如今，银行的资金成本持续往上涨，房贷利率又高又不容易获批。然而不少背负房贷手头有资金的人却纠结着该不该提前还房贷。　　对此，银行师指出，房贷利率低于6%的不必急于还款，目前很多稳健型投资产品的收益都可以覆盖其房贷成本。　　本刊记者 孙晓宇　　1.陈
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小姐这几天心情很不错，因为她刚刚把剩余的24万元房贷提前还清了。　　陈小姐向记者介绍说，2006年她向银行按揭贷了47万元买房，供30年。　　此前，陈小姐曾还款共计23万元，并改为15年还款。贷款利率一直是基准利率的70%，也就是4.58%，每月还贷1770元。　　点评：投资收益与房贷利率持平不该提前还贷　　本刊特约理财规划师余建认为，提前还房贷的核心在于，同样的资金，能否找到收益高于房贷利率的投资产品。　　从陈小姐的情况看，房贷利率相当低，仅为4.58%，而目前银行低风险理财产品的收益率高于这个水平的一抓一大把，这段时间很多低风险的理财产品收益率均在5.5%―6%的水平，完全没必要提前还贷。　　2.王小姐有两套房子，最近卖了其中一套，套现300多万元，有大笔现金在手。　　王小姐告诉记者，现在住的房是去年买的，每月要还给银行9000多元。据介绍，王小姐去年向银行按揭贷款94万元，供20年，利率是按照现在基准6.55%上浮10%的，也就是7.205%，已经还了一年了。“有那么多高于7.2%的投资渠道，我为什么要提前还贷呢？”　　王小姐表示，由于未还的本金额比较大，在现在的高利率环境下，组合投资年化收益超过房贷利率7.205%并不难。针对未偿还的本金，王小姐将现有资金进行组合投资，一部分低风险固定收益投资，一部分高风险投资。　　点评：高风险投资并不适合所有人　　余建认为，对于一般人来说，7.205%的房贷利率并不低，建议她提前还贷。要高于超过7.205%的收益率，目前看只有较高风险的产品才能做到。而高风险投资并不适合所有人，因此建议王小姐提前还贷。　　如何提前还房贷　　余建指出，在贷款初期提前还款节省的利息是最多的，无论是等额本息还是等额本金的还款方式，如果到了还款后期，虽然利率不变，但是大部分利息已偿还，提前还款的意义不大。　　不过，对于贷款不满半年或一年的提前还款，部分银行还要收取违约金。建议还贷前要了解清楚，避免缴纳违约金。　　对每月公积金缴纳数额较高的人而言，可以考虑适当提前偿还一部分房贷。而如果选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，提前还房贷一定要先还商贷。因为公积金贷款含政策性补贴的成分，所以贷款利率比商贷低不少。　　细算几笔账　　看提前还房贷是否划算　　罚息数额各有差异　　市民在选择提前还款时，一般会支付一笔手续费，也称为“罚息”或“违约金”，一般在合同里面会写明。　　比较发现，各家银行手续费差异较大。有的银行不收手续费，而有的银行则需要收实际还款额1―3个月的利息，甚至有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。国有大行工、农、中、建、交里，提前还款不收手续费，而需要收2―3个月的利息作为手续费，其他银行则需收1个月利息。其中农行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费，三年后则不收手续费。大部分股份制银行都表示不收手续费。而则表示若在贷款两年内提前还款需收取还款金额3%的手续费，两年后则不收手续费。　　外资银行一般是根据已经还款年限差异收费。如花旗银行，一年后提前还款需收取还款金额2%的手续费，两年后收费降至1%，三年后则不收手续费；汇丰银行三年后提前还款不收手续费，两年后提前还款至少收取2万元的手续费，一年后提前还款至少收取3万元手续费。　　允许提前还贷时间不同　　此外，允许申请提前还贷的时间也不一样。大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。　　在国有行里，、需要还贷一年后才可以申请提前还贷，工行需半年才可以提前还贷。此外，、交行、东亚等银行都需要一年后才能申请提前还贷，则表示可以随时申请还贷，“目前还没有变化”。　　“一般房贷金额较大，若无特殊原因，一年内很少有客户会提前还贷。”一位银行房贷部门的工作人员表示。　　调整利息周期不同　　一般房贷期限都在10年以上，在这个周期里，央行调整利息是难免的，而各家银行据此调整利息的时间也不一致。工行、农行、建行等中资银行一般是每年1月1日开始按照最近的央行基准利率调整为新的还款利息。　　外资银行一般会选择在当月或当季度调整。东亚银行是在央行调整利息的第二个月开始按新利率执行，花旗银行是在下一个季度初按照新利率执行，而汇丰银行当日便开始按新利率执行。　　对于房贷族来说，哪种调息方式更划算？专家表示，如果处在降息通道中，显然是越快调整越划算；若在加息周期，则是越晚调整越划算。点击进入参与讨论
(责任编辑：陈大伟)
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让人意想不到的是，其中还有产妇和6个月孕妇。
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　　从去年11月至今，央行已连续发布6次降息政策，相对于今年5月份本报的调研，记者发现，央行颁布降息政策后，各家银行对于提前还房贷是否收取违约金和手续费的政策开始放松。有的银行从违约金需支付六个月的利息降到只需支付一个月，有的银行不再收取违约金。有条件的购房者可以考虑提前还房贷了。
　　2010年末，万先生在全福立交桥附近一个小区购买了一套2居室的新房，在银行办理了商业按揭，贷款40万，贷款期限30年。
　　随着生活水平的提高，万先生想每个月多还点，也可以少交点利息。没想到到银行一问，提前还款算违约了，是要交违约金的，需要交纳还款金额的3%。
　　同样是在万先生办理房贷业务的银行，2013年末，张先生办理了商业按揭，贷款40万，贷款期限30年。但是张先生的合同上并没有提前还款需要支付违约金这一项，唯一的条件是，提前还款金额需在一万元以上，并且提前还款金额为一万元的整数倍。
　　记者调查了在济南有营业网点的25家银行，除了莱商银行和日照银行没有个人房贷业务以外，其它23家银行均表示，如果提前还款需要预约，每家时间也不同，短的一个月，长的半年，需要看排队的情况而定。
　　23家银行中，表示提前还款需要支付违约金的银行有中国银行，广东发展银行，平安银行，渤海银行，威海银行，恒丰银行。有手续费的是交通银行。
　　其中，中国银行目前需要支付的违约金为1个月的利息，而在今年5月份，其规定是提前还房贷需要缴纳最高6个月的利息作为违约金。
　　农业银行现今提前还款无违约金，但在今年5月份的调查中，农业银行规定贷款下达之日3年内提前还款的话，需要缴纳一个月的利息，3年后不再收取。兴业银行现无违约金，而在今年5月份，其相关政策规定房贷两年内还款，违约金为3%。
　　有手续费的是交通银行，其工作人员表示：“贷款者每年都有一笔免费提前还款的机会，但是超过一次后，每次收1%的手续费。不限还款金额，但贷款后三年之内不可全额还款，三年后可以全额还款。”交通银行对于提前还房贷的政策相对于5月份明显宽松。其5月份的政策规定，在房贷的一年内不允许提前还款，5年之内提前还款要收违约金，超过5年后不再收取。
　　威海银行在5月份的调查中，提前还款要交三个月的利息。而现今政策为，贷款5年以上的时间违约金可以减免，贷款5年以内提前还款，需要支付的违约金额为，提前还款金额对应的三个月的利息。
　　有些银行虽然没有违约金，但对还款方式也有一定的要求。例如，工商银行要求提前还款金额需在2万以上。农业银行、民生银行、齐鲁银行、北京银行和天津银行虽然没有违约金，但均要求正常还款半年以后才可提前还款。
　　商业房贷并非越早还清越划算
　　商业房贷并不是越早还清越划算，有时提前还款反而多收利息，尤其是对于一年内就还清贷款的情况，这就需要购房者与银行签订抵押贷款合同时看清条款，有的银行是有违约金的，有的银行没有。一般而言，以下三种情况不推荐提前还贷：
　　一是等额本息还款者。
　　选择等额本息还款方式的本质是用贷来的款项赢得比房贷利息更有价值的收益，所以提前还贷违背了等额本息的初衷。
　　此外，等额本息还款方式每月还给银行的月供是不变的。由于随着时间的推移，利息肯定是逐渐减少的，为保证每月月供不变，每月还款额中还的本金会逐月增加。也就是说，等额本息前几年每月还贷金额一半以上都是利息，后期还款多是以本金为主了，一般当还款期超过1/3时，借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，既然该还的利息都还得差不多了，就没必要再提前还款，还另支付违约金。
　　二是享受很低房贷利率者。
　　如果手里持有高收益项目的利率能超过所背负的房贷利率，那么真没有必要提前还款了。
　　三是中短期内需要再次向银行贷款购房的购房人不应及早还清之前房贷。
　　还款容易贷款难，特别是有享受优惠利率的贷款人，如果短期内再向银行贷款买房，一旦利率上浮，非常不划算。
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客服邮箱：工商银行提前还贷一直不审批该怎么办？
去工商银行提前一次性还清贷款，客户经理叫我写个申请然后就说可以了，我问他大概要等多久，他说大概三个月，因为1.2.3月他们不会审批的，报了也没用，我就想问问熟悉金融的朋友，难道没有什么办法或规定让他们及时审批么？投诉银监会可以么？什么理由？有确定的规定必须在多少天内审批完毕没有啊？这年头真是店大欺客！！
怎么有这么蠢的提问人
一般说来预约好了，就可以还了。你说的那种情况太过分了，银行没有这样的规定，你可以投诉他。
我和你一个问题，一月份去的，告诉我得四月份还，我提前二十天去的，到今天了，说行长出差了，还得多还一个月的利。为什么都不知道谁能管呢。
已有帐号？
无法登录？
社交帐号登录[工商银行-买房贷款]提前还贷的条件是什么？是否是必须一年后提前还贷，提前还贷是否有数额限制？_贷款问答 - 融360
常见问题：
[工商银行-房贷]提前还贷的条件是什么？是否是必须一年后提前还贷，提前还贷是否有数额限制？
提问者：REN***
城市：天津
提问时间:& 11:17
本问题针对
房贷利率:&首套最低8.5折,二套最低1.1倍
贷款条件:&房龄要求：最长不超过20年；
符合国家购房限购政策要求。
还款方式:&等额本息、等额本金
可提前还款，无需支付违约金
提前还款:&可提前还款，无需支付违约金
以下回答皆来自工商银行的信贷经理或融360
主要看您签的购房合同上如何规定的。一般银行是还款一年以上就可以不交违约金了。一般要求是1万的整数倍。
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