农行发起信贷“新文化”运动(图)
农行发起信贷“新文化”运动(图)
来源：你我贷
农行发起信贷“新文化”运动(图)日08:00经济日报企业文化再造是推动企业前进的原动力。近年来，农业银行的决策者致力于创新信贷管理制度，培育新型信贷文化，效果已经得到初步显现。这里有两组数字：一是总行6次信贷大检查共处理违规主责任人和经办责任人62人，其中撤职24人，记大过16人，记过14人，警告8人，通报批评31家单位。二是农行新增不良比率大幅下降：新规则实施前的3年间（1997年―1999年）发放贷款6950亿元，按五级分类不良贷款41.90％；新规则实施后的3年（2000年―2002年）发放贷款8263亿元，五级分类不良贷款4.43％。两者差距几近十倍之巨！改革对农行的冲击绝非寻常。农业银行行长杨明生认为：信贷新规则是信贷制度创新的根本选择，是改善信贷经营管理的治本措施，是一种制度安排，是管制度的制度，是向现代商业银行机制接轨按国际惯例办事迈出的重要一步。搭建新的管理平台2000年3月，农总行出台了规范信贷决策行为的若干规定以及相配套的一系列规章制度，构建了“横向制衡、纵向制约”以“信贷新规则”为核心的信贷管理制度体系。按照信贷新规则要求，实行审贷部门分离制度，在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和支持。按照“横向平行制约”原则，按规定设立客户部门和信贷管理部门，成立贷款审查委员会。同时，结合控制和业务拓展的需要，按照区别对待和分类指导的原则，逐步完善了授权管理、授信管理、客户评级、贷后管理等制度，使信贷操作流程更趋完善合理，农业银行“三位一体”的信贷管理制度体系已基本建立。农行过去的信贷文化，往往是政策调整大于制度安排，人治大于制度治，致使一些决策行为、操作行为不规范，规章制度难以真正落到实处。新型信贷文化核心在于加入法治的精神和硬性约束。即在信贷业务的运作过程中，实现以人为核心转变为以制度为核心，制度面前，人人平等。经过三年不懈努力，农业银行信贷经营、决策行为日趋规范，调查、审查、贷审会审议、行长审批等环节的质量有了很大提高，逆程序操作现象基本杜绝，越权、变相越权行为大为减少。农总行2002年贷审会共否决信贷事项62笔，金额达150.8亿元；贷审中心否决报备信贷业务20笔，金额达4.8亿元。责任追究引起震动日，农总行机关报《中国城乡金融报》曝光第一次信贷大检查违规人员，同时刊登的还有杨明生撰写的评论员文章《对触“高压线”者决不姑息》。消息传出，全行上下受到了极大的震动，接受了一次深刻的制度教育。农行保定市东城支行行长徐学军2001年10月从博野县支行调到东城支行工作，到2002年6月突然收到市分行发给他的《贷款逾期责任追究通知书》，要求他在三个月内收回原在博野县支行经办的一笔100万元贷款。他一边处理好手头工作，一边利用业余时间通过各种渠道进行清收，终于用两个月时间收回了这笔贷款。三年来，各级行监察审计部门、信贷管理部门、客户部门相互配合，组织了多层面的信贷检查，其中一级分行的抽查面达到50％以上，二级分行及支行的自查面达到了100％。通过信贷检查，处理了一批触犯“高压线”的违规主责任人和经办责任人。据检查力度较大的9家分行不完全统计，两年来共处理相关责任人包括经济处罚达4268人次。从今年起，农总行决定对城市分行实行每月问责制；省级分行实行每季问责制，总行实行每半年问责制。资产质量问责制所涵盖的范围，既应包含信贷部门管理监测的资产，也应包含风险资产管理部门管理处置的不良资产。它既区别于奖惩制，也区别于诫勉制。问责制的对象是各级行行长，问责内容包括职责是否到位，为什么没有到位。它不是单纯的惩罚追究制，而是对工作加强监督与督促的制度。9月8日和9日，农总行召集年初以来不良贷款余额上升较多的河南、吉林、辽宁、陕西等六家分行的行长进京，进行了总行的首次问责。杨明生亲自主持问责，与各位行长逐一进行了面对面的交流。六家分行逐一作答，并分别定下了“双降”计划。奠定信贷文化基石何谓信贷文化？杨明生这样阐述：信贷文化就是商业银行在长期的信贷经营活动中形成的，信贷从业者普遍认可、共同遵守的信贷经营管理的价值理念和行为规范的总和。它既体现深邃的文化价值观念，也包含广泛、高层次的管理内容。它有三个核心要点：一是共同的规则，二是共同的价值理念，三是共同的习惯。通过近三年的努力，以制度创新为特色的信贷新规则已深入人心，以相互制衡、科学决策、责任追究、规范经营为核心内容的信贷新文化已经初步形成，在促进业务发展、防范信贷风险等方面正显示出强大的生命力。农行河北省望都县支行中韩营业所原主任卫建刚，因为3年前发放的一笔20万元贷款未能及时收回而受到责任追究，免职不说，还要每月扣除80％的工资还贷，并且继续离岗清收。卫建刚说：“尽管我被免了职，但我还是举双手赞成信贷新规则，千万不能再走过去的老路了。如果按20世纪90年代初期那种放贷法，农行迟早得死。现在尽管处理了我，但确实保护了农行。作为农行职工，保护了农行也就是保护了我，所以虽然受到了处理，但我还是要拥护新规则。”文／求夏雨朱沙如何改善信贷经营管理，是农行行长杨明生十分关切的问题作者:求夏雨朱沙资料来源:经济日报
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孟毅颖：农行全面风险管理信息系统建设面临的机遇和挑战
中国农业银行股份有限公司信息技术管理部副总经理 孟毅颖
　　2012年是我国“十二五”规划实施的第二年，农业银行的全面风险管理体系建设工作全面展开。随着外部经济周期性波动加剧，金融市场结构性调整，银行企业面临外部市场竞争更加激烈，监管要求更为严格的新形势，内部管理面临着进一步优化业务结构和加强风险管控的新任务，风险管理相关系统建设将迎来一个新的高峰期。全面风险管理信息系统建设工作面临着新的机遇和挑战。
　　一、农业银行全面风险管理体系建设内容
　　2009年完成股份制改革之后，为了满足股改后市场化经营管理的需要，保障全行业务经营又好又快发展，实现建设“优秀大型上市银行”的目标，农业银行制定了《中国农业银行全面风险管理体系建设规划》，启动了“全面风险管理体系”建设工作。
　　农业银行的全面风险管理体系建设工作引入了国际上公认的新《巴塞尔资本协议》( 以下简称“新资本协议”)的逻辑和理念，以建立健全适应农业银行发展战略、经营格局和业务流程的全面风险管理体系，促进全行风险管理水平明显提升，全行整体风险水平显著下降为目标，在满足监管部门、股东、存款人和其他利益相关群体对农业银行稳健经营要求的前提下，在可接受的风险范围内，追求股东利益最大化。
　　按照《中国农业银行全面风险管理体系建设规划》，农业银行在总行构建了专门的风险管理业务板块，负责组织日常的全面风险管理体系建设工作。全面风险管理体系建设规划将风险管理划分为信用、市场和操作三大领域。每个领域的管理内容从上到下包含了风险战略与偏好设定、风险管理组织架构设置、风险政策与制度管理、风险管理工具研究和风险管理文化建设等内容。从新资本协议实施的要求来看，风险管理必须满足最低监管要求、监督检查和市场纪律等三大支柱要求。从信息化建设的角度来看，风险管理板块的信息系统需要对风险的识别、计量、监测、报告和缓释等五类业务活动实现支撑。
　　二、业务发展情况及信息化建设要求
　　1.业务发展现状
　　全面风险管理建设规划发布之后，农业银行风险管理部门通过明确风险管理战略，完善制度政策，优化组织架构，创新工具手段，培养风险文化，使得全行全面风险管理能力稳步提升，各项风险指标大幅改善，风险管理基础工作不断加强。战略规划层面先后制定了《新资本协议实施规划》和《全面风险管理体系建设纲要》，确立了稳健型风险管理战略;组织体系方面按照“ 横向到边、纵向到底” 的构想，组建风险管理组织体系;政策制度方面建立了较为完整的风险管理制度体系;管理工具方面研发和改进了多项新型风险管理工具。此外还实施了全面风险分析报告，开展专项风险评估，宣传风险管理文化理念。这些措施使得农业银行近年来信用、市场、操作三大风险领域管理水平大为提升。
　　2.全面风险管理的信息化建设要求
　　从农业银行全面风险管理体系结构来看，风险管理渗透到银行业务的每一个环节，包括了识别、计量、监测、报告和缓释等不同类型的业务活动。这些业务活动按照其应用模式的不同可以分为两类：
　　一是服务于风险管理的数据分析和决策支持类应用模式。其主要特征是基于业务经营数据，按照各种风险管理模型和报表规则进行风险状况的识别、计量和监测，适时报送给各层级风险管理人员;例如RWA计算引擎、内部模型法计量引擎等;二是服务于风险控制的业务经营控制和风险缓释类应用模式。其主要特征是按照风险计量和决策结果，对生产系统中的业务流程实现风险缓释和控制，例如客户评级、限额管理、抵质押品管理等。
　　按照风险管理业务应用模式，全面风险管理对信息系统的建设要求基本可以概括为5类：
　　(1)需要从生产系统中进行大
　　量的数据采集和加工。风险管理需要基于前台各类业务的经营情况进行各类风险的识别和分析。在信息化高度发展的今天，业务经营情况以数据的形式记录在系统当中，风险管理信息系统需要从业务系统中抽取风险管理各类经营结果数据，并在此基础上进行清洗、转换、整合、汇总和加工。
　　(2)需要能够实现对风险管理
　　模型的灵活配置与计量。新资本协议的一项核心内容就是提供了一系列先进的风险管理模型和工具进行各类风险情况的评估和计量。风险管理系统不仅需要支持对各类风险管理模型实现自动计量，还需要支持业务人员根据业务管理要求进行模型规则的配置和变更。
　　(3)实现对风险管理报告和日
　　常流程管理的支持。风险管理信息系统第三项功能就是要支持对计量出来的结果进行报告、审核、发布和归档的风险管理日常流程。
　　(4)能够支持风险管理信息多
　　维分析和灵活查询。由于风险管理的业务范围较广、风险类型多样、管理和决策时需要考虑的因素较多，风险管理系统需要支持对于风险识别和计量的结果进行钻取、卷积、多维模型展现等用户体验要求。
　　(5)实现对生产系统中业务流程控制。风险管控目标是要能够根据风险状况变化及时实现对业务经营过程的管控和调整;风险管理信息系统需要根据风险决策结果，按照一定的业务规则对生产系统实现控制。
　　三、农业银行全面风险管理体系信息化建设情况
　　1 .农业银行风险管理信息系统建设现状
　　风险管理板块信息化建设一直是农业银行科技部门信息化建设的重点领域。今年， 农业银行加强风险管理领域信息化建设，完成了一系列系统建设工作。目前，农业银行风险信息化建设基本覆盖了信用、市场、操作三大风险管理领域。其中信用风险管理领域对业务需求覆盖相对较全，分别建设了零售和非零售的数据集市，并在此基础上建设了RWA、经济资本计量等风险管理应用，同时还围绕着信贷管理等生产系统建设了多个风险控制系统;操作风险管理领域系统架构相对合理规范，在同一套系统架构下，建设了操作风险损失数据库、操作风险报告等多个应用;市场风险管理领域虽然起步较晚，但也基本实现了市场风险管理的计量和报告功能。另外，资产负债管理系统中实现了部分流动性、利率和汇率风险的管理应用，建设了支持第三道防线的审计与合规管理等信息系统。农业银行风险管理信息系统的整体框架已经基本成型，初步具备了三大风险全流程管理的能力。
　　2.应对当前金融形势和银行风险管理未来发展要求
　　随着外部宏观形势变化，银行对于优化内部结构和提升风险管理水平的要求也更加迫切。未来几年风险管理板块业务发展将呈现以下趋势：
　　(1)适应宏观经济变化和市场竞争，实施更加丰富和精细化的风险控制手段。
　　当前，世界经济范围内金融危机影响并未消退，经济复苏放缓，突发性事件和不确定因素仍然较多。国内“十二五”规划强调经济结构的优化，带动了经济发展方式转变加快。金融市场蓬勃发展，银行间竞争加剧。银行间竞争的目标将从重点区域、高端客户、优质业务等领域逐渐向中、小企业扩充。
　　宏观形势的转变和市场范围的扩充，使得银行企业面对的风险因素和类型呈现多样化的趋势。银行企业需要应对不同类型风险，不断创新和丰富风险管控手段，制定更为精细化的差异化风险控制政策。
　　(2)根据外部监管要求，实施更为全面、准确的风险监测措施。
　　“十二五”期间，中国融入世界经济的步伐将加快，逆周期的金融宏观审慎管理制度框架的构建，利率市场化改革的稳定推进， 使得国内金融市场国际化、市场化进度加快，银行业监管部门适应经济形式需要，不断创新和引进新的监管体系与手段，加强宏观调控和监管力度。巴塞尔I I I、“腕骨”体系、并表风险管理等监管要求的颁布，加大了银行业务监管的范围和深度，导致银行的资本充足率压力增大、资本回报率降低。银行企业一方面需要满足监管要求进一步优化业务结构，提高盈利能力;另一方面需要提高精细化管理水平，进一步加强风险监控的广度和深度， 确保风险管理能力与盈利水平相匹配。
　　(3)满足内部发展需要，创新更加先进的风险管理工具。
　　2012年初银监会对农业银行新资本协议实施申请评估工作完成，新资本协议实施工作进入了一个新的阶段。面对新时期宏观经济和监管要求的变化，为了保障业务发展与风险管理能力相匹配，风险管理部门也提出了一系列新的管理方法和工具。信用风险方面，进一步实施非零售内部评级高级法，优化限额管理、RWA计量、停复牌等管理工具;市场风险方面，完成内部模型法的实施;操作风险方面，着手实施高级计量法，优化现有关键风险指标、损失数据库等工具;综合性风险方面，整合优化经济资本计量工具，实施RAROC，优化风险水平评价、风险评估方法。
　　业务发展对风险管理信息化建设将产生几方面的影响：首先，风险管控措施的丰富和发展，必然要求风险管理系统与生产系统形成更为完善的接口，将更多防控措施关联到生产系统;其次，风险监测和计量要求的提高，要求风险系统采集的数据范围更广、计量精细度更高、对于数据的处理时效性和质量要求更高;再次，不断升级和完善的风险工具和模型需要系统具备更为灵活的架构，满足风险模型不断升级、改造和配置管理的要求。
　　3.系统建设存在的难点与挑战
　　面对业务发展带来的要求，从农业银行风险管理信息系统建设现状来看，未来农业银行全面风险管理信息化建设面临着以下难点和挑战。
　　(1)系统架构有待进一步优化和整合。
　　近年，风险管理板块各个部门以新资本协议实施为主线，引入了大量先进的管理理念与方法，提出了大量复杂的新兴系统建设需求。实现了对风险管理各类业务活动的支持，但是由于前期风险管理板块系统需求相对复杂，加之农业银行新资本协议实施工作启动相对较晚，系统建设过程中往往偏重于单个应用功能的实现，系统架构较为分散。未来，为了满足风险全流程管理需要，需要进一步规划系统的整体架构，按照“功能共用，数据共享，基础统一”的原则对现有系统架构进行整合和优化，提高系统间功能和数据共享水平，提升系统应用效果。
　　(2)需要按照新资本协议实施和全面风险管理体系建设要求实现系统功能提升。
　　目前农业银行已经在信用、市场和操作三大风险管理板块启动建设了一系列系统，实现了新资本协议实施和全面风险管理体系建设业务体系的基本支撑。但是， 按照新资本协议和全面风险管理体系发展规划要求，为了支持业务实施风险管理高级管理要求，例如内评高级法、内部模型法、操作风险高级计量法等，下阶段配合业务发展情况，还将逐步完成对系统功能的改造和提升，实现对各类风险管理高级方法的支撑。
　　(3)系统数据处理能力和数据质量有待进一步提高。
　　风险管理领域应用了大量业界领先的管理理念和方法，需要根据生产经营的结果进行风险的识别、计量、监测和报告，并根据计量结果反作用于生产经营过程，对过程中的风险进行控制和缓释。这就决定了风险管理对于生产经营数据的要求非常之高，随着风险管理水平的进一步提高，风险管理所需生产数据的覆盖范围越来越广， 颗粒度越来越细， 要求风险管理系统的数据处理能力和数据质量进一步提升。
　　四、未来的发展规划
　　未来2~3年是农业银行新一代核心银行系统工程全面推进的时期，也是农业银行风险管理板块业务高速发展、信息化建设需求高发的时期。基于农业银行风险管理板块业务和信息化发展现状，面向该领域未来的发展趋势要求，充分参考业界领先的实践经验，农业银行科技部门认为：未来三年，农业银行风险管理板块信息化建设的整体目标是，建设完成架构统一、边界清晰、应用完善的风险管理板块信息系统，实现对全面风险管理体系和新资本协议实施工作的支撑。
　　全面风险管理信息化建设涉及农业银行现有风险管理多个系统的改造工作。参考领先实践经验，农业银行全面风险管理信息化建设的整体架构分多层实现，首先是以风险数据为核心的数据管理层，主要是基于数据仓库建设信用、市场、操作三大风险数据集市，实现各个应用领域的数据采集、转换、加工和汇总;其次是以风险计量为核心的风险应用管理层，主要是实现信用、市场、操作三大风险管理领域中各类风险计量功能，包括内部评级法、内部模型法、操作风险高级法等; 最后是以“ 风险云图” 为核心的风险展示层，主要提供业务人员进行风险监测和分析所需的多维分析、综合查询、档案管理、信息发布、权限管理等信息管理和展现功能。
　　按照以上整体架构规划，农业银行科技部门提出了以下全面风险管理信息化建设的思路：按照新一代核心银行系统工程的整体安排，搭建“统一门户、统一入口、统一框架” 的风险管理板块的系统框架。以数据集中加工为基础，以模型灵活配置为核心， 设计风险管理板块信息系统的核心架构。采用“ 整体设计， 急用先行; 统筹实施，逐个击破”的方式，逐步整合现有风险管理应用系统，完善系统应用功能。同步配合新一代核心业务系统等生产系统改造， 完善与生产系统接口。建设完成架构统一、边界清晰、应用完善的风险管理板块信息系统， 实现对全面风险管理体系和新资本协议实施工作的支撑。
　　按照上述思路，全面风险管理信息系统的建设工作将分阶段实施。首先，要夯实基础，初步实现风险管理系统群的基础框架，并根据业务发展需要，采用急用先行的模式先行实现RWA等业务发展急需的应用;其次，在基础框架上，实现分散建设系统的整合，并对已经实现的各类应用进行功能优化，实现业务发展的高级应用要求;最后，实现对新资本协议和全面风险管理要求的全面覆盖，建成满足全行管理层、“三道防线”全员工作要求的风险管理和风险控制平台。
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农业银行县域支行信贷风险防范体系构建的研究
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