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味千拉面配料被查处:&中央厨房&藏身城中村
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味千拉面配料&中央厨房&藏身城中村。图中人物为味千中国掌门人潘蔚（腾讯财经配图）味千拉面&骨汤门&事件，一波未平，一波又起。近日，味千拉面在厦门的一家配料作坊被查处。蹊跷的...
&味千拉面配料“中央厨房”藏身城中村。图中人物为味千中国掌门人潘蔚（腾讯财经配图）味千拉面“骨汤门”事件，一波未平，一波又起。近日，味千拉面在厦门的一家配料作坊被查处。蹊跷的是，这个小作坊使用的是“重庆味千餐饮文化有限公司”的营业执照，其法人代表与上市味千的法人代表均为潘慰。然而，这个小作坊真是自称卫生标准通过国家检验及认证的味千拉面的“加工中心”吗？此加工中心是假冒味千在进行生产，还是味千拉面的“严格卫生标准”谎言又一次现形？《每日经济新闻》派出两路记者奔赴厦门、重庆展开调查。8月1日，有市民因怀疑某“黑作坊”生产味千拉面的产品，而向厦门当地媒体举报。当地工商部门对厦门湖里殿前一条偏僻小路边一个不起眼的加工点进行了突击检查。检查的结果是：加工点堆放着印有“味千拉面”的****、其卫生许可证已过期、配料的生产日期被篡改。记者还在现场发现了浓缩包装的“味千千味汤”。而据加工点的工人称，这些保质期只有数天的 “早产”配料将送往厦门、福州、泉州以及漳州等地的味千拉面门店。加工点一位林姓的负责人更是表示 “这是味千拉面的中央厨房”。在工商执法人员要求该加工点负责人出示营业执照时，上述林姓负责人拿出的是重庆味千餐饮文化有限公司的营业执照。营业执照上的法人代表为“潘慰”，而味千拉面的创始人也是“潘慰”。这样一个疑为“黑作坊”的加工点真是自称卫生标准通过国家检验及认证的味千拉面的 “加工中心”吗？重庆味千餐饮文化有限公司在其中又扮演了怎样的角色？《每日经济新闻》奔赴厦门、重庆两地展开调查，试图拨开层层迷雾。
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近几年来UI设计已经不再陌生，它无处不在的存在人们的生活中，远点有银行的ATM机，地铁的自动售票机，小区物业的自动交费机，贴身的就有智能手机，电脑里的Word及Excel文档等等，它们的用户界面及操作平台都是UI设计师通过对软件的人机交互、操作逻辑、界面美观做出的最合理判断而设计出来的，不仅是让界面变得有个性有品味，还要让用户的操作使用变得舒适、简单、自由。&在这里通过近年来对“企业工作管理系统”的充分接触与深刻理解，总结一下个人在UI设计方面的一些心得和领悟，也希望对刚刚踏入该行业的新人们有所启发与帮助，如有与各位思想冲突的地方望谅解，仅代表个人的思想与设计风格。&一个好的工作管理系统软件，除了要拥有突出的编码设计，更需要拥有美观的、人性化的用户操作界面。UI设计除了要从用户与界面2个方面考虑外，更多的是要专注于研究用户与界面之间的交互关系，当然再怎么炫酷或者平凡的工作界面，都不能忘记站在功能角度考虑：美观的背后占据了多么庞大的数据读取时间……在使用者看来，工作管理系统的效率位居第一，其次是操作方便，最后才是美观。也正因为此，UI设计在软件开发过程中一直没有被重视起来，如果工作管理系统相当于一辆高档跑车，系统的程序相当于跑车的发动机，那么界面就相当于跑车的外观，两者在市场上占据同等重要的位置。一个好的界面是将效率、操作方便及美观合为一体，在给人带来舒适的视觉享受的同时，也带来简单方便的操作功能及流畅高效的工作环境，企业工作管理系统的界面风格也迎来了定制时代，符合企业文化，吸纳时下潮流，之前的美工也被美其名曰UI设计师。&以下图1至图3是比较传统的企业工作管理系统的界面风格,横平竖直,一般的编程工程师就可以实现的界面美化效果,保证了可用性原则。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 图1&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 图2&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 图3基本上类似以上3种的界面风格可以适用于所有的企业,即使每个企业的需求不同及特殊性,也只是在功能上作了加减法，界面设计还是一成不变。由于企业品牌化的不断提升，后期应运而生的“界面定制时代”来临，企业可以根据需求更改界面风格，简单说就是替换image文件夹里的每个图形及图标,满足界面的颜色及图标得到更新，以适应不同的企业需求。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 图4图4是根据企业需求设计的工作管理系统界面，UI设计师们提出的自定义功能在和编成工程师一轮又一轮的唇枪舌战下不得不妥协，毕竟这个看起来像QQ空间的方案不适用于企业工作管理平台，企业的高层远远踏不进80后的门槛，试想他有时间有兴趣自定义他经常操作的相关功能吗？它出现的最大问题就是结构：工作管理系统的桌面无法将公告、新闻、内部邮件一次性展现给用户，增加了用户点击菜单的频率，最终夭折告终。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 图5相比较图4而言，图5框架布局的设计更加全面性，是最可取之处，桌面尽可能的展示必须的功能，精简繁琐的点击次数，增强了一步直达目的地，大大提高了工作效率。但在色彩上过于浓重，长时间工作会视觉疲劳；灰色渐变背景的使用，即使是1px的拼贴，也很大程度上增加了数据读取时间，企业成千上百的用户，再加上多种分辨率，直接影响了使用效率，还是会被Fail掉。&企业工作管理系统界面的最大需求就是：框架内容一目了然，用户明确自己要去的地方；长时间使用下不会感觉视觉疲劳；操作时速度一定要快。能做到以上几点基本上可以算是一个成功的界面，再深入下去就是如何美化界面，一定要掌握以下几点：&1.明确企业的功能需求在UI设计开始前深刻了解软件要实现的所有功能及细节，所有可能会出现的界面。整合需求及界面，为你后期的工作量可以减轻不少的负担，比如通讯录及邮件里用户的选择都可以使同一风格或者界面，极大程度上减少的设计时间。&2.目标用户的习惯交互方式只有掌握的目标用户的习惯交互方式，那么你的框架设计将实现一半，除非你新的设计更合理，千万别轻易改变目标用户的习性，否则你会死得很惨。比如企业之前的通讯录位置在界面的左侧，方便随时搜索查询要联系的同事的电话信息，如果你把位置移到右侧、顶部或者底部，不合逻辑的同时也强加于难度和不认知度各用户，合理情况下，左侧是重要信息及常用功能区，右侧是工作区，几千年来的从左到右，从上到下定律也不要忽视了。&&3.指示和引导用户用户可以在无任何培训下可以自如的运用工作管理系统，就说明这个系统界面的指示和引导作用是成功的。在这里图标起到了最大的作用，不管是图标、按钮、还是文字都是有特别讲究的。&拿图标来说，一个图标除了指示和引导用户外的功能外，充其量就只是为了美化界面，它的统一性至关紧要。比如向左的图标图形是色块面的形式，向右就不能是线的形式；可点击是蓝色，不能点击为灰色，删除是红色；尺寸配比也都要一致，装饰性图标小，可操作性图标大一些；能快速、合理、明确的给用户传达初定的想法，以便用户很快认识到红色是删除，不能随意点击，灰色是不可点击，不用闹出把管理员叫来说“这个按钮怎么点不到下一页”的笑话，当然所以的用户都是聪明的精英不至于出此洋相。所以在图标能够足以表达出它想要展示的信息时，再加以文字的描述用户就更加明确要点击什么，再满足设计需求只想用图标来展示内容时，千万别忘了和jss技术人员说一声，你要鼠标经过该图标时出现小标签注解的功能，那么就大功告成了。&&4.一致性原则风格、色调、图标、按钮、文字以及每一条线都必须做到统一。如下图6和图7在一致性原则上就有着明显的对比。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 图6&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 图7&1）风格：平面的、立体的，还是中规中矩的横平竖直，是大色块分割区域，点、线来丰富画面，还是光影水晶效果，在一开始设计之前就已经明确客户的需求及界面的主方向，当然不忘后期的技术难度以及数据的读取量。&2）色彩：界面最多不要超过4种颜色，一般配比为80%主色调为背景色或者界面风格色调，15%副色调用来主导界面风格或者辅助界面风格色彩，也可以是中性色黑、白、灰，视设计风格而定；4%界面装饰色或者功能需求色；1%跳色用来做提醒功能或者点缀界面功能，这些再着手设计每个界面之前一定要明确。3）图标：保持风格的一致，第3项“指示和引导用户里”已经做了说明，在这就不再以解释。&4）文字：字体、大小以及颜色也是需要注重的部分。字体要特别注意，在用PS或者其他软件设计界面时，一般用宋体，当与web的字体比较时，你会发现web的宋体更加犀利，因为都是像素字体，而且web里的宋体已经不再是PS里的宋体，所以在PS里设计时，字体一定要用黑体，这样和Web里通用的总体外形才得以相似，也不至于让客户看了设计稿和web上线后的效果落差太大。&一般正文用12px大小字体，这是标准尺寸也是看起来比较舒服的大小，那么标签、菜单、导航等字体大小是根据设计需求而定，在企业工作平台一般均为12px，最大也不至于超过14px，当然有些老爷们喜欢大，那就给他16px，再大可以用你的专业镇压他无知。&&文字颜色也是可以起到画龙点睛的作用，可以根据状态功能把文字用不同颜色来区分，比如用黑色表示确认、审核中用蓝色、已超时用红色提醒等，就不需要花大把时间在图标、图形上作文章，吃力不讨好还占用系统资源。文字颜色还可以用来区分菜单的级别、区分标题和内容，比如标题用蓝色，正文用黑色等。&5.可用性原则在满足美观之前一定要保证工作平台的可用性原则，否则再华丽的外衣也只是皇帝的新装，一无是处。&最后补充，界面的尺寸和分布是必须首要考虑的问题。特别鄙视那些不负责任的说法：设计时只是觉着好看，就没有想得那么细，尺寸啊、对齐啊、间距啊之类再考虑……这句话就像建筑商说没想要盖14楼，我的地基是按照6楼的标准打的，实在可恶！！工作管理系统的Web界面也一样，前期的尺寸、布局不精确，要怎么继续往下施工呢？&界面的尺寸目前多以的分辨率，据前几年的数据调查80%以上用户的分辨率为，近几年逐渐向更大的分辨率迈进，所以在考虑分辨率上一定要全面、详尽。有点题外话，和开放的Web页面比，企业工作管理平台在这一点上是十分好控制的，一个屏幕的宽度一定要减去下拉条占用的17px；高度一定要减去浏览器工具栏占用的高度，一般1024的剩857px的高度，768的剩628的高度，保险起见高度尽可能控制再少一点，当然我这只是基于工作管理系统不需要出现下拉条的情况下而拟定的，如图5。宽度是可以很好解决的，以100%满足不同屏幕宽度即可，但高度只能根据需求及合理性而定，如果你就是要把工作管理系统的页面设计到2-3屏高的内容，也不是不可以的，只要合理，如图4就会出现小部分下拉条。&&界面的分布工作管理系统的界面还涉及了内容的分布，哪些是要一直显示在界面的，哪些是肯以隐藏需要时打开的，哪些界面是需要展开或者新开窗口全频显示的，都是需要确定的。比如公告新闻置于左侧一直显示，还是应该分布于中区桌面页展示，点击进去后就隐藏呢？这些是否确定还是会有所变更会直接影响你的设计进度。&这个话题还有很多需要研究探讨，也不是我这区区一两千文字能够说完的，希望有兴趣的同僚一起研究探讨。银监会有关部门负责人就&三个办法一个指引&答问
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银监会有关部门负责人就&三个办法一个指引&答问
【时间: 11:08:57】
【来源:中国政府网】
　　近日，中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》(以下简称《流贷办法》和《个贷办法》)。这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》(并称&三个办法一个指引&,以下统称贷款新规)，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。日前，银监会有关部门负责人就贷款新规的发布实施和贯彻执行情况回答了记者的提问。　　问：为什么要制定贷款新规，或者说出台贷款新规有什么意义？　　答：贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分，也是银监会实施依法监管的重要组成部分。出台贷款新规，主要基于以下几方面的考虑：　　首先，有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。改革开放以来，我国银行业金融机构的风险管理理念得以更新，风险管理工具也得到应用，基本建立和逐步完善了信贷风险管理制度。从近几年的金融实践看，银行业金融机构贷款经营管理取得了一些较好的经验和做法，需要通过立法形式予以明确和提升。同时，我国银行业金融机构信贷管理模式在经济市场化转型的过程中还存在一些相对粗放的地方，信贷文化还不够健全，尤其是贷款支付管理较为薄弱，在实际贷款活动中存在贷款资金不按照约定用途使用的情况，不仅直接影响借款人的合法权益，而且可能诱发系统性风险，影响到我国银行体系的稳定与安全，需要进行立法加以引导和改善。面对近年我国金融资产显著增长，信贷资产规模迅速扩张的状况，如何保障贷款资金的安全，有效防范信用风险，已经成为银行日常经营和银行监管的重要责任。为履行好这些责任，银监会自成立以来就以系统化、规范化为指导致力于逐步建立健全各类风险监管制度规章，贷款新规是一揽子贷款业务监管法规修订与完善的重要组成部分。　　其次，有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。贷款新规借鉴了境外银行贷款业务的通行做法，从加强贷款全流程管理的思路出发，要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立贷款各操作环节的考核和问责机制，实现贷款经营的规范化和管理的精细化。同时，以贷款资金向交易对象支付的&受益人原则&为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。此外，贷款新规力求适应我国基本国情、市场特点、法律环境和交易习惯等，在充分考虑公众接受和公众利益的基础上，尽量兼顾银行业金融机构的管理差异和经营实际，鼓励和尊重银行业金融机构依法创新和科学发展。　　第三，有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。银监会成立以来，倡导以风险为本的监管理念，明确监管工作的目的就是通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益，增进市场信心。贷款新规的出台，将有利于银行业金融机构不断更新风险管理理念，应用先进风险管理技术，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，进一步提升贷款风险管理水平，优化信贷结构，提高信贷管理质量，保障贷款业务安全运行和长远发展。同时，贷款新规通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范商业银行贷款支付行为，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，有效保护金融消费者的合法权益，促进贷款资金真正流向实体经济，发挥金融支持实体经济发展的作用。此外，新办法在广大生产者和消费者获得快捷、方便的银行金融服务方面也不会造成任何影响。　　问：《流贷办法》有哪些主要内容？　　答：《流贷办法》共分八章四十二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度对银行业金融机构提出监管要求，是对现行流动资金贷款监管法规的系统性修订和完善。《流贷办法》的核心内容，一方面是要求银行业金融机构合理测算借款人的营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，并据此发放流动资金贷款，不得超过借款人的实际需求超额放贷。另一方面，强调对流动资金的支付和贷后管理，加强对回笼资金的管控，要求银行业金融机构针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素等。　　问：是不是可以这么认为，流动资金贷款需求测算是《流贷办法》的要义和精髓，能不能谈一谈起草思路、主要规定和测算方法？　　答：是的，对流动资金贷款进行需求测算是《流贷办法》的核心指导思想。这主要是考虑流动资金贷款支付频繁，周转速度快，支付管理控制的成本较高，但影响企业流动资金占用的因素相对较为明确，流动资金需求可进行合理测算等因素，同时实践中流动资金贷款挪用也多是源于贷款人发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求。所以，《流贷办法》的规范重点之一定位为银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。《流贷办法》希望通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求，同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。　　基于以上考虑，《流贷办法》主要从以下方面对流动资金贷款资金需求测算提出要求：一是要求贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款;二是在尽职调查环节上，要求贷款人应调查借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况，以及应收账款、应付账款、存货等真实财务状况等要素;三是在贷款风险评价与审批环节上，要求贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等;四是在贷后管理上，要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。　　为了进一步明确流动资金贷款需求的测算方法，《流贷办法》附有《流动资金贷款需求量的测算参考》，明确流动资金贷款需求量主要是基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额确定。在实际估算过程中，总的思路是首先考虑借款人用于日常经营的营运资金需求量，再扣除其现有融资和能够投入到日常经营的自有资金，缺口即为新增流动资金贷款需求量。在估算营运资金需求量过程中，还要结合借款人实际情况和未来发展状况，合理预测各项资金占用;同时考虑小企业融资、季节性生产、订单融资等情况。总之，充分体现了银行业金融机构要根据客户实际提升金融服务水平和控制金融风险的要求。　　问：在对流动资金贷款进行合理测算的基础上，《流贷办法》对流动资金贷款支付和贷后管理有什么要求？　　答：在对借款人流动资金贷款需求进行合理测算的基础上，《流贷办法》对流动资金贷款支付作出了有针对性的规定，同时严格对贷款资金使用的监控，加强贷后管理。主要要求体现在：　　首先，《流贷办法》明确贷款的具体支付方式和标准主要由当事人约定。《流贷办法》规定由借贷双方在合同中约定贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准，要求贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。特别地，对与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般、支付对象明确且单笔支付金额较大，以及贷款人认定的贸易融资等其他情形，《流贷办法》要求原则上应采用贷款人受托支付方式。　　其次，《流贷办法》进一步严格支付管理的相关要求。一是采用贷款人受托支付的，贷款人应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后，贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象;二是采用借款人自主支付的，贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途;三是贷款支付过程中，借款人信用状况下降、贷款资金使用出现异常的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。　　第三，《流贷办法》加强对流动资金贷款的贷后管理要求，要求贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险;要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。　　特别需要注意的是，《流贷办法》要求贷款人通过合理设定贷款业务品种和期限、设立专门资金回笼账户、协商签订账户管理协议等方式，加强对回笼资金的管控：一是要求贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制;二是要求贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺，贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款;三是规定贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。　　问：《流贷办法》对流动资金贷款用途有何限制？　　答：鉴于目前实践中存在流动资金贷款被挪用于固定资产投资等其他用途的情况，为强化贷款用途管理，《流贷办法》明确规定，贷款人应与借款人约定明确、合法的用途，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。同时，流动资金贷款不得违规挪用，贷款人应按照合同约定认真检查、监督流动资金贷款的使用情况。　　问：《流贷办法》如何防范超额授信风险？　　答：为防止超额授信，消除贷款资金挪用隐患，《流贷办法》在防范超额授信风险方面，要求贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。同时，明确了贷款人以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的法律责任，银监会可以按照《中华人民共和国银行业监督管理法》的相关条款对其进行处罚。　　问：《个贷办法》有哪些主要内容？　　答：《个贷办法》共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善，以促进商业银行提高个人金融服务质量，同时，审慎控制相关金融风险。其要点集中在以下几个方面：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行个贷资产管理的精细化水平;二是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理,提升商业银行风险防范与控制能力，同时，防范借款人资金被挪用;三是强调合同的有效管理，强化贷款风险要点的控制，营造良好的信用环境;四是强调加强贷后管理，提升信贷管理质量;五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。　　问：《个贷办法》对个人贷款用途有何要求？　　答：《个贷办法》明确规定，个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用途。同时，贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款业务风险。　　问：《个贷办法》对个人贷款面谈面签制度是如何规定的？　　答：《个贷办法》要求执行贷款面谈面签制度。一方面，贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度，对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。同时，除电子银行渠道办理的贷款，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。　　强调面谈面签，主要是为了核实个人贷款的真实性，防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，以切实保护借款人的合法权益。　　问：《个贷办法》在支付管理方面有什么要求？　　答：这是《个贷办法》的核心内容。《个贷办法》明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节的认定记录。　　《个贷办法》关于采用贷款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币;二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。上述个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。此外，考虑个体经营贷款与个人消费贷款在实践中存在一些差别，个体经营户在商品生产和交易过程中，通常事先不确定交易对象且现买现付。对此，《个贷办法》作出以下特别规定：一是明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采用借款人自主支付方式;二是规定个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的，可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。这样规定，可以满足农村经济和个体商户的实际发展需要。　　问：《个贷办法》的出台，是否会影响个人贷款的申请与使用？　　答：《个贷办法》就贷款流程等方面所作的一些监管要求，没有抬高个人获得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请。同时，《个贷办法》提出的贷款人受托支付管理理念，已是目前广大银行业金融机构的通行做法，符合我国的实际情况，是现行做法的制度化，因此，不会影响到借款人的资金使用。此外，《个贷办法》针对一些特殊情况，已就贷款人受托支付作了一些例外规定，小额个人贷款和个体经营贷款的申请和使用也不会受到影响。　　需要强调的是，《个贷办法》不仅不会给金融消费者增添麻烦，相反，其中的一些规定还有利于金融消费者权益的保护，如&贷款人对未获批准的个人贷款申请，应告知借款人&、&借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示&等条款，都体现了保护金融消费者利益的理念。总之，通过对个人贷款业务的规范管理，可以进一步巩固我国银行业金融机构个人贷款经营管理的良好基础，为个人贷款业务长远可持续发展提供制度保障。　　问：《流贷办法》、《个贷办法》是否适用于非银行金融机构？　　答：《流贷办法》规范的贷款人主体，是指中华人民共和国境内经中国银监会批准设立的银行业金融机构。　　对《个贷办法》，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构要参照执行。这主要基于以下两方面的考虑：一是消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构提供的个人贷款业务，其产品特征和业务运作模式和银行业金融机构的个人贷款业务类似;二是消费金融公司等非银行金融机构在组织、技术、管理上存在客观困难，难以全面执行《个贷办法》中的部分规定要求。　　问：贷款新规实施贷款支付管理是否会影响银行业金融机构和借款人的成本？　　答：贷款新规在起草过程中，多方征求意见，反复论证和讨论修改，充分考虑了境内外做法和各方意见。特别是在设计支付方式、确定支付标准等有关规定时，在综合考虑借款人特点、承受能力等因素基础上，由部分银行业金融机构进行了实际业务测算。结果表明，贷款新规的贷款支付管理规定能够保证借款人的正常用款需求，也能够保障贷款资金的及时有效支付，还能够降低借款人的利息支出，节约借款人的财务成本。对银行业金融机构来说，可能从单笔业务上看会增加某些环节的操作成本，但实际上由于贷款挪用风险的减少，整体贷款质量会得到提高，银行业金融机构的整体效益也将得到提高。　　问：今后，银监会如何保证贷款新规的贯彻落实，或者说有什么具体的工作计划安排？　　答：银监会今年将按照中央经济工作会议的有关要求，把推动落实贷款新规作为工作重点之一，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立&实贷实付&理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险，为贷款资金流向实体经济提供制度保障。　　首先，银行业金融机构要提高认识，准确理解贷款新规的监管要求。银行业金融机构要全面、准确地理解和把握贷款新规的规定，规范、统一地遵循贷款新规的要求，制定管理细则和操作规程，做好组织架构、信息系统、合同文本修订等准备工作。银监会将加强督促引导，按照已确定的实施时间表，及时严格推进各银行业金融机构&齐步走&，防止不公平竞争，并结合有关业务的现场检查，加强对落实贷款新规情况的检查，以检查促落实。　　其次，我们将严格要求各银行业金融机构按照贷款新规开展业务，做好对客户的宣传和解释工作。贷款新规实施后，银监会将跟踪银行业金融机构对贷款新规的执行情况，针对出现的问题及时采取相应的监管措施，有效提高银行业金融机构的贷款管理水平。银监会将把各银行业金融机构执行贷款新规的情况作为监管评价的重要参考。对执行不积极、不到位造成重大负面影响的银行业金融机构，银监会将按照有关法律法规和审慎监管要求，严格追责。　　第三，进一步加大宣传与培训力度，主动加强与有关部门联系沟通，努力使贷款新规深入人心。银监会将通过多种途径，对贷款新规进行充分辅导和说明，争取银行业金融机构和广大金融消费者的理解与支持，为贷款新规的深入贯彻落实创造良好的内外部环境。特别是要让广大客户知晓贷款新规对保护其利益的好处，提高执行贷款新规的自觉性。}