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农村建房资金不够想在农村信用社贷5万三年还能贷吗需要什么条件
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广州农村信用社借新还旧贷款的现状分析
广州银行贷款办理咨询电话：020-谢生
借新还旧作为金融机构在贷款的发放和收回过程中采用的一种操作方式，被广泛应用在信贷管理过程中。笔者以某区域的农村信用社为研究对象，发现近年来借新还旧贷款呈现出规模不断膨胀的趋势。虽然正常的借新还旧贷款在弱化贷款风险、盘活不良贷款等方面有一定的积极作用，但是由于农村信用社在信贷管理中存在的经营理念落后、准入门槛过低、管理粗放甚至以借新还旧方式掩盖不良贷款等问题，造成了大量不符合条件的借新还旧贷款。这部分贷款潜在风险较大，对信贷资产质量产生了不良影响，已经成为信贷资产质量不高的源头之一，制约了农村信用社健康有序发展。因此，深入分析农村信用社借新还旧贷款管理的现状，查找借新还旧贷款产生的原因，找准风险防范对策，对提高农村信用社的信贷资产质量显得尤为重要。本文旨在通过分析农村信用社借新还旧贷款现状，挖掘借新还旧贷款产生的深层次原因，找出借新还旧贷款的风险点，提出切实可行的对策和措施，增强防范借新还旧贷款风险的能力，提高信贷管理水平和信贷资产质量。一、概述(一)借新还旧贷款的概念借新还旧是指贷款到期(含展期后到期)后不能按时以货币资金形式收回，又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为，其本质是对原借款合同中贷款期限、利率等条款的变更，实质内容是对借款期限法律契约上的延长，特殊之处在于该笔借款仅用于偿还前一笔到期借款，借款人只需继续向银行支付利息，相当于给借款人的前一笔借款予以延期。
从上述借新还旧贷款的概念来看，借新还旧借款方式是在借款人无法及时、足额归还贷款本息时为了延续使用资金而出现的一种过渡性、阶段性行为，它应该是发生在企业或个人生产经营正常，能够按时支付利息，只是遇到临时性资金周转困难且偿还能力不会下降的情况下才能采用的贷款操作方式。以这种条件和方式发放的借新还旧贷款有助于缓解客户资金压力、稳定客户信用、缓释贷款风险，对银行信贷资产质量产生积极作用。实践证明，除非出现较长时期的经济下行、经济危机或银行信贷管理出现漏洞等原因，一般来说借新还旧贷款应占全部贷款的小部分，一旦借新还旧贷款大量存在，将会对银行信贷资产管理产生淡化信用意识、掩盖资产质量、模糊信贷责任等负面影响，导致信贷资产质量下降。
广州银行贷款办理咨询电话：020-谢生(二)借新还旧贷款的历史演变其实贷款借新还旧很早就已存在，农村信用社将其俗称为“转贷”，但数量较小且表现形式较为隐蔽，也不具有合法性。随着社会的发展，1999年1月，最高人民法院经济庭庭务会认定借新还旧行为有效，中国人民银行于日在《不良贷认定暂行办法》第九条中规定了“贷款到期(含展期后到期)后未归还，又重新贷款用于归还部分或全部原贷款的，应依据借款人的实际还款能力认定不良贷款，对同时满足下列四项条件的，应列为正常贷款。即借款人生产经营正常，能按时支付利息;重新办理了贷款手续;贷款担保有效;属于周转性贷款”。上述四项条件可以说对借新还旧贷款的合法性予以了承认;最高人民法院日施行的《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉 若干问题的解释》 第三十九条也确定了借新还旧贷款的合法性。日，银监会印发的《贷款风险分类指引》(银监发[2007]54号)第十条规定“下列贷款应至少归为关注类：(二)借新还旧，或者需通过其他融资方式偿还”，监管法规事实上已经承认了“借新还旧模式”贷款的合法性予可以说对借新还旧贷款从不合法到合法，经历了漫长的历程，至今已不存在法律障碍。(三)借新还旧贷款的现状为摸清借新还旧贷款的现状，笔者选取了部分有代表性的借新还旧贷款进行了数据剖析和研究，对借新还旧贷款的现状进行了系统性分析。总体来说，借新还旧贷款的管理现状和发展形势不容乐观，主要表现在以下几个方面：从整体情况上看，选取的借新还旧贷款不良率为63.08%，笔数占所在机构各项贷款的9.58% ，余额占所在机构各项贷款的5.63%，可以说借新还旧贷款存在着“笔数多、总量大、不良占比高、整体质量较差”的缺点，已经成为了不良贷款中比重最高的贷款方式，反映出借新还旧贷款管理中仍存在着贷款管理粗放、风险防控不到位等问题，导致了借新还旧贷款已经成为了信贷资产质量不高的根源之一。从表现形式上看，可以分为名义上的借新还旧贷款和实际的借新还旧贷款。所谓名义上的借新还旧贷款，是指借款合同上借款用途写明为“借新还旧贷款这部分贷款的风险是账面上显现出来的;而实际的借新还旧贷款，是指除上述名义上借新还旧贷款外，还有部分贷款借款合同上借款用途未按规定写明为“借新还旧贷款但是偿还贷款时不是用自有生产经营性资金，属于非自有资金归还贷款的，其本质上也属于借新还旧贷款，但这部分贷款隐蔽性更强，潜在的风险更大。调查显示，这部分贷款的额度与名义上的借新还旧贷款额度比例约为1∶6，且大多数均为隐性不良贷款。由此推算，实际的借新还旧贷款约占所在机构各项 贷款的6.57%。所以说，实际的借新还旧贷款相对名义上的借新还旧贷款，更加推迟了信贷风险的暴露时间，沉淀并累积了更大的信贷风险。从担保方式上看，选取的借新还旧贷款中，信用类贷款占比为1.42%、保证类贷款占比为81.73%、抵质押押类贷款占比为16.85%，借新还旧贷款呈现出保证担保占比高，抵质押率低的特点。二、借新还旧贷款的抽样调查针对以上借新还旧贷款的现状，为摸清借新还旧贷款的真实状况，笔者按照地域差异化分别选择了农区社、城区社、城乡接合部社进行调研，在调研过程中本着全面、客观的原则选取了抽样样本，并对抽样样本进行了详细的调查和分析：(一)抽样样本的调查和分析为确保调查的真实性和客观性，采取了实地调查抽样样本的方式，对每笔贷款均到户了解情况，与客户座谈，现场查看客户生产经营情况和家庭状况，并做了详细的记录。现场调研结束后，对样本的调研记录情况进行了整理和分析，发现形成借新还旧贷款的原因多种多样，既有客户自身经营困难，无力及时偿还的原因，也有农村信用社自身管理不到位造成借新还旧的，一些借新还旧贷款甚至包含了多种原因。笔者现将有关原因详细分析如下：一是贷款准入门槛过低，第一还款来源不足。通过调查抽样样本发现，由于贷款准入门槛过低，贷款发放给不符合条件的客户，造成贷款到期后第一还款来源不足，无力归还贷款是产生借新还旧贷款的重要原因之一，主要表现为借款人生产经营不正常，生产经营产生的现金流不足以偿还到期贷款本息等，调查显示，此种原因产生的借新还旧贷款约占全部借新还旧贷款的85.36%。二是贷款期限设置不合理，流动性风险较大。通过调查抽样样本发现，由于借款期限设置与借款人生产经营周期不匹配，造成借款人的借款期限过长或过短的问题，也诱发了借新还旧行为。主要表现为借款期限过长时，容易造成借款人将信贷资金再次投资或借予他人;借款期限过短时，因借款人未能获得足够的收益及时归还贷款本息，为达到占用信贷资金的目的，只能办理借新还旧，容易造成短贷长用的现象。三是客户信用和法律意识不足，主动还款意愿较差。通过调查抽样样本发现，有的借款人未按合同用途使用资金，私自将信贷资金借予他人使用，由于欠缺法律基本常识，认为借款应有他人代为偿还，主动还款意愿差，加之部分借款人信用意识差，贷款到期后不还，造成不良信用记录，按照农村信用社信贷制度规定，还清贷款后将无法获得新的授信，借款人为了继续使用信贷资金，以不归还贷款为“要挟”条件，倒逼农村信用社不得不为其办理借新还旧贷款。
四是人员素质参差不齐，信贷管理理念落后。主要表现为农村信用社的客户经理队伍中高素质人才较少，致使客户经理队伍整体业务素质不高，信贷管理理念落后。部分人员甚至一直认为借新还旧贷款属于“转贷”范畴，是为客户办理的正常信贷业务，没有认识到借新还旧贷款相对正常贷款潜在风险更大，没有形成贷款到期后必须收回再发放的良好工作习惯，部分客户经理甚至为掩盖信贷风险，故意以借新还旧的方式办理贷款，这种经营思路或操作惯例传导给借款人后，造成借款人没有形成贷款到期必还的习惯和认识，甚至相反地认为反正不用动用自有资金，也就理所当然地认为没有必要先还后贷，合同到期后农村信用社自然会办理转贷手续，久而久之，影响了整体的信用环境，致使农村信用社和客户之间形成了一种“惯性默契”，这也是产生大量借新还旧贷款的诱因之一。
五是奖惩机制不健全，考核机制不严密。主要表现为没有建立较为健全的借新还旧贷款奖惩考核机制，致使借新还旧贷款在管理过程中因缺失监督控制环节，使得不符合条件的借新还旧贷款大量存在，加之对借新还旧贷款的管理和检查不到位，使得借新还旧贷款成为信贷管理过程中的“盲区”，成为掩盖不良贷款的避风港。在这种背景下，有的单位为了在考核中取得好成绩，从客户经理到决策人对办理借新还旧贷款都乐此不疲，造成了隐瞒贷款真实形态、虚增收入利润、虚增资产甚至套取银行考核奖励等不良现象发生。因此，可以说因奖惩考核机制的不健全、不严密形成的“内部倒逼机制”直接催生了大量的借新还旧贷款。
六是尽职免责机制缺失，追究机制不完善。主要表现为贷款的责任追究机制不完善、不到位，未实行全流程环节的责任追究机制，并且部分单位现有的贷款责任划分和追究机制不科学，未实行尽职免责机制或设定业务指标容忍度，特别是对借新还旧贷款多为追究贷款首贷时客户经理的责任，这也导致现承担管理责任的客户经理在进行贷款交接后，通过办理借新还旧方式躲避责任追究，这也是借新还旧贷款产生的原因之一。
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农村信用社信贷人员准入管理办法
10-01-04 &匿名提问 发布
&p align=center&中国小额信贷政策&p align=center& 一、中国小额信贷的主要特点最近，诸多类型的组织在中国开展了小额信贷试验。非政府组织、尤其是受国际援助机构资助的非政府组织，在中国的小额信贷活动中扮演这一个活跃的角色。处于试验阶段的中国小额信贷计划有着四个共同的特点：第一，多数小额信贷计划是以项目为基础并且只在项目周期内存在；第二，因依赖于项目，多数现有的小额信贷计划采用的是外国的技术和方法；第三，大部分小额信贷计划的运行都依赖于援助机构的资金；第四，多数小额信贷项目的工作人员由政府部门或其他机构的雇员兼任。&/p&地方政府通过其扶贫开发办与农业银行的配合，加快了小额信贷在中国扩张的速度。虽然在小额信贷试验中，正规金融机构，主要包括农业银行和农村信用社后期才参与进来。但由于正规金融机构在争取小额信贷发展的合理规章和政策环境方面具有优势，他们很可能将在中国小额信贷的未来发展过程中扮演着越来越重要的角色。就储蓄和资金转移或支付而言，中国的商业银行一直致力于为穷人和低收入家庭服务。如今，商业银行和农村信用社已经拥有亿万低收入者的储蓄帐户。除了正规金融机构提供的专业性小额信贷计划和服务外，非正规部门，包括高利贷发放者和商人或资金提供者在内，无论在历史上还是进来都一直是穷人获得信贷资金的最主要来源。&/p&在中国，多数由非政府组织和政府部门操作的小额信贷都选择了小组联保贷款的方式。总体而言，中国小额信贷平均贷款余额的规模是非常小的。尽管多数小额信贷项目用户最高可申请3000元的贷款，但在2000年，项目用户平均贷款余额介于500－800元之间。1999年平均贷款余额约占人均国内生产总值的30％。各小额信贷机构收取的实际利率差别很大。其中，政府小额信贷按贴息放款。农村信用社小额信贷执行信用社正常贷款利率，但因采取按周或按月分期偿还，其实际利率略高于正常利率。多数非政府组织小额信贷计划的利率远高于中央银行规定的基准利率，不过仍低于私人高利贷利率。强制储蓄在多数非政府组织小额信贷项目中都存在。除了向用户提供金融服务以外，政府和多数非政府组织操作的小额信贷计划还提供技术培训服务。&/p&二、中国小额信贷的法律、规章和政策环境在中国，从法律上来说，所有符合一定条件的机构都可以申请成立农村信用社，商业银行或是金融公司提供小额信贷服务。然而，在实践中采用的条件规定和相关政策没有开放或只是有选择的开放其他机构的进入。&/p&自20世纪90年代中期金融改革开始以来，利率放开和金融机构可以对其信贷产品自由定价的制度一直没有完全建立起来，仍是人民银行决定存贷款基准利率。不过事实上，中国的一些小额信贷机构收取的有效贷款利率远远高于人民银行规定的基准利率。&/p&在中国，由于小额信贷一直以来被主要当作一种扶贫方式而非某特殊产业或行业看待，所以迄今为止没有任何专门为小额信贷机构制定的金融政策出台。由于几乎所有的小额信贷项目都位于国定贫困县，贴息贷款政策也对小额信贷用户的还款行为和业务拓展产生了一定的影响。&/p&今年来，一部分农村信用社在人民银行的有关政策规定下被迫关闭或被合并。而大体来说，贫困地区被关闭或合并的农村信用社要多于沿海发达地区。贫困地区农村信用社网点的收缩可能会使穷人获得信贷服务的途径减少。现有的非政府组织小额信贷机构既不能为在任工作人员提供长期、稳定的预期也因支付不起高工资和社会保险而无法聘用到合格的职员。&/p&三、中国小额信贷发展的前景中国小额信贷将来的发展一方面决定于小额信贷市场需求和不同类型小额信贷机构提高自身素质、并对这个市场做出灵活反应的能力，另一方面决定于相关法律、规章和政策环境的变化。&/p&    拒估计，农村地区存在超过100亿美元的生产用小额信贷贷款需求。如果将小额信贷机构深入到城市、城市周边地区、工薪阶层，甚至是政府职员，以及小额信贷用于消费、应付突发事件和现金平衡等方面考虑进来，上述对小额信贷需求量的估计可能会翻许多倍。当将储蓄存款考虑进来后，对小额信贷服务的潜在需求甚至会更大。&/p&加入WTO后伴随而来的是，中国的法律、制度环境和经济结构都将在未来经历深刻的变化。这些变化一方面将增加贫困农户对小额信贷服务的需求，另一方面也会带来一些负面效应。&/p&由于农村信用社具有正规金融机构的专业能力和服务网点遍布全国的优势，如果能将阻止其向小额信贷银行发展的障碍有效清除掉的话，它可以成长为小额信贷服务的主要提供者。一些运行良好的非政府组织小额信贷机构也有潜力向农户扩宽他们的持续小额信贷服务。此外，在中国小额信贷行业未来的发展过程中，商业银行、可能的小额信贷专业银行、独立的信用合作社和金融公司等也可能担当起重要的角色。&/p&四、建议&/p&基于中国小额信贷发展当前面临的内外环境，在此向中国的小额信贷参与者提出如下建议。&/p&1．  对政府的建议――政府应该：·认识到小额信贷不再仅是扶贫的一种手段，而是一个特殊的产业或行业。&/p&·取消贴息贷款政策，代之以支持小额信贷发展的新政策。&/p&·努力解决农村信用社的不良贷款问题。&/p&·组织专门机构向所有贫困和低收入的农户提供技术服务，将小额信贷机构从提供这些服务中解放出来。&/p&2．  对中央银行的建议――中央银行应该：·逐渐放开利率，允许金融机构为其信贷产品自由定价。&/p&·调整对金融机构的资格认定，为小额信贷机构制定新的准入标准和审批程序。&/p&·建立小额信贷机构担保基金，以帮助他们从金融市场上筹集资金。&/p&·为小额信贷机构提供技术支持，以期提高他们的管理和操作水平。&/p&·采取有效措施，逐步改变农村信用社的管理模式，解决其不良贷款问题。&/p&3．  对小额信贷机构的建议――小额信贷机构应该：·通过积极实践和加强管理来提升他们的操作和经济持续水平。&/p&·定期或不定期的加强相互间的合作与交流，分享信息和最优操作方法或经验教训。&/p&4．  对援助机构的建议――援助进构应该：·加强相互间的交流与合作，制定与小额信贷发展相协调的政策、分享信息和好的操作经验，与政府协商支持小额信贷发展。&/p&·继续向小额信贷机构提供技术和资金支持，以推动其向持续阶段发展。应优先提供的支持包括：支持现有金融机构引进最优操作方法、建立担保基金以帮助小额信贷机构从金融市场上融资、为机构能力建设提供金融支持。(文摘资料）
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&p align=center&中国小额信贷政策&p align=center& 一、中国小额信贷的主要特点最近，诸多类型的组织在中国开展了小额信贷试验。非政府组织、尤其是受国际援助机构资助的非政府组织，在中国的小额信贷活动中扮演这一个活跃的角色。处于试验阶段的中国小额信贷计划有着四个共同的特点：第一，多数小额信贷计划是以项目为基础并且只在项目周期内存在；第二，因依赖于项目，多数现有的小额信贷计划采用的是外国的技术和方法；第三，大部分小额信贷计划的运行都依赖于援助机构的资金；第四，多数小额信贷项目的工作人员由政府部门或其他机构的雇员兼任。&/p&地方政府通过其扶贫开发办与农业银行的配合，加快了小额信贷在中国扩张的速度。虽然在小额信贷试验中，正规金融机构，主要包括农业银行和农村信用社后期才参与进来。但由于正规金融机构在争取小额信贷发展的合理规章和政策环境方面具有优势，他们很可能将在中国小额信贷的未来发展过程中扮演着越来越重要的角色。就储蓄和资金转移或支付而言，中国的商业银行一直致力于为穷人和低收入家庭服务。如今，商业银行和农村信用社已经拥有亿万低收入者的储蓄帐户。除了正规金融机构提供的专业性小额信贷计划和服务外，非正规部门，包括高利贷发放者和商人或资金提供者在内，无论在历史上还是进来都一直是穷人获得信贷资金的最主要来源。&/p&在中国，多数由非政府组织和政府部门操作的小额信贷都选择了小组联保贷款的方式。总体而言，中国小额信贷平均贷款余额的规模是非常小的。尽管多数小额信贷项目用户最高可申请3000元的贷款，但在2000年，项目用户平均贷款余额介于500－800元之间。1999年平均贷款余额约占人均国内生产总值的30％。各小额信贷机构收取的实际利率差别很大。其中，政府小额信贷按贴息放款。农村信用社小额信贷执行信用社正常贷款利率，但因采取按周或按月分期偿还，其实际利率略高于正常利率。多数非政府组织小额信贷计划的利率远高于中央银行规定的基准利率，不过仍低于私人高利贷利率。强制储蓄在多数非政府组织小额信贷项目中都存在。除了向用户提供金融服务以外，政府和多数非政府组织操作的小额信贷计划还提供技术培训服务。&/p&二、中国小额信贷的法律、规章和政策环境在中国，从法律上来说，所有符合一定条件的机构都可以申请成立农村信用社，商业银行或是金融公司提供小额信贷服务。然而，在实践中采用的条件规定和相关政策没有开放或只是有选择的开放其他机构的进入。&/p&自20世纪90年代中期金融改革开始以来，利率放开和金融机构可以对其信贷产品自由定价的制度一直没有完全建立起来，仍是人民银行决定存贷款基准利率。不过事实上，中国的一些小额信贷机构收取的有效贷款利率远远高于人民银行规定的基准利率。&/p&在中国，由于小额信贷一直以来被主要当作一种扶贫方式而非某特殊产业或行业看待，所以迄今为止没有任何专门为小额信贷机构制定的金融政策出台。由于几乎所有的小额信贷项目都位于国定贫困县，贴息贷款政策也对小额信贷用户的还款行为和业务拓展产生了一定的影响。&/p&今年来，一部分农村信用社在人民银行的有关政策规定下被迫关闭或被合并。而大体来说，贫困地区被关闭或合并的农村信用社要多于沿海发达地区。贫困地区农村信用社网点的收缩可能会使穷人获得信贷服务的途径减少。现有的非政府组织小额信贷机构既不能为在任工作人员提供长期、稳定的预期也因支付不起高工资和社会保险而无法聘用到合格的职员。&/p&三、中国小额信贷发展的前景中国小额信贷将来的发展一方面决定于小额信贷市场需求和不同类型小额信贷机构提高自身素质、并对这个市场做出灵活反应的能力，另一方面决定于相关法律、规章和政策环境的变化。&/p&    拒估计，农村地区存在超过100亿美元的生产用小额信贷贷款需求。如果将小额信贷机构深入到城市、城市周边地区、工薪阶层，甚至是政府职员，以及小额信贷用于消费、应付突发事件和现金平衡等方面考虑进来，上述对小额信贷需求量的估计可能会翻许多倍。当将储蓄存款考虑进来后，对小额信贷服务的潜在需求甚至会更大。&/p&加入WTO后伴随而来的是，中国的法律、制度环境和经济结构都将在未来经历深刻的变化。这些变化一方面将增加贫困农户对小额信贷服务的需求，另一方面也会带来一些负面效应。&/p&由于农村信用社具有正规金融机构的专业能力和服务网点遍布全国的优势，如果能将阻止其向小额信贷银行发展的障碍有效清除掉的话，它可以成长为小额信贷服务的主要提供者。一些运行良好的非政府组织小额信贷机构也有潜力向农户扩宽他们的持续小额信贷服务。此外，在中国小额信贷行业未来的发展过程中，商业银行、可能的小额信贷专业银行、独立的信用合作社和金融公司等也可能担当起重要的角色。&/p&四、建议&/p&基于中国小额信贷发展当前面临的内外环境，在此向中国的小额信贷参与者提出如下建议。&/p&1．  对政府的建议――政府应该：·认识到小额信贷不再仅是扶贫的一种手段，而是一个特殊的产业或行业。&/p&·取消贴息贷款政策，代之以支持小额信贷发展的新政策。&/p&·努力解决农村信用社的不良贷款问题。&/p&·组织专门机构向所有贫困和低收入的农户提供技术服务，将小额信贷机构从提供这些服务中解放出来。&/p&2．  对中央银行的建议――中央银行应该：·逐渐放开利率，允许金融机构为其信贷产品自由定价。&/p&·调整对金融机构的资格认定，为小额信贷机构制定新的准入标准和审批程序。&/p&·建立小额信贷机构担保基金，以帮助他们从金融市场上筹集资金。&/p&·为小额信贷机构提供技术支持，以期提高他们的管理和操作水平。&/p&·采取有效措施，逐步改变农村信用社的管理模式，解决其不良贷款问题。&/p&3．  对小额信贷机构的建议――小额信贷机构应该：·通过积极实践和加强管理来提升他们的操作和经济持续水平。&/p&·定期或不定期的加强相互间的合作与交流，分享信息和最优操作方法或经验教训。&/p&4．  对援助机构的建议――援助进构应该：·加强相互间的交流与合作，制定与小额信贷发展相协调的政策、分享信息和好的操作经验，与政府协商支持小额信贷发展。&/p&·继续向小额信贷机构提供技术和资金支持，以推动其向持续阶段发展。应优先提供的支持包括：支持现有金融机构引进最优操作方法、建立担保基金以帮助小额信贷机构从金融市场上融资、为机构能力建设提供金融支持。(文摘资料）
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走进农村走向社会宣传荣辱共建和谐在社会主义条件下，荣辱观包含着两层含义：一方面是社会用以评价人们行为的道德价值尺度；另一方面，是个人对行为道德价值的自我意识。简言之，荣辱观包括了对人们行为的道德价值所做出的社会客观评价和本人的主观意向。在存在市场经济的社会里，两者相互联系，缺一不可。没有社会主流价值取向的引导，就没有个体价值观的匡正。没有个体价值取向的扶正，社会主流价值观的构建只能是空中楼阁。生活中，一些人以追求经济与效益为名，行欺行霸市、违法乱纪之实。他们看到了市场经济是利益经济、效益经济，但却忘却了市场经济同样是信用经济，法制经济。而信用经济、法制经济的构建，正是社会主义荣辱观的内在要求与题中之义。 社会主义荣辱观是“知”和“行”的统一。县委农办作为全县社会主义新农村建设的牵头部门，树立和落实社会主义荣辱观，关键是要适应新的时代要求和价值取向，用社会主义荣辱观指导社会主义新农村建设，在社会主义新农村建设的过程中践行社会主义荣辱观。具体来说，要在四个方面出新为荣。 一是坚持把践行社会主义荣辱观同“富民优先”结合起来，突出在培植新农民上要有新作为。坚持以人为本，把维护好、实现好、发展好农民群众的根本利益放在首位，以农民增收为中心任务，以培育新农民为根本，大力实施农民教育培训、农村劳动力转移、农村经济大户培植、农民投资创业等四大富民工程，切实把农村巨大的人口压力转变为人力资源优势，转化为推动社会主义新农村建设的力量源泉。 二是坚持把践行社会主义荣辱观同“科学发展观”结合起来，重点在建设新村镇上要有新面貌。坚持科学发展观，从农民群众最关心、最直接、最受益、最紧迫的事情做起，以新农村示范村建设为载体，以新农村12件为民办实事工程为抓手，高起点规划，分步骤实施，因地制宜，分类指导，以点带面，循序渐进，务求实效。 三是坚持把践行社会主义荣辱观同“构建和谐社会”结合起来，注重在营造新风尚上要有新起色。开展文明农户等创评活动，将科普教育、道德建设、文明风尚、遵纪守法、勤劳致富等纳入创评内容，引导广大农民树立良好的道德文明风尚。进一步开展科技、文化、卫生、市场、法律、政策“六下乡”活动，引导广大农民自觉养成科学文明生活方式。同时保障“四民主两公开”各项制度和村规民约的落实。 四是坚持把践行社会主义荣辱观同“统筹城乡发展”结合起来，关键在构筑新机制上要有新成效。建立“县乡共建”联系机制。实行挂钩式联系。县四套班子领导每人挂钩指导一个新农村建设示范村（居）。实行选派式挂职。从县级机关选派科级后备干部和优秀年轻干部到示范村（居）挂职服务。实行结对式扶持。县新农村建设领导小组成员单位和有关部门在示范村（居）规划、项目、资金、政策等方面提供支持、指导和帮助，各司其职，密切配合，协同作战，构筑合力推进新农村建设的新机制。 时代呼唤精神动力，民族需要精神空间。在鞭挞丑恶的同时，我们弘扬世间的真情，秉承人性的光辉，用一己之力，用实际行动勾勒出人世间不可或缺的真善美。“神舟六号“一飞冲天，奏响了中国太空探索的号角，更凝聚了几代航天人的无私奉献的载人航天精神与报效祖国的拳拳爱国之情；濮存昕担当”预防艾滋病义务宣传员“，他走上街头义务献血，与艾滋病友如兄弟般握手相拥，展现的是崇尚科学，关爱生命的高尚情怀；大学生洪战辉12岁起扛起家庭重担，在贫困中求学，在艰辛中自强，在背起妹妹上大学的故事里感动了世人，感动了中国；中国女排17年磨一剑，自强不息，苦尽甘来，用辉煌的战绩诠释了新时期爱国主义的伟大精神；更有我们华工的丁静教授苦心孤谥，潜心钻研，挥洒着华工人的赤诚热血，无愧于”广东省十大杰出青年“的殊荣…… 在前人的事迹里，我们追寻人生的价值，我们探求人性的光辉，让天地间永不休止的浩然正气代代相传，发扬光大。与此同时我们要把社会主义荣辱观有构建和谐社会结合起来，使之服务于共建和谐。 党的十六届四中全会把构建社会主义和谐社会放到与物质文明、政治文明和精神文明建设相并列的突出位置，号召全党不断提高构建社会主义和谐社会的能力，这是一个具有时代性、战略性的重大决策。各级党组织要从社会转型、体制转轨时期的实际出发，以与时俱进的精神，不断研究新情况，解决新问题，正确处理影响和谐社会建设的一些重大关系。 一是正确处理经济建设与社会各项事业发展的关系，全面落实科学的发展观。我们党所主张建立的和谐社会，是一个全面系统的目标，仅靠GDP的增长，无法支撑起一个人民所向往的全面的小康社会。因此，各级党委必须把落实科学的发展观作为构建社会主义和谐社会的根本，按照 “五个统筹”的要求，实现社会各个方面的和谐发展。要坚决克服一些地方在经济建设上舍得投入，而在社会事业发展上无所作为的倾向，要切实把社会事业的发展放到重要位置，与经济建设一同部署、一同推动、一同检查、一同落实，促进经济建设与科教文卫、社会保障、环境保护等各项社会事业的协同共进。 二是正确处理激发社会活力与维护社会稳定的关系，为改革发展创造良好的社会环境。社会主义和谐社会是一个既充满活力又富有秩序的社会。一方面，我们要通过改革，激发社会各阶层的创造性活力，放手让一切劳动、知识、技术、管理和资本的活力竞相迸发，让一切社会财富的源泉充分涌流；另一方面，也要注意把改革的力度、发展的速度和社会可承受的程度统一起来，在保持社会生机和活力的前提下谋求社会秩序的和谐稳定，始终做到“活而不乱”。因此，必须高度重视和妥善解决改革中因利益调整引发的社会矛盾，避免体制转轨、社会转型时期社会矛盾的激化。要自觉把社会和谐作为稳定工作的最高目标，坚持以和谐指导稳定工作，以和谐检验稳定工作，切实解决影响社会稳定的一些深层次矛盾和问题。 三是正确处理效率与公平、先富与共富的关系，妥善协调不同社会阶层、群体和地区之间的利益矛盾。实现共同富裕和社会公平是和谐社会建设的两根支柱。当前群众对行业垄断、城乡差别、干部特权、收入差距拉大等现象十分不满。建设和谐社会，必须正确处理效率与公平、先富与共富的关系，既要通过深化改革，完善市场体制，提高资源配置和利用效率，又要通过宏观调控，在二次分配中维护社会公平；既要鼓励一部分人、一部分地区先富裕起来，又要防止两极分化；既要保护发达地区、优势产业和先富群体的发展活力，又要高度重视和关心欠发达地区、比较困难的行业和群众。各个地方在加快发展的同时，要把维护社会公平放到更加突出的位置，综合运用财政、信贷、就业、扶贫开发、法律援助等手段，逐步建立符合和谐社会目标要求的，以权利公平、机会公平、规则公平、分配公平和人道主义公平为主要内容的社会公平保障机制，使全体人民共享改革发展的成果。 四是正确处理行政管理与社会自我管理的关系，打造社会管理新格局。真正的和谐社会是一个国家权力与公共权利良性互动的社会，是国家的行政管理与公民个人的自主管理相统一的社会。目前我们在很大程度上依然沿用着过去以行政管理为主导的社会管理体制，这同经济社会的发展不相适应。各级党委政府，要按照“党委领导、政府负责、社会协同、公众参与”的总要求，坚决克服一切恩赐思想和包办代替的做法，在进一步提高党和政府管理社会的效能的同时，善于通过村民自治、社区自治组织，社会团体、行业组织、中介组织以及工青妇等群众组织和各类群众代表会议等，形成社会管理的整体合力。 五是正确处理发挥传统政治优势与创新群众工作机制的关系，加强和改进新形势下的群众工作。正确处理新形势下的人民内部矛盾，既要发挥党组织与人民群众密切联系的组织优势，发挥思想政治工作的传统政治优势，更要注意创新群众工作的运行机制，建立一套确保我们党始终保持同人民群众的血肉联系，始终实现、维护和发展好人民根本利益的长效机制。一些地方之所以社会矛盾比较突出，干群关系紧张，原因是多方面的：有的对群众冷暖漠然视之、不闻不问，致使群众有苦无处诉、有理无处说、有冤无处申；有的工作责任心不强，推诿扯皮，久拖不决，致使小事拖大、矛盾激化；有的办关系案、人情案，甚至贪污受贿，以权谋私，引起民愤；有的动辄使用专政工具压制普通上访群众，引起群众不满。这些问题的根源在于，我们的群众工作机制僵化，缺少应对新时期、新形势下各种新矛盾、新问题的有效办法。各级党委政府都要认真研究和把握新形势下群众工作的特点和规律，把工作重点放在建立群众工作的长效机制上，逐步建立顺畅的民意沟通机制、有效的矛盾调处机制、便民利民的服务机制、公正的司法机制、完善的监督机制和严格的责任追究机制。 作为新世纪的大学生，肩负着现代化建设的艰巨重任，承载着民族兴旺的光荣使命。在社会主义荣辱观的践行中，在弘扬时代精神，树立科学品格的征途上，大学生责无旁贷！实践荣辱观，我们更要自强不息，立志成才，用无悔的青春创造闪亮的人生，与祖国共奋进，与时代共前行，作社会主义荣辱观的坚定践行者！ 芸芸众生中，我只是沧海一粟。浩瀚的知识海洋里，我更像个无知者。但我不因渺小而枉自菲薄，不因无知而自矮三分。在追逐梦想的征途上，在实现人生价值的征程中，我时刻不敢放松自己。在社会变革的年代里，在物欲面前，在喧嚣声中，我要以青春的昂扬，以年少的锐气，坚守诚信，守住本分，坚守勤奋，守住理想，坚守科学，守住信仰，坚守信念，守住精神，以荣辱观为科学指引，用昂然锐气在天地间书写一个大写的人生！ 奥斯特洛夫斯基在〈〈钢铁是怎样炼成的〉〉书中写道：“人的一生可能燃烧，也可能腐朽。我不能腐朽，我渴望燃烧起来。”燃烧起来，让生命之光燃烧起来！让明辨荣辱的智慧之光燃烧起来！让辨别美丑的心灵之光燃烧起来！ 走进农村，走进社区给我们广大大学生提供了广袤天地,给我们提供了实现社会主义荣辱观共建和谐社会的大好机会，未来的日子里，我们一定结合社会上的实际，把社会主义荣辱观做到实处，用荣辱观的精神鼓舞我们在共建和谐的道路上不断前进！.........................................................
对农村干部队伍建设的思考    农村基层干部执政能力的强弱直接关系着农村的改革、发展和稳定。在改革开放和发展社会市场经济的新形势下，农村基层干部的执政能力建设仍然面临着许多新情况、新问题，必须下大力气加以解决。　　新形势下农村基层干部队伍建设面临的新挑战　　随着市场经济体制的建立，城乡一体化步伐加快，农村经济发展呈现出多元化趋势。不少乡镇的经济结构发生了很大的变化，这些变化要求农村基层干部在领导经济工作时，必须从行政命令、催种催收、大包大揽等行政推动方式向以制定发展规划、完善基础设施、维护市场秩序、健全配套服务等方式转变，从只抓传统农业向抓现代农业、工业、服务业、城镇建设等方面转变，不断提高驾驭市场经济的能力。　　随着计划经济向市场经济、城乡二元分割向城乡协调发展、相对封闭向对外开放等一系列转变，村民与外界的接触和联系更加广泛，农民的思维观念和思想意识正在发生重大变化，他们渴望掌握更多的科技文化知识，享受更加健康的丰富多彩的精神文化生活。与此同时，农村的拜金主义思想有所抬头，封建迷信、宗教势力等仍然以各种方式影响着农民。这就要求农村基层干部必须注重针对性、实效性、经常性，用行之有效的方法创建健康有益、丰富多彩的群众性精神文明活动，不断满足群众日益增长的精神文化需求。　　农村全面推行村民自治以来，村民民主参与意识明显增强，他们有自己的主见，他们对村干部的期望值越来越大，要求越来越高。这就要求农村基层干部认真贯彻“三个代表”重要思想，与时俱进，改进领导方式方法，增强基层干部的战斗力和凝聚力。　　加强农村基层干部能力建设的措施　　农村基层干部要有增强经济实力的思路，要有科技进步的思路，要有引导农民群众参与管理的民主意识。要更多地注意把握群众的情绪，关心群众的利益，了解他们的疾苦，帮助他们解决困难，以便进一步调动人们的积极性、主动性和创造性，形成一种团结一心、奋力拼搏、自强不息的精神状态，才能创造出丰富的物质财富，增强农村基层干部执政的经济基础。　　要进一步激发农村基层干部执政的活力。要建立与新形势相适应的工作机制，必须从两方面着手：首先要建立起富有活力的乡镇工作体制。要着力激活基层，不求全责备，鼓励农村基层干部大胆，大胆试、大胆干，充分保护和调动他们工作的积极性和创造性；要着力放权基层，努力解决对乡镇“统得过多、管得过死”的问题，做到责权利相结合，强化乡镇的职能；要着力减负基层，坚决克服形式主义，为基层干部创造良好的工作环境；其次是要建立科学决策和民主监督的机制。要高度重视建立深入了解民情、充分反映民意、广泛集中民智、切实珍惜民力的决策机制，规范民主决策议程，健全议事规则，实行决策论证制和责任制，用制度确保决策的科学性，尽量减少和避免失误，同时建立群众对决策实施监督的机制。　　坚持执政为民，不断夯实农村基层干部执政的群众基础。农村基层干部直接面向群众，能不能实现好、维护好、发展好群众的根本利益，是农村基层干部执政能力强弱的直接体现。为此，基层干部必须增强执政为民的意识，把群众的呼声作为第一信号，把群众的需要作为第一选择，把群众的满意作为第一标准，真正做到权为民所用、利为民所谋，情为民所系，一心一意帮助群众致富，想方设法为群众排忧解难。要真正从思想上解决好“为群众”和“靠群众”的问题，切实转变工作作风，使农村基层干部发扬特别能吃苦，特别能战斗、特别能忍耐的精神，在感情上心系群众、行动上深入群众，脚踏实地为群众谋利益。要建立服务群众的长效机制，为群众多办实事，多办好事；继续健全和完善政务公开、村务公开、依法治村、民主管理等制度，按制度办事，用制度管人，促进农村工作规范化。另外农村基层党建工作是党建工作中的“基础工程”，只有常抓不懈，才能从根本上提高党在农村的执政能力，为全面建设小康社会做出贡献。　　加强队伍建设，提高干部整体素质，增强农村基层干部执政的内在动力。队伍的建设，干部的整体素质，是执政能力的内在力。要增强内在力，首先基层的干部必须从三个方面强化学习，完善自我：一是要认真学习贯彻党的路线方针政策。通过学习，不断提高认识问题、分析问题和解决问题的能力。从而更好地为村民排忧解难。二是要认真学习法律法规知识。学法、懂法、守法是每个公民的义务。为了保护村集体财产和村民的合法权益，基层干部还必须提高依法执政的能力，按法律法规办事。三是要认真学习科技和业务知识。学习科技知识是为了更好地为科技兴农服务，为现代农业服务，为村民服务。其次作为上一级组织还应该加大对基层干部的培训力度。一要注重层次。可分不同层次分别对基层党员干部进行培训；二要增强培训的针对性，培训内容应根据干部的需要，紧密结合当前农村实际；再次要注重培训质量，让培训收到实际效果，真正促使基层干部的观念更新、思维创新，从而不断提高他们领导工作的能力。
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当前，创业已成为农民脱贫致富的热门话题，但对于农村创业者来说，能否树立正确的创业观是决定创业成败的前提。我是宿迁市宿城区2007年大学生“村官”，到村任职一年时间里，常发现农村创业者因创业不力而失败的。比如我村肉牛养殖户马某，头一回跟别人学养牛，前期一次投资30万元买进了近50头牛苗，由于对资金需求估计不足，后来居然出现了“30万元拿得出，却在一万元饲料钱上犯了愁”的尴尬境地。在村里借钱无果的情况下，只好求助于借高利贷解燃眉之急。又如，去年，本乡有个村子几乎家家户户都养有千只肉鸭，由于市场因素，下半年肉鸭价格暴跌，导致集体亏本。今年再到那个村子，几乎找不到一家养鸭的。从上面两个例子不难看出，创业的农民朋友未能树立正确的创业观、盲目求大跟风、习惯于“一窝蜂”做事情，是导致农民创业不成功的主要症结。对此，作为农民创业者要自觉树立“量力而行”、“三思后行”、“克难奋进”等创业观。在“量力而行”上，做到口袋里有多少钱就创多大业，学会“滚雪球”，切不可盲目贪大。在“三思后行”上，对自己选择的创业项目要多做市场调研、考察和分析工作，在资金、产、运、销等环节上提前做到心中有数，必须确保“稳中求胜”，因为我们农民朋友在创业上输不起、也不能输。要发挥“克难奋进”的创业精神，作为创业的农民朋友，树立强烈的创业自信心，已是创业成功的一半。要克服“等”、“靠”、“要”等依赖心里，敢于直面创业过程中遇到的各种困难和问题，相信“风雨过后总见彩虹”。与此同时，农村基层党组织要把工作的落脚点放到引导农民树立正确的创业观、帮助和服务农民创业致富上。笔者有三点建议：    一是农村基层党组织可结合实际创建“农民创业者之家”，成立行业协会，设立农民创业帮扶担保基金，建立新老创业者联系帮扶机制等，通过把农村创业大户与想创业的农民联系和“捆绑”起来，共谋创业良计，以增强创业农民的抗风险能力。对创业失败的农民，党组织还要主动帮助其分析失败原因，把农民创业者的损失降到最低，从而为农民创业者搭建敢创业、能创业、创成业的平台，增强立志创业的信心。    二是充分利用好丰富的远程教育资源，切实发挥远程教育的“信息致富功能”。农村基层党组织要多为创业的农民出主意、想办法、找门路，利用远程教育网络资源，组织农民参加技术培训，给创业农民提供创业致富信息，帮助分析市场行情，帮助创业农民制作产品“宣传、销售、服务”网页，使农民实现产品网上销售，切实解决农民创业产品销售不畅的问题。    三是引导农民大胆走高效农业致富之路。农业、农村、农民中的关键字眼是“农”字。农村基层党组织要在帮助农村农民发展高效农业上多动脑筋、多想办法，要加强高效农业方面的政策与效益宣传，加强与农村信用社、银行等金融部门的沟通协调，为农民及时提供扶贫贷款或扶贫资金，注重引导农民规避创业风险，以发展高效农业促进农民不断增收致富。
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