《消费者报道》以工行、农行、中行、建行、招商、民生、兴业、浦发、广州银行主推的10种信用卡分期购车方案为准，从手续费率、申请门槛、还款方式三个方面进行比较，找出那个花钱最少、最适合你的信用卡分期购车银行。　　综合测评结果显示：农行、中行和工行的手续费较优惠，且额度无上限；不过，如果消费者仅仅冲着低费率而选择，最终很有可能办理不了。因为在手续费率背后，还有一个隐形的门槛：申请条件。而在这一点上，建行、招行则显得更加“亲民”。　　农行费率最低 民生最高　　许多银行和经销商都喜欢用“免息”的口号去招揽顾客，但事实上，免息并不等于免费，多数情况下只是换了一个收费名号——“手续费”。　　在各大银行主推的10种分期购车方案中，农行的手续费最优惠。其12期、24期和36期手续费率为4.5%、7.5%和10.45%。而工行广州分行较为特殊，依据是否有房产这一申请条件，有两种不同的费率方案。申请者如果有房产，那么12期、24期、36期手续费率分别为4.48%、7.89%和10.78%；如果没有房产，12期、24期、36期手续率费则分别为5%、8%、11%。不过即使按照没有房产的手续费率，工行的手续费率在九大测评银行中仍排名第五。中国银行(2.71, -0.02, -0.73%)12期、24期、36期手续率分别为4%、8%、12%，因为12期手续费较便宜，因此在平均得分上超过工行排名第二。　　相较而言，招商银行(10.70, -0.10, -0.93%)在手续费率上并不具有优势，其12期、24期、36期手续率费则分别为5.5%、10.5%和14.5%。而在9银行中，民生银行(6.33, -0.07, -1.09%)的手续费率最高，12期、24期和36期手续费分别为5.8%，11.6%和17%。　　如果以15万3年期分期为例，农行需收取15675元手续费，工行则为16170元。而按照目前银行系理财产品4.5%的平均收益率来算，15万元3年的理财收入为20250元。　　理财收入多过分期手续费？听上去银行在做着赔本的买卖。工行广州分行的周姓经理向《消费者报道》解释称，“用信用卡分期购车，不仅不占用贷款额度，同时还能增加银行中间业务收入。一举两得，所以利率低”。　　广州银行的陈姓经理证实了他的说法。同时，他还告诉《消费者报道》记者：“信用卡分期的欠债是不显示在负债上的，因此不会影响客户的房贷等其它贷款。”　　建行、招行门槛低　　不过，如果消费者仅仅冲着低费率而选择农行或者工行，最终很有可能办理不了。因为在手续费率背后，还有一个隐形的门槛：申请条件。　　以广州地区为例，农行要求申请者或其直系亲属在广州或周边城市有房产，而要想获得工行较低费率的信用卡分期方案，也需要有房产。另外，民生银行和兴业银行(10.35, -0.14, -1.33%)也均要求申请者有广州本地房产，中行则要求至少担保人有广州房产。当然，如果你还碰巧在他们银行代发工资，那就更容易了。　　没房怎么办？你还可以祈祷自己有个好单位：以上银行客户经理均表示，如果申请者是公务员，可适当放松要求。而广州银行更是限定申请人必须为国家公务员或优质事业单位及上市公司员工。　　与之相比，建行、招商银行以及浦发银行(9.60, -0.10, -1.03%)就显得“亲民”许多：信用记录良好，有广州社保或足够的流水即可。　　记者走访广州多家品牌的4S店后，也证实了“门槛”之说。销售人员先是询问记者在广州有无房产，得到否定答案后即建议记者选择建设银行(4.11, -0.04, -0.96%)或招商银行。广州市风亚汽车贸易有限公司销售顾问梁海文告诉《消费者报道》记者，除了建行和招行可以凭社保申请，其它银行现在几乎都不太可能了。如果有优质担保人，也可试着申请中行。　　另外，除了少数促销车型，多数银行都要求购车者自行支付30%的首付，且首付款不能用本行信用卡支付。　　建设银行广州分行的吴姓经理表示，“信用卡分期购车多是纯信用担保，因此保证客户有30%的首付能力也是合理的，可以避免银行承担太大的风险。建行设立50万的额度上限也是基于此考虑。”　　与建行类似的还有浦发银行和招行，额度上限为50万和70万。而与他们的谨慎不同的是，城商行更加激进。广州银行的陈姓经理明确对《消费者报道》记者表示，“公务员能贷到裸车价的八成，额度原则上没有上限，非公务员则最高七成。”民生银行亦宣传优质客户可以享受“最高150万额度，0首付贷款”。　　对此，一位不愿透露姓名的业内人士解释称：“额度、首付款、最长贷款时间，这些限制其实都是与银行在分期购车市场中的定位有关。进入门槛低的，为了避免遏制不良率，自然要设立一个上限；而进入门槛高的，为了进一步促进消费，肯定不会有限制”。
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2014哪个银行贷款利息最低
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　　随着超前消费观念的日渐深入人心，贷款市场吸引了越来越多人群涌入。不过，在各家银行定价体系各不相同的市场环境下，很多人对从哪家银行贷款始终拿不定主意。原因在于，还不太确定哪家银行的贷款利息最低。基于此，融360小编不妨就此问题为你做出解答。　　如果想要付出低廉的贷款利息，那么房屋抵押贷款无疑应作为有房者的首选方式。究其原因，银行的定价体系是与其所承担风险相辅相成的。所以，由于有抵押物的存在，银行在风险基本可控的情况下，收取的利息也就相对较少。　　不过，具体说来，各家银行的收费标准和申请门槛还存在细微的差别。以北京地区为例，我们从融360贷款搜索平台，搜索出来的结果显示：建设银行、浦发银行和中国银行，三家银行的房屋抵押贷款收费价格最为亲民，1年的年利率分别为6.6%、6.6%与6.9%，只在基准利率的基础上进行了小幅上浮。　　由此可见，想要知道哪家银行的贷款利息最低，一搜便知。因此，对价格敏感的借款人不妨照此做法，在你所在城市寻找价格最具竞争力的银行。当然，还需提醒你的是，贷款利息低廉固然好，但一定要以满足银行申请要求为前提，否则贷款被拒十有八九。　　当然，如果&亮&不出房产证，你也可转而将目光投向无抵押贷款市场。如果你的个人资质足够优秀，那么无需提供抵押物，便可以享受到与房屋抵押贷款旗鼓相当的&贷&遇。我们用同样的搜索方式，在融360找到了利息较低的无抵押贷款产品&&宁波银行的白领通，1年的年利率仅为7.8%。不过，就申请条件来说，可谓是相当之严格。借款人除了需拥有良好的信用和较强的还款能力以外，还需具有公务员、教师、事业在编人员或在世界500强工作等稳定职业。　　看完上述内容，相信不少用户会感概：&如此高大上的贷款方案，和我这样的普通人似乎关联不大。&如果如此，你不妨退而求其次，在其他银行的无抵押贷款产品中选择出申请门槛较低、性价比较高的一款。就对借款人收入、职业要求以及贷款利息等综合因素来看，花旗银行的幸福时贷无外乎可以作为广大借款人一项选择。当然，如果想要拥有更多选择，可以在融360贷款搜索平台一搜即可。另外，如果想要最大化的节省贷款成本，你不妨滚动鼠标，从以下&延伸阅读&的部分，获得更多实用攻略。
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& &SOGOU - 京ICP证050897号房贷基准利率达10年最低 银行降低按揭贷占比
来源：财经综合报道
作者：证券日报
　　2014年商业银行贷款去哪了？权威数据揭开了贷款投向的神秘面纱。具有履行社会责任意义的按揭贷款被多家银行压缩，而被监管严控的“两高一剩”行业信贷却大增近9000亿元，商业银行的贷款投向“加减法”着实令人看不懂。
　　上市银行中，仅四大行自2012年起连续三年个人住房贷款占比保持增长。
　　随着央行上周六的降息决定，个人住房贷款基准利率下调至5.4%。《证券日报》记者梳理近10年数据发现，5.4%已是“史上最低”住房贷款基准利率。
　　然而，虽然低利率称了买房者的心，银行的算盘却打得更精。光大银行某分行个金部负责人就对本报记者表示，“现在银行的资金成本越来越高，做房贷实在是不赚钱，近些年，虽然没有哪家银行公开宣布降低住房贷款占比，但是逐步压缩对于很多银行来说已是事实”。
　　而中国银行业协会在前日发布的《中国银行业2015年发展报告》显示，仅国有四大行自2012年起，连续三年的个人住房贷款占比保持增长，有8家上市银行的个人住房贷款占比连续三年下降，其中，总部位于南方的某上市银行个人住房贷款收缩明显，其2013年的个人住房贷款增速为-50.53%，2014年为-14.77%。
　　股份制银行
　　压缩按揭贷规模
　　早在去年开始，部分银行停止个人住房贷款的消息就已接踵而来。融360数据显示，从去年4月份开始，广州地区已有招商银行、民生银行、平安银行三家银行停止个人房贷业务。而在北京链家最新的面签指引中，平安银行等银行的备忘录中依旧写为暂停业务。
　　中国银行业协会报告指出，2014年银行业人民币口径个人住房贷款余额达11.52万亿元，同比增加1.72万亿元，但增速有明显下滑，从2013年的21%下降至17.5%。
　　上市银行的情况中，国有商业银行的个人住房贷款总额比重持续提高，2014年占比达到了61.01%，同比增加1.81个百分点。同时，股份制商业银行、城市商业银行的个人住房占比均有所回落，同比分别下降2.95个和7.15个百分点。从个人住房贷款业务增速上来看，城商行增速下滑明显，仅2014年就下降了9.21个百分点。
　　具体来看，四大行中，工行个人住房贷款占比连续三年增长明显，其2012年个人住房贷款占比仅为58.63%，2013年增长为63.08%，在去年则达到了67.58%，该数字也让工行成为了个人住房贷款占比第二大的银行，第一为个人房贷业务的“领头羊”建设银行。不过建行虽然一直保持着个人住房贷款业务较高的占比，但近两年也表现出增长乏力，其个人住房贷款增速也从2013年的22.81%下降为19.88%。
　　在其他10余家上市银行中，个人住房贷款则明显早已不是发展的重点。根据《证券日报》记者统计，光大银行、浦发银行、兴业银行、平安银行等8家上市银行的个人住房贷款占比自2012年起持续下降。
　　其中，总部位于南方的某上市银行是收缩个人住房贷款业务最迅猛的银行。其2012年的个人住房贷款占比为58.14%，而去年年底该数字已经降至14.38%，降幅高达75.3%。此外，浦发银行在近两年个人住房贷款业务也有较大调整，浦发银行的2012年个人住房贷款占比一度高达83.51%，2014年已经锐减至45.18%。
　　招商银行、南京银行等银行虽然在业务占比上保持了相对稳定，但在个人住房贷款增速上也都有着不同程度的下滑，南京银行从2013年的29.31%下滑至19.45%，招行在2013年也出现了20%的负增长，仅在去年才有所回升。
　　光大银行某分行个金部负责人对《证券日报》记者表示，“银行资金成本过高，息差收窄是股份制商业银行打退堂鼓的重要原因。做住房贷款和小微贷款一样，履行社会责任的意义显然要大于盈利，资金成本较低的国有大行要保持个人住房贷款市场的稳定，中小银行亦可以开展差异化经营”。
　　中国银行业协会指出，随着利率市场化加快、互联网金融兴起等因素，中国银行业已经进入高成本时代，2014年，各行存款平均成本率普遍上升，股份制商业银行的各项存款平均成本率均高于大型商业银行。
　　存款成本率即成本费用支出总额与存款平均余额的比例，该数字反应了各家银行获得存款的成本差异。根据数据显示，光大银行个人定期存款的平均成本率在2014年已经高达3.9%，比2013年增加近两成；平安银行的个人定期存款平均成本率在2014年也高于银行平均水平达到3.79%；中信银行也从2013年的3.12%增长到3.49%。
　　与之形成鲜明度比的是，国有大行在该项数据上保持了稳定。工商银行2014年的个人定期存款平均成本率仅为3.38%，比2013年上升了0.02个百分点，建设银行的成本更低，为3.24%，同样仅比2013年上涨了0.02个百分点。
　　雪上加霜的是，2014年的企业存款占比也在持续下降，截至2014年年底，企业存款余额为38.98万亿元，比2013年同期下降了接近1个百分点。中国银行业协会人士指出，企业存款占比逐年下降原因是企业大部分闲置资金由存款变成了对公理财产品。
　　信用卡等个贷
　　增长乏力
　　虽然在去年，各家银行的信用卡中心策划了一轮又一轮的活动以吸引消费者。例如浦发信用卡中心承诺，2015年起，除部分提供特别权益的卡片以外，浦发信用卡旗下50多个产品都将无条件终身免年费，招商银行推出购买苹果手机免手续费免利息等活动，但是信用卡的快速发展期已经过去仍就是不争的事实。
　　2014年，我国银行业金融机构新增个人贷款累计达32900亿元，同比下降4200亿元，降幅达11.32%。新增人民币个人贷款占全部贷款增量的33.64%，2013年同期下降了8个百分点。其中，大型商业银行、股份制商业银行和城市商业银行同比分别下降了6.39个、11.88个和6.44个百分点。
　　在银行个人贷款乏力的大数据之下，银行信用卡发展也出现颓势。在公布数据的13家上市银行中，除浦发银行以外，信用卡透支增速在2014年均不同程度的放缓。其中，兴业银行信用卡透支增速由2012年的101.75%降至2014年的9.92%，也是唯一一家信用卡透支增速为个位数的上市银行。
　　此外，平安银行信用卡透支增速放缓明显，其2014年该数据仅为18.50%，2013年则为74.63%，在2012年该数据高达101.20%。国有大行中，工行、农行、中行的信用卡透支增速分别为19.25%、14.68%和20.66%
　　银行业协会报告指出，截至2014年年末，信用卡授信总额为5.60万亿元，同比增长22.50%，信用卡卡均授信额度1.23万元，但同时，信用卡风险值得警惕。2014年信用卡逾期半年未偿信贷总额达到357.64亿元，同比增加105.72亿元，增长41.97%。
(责任编辑：UF025)
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