论新产品开发对企业生存发展的必要性--《工业技术经济》1996年05期
论新产品开发对企业生存发展的必要性
【摘要】：正 新产品开发是企业生存和发展的重要支柱,它对企业将来的经营状况和前景有重大的影响。企业是社会的细胞,社会的发展需要企业的成长,企业的发展才能促进社会的发展。为了促进社会的发展国民经济的增长,要求企业不断提供新的产品和服务,以便满足社会不断增长的物质和文化的需求。
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【关键词】：
【分类号】：F272【正文快照】：
新产品开发是企业生存和发展的重要支柱,它对企业将来的经营状况和前景有重大的影响.企业是社会的细胞,社会的发展需要企业的成长,企业的发展才能促进社会的发展.为了促进社会的发展国民经济的增长,要求企业不断提供新的产品和服务,以便满足社会不断增长的物质和文化的需求.
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产品研发对家具企业抢占市场的重要性分析
&&&&&发稿日期:
&&&【搜索关键词】：家具行业 研究报告 投资策略 分析预测 市场调研 发展前景 决策咨询 竞争趋势
&&&中研网讯：
世界热镀锌板卷市场状态继续呈现恶化势头，其不确定性从 2008年9月延续到2009年。中国大
报告分别从水泥行业发展总论、水泥行业投资及效益、水泥市场需求与价格走势、水泥发展热点地区市场
《2009年中国坐便器品牌前十名竞争力研究及2012年产业发展前景预测报告》依托多年对坐便器
《2009年中国智能便座品牌前十名竞争力研究及2012年产业发展前景预测报告》依托多年对智能
&&& 家具企业在金融危机的影响下，开始暴露出自身存在的严重问题，已经对行业的发展和企业的生存构成威胁。比如对对产品开发的轻视与无奈、品种上缺少间容性和继承性、产品维修与服务欠缺对人力资源严峻形势认识不足、从业者素质低下制约发展等等，这些问题已经在金融风暴的肆虐下，呈现到了每个家具老板的面前，是应该面对问题和解决问题的时候了。
&& 工欲善其事必先利其器，对于企业来说最具说服力的就是产品，没有好的产品，其他方面都解决了，企业依然是没有竞争力，就像是一把非常先进的枪却没有子弹，依然是没有杀伤力的。所以对产品的开发应该引起足够的重视。只有针对市场需求，开发出适应市场的产品，才会赢得先机。市场的需求总是有的，而且是非常巨大的。现在很多企业已经意识到一线城市的竞争已经趋于白热化，大多数厂家都在拼死的挣扎，于是把目光纷纷转向二三级城市、甚至是农村市场的这篇所谓的蓝海。但是很多企业却感受不到蓝海带来的舒适，是什么原因呢。原来很多企业急于抢占市场，没有经过前期的市场调研，直接把挤压的仓库里的产品摆到了所谓的蓝海市场，结果是没什么销量，尽管已经相对于一线市场压低了价格可还是没有业绩。原因在哪里，转向二三级市场的策略应该是没有错的，但是市场变了，消费人群变了，消费心理变了，我们的产品却没有相信的变化。
&& 所以说要想抢占一个新的市场，特别是竞争还不是激烈的市场，新产品的开发是重中之重。进入新市场前的市场调研是必不可少的，首先是必须要了解这个市场的消费人群的消费习惯和消费心理，有着什么样的习俗，收入如何，生活方式怎样，对家具有没有特殊的要求，天气环境怎么样等等，然后根据所获得的信息，组织研发人员进行相对应的新产品研发，不要害怕失去先机，磨刀不误砍柴工，只要产品符合这篇市场，已上市配合广告宣传就会很快得到消费者的认可，那怕只有两三处的亮点都会表现出与其他产品的差异化，因为这是为他们而设计的。而且相应的品牌也会被这个市场所认知，为后续产品的改良和新产品的推广打下牢固的品牌基础。品牌就在产品中树立起来。
&& 其实品牌的建立并不是一蹴而就的，并不是在中央电视台黄金时段做几天广告就是名牌产品了，关键是人性化的产品真正是为消费者所设计的，能够满足他们需要的好的家具，就是消费者中的品牌，这才是真真正正的品牌。所以产品研发的投入并不是单纯的做产品，而是做好品牌的关键一步，也是促进产品营销的有力武器。
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技术标准对企业新产品研发的影响分析
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创新产品研发策略及对新小型财险公司的影响
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创新产品研发策略及对新小型财险公司的影响
& & & & & & & & & & & & & & & & & & & & 万鹏 & 李涛
摘要：我国保险业目前处于迅速成长阶段，保险新主体不断涌现，市场竞争日趋激烈与理性，使得保险企业，尤其是新小型财险公司，更需思考如何在激烈的竞争中确立自身的特色与优势,从“红海”走向“蓝海”。文章将创新产品对新小型财险公司的经营影响，作为主要研究内容，对创新思路、途径、研发方向及保障措施进行研究，结合市场实际的需求，展望产品创新研发的策略与方向。提出险企要从根本发展的高度，建立可持续性、科学的、符合自身特点的产品研发规划，使之成为企业核心竞争力的利器。
关键词：产品创新 & &研发策略 & 影响
一、 国外保险产品创新概况
& &保险产品创新，对于已完全市场化运作的发达国家保险业来说，是其生存与发展的基础之一。产品创新，与服务差异化，是发达国家保险业已长期呈现的状态。对于产品创新的研究与成果的运用，以及推广后的评估，研发与实用体系相结合的建设，远远领先于国内。
（一）以美国的财险公司为例
& &美国拥有全世界最大的保险市场，市场上共有保险公司6000多家，平均每个州的财险公司主体就有50家以上，但在整个市场上占有5%以上市场份额的并不多。数以千计的险企能在如此开放、激烈的竞争环境中生存与发展，产品创新、差异化经营发挥了重要作用，这里通过几款产品的创新特点进行分析说明：
1. 标准火险保单:设计有可自由组合的附属保单
& &1943年的纽约标准火险保单根据投保人差异化需求设计了例如预防通货膨胀、营业中断及一般财产等数百款与之相配套的附属保单和批单，投保人可以自由选择不同保障范围和条件的附属保单，与标准火险单组成一份适合自身需要的完整保单，避免了各种单证之间的内容重复。这种可以自由组合的附属保单一经面世，就得到保险业与消费者充分的认可和广泛运用，现在美国的商业财产保险产品条款都设计有附属保单的形式。
2. 房主保险：一揽子保单
& &1958年推出的一揽子保单形式的房主保险是美国财产保险产品的一个重要创新，其承保范围从传统家财险的承保标的，扩大到集家庭财产、家庭第三者责任，以及因保险事故导致的额外生活费用支出于一体的综合型家庭财产保险。通过产品设计和产品功能的差异化,让企业和家庭可以通过一单合同承保多种财产和责任风险，不仅为被保险人提供了多样化的风险保障，还避免了因分别购买财产保险和责任保险浪费的时间和精力。经过不断的发展和完善，房主保险逐渐成为美国财险市场上一个非常受欢迎的险种。
3. 私家车保险：产品细分与费率个性化
& &在美国，专业产品设计中介机构在产品创新方面发挥了巨大的作用，1971年成立的美国保险服务机构ISO致力于为各种保险机构提供产品创新所需的统计、精算方面的数据服务，其在1977年推出的私人汽车保单中，对私家车市场进行了细分，制定专门的保险条款，并按司机年龄、车辆用途进行划分，实行差别费率，提供有针对性的专业化服务，并使费率不断趋于精算化，更具个性化特色，后经多次修改，最终成为美国私人车主投保首选。
（二）国外的一些个性化产品
& &对于大多数中国人来说，保险也许只是涉及了对健康、财产、生命等基本内容的保障，听到过的也是意外疾病、养老年金、车险财产等常见产品。然而在保险业发达的一些西方国家，市场竞争极为激烈，保险公司为吸引更多的消费者，一直在不断地进行产品创新，即使只有较小的市场需求与规模，也愿意开办、承保。下面简单介绍几款热点个性产品：
1.绑架保险
& &随着全球经济一体化进程的加快，人类的交往范围，比以往任何时期都活跃与宽广。全球性的商务、观光活动催生出绑架事件的繁荣景象。现在绑架已经不再局限于某些动荡危险的地区，而变成一个急速发展的新兴产业。鉴于绑架蔓延，绑架勒索保险（K&Rinsurance）增长迅速，据英国Hiscox保险公司常务董事德里克o罗杰斯估计，自2000年以来，全球公司绑架勒索保险收入每年跃升15%，年产值约为3.5亿美元，成为一门热门生意。
2.爱情保险
& &爱情保险在韩国已经有20多年历史，婚前婚后都可以投保，以恋人是结婚或者婚姻持续到一定年限为领取保险金的条件；而在英国，不但婚姻持续25年可以领到5000英镑的保险金，即使婚姻结束，被遗弃的一方也能领取3000英镑，因其婚姻持续与否都能获取保险金，20%的新婚夫妻会选择投保爱情保险。
3.名人保险
& &相比其他行业，演艺圈也是个高危且特殊的行业，艺人拍戏连连，难免受伤。在国外,明星或名人为自己身体部位高额投保已不是什么新鲜事。朱莉娅o罗伯茨为自己的微笑投保3000万美元; “踢踏舞王”麦克o佛莱利为自己的双腿投保4000万美元,被收入吉尼斯世界纪录;而美国流行女歌星詹妮弗o洛佩兹更是为自己的身体投保10亿美元,其中包括足4亿美元、胸2亿美元、臀2亿美元、头发5000万美元。
4. 外星人劫持险
& &最令人称奇的是美国推出的外星人绑架保险，保单条款规定：保费只收9.95美元，如果投保人被不明飞行物体上的外星人绑架，便可获得1000万美元的赔偿。如果投保人在被外星人绑架期间得不到营养充足的粮食，或得不到正常而又安全的私生活，他可获得2000万美元的额外赔偿。该险种一经推出，反响热烈，购买者踊跃，其中不乏名人明星。
除此之外还有很多新奇古怪的保险产品，如无辜被关监狱险、被人偷拍险、买彩票老不中奖保险、球赛病假险、怪兽攻击保险等等，在这里就不一一介绍了。
综上所述，国外险企致力于研究差异化的保险需求，不断研发具有特色的保险产品。通过完善产品种类，引领保险消费“时尚”，引导消费者开拓无限宽广的新领域。
二、 国内财险产品创新概况
（一）内地财险产品创新概况
1.内地财险市场情况
（1）主体多元化发展，数量增速趋缓
& &截至2012年底，中国保险市场上一共有62家经保监会核准的财产保险公司，其中中资42家，外资20家，外资市场占有率偏低，以中资财险公司为主导，初步形成国有控股、民营股份制、政策性和外资保险公司等多种形式共同发展的市场格局。不过在监管趋严的背景下，民营资本入行热情已更为谨慎，外资公司进入中国将延续审慎性做法，新主体以地方性政府或大型国企为股东居多，数量的增长速度将逐渐低于以往。
（2）保费维持高速增长，盈利空间缩小
& &财险已连续多年维持着20%左右的保费增速，相比较大的市场空间，近两年的盈利状况却不太乐观，继2011年财险行业全线赢利后，在国、内外宏观经济严峻的背景下，2012年车险利润大幅下滑，非车险业务成本居高不下，行业虽整体盈利，但60%的险企亏损。特别是随着车险条款、费率差异化的实施，竞争加剧。2013年初至2013年6月间，国内财险公司的车险业务，已濒临全行业亏损边缘。如何做到车险盈利更加考验险企的智慧。
（3）产品创新处于初级阶段
& &国内保险行业产品研发水平整体不高，无论是从质还是从量上讲，与发达国家的财产保险的业务和产品创新状况相比，都还存在相当的差距。保险市场上很多是大公司仿制国外，小公司抄袭大公司的同质化产品，少有自主创新的产品，而且各险企业务大多集中在简单易行的传统领域，对责任保险、信用保证保险产品的研发不够积极，存有很大的拓展空间。
2.内地老字号保险主体产品创新状况
& &人保、平安、太保三家老字号财险公司在市场中处于领先地位，保监会数据显示2012年三家公司保费收入分别为1930.18亿元、987.86亿元、695.50亿元，市场占有率达到65%，财险市场呈现高度集中。
老三家财险公司通过长达几十年的经营沉淀，具有其他财险公司，特别是新小险企，所不能及的资源、网络、数据、经费等多方面的优势，更能深刻了解中国国情，更好的认知市场需求，而且拥有更专业的研发团队，更多海外交流的机会，因此拥有更强大的产品研发和创新能力，相对而言，产品体系更为完整，引领行业主流。
3.内地新小险企产品创新状况
& &随着保险主体的日渐增多，以及监管深度与力度的加大，我国险企面临的市场竞争更加复杂。多数新小型险企，已开始重视产品研发工作，逐步调整被动、追随、仿制的产品开发态势，寻求自己的专属领域，战略重点已由在红海中的搏杀，逐渐转移到寻找各自的蓝海。&
& &不过因为资本实力、经验数据、信息等方面的限制，新小险企的创新能力普遍不高,还存在许多诸如目标客户群单一、研发体系不够健全、部门协作不够、分支机构考核机制缺乏等问题，产品开发多属只能满足个别机构、个别客户的需求，尚建立没有完善的研发、推广、评估、修改、再推广的闭环式体系，使一些新产品没有得到很好的改进和推广。
（二）港台地区财险产品创新概况
1.香港地区财险产品创新状况
& &香港作为世界金融中心之一，拥有仅次于日本的亚洲第二发达保险市场，保险市场繁华，主体密集， 154家保险主体中实力排名在前十的保险公司占有近50%的市场份额，竞争十分激烈。其中财险市场已发展170多年，市场成熟度与国际接轨、同步。客户群体差异化、产品差异化，是众多保险主体得以在弹丸之地的香港生存发展的基础之一。
2.台湾地区财险产品创新状况
& &台湾保险业经过近80年的发展，保险市场趋于成熟，民众投保意识强，充分发挥了保险业社会管理功能，完善了社会保障体系。产品研发呈产寿险并举、险种交叉、银行保险综合发展的特点，产品创新可谓独树一帜。蝉联多年第一的保险渗透度，显示台湾保险市场已近饱和，如何进军快速成长的大陆保险市场，将是台湾保险业面对市场饱和危机的上上之策。通过向大陆输出精细管理体系与特色产品，已成为台湾保险业不二的选择。
三、 我国第三梯队财险公司产品运行状况
（一）第三梯队财险公司的界定
& &随着保险业的不断发展，各保险主体已逐渐呈阶梯化分布，根据经营能力和业务质量分为成熟、中型和新小型三个梯队。其中资格较老并多年处于领先地位的人保、平安、太保三家财险公司为第一梯队；至2012年底，年化保费在100亿以上的中华联合、国寿财产、出口信用、大地财产、阳光财产五家财险公司为第二梯队（这一梯队的组成者，将随着保费规模的变动，而会发生调整），其余的业务规模较小或者经营时间较短的新小型财险公司为第三梯队。
（二）第三梯队财险公司产品运行状况
& &笔者从2011年起，通过对遴选出的7家股东背景迥异的、具有代表性的财险公司的产品策略，进行跟踪研究，来对比分析其创新产品对经营的影响。
1. 英大财险——依托国有股东强大实力，迅速发展
& &由31家大型国有企业于2008年发起设立的英大财险，依托国家电网的强大实力，业务呈现井喷式发展，2011年和2012年保费收入分别为30.2亿和50.1亿，排名分别为第18和第 16名，主要提供电网安全运行保险服务，是国内唯一一家不以车险业务为主流的财产险公司。其凭借国家电网股东优势，开办家财险给予电费95折的用电优惠服务，并且将一般公司规定的家财险电路不稳、短路和电器损失等除外责任纳入保障范围，可给予赔付。
2. 中航安盟——中外合资，优势互补
& &中行安盟财险公司由国有大型企业与国外大型保险集团合资设立，使得它得以共享中外方企业资源，优势互补。
& &中航安盟充分利用安盟集团在农业险和汽车险等方面的丰富经验和中航工业的航空技术优势及科研能力，以农业保险、航空保险、集团保险和个人保险为主要业务拓展保险市场，主打农业保险产品，其中有许多是国内许多保险公司不予承保的高风险产品，有10多个为国内首创险种，填补了我国农业保险市场的空白。其围绕股东自有的机动车辆、财产险、团意险等项目，提供专属产品与服务，保费的快速增长，表明产品策略定位成功。
3. 丘博（中国）保险——注重效益，联手打天下
& &丘博（中国）保险是丘博保险集团旗下成员在中国设立的子公司，属于较早进入中国保险市场的外资保险公司，其经营理念和国内很多其他的外资保险公司相似，不急于拓展市场份额和业务规模，始终保持稳健谨慎态度，一直侧重于经营特殊责任风险类业务，比如技术、生命科学、产品责任、清洁技术和董事及高级管理人员责任相关的保险业务，对于缺乏利润空间的细分市场很少涉足。依托母公司的优势，将自身定位为：产品创新与培训服务的提供者，与国内同业联手，借助合作者遍布全国的服务网络，开拓新领域，实现双赢。
4.都邦财险——独辟蹊径，力拓新市场
& &都邦财险从2005年开业起，保费规模迅速增长，市场占有率不断提升，在产品的开发和销售中已明确以利润指标为导向，沿袭在意外险上的灵活表现，力拓意外险市场，产品库有成系列丰富的意外险（卡单）。
四、国内新小险企产品研发存在的问题
& & 经以上研究归纳，这些险企无一例外，均是最大限度开发、利用股东的资源，更加细分客户及其要求，提供差异化的产品与个性化的服务，使得我国保险市场的产品种类日渐繁荣。但无论是与国内大型保险公司还是与发达国家的保险公司相比，国内新小险企产品研发还存在很大差距，下面对国内新小险企产品研发存在的问题和受制因素进行分析：
（一）新小险企产品研发问题的表现形式
1.自主创新不够
& &尽管国内财险市场上提供的保险产品数量在不断增加，但其中大多由老字号大型财险公司开发而来，新小险企由于受到资源、信息等多方面的因素限制，自主创新能力有限，可供使用的财险产品主要抄袭、仿制大公司较成熟的保险产品，简单克隆，没有加以很好的消化吸收和因地制宜的改进，条款内容、费率水平几近相同，自主性研发成分较少。
2.目标客户群单一
& &除了简单抄袭和仿制大公司保险产品外，很多新小险企产品研发局限于股东背景优势，不敢或不愿涉足其他领域，仅为股东企业或单一机构、单一客户而开发财险产品，产品功能比较单一，仅能满足个别机构、个别客户的需求，不适应多样化的市场需求。
3.研发体系不够健全
& &受多方面因素限制，新小险企大多没有形成一个完善的研发、推广、评估、修改、再推广的闭环式体系，在产品研发过程中多以市场调研后，应对眼前需求为主，缺乏切实有效、具有特色的产品研发战略及规划，研发部门职能得不到充分发挥，导致不少新产品研发中途夭折或带有缺陷，取得推广成功的凤毛麟角。
4.研发机制不够科学
& &由于企业规模和实力等先天劣势的存在，新小险企组织架构不尽合理，缺乏部门间紧密、无缝隙、互动协作的新产品研发机制。产品创新是一个系统性工作，在进行产品创新工作时，险企的制度体系、工作流程的制定和设计，缺失必要的一致性和连贯性。研发部门、市场管理部门、专业险部门等相互间不能够进行高效的沟通协调，致使研发工作效率低下，成效不明显。
5.分支机构产能考核机制缺乏
& &险企对分支机构缺乏科学的新产品产能考核机制。分支机构为完成上级下达的任务，而热衷于销售熟悉的、见效快的传统产品；销售人员出于佣金收入考虑，在销售产品的时候倾向于向客户推荐佣金比例较高、客户比较认知的传统产品，致使一些与市场需求相符、具有发展潜力的新产品在销售过程中没有得到很好的推广，不能很好的实现产品向产能的转化，研发的新产品中除少量保费尚可外，大多数表现平平，甚至还有部分产能为零的情况。
6.无分支机构对接网络
& &对新产品信息的收集、反馈、宣导缺少分支机构对接网络，也是新小险企目前普遍存在的问题。保险公司的分支机构是保险产品服务的窗口，是保险产品推向市场最直接的践行者，可以更接近客户，与客户进行细致的沟通，了解客户需求及对产品的认可度与满意度。新产品的宣导不足，导致基层销售人员对新产品的特性、优缺点知之甚少；新产品的销售推广不会得到很好的落实；其次分支机构基层销售人员在新产品拓展业务过程中发现的问题，不能及时的通过特有的路径，向研发部门进行实时反馈，也极大影响了对产品的改进，导致创新效果没有达到最好。
（二）新小险企产品研发受制因素
1.发展历程
& 由于我国保险业特殊的发展历程，老三家公司在长期发展中积累了丰富的保险资源和宝贵的企业经营管理经验，而新小险企发展时间不长,基础比较薄弱, 加上粗放式的发展模式，经营成本较高，产品创新的手段以及能力都不强。创新成本高与创新效果不良，使得他们在产品创新方面采取谨慎态度。现有的对创新产品研发的监管模式（缺乏知识产权保护期），也使得新小险企宁可选择抄袭和仿制大保险公司，也不愿费心去自主研发。
2.业务压力
& &随着保险主体的不断增加，加上大型保险公司的市场维护与拓展，新小险企受资本实力、承保能力、品牌形象等因素影响，面临很大的生存压力，没有足够的精力和动力进行新产品的研发。很多具有发展潜力的业务领域无暇顾及，只能注重熟悉的、见效快的业务拓展，以求得在短期内带来快速的业务增量，扩大业务规模。
3.企业实力
& &无论是从资本实力、市场覆盖率、品牌形象，还是人才队伍和经验数据来看，新小险企与大型保险公司相比都差之甚远，经验数据、信息、经费较匮乏，对于市场需求和中国国情虽然有较深刻的了解和认知，但苦于缺乏非常专业的研发团队，产品创新自然显得力不从心。
4.企业性质
& &新小险企中大部分属于母公司全资设立的子公司、中外大型企业合资及外资性质或民营资本，股权结构千奇百态，大小股东力量对比悬殊，经营和相关股东的资金关联度较大，战略决策受到较多干预，许多有利于公司长远发展的产品创新策略不一定受到足够重视与采纳。
五、 创新产品研发对新小险企的影响
（一）新小险企处境的特殊性
& &我国财产保险市场在相当长的一段时间由人保公司独家垄断，直到80年代平安和太平洋相继成立后完全垄断格局才逐渐被打破。随后新小保险公司出现，保险主体不断增加，多元化发展。虽然新小险企迅猛发展，在保险市场上占有很大的数量比重，但仍然存在的寡头垄断局面，致使新小险企处于经济实力不强，产品涉及面不广，竞争面偏窄，管控体系不健全，人才队伍不够壮大等多方面的竞争劣势，使它们面临更大的生存压力，更容易受到外来环境的压迫和影响，因此细分市场，产品创新，提升核心竞争力是谋求发展的根本途径。
（二）创新成效
& &产品创新对于新小险企来说，是寻求自我发展的核心竞争力之一。通过创新产品可给险企经营带来很多显而易见的成效。
1.开辟新市场
& &保险市场发展到现在，传统保险领域已被瓜分，产品创新能让新小险企摆脱传统保险产品步入成熟期乃至衰退期的生存窘境，跳出几近饱和的传统市场，积极开拓新领域，抢占一块属于自己的高地。
2.新的业务增长点
& &产品创新促进了业务结构的升级和转型，有助改善产品结构，增加服务多样性，进而扩大险企的经营范围和业务规模，吸纳广大的客户群体，给险企带来新的业务增长点，提高经济效益，充实资本实力。
3.增强险企应变能力
& &随着改革开放的深入，保险业的国际交流与合作不断加强，面对竞争激烈、风云变幻的市场环境，不断进行产品创新，有助于增强险企面对变化和挑战的能力，能更好的创造和把握机遇，打破陈旧的思维定势，创造自身竞争优势。
国内一些险企通过精准的定位与研发，取得较明显的成效。具体举例如下：
1.华泰---科技保险
& &作为全国科技保险首家试点单位的财险公司，华泰多年关注高新技术企业的发展，深入研究科技创新中存在的风险，积极研发科技保险产品，为高新技术企业科技创新保驾护航。科技保险业务从无到有，从少到多，从2007年始，至2009年底，试点仅一年多保费收入就已突破13亿元，给公司带来了明显的规模增长和经济效益。
2.安邦---银保理财险
& &安邦不走寻常路，打破保险投资是健康险专利的思维局限，积极研发保底收益高出同期税后银行存款利率的家财险理财产品，从2006年起陆续推出安邦稳赢、双赢理财产品、E共赢2号等多款理财险产品。依托系列理财险产品积蓄海量保险资金，并进行资金运作，是安邦财险公司得以迅速发展，资本实力激增的重要因素之一。
3.民安---高端医疗保险
& &总部设立于深圳，以香港为基点辐射海外市场的民安财产保险公司，面对内地不断增加的高端人群及外籍人士对自身保障的需求，凭借其便利获取国际先进经验的优势，与国际医疗管理机构联合打造高端的涉外医疗保险平台，针对内地高端客户及外籍人士，推出全球高端医疗保险。在带来新的业务增长点，充实了资本实力的同时，也使得民安保险在国内的品牌知名度不断提升。
（三）风险度量的考虑
& &随着风险因素、经济因素、人文因素等环境的变迁，产生很多与传统保险不同的新风险，险企在经营的过程中对风险的度量和控制十分重要。
新小险企应该积极引进国内、外大型险企的风险管理技术，完善优化自身风险管理的软硬件水平，建立一套完善的风险度量和风险控制机制，在研发工作进行的始终，仔细考量经营风险的种种因素，用创新的产品，应对、化解新的各类风险，使公司能够正常、健康的可持续性发展。
六、 新小险企创新产品研发展望
&(一)产品研发的必要性与紧迫性
1. 车险业务盈利更加困难
& &随着车险条款、费率差异化的实施，以及电销经营牌照的进一步发放，绝大多数险企面临更多的挑战。车险是财险公司赖以生存发展的主要业务板块，车险的盈亏很大程度影响到了财险公司的经营状况。如何合规经营并获得车险经营盈利，将更考验险企的智慧。产品和服务是一个重要的突破口，必须对车险客户群体进一步细分，锁定其中某类客户群体，将产品进行创新改进，提供更有特色的产品和服务。
2. 非车险业务将呈多样化发展
& &由于车险市场竞争加剧，随着汽车专业保险公司的不断出现，对于多年以车险为主要业务的新小险企而言，拓展空间更加狭小。因此险企必然进行调结构、求效益的调整，将主营车险向附属业务转化；在非车险业务方面，非违规竞争手段如个性化产品服务、开辟新需求领域，将进一步多样化。
在车险差异化改革的趋势下，新小险企依靠传统车险业务实现规模增长的局面难以持续，而且在非车险产品同质化突出的前提下，新小险企并没有竞争优势。以上两方面的趋势必然使得众多险企更深入地思考如何打造自己的经营特色与特色产品。
(二)影响产品研发的主要因素
& &保险公司的产品研发策略，必然是依附于公司整体发展战略，并服务于发展战略。根据公司阶段性的发展重点及方向，逐步推进产品的研发。一个国家或地区的保险产品结构，受限于该国或地区的保险需求结构。保险需求又是受到多种因素影响与作用的。
1.经济程度
& &经济发展水平及其结构，是影响保险需求结构的最大因素。经济越发达，收入水平越高，保险需求就越大。随着收入水平的提高，保险需求的深度与层次，也随之提高，进而促进了保险产品多样化的需求。更多的差异化需求，自然就使得险企会相应的展开多方向的产品研发，新产品也更容易被市场接受。经济因素的变动，也会体现在产业结构上。以生产行业为主的地区，和以销售、服务为主的产业地区，呈现出来的对保险产品的需求，必然存在相当大的差异。
2.人口因素&
& &保险产品的开发与人口因素有着密切的关系，不论是人口自然的结构、社会结构还是地域结构都对保险的需求有很大的影响。首先，不同年龄段的人经济能力和面临的风险不一样，对保险的购买能力不同，需要的产品种类也有很大的差别；其次，不同的社会地位、社会身份、教育程度的人对保险的认识和需要也大不相同；最后，不同地域的人口状况，区域经济发展状况不同也会对产品的开发带来很大影响。
3.制度环境&
& &对保险产品开发而言,经济市场化程度、产业政策、民众投资渠道与方向的多样化、社会保障制度的完善性，以及相对于各类责任险是否能够生根发芽的法规建设环境，均是影响保险需求的不可忽视的因素，延伸成为影响产品研发的立足点与思考源。
4.文化元素
& &文化影响着人们的思想意识、行为决策，一个地方的风俗习惯、人们受教育程度直接影响了人们对风险所持的态度，对保险合同、条款内容的理解能力，以及对新产品的接受、认可程度，因此在保险产品的开发、推广过程中，地域文化特征是一个重要考虑因素。&
5.风险维度&
& &高科技的不断应用，在解决人类社会发展进步一大批问题的同时，也会带来一系列新的风险，或者新发现出原有风险的根源所在。这个层面表现出新技术、新工艺、新能源的应用，新风险随之产生；再就是，随着区域政治、经济体制的变化，造成地区差别加大后，对风险的判断、处置、转换、转嫁程度，也就成为影响保险需求、产品配置的维度因素。
（三）产品研发的思路与途径
1.产品研发的标准
（1）前瞻性与预判性
& &保险的发展，归根结底是为实体经济的需求服务，预测保险需求的新变化是开辟服务新领域的前提。产品的研发必须具有前瞻性与预判性，研发工作不能闭门造车，而应该尽可能多的掌握新产品的生命周期和产品结构信息，加强对市场的预判性，在研发以及试销过程中对产品的质量和市场动态进行追踪管理，实时反馈并就存在的问题作出适当调整，使研发方向与内容与未来一段时间的市场需求相符。
（2）阶段性
& &产品研发是一个需要长期投入和不断积累的过程，不是一蹴而就的，必须做好长期规划。根据险企发展战略的阶段目标，按照立足当前、着眼长远、先易后难、先急后缓的原则分阶段展开工作。在进行产品研发时应结合自身实际与产品生命周期和结构信息，认真分析各研发阶段的成本和风险，梳理近期和远期、紧急和平缓的工作任务，制定阶段目标，逐步落实措施。
（3）引领性
& &产品创新一方面要与传统产品有区别，不能照搬照套，抄袭仿制别人的产品，新产品要体现自己的特色，另外一方面，产品创新不能脱离市场、脱离国情，天马行空的进行创造，而应该秉承受行业认可、欣赏的创新理念，研发能够引领行业风潮的个性产品。
2.产品创新成功的三大环节
（1）研发工作的顺利进行是产品创新成功的核心环节
保险公司首先要制定有产品研发规划与计划，按照研发计划，开展阶段性的新产品研发工作。
& &新产品研发应该是在大量市场调研的基础上对市场进行细分，发掘并锁定目标客户群，集中研究分析他们的需求，以客户需求为导向研发可以满足他们需求的产品，因此市场调研情况与需求分析显得十分重要，能否对市场进行充分调查市场和准确定位，进而顺利的研发出客户满意的产品是产品创新的核心问题。
在充分调研的前提下，按照研发流程，公司内部相关部门共同确定产品的条款、费率，在法律责任人、精算责任人审核签署意见后，遵照保监会的相关规定，准备完善的、规范的报备或报批资料，向保险监管部门履行报备手续。在获得核准批复后，按照公司的投放计划，向市场进行推广。
（2）产品推广是产品创新成功的关键环节
& & 新产品的的研发最终目的是推向市场，满足消费者的消费需要，以获得经济利益，因此产品的推广销售是很重要的一环，一款新产品能不能得到很好的宣传与推广直接关系到这款新产品能不能被客户广泛的认识、接受和购买，关系到它能带来多大的经济效益，是创新成功的关键。
& &在新产品推广方案中，至少应包含以下方面：
内部宣导、培训、激励机制；外部宣传、促销、渠道搭建的组织。缺少有组织、有计划、有预案的新产品推广，在其投放市场后，不闻不问、任其自行“生长”，实践证明，再好的产品，也难以发出光彩。
（3）产品质量追踪管理是创新成功的重要保证
& &产品的创新并非是一劳永逸的“一次性工作”，在新产品研发出来之后还需要进行一系列的产品质量追踪管理工作。首先是建立档案。不少公司已开发、应用了产品开发、管理软件与系统。能够全面掌握产品研发节点，报备情况、投放市场时间及保费统计。对于动辄数百种甚至上千种的产品库，进行有效管理是必须具备的功能。其次，是评估工作。及时的了解产品在推广过程中遇到的问题，予以分析，做出客观的评估，对修正公司的产品研发方向及提升产品的适应度，具有不可替代的指引作用。第三，就是修改或废止产品。通过评估，找出新产品的问题所在，有针对性的修改、完善，使产品更加满足和适应市场的需要，保证新产品最终能符合市场的需求，“长售不衰”。 对于开发时间较久，保障范围、责任免除已经基本不适应时代的变迁的产品，应当通过评估后，予以废止，从而使产品库中的保险种类，既丰富，又有实用性。
3.研发方向
& &通过笔者20余年对国内保险市场产品需求的切身感受，结合保险发展的国情政策与经济环境的实际状况，认为新小型财险公司从自身条件考虑，可以从以下几个方向重点探索产品的研发。
（1）区域性产品
& &新小型保险公司，由于成立短，受限于资金、网络布局、品牌及专业人才的制约，在全国范围内，均比不上那些已经营沉淀数十年的老公司，不会有什么特别大的优势。唯有在区域性范围内，存有可能具有特色及优势。区域性种类和风险大小也存在较大差异，因此产品的研发必须考虑地域因素，新小险企可以根据各个地方的实际情况研发区域性产品，比如沿海地区资本运作活跃，可以考虑研发小额贷款保障保险；中部地区旅游业较发达，可以考虑进行意外险产品创新；西部地区能源富集，可以探索推进安全责任险；深港特区一体化，可以探索医疗、教育及区域政府和社会组织等公共管理服务的新领域。
（2）国际化产品
& &近年来，内地人赴港投保热情高涨，投保人数和内地保费规模迅速增长，据香港保险业监理处公布的数据显示，内地在香港投保保费年连续3年增幅逾30%。香港保险业联会主席陈健波表示香港保险公司国际背景、险种多样化、条款灵活、理赔接近国际标准是内地人赴港投保的主要原因。这只是保险产品需要满足国际化的一个缩影。
& &相比香港保险业产品的国际化优势，内地险企产品呈现出鲜明的“本土化”特点。据统计，至家副部级国企中，海外资产占比13%，中央鼓励到“十二五”之后，海外资产占比将提升至50%。在拓展国际市场方面，华为很好的贯彻了“走出去”的战略，一步一步实现国际化。在海外，归属华为的员工已超10万人，业务覆盖了全球140多个国家，国际市场已成为华为销售的主要来源；在“中国制造”的国货遍布全球角落之际，现有的产品质量险与责任险，已远远适应不了国际法律环境的需要。
& &项俊波主席《从保险大国向保险强国转变》一文中指出险企应该坚持市场化改革，专业化经营，法制化方向，国际化道路，保险业要继续坚持对外开放，全面提高利用外资的水平，促进中外资保险公司有序竞争、共同发展。保险市场的开放一方面意味着国外险企可以走进来，同时也表示国内险企要有勇气走出去，努力创造境外设立营业机构的条件，着手研发国际化保险产品，拓展海外市场，提高国际化经营的能力。
& &随着国企与民企奋力拓展国际市场的步伐，海外的国有资产、中国员工、国货产品与日俱增，而相关的保险产品和服务还处于严重缺失状态，内地保险业函需在国际化产品与服务方面做出很大努力，尽快在广阔的国际市场上一展身手。
（3）联合高校及研究机构
& &高校有多年的人才培养和行业经验的积淀，对世界科研前沿信息有较强的把握能力，以及宽松的研究环境和条件，新小险企可以委托高校的相关团队进行研发项目，也可以与高校或者研究机构共同开发，组成课题组，通过借助高校研发力量来弥补自身研发能力不强的缺陷。
（4）特定对象（渠道）
①政府行业主管部门
& &近年来，中国保监会以及各级政府不断加大对保险业的推动和支持力度，比如国家环境保护总局在《关于环境污染责任保险工作的指导意见》的文件中指出各级环保部门和各级保险监管部门要积极开展环境污染责任保险制度的研究及试点示范工作，推动本地区环境污染责任保险工作实施；作为科技保险首批试点城市之一的重庆对参加科技保险的企业每年按保费的四成到六成进行补贴；卫生部、国家中医药管理局与中国保监会联合下发了《关于推动医疗责任保险有关问题的通知》，要求积极推进医疗责任保险工作。
& &新小险企要争取政府支持，针对关系人民生活根本利益的水、电、气、通讯、科技等社会公共生产领域进行新产品研发，为与人民利益休戚相关的民生行业提供多方位保险服务，促进解决好医疗、教育、就业、收入等群众最关心、最直接、最现实的民生问题，开发提供环境污染责任险、医疗责任险、学平险、火灾公共责任保险等等与政府管理职责、政府公共政策目标关系密切的保险产品，更好的辅助政府发挥保险的社会管理功能。
②电销、网销渠道
& &随着科学技术的进步，保险移动化营销方式将进一步发展，在电销渠道已然成为财险公司展业重要渠道的今天，为了寻求更快速更高效拓展保险市场的方式，网销渠道将是一个新的发展趋势。
& &近几年来，已经有不少险企开始尝试针对网络渠道研发保险产品，互联网保险方兴未艾。比如网络购物领域的网购退货险、网络游戏领域的游戏武器被盗险、通过网络销售的赏月不便险、单身险等多款互联网保险悄然走红，渐入佳境。
& &新小险企应努力搭建高效的电销、网销渠道，瞄准网络消费的新兴消费群体进行个性化的产品开发，研发适应网销渠道的新产品，提前迎接网销时代的带来。
③重点经纪中介
& &重点经纪公司的雄厚背景，有利于开发、推广有针对性的新产品。
& &很多发达国家的保险机构在保险产品研发过程中与保险中介机构合作紧密，特别是基于投保者利益为投保人提供保险方案的保险经纪公司，对解客户的需求十分了解，与之合作更易研发出满足客户需求的个性化产品，而且还节约了很多市场调研方面的研发成本。
& &今年3月保监会在《中国保监会关于进一步发挥保险经纪公司促进保险创新作用的意见》里指出，保险经纪公司贴近市场和消费者，鼓励经纪公司积极开发保险产品，推动保险创新。国内保险经纪公司在风险数据积累、专业人才储备、保险产品研发机制建立等方面进行了有益探索、具备了扎实基础，目前已经开始尝试与保险公司合作甚至单独开发设计保险产品；也有经纪公司开始招募保险精算师，为未来独立开发和设计产品做好准备。险企应该在完善自身产品研发体系的同时，加强与经纪中介的合作，推动保险产品的创新。
④外资同业的新型产品
& &保险业对外开放后，陆续有多家外资财险公司进入国内保险市场，为中国保险业注入了新鲜血液，促进了行业竞争的有序化、国际化，为中资险企做大做强提供了机遇，境内险企应把握机遇，积极学习外资险企的创新经验，消化吸收其产品创新的精髓，结合自身特点进行创新，借鉴外资同业的新型产品，也可以探索与国外险企直接合作的模式，代理其在境内的保险业务。
（四）产品研发的保障措施
& &产品研发工作应受到险企各级单位、各职能部门的重视与支持。产品是一个企业的灵魂，是企业赖以生存和发展的基础，研发工作的成败关系到企业的兴衰存亡，而财产保险风险多样化而且复杂的特点给研发工作的进行带来一定的难度，因此研发工作应该得到应有的重视，各部门应该大力配合研发部门的工作，使产品能够不断创新、不断完善，使险企能够快速稳定的发展。
& & 产品研发工作需要相应的组织架构保证。产品研发的组织架构是指研发项目的确立和研发团队的组建，能否确立一个优良的产品研发项目和组建一个优秀的研发团队，是产品研发成败的关键，险企应该结合自身特点，明确设立适合自身发展的产品研发组织架构，以保证产品研发的顺利进行。
& & 产品研发应认真思考和解决产品研发部门的职能定位问题。产品研发部门作为创新产品的核心部门，肩负着研制、开发、完善产品的任务，必须积极落实市场调研工作，完善险企产品研发体系，加强产品管理和改进，成为一个和产品的宣导、销售、管理系统相互协作但又相对独立的部门。
& &产品研发要建立产品转换成产能的长效机制。提高经济效益和扩大生产规模是产品创新的根本目的，险企应该建立一套与产品研发相匹配的包含产品宣导、销售、奖惩、考核、管理等内容的产品转换成产能的机制，保证优良的财险产品能够顺利、高效的实现产能转化，为险企带来可观的经济效益和规模增长。
& &虽然与发达国家相比，我国的财险市场竞争程度还不够充分，产品创新状况不够良好，但保险主体不断涌现，将使市场集中度进一步降低，逐渐形成竞争性的市场格局并不断深化。在市场争夺中，新小险企不具备参与非理性竞争的资本与条件，打造产品服务创新机制是一个必须认真思考的命题。
& &关注产品，就是关注未来，创新产品对我国新小险企的未来发展影响重大。无论市场环境如何变化，服务创新是企业保持生命力的永恒动力，险企要从根本发展高度，建立可持续性、科学的、符合自身特点的产品研发规划，为企业的未来，增加核心竞争力的武器。营造富有朝气充满活力的保险市场环境，使得保险公司通过包括创新产品等差异化的经营， “百花齐放”，各有特色与空间，为社会提供丰富多彩的保险产品。
作者简介：
1，万鹏（1970~），男，北京人。民安财产保险有限公司产品研发与企划部任职；中南财经政法大学金融学院客座教授、硕士研究生导师；武汉大学保险与精算系专项国家级课题组成员；深圳保险学会理论研究委员会专家团成员。致力于实际工作与理论研究的结合。从业20年以来，在国家级专业刊物发表论文三十余篇。
2，李涛（1989~）, 男，中南财经政法大学保险硕士研究生在读；
& 曾参与中南民族大学科研创新项目：《西南旱灾引发的农业保险发展探究——以云南曲靖市为例》；中南财经政法大学科研创新项目：《新交规的实施对机动车辆保险影响的实证分析 ——以武汉地区例》，《新型养老地产保险需求调查及推广实证研究》；并多次协助导师进行科研工作。
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