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下一站，你会遇见谁的梦想？
穷人更要努力学习理财知识
& &很多人认为只有富人才能理财。理财是不是真的只属于富人？穷人是否无法理财？答案：是的，理财属于富人和相信自己会变富的人。别忘了，丑小鸭到最后一刻才知道自己是天鹅，就像长发姑 娘剪去了自己的一头金发才发现自己是公主。此前他们受尽磨难，所有人都告诉他，你认命吧，你就是这个样子，但是他们放弃了么？没有，他 们一直在努力地脱离自己原有的环境，挖掘真我，最终找到了真正的自己。
& &你怎么知道自己就没有富贵的命？是算命的告诉你？还是你爸妈告诉你？
& &如果你周围的人都在&月光&，而你在存钱，他们嘲笑你不自量力，请不必解释，因为你在积累，他们在挥霍，天鹅不必和鸭子解释，因为鸭子听不懂。
& &成为有钱人是每个人的梦想，当然因为出身不同，实现的程度也会不同。都说积累财富需要三代人，如果你是第三代，可以积累到一个小山丘；但是如果你是第 一代，你也可以积累一个小土包。由于财富到后期会呈现几何级数增长的属性以及马太效应的显现，你和首富巴菲特之间也许就只差一代人的距离。如果人人都抱怨 自己不是出生于富贵人家，还拿&人家本来就是天鹅&来麻痹自己，那么财富和你没有关系，财富和你的后代也一概没有关系。
& &不积跬步无以至千里。理财要先从积累第一桶金开始。类似的理财经太多，万变不离其宗，第一，要学会赚钱；第二，要学会节流；第 三，要学会选择合适的投资渠道。在任何时候都要有&我一定会成为有钱人&的野心，克制自己的花钱欲望、修炼自己的赚钱技能、学习科学的理财方式。
& &众人贷（）平台是一个创新型互联网理财中介平台。为广大投资者提供高收益、低风险互联网理财服务。众人贷通过与第三方金融投资公司、第三方担保公司、和第三方托管支付平台合作，打造出创新的互联网金融模式，所有资金均由第三方平台进行托管，平台不碰触任何资金，为用户提供强大的全面的资金安全保障。
& 由于对项目极度苛刻，对资金管理极为严格，所以众人贷所走的每一步都非常稳健，积累了一大片极为忠实的客户群体，在互联网风潮P2P泛滥的情况下依然坚守自己的底线，是非常难得的！
& 众人贷 专注于做互联网金融P2P理财，为您的财富增值提供最优解决方案！
与其临渊慕鱼，不如退而结网 &加入众人贷，开启你的传奇财富人生吧
众人贷理财--不做“负婆”做富婆！
& & &都市里负资产的人很多，的原因更多。时尚的年轻女性，不仅外表是时髦的，更加时髦的是她们的消费观念。用&超前&消费构建&腐败&生活，用最新、最炽的电脑、手机、MP5、Dv、PsP，这些东西当然不可能是付现款，因为等到把钱攒足，这些新潮的东西早就&过气&了，最简单的办法当然是分期付款。
& & 不仅如此，连化妆品、风衣、高跟鞋、名牌包也都是。&月光&只是小意思，信用卡透支更是家常使饭。银行的钱欠了一大堆，不是&负婆&还能是什么?表面的光鲜亮丽．是靠自身背负的巨大压力托起的o 所以，在自己的经济还没有完全保障或不稳定的情况下，我们选择&负债消费&时一定要谨慎。优越的&腐败&生活固然诱人，但是我们也要看清楚&糖衣炮弹&背后的真面目，把目光放长远&些，把结果看得透彻一些，才不至于搬起&盲目消费&的石头砸了自己的脚。
& & 为了我们更加幸福安稳的生活．姐妹们是时候将理财大计提上自己的日程了。若要真正掌握理财这个工具，就要失对理财有一个正确的认识，掌握理财的内核．它包括以下三个方面：
& & 第一，理财不是理&一时&之财，而是理&一世&之财。也就是说姐妹们必须把理财当成一辈子的事情来做。只有把财富的视野放得更宽广更长远，才能最大限度地实现财富增长。
& & &第二，理财是每一个人都必须做的事。因为人从出生开始就已经在花钱，在我们不具备工作能力之前，我们实际一直在做的是&现金流出&的工作。为了保证收支的平衡．我们也必须通过各种赚钱的手段实现&现金流入&。现金的流人和流出是我们一辈子都在做的事情，我们又怎么能不做好自己的&现金流量&管理呢7而这种管理就是&理财&，所以，理财是每个人都必须做出正在做的事。
& & 第三，任何理财方式都需要承担风险。风险并不是只有在投资时才会出现的问题。只要涉及现金流动，风险就会存在。这种风险包括人身的、财产的、市场的。原因很容易解释，你可能失业减薪、可能生病受伤、可能遭遇天灾人祸、可能遇到投资危机&&这些都是造成你现金流失的风险所在。所以，理财不仅是对财富的管理，还要做好对风险的管理。
& & 充分认识理财的必要性和可操作性是姐妹们的明智之举。随着互联网金融的发展，P2P一枝独秀，以其起点低收益高且安全简单的优点受大众欢迎。以众人贷为例，50元起即可投资，年化利率18%，本息保障，操作简单，是投资的最佳选择。想想你既然每天都在挣钱、每天都在花钱，你又有什么理由不管好自己的钱呢?在理财中，你会发现，它带结你的不仅仅是财富的增长，还是阅历、智慧与勇气的提升。相信每一位有阅历、有智慧、有勇气的姐妹都不会拒绝让财富来&敲门&吧?
& & &让财富的种子开花，从选择众人贷开始！
穷人比富人更不能吃苦
& &一个富人有一位穷亲戚，他觉得自己这位穷亲戚很可怜，就发了善心想帮他致富。富人告诉穷亲戚：&我送你一头牛，你好好地开荒，春天到了，我再送你一些种子，你撒上种子，秋天你就可以获得丰收、远离贫穷了。&
& & 穷亲戚满怀希望开始开荒。可是没过几天，牛要吃草，人要吃饭，日子反而比以前更难过了。穷亲戚就想，不如把牛卖了，买几只羊。先杀一只，剩下的还可以生小羊，小羊长大后拿去卖，可以赚更多的钱。
& &他的计划付诸实施了。可是当他吃完一只羊的时候，小羊还没有生下来，日子又开始艰难了，他忍不住又吃了一只。他想这样下去不行，不如把羊卖了换成鸡。鸡生蛋的速度要快一点，鸡蛋可以马上卖钱，日子就可以好转了。他的计划又付诸实施了。可是穷日子还是没有改变，反而日渐艰难。他忍不住又杀鸡了，最后，终于杀到只剩下一只的时候，他的理想彻底破灭了。他想致富算是无望了，还不如把鸡卖了，打一壶酒，三杯下肚，万事不愁。
& &春天来了，富人兴致勃勃地给穷亲戚送来了种子。他发现，这位穷亲戚正就着咸菜喝酒呢！牛早就没了，房子里依然是家徒四壁，他依然是一贫如洗。
& &其实理财就是要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的生活态度和思维方式。对无储蓄习惯的人来讲，他们就像这个故事中的穷亲戚一样，吃干花净，今朝有酒今朝醉，哪管明天喝凉水，这种生活态度和思维方式，是理财的大忌。
& & 很多人都认为穷人，苦日子过惯了，是最能吃苦最能受穷的，但是穷人的那种穷是被迫的穷，他们不能主动受穷，他们在思想上的穷，总是想着一时的痛快享乐，没有成为富人的动力，才是他们穷的主要原因。
& &&穷大方、富小气&&，穷人总是想着自己是穷人，一点小钱花了也无所谓，所以就很随意的花了。但富人却知道，那很少的一块钱两块钱却是自己成为富人的&种子&。
穷人比富人更不能吃苦
& &一个富人有一位穷亲戚，他觉得自己这位穷亲戚很可怜，就发了善心想帮他致富。富人告诉穷亲戚：&我送你一头牛，你好好地开荒，春天到了，我再送你一些种子，你撒上种子，秋天你就可以获得丰收、远离贫穷了。&
& & 穷亲戚满怀希望开始开荒。可是没过几天，牛要吃草，人要吃饭，日子反而比以前更难过了。穷亲戚就想，不如把牛卖了，买几只羊。先杀一只，剩下的还可以生小羊，小羊长大后拿去卖，可以赚更多的钱。
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& & 很多人都认为穷人，苦日子过惯了，是最能吃苦最能受穷的，但是穷人的那种穷是被迫的穷，他们不能主动受穷，他们在思想上的穷，总是想着一时的痛快享乐，没有成为富人的动力，才是他们穷的主要原因。
& &&穷大方、富小气&&，穷人总是想着自己是穷人，一点小钱花了也无所谓，所以就很随意的花了。但富人却知道，那很少的一块钱两块钱却是自己成为富人的&种子&。
P2P行业收益下滑已成趋势
作为国内搜索网站的老大，百度日前再次对P2P行业&开刀&，要求利率高于18%的平台在规定时间内做出调整，否则也会被下架，多家网贷平台随即下调相应利率。在业内人士看来，网贷行业的收益率下调已成整体趋势。&
众人贷日前发布公告称，由于平台在百度进行了搜索端的竞价排名推广、百度财富的推广、品牌起跑线的推广、网盟推广等各个形式的推广，所以最终决定遵照百度要求降息。调整后的利息情况为：信用标，7-12个月贷款的利率不高于18%，6个月贷款利率不高于16%；抵押标17%。此外，拍拍贷、惠众金融、温商贷等平台均发布了利率下调的通知。&
事实上，在百度进行利率管制之前，就已经有多家网贷平台主动降息，例如晋商贷、金海贷等。有数据显示，截至2014年8月，P2P平均利率为17.46%，而2013年全年P2P平均利率高达25.06%。小牛在线首席战略官张杰认为，随着人们投资理财观念的加强和对网贷行业的不断认可，目前P2P市场上的投资需求已大于融资需求，未来将会有越来越多的投资人和资金投入到P2P行业。资金供应量加大，而资金需求量并未同比增加，势必会导致收益率降低。&
除了许多民间P2P平台主动调低利率之外，今年越来越多的上市公司、国企、基金、银行等涉足网贷行业，具有这些背景的平台，拥有极好的公信力和资金保障安全机制，所以收益率普遍低于10%，进一步拉低行业平均收益率。北京商报记者注意到，民生银行、招商银行推出的P2P业务，近期招标项目年化收益率均在5%-6.8%。&
业内人士指出，较高的收益率给P2P平台和借款人都带来了较大的压力，当收益无法覆盖其承担的风险时就有可能导致平台倒闭。平台收益率只有回归到市场化的正常水平，行业才能进入可持续发展的良性循环
“我的理财方式”---一个理财高手的自白
一、&什么是理财?理财就是管钱，&你不理财，财不理你&。收入像一条河，财富是你的水库，花钱如流水。理财就是管好水库，开源节流。
二、&&&多少钱可以开始理?&钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。
三、&&&&如何进行资产配置：个人的水库可以分成三份。
第一份：应急的钱，半年到一年左右的生活花费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。
第二份：保命的钱，三到五年生活花费，定存、国债、银行产品，应该是保本不赔，只会多不会少的东西。
第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以投P2P、买股票基金等，做这种投资，那么必须是闲钱。对工薪族来说，收入主要
有两个来源&&工作收入和理财收入。一旦有了理财的本钱，就不能只靠工作收入了，应逐步提高理财收入在总收入中的比重。及早开始理财，就有机会提早退休享受生活。
下面这个&理财方程式&可以给大家一些启发：理财方程式=50%稳守+25%稳攻+25%强攻。
50%稳守：首先，把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些钱的作用不是增加收入，而是保本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。
25%稳攻：对于稳攻部分，可以选一些波动度较小、报酬较稳健的理财产品、风险系数较低的理财产品。
25%强攻：至于强攻部分，就是投资理财中最刺激的部分了，即投资高收益的理财产品，此类产品具有高风险的特性，投资这些高风险高收益的理财产品，这对个人的金融知识与理财经验有较高的要求，对于不擅长投资的人来说，最好先以稳攻方式进行，在积累一些投资心得、经验较丰富之后，再加入强攻一族中去追求更高的收益率。
&理财方程式&的攻守比重是可以灵活调整的，这主要取决于个人风险承受能力和理财目标，如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，可提高强攻部分的比例，对于保守型的投资人，则可增加稳守的比例，减少强攻的比例，同时还需有投资组合的概念，通过分散投资来降低风险。
上面说了这么多，那么投资理财的方式到底有哪些呢？人们又该如何从琳琅满目的理财产品中做出适合选择呢？总结起来看，投资理财方式主要有以下几类：&
一、股票、基金、期货、贵金属&&高风险与高收益并存
在近期的市场中，看空楼市和看涨股市的两种声音可谓是不绝于耳。自2007年股市告别6000点以来，股市走熊、楼市走牛的格局一直循环交替。若非经验丰富之人，获得高回报的几率很低，而风险太大。同时，开放式基金和封闭式基金在股市情况不明朗的情况下，收益浮动较大。
期货的投资也需要一定的期货投资知识，对于未来的价格走势，在任何时候都会存在着不同的看法，这和现货交易、股票交易是一样的。贵金属价格走势受到美元、利率、供求关系和局势等等因素的影响。因此这两种投资都需要有一定的市场行情识别判断能力和交易操作能力。风险和投入也比较高。&
点评：如果你是一个毫无任何投资经验和知识的小白和没有充足的分析操盘时间，对于以上投资渠道，我们的建议是：冲动是魔鬼，入市须谨慎。
二、银行理财产品&&安全系数与投资门槛高
纵观各大银行的理财产品，它们的风险系数和技术要求比较低，随着利率市场化步伐加快，存款理财化趋势日益明显。
但是目前大部分的理财产品的起投门槛都比较高，集中在5万元起。而随着今年宝宝类和P2P兴起，很多银行已经开始放宽限制，逐渐放低身段的银行理财产品在未来相当长时间内还会在理财市场占有很大份额。
从收益和其他方面来看，非保本理财产品收益不稳定，大概在7%左右;信托及可转让信托，收益会高些，但是期限长，可转让信托市场小。而且其中信托性理财、外汇结构性理财、QDⅡ等理财产品风险并不容易掌握、需要一定理财经验和知识。
点评：如果你手头资金多，又是理财菜鸟，宁愿牺牲高收益换取安稳，相信银行理财产品是你不错的选择。
三、P2P&&收益高且稳定，行业增长期&
几千家P2P平台在经历了一场持续而又激烈的厮杀，从刚开始20%~30%的超高年化收益，回落到如今的行业15%的平稳收益，缺少监管的P2P整个行业都在野蛮生长中自我进化和自我发展，逐渐呈现出各自的风格和特征，像纯线上模式、线上线下结合模式、担保模式等。如今，P2P已成为投资者&高收益+安全性+易操作&的投资理财首选，呈现快速增长态势。&
点评：收益可观且操作便捷，目前选择的平台规范性高的话，基本能保证12%以上的收益，而风险也相对较低。
考虑到风险的分散和投资组合的合理性，加上工作比较忙尽可能选择不要太费心的理财方式，我将自己闲散资金的50%做了银行理财产品，15%做了宝宝类理财产品，5%做了保险，30%做了P2P。从这个比例可以看出我个人是比较偏好P2P的，P2P目前收益乐观，操作便捷，选择的平台规范，风险相对较低，将这30%的资金分散在7个左右P2P平台，通过分散投资来降低风险，同时可以选择规范、风险较低、收益符合自己投资期望的正规平台适当重仓，&
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P2P理财--上班族如何理财？
我也是上班族，工资就那么点，跟朋友聊天啊网上看介绍啊也进去了不少误区，我就分享给楼主供你参考。
一、上班族赚的少不值得理财
真的是烦透了当月光族的日子，经常进入想用钱没有，有了钱乱花的阶段，一切的原因都是所有花销没有计划，喜欢的东西打折了，但手里刚好没钱所以买不了；跟哥们吃饭旅行等等，又因为之前花钱没节制只好拒绝，眼看父母因操劳而皱纹愈深，想在这个月的节日送她一套保养品，依然没钱。我们经常说自己穷往往归结于挣得少才让自己财务不自由。
但父母工资比我们可能还少，在我们上学甚至小的时候却能够养活一家人，能给你买漂亮的衣服、你喜欢的生日礼物、上学的学费、定时的生活费。现在回想起来，会觉得不可思议，难道父母能变钱？
其实不是能变钱也不是掌握什么魔法，只是因为他们比我们重视理财并且有意识的规划经营财务。每个人的财务就像我们的朋友，你善待它用心经营它，它就会给你自由，如果你忽视它粗暴的对待它，它就会让你的生活一团乱麻。
二、 节流不如开源
我记得很多人都说钱不是省下来的，工资本来就没多少，省也省不了多少，必须想办法开源。
既然说到开源，像我们这种上班一族，每天上下班时间都是非常固定的，朝九晚五，有时还要加班，根本没时间兼职，就算有时间去干，我看现在市面上大部分的兼职都是促销、家教、家政等等，不适合上上班族干。那么去淘宝开网店就更费劲，需要开发货源、客户，还要会美工，有扎实的华丽丽的文字功底等等，需要投入大量的精力，然后就是物流这块儿。
选择理财产品让你的资金增值，必须要考虑两个因素：第一是投入的原始资本；第二是理财产品的收益，高收益的必然高风险。而积累原始资本必然离不开节流。
三、会花钱才会赚钱
这是我之前对别人说的以此来安慰自己的话，其实这句话是让我给扭曲了，这个会花钱不应该是花多少数量，应该体现在花钱的质量上，就是我们通常说的这笔钱花的性价比高不高，也就是让把钱花在刀刃上，花同样的钱能通过规划获得更多的价值或更好的体验，其实我们必须要养成这种有意识的消费行为，培养和锻炼我们的经济头脑。&
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每天给自己一个新的希望，众人贷带您走进一个崭新的理财新空间
常见的房屋抵押贷款的方式有哪些？
& &平时，利用房屋进行抵押贷款的现象非常多见，主要是抵押贷款的要求会低一些，选择房屋抵押贷款的话必然要选择还款方式，其实，翻来覆去贷款方式就那么几种，接下来总结了常见的几种房屋抵押贷款的方式期望对大家有帮助。&
　　房屋抵押贷款根据利息计算和本金偿还方式的不同，能分为以下几种：&
　　1、递减式还款抵押贷款。这是指先固定每个还款期所需偿还的本金，然后以日息计算每期应付的利息。例如在第二个还款期时，从总贷款额中扣除已还的本金，以此作基数来计算本期应付的利息。正因如此，贷款人应付本息逐期相继减少。&
　　2、渐进式房屋抵押贷款。这类贷款是在偿还期根据借款人的收益水平规定合理的、不等的偿还额，或每次还款额相同但还款的时间间隔渐渐变小。计算每分段还款期的还款增加幅度可由借贷双方协商确定。&
　　3、重新协议利率抵押贷款或滚动抵押贷款。这是指抵押贷款在还款期限内每隔3年、4年或5年，允许双方重新协议抵押利率。有些金融机构将这类抵押形式与渐进式抵押贷款相结合加以运用，吸取二者各自的优点。利用渐进式抵押贷款能减少初期偿还金额，可以促使更多的人利用抵押贷款，而利用重新协议利率抵押贷款能使贷款人在利率上升后将损失转移给借款人。但有时会给借款人造成双重不利的影响，即一方面利率上升增加了借款人的还款负担，另一方面渐进式抵押贷款又有计划地增加了借款人的还款额。&
　　4、定息抵押贷款。这是指金融机构在进行房地产抵押贷款时，在整个还款期限内固定抵押贷款利率的做法。这类抵押贷款方法。对借款人来说，好处是可以准确地测算出他在未来的一段时间内的支出，但要承担比现在市场利率还要高的抵押利率。这是由于一般来说金融机构为了减少风险，并不固定整个还款期的利率，只固定一段时间的利率水平。&
　　大家可以根据自己的情况来选择贷款的方式，每种贷款的方式都有利有弊，选择须谨慎。此外，还有比例升值贷款，增快还本抵押和可调整利率抵押贷款等房屋抵押贷款等方式供大家选择
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郑州受理公积金贷款贴息最高金额是多少？
据悉，从9月1日起，符合条件的郑州市民可申请公积金贷款贴息，贷款贴息申请受理时间为9月1日至30日的工作日。市区贷款职工到百花路46-8号3025室办理，上街区、县(市)贷款职工到上街区和各县(市)对应住房公积金管理机构办理。&
　　贷款贴息，是指郑州住房公积金管理中心针对已办理个人住房公积金贷款的低收入职工，以其上年度偿还的贷款利息额为基数，按适当比例实行补贴的政策。旨在缓解低收入职工的还贷压力。&
　单笔贷款贴息最高金额为4000元&
　　据介绍，申请人申请公积金贷款贴息的，本人在该中心连续正常缴存住房公积金满2年的，按上年偿还贷款利息额的40%计发补贴;申请人本人及配偶均在该中心连续正常缴存住房公积金满2年的，按上年偿还贷款利息额的60%计发补贴。单笔贷款贴息最高金额为4000元。&
　　收入和房产明确认定标准&
　　该中心相关负责人表示，家庭已有住房包括借款人及配偶住房公积金缴存和贷款房产所在地范围内，夫妻双方名下在房产管理部门登记的住房。郑州市区(含郑东新区)的住房利用联网查询系统查询认定，其他县(市)区的住房根据房产管理部门出具的住房信息查询证明认定。住房面积为套型建筑面积(不包括地下室、车库等附属区的面积)，并依据房屋所有权证认定，未取得房屋所有权证的依据购房合同认定。&
　　对于未婚(未再婚)家庭，借款人收入即为家庭人均收入;已婚家庭，夫妻平均收入为家庭人均收入。收入参考最新缴存基数、贷款审批认定结果或有效的银行代发工资进账单，选取最高值认定;配偶无工作的，依据有效的失业登记证和上年失业金领取凭证认定;不能提供有效收入证明资料的，按不符合贷款贴息条件认定。确属特殊情况的(如家庭发生重大变故等)，提供街道办事处、民政或公安等部门出具的证明。
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P2P网贷风险之平台系统
近期，粤利通P2P公司突然&失联&，陷入了跑路传闻，再次引发业界关注。一方面多家P2P公司纷纷跑路，导致P2P的信任危机；另一方面，P2P行业高速扩容，不少公司将业务拓展至全国多个城市，其网贷产品受到热捧。&
　　业内人士认为，P2P网贷是金融体系的有力的补充，其发展有良好的势头，同时，作为一个新兴的行业，其不确定性酿成了其高风险，在监管空白的档期里野蛮生长。据东莞市互联网金融行业相关负责人透露，在监管政策的空白期，政府相当重视的发展，近期，协会跟金融局接洽具体的事务，协会牵头做行业的引导、自律工作，并将&不碰资金&设为红线。&
警惕非法融资骗局&
　　&起投资金10元超低门槛，年化利率超20%，100%本息担保，0手续费。&在百度上键入&网贷&等关键词，以上相关的信息词条比比皆是。相对银行理财产品和余额宝等产品的收益来说，P2P产品以高收益俘获不少投资者的心。&
　　对此，东莞财智财富理财顾问公司总经理杨柳根认为，高收益必定伴随着高风险，有些新开的P2P企业进场时，吸引客户惯常的手段是抛出20%，甚至30%的高收益来招揽投资者。&
　　&P2P网贷投资正常的区间回报率在14%&15%之间，区间在20%&40%就不正常了，容易出现平台跑路的风险，投资者在入手前需要警惕，不要被单纯的&高收益&蒙蔽。&杨柳根说。&
　　根据2014年上半年互联网理财报告，截至6月，我国P2P平台总数1184家，用户合计为63万人，平均每家用户532人。根据网贷之家的统计，截至目前已有148个平台出现提现困难、跑路、倒闭等问题。其中，去年倒闭了77家平台，套牢投资者资金超过15亿元，而今年，截至目前已有55家平台出现问题，涉及金额已超过6亿元。&
　　对于P2P，东莞市理财师行业协会会长马志平表示，&有些P2P公司能活得红火，有些活不下去，有些公司打着&P2P金融创新&的旗号骗人，整个行业出现鱼龙混杂的状况。&&
　　&P2P网贷平台主要是缺乏必要的监管部门，门槛非常低，几个业务员合伙就可以搞起来了，这样极易出现跑路的现象。除此之外，投资者要警惕非法集资的状况。&杨柳根表示。&
　　据悉，央行对网络借贷行业非法集资行为有明确的界定，首先是有部分平台，发布虚假的信息募集资金，并采用在前期借新贷还旧贷的模式，在短期内募集大量的资金，将这笔资金作为他用，或者卷款潜逃跑路；其次是不合格借款人导致的非法集资风险。一些网络借贷平台经营者未尽到借款人身份真实性核查义务，未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息，向不特定多数人募集资金，用于投资房地产、股票、债券、期货等市场，有的直接将非法募集的资金高利贷出赚取利差；还有一些P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台的中间账户，产生资金池。&
　　马志平亦指出，东莞很多P2P的公司以民间借贷的形式进行业务开展，很容易出现坏账。&
山寨系统安全漏洞大&
　　&很多创业者盲目乐观，以为做好一个平台很简单，其实不然，做好一个平台所耗费的时间成本和资金成本是巨大的。&友贷网总经理张招来表示。&
　　张招来认为，东莞的P2P平台有接近30家，很多小规模企业用几千元就可以购买市面上的系统搭建一个网站交易平台，若出现系统漏洞，企业的资金就无法得到保障，连资金的安全性都无法保障，如何确保以后双方交易正常。&
　　&我们运营的P2P平台系统是自我研发的，前年底才开始筹备，实际投入运营到现在已将近1年，整整研发了2年的时间，花费了接近400万元，现在平台的交易规模在目前东莞排行第二，而不正规的P2P公司用几千元就能把网站模板搭建起来，两者间的差别显而易见。&张招来表示，&我们花费了巨资来做事业，每一步都走得很稳健。近期，基于业务的需求和时机的成熟，我们将拓展业务至国内市场，成为东莞首家布局华中市场的互联网金融企业。&&
　　一位业内人士表示，很多人都想做好这个平台，但是却忽略了一个平台所需要至为关键的技术环节，几千元山寨版的技术平台可以凑合着用，但其系统的漏洞无法避免，届时将得不偿失，甚至导致经营上的风险。&
　建议提高行业准入门槛&
　　众所周知，P2P平台三大盲点：无监管机构、无行业标准、无准入的门槛。对此，马志平作了一个形象的比喻：&现在P2P还处于监管的空白期，大家都在等潮水退去，届时才知道谁在裸泳，现在大家都在潮水里扑腾着。&&
　　针对不少P2P平台接连倒闭跑路，近日，由友贷金融等8家单位牵头发起的东莞市互联网金融协会成立，目前有近40家企业会员。&
　　东莞市互联网金融协会会长张海林表示，协会成立的目的是通过行业自律规范本土网贷行业的发展。比如规范P2P网贷平台的公司架构等涉及规范行业自律发展的都是协会今后要做的重点工作。&
　　据东莞市互联网金融协会相关负责人介绍，P2P政策法规出台的时间表未定，依据相关部门的指示，将&不碰资金&设为P2P平台的红线。P2P网贷公司将作为一个纯粹的交易中介方，引入第三方公司托管资金。除此之外，协会跟政府金融局对接相关事务，引导行业的自律工作。该负责人透露，近期省政府会来东莞走访一些P2P企业。&
　　&东莞在建和已建的平台有30多家，会参照国家的标准进行规范化，我们会依据银行的一套完善的风控体系设立行业的规范和标准，或会添加社会民意调查环节。&该负责人透露。&
　　另外，杨柳根建议尽快明确相关的监管部门，最好可以通过前置审批将门槛较低的公司卡在娘胎里，不然很多没有资质的公司会打擦边球，容易引发危机。&
　投资者选好平台分散风险&
　　东莞藏富于民，数据显示，今年上半年东莞存款达到9000多亿元，却面临渠道缺乏。P2P网贷平台发展是金融体制有力的补充，所以，规划P2P行业势在必行。&
　　在相关的政策出台前，不少投资者想入市&探风&。对此，杨柳根认为投资者入市前要先看回报率，天下没有免费的午餐，回报率越高，风险也越高；其次是挑选大牌的、品牌的平台做，可参照网贷之家的排名，看前20名的平台公司。&
　　他认为，关键是学会分散投资，分散风险，可以投资不同的P2P网贷公司，不然很容易中招的，鸡蛋不要放在一个篮子里；此外，辨别好充值是线上的还是线下的，还是线上和线下相结合做的，如果是线下刷卡，投资者打款时，看看是第三方托管公司还是个人的账号，若是个人的账号，谨防非法融资。&
　　马志平也表示，投资者若有闲钱可以尝试P2P网贷投资，最好以小额资金投入的方式进行投资。&&
　　对于P2P网贷平台，张招来认为要做好四点，分别是系统的安全、平台的安全、风控的安全、从业人员的职业素养。其中，针对系统安全，自我研发的系统设有防护墙和安全防范措施，能够有效确保资金的安全；其次，针对风险的安全把控环节，每个公司的把控情况不一样，友贷网的风险把控比较严密，房贷在200万&300万元之间，车贷在10万元之间。&
　　他认为，在资金的托管上，是否聘请第三方公司托管，改变当初以资金支付的形式，这对平台的安全至关重要。另外，平台员工的职业素养也非常重要，从业人员要有3年及以上的银行风控经验，技术人员应配有相关的证书
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P2P收益下调或非坏事 平台发展需回归理性
自5月份百度对P2P公司进行封杀以后，许多P2P公司被下架，不得进行百度推广。近日，百度又展开对P2P的新政，要求利率高于18%的平台在规定时间内做出调整，否则也会被下架。百度要求最后整改日期为9月12日。翼龙贷网9月11日发布下调利率公告，称7-12个月（包含12个月）贷款的利率不会高于18%。同时进行收益调整的还有拍拍贷、惠众金融、温商贷等平台。
　　百度在搜索市场上拥有着绝对的市场占有率，而又主要依靠互联网进行传播与推广。百度的禁止令在P2P行业内引起了诸多不满，但由于市场推广离不开这颗大树，接到通知的平台基本上都会选择下调收益，而部分没有接到通知的平台也出现了跟风下调收益的情况。
　　多平台被迫调整收益 投资者不买账
　　P2P行业综合回报率自去年以来一直持续下降，一部分原因是国家队的进入拉低了行业收益水平，还有一部分原因是P2P已经度过了野蛮生长期，部分平台在考虑自身可持续发展的情况下选择了下调给投资者的回报。
　　但半路杀出的百度却令引起了投资者不满，首先，百度对所有平台实行了&一刀切&原则，无论平台平均借款期限多长，给投资者回报多少都要统统降为18%，否则不予推广。这使得原来收益在20%及以上的平台一次性降低的收益过多，投资者出现了较大的心里落差。另一方面，平台调整收益后的利差去了哪里？绝大多数平台都把这额外的差额放进了自己的腰包。
　　一位赵姓投资者表示：&以百度禁止推广的名义调整收益完全是就坡下驴，调整收益也可以，但为什么下调的差额不用来补贴投资者？比如减少或者取消债权转让费或其他费用？也可以下调借款人的借贷利息，这也可以降低借款人跑路的可能性，不应该放进平台自己的腰包。&
　　对此，翼龙贷CEO王思聪则表示，&对于小额信贷来说，贷款利率本来就高于抵押贷款。而且风险一说还要看借款金额对借款人是不是造成很大负担，以一年期借款为例，对于一个年收入在10万左右的家庭来说，借6万块钱做资金周转，如果降低2%的利息就可以节省1200元，这些钱可能相当与他们一个月的伙食费，可能影响就会很大。但对于那些年收入在20万以上的家庭，1200元所占的比率就非常小。这就要求平台在对借款人资格审查时有着明确的比例控制。因此，在小额信贷领域，单笔借款金额越小，用户负债率越低，借款利息在合理范围内的浮动并不会对借款人造成明显影响。&
　　王思聪还表示，&虽然中国的P2P模式不同于美国，但有一点都是相同的，那就是平台自身的建设。由于P2P行业涉及到大量的资金周转及用户的私密信息，一个合格的平台一定是注重发展的平台，平台的用户信息保密工作，风控团队的建设都需要持续、大笔的投入。翼龙贷下调的2%去哪了？一是加大了市场推广，二是平台建设，来实地考核过的人都知道，翼龙贷的薪资和办公场所都是最差的，这也是我们以投资者利益最大化为原则所造成的结果；三是加大了对运营商的扶持，运营商在原有体系下，运营比较苦。只有平台健康长久的发展，才是对投资者最好的保护。&
　中国特色的P2P需要理性发展 平台运营需要资金支持
　　P2P是互联网蓬勃发展的产物，美国P2P公司仅有两家，而中国却有1000余家，除了国内门槛低之外也可见竞争有多么激烈。竞争无非两方面，一是借款端的竞争，多数正规平台都想争取到优质的借款人，所以他们要将借款端的利息控制在合理范围内。二是投资端的竞争，P2P是双方的，有了优质借款人还要有人进行投资，那么平台就需要尽可能的提供高收益把投资者的目光吸引过来。在两方面的挤兑下，平台所获得的利润可能就很少。虽然平台在规模上可能会出现大量增长，但企业可能并不能实现盈利。规模扩大了，但平台实力却一成不变，就很可能伴随着巨大风险。P2P平台在运营上需要面对信息处理和风控两大难题，这需要大量的资金支持，另外，据业内人士透露，一家P2P平台每个月光在市场推广上就至少需要投入100万以上，多的会达到几百万。因此，百度事件或许在侧面也会为P2P平台创造额外的盈利机会。
　　征信和投资者教育缺失是导致P2P发展畸形的主因
　　众所周知，美国较为成熟的P2P公司有两家&&lending club和prosper，美国征信体系较为健全，每个人的信用记录都是可查的，lending club根据借款人的综合评分将其划分为35个等级并对应不同的利率，能够让投资者充分认识到借款人不还款的风险有多大，而平台只做信息中介不提供担保。另外，lending club对投资者也有一定的要求，投资人净资产必须超过7万而且投资总额不得超过净资产的10%，这就在很大程度上变相保护了投资者。
　　在国内，央行并没有对P2P平台开启征信查询接口，这就意味着每家平台都必须自己想办法完成个人征信，征信需要建立庞杂、多维度的系统，在发展初期平台对投资人的钱提供担保就显得尤为重要。在这样的背景下，一些规模壮大的平台确实会吸引到大量投资者关注，不排除一些投资者会用尽全部家当放贷。如果这个时候平台没有雄厚的资金作为支撑，把自身的实力提升上来，那么在经过长时间的发展过后很难不出现问题。说白了，P2P所接手的案子基本上都已经被银行定义为不良资产而拒绝放贷，其中已经暗藏风险。
　　其实，红岭创投近期爆发的1亿坏账就是个很鲜明的例子，一些处于下坡路的企业通过重复抵押来骗贷，还款期临近时才发现资不抵债被迫跑路，大额标违约对平台和投资人造成的损失是极大的，因此P2P企业必须有资金去不断提升自身的实力。翼龙贷CEO王思聪曾表示：&P2P行业相对于互联网及金融行业，给员工的工资应该是最高的。因为现在大学里并没有相关专业，而从社会上挖一个既了解金融又懂互联网的人必须要比他原来的工资高很多。所以说，P2P公司想要进入良性轨道必须要有更强的盈利能力，这对投资人也是一种隐形的保护。&
收益调整之后各主流平台分析
　　根据网贷之家的数据统计，8月份加权成交量上，陆金所、人人贷、红岭创投、宜人贷、有利网、爱投资、翼龙贷网、开鑫贷、团贷网、积木盒子位列前10名。上述10家平台加权成交量占行业总体的65.05%，较7月的64.3%进一步增长。
　　而从综合收益上看，不同背景的网贷平台其综合收益率分布一般也有一定的规律。其中银行系背景平台综合收益率最低（5.7%-7.5% ），仅略高于银行产品等，与银行信用背书及银行受到更严格的监管等有直接联系，代表平台小企业e家、小马bank 。国资系及上市公司背景平台略高（8.19%-9.48% ），但仍低于行业平均综合收益率，代表平台为开鑫贷、金开贷、德众金融、金宝保 。而目前运营较为稳健的平台，其综合收益率变化范围则较大，更多有市场决定，从8.6%至20%不等，从加权成交量与运营效果上看，翼龙贷收益依然偏高，爱投资、微贷网、积木盒子、红岭创投紧随其后。
个人理财规划
在金融市场中，最重要的理财理由是&&资本永远有回报。即使你曾经是一个数学成绩常年不及格，或者你对于数字非常不敏感，甚至看见财务报表就头晕&&但你如果准备今天就开始个人理财计划，其实仍然有办法。三口之家30年开销108万不劳动没饭吃，不理财总不会饿肚子吧？我的回答是&未必&。在这里介绍一个简单的测算：如果有一位30岁的叔叔，有一个零岁的孩子，从这个时间点开始直到60岁退休，漫长的30年当中，这样的三口之家，大概花费多少钱才能满足这个家庭的基本需求？三口之家，每个人每天吃饭加上各种的花销，一个月3000元应该是最基本的，大概需要108万元，这个毋庸置疑；如果首付20万元，合计80万元；如果买车，从30岁到退休前至少要购置两辆吧，花30万元。再加上每年养车的保险、汽油等费用，合计70万元；再养一个孩子，不包括将来出国留学，从出生开始一直到大学毕业，按照现在北京、上海这些大城市的标准，起码要花费40万元；这样已经差不多300万元了。还要赡养父母，算一起是4个老人&&目前业界公认的数字是480万元。如果仅靠自己每个月的工资所得，按现在家庭月收入1万元计算，应该不算很低了，那么需要&&如果挣够480万元，刚好需要30年。60岁以后的生活呢？这就是理财的意义所在。如果不进行好的理财规划，不光有一天你的财富会弃你而去，甚至于最基本的生活条件你都无法满足和实现。一天存一元钱即使你曾经是一个数学成绩常年不及格，或者你对于数字非常不敏感，甚至看见财务报表就头晕&&但你如果准备今天就开始个人理财计划，我仍然有办法：一天一元钱。一天存一元钱，不相信有人做不到&&这么小的投入，依然可以做出惊人的理财成绩。假定年收益率是10%，一个零岁的孩子，一天给他存一元钱，就永远放在那里，或者是购买一些比较好的基金产品。如果能达到每年10%的收益率，计算一下，到这个孩子60岁以后，他需要退休养老的时候，这笔钱将可以变成200万元。其实，这个理财法则是很多人都知道的。如果收益率是4%的话，18年内你的资产就能翻一番。也就是说，29岁时手上的10万元钱，到自己47岁时就会变成40万元；假如收益率能提高到12%的话，6年时间，你手中的资金就会翻一番了。但是，这里有一个前提：第一，你要每年都确保这样的收益；第二，中间任何一年都不能动用这笔资金。前一段时间，我总是听说：某某人现在甚至把房子卖了，把所有的资产压上，去做一项投资&&这个是最不可取的。因为你不可能保证这笔钱长期不动用，但是如果进行一个有效的规划，拿出合理的资金就可以实现的。(江南时报王鹏)10万元怎样规划能翻番 &怎么才能把我手里的钱翻一番呢？&这是许多人梦寐以求的事儿，抓彩票？&&概率太小；炒房子？&&本金不够，房市也不景气；进股市？&&股市正摸不清走势&&其实，把手里的钱翻番已经不再是梦想，它需要时间，也需要智慧和经验。三个基础+四套方案让钱翻番家庭财务状况分析方女士家庭年收入9.24万，年支出4.2万，年结余5万，属于中等收入家庭。从方女士家庭的整体财务结构来看，此结余状况基本合理。但存在以下问题：首先方女士人到中年，家庭处于&满巢期&，是人生之中比较敏感的时期，除了上有老、下有小的家庭状况外，收入也基本达到高点，而随着孩子读大学和对自身健康情况的关注，子女教育金和医疗保健费用增加，负担较重。且子女教育金规划是所有理财规划中时限性最强的一项，没有时间弹性，不能滞后，需要及早规划。理财目标分析方女士的理财目标比较单纯：资产尽快翻番。但我们认为理财目标应该建立在单个或多个理财需求基础上。通过对方女士家庭财务状况的分析，结合当前资本市场以及房地产市场的现状，我们建议方女士重点考虑子女教育金、养老、保险保障等理财需求。针对方女士理财目标达成策略：资产的快速增值是每个个人和家庭都追求的理财目标，但结合目前的经济发展状况和资本市场等现状，本着为客户提供长期理财规划，保持家庭整体&财务动态平衡&的宗旨，我们为方女士设计了&三个基础+四套方案&的综合理财规划。三个基础(一)子女教育金：方女士孩子一年后读大学，每年需要2.5万元，家庭年结余可以支付此费用。(二)保险规划：方女士夫妇二人工作单位稳定，但仅依靠单位提供的社会统筹保险保障不充足，需增加保险保障。假设夫妻二人退休后至80岁，为保证目前生活质量不下降，经测算，保险缺口在110万元左右，保险产品组合建议如表一，家庭年结余可以支付此费用。(三)家庭备用金和剩余的结余资金使用：方女士应准备家庭备用金2万元(不占用结余资金)；在支付子女教育金和保费后，方女士可以用剩余1万元结余资金做基金定投。四套方案一、假设卖掉小户型投资房，连同已有存款，共计38万元现金，设计两套方案如下：(一)激进型投资：将大部分资金都投资到高风险产品上，博取高收益。参考&72法则&，预计6年时间可以实现资产翻番。(二)稳健型投资：大幅度提高稳健型投资产品占比，特别建议持有实物黄金，用以抵御CPI高位运行所产生的通货膨胀压力。参考&72法则&，预计10年时间可以实现资产翻番。二、假设保持现有资产状况不变，设计两套方案如下：(一)激进型投资：由于现金流有限，所以建议适当降低高风险投资产品占比。参考&72法则&，预计7年时间可以实现资产翻番。(二)稳健型投资：此方案所选投资产品十分稳健，每年所得收益可以用于方女士家庭旅游、保健费用支出。参考&72法则&，预计13年时间可以实现资产翻番。(半岛晨报)银行存钱小妙招 工行日前发布了《关于调整部分个人金融业务收费标准的公告》，总共对23项个人业务的收费标准进行调整，其中20项业务涨价。新的收费标准已于6月8日开始在本市执行。但据记者了解，异地存款金额在400元到10000元之间、异地取款金额在200元到5000元之间，手续费并没有改变；市民使用网银汇款，手续费也能比在银行柜面办理节省一成。目前尚未有其他银行宣布跟进调整收费标准。异地存取款并非都涨价以常用的个人异地存、取款业务为例，新老标准都规定分别按照存、取款金额的0.5％和1％收取，但最低和最高收费标准则翻了一番，从原来的最低每笔1元、最高每笔50元，上调到最低每笔2元、最高每笔100元。因为只调整了手续费上下限标准，而费率并没改变，所以并非市民办理所有异地存取款业务都要多付手续费。具体算来，假如市民办理异地存款，金额在400元到10000元之间，则手续费没变；但假如存款金额在200元以下，原先收费1元，现在则收费2元；存款金额在200元到400元之间，原先按照存款金额的0.5％收取，比如存款金额为300元，只收1.5元，现在收费都是2元；原先存款金额在10000元以上，收费都是50元，现在存款金额在10000元到20000元之间，仍要按照存款金额的0.5％收取，比如存款金额为15000元，现在要收费75元；存款金额在20000元以上，原先收费50元，现在则收费100元。假如市民办理异地取款，金额在200元到5000元之间，则手续费没变；但假如取款金额在100元以下，原先收费1元，现在则收费2元；取款金额在100元到200元之间，原先按照取款金额的1％收取，比如取款金额为150元，只收1.5元，现在收费都是2元；取款金额在5000元以上，原先收费都是50元，现在取款金额在5000元到10000元之间，仍要按照取款金额的1％收取，比如取款金额为7500元，现在要收费75元；取款金额在10000元以上，原先收费50元，现在则收费100元。据了解，目前不同银行异地存取款手续费标准相差较大。比如建行与工行的收费标准大致相同，只是异地存款的最高收费为每笔50元；而招商银行异地存取款则按存取金额的5％。收取，最低5元。汇款用网银能打九折在此次收费调整中，工行将使用自助设备转账、汇款的收费标准从原先的同柜面收费标准，调整为按柜面收费标准的90％收取。因而如果市民要办理汇款，不妨使用网上银行。工行汇款直通车(行内异地及跨行汇款)业务目前按汇款金额1％收取手续费，最低每笔2元，最高每笔50元。而按照工行最新公布的电子银行收费标准，汇款到同城的工行是免费的，汇款到异地工行或者跨行汇款，按汇款金额的0.9％收取，最低1.8元，最高45元。也就是说，如果市民将一笔3000元的资金从天津工行汇到北京，使用&汇款直通车&，手续费为30元，而使用网银汇款，手续费为27元，可以节省3元。其他银行的汇款业务，在网银上办理也可比在柜台办理得到更多的手续费优惠。比如市民在建行柜台办理跨行汇款，与工行汇款直通车收费标准相同，而如果通过网银办理，手续费则按汇款金额的0.5％收取，最低每笔2元，最高每笔25元，大致相当于柜台费用的一半。办理一笔3000元的跨行汇款，使用网银只需支付15元手续费，可以比在柜台办理节省15元。(天下商机)存1年享5年期利息 变着花样存钱收益高 家庭资产缩水、股指反弹乏力、理财产品收益&跌跌&不休、降息呼声频频&&在通缩势头越来越明显的今天，居民的理财观念应该如何转变？是否可以通过提前布局，以取得不俗的理财收益？通缩对个人财富的影响&&老百姓的资产大幅缩水当CPI跑不赢存款利率时，也就意味着老百姓存在银行的钱实际收益提高，进入了&正利率&时代。但CPI连续十个月下降，又让市场人士对是否出现通货紧缩有了几分担心。虽然进入&正利率&时代，但因为社会商品、能源、劳务等供过于求，价格持续下降，企业盈利水平也会下降，人们的工资收入水平受到影响，于是就采取消极消费。如此带来的将是资产实际价值缩水(如房产贬值)，债务负担加重，而这远不是消费品价格下降所能弥补的。以按揭购房者为例，去年以来房地产市场下行，不少购房者拥有房产的价值甚至低于其银行按揭应负的债务，在资不抵债的情况下就会出现大面积断供。通缩期的理财思路&&&现金为王&存钱就是赚钱当经济通胀时，大量资金从银行&搬家&到股市、楼市、基金中，目的是为了跑赢CPI。而现在CPI不断下降，实际存款利率已经回归正利率，大家更愿意将钱存入银行，&现金为王&的观念逐渐占据上风。&对于保守型的投资者，在存款实际利率创新高的时候，可以把存款当成主要的理财方式。&理财人士表示，在选择存款期限的时候，最好选择短期存款，不宜选择中长期存款。因为一旦国内经济复苏，利率上攀的可能性较大，所以不宜把自己套牢。而投资者在进行其他投资前，应该着重考虑风险，在资金求稳的前提下再寻求增值的途径。理财人士认为，在资本市场跌入相对较低的区域时，逢低抄底的风险就降低了很多。例如，从去年年底开始，一些股份制银行就开始建议客户增加基金的投入比例。到现在，这部分逢低抄底的客户已经获得了15％的收益率。通缩期的理财妙招&&变着花样存钱收益高正利率的情况下，存款也可以赚钱。理财人士提醒，银行存款也有技巧，央行仍有可能进一步降息，因此短期资金可考虑收益相对较高的通知存款。如果是长期的持续现金流，则可以试试&存款定投&，&十二存单法&和&阶梯存款法&两种方式就不错。十二存单法是将每月工资的10％至15％存入一年定期，每月都这么做，一年下来就有12笔一年期定期存款。那么从第二年起，每个月都会有一笔定期存款到期。如果到期的钱暂时不用，则可以加上新的钱继续做定期。这样能保证手头上既有活钱用，又能享受到定期存款的利息。阶梯存款法则适合已有一笔固定资金的投资者。例如一笔10万元的资金，将其均分为5份，按1、2、3、4、5年的期限存5份定期存款。第一年过后，把到期的1年定期存单续存并改为5年定期；第二年过后，则把到期的2年定期存单续存并改为5年定期。以此类推，5年后，5张存单都会变成5年定期存单，但每年都会有一张存单到期，并且都能享受5年定期的高利率。通缩期的理财后盾&&无论何时保障都是第一位无论通缩还是通胀，投资者都应该首先考虑添加自己的保障，即保障先行、其他靠后。对于保障不全面的人来说，应首先考虑意外险、医疗险、健康险，其次是寿险或养老险。相对来说，传统保障型产品保障性强，风险较低。对于有投资需求的投保人来说，还可考虑分红、万能险。尽管万能险的结算利率在去年有所降低，但目前仍维持在4％左右，且一般有2％左右的保底收益，每月还可采取复利计息，利滚利可获得更高回报，目前银行一年期存款利率也仅为2.25％。不过，万能险并不适合所有的人购买，投资者需要坚持长期投资，且有长期稳定的收入来源。(长江商报)投资市场走势不明朗 三种存钱方法"铁定"多赚钱 目前，投资市场的走势不明朗，一些人暂时放弃了投资规划，而选择将钱存到银行里。要如何让存在银行的钱产生更多的利息，这个看似简单的事，也有小道道。建行福州城东支行理财师林小姐说，可通过三种储蓄组合来赚取更多的利息。一是阶梯存储法。以10万元为例，4万元存活期，便于随时支取；另外6万元分别存1年期、2年期、3年期定期储蓄各2万元。1年后，将到期的2万元再存3年期，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。林小姐说，阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄对利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。二是连月存储法。连月存储法又称为&12张存单法&，即居民每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差1个月。&这种存储方法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。&林小姐说。三是组合存储法。组合存储是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法。即，先存为存本取息储蓄，1个月后取出利息，再存为零存整取储蓄，以后每月照此办理。这样，存本取息储蓄的利息，在存入零存整取储蓄账户后又获得了利息。(东南快报)每月定存好处多 83MM收获人生第一个10万 年末了，按照各行各业的惯业，都要总结下(奋笔疾书状)~~~展望下(登高远目状)~~~于是，我这个财迷也鸡冻地发贴了，算是对今年的总结，之前规定的计划也还差那么一点点儿~~~记录下，体验目标一步步实现的小开心！我和BF，一对83财迷猪，05年毕业来到上海，虽说一直没有大手大脚的习惯，但前两年吧对理财实在没什么感觉，因为收入太少了。我们参加工作都是从1K的月薪起步，到07年两人加起来平均一月也只有6K多，生活费及房租全由自己负担，过年过节给父母孝敬，也购买了几样大的电子产品，所以到2008年2月份过完年回来，卡上只有1W5K的存款，汗呀~~~自认为还是比较理性且有计划的人，但直到过年后，才觉得前两年的规划只是流于思想，实际行动力还不够，对自己不够狠！！！加上从去年年底股市大潮的急速退去，使我开始了更加脚踏实地的理财&&或者更直白地说&&存钱规划~。进入08年，我们工作都已经有两个多年头，我一直在同一家公司，工资稳步增长，就是幅度太小，汗......BF去年跳槽后市场销售工作也逐步走上轨道。收入组成我：基本工资加补贴每月固定4.5K(税后)，年终奖视工作绩效而定，一般2-3倍基本工资数；BF：基本工资加奖金加提成，年底双薪无奖金。由于BF是销售工作月收入不定，过年后刚好又是淡季，所以当时定的目标不高，预算两人月总收入为1W。其中除开生活费每月3-4K(详细分配后列)，这样每月可存6-7K，因为实际订这个计划时已经是三月还是四月了，所以到09年初过年时，加上去年的1W5K，我们总存款计划要达到7W。接下来的日子，我的收入果真像我预估那样稳如泰山任凭风吹雨打纹丝不动~~~再擦把汗，BF这边却出乎了我的意料，除了6月份没有完成预计的数目外，从七月开始到目前为止都在税后1W左右。人往高处走对吧~女银对男银要有要求对吧~男银更应该有追求对吧~于是乎，我在经过精确计算之后，把我们的目标调到了一个赏心悦目雅俗共赏全国人民都中意的数字：88888~对！就是八万八千八百八十八。。。饿滴神啊因为提成收入到帐日不定，而且都是小笔到帐，于是过去的小半年里，如果公司楼下看自行车的大爷和卖报纸的大娘留心，都会看到中午时分一个脸上洋溢着极其WS的笑容弯着一对财眯眯的眼睛的女银，紧拎着包穿棱在我们这条街上的各大银行之前~取钱存钱~不亦乐乎。。。N取N存之后~十二月初的某一天~我惊喜滴发现，这本小存折子已经密密麻麻记录满一页半了，而上面的金额已经总计7W1K，达到了最最开始订的目标。计算下，截止12月1日，还有俩人11、12月工资，年终奖，BF未收回销售收入，四季度提成未拿，所以还是有信心达到调整后的目标的~于是乎~不安分的我又在盘算着，要不要目标更订高点？更有追求些咧？(托腮挠头中~~~)我仿佛听到BF扑通倒地的声音.....现在我家每月的开销基本由三大块组成一房租1300,水电煤宽带加起来最少时三百,夏天用空调比较厉害时四五百;二日常生活主要就是吃饭交通和手机费,我也没有详细记了,基本上每十天从卡里取四五百出来,我俩平分;三信用卡部分,周末去超市大采购时都刷卡,在淘宝上买化妆品和衣服也是和信用卡绑定,差不多每月1K的样子合计下来,平均每月花销4K,基本符合预算.因为身边都是同龄甚至年纪更轻的朋友,我们意外开销如人情费,礼金之类的并不多.目前的存款大部分都是存在一年4.14%这一档，而我存的最后一笔单子刚好是央行大降108基点的前一天，好险......话说现在的一年定存只有2.25%的利息了，虽然小存折子上密密麻麻的记录很有成就感，但我不是决定不存了，换一种方式玩玩，买债基和货基。其实收益率不会太高，只因为我不甘心二点几的利，而且这两种也算比较稳妥的投资方式。(搜狐)换种方式存钱利息猛增好几倍 当然，除了省钱妙招，教人如何赚钱的招数也在网上悄悄流行，前两年挣钱容易的时候可能大家不会在意这些小钱，但是如今环境变了，谁能说对小钱就完全不在乎呢？其实，细数起来，开源的方法还是挺多的，在这里，我们就给大家提点一二，算是抛砖引玉，如果你有好点子，也欢迎与我们分享。约定转存今年股市持续低迷，大量资金从股市转到银行，很多变成了活期储蓄。但今年央行四次降息，活期利率已跌至0.36％，存上一年也没几个钱。如何将这些散钱用活？如今，银行有一种&约定转存&业务，只要你和银行事先约定好备用金额，超过部分就会自动转存为定期存款。千万别小看这项业务，只要利用好了，不但不会影响日常生活，还能在不知不觉中为你带来利润。以浦发银行的约定转存为例，如果你现在有11000元的储蓄存款，全部以活期存在银行，一年应得利息为：％＝39.6元；如果你选择约定转存，由于该行此项业务的办理起点为1000元，那么你可以与银行约定好，1000元存活期，超过部分存一年定期。那么，这11000元在无形中就被分成了1000元的活期和10000元的一年定期。一年下来，你应得利息为：％+％＝3.6+252＝255.6元。两者相比，后者应得利息是前者的6.45倍。银行的工作人员介绍说，这种&约定转存&业务最大的好处是，在不影响客户使用资金的前提下，让效益最大化。如果你的备用金额减少了，约定转存的资金会根据&后进先出&的原则自动填补过来。通知存款与约定转存不同，通知存款是一种期间较短,存取比较方便的存款方式，通常分为&1天通知存款&和&7天通知存款&。目前，银行&1天通知存款&和&7天通知存款&的年利率为0.81%和1.35%，分别是活期存款的2.25倍和3.75倍。众所周知，活期存款在支取上最方便，想什么时候存取就什么存取，金额不限。而通知存款不同，客户必须与银行提前约定好取款日期，起存额为5万元。比如，你选择的&1天通知存款&，那么你在支取这笔存款时就要提前1天向银行申请，否则就只能按照活期利率计息。话说回来，只是多预约一次，多打一个电话，利息收入就能高出2～3倍，何乐而不为？除通知存款外，银行的短期理财产品、货币市场基金等，其流动性虽然比活期存款略差，但收益却要高几倍，都是可选择的开源渠道。巧赎基金赎回股票型或配置型基金时，有两种做法：一是直接赎回股票型的基金，另一种做法是先转换成货币基金再赎回。赎回资金的到账时间是后一种做法比较快一些，而且让你想象不到的是，还会多出两天货币基金的收益。以华安基金管理有限公司电子直销的&银基通&用户为例。直接赎回股票型或配置型开放式基金时，赎回资金到账时间为T+3工作日(这本身要比银行或券商的代销渠道要快两天)；先转成华安现金富利时为T+1工作日确认，T+1工作日的华安现金富利基金不可赎回，T+2工作日再赎回华安现金富利，T+3工作日华安现金富利基金的赎回资金可到账，到账时间与直接赎回是一样的，但会多出两天华安现金富利基金的收益。看看投资老手咋赚银行钱 股市前景不明，楼市依旧低迷，越来越多的老百姓选择捂紧&钱袋子&，感叹投资无门。其实，虽说现在存款利率不算高，但定期存款的利息明显要高于活期存款。只要选择正确的储蓄方式，同样可以获得不错的收益。省城一位理财师表示，在目前股市动荡不定、楼市行情低迷的情况下，对于手握大量闲置资金的投资者，不如选择6个月或1年短期存款。以50万元资金为例，1年定期可收获18000元的利息，相当于每个月增加1500元的收入，对于普通家庭来说，也是笔不小的收入。他说，储蓄的窍门其实很简单，存期越长，利率越高。因而在其他条件不受影响的前提下，尽量将存期延长，即可获得最大收益。下面，记者就为您搜罗了省城几位储蓄高人的存款方案，供您参考选择。投资老手：化整为零分批定存有十几年炒股经历的省城股民老史，今年厌倦了在股市里提心吊胆的日子，早早将股市里的几十万资金全部套现。握在手中等了几个月，最近终于决定到银行办定存。&降息频率太快了，晚存就要吃亏。&老史说。老史的想法并不是个例。记者近日走访省城多家银行网点发现，大多数居民对降息反应依然平淡，降息后储蓄存款仍然不为所动，存款人数和存款额度都没有明显减少。多数前来办理存款的市民认为，随着利率的不断下跌，办理存款是&先下手为强&。不过和一般人不同，老史没有把活期投资账户里的50万元办一个定存了事，而是把这50万元平均分成5份，各按1、2、3、4、5年定期存了5张定期。第一年过后，把到期的1年定期存单续存并改为5年定期，第二年过后，再把到期的2年定期存单续存并改为5年定期。以此类推，4年后，5张存单就都变成5年定期存单，每年都会有一张存单到期，并且都能享受5年定期利率。专家观点：民生银行太原分行的理财师认为，这种存款方案优点在于可以灵活安排资金。如果股市行情转暖，就可以把当年到期的钱投入股市。否则也可安心吃利息，密切关注市场行情，择机再战。工薪一族：月月定存积少成多省城市民李威今年新婚，小两口都是工薪一族，两人税后月薪一共6000元左右。为了日后家庭的发展以及应对将来要小孩的负担，他们决定好好利用有限的月薪，实现储蓄利益最大化。李威计算了一下，夫妻二人避免一切计划外消费之后，每月生活花销2000元左右，留出1000元流动资金，剩下的3000元节余，由于两人工作都非常忙，无暇顾及理财之道，加之眼下的投资环境难以令人放心，所以决定全部用于储蓄。李威采用的是&12存单法&，即每月开一张3000元一年期的存折，一年后他就有12张3000元的一年期存折。第一张存折到期时，他就拿出本息加上当月用于储蓄的3000元续存一年期定期，以此类推。这样他手上始终有12张存折，利息收益不错，存款的流动性也非常好，遇到急需用钱的情况，还能支取到期或近期的储蓄。李威说，这种方法比&零存整取&利息高出不少，而且灵活性也大为增加。&其实我还是没时间，如果家里有个全职太太，还可以把存款间隔时间再缩短一些，采用&24存单法&甚至是&36存单法&，原理与&12存单法&完全相同，这样你能得到每张存单两年或三年的定期存款利率，可以获得更多的利息。&专家观点：省工行营业部的理财师认为，这种办法适合于没时间理财的双职工家庭。要注意的是：当利率上行时，存款期限越短越好；而当利率下行时，存款期限越长越好。家庭主妇：勤跑银行以利生息家住省城的小许跟丈夫结婚3年了，工作了两年后&恋家情结&日益浓重，在征得丈夫同意后在家当起了全职家庭主妇。在实施生育计划之前，她决定储蓄一笔孩子的养育资金。恶补了一通理财知识之后，她决定采取&利滚利&的储蓄方法。&我选择的是存本取息，要想让定期储蓄生息效果最大，就得和零存整取组合进行，才能产生&利滚利&的效果。&小许的办法是，先将固定的资金以存本取息形式定存起来，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来，以此来获得了二次利息。小许为记者算了一笔账，丈夫平均每月收入15000元左右，每个月4000元的开支，剩余11000元。小许考虑把它存成存本取息储蓄(假设为A折)，在1个月后，取出存本取息储蓄的首月利息，再用这份利息开个零存整取储蓄户头(假设为B折)。以后每月从A折取出利息存入B折。如此一来，不但是存本取息储蓄得到了利息，而且这些利息在参加零存整取储蓄后又得到了利息。一笔钱取得了两份利息，就是所谓的&以利生息&的储蓄方法，通俗点说就是&利滚利&。小许认为，虽然利息不多，但只要长期坚持，就会带来丰厚回报。而且在目前的家庭收入状况之下，她让家里的每一分钱都充分发挥了功用。&我这个家庭主妇当得还不错吧！&小许满怀得意。专家观点：民生银行太原分行的理财师认为，这种储蓄方法实现了利息的最大化，缺点在于比较麻烦，要经常跑银行。他建议小许不妨试一试各家银行推出的&自动转息&业务，办理这项业务后，银行会按照事先的约定&自动转息&，A折的利息到时会自动转存到B折，免除每月跑银行存取的麻烦。掌握合理存款方式 不仅取款方便还更有"利"可图 参加工作四五年，工资卡上的存款已攀升到10万元，可利息始终不见涨，吴昊有些无可奈何&&活期存款利息几乎可以忽略不计，可存定期吧，需要用钱时，取款又太不方便了。吴昊告诉记者，单位统一办理的工资卡是他唯一一张借记卡，平时工资每月按时打在卡上，要用钱时就随时到银行网点取款，平均每月可以攒下近2000元。如今，工资卡上的存款已累计超过10万元，&这也算是一笔不小的存款，可查询利息，才区区几百元。&吴昊心有不甘地说。&因为不会&算计&，不少市民错失了积累&小利&的机会。&中行省分行理财师曾庆莉说，如果能掌握合理的存款方式，不仅取款方便，还更加有&利&可图。招数一选择短期自动转存曾庆莉说，假设客户手中的活期存款预计在几个月内不用，选择定期三个月或六个月比较划算，但客户需要弄清楚存款的银行是否有自动转存业务，选择能本金利息自动转存的银行，还可省去客户跑银行的麻烦。比如：您手上有1万元，先存三个月定期，到期时利息为79.09元。到期后，如果不用这部分钱，之后的三个季度将继续连本带利自动转存，利息分别为79.71元、80.34元、80.98元，转存一年后利息总计为320.12元，比存1万元的活期多出251.72元。适用客户：手上有笔存款，短期内不会使用，但不确定何时会用的存款人。招数二运用&部分提前支取&曾庆莉介绍，目前银行对定期存款可办理&部分提前支取&的业务，即客户把钱先存成定期，用时取出一部分，取出的部分按活期计息，其余的钱仍按照定期存款利率计息。比如：客户手中有1万元，存了一年定期，若中途急用5000元，则这1万元的利息分两部分，一部分为5000元的半年活期利息，即％&95%的一半，共17.1元；一部分为5000元的一年定期利息，即％&95%＝196.65元，总计213.75元。 这样算下来，要比存活期多出145.35元。适用客户：手头有大额资金，短期内会使用一部分的存款人。招数三选择七天通知存款&七天通知存款按1.71%的利率结息，这比普通流动账户0.72%的活期利率高出2倍多。&曾庆莉说，这种存款方式是按复利计息，提前7天就可取款，流动性很强，但门槛较高，存款金额5万元起步。比如：1万元存一年活期，年利息仅68.4元，若按七天通知存款计息，扣除所得税后年利息近170元，比活期存款利息高出两倍有余，而取款灵活性和活期存款相当。适用客户：存款金额较大，且要求资金流动性好的存款人。招数四投资众人贷等P2P理财产品近年来，随着互联网的发展与民间借贷的刚性需求，互联网与民间借贷渐渐的融合起来，P2P作为二者结合的产物自然也就有了互联网与金融的双重属性。投资方便并且收益较高，但在风险控制上，互联网金融急需解决很多问题，这就要求投资者在平台的选择上需要慎重！众人贷（）平台是一个创新型互联网理财中介平台。为广大投资者提供高收益、低风险互联网理财服务。众人贷通过与第三方金融投资公司、第三方担保公司、和第三方托管支付平台合作，打造出创新的互联网金融模式，所有资金均由第三方平台进行托管，平台不碰触任何资金，为用户提供强大的全面的资金安全保障。 由于对项目极度苛刻，对资金管理极为严格，所以众人贷所走的每一步都非常稳健，积累了一大片极为忠实的客户群体，在互联网风潮P2P泛滥的情况下依然坚守自己的底线，是非常难得的！
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这几年大家都被逼的去理财，为什么？因为钱存在银行里就不断得贬值，过去的十年，如果你的钱没有张五倍，那么你就是一直在赔钱！社会就是这么残酷，今天五块钱能吃饱饭，明天五块钱都买不了一个馒头了，你说你不理睬行么？下面是我自己的一些理财的心得，虽然不是特别专业，但是也算是经验之谈，希望对你有些启发。
确定理财目标：理财的目标大概可以分为攒钱（为购买某个商品攒钱）、保值（为了不让自己的钱因为通胀而贬值）、增值（就是用钱赚钱啦）这三种。攒钱是最低级的理财目标，不管自己存在银行里的钱是增值还是贬值，都不在乎，只要攒够钱就可以买东西了；保值就比较有技术性，你需要考虑自己的钱投到哪里，理财耗费的精力也比较多；增值的话就更难了，其实保值增值的性质是一样的，都需要你投入经历去分析股票、市场、期货等等理财产品，或者购买某种保值商品，这也需要你有一定的经济头脑，并耗费一定的经历。考虑自己的经济实力和自己可用于理财的精力，然后才能决定自己的理财目吧标。
制定理财计划：分析好自己的理财目标以后你就可以制定理财的计划了，在这一步，你要考虑自己的经济收入中哪一部分可以用于理财，对于经济收入比较高的人（月入n万以上的）来说，你的经济收入可以分为三个部分：消费、储蓄、投资。对安全感要求高的人可以多储蓄少投资，对于乐天派可以多消费少投资；对于富有挑战性的你可以少储蓄多投资。对于月收入低于1万的，可以考虑降低消费来增加储蓄，如果你本身有一定的经济积累，也可以投资一些风险较少的项目，比如目前阶段来说【购房】也是保值增值的一种方法
确定投资项目：目前来说，储蓄是无法达到保值增值的目的的，因为银行利息太低，而rmb贬值又很快，所以用钱购买某种商品（包括股票），然后利用商品的保值增值性给你的钱保值增值，这就是理财的基本原理。如果你除了工作以外还有很多的时间去理财，你可以选择一些短期投资，这样你的资金流动性也会比较快，如果你没有多少时间考虑投资项目（如股票），你最好是选择银行里的一些长期的、安全性较高的理财项目，比如国债，货币基金等）。
掌握消息来源：现在是信息社会，掌握一条重要信息可以让你一夜暴富，比如你知道某种股票在这两天内可能会涨，你也就可能在这几天内暴富。最有可能让你一夜暴富的消息是内部消息，一般来自亲朋好友；一般炒股的人都要留意国内外发生的大小新闻；还有一些国家政策的调整也要随时注意。
分散投资领域：都说鸡蛋不能放在一个篮子里，比如你同时投资石油和黄金，这两个往往此消彼涨，所以你的钱不会一下子赔光，这是非常保险的，也就达到了保值的目的，如果想要达到增值的目的，还要更加专业的操作，不过基本的原理就是在低价的时候买入在高价的时候卖出。
限定投资期限：在投资前就应该确定什么时候撤资，比如购买某种股票前，决定好要做长期的跟进还是短期的炒作，如果没有设定好最后期限，你很容易产生&再等一等&的心理，因为投资就像赌博，都有&今天运气不好明天就能赢回来&的思维，一旦股价下降，会不甘心就这么愿赌服输，于是选择跟进，进而造成更大的损失。所以，在开始之前就要知道什么时候结束。
选择另类投资：有些投资是隐形的，即你不认为这是投资，但是却的的确确能给你带来收益，比如在结婚的时候要买戒指等首饰，你是买金戒还是钻戒？一般金戒可以保值的而钻戒买了以后就会立即贬值，这就是一种理财的思路。买戒指的一个更好的办法就是自己买黄金，然后找名家打造，这样你的首饰不仅仅是给你保值了，还可能增值。除了这种方式理财，还可以选择投入教育，比如报班学一些工作上用得到的技能，这种投入比较耗费时间，但是风险小收益大。另外，情感投资也是一种另类投资，花些钱多给亲戚朋友办点实在事，当你有困难的时候就会得到回报。
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