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浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策
时间： 16:29:52&&来源：&&供稿单位：建行淄博分行 &&作者：赵栋
&&& 中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要,中小企业发展中的融资问题也越来越受到各界的重视。商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分,向中小企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金约束问题的重要途径。商业银行建立起完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义,而且对于目前商业银行应对激烈的同业竞争提高盈利能力也具有很强的现实意义。
&&& 一、商业银行中小企业信贷风险管理存在问题
&&&&1．管理体系不适应。信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政策、政策,通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位,确保信贷投向的准确和投量的适度,达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。然而,由于传统经营管理体制的影响,商业银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制。特别是金融危机爆发以来,国家要求银行加大对中小企业的支持力度,监管层也提出了明确的要求,业务大上快上的同时,适合中小企业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。
&&&&2．经营信息不对称。商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面,使得直接面对客户的基层机构人员,过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息,造成信贷判断和决策上的失误。况且尚未形成银行业务以风险管理为主导,做好银行风险数据收集工作的意识,这将是一个需长期努力的方向。
&&&&3．风险和收益不对称。严重的信息不对称和中小企业本身较低的抗风险能力使得中小企业贷款面临着更大的风险,而由于受到利率管制等因素的制约,更大的风险无法通过更高的收益进行弥补,造成中小企业贷款风险、收益的不对称性。小企业贷款风险高,管理难,收益有限。贷款权、责、利不匹配,信贷人员积极性不高。小企业贷款实行严格的责任追究制,有时甚至是终身追究责任制,小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配,丧失对小企业的信心,工作积极性主动性不高。
&&&&4．信用风险评价方法存在差距。商业银行信用风险评价采用多层次指标体系评价客户偿债能力。国内商业银行评级办法的指标体系一般分为基本指标、修正指标、定性指标三个层次。
&&&&评级方法和评级模型的设计与大企业评级区别不大,不能对小企业的信用等级做出准确的评价。静态分析多,动态分析少。从评级时间看,对企业的信用评级每年只进行一次,这不利于银行及时了解企业的信用等级变化,不能为风险管理提供动态的信息。指标和权重的确定缺乏客观依据，缺乏现金流量的预测，行业分析和研究明显不足。由于每一个客户所处的环境不同,同一因素对不同的客户影响不可能完全一样,根据固定权重得出的结果自然难以准确反映客户的信用风险。
&&& 二、商业银行中小企业信贷风险管理对策
&&&&加强中小企业信贷风险管理是一个系统工程。首先决策层应该从思想上认识到大力发展中小企业信贷业务的迫切性和必要性,树立现代商业银行风险管理理念；对信贷风险控制应是全过程的,要从贷前、贷中和贷后全方位进行管理；除了量身定制中小企业资信评价体系外,还应建立适应中小企业特点的管理模式和业务流程。
&&&&1．建立完善的风险管理体系架构。商业银行风险管理的体系架构是建立在商业银行整体组织结构上。组织结构反映了银行经营风格和经营战略的特点,合理的组织结构是现代商业银行风险防范的基础。一个成功的风险管理架构首先要有好的风险管理环境,其次是要合理设置风险管理部门,并保证主要职责分工明确。同时,商业银行风险管理的基本流程也是实施有效管理的重要环节,为有效的风险管理活动提供了基本的顺序与框架。另外,随着现代技术不断运用于商业银行,风险管理信息系统的重要性也在不断加强,其安全性关系到整个机构风险管理的成败。
&&&&2．推行&信贷工厂&模式。通过对目前国内商业银行中小企业贷款经营模式进行研究, &信贷工厂&模式是针对中小企业特点而设计,比较适合中小企业信贷业务要求,可以提高工作效率,并可有效控制风险。&信贷工厂&是建行小企业贷款的一种独特模式。按照&信贷工厂&模式,客户经理专门负责接洽客户、全方位销售银行产品等前台工作,客户评价、资料录入系统、贷款审核等交由后台集中处理。审批人员由风险条线派驻各个小企业经营中心,专司小企业贷款业务。在担保抵押上,结合小企业特点,创造性地采取供应链、保理、应收账款抵押和连带担保等方式。通过&信贷工厂&模式,不仅可以有效控制了风险,且可以批量评估审核,提高了效率。
&&&&3．建立全方位的贷后风险监管体系。商业银行信贷风险贷后控制是在贷款业务发生后对信贷风险的反馈控制,通过贷后管理来实现。贷后管理首先是在贷款风险分类的基础上进行的,既要对日常业务进行管理,最重要的是对问题贷款的监督与控制,需要解决的风险控制问题是对问题贷款的识别与确定,并根据问题贷款的风险程度采取有效的措施对问题贷款进行监控和处置。
&&&&4．培育健康的风险管理文化。我国银行业风险管理水平与西方金融业发达国家相比,最大的差距就在于银行员工对风险管理的认识和理念的不同。西方商业银行把对风险的有效管理看作是新的金融环境下的业务增长点,而我国银行员工认为风险管理与业务发展是相矛盾的,风险管理会阻碍业务的发展,这一思想根深蒂固。正是在这一理念的驱使下,很多规章制度都变成了一纸空文,违规操作等风险随之产生。因此,构建以风险控制为核心的信贷风险管理文化已迫在眉睫,重塑风险文化应成为中国商业银行的自觉行动。
&&& 对于银行业来说,风险管理是个永恒的话题,从历次金融危机和经济动荡中可以总结出,风险管理水平高低是决定银行业兴衰的大事,风险管理是银行的核心竞争力。商业银行应调整发展策略与加强自身建设,通过完善信贷业务流程、加强内控制度建设和建全贷后风险监管体系,有效的识别风险,并达到防范和化解中小企业信贷风险的目的。
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京公网安备号我国个人信贷业务的风险管理...急!!!!!_百度知道
我国个人信贷业务的风险管理...急!!!!!
一)信用风险 　　传统的信用风险被理解为违约风险，即借款人因为外在或自身的种种原因无力履约的风险。现代意义上的信用风险则主要表现在借款人对借款行为不负责任，没有按时偿还贷款的责任心，或者有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。据统计，我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿。 　　(二)经营风险 　　商业银行在开展个人消费信贷业务过程中遇到的市场风险，包括利率风险、股票风险、汇率风险等，或者采取不当的经营策略而引发的可能威胁商业银行发展个人消费信贷业务的潜在风险等，都可以归并为经营风险。 在我国，随着消费信贷的逐年发展，制约该项业务发展的风险也逐步暴露和突出，需要引起足够的重视。目前，消费信贷风险主要表现在以下几个方面。 　　1.借款人风险。由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。 而且借款人提供的资料只能表明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得不可测，很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。再加上现在社会部门间信息沟通共享渠道不畅，没有个人信用劣迹的记录，则无从判断借款人的资信程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄弱的借款人留下了可乘之机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻底解决。借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支在目前个人信用体制不健全的状况下使得银行信息不对称，防范风险的能力大大降低。 　　2.信用风险。信用风险主要是由消费者和银行之间存在的信息不对称造成的。由于缺乏个人信用制度，银行在监管客户的风险防范方面产生难度，信用风险出现的可能性大大增加。而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段。据世界银行的研究结果，利用征信系统即个人信用制度，大银行客户的违约率可减少41%，小银行可减少78%，因此我国有必要先在制度上弥补这一空缺。 　　3.法律风险。国家鼓励消费信贷开展的政策是明确的，但配套政策、法律法规、行政措施尚未到位，可适用法规不完善。目前，商业银行主要是依据《商业银行法》、《担保法》、《票据法》、《贷款通则》、《经济合同法》等对消费信贷进行管理，而这些法规调整的对象主要是商业银行与企业的信贷关系，以生产性贷款为约束对象。商业银行将以生产性贷款为约束对象的政策法规移植到消费信贷的发放与管理上，不可避免产生消费信贷风险防范和抵押物处置上的矛盾。 　　4.抵押物风险。一般情况下，银行为确保自身的安全，在对个人发放消费贷款时往往要求提供抵押物。当借款人无力偿还贷款时，银行就应该取得对抵押物的处置权，但抵押物可能会因各种自然、人为灾害或周围经济、交通环境的变化而造成价格下降或价值灭失。此外，目前我国现有的法律法规还不足以保障银行顺利实现对抵押物的处置权，法院往往会从社会安定、和谐的角度考虑，在债务人无力偿还贷款时，法院即使做出了判决，也往往难以执行，这些因素都导致了信贷风险大大增加。 　　5.流动性风险。流动性风险是指银行等金融机构发放的消费贷款尤其是个人住房贷款债权的流动性较差而产生的风险。目前在配套市场条件不健全的情况下，尚缺乏盘活这块资产的措施。由于目前消费信贷在各银行所占比例还较低，且经济较为疲软，整个社会资金需求不旺盛，因而银行资金充裕，流动性风险尚未暴露。但随着消费信贷的迅猛发展，其比重在银行资产中的增大，资金“短进长出”的矛盾会日益突出。当经济高涨，整个社会资金需求旺盛时，若这块资产还不能盘活，银行很有可能会出现流动性危机，给经济发展和社会稳定造成不良影响。
现状：我国个人消费信贷从20世纪80年代中期开始发展至今，业务范围已经得到了明显的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。截止到2006年底，我国的个人消费信贷余额为24127亿元，是1997年的140.3倍。但在我国个人消费信贷市场，普遍存在着消费信贷总体规模仍然偏低、消费信贷增长速度明显下降、消费信贷中个人住房贷款占绝对比例的现象。
防范对策 　　 　　1.建立和完善个人信用制度和信用体系。首先，加快个人信用征信机构建设的步伐，使其以商业化运作方式收集和使用有关个人信用档案的信息，同时兼顾公益性，逐步形成拥有全国基础信用信息资源的大型、综合性征信机构和众多提供信用信息评估等信用增值服务的各具特色的区域性、专业性征信机构，形成一个既能充分利用各项资源，发挥规模效益，又能适应不同征信需求，多层次、多方位的征信机构体系。其次，应加快全国统一的个人基础信用信息数据库的建设。目前，我国各地区经济发展水平不同，在构建我国个人信用制度的战略布局中，可以实行让一部分条件成熟的城市或地区先上的政策，先在一些信用消费发展较快的大城市推行个人信用制度，建立类似上海的个人信用联合征信系统，然后逐步向其他中小城市推广，最后形成覆盖全国的个人征信网络。第三，充分利用政府的力量，整合协调和掌握各部门的个人信用数据、运用人民银行的网络形成全国个人征信的数据库，由一个专门性的全国个人信用管理局对数据进行加工、整理、定价，产生一个个人信用档案的管理、查阅、购买信息的服务，从而实现市场化的运作。 　　2.建立健全消费信贷相关法律体系。一是要将消费信贷列入国家整个法律体系特别是经济、金融法律体系中，从总体上加以规范和完善，要尽快对《担保法》、《合同法》、《贷款通则》、《商业银行法》等相关经济、金融法规中的有关消费信贷条款进行相应修改、完善和补充，尽量简化手续、降低费用、放宽条件，使之有利于促进和规范消费信贷的发展。二是要根据消费行为和消费信贷行为的需要，制定专门的法律制度和具体的实施细则，让居民有参加消费信贷的积极性和还贷的约束性，让银行有开办消费信贷业务的动力和责任感，形成“居民对银行有信心，银行对居民能放心”的良好格局及“有借有还，再借不难”的信用秩序。三是要进一步完善社会保障制度、住房制度、抵押贷款担保制度、医疗制度等相关制度，从而分散和共担个人信用风险。 　　3.建立有效的内控体系，实行浮动贷款利率。首先，银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。其次，要进一步完善消费贷款的风险管理制度，从贷前调查、贷中审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。第三，建立一套比较完善的消费信贷风险的预警机制。对借款人不能按时偿还本息的情况，或者有不良信用记录的，应当列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并拒绝再度借贷。第四，加强量化考核、质量监测，实行竞争上岗、奖罚分明，完善多劳多得的分配机制，最大限度地发挥工作人员的创造性和积极性，提高信贷管理水平，促进消费信贷规范发展。第五，实行浮动贷款利率，加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便商业银行更好地为客户服务，更好地防范风险。 　　4.采用科学的信用评分技术。首先，由于专家法评分模型的局限性，就要求商业银行高度重视个人信贷业务基础数据的搜集、整理与建库工作，改进现行的业务系统，加强新受理业务数据录入完整性、准确性的监控管理，特别是对未获批准的申请人信息的收集。其次，商业银行应根据数据资源的不同采用不同的方法开发评分模型。建议对不同的产品设置不同的评分模型，由于目前各项基础条件较薄弱，在具体实施过程中可分产品分步推进。最后，必须将信用评分技术用于个人信用风险管理的全过程。建议国内商业银行尽快发掘银行内部贷款账户信息，开发欠款催收评分模型、风险预警评分模型等行为评分模型，进一步开发相应的自动化账户管理系统、催收管理系统，提高个人贷款贷后风险监测、不良贷款管理的效率。 　　5.转变消费观念，提高信用意识。我国居民长期以来有着“勤俭持家”、“量入为出”的传统消费观念，对于“负债消费”还比较陌生。商业银行应通过多种营销方式，向消费者大力宣传消费信贷，并创新服务品种、改进服务手段、提高服务效率，在开展业务的过程中培育消费者的信用消费观念、创造信用消费需求，实现业务发展和观念转变的互动，使人们增加安全感，消除后顾之忧，提高即期消费欲望，从而积极使用消费信贷。同时，政府可以通过电视、报纸、互联网等各种媒介，形成强大、广泛的宣传和监督系统，提高社会群体的信用意识，以此来推动和保障信用制度的建立。建立个人信用制度对于我们来说，仅仅是再造信用的一种手段，而提高整个社会的信用程度才是我们最终的目的，我们要用信用的约束来促进社会公众整体素质的提高，从而促进国内消费信贷业务的快速健康发展。
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出门在外也不愁加强信贷评级体系在我国信贷风险管理中的作用
作者：光明日报&&&&&&日
　　过去一段时间随着全球经济的复苏和央行相关货币政策的出台我国商业银行的信贷规模增长强劲但与此同时不良问题有所抬头由此给银行带来了巨大的信贷风险建立科学的客户信贷评级体系有效识别和控制信贷风险有利于提高贷款和担保质量保障商业银行的稳定运行和健康发展
　　信贷评级是信贷管理的基础也是制定信贷决策进行贷款定价和确定授信额度的依据自新巴塞尔协议颁布后我国各商业银行基本都建立了自己的内部信贷评级体系但是在信贷监管机制和评级系统完善性方面还没有完全达到新资本协议的要求存在以下问题
　　信贷评级系统不健全根据《中国银行
业实施新资本协议指导意见》商业银行信贷评级系统是指由一系列相互连接数据共享的信贷管理体系构成的系统它不仅包括信贷评级模型系统还包括与之相关联的风险分类系统客户信息管理系统品管理系统以及风险预警系统等目前部分商业银行在系统规划和数据规划方面的系统建设较为薄弱各子系统之间相互独立没有实现数据共享和全面风险管理
　　数据基础不完善信贷风险的衡量与管理要求对信贷客户的经营管理财务状况以及违约记录等数据进行收集和保存目前我国商业银行的数据系统建设不完善没有完全实现数据共享且数据缺乏规范性质量不高一方面不能及时获得客户经营状况的财务信息或客户提供的财务报表未经审计往往缺乏真实性另一方面客户基本面银行账户记录合同信息担保信息以及清偿信息等非财务信息数据标准和格式未统一数据残缺不全
　　信贷管理机构设置不合理缺乏专业型人才一方面由于我国商业银行内部信贷评级体制建设起步较晚因此很多银行内部还没有建立起完善有效的信贷风险管理体系另一方面内部信贷评级体系建设实施的复杂性和专业性要求信贷管理人才具有较高的专业素质而我国商业银行信贷监管和内部信贷评级体系建设所需的财务分析师金融工程师以及产业经济专家等复合型人才相对较少
　　评级方法简单缺乏科学性我国商业银行常用的信贷评级方法依然是较为原始的专家打分法该方法建立在客户过去财务数据的基础上对客户未来的发展趋势无法作出预测同时专家打分过程中的指标选取和权重设定具有较大的主观性由此得出的信贷评级结果缺乏科学性此外不同行业的企业财务数据特点不同对所有行业采用统一标准进行信贷评级会降低对企业偿债能力预测的准确性另一方面商业银行风险管理量化体制也较为落后信贷风险评估尚未完全实现制度化和科学化信贷评级模型简单量化管理水平不高二维信贷评级体系应用还不普及大部分银行只是针对客户的状况进行评级而忽略了对贷款的风险评级信贷评级结果不够全面
　　银行风险管理意识缺乏在我国现行金融体制下商业银行尤其是国有商业银行的经营权与所有权没有完全分离政府对银行干预较多政策性贷款依然存在且大多数银行的风险承担主体为国家信用因此银行管理层的风险管理意识相对较薄弱缺乏对风险管理的积极性和主动性导致对客户以及贷款项目的风险评估与监管不严
　　健全的商业银行信贷评级体系是提高信贷管理水平必不可少的前提条件加强信贷评级体系建设主要应从以下几方面入手
　　完善信贷评级基础数据库这个基础数据库应包括事前数据库和事后数据库两个部分前者指进行信贷评级工作前收集整理的数据集中库为防范信息不对称现象而服务不仅包括客户信贷评级的基础信息如财务数据等还包括非财务信息如企业管理水平各行业数据地区经济数据等而后者则是对评级结果进行统计分析的数据集中库为信贷后准确计算违约概率和违约损失等服务银行应在确保客户信息完整准确的同时根据客户财务状况市场情况等的变化及时更新客户信息同时各银行之间应实行标准化信息系统建设加强信息交流以克服在数据积累方面的不足
　　建立专业型信贷评级队伍各商业银行应加强信贷评级人员的业务素质培训要求他们掌握信贷评级的原则标准和方法熟悉会计处理对企业提供的财务数据的真伪具有鉴别能力能够熟练运用统计经济数学和计算机知识来进行评级操作把握宏微观经济发展等同时还应积极引进国内外相关专业人才尤其要储备懂得通过建模等定量方法评估信贷风险的人才通过引入新鲜血液进一步提高信贷评级的能力此外还应重视提高信贷评级人员的道德教育
　　制定科学的信贷评级流程具体包括第一确定信贷评级人员第二收集审查客户资料第三分析客户财务报表通过客观分析经过注册会计师审计过的财务报表了解企业经营业绩并以此为基础判断客户的发展前景和偿债能力等第四走访客户与客户高级管理层进行交谈拜访客户的上下游客户债权人询问其资信情况第五初步评定客户信贷等级结合定性和定量信贷评级方法计算出客户信贷等级分值第六由审批人会议审查对客户的初步信贷评级报告最终确定客户的信贷等级
　　加快社会信贷体系建设目前社会信贷体系的缺失在社会各个领域都存在从而难以进行准确的信贷评级因此银行在完善信贷评级体系的过程中除了要重视内部评级工作外也应加快建立社会信贷体系从多角度进行信贷体系的建设和完善
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&&已解决的问题【信贷知识】做好信贷风险管理必须要了解的25个概念
16:18:06　来源: 　
来源：贸易金融O2O
来源：贸易金融O2O1、信贷信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。（通过转让资金使用权获取收益）。信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款和结算业务。狭义的信贷通常指银行的贷款，即以银行为主体的货币资金发放行为。对信贷的通俗解释：用别人的钱办自己的事，用明天的钱办今天的事。2、小额信贷国际社会一般把对没有享受到货未充分享受金融服务的中低收入群体和微小型企业多提供的金融服务统称为微型金融（Microcredit）。在中国，“Microcredit”往往被翻译成小额信贷。关于小额信贷的定义，不同的机构和学者有不同的理解和表述，截止到现在，小额信贷并没有一个统一、标准的定义。诺贝尔和平奖获得者、孟加拉乡村银行创始人尤努斯教授从侧重扶贫职能的角度指出“小额信贷是帮助穷人尤其是贫困妇女的一个非常有效的工具。”1995年成立的世界银行扶贫协商小组（CGAP），这一专属于世界银行的小额信贷工作部门，将小额信贷定义为“为低收入家庭提供金融服务，包括贷款、储蓄、保险和汇款服务。”这是小额信贷比较官方的一个定义，从小额信贷的服务对象和服务项目对小额信贷作了界定，把小额信贷定义为一种有效的扶贫手段。3、信用信用一词，依词源解释：“人之道德，有诚笃不欺，有约必践，夙为人所信任者，谓之信用。”从这一定义来看，其主要是在道德方面对信用进行的概括，强调的是说话算数，履行承诺。从经济学的角度来看，信用主要指的是借贷活动，就是一种以还本付息为条件的特殊价值运动。信用是一种他人认可的未来的履约意愿和履约能力，信用是一个人的无形资产。人无信不立，企业无信不长，社会无信不稳。信用的意思是能够履行诺言而取得的信任，信用是长时间积累的信任和诚信度。信用是难得易失的。费十年功夫积累的信用，往往由于一时一事的言行而失掉。概括来说，从信贷的角度老说，信用包括履约依约和履约能力两方面。4、风险“风险”一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打渔捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕捞实践中，深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险，他们认识到，在出海捕捞打渔的过程中，“风”即意味着“险”，因此有了“风险”一词。在现实生活中，人们往往需要在一定的风险情况下做出决策，并在承担一定风险的情况下实现收益的最大化。关于风险的定义比较多，根据国务院国有资产监督管理委员会在2006年颁布的《中央企业全面风险管理指引》的规定，企业风险是指未来的不确定性对企业实现其经营目标的影响。也可以能否为企业带来盈利等机会为标志，将风险分为纯粹风险(只有带来损失一种可能性)和机会风险(带来损失和盈利的可能性并存)。国际ISO31000对风险的定义：不确定性对目标的影响。一般认为风险具有双侧性，即上侧风险和下侧风险，下侧风险是指未来发生损失的一种不确定性，上侧风险是指未来盈利的一种不确定性，也即带来损失和盈利的可能性并存。就下侧风险而言，风险是一个二维概念，风险以损失发生的大小与损失发生的概率两个指标进行综合衡量。5、信贷风险信贷风险是指商业银行等机构在信贷业务经营过程中，由于受到各种内外部不确定因素的影响，资产蒙受经济损失的可能性。就信贷业务而言，贷款人通过让渡资金在一定时间内的使用权给借款人从而获得了在某一限定时间内获得一笔利息收入这一预期，然而这个预期可能实现，也可能不仅无法实现收取利息的预期，甚至有可能面临着无法收回本金的风险，这就是所谓的信贷风险。从这个角度来说，与其说小额信贷机构是在经营贷款业务，不如说小额信贷机构是在经营风险，小信贷机构的基本职能就是预测、承担和管理风险，信贷风险管理水平是决定小额信贷机构预期利润能否实现的核心，也是小额信贷能否持续性发展的关键性因素。6、信息不对称信息不对称(asymmetric
information)指交易中的各人拥有的信息不同。在社会政治、经济等活动中，一些成员拥有其他成员无法拥有的信息，由此造成信息的不对称。在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的；掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。不对称信息可能导致逆向选择(Adverse
Selection)。在信贷关系中，借款人可以随时全面了解和掌握信贷机构的信贷政策、信贷制度、信贷监管等信息，而信贷机构却不可能拥有和掌握每个借款人的全部信息，这就形成了信贷关系中的信息不对称性，而借款人具有信息优势，使信贷机构经常处于不利地位。7、流动性风险《商业银行流动性风险管理指引》中将“流动性风险”定义为商业银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。8、战略风险战略风险是指小额信贷机构在追求短期商业目的和长期发展目标的系统化管理过程中，不适当的未来发展规划和战略决策可能威胁小额信贷机构未来发展的潜在风险。战略的核心是定位，即选择企业的发展方向。我们想建成一个什么样的机构？想朝哪个方向发展？想服务于哪一类客户？这些问题将从根本上决定小额信贷机构面临什么样的风险？建立什么样的风险管理架构？采用什么样的防范风险手段？如何进行风险补偿？因此一旦发展战略选择错误，小额信贷机构将必然面临巨大的风险。在实践中，战略风险主要来自四个方面：缺乏整体兼容性，战略存在缺陷，资源匮乏，质量难以保证。9、合规风险合规风险是指由于违法违规经营或对经营、操作的合法合规性评估失误而造成损失以及因对上述失误法律后果认识不足、处理失当而可能扩大损失的风险的可能性。10、操作风险在巴塞尔银行监管委员会在协议第644段以及银监会制定的《商业银行操作风险管理指引》中，操作风险的定义是由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成直接或者间接损失的风险。这一定义包含了法律风险，但是不包含策略性风险和声誉风险。11、信用风险信用风险又称违约风险，即指借款人不能按期履行还本付息的责任而使小额信贷机构实际贷款收益低于预期收益的可能性。信用风险具有系统性和非系统性并存的典型特征。借款人的偿还能力会受到经济周期、行业生命周期和法律政策调整等的系统性因素的影响，同时也受到与借款人自身息息相关的因素的影响，如还款意愿、风险偏好、财务状况和贷款用途等。小额信贷机构贷款对象多为“三农”或中小企业，本身抗市场风险的能力较弱，还款能力可能出现问题是难以回避的，另外，如果抵押担保不落实或权利被悬空，也会出现恶意欠贷问题。由于信用风险的潜在性、长期性、破环性以及控制的艰巨性等特点，信用风险是小额信贷经营中最直接、最主要的风险！12、市场风险市场风险是指在市场交易中利率、汇率、价格的变化和波动，可能导致所持有投资组合或金融资产产生的损失。对于小额信贷机构来说，可以密切关注宏观经济的发展趋势和相关政策的调整，对于可能会受到市场风险影响的某一行业进行贷款时，就需审慎地进行贷前调查，充分考虑由于市场风险所需承担的后果，以减小此类系统性风险带来的损失。13、风险管理风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程，通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本收获最大的安全保障。14、风险敞口风险敞口指未加保护的风险，即因债务人违约行为导致的可能承受风险的信贷余额，指实际所承担的风险，一般与特定风险相连。15、风险预警风险预警是一个系统的名称。全称为“风险预警系统”。风险预警系统是根据所研究对象的特点，通过收集相关的资料信息，监控风险因素的变动趋势，并评价各种风险状态偏离预警线的强弱程度，向决策层发出预警信号并提前采取预控对策的系统。因此，要构建预警系统必须先构建评价指标体系，并对指标类别加以分析处理；其次，依据预警模型，对评价指标体系进行综合评判；最后，依据评判结果设置预警区间，并采取相应对策。信贷风险预警是指运用多种信息渠道和信贷五级分类，对授信客户的预警信号进行识别，分析、衡量其风险状况，并及时采取适当措施，以化解风险的主动性、动态管理过程。16、风险识别风险识别是指在风险事故发生之前，人们运用各种方法系统的、连续的认识所面临的各种风险以及分析风险事故发生的潜在原因。风险识别过程包含感知风险和分析风险两个环节。风险识别是风险管理的第一步，也是风险管理的基础。只有在正确识别出自身所面临的风险的基础上，人们才能够主动选择适当有效的方法进行的处理。小额信贷机构必须善于发现、预见、捕捉客户在经营过程中面临的各种潜在风险。17、风险规避策略回避就是不予贷款。风险规避是指小额信贷机构拒绝或退出某一高风险业务业务或市场，以避免承担该业务或市场具有的风险。简单来说，信贷风险规避就是小额信贷机构根据自身的风险偏好特点，选择那些适合自己风险要求的授信项目，同时，放弃那些不符合自己风险要求的授信项目。小额信贷机构必须对借款申请人进行信用分析，根据信用分析的结果来决定是否回避，换句话说，信用分析是回避的前提，只有在信用分析基础上进行的回避才不致于是盲目的，才是必要的。18、风险分散策略分散策略是小额信贷机构管理信贷风险的一种常用而且有效的策略。“不能把鸡蛋放在一个篮子里”这句话就道出了风险分散策略的基本精神。小额信贷机构在面对难以回避的风险时，可实行分散搭配，避免集中。对于信贷业务来讲，既要集中资金支持效益良好、有发展潜力的重点行业、重点客户，又要注意信贷投向不能过度集中于某一个或少数几个重点，要注意做到行业分散和客户分散。比如，在信贷项目的行业集中度的限制上，不能把信贷资源过多集中在一种或几种行业上，而是应该分散到多种行业，以避免某个行业出现行业风险时被拖累。一般相同行业信贷额度控制在20%以内为宜。19、风险转嫁策略风险转嫁策略是指为了规避信贷风险，避免承担全部信贷风险成本，有意识的将可能发生的信贷风险损失转移给其他经济单位或者个人承担的一种风险管理办法。风险转嫁策略在风险管理中运用得相当广泛，它包括保险转嫁和非保险转嫁两种方式。信贷风险转移并不等于不承担成本，因为转移本身也会产生成本费用支出，转移费用成本也是风险成本的一种表现形式。具体的信贷风险的转移方式：贷款风险向债务人转移；贷款风险向与债务人有关系的第三方转移；贷款风险向保险机构转移；贷款风险向社会公众转移。20、贷款风险的控制策略贷款风险的控制策略是指贷款人在贷前、贷时和贷后采取相应措施，防止或减少贷款信用风险损失的策略。从这个意义上说，风险控制包括了风险分散和风险转嫁。除了风险分散和风险转嫁之外，贷款信用风险的控制还有其他许多措施，其中主要有以下几种：（1）建立健全审贷分离制度，提高贷款决策水平。（2）推广抵押贷款和质押贷款，提高抵押贷款和质押贷款的有效性和安全性。（3）加强贷后检查工作，积极清收不良贷款。21、风险补偿策略无论采取多么有效地控制、减少、降低、分散、转嫁分风险的措施，风险损失总是可能存在的，因此对这种损失还需要进行风险补偿。所谓风险补偿，就是指贷款人以自身的财力来承担未来可能发生的保险损失的一种策略。风险补偿有两种方式：一种是自担风险，即贷款人在风险损失发生时，将损失直接摊入成本或冲减资本金；另一种是自保风险，即贷款人根据对一定时期风险损失的测算，通过建立贷款呆帐准备金以补偿贷款呆帐损失。22、贷前调查小额信贷机构贷前调查，是指小额信贷机构受理借款人申请后，小额信贷机构的信贷与风控人员，通过特定的调查方法与程序，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查、了解和分析，核实抵押物、质物、保证人情况，评估和测量贷款风险程度的过程。贷前调查的主要对象就是借款人、保证人、抵（质）押人、抵（质）押物等的情况。业务人员在开展贷前调查时，应围绕这些具体对象进行全面调查，特别是对贷款合法合规性、安全性和效益性等方面进行调查，进而判断出贷款申请人真实的还款信誉以及恰当地预测其到期还款的能力，从而使相关评审、决策机构做出恰当的贷款评审和决策的过程。23、贷后管理贷后管理主要是指从小额信贷机构发放贷款时起直至本息全部收回的全过程中贷款管理行为的总和，即小额信贷机构贷后管理人员通过对借款人的资信状况、现金流量、经营环境、经营情况、竞争能力、财务情况、合同履行、担保措施、过程控制等可能影响其按时、足额还款的各种重要方面进行跟踪、调查、监控和分析，据此判断借款人的履约意愿和履约能力，并对在贷后管理过程中发现的重大风险，采取相应防范与补救措施的总称。24、贷款回收贷款回收是小额信贷贷款业务的最后一个环节，就如同春天播种，秋天收获，小额贷款业务的调查、审批、管理阶段都是以安全回收贷款本息为出发点和最高目标的。只有做到按期收回贷款，才能真正体现小额贷款资金安全性、效益性、流动性，同时也才能实现小额信贷机构的预期经济效益。贷款回收是指借款人根据借款合同中规定的还款计划和还款方式，将贷款的本金和利息按时、足额地收回。按时的意思是在还款期日到期时进行还本付息，足额就是偿还的数额应该包括贷款的金额与所约定的贷款利息。25、风险文化贷款风险文化像其他企业文化一样，它源于组织的主要领导人，然后渗透到组织的每一位员工。银行的哲学理念、传统、偏爱及贷款标准是形成风险文化的一个因素，但高层首脑的个性以及他们的个人特征，如知识、能力、偏见及弱点等对风险文化的好坏起着决定性的作用，他是风险文化的种子，会潜移默化的渗透到员工的思想中，并成为组织的一种无形规则，成为处理业务的思维方式和行为模式。
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