我朋友是要自己去申请的,还要交手续费.[第五园393]( 9:48:08)都告诉他工行提前部分还款不收罚息，某人就是不信，教条主义！！！工行提前还款最低额度1万以上就行了，而且工行10年上半年时候还给了本人7折利率。[clear80]( 9:32:52)&&&&&&&&工行真的是不罚息,我就是在工行贷的款.一共提前还了三次,都没有罚款.&&&&&&&第一次是07年底的时候,没罚息,不过要提前一个月,第二次是08年底的时候,也没罚息,我提前申请的一周内就扣了,那个时候,银行收紧.第三次是09年的时候,全部还完,提前一个月,也没罚息.
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这个问题看来得问问砖家了！
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&&&&&&&&我很多朋友贷款的时候,都不清楚本息和本金的区别,当他们知道我选的是本金的方式,他们都觉得很奇怪,银行都没让他们选,推荐是本息.像我妹吧,就知道本金每个月供得多一点,然后居然说本金的利息比本息多,然后银行一般都推荐本息的方式.[天涯E客]( 10:52:19)其实买的时候谁都会算过等额本金和等额本息哪个对自己有利了，但是经济原因是最大的影响因素。[clear80]( 10:13:53)&&&&&&&&但是你注意过没有,如果你选等额本金,不提前还贷,利息也比等额本息的利息少.以50万为例,贷10年,利率是6.65%,等额本息的利息一共是18万5千多,等额本金的利息是16万7千多,少了两万.等额本金的方式是本金每个月是相同的,利息是随着本金的增少不断的减少的,而等额本息是前期还利息居多,本金少.&&&&&&&&这两种方式,同样是50万,还10年,利率是6.65%还了12期以后:&&&&&&&&等额本息一共还了68587.6元,本金还了36434.81万,利息是32152.79元,还剩本金是46万3千多.&&&&&&&&等额本金一共还了81726.04元,本金还了50000元,利息是31726.04元,还剩本金是45万元.&&&&&&&&本金少了,利息就少了.一般的银行在网上都不提供等额本金的提前还款的计算器的.唉,银行不划算啊.&&&&&&&利息高的时候,本金就比较有优势.可能有些人不把这点差额看在眼里,不过我还是比较看重的,而且我贷款的时候,利息比现在高,我反复算过这两种方式,如果提前还贷的话,又分别能省多少,当初我到处找计算器来算,很多银行的网上只提供本息的提前还贷的计算器.没办法赚钱不多啊.&&&&&&&&如果不还贷,却把钱存在银行,怎么也不会划算的,利息摆在那里呢.[天涯E客]( 9:12:19)我选的是等额本息，如果我提前还10w的话，我的利息能省将近40w。相当于省掉了11年的利息，10w在银行存11年，现行定期最长是5年利率3.6%,这样存5年是18000元10年就是36000元了.你看哪个划算？存款是不可能跑赢贷款利息的，当然投资最好，投资的回报或许10年能回报100w都有可能。就看自己了。
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看来你跟本没有明白我的意思，现在提前还款是个不明智的选择，随着准备金的不断提高，以后贷款是越来越难了，如果前几年你是优惠打折贷款的，以后估计中国也不会有什么七折、八折贷款的了，与其把这些贷款的钱拿来二次投资比提前还贷要划算的很多，所以做存抵贷是最好不过的了，你有5W提前还贷的话，不如拿去抵5W的贷款，也就是说你还贷里面有5W是不收贷款利息的。这跟你去提前还贷是一样的，但是手有现金为王啊。我不知道我说的你明白不，如果不明白，只能说明你的理财观念跟不上金融趋势。[天涯E客]( 21:13:49)存款能有几个钱，提前还贷才是关键，前几年我每还五万就能减少二十万的利息，你说哪个划算。发自手机房网&
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帅哥，我是基准利率啊。没有优惠！！！！[海边涩风]( 11:18:52)看来你跟本没有明白我的意思，现在提前还款是个不明智的选择，随着准备金的不断提高，以后贷款是越来越难了，如果前几年你是优惠打折贷款的，以后估计中国也不会有什么七折、八折贷款的了，与其把这些贷款的钱拿来二次投资比提前还贷要划算的很多，所以做存抵贷是最好不过的了，你有5W提前还贷的话，不如拿去抵5W的贷款，也就是说你还贷里面有5W是不收贷款利息的。这跟你去提前还贷是一样的，但是手有现金为王啊。我不知道我说的你明白不，如果不明白，只能说明你的理财观念跟不上金融趋势。[天涯E客]( 21:13:49)存款能有几个钱，提前还贷才是关键，前几年我每还五万就能减少二十万的利息，你说哪个划算。发自手机房网&
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看来很多人买房都是没有去充分的做了解的。一个同事听说我定了套房，就问我容积率多少，房子朝向哪里，利用率多少，卧室的门朝哪里，我都答不上来。他就鄙视我。哎，其实在我们现在的年代，哪能了解这么多才去买啊，想清楚了到时都由不得你。[clear80]( 11:13:43)&&&&&&&&我很多朋友贷款的时候,都不清楚本息和本金的区别,当他们知道我选的是本金的方式,他们都觉得很奇怪,银行都没让他们选,推荐是本息.像我妹吧,就知道本金每个月供得多一点,然后居然说本金的利息比本息多,然后银行一般都推荐本息的方式.[天涯E客]( 10:52:19)其实买的时候谁都会算过等额本金和等额本息哪个对自己有利了，但是经济原因是最大的影响因素。[clear80]( 10:13:53)&&&&&&&&但是你注意过没有,如果你选等额本金,不提前还贷,利息也比等额本息的利息少.以50万为例,贷10年,利率是6.65%,等额本息的利息一共是18万5千多,等额本金的利息是16万7千多,少了两万.等额本金的方式是本金每个月是相同的,利息是随着本金的增少不断的减少的,而等额本息是前期还利息居多,本金少.&&&&&&&&这两种方式,同样是50万,还10年,利率是6.65%还了12期以后:&&&&&&&&等额本息一共还了68587.6元,本金还了36434.81万,利息是32152.79元,还剩本金是46万3千多.&&&&&&&&等额本金一共还了81726.04元,本金还了50000元,利息是31726.04元,还剩本金是45万元.&&&&&&&&本金少了,利息就少了.一般的银行在网上都不提供等额本金的提前还款的计算器的.唉,银行不划算啊.&&&&&&&利息高的时候,本金就比较有优势.可能有些人不把这点差额看在眼里,不过我还是比较看重的,而且我贷款的时候,利息比现在高,我反复算过这两种方式,如果提前还贷的话,又分别能省多少,当初我到处找计算器来算,很多银行的网上只提供本息的提前还贷的计算器.没办法赚钱不多啊.&&&&&&&&如果不还贷,却把钱存在银行,怎么也不会划算的,利息摆在那里呢.
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其实贷款很简单的了，不知道就在网上找一个计算器算一下，另外还有提前还贷计算器。这个网站非常准。/fangdaanjieyuegongjixuanqi.asp[天涯E客]( 11:21:59)看来很多人买房都是没有去充分的做了解的。一个同事听说我定了套房，就问我容积率多少，房子朝向哪里，利用率多少，卧室的门朝哪里，我都答不上来。他就鄙视我。哎，其实在我们现在的年代，哪能了解这么多才去买啊，想清楚了到时都由不得你。[clear80]( 11:13:43)&&&&&&&&我很多朋友贷款的时候,都不清楚本息和本金的区别,当他们知道我选的是本金的方式,他们都觉得很奇怪,银行都没让他们选,推荐是本息.像我妹吧,就知道本金每个月供得多一点,然后居然说本金的利息比本息多,然后银行一般都推荐本息的方式.[天涯E客]( 10:52:19)其实买的时候谁都会算过等额本金和等额本息哪个对自己有利了，但是经济原因是最大的影响因素。
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这年头，贷款都那么困难！
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中信银行不用罚息&而且服务态度很好
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前几天收到招商银行电话，说可以开通随时还贷功能。可以在网上或者电话自助还款，不限金额，不限次数，不要罚息。
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&&&&&&&&银行的政策也不是总不变的,有时候也是在不断变化当中,我们没发现我们在打客服电话的时候,客服有说这么一句话吗,不同的营业厅可能政策不同,让我们最好打到我们贷款的营业厅去问清楚比较好.&&&&&&&我的运气还不错了,我跟我朋友都是06年贷的款,前后相差一个月,然后我可以选本金,他提出本金的还贷方式,中行不答应.利率当时都是85折.一旦利率变了,我跟工行约定是次年的1月1日按新利率执行.然后就是他一直没提前还过.我一直都在提前还贷吧.大家都知道07年的时候,加了几次息,有些人第二个月就按新利率执行了,我要等到08年的1月1日才按最新的利率执行.然后我在07年年底的时候,提前还了一笔,这里省了一些利息,还有就是那年网上说各大银行不让提前还贷,特别是年底的时候,因为过了年就按新利率了.然后第二年又提前一次,这次完了以后,又在传7折,刚开始存量房贷不是太好转7折,不过这个时候,我每个月的利息只有两百块了,也就不在乎了,然后我朋友去申请,好像又交一千多块,还签了份合同.再然后过了几个月工行的存量房贷就自动打7折了,再过了两个月,大概是09年年中的时候,我就提前还完了.总的来说,这次贷款,我对工行还是很满意的.我还的利息不到两万,没罚息,也没让折腾我.
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只有那些同行按揭的物业才有可能没有罚息，就算罚也罚的很少，按揭部和银行经理比较熟的，可以搞下，不是同行赎楼又慢然后态度又不好！
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海边涩风：看来你对中行的存抵贷比较熟悉，有问题请教一下。我有点糊涂，当时也没有去比较等本，等本息的区别，总觉得差不了太多，随便选一种就行。我选的是等本息，好像是跟中行签了存抵贷的合同。我贷90万，30年，75折利率，现在是每月还4000多，1000多的本金，3000多的利息。现在有10W左右的存款在中行的活期帐户里面，每个月会收到100多块的返还利息。不知这每月还3000多的利息是按我贷80W算的呢，还是按贷90W算的？[海边涩风]( 11:18:52)看来你跟本没有明白我的意思，现在提前还款是个不明智的选择，随着准备金的不断提高，以后贷款是越来越难了，如果前几年你是优惠打折贷款的，以后估计中国也不会有什么七折、八折贷款的了，与其把这些贷款的钱拿来二次投资比提前还贷要划算的很多，所以做存抵贷是最好不过的了，你有5W提前还贷的话，不如拿去抵5W的贷款，也就是说你还贷里面有5W是不收贷款利息的。这跟你去提前还贷是一样的，但是手有现金为王啊。我不知道我说的你明白不，如果不明白，只能说明你的理财观念跟不上金融趋势。[天涯E客]( 21:13:49)存款能有几个钱，提前还贷才是关键，前几年我每还五万就能减少二十万的利息，你说哪个划算。发自手机房网&
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不是多一点，是多很多呢，本金比本息每月还的多很多
& 大家一起来晒一下各个银行的提前还贷的条件，让后续买房的人可以选择得更好
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