银行与金融外包服务商合作方式探析
&在科学技术日新月异，金融全球一体化的今天，合作交流成为一个公司发展的关键点，特别是对于一些中小型商业银行，由于受客观条件的制约，营业网点少、客户资源少已成为制约这些银行主营业务快速发展的瓶颈。因此，通过银企合作、互利互惠的方式，共建ATM自助终端，是商业银行实现网点迅速布局，提高品牌知名度，树立良好公司形象，促进银行零售业务发展的重要一环。而近日国务院下发的《关于金融支持服务外包产业发展的若干意见》从政策上开始扶持服务外包企业，为第三方金融服务企业开展外包业务提供了良好的政策支持。
一、银行业务外包益处多多
1、通过业务外包提高管理水平
银行业务外包的根本出发点是为了提高管理的效率，培育和巩固银行的核心竞争力。外包使银行以契约形式将其一部分职能外包给服务商，明确合作双方的权责利，约定银行要达到的管理目标，服务商在收取费用的同时，必须按照有关合同提供服务。服务行为的合同化、契约化与银行的内部管理相比则更具效果和法律效应，从而获得更高的管理效率。
外包能提高管理效率还有一个重要原因是外包服务商具有比银行更专业的服务和相关配套支持。
2、业务外包是银行降低成本的重要方式
银行采用业务外包战略，可通过专业公司规模化、专业化经营降低其成本。根据专家针对100家主要美国银行、经纪行及保险公司的调查，到2010年，将有1／5的业务量通过海外外包服务完成，至少可以降低1500亿美元的成本。
3、业务外包可以帮助银行实现风险分散
通过业务外包，银行可以与服务商共同分担风险。银行自助设备运营过程中存在一定风险，将日常运营维护委托给外包公司后，风险点转移至公司，银行只监督公司日常维护工作，并对其维护效果进行考核即可，很大程度上降低了银行的风险。另外从财务角度讲，外包把银行原先应投的固定成本投入转换成变化成本，从而有效地减少资金占有率，降低业务的退出屏障和转换成本，从而也就降低了投资风险。
4、外包可以优化人力资源，使银行组织结构更富有变化
银行采用业务外包战略，可以压缩银行人员，更能解决专业人才流失和银行内部薪酬差距的问题。这一问题在银行IT、审计等一些专业性较强的部门中尤为突出。IT的规划、管理、实施和维护是一项技术复杂、成本高昂、变化频繁、人员素质要求高的系统工程，银行自己操作虽然可靠，但信息技术的广泛性、复杂性决定银行不可能配备技术很全面的专业人员从事银行自身的IT工作。而实行外包则可以使这些问题迎刃而解。
二、银行业务外包现阶段仍存在较多问题
1、很难确定业务外包种类
虽然从理论上来说所有非核心业务和内部成本高于交易成本的业务都可以外包，但对银行来说实际操作起来非常困难。
首先，核心业务很难准确定义。不同的银行核心业务有差异，同一银行在不同的时期随着人员的改变和竞争环境的变化而核心业务也不确定。比如对某些大银行来说物理渠道是核心业务和竞争优势，但对一些小银行和外资银行来说物理渠道则是短板；有的业务现在看起来对银行贡献不大，但是可能是将来的利润金牛。
另外，银行内部的组织成本也很难精确分解。目前国内大多数银行都是以独立经营的分支机构为单位进行成本效益核算，很少以部门、业务条线、产品为单位进行核算，某项业务的确切成本谁都说不清楚。另一方面，目前国内银行已经建立起一套自己的运营体系，把非核心业务外包往往要牺牲一部分人的利益，这个路径转换成本也需要测算并需要有人承担。
2、缺少优质外包服务商
由于银行业的特殊性，外包服务商要在全国开展业务还必须同时满足以下三个条件：(1)相关业务水平不低于银行自己提供，服务商需要有足够经验从一接手就提供熟练的业务；(2)银行网点分布全国，服务商网络需要能满足银行全国布点需要；(3)外包商的财务状况良好，能够长期经营并能承担一定风险造成的损失。
事实上，同时满足以上3个条件且信用良好的服务商并不多，目前国内银行进行的外包多是局部性、区域性业务的外包。目前，在某一城市或区域比较知名的服务商有广州穗通、沈阳荣科、深圳威豹等。
3、法律和监管制度不成熟，风险防范不完善
由于国内银行和服务商都还缺乏外包的经验，双方还处在磨合期，缺少有效的风险评估，因此对外包过程中双方的职责和风险确定还需要摸索和总结，总体来说，银行业务外包的风险还不可预见，也缺少处理外包纠纷的法律及有规可循的处理程序和制度。
目前我国银行业务外包还受制于监管制度和手段的创新，银行业务外包涉及到外包服务商的经营权限和监管问题，也直接涉及到银行客户信息保密的法律问题，关涉到电子化资金移动的安全性、银行信息系统的稳定性等问题，面对这些问题，我国现行监管部门针对银行业务外包的规范还稍显单薄。可喜的是，近日银监会发布了《商业银行外包风险管理指引》(征求意见稿)，对银行外包作了比较完整的规范。
三、目前银行业务外包的几种合作方式
1、全部外包方式。
银行把本行所有ATM业务全部外包给ATM专业运营商处理，包括机器选址、安装、日常运营维护、系统功能优化等，银行只是参与ATM机器的选型购买。
2、部分ATM业务外包。
银行把ATM日常运营维护、钞箱清点、加钞业务外包给第三方ATM专业运营商。其他有关ATM采购、安装、系统功能升级自己管理。
3、离行式ATM业务外包。
银行只把离行的ATM日常运营维护、钞箱清点、加钞业务外包给ATM专业运营商。行内ATM加钞及其他方面ATM业务自己负责。
四、银行需要关注的事项
1、外包业务要因地制宜、因行而异。国内各家银行业务发展、自身实力等情况不一样。因此各银行在将自身业务外包出去之前要做好前期市场调研，根据区域区别对待。不同的银行、不同的地区外包业务项目和实施的策略应不同，只有因地制宜，实行差异化的外包政策才能取得好的效果。
2、关注外包公司的信誉。在做出外包服务的决策时，银行要对提供外包服务的公司进行全面的考查、摸底，探明外包公司的信誉、实力和业务处理能力，是否是自己需要的公司，是否满足自己外包的要求。要做好对外包公司的资质调查，选择信誉度高、管理服务水平高的服务公司。
3、外包要特别注重风险。银行把ATM业务全部外包给专业化服务公司，看起来是比较省事，不用再为加钞、清点、日常运维及系统的升级费心，只要按合同付给对方费用即可。但从风险方面来讲，所有信息资源的外包，实际上是将你的客户资源及银行本身信息毫无保留的交给了他人，法律条款的约定不能杜绝信息的泄漏，人员流动都会带走你客户信息，以及外包公司重组、骨干力量流失造成技术支持服务不到位等都会带来风险。因此，业务外包要注意风险防范。同时银行在业务外包时要善于向外包公司学习，积极吸收其先进的管理经验来改进自身的不足。
原文作者：张保军 渤海银行资讯科技部
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一、中国商业银行ATM运营管理的现状
& 自助柜员机（ATM，Automatic Teller Machine）作为商业银行的重要业务和交流渠道，已成为商业银行经营管理的重要组成。目前，最为成功的商业银行已经将高达75%的交易转移至自助服务渠道。同时，大规模定制和选择性定制等新型信息系统的实践使得ATM实施个性化的营销手段成为可能，如客户生日祝福、节日问候等。可以说，以ATM为代表的自助设备提高了商业银行柜台的工作效率，缩短了顾客办理银行柜面业务的等待时间，减少了人工操作可能带来的差错，延长了商业银行的营业时间，实现了24小时全天候服务，密切了金融机构与客户的关系。特别在商业银行营业网点之外的一些人流密集场所安装了一批离行式ATM，扩大了商业银行业机构的服务范围，满足了顾客的基本金融需求。
& 自1986年中国银行珠海分行第一次在中国大陆引进ATM，并于1987年2月正式投入使用以来，中国大陆的ATM使用已经接近30年，中国ATM等自助设备的发展迅猛。2007年，从中国与世界平均水平差距来看，中国每百万人均ATM机数量为96台，和世界每百万人均240台相比差距很大。2008年，借助奥运金融服务的机遇，各金融机构加大了对ATM等自助设备的投入，但与世界平均水平相比仍然存在不小的差距。2009年，借助世博金融服务、亚运金融服务的契机，中国ATM市场规模全球排名第四，仅次于美国、日本、巴西。截至2010年底，中国ATM市场保有量约30万台，取代日本成为全球第二大ATM市场，排在美国之后。其中加入中国银联联网的ATM为27.10万台，较2009年新增5.61万台，增幅26.11%。从每百万人口拥有ATM的数量上看，目前中国平均每百万人拥有ATM约220台，且ATM分布状况极不均匀，低于世界平均百万人拥有315台ATM的水平，更远远低于美国和日本等发达国家与地区每百万人拥有超过1,250台ATM的水平，市场发展空间巨大。
& 近年来，全国各金融机构特别是商业银行的ATM投放速度增长迅速，大型商业银行每年ATM投放增加可达上万台，个别商业银行甚至达到创纪录的每年2万余台。然而，在大多数商业银行中，ATM等自助设备的运营指标考核未纳入行长绩效指标体系，使得不少分行出现&重营销、轻运营&的情况。部分商业银行的相关业务部门仅仅考核ATM的可用率或运行率，达不到标准则扣罚，反之没有奖励。同时，针对ATM的运行业务量、ATM的收益等密切相关的因素，业务部门没有设置综合考核指标，缺乏加权统计。然而，ATM业务量大小不一：一般而言，业务量较大的，工作量较大，装卸钞和维护时间相对较长，运行率相对较低；业务量较小的，工作量较小，装卸钞和维护时间相对较短，运行率相对较高。此外，目前ATM的布设缺乏系统的体系、科学的指标和合理的计量。结果，布设合理与否，不能够全面、科学地来考量，缺乏适当的反馈机制。有的商业银行甚至缺乏&直通式&的ATM监控管理平台，没有客观、定期、全面的数据搜集和统计渠道，所需数据仍然采取手工填报的方式，ATM相关数据的真实性、客观性和及时性值得商榷。
& 同时，ATM各运营管理岗位人员的工作量日趋饱和，人员补充比较困难。首先，不少商业银行囿于成本控制和风险管理的需要，招聘新员工数量十分有限。其次，ATM相关人员所属岗位虽然价值较高，但岗位价值体现特别是一些涉及运营管理操作等所在岗位的价值体现却相对较低，不易吸引和保留人员。再次，各商业银行ATM的布设数量成倍增长，业务量大幅加大，不少ATM运营管理人员长期超负荷工作，工作相对客户经理等前台营销类岗位压力较大。然而，与此同时，针对中国ATM的运营人员管理仍处于起步阶段，相当数量的商业银行仍然采取粗放式的管理模式，难以实现精细化管理，难以保障服务效率。其中，存在相当程度的涉及运营管理人员或外包服务人员的薪酬、绩效、考核、业务、制度、流程、培训、安全等问题，值得相关金融机构总结和深思。
& 二、中国ATM外包服务的类型和特点
& 外包（Outsourcing）也称&委托管理&或者&托管&，往往采取协议委托或授权委托等形式给专业的第三方公司运作，从而协助完成相关业务。外包服务在很多领域都已经大规模采用，如商业银行的电话银行、系统研发、数据集成等业务。目前，外包也是部分商业银行实施ATM运营管理特别是ATM集中运营普遍采取的一种辅助手段，可以有效解决集中运营管理过程中随着ATM数量的急剧增加而产生的人员紧缺、维护服务能力不足的问题，确保服务质量和服务效率。从现有分行实施外包的情况看，主要分为以下几类，各具特点。
& （一）从业务流程视角分为全部外包和部分外包两类
& 全部外包即ATM供钞、装卸钞、日常维护等全部业务、全部流程均采取外包；部分外包即ATM供钞、装卸钞、日常维护中的部分业务，或某项业务的部分流程采取外包。一些商业银行已经采取了离行式ATM装卸钞的完全外包，甚至更广范围业务的完全外包。个别商业银行清分现钞也由外包服务公司完成，即装卸钞业务的全流程外包，现钞一般通过实物形式提供；或者有的商业银行由ATM运营管理中心清分现钞并装钞箱，然后与外包服务公司交接钞箱。据悉，国外的不少商业银行甚至以支票或转账的形式提供现钞数额，彻底委托给外包服务公司。综上所述，无论哪种方式，都大大节约了人力资源成本，提高了ATM业务的运行效率。
& （二）从公司性质视角分为租赁外包和入股外包两类
& 租赁外包即商业银行采取租赁的形式购买第三方外包服务公司的服务；入股外包即商业银行注资参与外包服务公司，作为外包服务公司的持股人甚至控股人。在国内，绝大多数商业银行均采用租赁外包的模式，有多家外包服务公司可供比较选择，少数商业银行则采用入股外包的模式，一般由当地的监管机构牵头，在成本议价、运营管理、安全规范等方面均占有一定主动地位。例如，青岛金融押运有限责任公司成立于2000年，由人民银行济南分行批准，人民银行青岛市中心支行牵头组建，由青岛辖内的12家商业银行共同出资设立的有限责任公司，注册资本70万元人民币，2010年末净资产2,542万元，是青岛市唯一家从事武装金融守押及金融服务的公司。
& （三）从交付方式视角分为驻场外包和基地外包两类
& 驻厂外包即外包服务公司进入商业银行的产地，实施外包服务，如现金清分等；基地外包即外包服务公司利用自身场地，实施外包服务。有的商业银行选择符合资质的外包服务公司为合作方，启动一名银行人员外加一名外包人员组成离行式ATM维护团队的&1+1&外包模式。分行人员掌管钥匙，外包人员掌管密码，业务操作完全按照商业银行制度要求办理，驻场运行，取得了良好的效果。从成本上分析，该行如增加人员使用本行职工，分行劳务用工的成本需在20万元/人/年以上，而外包服务公司提供的外包人员服务费用不到10万元/人/年，聘用外包人员投入的成本将大大降低。
& 三、中国ATM运营管理业务外包的优势
& 如前所述，外包是部分商业银行实施ATM运营管理特别是ATM集中运营普遍采取的一种辅助手段，这类手段在国外特别是发达国家已经成为主流。大型的专业外包服务公司，如G4S等外包集团通过专业化操作、集约化运营、精细化管理等方式，有效提升了商业银行ATM的服务质量和服务效率，取得了较好的社会声誉。根据一线调查、实地研究和分行座谈，我们认为目前ATM运营管理业务外包主要存在以下优势。
& （一）首先可解决人力资源匮乏、不均和成本等问题
& 随着商业银行以ATM为首的自助设备业务发展，工作量更大、工作要求更高、工作范围更广，亟需一批懂技术、会分析、能管理的专业型队伍。但是，在这种ATM专职运营管理人员数量不足、压力较大、年龄偏大、学历偏低的情况下，保障ATM的运营管理、线路设计、检查制度、轮岗制度相对困难。从人员数量上看，各行普遍反映配置不足，有的分行甚至到了严重匮乏的地步。以某商业银行某分行为例，该行ATM发展规模较大，目前中心人员根本无法完成现有ATM的维护工作，导致部分ATM运营管理中心只能将ATM落账、核算类客户投诉的监控录像调阅工作委托相关网点查看。而ATM员由于无法完全承担现有ATM的维护工作，导致部分ATM运营管理中心只能将部分柜员机的装卸钞工作交由调运、上门服务人员兼做，以解决目前专管人员缺编的难题。
& （二）其次可适当解决运输压力不断增大的难题
& 近年来，商业银行自助设备业务快速发展，ATM的运营管理的服务路线、作业方式需要重新设计。但是，目前很多分行所在地的守押公司多为垄断经营，押运车辆不足、押运服务不够、押运成本上涨，难以满足商业银行业务的发展需求。以某商业银行某分行为例，ATM装卸钞等处理业务集中后，ATM运营管理中心的管理辐射半径较以前支行的管理半径显著扩大，运送线路加长，运输成本不断上升。对此，ATM运营管理中心采取与网点寄库款箱、上门收款等运送线路部分整合、优化出行线路等措施，取得了一定成效。但碍于押运车的体积、运送时点以及装卸钞钞箱现金需要当日接回进行清点核对，故需单独安排押运车辆接送等原因，导致该行押运成本不断增加。再以另外一家商业银行的某分行为例，引入外包服务公司后，运营成本特别是运输成本较押运公司大幅降低，并留有进一步谈判的余地。
& （三）再次可采取特定保险等形式合理控制操作风险
& ATM集中运营管理之后，涉及ATM的密钥管理、装卸钞管理等都是操作风险防范的重点领域，一旦发生事故，可能引发连锁反应，甚至影响商业银行的声誉风险。但是，采取业务外包后，可由外包服务公司采取特定保险等形式合理控制操作风险。以某商业银行的某分行为例，在风险控制上，外包服务公司除全部承担由外包人员发生的现金差错赔偿、因外包人员造成银行风险的赔偿等外，还提供&银行自助设备清机、加钞外包责任保险&。此险种为外包服务公司独家提出，保险公司提请保监会批准的新险种，保险的受益人为商业银行，保证一旦发生重大事故造成银行资金损失的赔偿能力，降低外包服务的银行资金风险。保险内容主要为：若外包人员利用执行ATM清机、加钞工作掌握的ATM相关信息，本人或勾结其他人员实施非法行为，造成商业银行ATM资金损失，如公司无力赔付时，将由保险公司全额赔付，事故责任赔付额达200万元/次、累计责任限额为500万元。
& （四）最后可实现专业维护的规模效应提高运营水平
& 据调研，与某商业银行的某分行合作的外包服务公司都有资质的且经过认证的专业公司，在ATM维护上有着广泛的经验和先进的管理水平。同时部分外包服务公司采用其先进的软硬件技术，由电脑控制分配动态密码，替代银行体系ATM一匙一码的管理模式，构建安全且精细化的自助设备日常运维服务保障体系。采用外包设备集中管理后，该分行离行式ATM的正常运行率、现金保障率、非技术故障率显著提高。例如，由于与外包服务公司责任清晰、配合得力，该分行离行式ATM集中运营管理日常考核指标处于同业先进水平。截至2011年6月末，该行ATM非技术故障率仅为约0.5%，其现金保障率达99%以上，处于国内同业前列。
&&四、中国ATM运营管理业务外包的建议
& 目前，中国ATM运营管理业务外包在沿海大城市逐步开展，在东、中部的省会或中心城市正在起步，在西部省会或中心城市刚开始萌芽。因此，一些外包服务公司的资质尚不具备，业务尚未熟悉，流程还不全面，操作仍不规范，存在一定的业务风险。然而，商业银行作为以信用为根本的金融机构，特别注重存在和潜在的风险管理，防患未然。因此，我们针对中国ATM集中运营管理的现状和业务外包特点，提出以下主要建议。
& （一）严格规范业务外包服务
& ATM业务外包服务在北京、上海、广州、深圳、青岛等沿海大城市已经广泛采用，从多年的时间来看运行良好。但是，截至目前，一些商业银行并未出台统一的业务外包服务制度，各分行业务外包模式、规模、流程等各不相同。业务外包增加了ATM运营管理中心、网点和外包服务公司的交接等操作环节，从一定意义上讲增大了操作风险。因此，需要进一步梳理业务外包的流程，严格规范每一项操作，根据全部或部分、租赁或入股、驻场或基地等不同的外包类型相应提出管理要求。针对行内和外包服务公司的业务人员开展定期培训和示范，合理控制操作风险。
& （二）分批推广业务外包项目
& 鉴于ATM业务外包在优化人力资源配置，降低人力资源成本，提高业务运营效率，控制业务运营成本，减少操作风险等方面的优势，我们建议有条件的商业银行可根据实际需要，分批推广业务外包项目。第一批推广行可选取沿海地区的直辖市、省会城市、计划单列市等；第二批试点行可选择内陆直辖市、省会城市等。业务外包在人力资源匮乏，人力资源成本较高，运营成本递增、自助设备数量较多的沿海地区和中心城市的规模效应明显。而在人力资源成本较低、自助设备数量较少且分散的内陆地区、二三线城市等效应并不突出。因此，对于人力资源较为宽裕、所在城市自助设备较少或没有合格资质外包服务公司的分行，可暂缓或不发展ATM外包业务。
& （三）认真梳理运营服务业务流程
& ATM外包服务成功与否，与商业银行的业务流程休戚相关。一般而言，外包服务公司应根据协议按照商业银行的内部管理规范和流程落实ATM的运营管理要求。但是，一些商业银行内部对于ATM运营服务的流程并不明确，对于每一项操作并未统一，对于某些服务环节没有规范，导致内部管理或操作存在一定差异。由此，如果冒然引入外包服务公司，将可能更佳扰乱现有业务流程，引发更多的不确定性。特必是在业务交接等关键环节，可能出现责任不清、问题不明、风险不定的状况。这对于正在蓬勃发展的中国ATM外包服务而言，是一个不小的隐患。
& （四）科学布设规范存取款一体机
& 存取款一体机（CRS）具备现金循环等功能，有利于现钞循环使用。但是根据调研，存取款一体机的布设也存在一定问题。首先，存取款一体机构造较自动取款机等更加复杂，更容易因客户操作不慎造成故障。其次，存取款一体机对布设环境的要求更高，遇到沙尘、低温等条件极易导致设备故障。因此，存取款一体机应在屏幕提示客户操作流程，提示客户存取款时不得在出入钞中夹带信封、皮筋、发卡、塑料袋、透明胶等杂物且勿使用残损、褶皱、潮湿的钞币；应通过屏幕提示客户一次性最大存取款额度，避免设备故障。最后，还应优化存取款一体机的选址布局，因地制宜，兼顾各营业网点的不同自然条件，从源头上规避沙尘等容易影响设备正常运行的因素，最大化地保障设备运行正常。
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自1987年中国银行珠海分行推出了大陆地区第一台ATM开始，ATM在分流柜面客户、缓解网点排队压力、延长服务时间、改善服务质量和提高中间业务收入方面发挥了重要作用，成为银行重要的服务渠道之一。但随着ATM设备数量的增加，银行也面临如何提高ATM设备安全性、提升服务效率、降低运营成本等问题。
&&& 国内银行业投放的ATM设备从布放的位置来看分为：在行式（又称：附行式）和离行式。目前，国内大部分银行的离行式ATM均采取以市行为单位的集中式统一管理，其中部分银行将离行式ATM外包给第三方专业公司提供服务，进一步提高了ATM设备的服务效率、降低了运营成本。而对于在行式ATM，各银行一般都交由设备所在网点自行管理。
&&& 对于在行式ATM设备由所在网点自行管理，有其不可比拟的地理优越性。因为距离近，一旦ATM设备出现问题，可以由网点职员及时的进行处理。但随着在行ATM设备数量的增加，网点设备管理工作量也随之增加，设备运营效率瓶颈日益显现，具体表现在以下几个方面：
&&& 一是ATM设备日常清机、加钞的工作量增加。据统计，平均每天完成一台在行ATM设备的日常现金调拨、点钞、扎帐、加钞、清机等工作大约需要1个小时左右时间。对于一个规模一般的网点来说，如果管理1-2台ATM设备时，总体管理负担较小，对网点人员柜面压力的减轻较为明显；在管理3-4台ATM设备时，则对于网点人员柜面工作压力减负效果减弱；而当在行ATM设备达到5台或以上时，由于ATM设备管理负担的增加以及各行对于ATM设备运行指标考核的压力，ATM设备反而成为网点职员的负担。
&&& 二是客户服务工作增加。ATM设备以提供快捷、便利的用户体验而受到持卡人的青睐，而良好的用户体验则需要网点职员及时的进行加钞、添加耗材（流水纸、凭条纸、色带等）、清除卡钞等操作以保障ATM设备的开机率；同时，需要网点职员对于持卡人的投诉进行及时有效的处理。上述因素直接决定了ATM设备能够为持卡人提供良好的用户体验，而当在行ATM设备达到5台或以上时，网点职员很难对ATM设备提供及时的服务，从而导致ATM无法正常工作。
&&& 三是网点对于在行ATM设备的操作及管理一般由网点职员兼职进行，ATM设备的操作及管理只是其工作的一部分，大多数银行对于网点职员的ATM设备操作培训及考核也没有足够重视，且职员在银行网点的流动性较大。这些原因导致网点职员的ATM设备操作技能无法得到有效提高，直接影响了ATM设备稳定性及服务效率。ATM设备稳定性及服务效率不高，导致ATM设备故障及投诉事件频发，网点职员疲于应付，陷入恶性循环。
&&& 四是安全管理工作的增加。ATM设备在日常的现金清分、加钞、清机以及运行期间涉及大量的安全管理工作，包括钥匙以及密码的安全保管等。部分网点职员只顾追求工作速度，疏忽了安全防范，导致在ATM设备的运营管理中存在许多安全隐患。
&&& 针对以上在行式ATM设备的运营瓶颈，在行式ATM设备可效仿离行式ATM设备的外包服务模式，把在行式ATM设备外包给第三方专业服务公司。由第三方专业服务公司去面对ATM设备纷繁复杂的日常管理工作，同时也将网点职员解放出来，集中精力应对网点柜台业务。
&&& 首先，对在行式ATM设备的加钞现金采取集中清分模式。集中式的现金清分模式完全分担了网点职员对于ATM设备加钞现金的清点、装箱、对账等工作，有效的减轻了网点职员工作压力。鉴于目前清分设备价格较高，无法在所有网点配备清分设备。而采用集中式现金清分模式后，能集中部署清分设备共享使用，有利于降低成本。同时，通过清分设备处理加钞现金，能有效降低ATM加钞现金中夹带伪钞的可能性，并提高加钞现金质量，减少因为钞票质量不佳而导致的卡钞故障，提高ATM设备开机率。
&&& 其次是对在行式ATM设备的日常操作与管理进行合理分工。将日常计划性的清机、加钞、清洁、一线维护、更换耗材等交给外包服务公司负责，而对于临时性的吞卡、卡钞、故障等仍由网点职员完成。这样既分担了网点职员的ATM管理压力，又能在ATM设备出现临时性问题时由离ATM设备最近的网点职员提供最快速的服务响应。在此模式下，涉及2个不同单位的人员对ATM设备进行操作，可通过外包服务合同、管理制度进行责任划分，明确各单位人员的工作职责以及需要进行交接校验的物品。同时再辅以视频监控记录、一次性封签、交接记录等，可实现所有ATM设备一线操作的全过程管理。一旦发生异常，可迅速的进行问题定位并查找原因。
&&& 对于部分后台操作区间与银行网点营业区间相连的在行式ATM设备，由于银行规定未授权人员不允许进入。可通过外包服务公司将钞箱武装押运配送至网点，由网点职员进行换箱式的加钞操作，完成后再将回笼钞箱交给外包服务公司进行集中式回笼现金清分及对账。
&&& 除此以外，通过ATM设备服务外包还可以帮助银行在多个方面提升ATM服务运营管理及整体运营效率。首先，ATM布放不再受制于银行人员编制，可根据业务发展需要布放，从而更好地满足区域目标客户的服务需求；充分利用了外包服务公司的先进管理手段，获得最强的技术支撑，实现了信息监控管理和业务管理平台同步运作，为持卡人提供业界一流的专业、安全、优质服务；服务规范，管理更专业。通过第三方服务公司专业的服务团队，有利于实施统一规范的操作制度和服务管理流程，有效控制营运风险，从而实现高效的管理；由外包公司提供专人集中式的ATM监控管理，一旦发生异常可及时进行快速响应，提供主动式的服务，同时专业化的安保防范措施，使业务的整体安全风险防范得到加强，能够有效将ATM设备日常运营管理中的安全风险转移给外包服务公司。
&&& 外包之后，ATM设备的服务运营成本清晰可控。银行拥有更高效的人力资源配置，可增强适应经济环境变化和规模扩大发展的能力。帮助银行从繁琐的非主营业务中解脱出来，可集中优势资源投入主营业务，从而不断提升核心竞争力。
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