金融世界-金融观察
支持实体经济必须创新手段 ——专访中国农业银行浙江省分行行长冯建龙 [《金融世界》2015年03月号 ]
王虎云／文
当前，中国经济告别了以高增长、高投资、高出口、高污染与高能耗为特征的“旧常态”，开始步入“三期叠加”的“新常态”。围绕经济新常态下金融如何支持实体经济的发展这一主题，中国农业银行浙江省分行行长冯建龙接受了本刊记者的专访。&《金融世界》：中国步入从高速增长转为中高速增长的“新常态”，在这一背景下，您对浙江经济的发展前景有何看法？冯建龙：因为开放、市场化程度高，以民营经济为主体的浙江经济往往最先感受到经济周期的脉动。改革开放30多年来，浙江经济一直走在全国前列，从经济发展的内在规律看，需要一个周期性调整。实际上2008年前后，我省一些企业已经出现调整迹象，但由于各方面的原因没有调透，延缓了经济周期。而有的省份风险暴露比较充分，剥离的不良贷款有几千亿元，浙江相对较少，只有五六百亿元，我们农行剥离了70多亿元。总的来看，这几年浙江经济碰到的困难主要是“三期叠加”和多年累积的风险集中爆发造成的。当前经济结构调整进入深水区，有些企业经营确实困难，甚至到了生存的边缘，但在我看来，深冬寒意预示着春天的到来，好日子就在眼前了。我省这一轮的经济调整是主动的调整、积极的调整、理性的调整，我们看到政府也是下了决心的，没有用强刺激政策或者行政干预，主要是通过正向引导，发挥市场的力量来推动全行业的整合，倒逼企业转型升级，挤压“泡沫”比较彻底。浙江经济自我修复能力很强，基本面没有破坏，内在活力还在，特别是2014年下半年以来，无论是民间投资还是出口等指标都出现积极向好的态势。同时，省委、省政府推动转型升级的一系列“组合拳”成效已经开始显现，新设企业增多，新兴产业和科技型企业成为经济增长新动力，转型升级的“加法”冲抵去过剩产能的“减法”后，已经开始变为正值，如2014年农行新增小微企业贷款客户7957户，客户增加数创下近三年的新高，信息、环保、医药等战略新兴产业贷款需求明显增加，这些预示着今年晚些时候，浙江经济有望较早步入增长中高速、产业中高端的新常态。正因为如此，我们农行始终对浙江经济充满信心，对支持实体经济毫不动摇。2014年，浙江农行各项贷款净增602亿元，同比增108亿元，增量在省内可比银行中位居第一，贷款总量达到7937亿元，占全国农行贷款的10.31%，贷款总量、增量均居全国农行省级分行首位。同时，通过跨境联动、债务融资工具、农银租赁、银信合作和组建银团贷款等信贷以外的方式，引入浙江的资金总量达到730亿元，也创历史新高。此外，银行承兑汇票、信用证、保函等三项表外信贷全年又新增26亿元，总量达到994.8亿元。&《金融世界》：在经济新常态下，金融业该如何支持实体经济的发展？冯建龙：金融在任何时候都不能脱离支持实体经济这一本质。在经济新常态下，速度变化、结构优化、动力转化，金融要有大作为，必须跳出传统思维找对策，必须用创新手段来支持实体经济。要跳出金融办金融，跳出银行办银行，立足服务经济的大局，以历史发展的观点，找准支持实体经济的切入点和结合点，有的放矢、有所作为。比如“五水共治”项目具有公益性特点，且受平台贷款限额控制，要通过政策和产品创新来解决财政先支后收融资问题，并在同业中率先作了尝试，去年以来农行共支持“五水共治”项目29个，贷款投入158亿元，带动项目投入498亿元。面对经济调整过程中企业遇到的困难，要以发展观帮扶企业走出困境。越是在经济和企业困难的时候，银行越要体现担当精神，履行好责任。当企业出现风险信号时，首先想的不是压贷、抽贷，而是以事实风险作为衡量标准，制定切实可行的帮扶和风险化解方案，慎重、负责任地对待每一户企业。就是要让企业稳定下来，让企业家的信心恢复起来，只有企业好了，银行才会好。在过去的一年里，农行急经济所急，忧企业所忧，更加注重做“加法”，加快新型企业进入，支持经济转型升级和平稳发展。针对目前开发区招商企业前期没有权证、担保抵押难的问题，创新推出“入园企业前期贷”，入园企业只要凭土地款缴款凭证，就可以向农行申请贷款，不仅大大加快了入园项目建设进度，而且增强了开发区招商引资的竞争力，目前全省已有29家开发园区引入该产品；针对产业转型升级，推出供应链融资贷款、经营性固定资产贷款，对企业技改和新兴产业加大投入力度，2014年全年对纺织、机电、仪器仪表等行业技改项目新增贷款30亿元，对信息、环保、医药等战略新兴产业新增贷款100多亿元；针对城镇化建设，创新推出“美丽乡村贷”产品，全年对“三改一拆”、农村基础设施建设、农民安居房等民生工程，新增贷款150亿元；针对“一带一路”建设和企业“走出去”需求，推出全球现金管理、境外融资、跨境并购贷款等新产品，2014年全年为外向型企业办理国际结算1247.6亿美元、跨境人民币业务1254.1亿元、表内外贸易融资1355.3亿元、涉外保函16.76亿美元。 &《金融世界》：今年的中央一号文件提出，要推动金融资源继续向“三农”倾斜。作为“面向三农”的国有控股商业银行，农行在服务“三农”方面有哪些经验？冯建龙：中央一号文件连续12年聚焦“三农”。农行广接地气，以创新观推进农村金融普惠服务，实实在在帮助农民创业致富。针对农村金融服务力量不足的问题，农业银行愿意常态化下派业务骨干挂职乡镇，帮助开展农村金融知识普及，辅助乡镇对“五水共治”项目、城镇化建设、美丽乡村建设、小微企业、农民展业创业等方面的贷款支持，助力我省强农富农惠农。针对农民贷款难、贷款贵问题，我行以村两委为依托，创立“客户自荐、担保自组、借款自助、用款自律、服务自助、守信自励”为核心的农村“六自治”金融服务模式，将村民的个人信用、勤劳品格等纳入村集体民主自治体系，变为可融资的资本，经审批在村里就可以自助贷到款项，随借随还。现已创建金融自治村230家，遍及全省所有县域，贷款余额20.1亿元，平均利率仅为6.5厘，大大低于信用社高利率和当地平均2分的民间借贷利率。针对农户贷款担保难，创新土地承包经营权、农房、林权、大型农机具、渔业船舶抵押担保等方式，农户贷款总量达到108.3亿元，又新增11.5亿元，惠及农户6.7万户。针对农村基础金融服务缺失，实现了“惠农通”村村通，“惠农通”不是简单转账POS机具，而是包括转账、汇款、刷卡消费、政务平台、移动充值、代缴公共事业费、农贷自助借还款等综合功能，2014年全年实现金融性交易182.5万笔，是上年的7.4倍。不仅使农民足不出村就能享受便利的现代基础金融服务，而且为农村互联网金融打好了基础。&《金融世界》：外界对温州经济有些质疑，您怎么看待温州经济发展遇到的困难？冯建龙：作为中国民营经济发展的先发地区与改革开放的前沿阵地，温州一直是舆论关注的焦点。随着2011年温州民间借贷危机爆发，温州经济一度受到冲击，外界对温州经济的质疑也比较多。温州经济发展遇到的困难是暂时的，农行长期看好温州经济的发展，温州一直是金融深耕的热土。外界对温州地区风险的评价很多是片面或是扩大的。从农行的情况来看，2014年末，温州分行的不良贷款率为2%多一点，比年初下降0.31个百分点，这个不良率与全省和全国其他很多地区相比，都不算高。温州的区域金融环境总体是平稳的，企业总体是稳定的，风险是可控的。温州拥有发展多年良好的市场经济基础和产业链基础，资本实力雄厚，企业经营机制灵活，而且有一支久经市场洗礼、能征善战的企业家队伍。温州又是国家金融改革的试验区，温州市在引导民间资本“阳光化”、振兴实体经济等方面出台了很多务实的措施，假以时日，“温州模式”必然会焕发出新的生机和活力。近五年来，农行在温州地区净增贷款563亿元，年均增速达到17.6%，远高于全省农行平均水平。特别是近两年，农行在温州的贷款不但没有减少，反而增加了43.4亿元，如考虑资产转让、清收等因素，实际增加了近100亿元，贷款总量达到1063亿元，贷款增量、总量多年保持当地银行首位。&《金融世界》：有些企业由于经营困难，还款不积极，甚至“跑路”，该如何应对这一问题？冯建龙：经济金融要持续健康发展，必须在依法治国的框架下，以良好的信用体系作保障。浙商素有义利兼顾、德行兼备、务实守信的优良品质。即使在经营环境困难的情况下，多数企业家依然做到“一诺千金”。但是也有少数企业和投资人面对资金链、担保链带来的风险，不敢担当，采取“跑路”，或者签订虚假租约、虚假交易等方式转移资产，甚至钻法律法规空子，利用破产使债权人的合法权益落空。这些不但加重了不良贷款的暴露，而且严重损害了当地的信用环境，一些经营正常的企业也因此被拖垮。经济有周期，行业有起落，企业有好时光，也有坏时光，这是市场经济的客观规律。经济结构调整的过程既是一个大浪淘沙过程，也是一个自我净化的过程，有利于长远发展，但这当中关键是要去除“逃废债”的毒瘤，要防止企业“假摔”，这需要政府、监管部门、执法部门、银行、企业等多方的努力。特别是现行企业破产法律法规还不够完善，亟须出台有关防范和打击逃废债的操作规则，对“假摔”的逃废债行为予以严厉打击。银行间要加强信息共享，对恶意逃废债人实施融资禁入，积极维护区域整体信用环境，保障债权公平有序受偿，促进市场公平竞争。在信贷风险管控方面，农行坚持用发展眼光看风险，对出现风险的企业，实事求是反映，一户一策寻找风险解决方案。对一时经营困难、还可正常周转的企业，给予观察期，通过还旧借新、贷款展期或重组等方式，为企业争取时间、腾出空间，浙江农行2014年全年共帮助564家企业度过难关，涉及金额157.12亿元；对担保链担保圈风险企业，采取暂缓执行、债务分担、由担保企业挑债一次了断等方法，避免担保链风险无限扩大，全年共清理担保圈2000余个，担保关系4000余对，化解担保圈风险贷款242亿元；对形成事实风险、经营确实已经不行的企业，与政府、法院多方配合，能收则收，能核则核，果断处置，主动化解。已批量转让了106亿元不良贷款，清收和核销了74亿元，甩掉包袱，反过来相应增加180亿元可贷资金，为实体经济发展注入新活力。 经济新常态要求金融服务、金融创新也要有新常态，全省农行将牢牢抓住“八八战略”这个总纲领，紧密围绕浙江经济发展趋势和经济转型升级的需求，继续加大对浙江的信贷投入，在服务“三农”、支持“五水共治”等重大民生项目建设、支持“一带一路”和企业走出去、支持科技型企业和小微企业发展等方面发挥更大作用。我相信，通过与社会各界的共同努力，浙江经济新的美好春天一定会尽快到来。 上传我的文档
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农业银行业务经营转型中应注意的几个问题
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科目：高中政治
实体经济的发展关系到国家经济安全，而小型微型企业是实体经济的重要组成部分。当前流动性资金缺乏制约了小型微型企业的发展。国家对此非常重视，下列措施属于国家采用经济手段解决该问题的是（&&& ）
①银监会出台《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的通知》
②财政部公布对金融机构与小型微型企业签订的借款合同免征印花税
③中国人民银行降低存款准备金率，增加商业银行贷款投放量
④中国农业银行增加年度信贷投放，满足小型和微型企业合理融资需求
A．①②&&&
B．②③&&&
C．①③&&&
科目：高中政治
来源：学年安徽省高三下学期模拟测试政治试卷（六）（解析版）
题型：单选题
实体经济的发展关系到国家经济安全，而小型微型企业是实体经济的重要组成部分。当前流动性资金缺乏制约了小型微型企业的发展。国家对此非常重视，下列措施属于国家采用经济手段解决该问题的是（&&& ）
①银监会出台《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的通知》
②财政部公布对金融机构与小型微型企业签订的借款合同免征印花税
③中国人民银行降低存款准备金率，增加商业银行贷款投放量
④中国农业银行增加年度信贷投放，满足小型和微型企业合理融资需求
A．①②&&& &&& B．②③&&& &&&& C．①③&&& &&&& D．②④
科目：高中政治
题型：单选题
实体经济的发展关系到国家经济安全，而小型微型企业是实体经济的重要组成部分。当前流动性资金缺乏制约了小型微型企业的发展。国家对此非常重视，下列措施属于国家采用经济手段解决该问题的是①银监会出台《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的通知》②财政部公布对金融机构与小型微型企业签订的借款合同免征印花税③中国人民银行降低存款准备金率，增加商业银行贷款投放量④中国农业银行增加年度信贷投放，满足小型和微型企业合理融资需求A.①②B.②③C.①③D.②④
科目：高中政治
题型：阅读理解
材料一& 2008年席卷全球的金融危机，是从美国开始的，美国纽约的华尔街是这次危机的中心和源头。
（1）纽约所在的美国东北部的农业带是&&&& ；而上海所在的长江三角洲及长江三角洲周围地区的农业地域类型是&&&& 。造成两地区农业的这种差异的主要原因是什么？
材料二& 中国千万民工返乡拉响经济警报，受全球金融海啸影响，中国沿海地区不少工厂停工，近千万民工提前返乡。
（2）因金融海啸对中国出口影响最大的地区和在这次金融海啸中中国遭受损失最大的企业类型分别是
①美国和西欧&& &&&&&&&&&& ②韩国和日本&& &&&&&& ③俄罗斯和中亚 &&&&&& ④非洲和拉丁美洲
⑤能源密集型& &&&&&& ⑥资金密集型& &&&& ⑦技术密集型& &&&& ⑧劳动密集型
A．②⑥&&& &&&&&&&&&&&&&&&& B．③⑦&&& &&&&&&&&&&&&& C．④⑤&&& &&&&&&&&&&&&& D．①⑧
（3）下列可以作为我国珠三角应对这次危机的措施有
A．国家政策的支持
B．提高自我创新能力，大力发展企业的核心技术
C．调整产业结构，大力发展资源密集型工业
D．完善交通网，加大产品的出口量
材料三 &（日《国际商报》）八国集团成员几乎都是世界上最发达国家。从人类历史看，发达国家在实现工业化、现代化的过程中，无约束地、大量地排放了温室气体，是过去200多年里，全球气候变暖的主要“肇事者”。从工业革命开始到1950年，人类由于化石（在化石）燃料（包含煤炭、石油和天然气）燃烧释放的二氧化碳的总量中发达国家占了95%；从1950年到2000年的50多年当中，发达国家的排放量仍占到总排放量的77%。因此在温室气体减排这个问题上，发达国家负有不可推卸的主要责任，也应承担主要的义务。
材料四& （日《南方日报》）据BBC报道，英国新经济基金会的报告显示，如果全世界每个人都像美国那样消耗资源的话，人类需要5.3个地球才能承担全人类的消耗量；如果像法国和英国的消耗水平，人类需要3.1个地球。这一数字相对于西班牙的水平是3，德国是2.5，日本是2.4，而中国则为0.9.中国的快速发展促使西方国家把工厂转移到中国大陆，因此中国二氧化碳排放量反映出西方国家的高消费水平。两年前美国研究人员指出，14%的中国废气是由生产出口到美国的货品所造成的，新经济基金会认为，气候变化的讨论焦点应从商品生产国转移到商品消费国。
（4）依据所学历史知识，说明1950年以前世界化石燃料（包含煤炭、石油和天然气）的开发利用情况。
（5）发达国家采取向发展中国家转移工厂的方式，达到转移污染的目的。请依据所学历史知识及相关材料，说明发达国家转移工厂的情况及对发展中国家的影响。
（6）胡锦涛在十七大报告中说：“建设生态文明，基本形成节约能源和保护生态环境的产业结构、增长方式、消费模式。”请结合材料简单谈一下你对十七大报告这一内容的认识。
材料五& 日至2月2日，温家宝总理访问瑞士、德国、西班牙和英国，并出席达沃斯世界经济论坛2009年年会。在年会上，温家宝总理发表讲话指出：“我们正在经历的这场国际金融危机，原因是多方面的。主要是：有关经济体宏观经济政策不当，长期低储蓄高消费的发展模式难以为继；金融机构片面追逐利润而过度扩张；金融及评级机构缺乏自律，导致风险信息和资产定价失真；金融监管能力与金融创新不匹配，金融衍生品风险不断积聚和扩散……我们必须从中认真吸取教训，正确处理储蓄与消费的关系，金融创新与金融监管的关系，虚拟经济与实体经济的关系，从根本上找到化解危机之策。”
（7）运用对立统一的观点，分析说明储蓄与消费的关系。
（8）结合温家宝总理对金融危机原因的分析，谈谈此次金融危机对我国金融业健康发展的启示。}