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孩子的压岁钱巧妙投资 20年后或许能买两套房
[导读]：近日有媒体报道，今年27岁的沈阳小伙买一套总价40多万元房子，15万元首付全部自己支付。让人惊讶的是，这笔首付款竟是他20年压岁钱积累。买房不啃老，这让网友们既羡慕又佩服。多名银行理财师则认为，如果小伙子不是单纯储蓄，而是选择收益更高的的理财方式，细水长流20年，或许不止买两套房了。
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　　&如果平均年通胀率是4%，年利息是3%，长期下来就亏大了&，一国有银行理财师告诉记者，现在很多家长都有为小孩投资的意识，例如在银行开个专门账户，定期往里面存钱，春节后存得比较多，估计有些是小孩的压岁钱。
　　该理财师认为，压岁钱不一定要储蓄，家长还可以教孩子如何使用、规划，这是帮助他们树立金钱价值观、培养财商的一种有效方式。如果想为孩子将来做一笔投资，考虑到物价上涨因素，直接储蓄不是最好的办法，可以通过基金定投、黄金积存、购买保险、国债等来增加收益。
　　基金定投：十年翻一倍很正常
　　建设银行理财师张先生告诉记者，即便过去几年股票经历漫漫熊市，但从2003年到2013年的时间计算，很多基金的收益率仍足以让投资者收入增加一倍以上。如果投资者有定期储蓄十年以上的耐心，那么选择定投是一种不错的方式。
　　如何看得出定期储蓄和定投之间的差异呢？可以做个简单的比较。假如沈阳小伙子在2003年2月选择了代号为270&&&的基金做定投，每个月投500元，那么到了2013年2月，一共投入本金51，500元，到了现在他的定投账户总资产为91，080.06元，总收益率是76.85%。
　　如果小伙子一开始就有5万多元，选择收益最高的5年定期储蓄。按照目前的利率，10年以来总资产为82000元左右。
　　&这个还不算表现特别好的基金&，张先生告诉记者，即便如此，长期看,收益还是比定期储蓄要高不少，何况小伙子一开始哪有5万元做储蓄呢？
　　基金定投+定期储蓄&榨干&银行收益
　　如果小孩一年有6000元压岁钱，可分12期、每期500元做基金定投。为提高收益水平，可采取定投+定期储蓄的模式。这6000元可分为三部分：1500元活期资金、1500元存三个月定期、另外3000元存半年定期。三个月后活期金额用完，三个月定期存款转活期，继续用于定投扣款；半年后3000元定期转为活期。最后，再把这3000元中的1500元用于定期三个月。尽管操作麻烦些，但可尽量&榨干&银行收益。如果压岁钱比较多，达到数万元，还可以选择购买一些收益更高的理财产品。
　　需要提醒的是，与定期储蓄相比，基金定投存在一定风险。建议投资者选择波动比较大的基金，并参考该基金历年来的收益状况。在股市明显下行的时候，可暂时停止定投。
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儿童压岁钱理财的6种方式
　　压岁钱如何 6种方式可选择
一过春节，属孩子们最高兴了，不仅有好吃的吃、新衣服穿，更是有丰厚的，如今压岁钱金额水涨船高，少则几百，多则成千上万元。多位石家庄的网友表示，打算好好帮孩子规划一下压岁钱，帮助孩子从小培养理财观念。儿童的压岁钱到底如何理财呢？
理财师建议，不同家庭可以根据自身情况制定压岁钱理财方案，使压岁钱保值增值。希望保本无风险的，可以选择储蓄，教会孩子学会管理现金；也可以从小培养孩子的理财意识，到银行开立儿童账户；存款较多，期望获得较为收益的家长，可以引导孩子购买银行的理财产品；还可以引导孩子用压岁钱购买人身保险，可以达到理财和保障的双重目的；而每月拿出一些钱做基金定投，累积的收益就更为可观；另外，购买黄金也是不错的选择，既看得见摸得着又保值。
银行储蓄 保本无风险
从多家银行工作人员了解到，储蓄仍是孩子们压岁钱投资的首选。储蓄是投资门槛最低的理财方式，基本上无风险，但收益相对较低。单从收益角度看，如果资金暂时不用，存的时间越长越好，因为长期储蓄获得的利息是短期的多倍。
以5000元的压岁钱为例，存1年定期，按照基准利率3.25%计算，到期后可获得162.5元利息。
此外，储蓄可以兼顾流动性和收益，以5000元的压岁钱为例，如果在活期、3个月、6个月以及1年期四档各存500元，在两年期、3年期及5年期各存1000元。这样，在一年内，就会有至少三份储蓄到期，到期后还可续存，即使期间央行调息，也有机会转存成各种档位的储蓄，如果坚持按这样的分类储蓄，从第二年开始，每年都会有一张固定的存单到期。
家长们可以用自己的名义帮助孩子存压岁钱或者以孩子的名义开户，需要注意的是16岁以下未成年人开户须由监护人代办，双方均须携带身份证或户口簿等证明文件。
开立儿童账户 培养孩子理财意识
目前部分银行推出了儿童银行卡，可以帮助儿童管理好自己的钱财，培养孩子的财商。
家长可以领孩子去银行开设独立账户，让孩子定期存钱，告诉他们利息的概念，将银行储蓄的方法、种类、利率等逐渐教授给孩子。
目前包括工商银行、中国银行、民生银行、招商银行、东亚银行等大多数银行均可开设儿童账户。值得注意的是，儿童账户以儿童名义申请开立，由父母或监护人中至少一人为合法签署人并负责操作该账户。
除了基本的存取款及转账功能外，银行的儿童账户还具有储蓄管理功能。家长可以通过固定付款方式每月将一定金额的款项转至该账户，作为孩子的零用和储蓄，并通过网上银行实时关注孩子账户的变动，指导孩子合理使用并科学管理零用钱。同时，父母可以设定取款和POS的限额。
通过儿童账户存款与普通账户存款所得利息一样。
从办理流程和手续上看，各家银行的要求都比较，即“16岁以下未成年人开户须由监护人代办，双方均须携带身份证或户口簿等证明文件”。
买银行理财产品 收益较安全
虽然个别银行借机推出“压岁钱专属理财产品”或“春节专享理财产品”来招揽客户，但是石家庄并未出现这类理财产品，另外银行理财产品购买的起点比较高，最少也要5万元。
一位银行工作人员告诉记者，想要购买银行理财产品，客户必须在18周岁以上，而且第一次购买银行理财产品，还必须进行风险测评。这位银行工作人员称，如果孩子未成年，是不能以自己的名义买理财产品的。可以以家长的名义为孩子买，帮孩子的压岁钱进行增值保值。
以某银行发行的理财产品为例，如果投资5万元，62天后，收益可达到420元，收益远超0.35%的活期利息。
买保险产品 理财保障两不误
“引导孩子用压岁钱购买人身保险，可以达到理财和保障的双重目的。从类型上看，医疗、意外、教育这三项险类最适宜儿童。”一位资深保险规划师指出，意外伤害保险和重大疾病保险应当作为儿童保险的首选，因为其既可锁定较低的费率，又能为孩子们尽早提供保障。与此同时，应优先考虑具备红利分配的医疗、意外险种，“这样一来，就令保险产品兼具了强制性储蓄的意味，能从设计上给孩子今后发展提供更好保障”。
此外，规划师还建议大家在保险产品的具体选择上，可根据孩子年龄段进行不同的侧重选择。孩子的安全意识和自我保护能力较弱，且初入集体，感染流行疾病的概率会上升，因而建议购买住院医疗补偿型险种；小学或初中阶段，孩子发生意外和重大疾病的概率提高，同时也需要开始进行教育金储备。因而既包含重大疾病保障，又包含未来分红返现的组合式保险更加适用；大学阶段“大孩子”的保险应着重于大病险和意外险。
以年缴5000元、连续20年的费率为例，受益者终身可保额为20万元的重疾险，基本可以覆盖随着日后年龄增大出现的疾病。
需要提醒家长注意的是，在为孩子投保相关保险产品，尤其是期限较长的期缴产品时，一定要仔细研究条款确认其是否具有豁免条款，“豁免条款是很重要的保障，可以大大降低家长发生风险时对孩子产生的影响。对于不具备此条款的产品，大家须谨慎应对”。
选基金定投 越早越好
所谓定投是定期定额投资的简称，是指在固定的时间(如每月8日)以固定的金额(如500元)投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。现在已经有很多的父母将基金定投作为积累孩子教育金的一种方式。
家长只需选择将孩子的压岁钱存在一个特定的银行卡中，并与定投账户绑定，银行会每月自动扣除相应金额，为孩子“定投”基金。“压岁定投”可以培养良好的理财习惯，一旦需要花钱，也可以从银行卡中取出，操作也简便。
“父母越早开始为孩子进行教育基金定投，每月需要支付的金额就越少。”某银行理财师以普通“亲子基金定投”的一般收益计算：需要为孩子准备20万元留学基金。假定孩子18岁高中毕业，如果孩子13岁时父母开始定投，其间每月需投1038元；如果8岁时开始定投，每月需要508元；如果从3岁时便开始定投，则每月仅需258元。
基金定投能不能挣钱取决于多方面的因素，如基础市场本身的表现、定投品种组合、产品的选择等。基金人士建议，首先，要看基础市场本身的表现。其次，选择适合的投资标的。最后，选择基金产品，备选的基金应当具有以下特征：1.具有三年以上优良的历史业绩；2.基金经理稳定；3.基金投资风格稳定。
如将压岁钱做成每月千元的基金定投，选择优秀的偏股型基金定投10年，以10%的复利计算，本金+收益可积累到20万元。
银行理财师建议，家长选择基金定投可首选风险较小的货币基金，因为货币基金的流动性好、投资门槛低。
黄金保值增值 投资门槛低
黄金是“硬通货”，压岁钱用于购买黄金也是不错的选择。“现在是低利率时代，存款并不划算。每年为小孩购买一根金条，既有纪念价值，又有保值功能。”也有理财人士如此建议。
目前市场上通用的黄金投资方式，不外乎实物金、纸黄金、黄金T+D等复杂且风险较大，不适合普通投资者，所以，简便、安全的实物黄金是目前最普遍的投资手段。家长将孩子的压岁钱转化为“压岁金”，一来可以作为长线投资，保值增值；二来孩子能看得见、摸得着，又轻易花不掉，省去了家长代管的麻烦。
事实上，投资实物黄金没有太多的门槛限制，实物黄金的重量可以自行选择，市面上大到200克金条，小到三五克只需几百元的吊坠应有尽有；不过从理财的角度来讲，并不建议大家购买价格中包含较高工艺费的黄金饰品，如长命锁、金箔画等，其变现困难，不宜作为理财投资，那些接近于原料金价格的金条、金币才是最好的选择。
当然，不是所有金条都具有较大的升值空间，由于贺岁金条存在加工、运输、保险等费用，再加上回购的手续费等成本，投资贺岁金条要在黄金价格上涨约10%之后才会有收益。
绝大多数贺岁金条都属于收藏型金条，除了黄金本身的价格外，还有产品题材、制造工艺、文化内涵等因素，因此市民在购买时要看发行数量和收藏价值。此外，不少金条发行机构都要求保留好金条原有包装，并附有金条编号证书，金条表面不能有划痕等。
另外还有一种黄金定投，每月以固定的资金购买实物黄金。当合同到期时，客户积累的黄金克数可以按照金价兑换现金或实物金，这种方式的定投，最低100元/月就可以参与。
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压岁钱兔年兔倍增长 三种工具帮孩子理财
[导读]：理财师王磊认为，春节时孩子可以拿到不少压岁钱，其实此时正是家长向孩子们传达正确理财观念的最佳时机，有助于培养孩子正确的消费观念和理财观念，针对不同年龄段的孩子，家长应该使用不同的方式
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　　再过几天，就是农历新年了。中国人过年有个习俗，就是给孩子发压岁钱，以期望孩子在新的一年里健康吉利。特别是随着人们生活水平越来越高，经济条件越来越好，孩子们的压岁钱也水涨船高，少则几百，多则几千，更有甚者上万。兔年能否让压岁钱也成&two&倍增长，如何科学地支配金钱，成了家长给孩子上的第一堂财富启蒙课。我们邀请多位银行理财师，来探讨这个家长和孩子共同关心的重要话题。
　　三种工具帮孩子理财
　　理财师顾园认为，压岁钱理财，首先要培养孩子的存钱意识，第一步就应该为他们开立人生的第一个账户，鼓励他们把零花钱存在自己的账户里，家长可以协助管理，帮助孩子了解储蓄、利率、收益等基本的理财知识；帮助孩子根据账单了解自己平时的花销记录，养成记账习惯；帮助孩子实现自主管理自己的&小金库&，理好自己的现有资产。
　　学会存钱是第一步。除此以外，考虑到通胀因素，还应该合理选择一些其他的理财工具，提高压岁钱的理财收益。
　　工具一：基金定投。目前基金定投已经成为多数人非常熟悉的一个理财工具，它最大的好处是可以平摊投资成本，不论市场行情如何波动都会定期买入基金。目前还有基智定投，以证券市场指数为基础，智能调配投资金额，扣款日期自由选择，投资期限灵活掌握，摊低成本效果更佳。银行基金定投门槛300元起，起点低，积少成多，既不会有过大压力，又可以尽可能获得复利优势，长期看年收益率还不错。
　　工具二：贵金属(黄金、白银)。去年黄金价格一路走高，使得很多家长对黄金的保值增值作用有了新的认识，因此，很多家长热衷于把孩子的压岁钱投资于黄金，特别是实物黄金。如果用压岁钱投资，可以给孩子选择有概念、限量版的黄金或白银，既有投资价值，也有收藏价值。另一方面，长期投资的话还可以选择新型投资工具黄金积存。黄金积存业务是一种类似于基金定投的投资品种，投资起点低，采取定期积累、积聚财富的理念，实现平均价格风险、小额定期积累进而配置黄金的愿望。
　　工具三：保险。记者从银行方面打探到，保险兼顾教育、成长，还能给孩子补上财商课，或将成为压岁钱的好去处。而且，针对少儿的大多数产品都兼顾了生存和理财两方面内容，且投保小孩普遍年龄偏小，投保期限较长，年缴保费的数额并不是很大，因此可以优先选择购买或续交，为孩子今后一系列教育提供综合保障。
　　孩子能在健康、安稳的环境下茁壮成长是所有父母最大的心愿，因此现在大多数的产品均成了&父母减压型&，即每年投入定额的费用后，专门为小孩子开发财智准备的保险理财计划也在近几年备受推崇。
　　每年的压岁钱用于投保既为孩子九年义务教育之后，读高中、大学准备了学费，又为孩子走向社会准备了毕业金，还有一笔资金可作未来创业或留学深造之用。
　　培养理财意识
　　更重要
　　理财师任琛表示，随着人们生活水平的提高，压岁钱也越发越多，很多小孩子过个春节就成了&小万元户&。我认为，这笔不菲的资金完全可以成为培养&小鬼当家&的工具。比如通过申领第一张银行卡、办理第一笔存款、提取第一笔现金、刷卡第一笔消费、申请第一笔定投，让孩子作为卡的主人来参与金融性交易，从初步的认识慢慢深入，并逐步完善金融理财意识。
　　根据儿童的特点，通过风险低、期限长、操作稳的理财产品，积少成多，从小就为将来的教育深造积累一部分资金，为以后的成龙成凤打下基础。人之初，性本善。善良的孩子们没有财富意识，会凭自己好恶来使用，如果不加引导，很容易使金钱表现出最黑暗的一面。因此，相比哪怕取得再高的理财收益率，培养小孩子正确的财富意识更为重要。
　　&压岁钱&形式
　　可以变一变
　　理财师王磊认为，春节时孩子可以拿到不少压岁钱，其实此时正是家长向孩子们传达正确理财观念的最佳时机，有助于培养孩子正确的消费观念和理财观念，针对不同年龄段的孩子，家长应该使用不同的方式。
　　对于年龄比较小的孩子尤其是学龄前孩子，压岁钱还是以父母保管为主，但是这个保管可以换一种方式，给孩子在银行开立一个专门的账户，比如选择个性卡&晒卡&，可以把孩子的照片做在卡上，既个性又可以把这张卡作为孩子的成长教育账户进行理财，既可以把每年的压岁钱以教育储蓄的方式进行定存，平时也可以给孩子做基金定投、购买保险等，一举多得。
　　对于初中及以上孩子，父母孩子应互相&扶持&，适当地留出一些&压岁钱&让孩子自由支配，孩子使用，父母指导。我遇到过一位初三学生，他就制订了不错的压岁钱使用计划：&30%买保险、存银行；20%为爷爷奶奶、外公外婆买补品；5%买一张图书卡；5%买一本好书；10%以后帮助困难的人；10%以后在一些特殊日子给父母买礼物；10%自己留作备用零花钱；10%交给父母保管。&其实现在的孩子对如何支配压岁钱都挺有想法，项目设置也比较合理，可行性也较强。父母可借此机会给他们提供一个学习理财的机会，培养孩子的理财能力。
　　当然，作为给压岁钱的一方，父母也可以从&压岁钱&的源头形式上做一些改变，比如以&钱压岁&改成以&文化压岁&，给孩子买一套丛书，提高孩子的精神境界，这样既有新意，又有价值。又或者订一份全年的有助于孩子成长的报刊，或者有助于孩子智力开发的玩具，有收藏价值的邮票等等，采取多种多样的形式，多方面培养孩子的兴趣。
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子女教育金的首选去向——基金定投
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& 基金定投让孩子上学无忧
　　鉴于基金定投的许多优点，以及子女教育基金的重要性，众多理财专家都表示基金定投是教育储备的最好办法。中金金通理财顾问杨飞鸣认为，虽然基金短期内净值会产生波动，但对长期投资而言，是最适合投资的产品，长期下来的收益相对稳定、丰厚，若干年后可以解决教育资金问题。
　　提起复利，人们很容易联想到&高利贷&，&高利贷&正是因为其&滚雪球&式的复利计算形式，而让人们谈及色变。而基金定投也是以复利形式进行计算的。据估算，如果每年拿5000元用于基金定投，按年收益率5%计算，15年之后也至少能有12万元入账，孩子上大学费用基本没问题了。
　　再如，如果每月拿出300元进行基金定投，假设以平均年收益率15%计算，一直坚持投资30年，这期间将总共投入10.8万元，最后也可积累168万多元，收入的确相当可观，解决子女的教育问题更是绰绰有余。
　　此外，理财专家建议，无论家庭收入高低，都可以尝试运用基金定投来进行教育基金储备。根据年收入不同可划分为几个层次，将不同人群的特质和市场的风险均考虑在内，给出以下建议：
　　第一，年收入2-5万元的家长，每月大概有两三千元的收入，这类人工资收入不会特别稳定，消费意识趋于保守，每月坚持投入500元左右即可。
　　第二，年收入5-10万元的群体，月薪五六千元，房贷、消费因素都要考虑在内，每月稳妥的投入是元。
　　第三，年收入20万元的阶层，月薪2万元左右，有奢侈品消费的能力，具备积极的消费意识，每月投入5000元。
　　因此，不同的家庭可以择其&适&者从之，从而让子女享受良好的教育，让他们步步为赢，胜人一筹。
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