银监会新规为小微企业“先还后贷”解困
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人民网北京7月24日电 （记者 贺霞）今后，对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，只要贷款到期前主动提出申请，银行可提前开展贷款调查和评审，符合条件的小微企业，经审核合格后即可办理续贷，很多小微企业为“倒贷”融资的财务压力和时间成本将大大降低。而银行对续贷的贷款保留在“正常”类。这是今日发布的《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》（下称《通知》）中的内容之一。
《通知》三个要点
据银监会相关负责人介绍，《通知》主要包含三个要点：
一是允许银行开展小微企业续贷业务：符合条件的小微企业，其流动资金贷款到期前，银行提前调查评审，符合贷款条件的可以续贷，贷款资金可以连续使用，不必再先还后贷；二是银行贷款分类标准管理上要科学合理，正常续贷贷款应继续列为“正常”类；三是要做好续贷贷款的风险防控，严格设定续贷贷款开办条件，并做好续贷流程管理，要防止部分小微企业掩盖真实财务状况，也要防止基层银行掩盖不良贷款的真实情况。
小微企业“续贷”五条件
《通知》明确，符合下列条件的小微企业，经银行业金融机构审核合格后可以办理续贷：
一是依法合规经营；二是生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；三是信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；四是原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准；五是银行业金融机构要求的其他条件。
小微金融服务技术提升
《通知》还提出，银行业金融机构要贯彻落实金融支持实体经济发展的要求，加大小微金融投入，要根据小微企业客户的实际需求，不断完善金融服务，优化产品设计，改进业务流程，创新服务方式，持续健全小微企业贷款风险管理机制，积极提升小微企业金融服务技术水平，降低小微企业融资成本，推动小微企业良性健康发展。
中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务
提高小微企业金融服务水平的通知
银监发[2014]36号
为进一步做好小微企业金融服务，着力解决小微企业倒贷（借助外部高成本搭桥资金续借贷款）问题，降低小微企业融资成本，推动小微企业健康发展，现就完善和创新小微企业贷款服务有关事项通知如下：
一、合理确定小微企业流动资金贷款期限。银行业金融机构应当根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素，合理设定小微企业流动资金贷款期限，满足借款人生产经营的正常资金需求，避免由于贷款期限与小微企业生产经营周期不匹配增加小微企业的资金压力。
二、丰富完善小微企业流动资金贷款产品。鼓励银行业金融机构积极开发符合小微企业资金需求特点的流动资金贷款产品，科学运用循环贷款、年审制贷款等便利借款人的业务品种，合理采取分期偿还贷款本金等更为灵活的还款方式，减轻小微企业还款压力。
三、积极创新小微企业流动资金贷款服务模式。对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，经其主动申请，银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。符合下列条件的小微企业，经银行业金融机构审核合格后可以办理续贷：
（一）依法合规经营；
（二）生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；
（三）信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；
（四）原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准；
（五）银行业金融机构要求的其他条件。
银行业金融机构同意续贷的，应当在原流动资金周转贷款到期前与小微企业签订新的借款合同，需要担保的签订新的担保合同，落实借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金。
四、科学准确进行贷款风险分类。银行业金融机构根据本通知规定对小微企业续贷的，应当根据企业经营状况，严格按照贷款五级风险分类基本原则、分类标准，充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级以及担保等因素，合理确定续贷贷款的风险分类；符合正常类标准的，应当划为正常类。
五、切实做好小微企业贷款风险管理。银行业金融机构开展循环贷款、年审制贷款以及续贷等流动资金贷款产品和服务模式创新的，应当根据自身信贷管理和行业客户等特点，按照风险可控的原则，制定相应管理制度，建立业务操作流程，明确客户准入和业务授权标准，合理设计和完善借款合同与担保合同等配套文件，相应改进信息技术系统。
银行业金融机构应当多渠道掌握小微企业经营与财务状况、对外融资与担保情况、关联关系以及企业主个人资信等信息，客观准确判断和识别小微企业风险状况，防止小微企业利用续贷隐瞒真实经营与财务状况或者短贷长用、改变贷款用途。银行业金融机构要切实加大对续贷贷款的贷后管理力度，加强对客户的实地调查回访，动态关注借款人经营管理、财务及资金流向等状况，及时做好风险评估和风险预警。
银行业金融机构要加强对续贷业务的内部控制，在信贷系统中单独标识续贷贷款，建立对续贷业务的监测分析机制，提高对续贷贷款风险分类的检查评估频率，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类，掩盖贷款的真实风险状况。
六、不断提升小微金融服务技术水平。银行业金融机构要贯彻落实金融支持实体经济发展的要求，加大小微金融投入，要根据小微企业客户的实际需求，不断完善金融服务，优化产品设计，改进业务流程，创新服务方式，持续健全小微企业贷款风险管理机制，积极提升小微企业金融服务技术水平，推动小微企业良性健康发展。
（此件发至银监分局与地方法人银行业金融机构）
(责编：值班编辑、陈健)
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最新播报：
贷款中介遇寒冬 大量中小企业到期不还款令银行收紧贷款
　　上海某贷款中介公司的赵老板一大早就赶往浦东法院听庭审。“没办法，这家企业的贷款是通过我从银行拿到的。上个月，企业老板突然联系不上了，还欠着银行几千万元贷款没还，害得我在银行面前很难做人。眼看快到年底了，愁人！”老赵一肚子郁闷。
　　老赵以前是一家大型国有银行信贷科的科长，上世纪90年代初下海自己办起了贷款中介公司。与市场上众多在“灰色地带”游走的贷款中介不同，老赵是财务科班出身，从不会教唆企业通过财务造假等不法手段取得贷款，而是通过合理规范财务报表来满足银行要求。所以，老赵才能在这个行业一干就是近20年。老赵的客户基本都是有一定规模和素质的企业，很少出现欠钱不还的情况。
　　但今年让老赵有了一丝“晚节不保”的感觉。
　　他的客户A企业是上海一家有一定知名度的服装制造企业，在上海最知名的商厦里设有专柜。老赵帮这家企业梳理了财务报表，再加上A企业在银行曾有较好的信贷记录，所以尽管是银行不大青睐的服装制造业，老赵还是帮助该企业从几家银行合计拿到六七千万元贷款。
　　一切都看上去很美。直到今年9月，银行突然打电话通知老赵，A企业的老板“跑路”了。直到这时，老赵才知悉A企业背后的故事。
　　早在一年多前，A企业就走上了下坡路。由于网络购物兴起，大型商场销售额出现大幅滑坡，而A企业的销售额之所以能让老赵满意，是因为该A企业每到年终参加商场促销、返点等活动突击获得销售量。
　　“商场促销时，企业甚至会自己买自己的商品，从而得到商场‘满一百送三十’等活动的返券。如此循环，其实企业赚的是商场的返点。剔除这一块后，A企业的销售其实已经很糟了。”老赵说。
　　从今年二季度开始，大量中小企业到期不能还款令银行收紧贷款。没有订单、销售不利、回款困难、利息提高……这些都令A企业无法承受。眼看续贷无望，年关难过，A企业的危机终于爆发。
　　A企业的老板前几年已赚了不少钱，已全家移民境外，取得了外籍身份。“我至今不能确定A企业的老板是不是早就做好了‘跑路’的准备。”老赵说。无奈之下，银行把A企业起诉到法院。
　　老板“跑路”事件发生在A这样有一定知名度的企业身上，这使老赵有一种不祥的预感：快到年底了，银行的钱会更紧，企业现金流会受到更严峻的考验。“接下来，我要仔细排查下客户里有多少老板有外籍身份。”老赵如是说。
　　尽管近期宏观经济企稳回升，但相当多的小企业经营状况并未明显改善。最新出炉的10月中国制造业采购经理人指数（PMI）创18个月新高，但小型企业PMI指数再度下滑，持续位于50的临界点之下，说明小型企业经营仍然困难。
　　同时，因小企业到期无法还贷而被银行诉至法院的案件数量近期明显增长。上海法院网的公开信息显示，仅就工、农、中、建、交五大国有商业银行而言，定于11月1日至12月1日开庭审理的金融借款合同纠纷案就多达260余起，是去年同期的数倍。
　　在江苏，当地监管部门已向各家银行发出警示称，当地5000多家企业联保、互保，如果到期无法偿还贷款，可能引发较大风险。
　　16家上市银行三季报显示，不良资产规模和不良率“双升”。浦发银行副行长穆矢指出，银行业整体不良从之前的“双降”到目前的“双升”是国内宏观经济走势的反映。经济增速下降必然导致银行不良资产率上升，同时国际经济大环境不佳。虽然目前经济增势有所回升，但仍是缓慢、平稳的回升。交行副行长钱文挥认为，经济增速放缓将是一个较长的过程，国内产能过剩调整也是一个较长的过程，银行的资产质量对此必然有所反映。
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银行贷款怎么贷：以采用无缝对接法的还贷通?到期转产品为例
时间： 11:32 来源：未知 作者：妈妈网 阅读：次
摘要：新华网北京8月14日电(记者苏雪燕)在经济增长下行时期,解决企业融资难、融资贵的重要症结,需要减少融资中间环节、推动利率改革从根本上改变融资难局面,另一方面,也要采取一些缓冲性措施,比如延长贷款期限、
新华网北京8月14日电(记者苏雪燕)在经济增长下行时期,解决企业融资难、融资贵的重要症结,需要减少融资中间环节、推动利率改革从根本上改变融资难局面,另一方面,也要采取一些缓冲性措施,比如延长贷款期限、创新还款产品等方式来解决问题。记者近日从浙商银行获悉,对于有一年以上资金需求的小微企业,浙商银行推出“三年贷”产品,只需办理一次手续,贷款期限可达三年,期间定期付息,无需还本,到期一次还本。通过期限拉长,为小微企业提供稳定资金支持。截至2014年7月末,全行“三年贷”贷款余额60.55亿元,惠及约3000客户。杭州坤茂节能科技有限公司是一家节能环保型小微企业。从2012年底开始,和杭钢集团合作,包下了冲渣水的使用权,利用余热转换设备加热自来水,然后通过保温车,把热水送到杭州各大连锁酒店、学校、浴场这些需要用到热水的地方。该公司使用了浙商银行的“三年贷”产品。公司负责人张国华说:一般的贷款,都是一年一贷,每年到期就要还本金,而他这个项目的资金回收,一年是完不成的。但通过“三年贷”,张国华一下子贷到了220万元,新买了40辆保温车,这使得杭州坤茂节能科技有限公司在一年多的时间里,发展到了300多个客户,张国华预计今年能卖出35万吨热水,销售额能比去年增加一倍,达到1000万元。近日国务院常务会议确定的十项缓解企业融资问题措施,被市场奉为“新金十条”,被认为将有效缓解小微企业融资困境。为了落实“新金十条”精神,中国银监会下发了《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》,要求银行业金融机构积极创新小微企业流动资金贷款服务模式。对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求,又临时存在资金困难的小微企业,经其主动申请,银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。为此,浙商银行还开发了五大类还款方式创新类产品,以解决小微企业还款续贷面临的资金压力。这五大类还款方式包括期限年审法、期限拉长法、无缝对接法、分期付款法和额度循环法。以采用无缝对接法的“还贷通?到期转”产品为例,针对一些有发展前景、但续贷时存在暂时资金困难的小微企业,如果采用这一产品,浙商银行将在同一天内完成原贷款归还与新贷款发放两项操作,企业只需签订新的贷款合同而无需归还本金,即可在原授信到期后继续使用贷款资金,企业也由此省却了提供掉头资金的烦恼。作者:苏雪燕
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