Service Unavailable银行在对一个企业贷款之前，银行最想要的是该企业何种类型何种形式的信息？
比如一家计算机公司，想要满足自己对外部资金的需求所以向银行进行贷款。同时银行在做决定之前企业的财务分析报表所反映经营趋势的数据对银行有什么重要的作用呢？
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第一次受邀答题。【老实答题】只讲一般状况，不说特殊情形。题主所问，实属商业银行公司信贷依据哪些资料获取信息从而做出“贷不贷、怎么贷”的判断。 想纠正一下，并不存在题目中所说的“最想要……”，公司信贷审批是综合考量的结果。 回答源自实战经验，偏重业务实操。如下： 一、基础资料 【内容】证照、简介、章程、贷款卡等。 【作用】了解公司概况，排除各项负面信息。二、经营资料 【内容】产品、技术、采购、销售及相关资料【作用】了解行业状况，确认公司经营稳定；三、财务资料 【内容】报告、报表、明细、流水等。 【作用】判断未来现金流量、还款来源可靠性。四、担保资料【内容】保证、抵押、质押、类担保资料【作用】了解代偿能力、变现能力。五、用途资料【内容】略。【作用】设定授信方案，拟订监控措施。【核心逻辑】贷款用途只是表现形式，需要弄清产生资金缺口的真实原因，判断是否合理，并求证还款来源是否稳定可靠。至此，基本能够得出“贷不贷、怎么贷”的结论。另，经营趋势数据的作用，主要有两个方面：1.判断资金需求是否合理。比方说，如果营业额下降，那么其他因素不变的情况下，按理需要的营运资金总量就会减少，此时申请新增授信额度就显得不太合乎常理，一般来说是另有原因或是资金挪用。2.判断还款来源是否充分。如果营业额长期下降，一般来说未来的现金流入量就会减少，还款来源萎缩，偿付能力削弱，不能按期还本付息的风险就会大大增加。因此，银行十分介意这一状况，大都会否决，除非业务体量够大，授信金额很小，或是有特别的保障措施。希望能够回答解释了你的问题。＠pocket问小微企业如何？试作简答。回复 pocket ：大中小微，如是区分，自有不同。小微企业的特征：规模小、营收少，现金流量有限，抗风险能力弱……话说回来，小微企业为什么是这样呢？1.成立时间短，还没发展起来。这意味着还没充分经过市场的检验，不一定能够发展成为大中型企业。2.成立时间长，没有发展起来。这意味着它缺少发展成为大中型企业所必要的要素和资源，有形的、无形的……现阶段银行对小微企业的授信策略，归纳起来四句话：【看上家、看下家、看担保、看抵押】【看上家】是指小微企业作为各种品牌、核心厂商的下游经销商，可以通过保兑仓、类保兑仓等品种获得授信。【看下家】是指小微企业作为各种品牌、核心厂商的供应商，可以通过各种保理（1+N保理、池融资保理等）、订单融资等方式获得授信。【看担保】作为商圈、商会、协会的一员，通过互保、联保、互助金、合作社、市场管理方、物资监管方以及专业公司担保等方式获得授信，不过这两年经济下行，这方面出了不少问题，许多银行停了这些个品种。【看抵押】这个不用多说，自己的、第三方的，房产、车辆、设备……这么多年头、那么多银行；这么多品种、那么多叫法；以上四看，在我看来，概莫能外……针对小微企业，真正看流水、靠信用的授信品种是很少见的，偶尔也有，要求较高，金额有限，限定特定领域，针对特定群体，绝非任意可选可得。而在这之外，除了高大上有技术含量的小微企业获得了天使投资，便是高利贷、小额贷、众筹、P2P们的战场了……
首先，支持周龑的回答，已经把对公授信的核心内容体现出来了。由于工作原因，本人对于固定资产贷款比较熟悉，结合目前回答情况，补充一些内容：对于一笔固定资产投资贷款，银行会关注三个方面：项目，借款人，信用结构。在项目方面，银行最关心的是审批手续是否完备、合规，能否如期建成投产，投产后能否产生稳定的现金流以偿还贷款。在借款人方面，银行最关心的是公司的财务表现，特别是未来可用于偿债的现金流是否充足，财务报表是分析未来现金流的最重要基础，具体的方法在此不赘述。在信用结构方面，取决于具体的担保方式，银行最关心的是保证人的代偿能力、抵质押品的变现能力，以及可能面临的操作和法律风险。一般来说，项目、借款人、信用结构三者，至少一方面要有突出的表现，才比较容易获得银行的贷款资金。比如固定资产投资项目预期能产生强劲稳定的收益，借款人的财务表现优秀、盈利能力强、现金流充裕，或者有一家实力雄厚的公司作为保证人。就计算机等高科技行业而言，根据目前的市场环境与竞争态势，如果是一家处于创业阶段的公司，财务表现常常是硬伤，也很难让银行相信自己项目的未来盈利能力，一般来说，就只有从信用结构方面下手。具体而言，如果有足够的人脉资源，也愿意付出一笔可观的担保费，可以寻求有政府背景的大型担保公司提供保证担保；或借助银行、专业担保、小贷公司三者构建的合作机制，从小贷公司方面寻求贷款。不过话说回来，高科技行业的典型特点是轻资产、高风险，传统银行信贷不太喜欢这样的公司和项目，如果有优秀的创意、技术、人才基础，风险投资应该是更好的选择。
回答中业务精英很多！ 我换个思路回答这个问题吧。 第一，你们找的是那种银行？国有的，还是股份制的，还是城商行，还是信用社？这些很有讲究。银行越大，企业的议价能力越弱，到时不是在额度方面克扣，就是利率上浮N多，要么降低押品成数，要么要求你存款回笼多少比例。或者以上均要求！ 第二，企业是缺钱才会去贷款。这就得看你们缺的是什么钱？研发的，固定资产投资的，还是经营性的，还是外面欠下高利贷的？ 如果是研发的，不好意思，你们就算拿再多的优质抵押物，把一半公司的股份都押进去，银行都不大可能借你很多钱，银行只会在你现有资金流基础上测算你们的还款能力，再给你们一点点钱！很可能都不给！ 这种情况，你们要找的是风投，所谓的战略投资者，拿出一两千万股应该能换四五千万回来，这有个前提，就是你们这个项目盈利预期很好。 如果是固定资产的，也是投资缺钱去寻求融资的，不过对银行来说也就比研发稍微靠谱点。还是得看这个投资项目的回报预期，看“到时”项目投产后有没有现金流还款，理论上是这样，但这个到时的现金流在银行信审眼中就是你们现在的现金流。而且银行又特别喜欢拖着固定资产的授信，企业最经不起的就是拖，但银行最喜欢的就是拖，固定资产融资又特别不能拖，所以固定资产融资也不建议找银行！ 找融资租赁什么的都比银行强，他们比银行还专业。经营性现金流很推荐银行，因为利率比外面低很多。时间也拖得起，银行也喜欢，一年一还再续，银行的风险姑且算是可控。还高利贷的就算了，钱还没贷下来，就先被高利贷的催疯了，这个自求多福了。第三，你们要多少钱？两百万以内的，去找个人部的比找对公的好办。只要有房子抵押，资金用途都是给企业的，借款人又是企业股东的，相对来说好办些。三五千万以上的，让你们大领导出面找小银行分行行长，大银行支行行长，这些行长们会想办法促成这个事。五百万以上，三千万以下的反而是最麻烦的，东西要的最正规，一切按流程走。客户经理理你，行长还不见得把你们放在眼里。高不成低不就的。如果这个时候你们财务还是征信有点瑕疵，这笔业务果断泡汤一半。这时想打点都没门路。万一打点错人，业务直接泡汤，行长也有风险的考量啊，这东西放下去逾期了是要扣绩效的。第四，你们给银行多少回报。这个回报不是灰色的，是白色的。利息是银行的收入，但企业实实在在的成本，现在基本要求上浮30%以上了吧。30算低的。银行还会要求资金回笼，是什么，就是你们要在贷款银行有销售回款，存款日均有贷款额度的20%-30%，你们就算优质授信客户。如果还能代发个工资，办百十张信用卡，员工有空还在这买买理财什么的，你们这个客户就相当优质了。总之，银行钱不好要，银行不看未来，只看现在。包括你的财务状况，偿债能力，抵押物等等。你去银行把你们未来美好的发展趋势说得天花乱坠没用，他们看企业只看一实力，二能力，三关系。对了，如果你们和某些很牛×的企业有业务合作，可以从贸易融资渠道试试，如果是技术合作，可以从担保渠道试试，如果是股份的合作，别找银行了，找母公司借钱去都比银行好借。
手机答题，先占坑。传统授信业务中，进行完借款主体资料审核、担保主体资料审核，资金用途审核后，银行对企业的考察，无非是【财务报表】、【三品三表】、【行业政策】的考察。一、财务报表是一个客户经理，就会对财务报表很敏感，数据分析很简单，看偿债能力（负债率等），运营能力（存货周转速度等），盈利能力（营业利润率等），这些都可以通过财务报表计算得出。但是这些都是书面上的工作，而且很容易造假，并且不同行业的报表会体现出不同的侧重。例如题主说的计算机公司，如果他是靠销售计算机获得利润，要了解企业的交易方式，是延期交易还是现款交易。如果是延期交易，账龄是多久？先款后货还是先货后款？从这里看应收账款和应付账款是否正常，账龄是否太久，是否有坏账。还要注意隐藏在其他应付款和其他应收款中的猫腻。其次从报表附注中的上下游企业，核对企业的购销合同，来认定报表的真实性也是很重要的一环。以上都是很简单的分析，具体到尽职调查时，要核对报表、账本、凭证三方面的进项出项是否能对应上，还要看企业的银行账户流水。上述考察，是对一个企业最基本的考察，也是银行对企业初步的认识，如果这一关过不了，那这家企业基本就被pass掉了。二、三表三品作为一个对公条线的银行客户经理，前辈们总是强调：一个企业值不值得贷款，主要看“三品三表”。“三品”即产品，押品，人品。首先企业的产品如何决定他的发展前景，利润获得能力和偿债能力。如果现在家家都使用手机的情况下，他还生产十多年前的产品BB机，显而易见他的产品是没有市场的，过不了多久就得黄，这是发展前景不乐观。【案例：如果市场上卖卫生纸一块钱一卷，成本八毛，他卖9毛一卷，成本8毛，一年卖十万卷，他想贷一百万，这是不可能的，盈利能力和偿债能力太差。】然后是押品，押品是银行里所说的“第二还款来源”，在第一还款来源也就是企业的经营利润、货币资金不足的情况下，不得已贷款到期只能启用押品拍卖，这时候押品就是偿还你贷款窟窿的重要来源。押品不但要足值有效，有排他性，还要容易变现。押品分动产和不动产，动产是应收账款股票债券存单保证金等，不动产就是房产土地了。目前银行偏爱土地房产，并不是他们容易变现其实，而是价值较高，不容易偷梁换柱，企业不会轻易放弃。尽职调查时除了认定押品价值，押品价值的50~80%（各行不同）要覆盖贷款本息，还要认定押品的归属，是否存在在先抵押，是否权属不清，是否有纠纷。【案例1：客户A使用棉花作为抵押，放置于仓库，银行B进行封存，客户到期后无力偿还，在进行押品清点时发现，棉花除了抵押银行B之外，还在银行C，银行D进行过再次抵押，之后产生一系列纠纷，都需要客户经理负责，这属于未完成尽职调查。】【案例2：客户B使用土地及土地上附着物进行抵押贷款，贷款到期后无力偿还，银行赶到现场想要对押品进行封存，发现政府、法院、公安早就在现场了，土地拍卖后，银行永远排在后面的顺位，先要付农民工工资，然后要还欠税，然后还其他债权人，然后才是银行等】三就是人品啦，看企业主的为人如何，有没有不良嗜好，给他贷款会不会拿去赌博，去澳门一掷千金，花完就跑路了。这个比较难了，其他两品可以靠你的专业能力，这个就只能靠接触靠打听，靠你看人的眼力了。【案例：客户C是当地知名中小企业，企业发展良好，银行E在为企业发放贷款后，企业主未将信贷资金投入生产，而是跑到澳门豪赌一番，输光了最后跑路，企业走破产程序，贷款收回也遥遥无期，主办客户经理只能每天往返企业与银行，盼望能要回来点利息是点利息。不但要承担行内的行政处罚，还要背着不良贷款的名声。】三表指“电表，水表，纳税申报表”。
电表水表都是看企业的生产情况，比如每个月开几条生产线，按全负荷运转需要多少电力，水力。然后再核对电表水表（电费单水费单），看看企业运转情况如何。如果企业报表营业收入很高，但是电表和电费单并不能印证（从电费单上看，企业每天只开一条生产线），这就是明显的造假行为了。很多企业不能提供电费单水费单（有政府优惠政策等），这就只能看客户经理的现场核实能力了。纳税申报表是每个企业都应该具备的，这就不用说太细了，就是核对收入与税金之间有没有对应上。以上三品三表都是在你核对完企业财务数据后的额外考察指标，很重要。三、行业政策宏观的东西各个银行都有规章制度，根据国务院下发的过剩产能及淘汰产能行业名目，来制定本行支持、维持、禁入类的企业名单。像钢贸、水泥、玻璃、造纸、房地产等行业一般银行都是严格限制准入的。四、其他企业征信也不能有污点，一次几万几千块的逾期或欠息，都能把你打回老家。还有就是银行的收益问题，500万的贷款和5亿元的贷款手续都是一样的做，但是创造的效益对于银行是不同的，还要结合客户的实际情况，决定业务品种，最大化的为银行创造中收。------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------银行对企业的考察，是通过测算（财务数据测算，以得出企业经营情况和盈利能力）和实地考察（检查账目，经营情况，和抵押品质押品价值）得来的。银行喜欢的企业：账目漂亮，财务严谨，利润稳定，风险可控，担保合格。银行说到底只能锦上添花，不可能雪中送炭。（半泽直树：晴天送伞，雨天收伞）
更新于：:前文作为贷款的一般性、通用标准。以题主所说的“计算机企业”做一个实例分析吧：1、管理者素质科技类企业，我银行要关注实际控制人的背景出身，包括不限于：（1）学历是本科还是研究生？（2）主修专业：工科、计算机、商科还是其他？（3）从业经历：毕业后，曾在多个行业多个不同种类岗位，还是一直都在计算机行业钻研？（4）对公司管理架构的理解以及规划：企业员工规模多大？员工组成里面，有多少个是研究生？员工专业对不对口？可以说，科技类企业的技术水平，可以从管理者和员工的专业背景看出个大概。2、技术方面（1）企业主营：硬件？软件？（2）企业竞争力如何：在产业链处于什么位置（大致从规模判断）？技术壁垒高低（其技术的可复制性有多强）？专利成果？这里，我特别强调一下专利的作用。技术对于这类企业可说是核心，而专利可以看成科技类企业的盈利来源：一方面，专利体现了企业的技术水平；另一方面，专利保障了企业的盈利，相当于设置了壁垒，别的企业未经允许而采用该技术将会受到经济处罚，而专利持有企业可获得相应经济补偿。3、经营方面（1）交易对手都是什么类型企业？大型如IBM？还是其他中小规模，你听都没听过名字的中小企业？（2）客户定位如何：企业生产的成品，面向什么类型客户进行销售？技术成品将应用在哪些地方？从而追溯到后面，用倒推法推断企业销售是否稳定。4、财务表现在财务方面，我额外关注：（1）营业收入的稳定性：如果是平时不开张，开张吃三年的企业，我建议风险投资进入，银行还是偏好常年平稳经营的企业；（2）盈利能力：毛利率如何？一般而言，科技研发类企业基本可保持毛利率30%以上，在这个标准以下的，只能说这家企业核心竞争优势不明显；（3）成本支出方面：银行重点关注员工工资，正常而言，研发类企业最重要的资产在于人力资源，即员工。员工工资越高，代表着企业愿意为这位员工的技术水平付账。所以流动资金贷款而言，银行一般会同意科技类企业用款在发放员工工资。以上就是所谓科技类企业的技术分析了，其他诸如信用方面属于适当关注了。总结：3个要点：1、全面掌握信息，信息是越全面越好，包括explicit&implicit，其中后者考验你的信息挖掘能力；2、坚持客观的批判性、系统性思维，对企业所提供的信息做系统化整理，找出不合理的outlier，重要的还是考查outlier的来源及影响；3、确定自己做与不做这笔贷款的标准，对于触碰到红线的企业，你知道该怎么做了。--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------一般判断标准：首先，对于企业这个定义，银行的贷款对象包括有：大型企业、中小微企业和个体工商户。（个体户贷款更倾向于个人贷款，有时间再做补充）其次，针对企业的融资需求，银行对接产品可以细分为短期贷款（流贷）、长期贷款（项目贷款和固定资产贷款）和贸易融资：一、经营性贷款贷款（一）企业主体资料的完整性和齐全性企业主体资料中，包括不限于：1、营业执照：企业成立时间，注册地址与实际经营地址是否一致，有无按时做年检等；2、组织机构代码证；3、税务登记证；4、开户许可证：基本开户行是哪家银行（原则上，做贷款的风险把控要求是把企业的现金流争取过来）；5、贷款卡（2014年底已取消）：6、公司章程：贷款属于公司重大决策类，需要公司最高权力机构（股东会/董事会）授权；7、各类经营许可及资质证明：如做物流行业有无道路运输许可证，进出口公司有无进出口经营权；8、企业工商变更历史：关注股权结构变更及高管变更历史，管理层变动情况是判断公司经营是否稳定的一个重要因素。（二）企业经营情况核实企业经营情况，两个重要资料交叉验证：交易资料（包括不限于合同、发票、送货单、报关单等）和银行流水，特别是分析银行流水（注意剔除关联交易和非经营性流水）：1、采购情况：（1）原料构成是什么？（2）供应商情况：前十大供应商是哪些公司，与供应商合作了多久，供应量是否稳定，与供应商结算方式如何（票据、转账还是其他），账期多久（向上游赊账能力往往能反映贷款企业的影响力）；2、销售情况：（1）企业的产出是什么产品（半成品还是成品），如果是混业经营，那产品分布如何，主打是哪些产品；（2）销售渠道：前十大客户是谁，结算方式如何，账期多久；特别注意结算方式，可以作为判断财务报表中科目合理性的依据。比如和上游采购如果有预付款，那么根据采购量、预付比例来判断接下来财务报表中预付款金额是否处于合理范围。下游采购同理。（三）企业财务状况财务状况这边，很重视一个可信度，优先偏好经审计报表，其次到内帐，最后到报税报表。报表数据一般关注近四年财务变动情况，主要关注财务指标：1、资产负债结构依次关注如下科目变动情况：（1）资产合计：资产总额变动情况；（2）流动资产：一般而言，流动资产主要是现金、应收账款、预付账款及存货，重点分析上述四个科目近四年变化趋势，各自在流动资产总计中的占比；（3）负债结构：负债包括短期和长期负债，短期负债主要是银行借款、应付账款和预收账款；一般而言，经营管理好的企业是长期负债大于短期负债，短期负债过多的企业容易发生流动性风险；（4）所有者权益：公司成立的初衷和最终目的在于为股东增值，如果企业连年亏损，我得怀疑企业是否有继续经营的必要性；特别注意：资产负债表中有两个项目：其他应收款、其他应付款，如果这两个项目的数额特别大或者近四年变动较大，属于财务异常项目，须特别关注其明细及发生原因；2、营运能力（1）存货周转率：收入除以近两年存货平均数；（2）应收账款周转率：收入除以近两年应收账款平均数；（3）应付账款周转率：收入除以近两年应付账款平均数；一般而言，企业流动资金缺口可以根据此三个数据测算得出。3、盈利能力（1）营业收入：近四年营业收入变动趋势如何，下降、稳定还是增长，以此推断企业是位于成长期、成熟期还是衰退期；（2）利润总额：注意，这里的利润总额是收入扣除产品成本之后的利润总额，就是所谓的毛利率，关注毛利率近四年变动情况；（3）净利润：净利润是扣除纳税后的利润，银行对企业准入标准一般是近四年净利润不为负数，尤其是考虑到中小企业，利润总额很高，但为了避税，会把管理费用、销售费用做高，从而把利润转移到自己腰包；4、偿债能力（1）资产负债率：一般而言，资产负债率不超过70%比较合理，当然，也有例外，比如供应链公司经常达到90%乃至超过100%的都有；（2）速动比率和流动比率：考察企业资产流动性是否足够覆盖短期负债；（3）利息保障系数：考察企业净利润与银行利息之间的比率，因为原则上来说，银行利息来自于企业净利润，所以这个利息保障系数起码得在1以上。总的来说，财务分析中最核心的部分在于分析数据的合理性，财务数据常有异常、重大变动，那么就得找出变动原因。如果没有合理解释，那么财务造假的可能性就增加了。比如先前的，其他应收、其他应付款科目需要特别关注，资产虚增往往来自这两个科目。（四）贷款用途企业贷款，尤其是短期流动性经营贷款，银行特别关注贷款用途的真实性。一方面，来自监管的压力，政策指导方针是贷款资金引入实体经济；另一方面，银行的资产质量把控要求，必须严防贷款资金被挪用至合同约定外的其他用途。这方面，受托支付制度是比较重要的把关工具。尤其是2014年下半年，宏观经济的低迷，股市突然间爆发式的红火，整体市场风险是增大了的，这种情况下银行必须严防贷款资金被挪用到了股市。（五）信用状况及企业主管理素质、资产情况1、企业信用：查询人行征信报告，关注企业有无贷款历史，如有，贷款结构是什么？（借款、票据贴现、贸易融资或者其他），贷款是否无不良记录（比如逾期次数、最长逾期月数），当前贷款分类如何，有无不良贷款（关注类、可疑类等）；2、企业主管理素质：行业经验如何，对企业发展规划如何；3、企业主信用状况：个人贷款余额多少，主要是房贷、信用贷还是个人经营性贷款，纳入企业资产负债率，当前征信分类如何（禁入类直接拒贷）；4、企业主资产情况（尽量提供）：包括不限于证券类、不动产类资产，用作资产证明；这里我强调一下，现状财务数据是基础，但做贷款更看重的是动态信息，尤其是管理层素质，管理层靠谱、透明度高的规划等，可以说管理层素质是决定性因素。二、长期贷款（固定资产贷款及项目贷款）目前这两块接触较少，所以只能简单介绍了，除考察上述流贷中的（一）至（三）外，还包括：1、固定资产贷款：主要涉及设备购买及厂房建设；2、项目贷款：比如风电项目、水务公司项目等，重点关注项目可行性报告的预期收益及现金流分析。三、贸易融资目前的银行资产方面，贷款是大头，贸易融资则侧重于银行的金融服务功能了。贸易融资主要有以下几类代表性产品：1、信用证；2、保理：包括预付款、应收账款管理和信用保险等；3、出口退税质押；4、保函；5、内保外贷。总的来说，虽然一定意义上来说，贸易融资也相当于贷款，但贸易融资更侧重于融资而不是贷款，主要侧重于交易的完整性及真实性。比如国内保理，一般做的是核心企业的应付账款，通过合同、发票等交易资料，确认应收债权的完整性和有效性。相当于从A公司手中购买对核心企业在未来一定期限内的现金流，并在公信力较强的平台（如中登网）做转让登记后，基本对于融资主体的经营状况之类的信息就没那么看重了。恩，以上。（后面两部分着实接触少，没啥好说的，于是就充充字数了。。。。）-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
作为一个兼职评审委员，对于一家计算机公司（我理解为软件公司或诸如此类的计算机服务公司），我会看以下一些方面：1、基本材料。具体参见周兄的回答。2、此类公司一般缺少固定资产，因此业务背景审查和资金流审查很重要。我会看公司承接过什么重要项目或有什么优秀产品，公司主要业务市场的大小和升级换代的速度。另外，要分析以往资金的流向和现金流量表，有没有挪用和不当支出，赊销是否过多等等。3、人才储备。因为公司主要是人脑加电脑，所以要看公司的人才结构，有经验的人多不多，留不留得住，新人的培养是不是接得上。4、业务前景预测。公司的业务前景很重要，对于主攻风险大的市场的，例如小公司做手游，我一定会投否决票的。
1，谁用钱；2，干什么用；3，用什么钱还；4，还不了怎么办。
谢邀。首先回答标题的问题，银行最想要的信息大概分为三个方面“人品”、“产品”、“押品”。“人品”主要是看企业主为人是否诚信，会不会骗贷或者故意拖着不还；“产品”主要是看企业的主营业务好不好做，东西是不是好卖，利润高不高；“押品”主要是看抵押物的价值能不能覆盖贷款金额，产权是否明晰，如果真的还不上钱了，能不能迅速的拍卖变现。计算机公司指的是什么公司？生产硬件的还是软件编程的？做网站的还是搞科研的？借钱用来干嘛？有没有房子抵押？银行大概会问这些问题。关于财务报表的问题，银行主要关注几个要点，负债有多少？单头授信还是多头授信？主营业务收入多不多？毛利率高不高？负债太多，而且还是多头授信的，很难拿到贷款。（旧的没换还想借新的，在银行贷款是很费精力的，当你的贷款超过三笔时，企业基本上不用经营了，天天想办法还贷款吧。）产品卖得不好，毛利太低也很难拿到贷款。（产品卖得好，企业才有钱赚，毛利率太低代表着企业抗风险能力弱。）
楼上说的是学术性的，我来说点实际的。1.能不能把这公司的底子掏出来，核实究竟有多少钱；2.经营有多稳定，有没有持续的现金流；3.如果还不上，有没有planB；4.如果老板要跑路，他跑起来麻不麻烦，我们能不能第一个知道。
在信贷业务中，很多客户（包括企业和个人）都有一个误区：我的抵押物这么充足，银行却老审批不下来，还在顾虑什么？实际上对于银行来说，抵押物即第二还款来源，重不重要？重要，但不是第一重要，按人品产品押品这三品来看，是排在最后面的。押品一方面只是该笔信贷业务的一个必备条件（除开保证担保这类业务），另一方面也只是一个最终的保全措施，不到万不得已，银行是非常不愿意一笔贷款走到处置抵押物的地步的，因为那意味着贷款成了不良。而且在实际操作中，不排除有银行人员为了某种目的必须做下这笔贷款（或是把贷款额度提高），而和评估机构勾结，让抵押物的价值虚高，这样一旦到了处置的时候，银行会发现这个抵押物根本卖不了当初以为的那个价，或者有价无市，根本无法处置，这会把经办行处于一个非常难堪的局面。这种极端情况虽然很少，但不能排除。所以很多客户一到银行就说我有多少多少铺面，多大的厂房，多大的土地，好像“我拿房子抵押，你就给我钱”是理所当然的，其实错了，银行care的是你怎么还钱，而不是还不起钱后怎么办。所以客户的经营情况即第一还款来源，才是银行最关心的，在此基础上，银行会全面调查你的各种情况，你的主体合法性，你所在的行业在整个大经济环境中处于何种地位，你又在这个行业中处于何种地位，上下游关系如何，议价能力话语权大吗，目前的经营收入怎样，到贷款期限时经营收入又怎样，这些都需要非常详细真实的调查审查后，银行才会决定是否授信给你。综上，人品产品押品这三品反映了你的综合实力，水表电表税表这三表反映了你真实的经营情况，只有都符合银行的条件了，你才能拿到贷款。有人说银行嫌贫爱富，越有钱越好借钱。其实我觉得无可厚非，银行贷款必定要考虑收回的问题，连还的钱都没有，银行凭什么贷给你？银行又不是慈善机构。
说简单点就是，为何贷款，如何还款，还不了怎么保证银行资产安全
我讲话可能直白点，能跑到知乎上来寻求贷款解决之道的企业估计也不是什么大公司，撑死了微型企业的会计吧。大企业遇到贷款问题可不会像这样问你问他，更多时间是花在酒桌上和行长、副行长、风控老总、公司部老总们逢场作戏，把酒言欢吧，酒足饭饱后，老板的司机提着礼品往行长们的车后备箱放烟放酒也是必不可少的环节，中间免不了一轮推让然后大家满载而归，中国嘛，国情如此。依我看你要么是人际关系高手，能迅速切入到行里高层的层面，对这个不自信就直接去找在银行担保额度没用完的融资性担保公司吧，一般担保公司路子比较野，点位好处给足了，关系搞到位了，保函大体出的来的，合作银行基本上认保函讲话的，款也就放下来了。在中国搞贷款除了征信、标的物、担保方式、行业限制外、没有那么多一条一条上纲上线的东西，事在人为的因素很大，记好了，事在人为！！问这种问题不如问问银行尽调时怎么讲话（编故事）更能迎合风控的口味。因为功夫做足了，半路杀出个程咬金的只会是不识识趣的风控经理。附带：在告诉你个窍门，一个项目报到银行，选对哪个客户经理手上做很关键，同样的项目，不同的客户经理操办，还真是千差万别，不一定要你找业务知识，财务知识多精通的，这些管个屁用，找那些伶巧的，吃的开的，个中缘由微妙关系自己琢磨去吧！我这人喜欢讲实话，告诉你太多银行上纲上线的东西只会让你在贷款的死胡同里越绕越远。
对于银行来讲最重要的是挣钱（某些带有政策性的贷款或者有其他目的的贷款撇开不谈），所以银行寻求的是有还款意愿和充分还款能力的客户，并在此基础上把控违约风险。那么怎么来辨别这家企业的还款意愿？从现在国内针对企业的放款情况来看，主要看法人征信报告，包括法人代表的个人征信报告，和这家企业的贷款还款记录。若是中小企业，法人代表的征信报告看的比较重；若是大型企业，上市公司呀，国企呀，世界500强呀，则基本不怎么考虑法人代表的征信情况，主要看之前的贷款记录。如何辨别企业的还款能力？最核心的东西就是企业流水，纳税情况，负债比。其他的财务报表也都会看，但只要企业流水和纳税都还可以，同时在银行的其他贷款没有超过银行规定的负债比，基本就问题不大了。如何把控好可能出现的违约风险？最普遍的形式就是抵押和担保。其中抵押是指将该企业名下的资产比如设备，厂房，土地等重资产抵押给银行，银行按抵押物估值给一定成数的贷款，一般来讲是7成，或者更低。这里要注意，一些轻资产企业，比如电商互联网企业，软件公司等，他们所拥有的轻资产比如专利，知识产权等这些一般来讲是不具有抵押价值的，在实际操作过程中银行是不怎么认的。这个时候这家企业就可以采用第三方担保的形式去获取银行贷款。这里的第三方即可以是专业的担保公司也可以是任意一家具有担保资格的企业，但是一般来讲都是专业担保公司出面做担保，因为这几年银行担保坏账大都出在非专业担保公司担保的贷款上。而且一些银行还有专门指定的担保公司。值得一提的是关于企业的贷款用途管控，其实这是银监会要求必须做管制的，除非是风险很高的某些特定行业，一般来讲银行本身不是很在乎你的钱怎么花，当然法规合规还是一定要注意的。总体来讲，银行对这家企业是否放贷，是一个综合考量的结果，不排除某些其他偶然因素影响贷款审批，比如这家企业有官司在身，或者有某些负面信息等都会影响到贷款审批。此外，企业所属行业也是一个比较重要的因素，比如钢贸，地产，光伏行业等都是限制性行业，款都不好批的。大概就想到这些，如有纰漏，还望指教。
谢邀，不过我还在学习阶段，只能给出一些浅显的解答，随便看看吧。
目前我见过的情况是，在拿到企业报表后，信贷员会对企业的长短期偿债能力指标进行测算，然后银行系统会自动将这些指标与企业所在行业指标的标准值进行比较，而后自动生成定量评分。至于这个定量评分的模型，基层信贷员是掌握不到的。但是一般情况下只要能够优于行业平均值，就没有太大问题。
然后再针对企业的市场地位，技术优势，产品竞争力，治理情况，员工情况，存货管理水平，生产管理水平，应收账款质量，成本控制，生产经营环境，盈利前景，存贷比，还款意愿，对外担保情况，融资能力做出定性评分。
最后将定量与定性按比例测算，生成综合评分，这个测算模型基层也是不掌握的。这个分数是企业评级授信的重要参考值。
另外，抵押物价值，货款回笼率，企业对银行业务的参与程度和贡献度，也是很重要的。
简单一点，企业的资产和负债是否匹配，不只是财报反映的资产和负债，企业及关联企业还有实际控制人的资产和融资是否匹配。可以大概知道企业有没有金融市场外的融资（如民间借贷），资产实力，存货等。通过排查这一点，可以摸出信贷关注的三个问题：为什么借钱，用到哪里去，还款资金哪里来。个人一点小见
我是区域性银行的，接触的基本都小企业。我说些我的一些个人想法，如果题主要求的是大中型企业就直接略过吧。
说白了，我所接触的小企业信贷融资，无非就突出一个“土”字，都是土办法土思路。小企业来融资，很多时候甭管流动资金贷款还是固定资产贷款，主要就是看一个有效资产状况，土说法就是“把企业和企业主论斤卖了能值多少钱”，这是大前提。而作为企业财务，要做的就是把你的有效资产（有效资产不足就体现盈利能力）结合你的行业状况在报表中反映出来，甭管开票不开票，稍微夸张一点无所谓。关键是要能能够自圆其说。打个比方，传统的木业因为要囤积木材，所以报表中存货多一些无所谓，速动比率什么的难看一些也没事，这在报表中就可以多出很多操作空间了。同样计算机领域也有其特殊性，每个科目的账务最好都能说的通，说不通就直接在分录账反映，要是能有进出明细辅助说明就更好了。至于进出明细从哪里来，呵呵，那当然能有平日积累就更妥了。当然，如果你能提供资料让银行认可你的偿债能力和还款来源，相信我有没有报表都无关紧要。
最后说句题外话，像贷款这种东西，很多时候要看双方意愿的，一个巴掌拍不响。大银行普遍重风险，小银行则更看业绩。言尽于此，希望能对题主有帮助。祝题主工作愉快。
财务小鸟来歪一下楼。
如果公司是行业排名靠前且使用用户广泛比如联想、惠普等，融资是很简单的，有了项目或需求以后基本信用贷款很简单，而且国内银行他们都会挑三拣四，海外融资成本真心低啊。
如果是普通民营企业的话就要严格按照银行的信贷流程来配合银行贷前审查了，无非是简单的证照和更为关键的财务数据核实和预测，银行要保证两点1当期财务数据没问题，真实且健康2未来还款有保证，经营收入和净利润持续增长或者简单暴力一些，有政府背景，这样就很简单了......
最后吐个槽，前段时间一个银行朋友给讲的真事，一个海尔集团当地的银行希望给海尔做笔贷款，海尔方不是很感冒，但还是认真问道各种贷款条件，银行答曰可以争取基准利率要是可以做些回报更好（当时基准是6左右），海尔的想了想说我们在海外融资成本是3-4左右，你们可以吗？！心碎了一地，想当年做过的13-14的让我们汗颜啊
贷款审核几个核心问题：谁用，用来干嘛，怎么还。谁用，是考察借款人的资质。具体来说就是什么性质的企业，是总行信贷政策支持的还是禁入的行业等。用来干嘛，就是贷款用途。一般性的流贷，要新增就应该伴随销售的扩大或者技改等，固贷就看可研。怎么还，是考察借款人的偿付能力和担保人实力。民营的，一般是抵押或保证担保。国有的，可能是信用。主要是考察企业自身偿还能力，还有就是抵押物表现能力。
抽象来说就是“三品”，即“人品”、“产品”、“押品”。具体资料会根据企业所在行业特点有不同侧重。
人品、能力。能力不足可变通。完毕。}