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招商银行的理财产品分类，该如何选择招行理财产品
发布时间：　稿件来源：融超网
&&&&& 相信不少朋友都购买过，那么您是否真正了解招商银行理财产品的分类？当面对众多让人眼花缭乱、目不暇接的产品时我们又该如何选择呢？下面就由请理财专家为您详细分析一下招行的理财产品，欢迎浏览。
&&&&&& 一：招商银行理财产品分类
&&&&&& 招商银行发的理财产品大致有资产池类、信贷资产类和信托贷款类三种。银行将资金在银行间债券市场投资比较稳定的国债、金融债及央行票据等，并将其拆成若干理财产品，依此设计产品期限及收益率，对其收益有一定的保障，是比较稳健的投资方式。
&&&& 1.资产池类理财产品
&&&&& 资产池类产品发行最普遍，这类产品你通常看不到贷款方具体信息。因为这类产品是个综合的范畴，就好像很多贷款被放到一个大的池子里，打包做成产品。你说的2.8%、3.4%应该是这种产品。其实这收益率并不高，一般产品风险评级在R3左右，很稳健。
　　2.信托贷款类理财产品
&&&&& 信托贷款类产品是指在发理财产品之前，银行并没有贷款给该企业，贷款合作因为种种原因没能实行，但是银行又想赚这份利差，就委托专门的信托公司去当中介和这家企业合作，这样一类，银行放出去的贷款又达到了不占用银行表内资产的作用。一般来讲有R3，R4两种，收益率与风险相对应。
&&&&& 3.信贷资产类理财产品
　　信贷资产类产品通常是银行把已经放出去的贷款做成理财产品，这类贷款企业一般信用良好，你会看到产品说明说上一般会写&铁道部及大型央企&等字样，通常内部信用评级在4级以上，当然也会因为资金的安全度太高了导致收益率很低。这类产品通常风险评级也在R3左右。
　　另外，你看到的理财产品，有些是招商银行北京分行发行的，有些是总行发行的，收益率也会不同。招商银行内部对单位的信用评级一般看不到。但你可以通过产品的风险评级是R几以及产品的收益率来判定。
&&&&&& 二.选择招行理财产品有哪些技巧？
&&&&& 首先，要记住，风险和收益历来都是成正比的。
&&&&& 我们应该从自身实际出发，明确自己的理财目标及限制、承受风险的能力及意愿。对投资期限较长、风险承受力较高的投资者来说，低风险产品可以适量少投，而多关注资产增值潜力大的品种，如房地产、股市、偏股型基金、长期理财产品、信托等。与之相反，如果不愿意或不适宜承受太高风险的投资者，则可以多投一些期限短、低风险的银行理财产品或货币市场基金等。
　　其次，对产品越了解，对收益越能把握。
&&&&&& 投资者需对理财产品的相关情况进行了解，然后再做决定。除了产品的风险、收益、流动性等，投资前，还需要了解清楚本金有没有亏损的风险、产品预期收益率是多少、收益率的波动情况如何、收益是否有保证、由谁来保证、收益如何分配等，甚至包括该产品是否有起存金额限制、费率如何、投资到什么领域、投资哪些工具、投资限制是什么、流动性怎样(是否可以随时卖出或赎回、提前终止有无费用)等，这些都要一一攻克，做到明明白白理财。
　　最后，资产配置也很重要。
&&&&& 专家建议多配置一些低风险产品，因为此类产品以其安全性高、流动性好，可以成为资产配置的一个重要方面。很多人习惯于将钱放在银行里存定期储蓄，所获收益不高，流动性又差，其实并不是一个明智的选择，现在有很多银行理财产品可以替代活期存款、七天通知存款及定期存款。虽然银行理财产品在流动性方面不如银行存款，但我们可以根据自己的资金运用情况来做合理的配置。如确定3个月不用的、弹性小的钱，可以办理3个月以内的保证本金类银行理财产品或货币市场基金；弹性大的钱，则可以适当选择一些能带来高收益的风险投资，当然也要符合自己的风险承受能力。
&&&&&&& 融超网理财专家点评：选择招行的理财产品要掌握合理的期限组合。有些理财产品收益率高，但期限长，不可赎回，这就使大家丧失了投资其他产品的机会。所以在购买招商银行理财产品时要注意进行合理的长短期限搭配。
&&&&&& 本文由融超网()为您提供，转载请注明出处.如果您想了解更多欢迎点击进入融超网,融超网海量的金融信息为您竭诚服务！
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为什么要选择信托？ 如何选择信托产品？
09:10:44&&&&来源：hlw&&&&作者：小编
为什么要选择信托？
作为金融业四大支柱之一的信托业，与银行、保险、证券相比，在个人理财方面，有着其他方式无法比拟的独特优势。
1、投向灵活
信托的投资范围广泛，可以横跨资本市场、货币市场和产业市场，是目前国内分业经营、分业管理背景下唯一准许同时在货币市场、证券市场和实业领域投资的金融机构。
2、度身定制
信托公司作为受托人可为投资者度身定制各类非标准化的理财产品，最大限度地满足委托人的个性需求。这种投资方式和产品的灵活性，是其他理财产品所不具备的。
3、专家理财
通过信托集中起来的个人资金，由信托公司的专业人才进行管理运作，他们可以凭借专业知识和经验技能进行投资，从而避免个人投资的盲目性，以达到降低投资风险、提高投资收益的目的。
4、破产隔离
信托合同一经签订，就把收益权分离给受益人，把运用、处分、管理权分离给了受托人。确保了信托财产沿着特定的目的持续稳定经营，不因委托人或受托人出现破产而受到威胁，其独立性受到法律保护，是一种更为科学的制度安排。
如何选择信托产品？
在股市、基金等投资渠道不济、银行理财产品收益有限的背景下，信托投资近年成为投资者稳健投资的首选，然而广大投资者也应注意风险防范，信托业虽然普遍流传着&刚性兑付&的说法，但是无论是法律还是信托合同，均没有信托公司负责&兜底&的规定。
因此，信托投资有风险，投资者切勿盲目将投资信托产品视为无风险的&高息存款&。那么投资者究竟应当如何选择信托产品，才能尽可能地规避风险，有效避免和减少损失呢？
投资者接触较多的信托产品多数为融资型信托，就是投资人将认购信托产品的资金交给信托公司，信托公司将集合的信托资金以发放贷款或者类似发放贷款（如股权转让附带回购或回购选择权、特定资产收益权转让附带回购）的方式向融资方提供信托融资。
从上述资金流转环节可知，投资者的认购资金经由信托公司，最终发放给融资人。相应的，判断信托产品的风险也主要是考察信托公司和融资人两个方面。
首先，看信托公司的资本实力和专业水平。
信托公司是信托产品的生产机构。因此，投资者在选择信托产品时，应了解信托公司的资信情况，包括其资产状况、组织结构、诚信度、内部管理水平和历史业绩等。相对而言，那些信誉好、选择资金实力强、诚信度高、资产状况良好、人员素质高的信托公司，在项目选择上也较为专业，对项目管理水平较高，即使项目本身出现风险，处置不良信托资产也会更加快速高效。
其次，看融资人的资金用途和还款能力。
投资者在选择信托产品时，对融资人的资金用途和还款能力需进行判断。资金用途项目，建议选择有盈利前景、有政策支持的行业进行投资，尽量避免那些潜在风险或者不确定性较大的行业，比如涉矿产类信托。考察融资方的还款能力，可以审阅尽调报告中融资方的财务状况从而进行具体考量。投资者应当尽量避免选择那些还款来源不明确的信托产品。
再次，看具体项目的风险控制措施。
在选择信托产品时，应当尤其关注具体项目的风险控制措施。笔者以为这实际上是选择信托产品的关键。市场上的信托产品普遍采用的风险控制措施主要包括担保措施和结构化设计。
担保措施主要为第三人保证、抵押和质押等方式。对于保证担保措施，投资者应当尽量选择保证人履约意愿和履约能力较强的项目。相对于保证而言，抵押和质押属于&硬&担保，担保较为可靠，但是对抵押或者质押也要注意优先选择抵/质押物充足并且抵/质押物比较容易处置变现的信托项目。如果项目采用包括抵押、质押、保证在内的多重担保措施的，则产品的信用等级高。
当然，在考察担保措施时还应关注担保的有效性。在具体项目的甄别上，固定预期收益率的信托抵押率、质押率一般都需控制在50%以下。对于股票质押，则需要注意警戒线的设置，即股价跌破一定程度融资方需追加保证金。而结构化设计则要关注优先级与劣后级之间的比例，看劣后信托资金能否很好的覆盖优先级信托收益人的信托本金和预期收益。
在风险防控方面，投资者还应考虑固定预期收益率信托产品的流动性问题，例如中途是否可以提前予以赎回等，通常期限越短的信托产品其流动性也就越强。
许多专家提出投资者应当根据自己的风险承受能力选择相应风险的信托理财产品，并且认为投资于房地产、证券市场的信托项目因为风险高才导致收益也相对较高，而投资于基础设施的信托项目比较稳定，现金流量明确，安全性好但收益相对较低。
但此种说法并不绝对，对融资性信托项目而言，资金投向的行业本身并不决定项目的风险高低，关键还是要看项目的融资人和项目本身的风险控制措施，退一万步而言，即使融资方无法按时履约，只要风险控制措施有力，通过资产处置也能够保证投资者信托本金和收益不会造成损失，只是可能会导致投资者信托利益的分配时间滞后。
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现在投资信托，会有风险吗？该行业现状如何？
梦幻星辰110
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信托资金是较安全的
第一，设立信托产品时资金进入托管银行的专一的信托账户，信托资金不会与其他资金混合;
第二，信托财产的所有权、管理权、受益权相分离，信托资金只能按信托合同进行调用，即使信托公司出现破产,信托财产还可以完整地交由其他信托公司继续管理，因此，在法律上最大限度地保护了信托财产的独立与安全;
第三，信托公司会将信托产品发行和运行状况定期到银监会备案，信托资金的募集和兑付是银监会重要的监管要点
回答时间： 14:37
城市：上海&&
积分：3665&&
信托是用投资者的资金投资实体经济。选择信托，要看该信托所投的项目、融资方背景、提供的担保物和增信措施。信托行业最近发展很快，已经成为仅次于银行的第二大金融子行业。
回答时间： 14:15
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城市：长沙&&
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出现这样的情况并不奇怪，当投资市场中的投资渠道变窄、流动性地资金需要投入到较高投资回报收益的市场中去时，而一些机构也推出了另类的信托产品，以期让投资者能分享行业整体的增长红利，获得一个较高的投资回报。
信托产品的收益较一般的理财产品要高一些 但是买的起点也比较高
一般是50万为起点。
回答时间： 14:23
城市：哈尔滨&&
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回答：暂时没有出现到期不兑付情况 如果资产量在100w可以投资 但是周期比较长
回答时间： 15:22
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投资信托产品，要看该信托投资目的、融资方背景、提供兑付方式以及风险控制最近几年的兑付承诺还不错，方正证券推出了30天 60天 90天等等的短期信托理财产品，收益在5.5%-7.5%之间，投资者有意可咨询。
回答时间： 15:40
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不能说没有风险，但信托的风险相对来讲还是比较低的，尤其是融资类信托。我公司现在在销售的多款信托。如果需要可以联系我。
回答时间： 15:41
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回答：风险有，不大，华泰证券有多款理财产品供您选择。
回答时间： 19:47
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QQ/Email：德银：中国应该允许理财产品和信托产品违约-华尔街见闻
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德银：中国应该允许理财产品和信托产品违约
德意志银行表示，中国应该允许一些理财产品和信托产品违约，以减弱金融机构抛售风险产品的动机，维护金融系统的稳定。
德意志银行首席中国经济学家马骏在评论中诚信托事件的一份报告中表达了上述观点。
马骏还表示，“我们认为这件事的溢出效应将非常有限，但是其长期影响是相当积极的，允许一部分理财产品违约是减少系统性风险的重要一步。”
国务院已经加紧了对影子银行业务的控制，试图缓和隐性借贷的风险。影子银行业务中就包括理财产品。
上周中国央行公布的数据显示，2013年12月的社会融资总量降至1.23万亿元，前年同期为1.63万亿元。
马骏称，“理财产品的违约将显著提高市场为风险定价的能力，降低金融机构出售高风险产品的动机，控制高风险产品发行商向市场过度借贷的能力。”
美国银行首席中国经济学家陆挺表示，信托行业需要大整改，以改善市场定价风险，并预计工行和中诚信托之间会在最后一刻达成协议，由该公司、工行、地方政府以及投资者来共同承担损失。“我们认为，即使中诚信托的股东能够避免CCT信托贷款的违约，其它一些信托贷款（尤其是矿业贷款）的违约也早晚会发生。”
据引述中信证券债券分析师表示，“违约的冲击并不会特别巨大，（理财产品的违约）并不像债券市场的违约。我认为今年债券市场并不会出现违约，因为其成本对于地方政府而言太高了。”
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信托类理财产品
时间： 10:29:15 来源：有利网
相信在读小学的时候，我们老师就给我们灌输了“拥有梦想，拥有快乐”的知识。而现在随着我们的生活水平提高。我们的梦想，我们的快乐又是什么呢？也许，理财投资是我们梦想的一部分吧。因为投资理财的目的是为了生活得更美好，保持快乐的心情和健康的身体。对此，大家关于投资理财方面是不是还有些很疑惑呢？通过各种随机调查，针对信托类理财产品这一块，我们小编也是特地总结了以下几点。
酒类信托实现收益方式多样
　　酒类投资成新宠
　　在我国，另类投资自2007年面世以来，5年间日渐升温，投资范围不断扩大。从最初的艺术品、红酒、白酒，扩展到普洱茶、手表、古董陶瓷、钻石，甚至挂钩二氧化碳排放权、全球水资源指数等新兴概念。
　　例如，2008年7月工商银行联手中海信托、中粮集团推出“君顶酒庄”红酒收益权信托理财产品，揭开了银行发行另类理财产品的新篇章。该产品募集的理财资金投向“中粮君顶酒庄葡萄酒收益权信托计划”，该信托计划将买入中粮君顶酒庄持有的202桶君顶东方干红葡萄酒的收益权，计划装瓶时间为2008年10月，装瓶以后即可消费。客户认购理财产品后即成为葡萄酒投资人，所认购的葡萄酒由中粮君顶酒庄免费保管。该产品18个月的投资期限，预期年化收益率8%，理财收益有两种实现方式：一是葡萄酒装瓶后，客户可向工商银行提出红酒消费申请，客户除了所消费的红酒外，还将获得折合年化约为8%的红酒实物收益率;二是在理财产品到期时，投资者选择以现金方式分配理财收益，君顶酒庄将回购未行权的红酒，回购价格为年化8%的收益率，中粮集团旗下中粮酒业为该回购行为提供担保。
　　此后，招商银行于2009年8月发行“杭州分行私人银行葡萄酒期酒投资理财产品”;民生银行2009年9月与泸州老窖推出“国窖1573高端定制白酒收益投资计划”;2011年4月，工商银行发行“高净值客户专属——期酒收益权信托理财产品(ZH1133)”等，在高端客户中都收到了不错的市场效果。
　　精准营销高端客户
　　普益财富的分析文章指出，从现金收益来看，与普通理财产品相比，酒类理财产品的收益率并不算高，但其标的酒品都具有稀缺性，提酒折算成实际收益率比拿现金收益要高，所以一般都是有实物消费需求的私人银行客户购买。因此对于提供投资标的酒类生产企业来说，融资不是其最主要的需求，真正目的是通过与银行尤其是私人银行的合作，以理财产品的形式精准营销一批高端目标客户。
　　与传统理财产品不同，另类理财产品引入期权概念使投资标的本身成为了“期茶”、“期酒”等具有较高收藏价值的财产受益权。“期酒”理财产品是指在酒尚处于窖藏期未成熟时便以理财产品的方式向投资者发售，酒类理财产品到期后，投资者可根据自身喜好通过两种方式实现收益：一是待标的酒品装瓶后，提取产品所对应的酒，获得实物收益;二是在理财产品到期时，以现金形式实现理财本金和收益清算。
　　由于购买理财产品时标的酒品并不是实物，因此这类产品所面临的风险较高。在银行层面，酒类理财产品的风险控制包括两个方面：首先选择与业内有实力、有口碑的酒企合作，提供高端性和稀缺性兼备的产品，特别是良好的酿造工艺和优质的窖藏条件，是标的酒品升值的保证，这样一是能保证投资标的物的品质和升值潜力，二是大型酒企具有的充足现金流能保证产品到期后的现金偿付;其次是在产品设计中设置多重保障措施，如在合同条款中增加约束条件或担保措施、要求酒企提供产品回购等。
解密信托类理财产品
　　固定收益类信托受到热捧
　　从募集方式的角度，信托类理財产品分为单一资金信托类和集合资金信托类理財产品。单一资金信托计划则是只有一个投资人(委托人)。单一信托的门槛很高，因为此产品只能有一个投资者，一般情况下最少是几千万，这主要取决于融资对手的资金需求是多少。大家最熟悉的单一信托产品应该是银行曾发行的信托类理财产品，银行先以5万元一份向投资者募资，然后，银行作为唯一的委托人与信托公司签订一个单一的信托计划。而“集合资金信托计划”是由多个投资人(委托人)将资金委托给信托公司，由信托投资公司集合管理。集合类信托的投资门槛是100万元。
　　从收益的角度划分，可分为浮动收益类(投资类)信托和固定收益类(融资类)信托。浮动收益信托一般是投资于资本市场，比如投资于“阳光私募”，还有投资于一级市场的股权基金(PE)。这种投资型信托产品的收益来源于基金经理操作水平和市场的表现。而固定收益信托也被称为贷款融资类信托产品，就是投资者将钱集合起来通过信托平台贷给某个企业。这类产品属于类固定收益产品。因为这类产品的固定收益没有国家信用作保障，单个产品都有自己独特的保障机制，产品最终能否兑现预期收益，这取决于该保障机制是否能抵抗最大风险的发生。
　　目前受市场热捧的主要是“固定收益类”集合信托理财计划，这种融资类产品主要可分为三类，房地产类、基础设施类，还有一类就是企业为了扩大再生产或增加流动资金而融资的项目，可以用股权质押的方式、收益权质押类。哪不同类型的信托类固定收益产品到底如何选择呢?
　　挑选产品不能主观臆断
　　其实“固定收益类”信托理财产品被热捧的主要原因就是高出银行存款数倍的收益，目前地产类信托的年化收益一般是9%~11%，基建类的信托年化的收益一般是8.5%~10.2%，但千万不要认为购买信托就像存银行一样简单且安全。这种产品是有风险，需要花时间仔细挑选，但挑选并不代表主观臆断，比如有人认为现在房地产调控这么紧，是不是应该远离房地产类信托呢?其实这种想法过于片面了。
　　在选择“固定收益类”信托理财产品的时候，首先要清楚此类产品和银行信托类理财产品一样，没有国家信用作保障，风险主要取决于这个项目的还款来源是否充足和保障机制是否合理。另外，还至少要弄明白5点：
　　1，产品期限;2，年化收益率;3，产品类型(房地产类、基础设施类还是股权质押类);4，还款来源;5，保障机制。
　　比如一个房地产项目，前三点都一目了然，挑选的重心主要在还款来源和保障机制上。一般来讲，典型的房地产信托还款来源，就是卖房的收入。
　　首先，如果是“五证”齐全，那么烂尾的可能性就很小了，然后再看看售价是否合理，可以用周边的房价作对比。当然这还不算完，即使卖出去的概率大，谁也不能保证肯定卖得出去，万一卖不出去怎么办，所以还要看保障机制。如果这个房地产企业要融资2亿元，拿5.3亿元的房子抵押给信托公司，那么抵押率就是38%。这就是说，如果开发商到期还不起本息，那5.3亿元的房子就归信托公司了。原价2.5万元的房子，卖9500元即可保本，卖1.05万元就可保息。所以，对于房地产信托，不一定就代表风险很大。
　　购买集合信托理财产品时，最好以个人身份购买，在收益分配时目前不需缴税;但若以企业身份购买的信托计划，则需要缴纳企业所得税。但如果您在挑选信托项目时，搞不清楚还款来源和保障机制的话，最好还是找专业的第三方理财机构帮您挑选。
如何选择信托类理财产品
　　信托类理财产品是指由银行发行的，募集的资金投资于指定信托公司作为受托人的专项信托计划。由于其收益较高、稳定性好，因此一直受到市场的追捧。
　　从目前市场上在售的信托理财产品的收益率来看，不论是一年以内还是一年以上的，预期年收益率都高于同期银行存款利率。而从风险级别上看，信托类理财产品的风险评级多为中等，虽然一般都不对客户提供本金保护，但本金亏损的概率较低，适合稳健型投资者。购买信托类理财产品除了关注产品的收益率外，还应注意以下几点：
　　一是了解清楚产品的投资方向。
　　二是注意投资期限。
　　三是注意产品是否可提前支取。
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