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人保寿险与合众人寿4年实现盈利的不同路径选择
编者按：五年，对于一家新保险公司来说，时间不算太长，因为一个寿险公司实现盈利需要7-8年的时间，一个财险公司也需要3-5年；五年，对于一家新保险公司来说，时间也并不算太短，因为至少已经可以看出它的成长路径。2010年，11家中资保险公司度过了他们各自的五周岁生日
相关公司股票走势
。此时，同岁出生的他们亦分出了差别。　　2004年，尘封中资商业保险公司审批大印达8年之久后，中国保监会一次性批筹的18家保险公司。其中11家，在2005年开业，包括寿险公司人保寿险、合众人寿、长城人寿、嘉禾人寿、人保健康 、平安健康，财险公司阳光财险、都邦财险、渤海财险、中银保险、阳光农业。　　如今，这11家公司都已经满5周岁了。同时出生，但5年后，不论是个头，还是素质，都已经不同步了。　　嘉禾人寿最不顺心　　官司缠身连续走下坡　　在人保寿险、合众人寿、长城人寿、嘉禾人寿这四家公司中，显然人保寿险已经遥遥领先，这也容易理解，谁让人家出身名门呢。　　按照最新出炉的10月保费数据，4家中位居第二的是合众人寿。与人保寿险不同，这是一家民营保险公司。　　虽然它位居第二，但公司成立以来的发展策略却并非是一味地追求扩张。从2005年底的排名第10到如今的排名第13位，过去的5年，合众人寿保费收入一直徘徊在十一二三的位置。“2006年快速扩张、2007年增资扩股、2008年产品突破、2009年结构调整。”合众人寿正走着一条自己的发展道路。　　相比较之下，同样民营资本背景的嘉禾人寿，这两年，则明显走下坡路。2008年底，嘉禾人寿的总保费收入47.6亿元，位列中资寿险公司13位，可是到了2009年底，却只有28.53亿元，同比出现负增长。今年前十个月保费收入38.8亿元，位列中资寿险17位，全年能否回到2008年底的水平，还是个问号。　　而自成立以来，更名案、单位行贿案、违规投资股票受罚等接连不断地事件，也让嘉禾人寿的日子过得不怎么顺心。　　长城保险，这家在业内以稳健知名的公司，成立5年来，则呈现出“诡异”的发展路径：从2005年底，的11名到今年上半年的21名，差不多每半年长城人寿的排名都会下降一个座次，这或许正是印证了“不进则退”的道理。截至10月底，保费收入21亿元，不足人寿保险的3%。　　中银长进不大　　变身后只进仨名次　　除阳光农业外，同时起步的4家财险公司业绩也出现了明显的分化。　　其中，增长最迅猛的是阳光财险，自成立以来，阳光财险的年度保费收入实现三次飞跃：一次是2005年底的5718.95万元上升2006年底的17.51亿元，排名从第17位跃居第12位；一次是从2006年底的17.51亿元上升到2007年底的41.53亿，排名又从第12上升到第9；2008年和2009年均保持10多亿元的增速，但排名未变。直到今年上半年，截止6月份，阳光财险保费收入排名又跳了3个名次，上升到第6。　　而渤海和都邦两家之间也早已分出胜负，前十个月保费收入9.4亿的渤海财险显然不能成为 30亿保费收入的都邦财险的对手了。　　中银保险的发展道路则是更与众不同的。中银保险是股份有限公司的全资附属机构，注册地在中国香港。1996年，中银保险以外资保险身份在深圳成立代表处。2005年1月，中银保险成为境内首家获准改建为独资财产保险公司的外资公司。　　但在2007年5月底，保监会放行中银保险开展交强险业务的一纸通知，将中银保险成功完成“外转内”变身的事实曝光。这一年中银保险列入中资财险公司排名。　　可是中银保险的变身并没有像人保寿险的变身那样，立竿见影。从2007年底保费收入5.1亿元，排名22位，到如今的20亿元，排名19，长进并不大。　　保费增速：706.5%、441％、535％、80.78%、60.3%；资产规模增速：106.9％、296.75％、408.29％、117.67％、73.7%；成立第四年，实现净利润4400万，第五年前十个月又实现净利润5.46亿元……这样的发展速度与盈利速度，恐怕只有人保寿险能够办到了。背后支撑它的是其追求保费规模的独特发展模式：利用PICC品牌优势、突出区域发展重点、做大银保业务。　　捷径：“PICC”品牌效应　　正如人保寿险副总兰亚东所说“有了PICC的品牌，我们从不做广告，不如把实惠让利客户。”　　我们都知道，“PICC”前身中国人民保险公司，可以说是国内历史最为悠久的保险公司，与共和国同生共长，曾一度是国内唯一的全国性保险公司。“PICC”带给人保寿险的品牌优势可以说是无法量化的。　　也正因为此，兰亚东表示：“只要不亏钱，只要能打市场，哪怕是微利，我们也愿意推广PICC独有的产品线。”　　再者，集团给人保寿险的就是“交叉销售”带来的强大效益了。 最新数据称，1-10月，中国人保交叉销售保费同比增长50.9%。根据去年11月底交叉销售超过40亿元粗略计算，今年的这一数据已经超过60亿元。　　除此之外，“PICC”带给人保寿险恐怕远不止这些。　　事到如今，11月25日，亲临北京人保寿险活动的亚洲金融主席陈友庆很庆幸2007年减持人保寿险股份，使其变身中资。“尽管当时做出减持决策很为难，但从股权价值来看，今天的10%持股远远超过以前20%的投资。”　　战略：避开竞争最激烈的9大城市　　不过除了背靠大树之外，人保寿险也是有着自己独特的发展策略的。具体到全国各个省市地区的市场份额，人保寿险的发展路径或将更加清晰。　　除4大直辖市外的26个省的保监局统计数据显示，前10个月（其中陕西、云南、福建、安徽、浙江是19月数据，宁夏是18月数据）人保寿险的市场份额，在其中的16个省排名前五，也就是说比全国的排名要靠前。　　而这些省份大多正是我国的保费重省。比如，在河北、山西、江西、广西四个省份，人保寿险的保费均排名第二。在辽宁、吉林、黑龙江、浙江，人保人寿均排名第三。而在江苏、山东、福建、河南、广东等几个知名的保费大省，人保人寿均排名第四。如此看来，在主要的保费大省，人保寿险已经占领了一定的市场优势，这可以说是为其今后的保费增长打下了基础。　　相对应地，在经济相对落后的偏远省份，人保寿险的市场份额相对较低。其中，在青海、贵州两个省份，尚未有保费收入数据，保监会批复显示，贵州分公司今年6月份刚刚获批筹建。　　而在云南、陕西、宁夏、新疆等地，人保寿险的市场份额在当地寿险市场的排名均在第6名及其之后。　　除了偏远地区，“扯后腿”的还有就是4大直辖市和5个保费计划单列市。而这几个城市，正是保险市场相对比较发达，市场竞争更为激烈的城市。　　9个地区中，除厦门分公司今年9月底刚刚获批筹建外，截至10月底，保费收入排名较为靠前的是天津分公司、宁波分公司（截至9月底）、重庆分公司、北京分公司，分别在当地中资寿险公司中排名第四、第五、第六、第六。　　而在青岛，则排名第七。在上海，则排名第八，除位列国寿、平安寿险、太保寿险、新华、泰康之后外，还位列国华人寿、太平人寿之后。大连分公司则在当地排名第九，甚至位列成立仅一年的百年人寿之后。最“惨”地是深圳分公司，在当地的12家中资寿险分公司中排名最后。　　在不同地区不同的市场地位，一方面可能是与各地市场需求、竞争环境等客观原因有关，另一方面，或许也正反映出致力于保费规模的人保寿险抓好“两河、两江、两东”的市场拓展策略，既保证了全面拓展市场，又突出了区域发展重点。　　战术：银保咬紧新华、平安　　另外人保寿险的一个特点则是大家都熟知的，就是其银邮渠道保费占比相当之高。这看起来并不是件好事。　　有数据显示，2009年，人保寿险的银邮渠道保费规模同比增长97.12％，行业排名第2；合作网点 20385个，同比增长32.71％。如今，人保寿险的银邮保费占比已落至行业第3，据悉，前两位分别是新华人寿与。　　尽管，兰亚东辩解：“不要以为银保渠道不挣钱，如果规模化了，严把费用关，也能从中获益。”但业内共识，银邮渠道保费利润贡献率比较小，银保业务占比过高也是寿险公司业务结构面临的重要弊症。　　同时，银保领域也正是人保寿险分支机构受罚的集中地。从晋保监罚字[2010]6号的“委托不具备兼业代理资格的银行开展保险代理”，辽保监罚〔2010〕4号的“将保险产品与银行储蓄混淆”，到粤保监罚[2010]28号“以旅游卡（或折成现金）的形式向银保专管员支付激励费用”再到粤保监罚[号的“为合作银行开会支付费用”等等，暴露出在尚待规范的银保市场中，人保寿险也难以洁身自保。　　另外，近日来，保监会、银监会连推银保新政对一些险企银保业务将产生不小的影响。虽然在人保寿险副董事长李良温看来，基于人保寿险PICC品牌、已有规模与市场地位，银保新政整体上反而是利大于弊。但是，他同时也表示，新政对寿险公司银保业务势必产生影响。　　同样是五年，如果说人保寿险是国有资本控股的代表，那么合众人寿便是同一时期民营保险公司的典型。　　与人保寿险“规模效益增长化”模式不同，合众人寿的市场地位基本没有多大变化，但其却是年轻保险公司中为数不多的忙于结构调整的公司。　　保费排名徘徊　　相比于人保寿险的暴涨，合众人寿在保费上似乎并没有什么特色。　　日，合众人寿在武汉成立，年底，公司实现保费收入5.8亿元，位列当时中资寿险公司的第10位。　　2006年，保费16.2亿，排名上升到第9。随后的2007年、2008年、2009年，合众人寿的年度保费收入分别是30.7亿、54.5亿和58.0亿，分别排名第11、第12、第11。今年截至10月底，合众人寿保费收入63.3亿元，排名第13。　　第9、第11、第12、第11、第13，五年来，合众人寿的排名似乎并不见起色。　　但是，截至2010年10月，合众人寿总保费规模实现了近30%的稳健增长速度，业务品质得到提升。上半年个险13个月继续率达80%，比去年同期提升了9个百分点；个险25个月继续率达91%，比去年同期提升14个百分点。　　更惹人眼球地是，公司2009年全年实现盈利7900万元，2010年年中又实现盈利2800万元。　　看来打破寿险公司7-8年盈利规律的不只人保寿险一个。　　3岁起调结构　　没有保费，却有利润，合众人寿是怎样办到的呢？在合众人寿的对外公开资料中，是这样描述自己的发展路径的：2005年率先成立，2006年快速扩张、2007年增资扩股、2008年产品突破、2009年结构调整。　　其中，最突出的一大体现便是产品转型方面。从2008年6月开始，公司进行万能险向分红险的转型。2010年上半年，合众人寿传统分红险占比达到95%以上。　　在团险转型方面提出“效益团险、绿色团险、专业团险”的发展口号，主要表现在：团险业务以短期险为主，考核两差利润，长险业务不作考核。　　为促进银保进一步转型，提升银保内含价值，在2009年3月合众人寿已对银保万能险下调了费用政策。　　2010年，合众人寿又被公司确定为“创新变革管理年”。年中，公司又实现盈利2800万元。　　合众三岁起调结构：　　由万能险转战分红险　　人保寿险的三板斧：　　品牌 银邮与区域
(责任编辑：程丹)
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合众人寿健康谷
[导读]：从成立之初的年度保费5.8亿元、总资产7亿元发展至2011年，合众人寿在过去七年内实现了全国范围的快速布局，目前已经拥有26家分公司和逾500家营销服务部，实现了全国布局。2011年年度保费突破百亿元，总资产突破300亿元，成长为一家中型寿险公司。
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　　由投资打造的&合众人寿健康社区&（以下称为&合众健康谷&）在湖北武汉蔡甸区举行了隆重的奠基仪式，健康谷的一期建设也正式动工。这预示着国内首家保险公司养老产业规划不再是&纸上谈兵&；这也是全国政协委员、合众人寿董事长戴皓对两会提案《关于进一步加快保险资金投资养老产业进程》的真正的&兑现&。
　　该项目预计投资80亿元，首期动工面积约800亩，未来还将逐步扩大规划，湖北蔡甸区政府也为之预留好整体规划。项目实施后，将为当地的养老产业带来划时代的变化，真正把湖北蔡甸变成华中地区首屈一指的核心养老城样板，为创建和谐社会做出一个&典范工程&。
　　据相关负责人透露，作为公司养老产业基地群中旗舰店的武汉合众健康谷，将以旅游休闲、养生、养老为核心，以临床医疗，专业健康护理为技术支撑，以原生态自然环境为资源优势，以城市中高端人群为客户资源，打造集养生、养老、旅游度假、康复疗养、医疗服务于一体的现代高端服务产业平台。她以&四城十区&作为总体规划，四城包括：旅游休闲城、养生城、临床医疗城和养老城。合众人寿下一步计划还将逐步在东北、华北、华中、华南等地区规划建设合众养老产业基地，构建全国性产业基地群。
　　当国家公布了以上一系列利好养老政策的同时，合众人寿就一直在积极筹划，终于在2010年迈出了养老产业的第一步：2010年4月，合众人寿与武汉市蔡甸区政府签署投资协议，在武汉蔡甸后官湖地区投资建设集养老、养生、医疗、科研为一体的养老城&&合众健康谷；10月初，合众人寿投资建设的&武汉合众人寿健康社区&项目用地规划咨询已经获专家评审会通过；同时，合众人寿与致力于老年人居住环境设计的美国SFCS公司、全球领先养老社区管理经验的美国LifeCareService公司及Erickson公司等关于健康社区的合作正在洽谈中。
　　分布在全国各地的合众健康谷，作为中国高端健康养老产业基地群，必将为推动养老产业，构建和谐社会做出贡献。
　　数据显示，从成立之初的年度保费5.8亿元、总资产7亿元发展至2011年，合众人寿在过去七年内实现了全国范围的快速布局，目前已经拥有26家分公司和逾500家营销服务部，实现了全国布局。2011年年度保费突破百亿元，总资产突破300亿元，成长为一家中型寿险公司。
　　&保险就是赔出来的。&戴皓如此强调。2006年，合众人寿率行业之先推出了&合众保险&理赔不难&六大服务举措，七年内总赔付案件达105.3万件，总赔付金额近9亿元；沿袭&友善、便捷、专业&的服务理念，2011年先后推出E化保单、现场理赔结案、免填理赔申请书等多项创新服务。
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人寿保险关注排行合众人寿：意资股东4%投资年收益清盘，卖价保密
来源：理财周报
作者：林盈盈
　　中发集团则对合众的养老社区的建设颇感兴趣，此次股权变动后中发集团再次稳固了其第一大股东的地位。
　　理财周报记者 林盈盈/北京报道
　　近日，意大利联合圣保罗人寿股份有限公司（以下简称联合圣保罗人寿）对外界宣称：因集团战略调整，出让其持有的合众人寿19.9%的股权。
　　紧接着中发集团表示，受让联合圣保罗人寿出让的全部股份。受让程序完成后，中发集团将持有合众人寿39.04%的股份。
　　就此，中发集团再一次稳固其第一大股东地位， 随之对意大利股东退出原因也引人猜测。
　　意大利股东退出，清理非核心资产
　　理财周报记者从联合圣保罗银行集团的官方网站上获悉，早在今年1月23日，联合圣保罗银行集团公开发布出售Ukraine subsidiary Pravex-Bank以及中国合众人寿保险公司的股权。
　　对以上两家公司均已签署了具有约束性的谅解备忘录，联合圣保罗银行集团将出售子公司联合圣保罗人寿在中国合众人寿19.9％的股权，交易对价为1.46亿欧元。
　　据悉，本次交易联合圣保罗银行集团的损益表产生一笔税后近3000万欧元的正收益。据了解，此笔交易受到中国保监会事先授权。
　　这也就解释了在今年5月14日合众人寿增资1.2亿元时，联合圣保罗人寿并未参与增资，其持有的股权已稀释至19.04%。
　　联合圣保罗人寿为何舍弃合众人寿第二股东的位置全盘退出？有数据显示，联合圣保罗人寿投资8年的总收益为36%，税前年化收益率为4%。
　　据了解，日，联合圣保罗银行旗下公司欧利盛金融集团股份有限公司购入合众人寿19.9%股份，成为该公司第二大股东。
　　据了解，作为一家民营背景的保险公司，彼时的欧利盛人寿以每股6.5元的价格入股合众人寿，这在当时的中国保险业创下了首次引资的最高纪录。
　　意方股东代表Marco Mussita称，联合圣保罗人寿入股合众人寿八年来，双方合作良好。合众人寿是其在国外唯一的保险股权投资，在集团中的占比很小，根据集团的全球战略调整，在获取收益的前提条件下，联合圣保罗人寿从中国保险市场退出。
　　不过，此次中发实业与联合圣保罗人寿关于合众人寿的转让股权交易价格暂不明确。
　　对于此次股权转让，一位接近合众人寿的业内人士并不认为意大利股东未能实现良好收益，也并非像外界猜测，不看好合众人寿未来发展前景。
　　理财周报记者注意到，在日，在联合圣保罗银行集团的官方网站获悉一份《商业计划》，其中明确写明：“一个名为“Capital Light Bank”的新业务单元将被设立，其主要职能是减少集团的非核心资产。”
　　其中提到，截至2013年底，总量达19亿欧元的非核心权益股份资产组合将在2017年前全部被处置。积极处理其他非战略性资产，加强专业团队，并且积极减少投资组合，加速价值回收。
　　“声明中表明在2013年四季度，持有的意大利忠利保险的股份被出售（约3.6亿欧元净值），2014年一季度，所持有的Pirelli，SIA和合众人寿已被售出。（分别约3500万欧元、8000万欧元和1.45亿欧元）。这些股份净值共约6.2亿欧元，通过资产处置总共可获得3.2亿元。”
　　此外，记者独家获悉，日前合众人寿董事长戴皓也曾前往意大利专程拜访了意大利联合圣保罗人寿，并同CEO Gianemilio Osculati先生商讨未来的商业合作。据了解，未来合众人寿将与意大利联合圣保罗人寿开展保险技术等领域的合作。
　　中发实业接盘
　　就联合圣保罗银行集团公开发布的两份新闻稿中不难发现，意大利股东的退出的主要原因并非对合众人寿的发展担忧。
　　反而，目前合众人寿的集团化发展初现端倪，2012年至今逐渐拿到资产管理公司牌照、保险代理业务牌照、财产保险业务牌照，以及在保险行业内开拓养老产业，最近又拿下了设立投资连结保险产品稳健收益型投资账户的资格，以及成为不多的几家以房养老试点险企之一。
　　合众人寿年度披露数据显示，2013年合众人寿总资产483.8亿元，这与2012年的391.8亿元有92亿元的增长，增幅达23.5%。伴随着总资产的增长，净利润也算可观，2013年净利润9.4亿元，2012年净利润11亿元，在非上市险企利润中靠前。
　　近日，合众人寿发布声明：合众人寿第一大股东中发实业(集团)有限公司基于对合众人寿未来前景的看好，受让联合圣保罗人寿出让的全部股份。受让程序完成后，中发集团将持有合众人寿39.04%的股份，再次巩固其第一大股东席位。
　　据了解，自意大利股东有意出售合众人寿股份之时，中发实业就从未间断地与之交涉。
　　面对大股东的接盘，外界并非感到意外，毕竟双方共同发起设立合众资产管理股份有限公司、涉及P2P领域等多项合作。上述接近合众人寿的业内人士表示，中发集团对合众的养老社区的发展最为看好。
　　上述接近合众人寿的业内人士向理财周报（微信号：money-week）记者表示：“合众非常倚重养老社区的发展，合众把保险资金投入这个行业一是考虑社会责任，二对有盈利吸引。”
　　合众人寿董事长戴皓接受媒体采访时表示，“养老社区投资时间长，回报低且慢，能有10%的收益就不错了，如果房地产商做还要承担6%以上的资金成本。但是，站在保险资金运用的角度，就比较合适，因为保险资金久期长，非常需要长期的资产进行匹配。”
　　据了解，传统的养老保险年金是连续投保到一定的年限以后，到55、60、65以后采用月取或是年取的方式领取养老金。
　　然而，面对如今巨大的通胀风险，领到养老金在30年后的购买力值得思考。对于投保人而言这个风险是无法预期也是无法掌控的。
　　知情人士告诉记者：“投保人会从合众人寿获得两个选择权，第一个选择是坚持领取养老金，第二个选择是可以入住合众的“优年养老社区”，这就是保险与实物的对接。”
　　业内人士分析，买保险为的就是未来的确定性，未来保险可以为投保人解决问题。而“保险+实物”的方式在中国寿险业中是首例。
　　纵观中国保险发展史，不难发现，第一代产品是“纯保障”，提倡“我为人人，人人为我”，谁需要理赔，就将投保者的费用集中赔给谁；第二次跨越是保险业出现了分红险，万能险，保险公司不光是承保，还加入了投资理念，实现两个轮子共同前进。保险业通过投资来反哺保险业。
　　业内学者认为：“合众的“保险+实物”模式是将未来一个具体的东西转化成为保险的权益，这就给力投保人很大的确定性，故而将这种保险形态可以称之为第三次革命，只是现在是初见端倪，且合众也处于尝试期。”
　　据悉，合众的优年养老社区已经在武汉落点，明年会在合肥、沈阳、南宁布局。
(责任编辑：UF049)
政府已经不愿、也不能维持旧有的牌照管制体系。[]
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　　伴随着保险行业的不断发展，保险种类明显增多，万能险就是其中之一。目前多家保险公司均推出了独具特色的万能险，合众人寿也不例外。　　慧择保险网（）合众万能保险专题将为您详细介绍合众万能险的知识，包括合众万能保险结算利益等信息，并且提供相关万能险的在线咨询与购买。
合众万能保险如何
　　随着资本市场的火爆，具有投资增值功能的万能型保险产品开始走俏。各大保险公司顺应社会的发展趋势，推出了多款万能保险，合众人寿保险股份有限公司也不例外。那么，合众万能保险究竟怎么样呢？结算利率又是如何呢？　　合众万能保险怎么样　　合众万能保险是一种新型的人寿保险产品，这就使它具备了寿险“死亡给付”的保险责任，这也是万能险具备的最原始的功能。对被保险人身故、残疾等保险事故给予保险金额，是万能险提供的基本保障。合众万能保险兼具投资和保障功能，交费灵活、收费透明，灵活性高，保额可调整。此外，合众万能保险通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。不过需要提醒您注意的是，如果您指望合众万能保险来获得高额回报也是不现实的……
合众万能保险产品分析
　　万能险其实是人寿保险的一种，兼具保障和投资功能于一体。目前市面上的万能险产品较多，合众人寿也推出了多款独具特色万能险产品。合众万能保险产品较多，市民在选购时需根据自己的实际情况挑选适合的产品。
　　近年来，万能险因其灵活的保障、稳健的投资而受到人们青睐。合众人寿作为一家综合性的人寿保险公司，自然也推出了多款万能险产品。为帮助您更好的购买万能保险，下面就针对合众人寿几款典型的万能险产品做简要介绍。　　合众财富人生终身寿险(万能型)A款　　这款保险是合众人寿保险公司的首款万能保险产品，以其不收保单管理费、续期交费得奖励、期交保费4000元即可追加保费等特点，成为了万能寿险市场的一个新亮点。该款新品除了有交费灵活、费用透明、保险金额可变、资金增值等共性外，还有其他特点。比如，不向客户收取保单管理费用；客户持续交费可享受特别奖励；客户期交保费4000元以上便可随时追加投资保费，用于增加投资账户的价值等。但需要注意的是……
选购合众万能保险
万能险投保指南一、长期理财且有能力承受一定风险、收入有障的人群比较适合投保万能险。二、投保是应货比三家，择优投保，选择较高持续奖励的保险产品可以大大降低投保成本。 三、万能险操作灵活，应时刻根据自身实际情况调整投入最大限度地降低投保风险，获取尽可能高的收益。
　　合众万能保险是一种收益型寿险产品，自上市以来就受到了人们的关注。合众万能保险是集保险保障与储蓄投资为一体，购买者逐年增多。但想要购买到适合的合众万能保险可不是件容易的事，您需要注意以下几点。　　要正确认识合众万能保险　　合众万能寿险产品是一种新型人身保险产品，兼具保险保障功能和投资功能，消费者要充分关注其保障范围，不宜将其混同于银行存款或者基金。　　正确理解合众万能保险结算利率　　合众万能寿险产品结算利率的计算基数为保单账户价值……
价格：￥2000.00起
客服整体服务还是很不错的，购买操作也比较方便，好评！
投保条件完全符合，很开心！果断地买一份！
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案例分析：
张先生，投保泰康e理财终身寿险（万能型）10万元（即存入10万元）。（没有选择可选部分保障） 时间事件备注日本网站上申请投保，保费10万元　日保险合同生效，98000进入保单账户扣除%=2000元初始费用日结算日结算保单账户利息根据万能险账户的实际投资状况，确定2011年8月的结算利率为年化利率5.5%。张先生保单账户资金实际在万能账户经过23天(8月9日到8月31日)，其所得利息为5.5%×23/365×元日保单周年日，开始每月收取5元保单管理费假设当日保单账户价值为103000元，收取每月5元保单管理费后保单账户价值减少为102995元。日假设被保险人非意外身故假设当日保单账户价值为103000元，受益人可得身故保险金5%=108150元。假设被保险人意外身故假设当日保单账户价值为103000元，受益人可得身故保险金0%=113300元。日假设投保人领取其全部保单账户价值，合同终止假设当日保单账户价值为120000元，投保人在第四保单年度提前领取，需要扣除2%的退保费用，投保人可得120000×（1-2%）=117600元。日假设投保人领取其全部保单账户价值，合同终止假设当日保单账户价值为130000元，投保人在保单生效五年后领取，不需要扣除任何退保费用，投保人可得130000元。
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