光大银行莫须有信用卡曝行业乱象_信用卡今日聚焦_新浪财经_新浪网
光大银行莫须有信用卡曝行业乱象
　　千元欠款、维权人只为“公开道歉”
　　为了千余元的信用卡欠款、一张“从未谋面”的信用卡，尹胜民来回奔波于上海、北京，重庆、北京，在银行、银监会、法院、公安机构等多个机构寻找解决途径，与纠葛两年有余。“除了误工损失外，还花费了近8万元。”尹胜民说。
　　是什么理由让这个年轻人走上了一条比“还款”要艰难百倍的维权道路？“其实遭受信用卡之害的人还有很多，只是他们在维权的路上比我少了一点点钱或者时间。”尹胜民说，作为生意人，他有足够的索赔本钱，就算把名下的房子卖掉也要跟光大银行讨个“公道”――“我现在的诉求就是：光大银行公开道歉”。
　　6月20日，银监会信访办王姓负责人告诉《中国经营报》记者：“领导一直在沟通这个事情，也和光大银行的人说过，希望耐心等待。”
　　看来，要叫板“傲慢”的光大银行，尹胜民还需要耐心等待。
　　“离奇”的信用卡
　　在反复澄清、投诉之后，1年之后，尹胜民名下“被冒办”的信用卡又忽如其来“被销卡”，“什么痕迹都没有留下”，而他本人从未申请过销卡。
　　尹胜民与光大银行的故事还要从两年前说起。
　　日，尹胜民接到一封来自四川迪扬律师事务所的名为《关于光大银行信用卡透支通知书》的函件。信函称：尹胜民拖欠光大银行信用卡本金和利息1000余元，若不在3个工作日里偿还，将起诉其至人民法院追究法律责任。
　　“当时我母亲很慌，打电话告诉我这件事情后，并主动提出代我偿还1126.97元，但我拒绝了。”尹胜民说。
　　尹胜民从光大银行获悉，在他名下有一张名为“新浪音乐卡”的信用卡。“当时我在上海，便立即向上海市公安分局报案，但因案发地点在成都，所以上海公安局并未受理。”尹胜民告诉记者。
　　始料不及的是，同年9月2日，尹胜民再次接到来自该律师所的函件，金额又增加至1306.66元。
　　至此，尹胜民开始了与光大银行漫长的“谈话”之旅。颇为戏剧性的是，尹胜民告诉记者，在自已维权1年之后，这张隶属于尹胜民的信用卡莫名其妙地消失了，且尹胜民的征信记录上是一片空白，没有任何痕迹。
　　根据第二封函件的内容显示，截至2010年8月，该卡已有300天。也就是说，如果这些欠款是来自该卡的首笔交易，那么，该卡至少是在2009年11月前被批复下发的。
　　“我很疑惑。如果说有人用我的身份证去办卡，这也说不通啊。”尹胜民表示，他的身份证曾在2008年8月遗失，但当天就进行了挂失，并进行补办。此后身份证便从未丢过。
　　迪扬律师事务所相关负责人对记者表示，律所是受光大银行委托对信用卡欠款进行催讨工作，至于开卡、信用卡审核等问题则需咨询光大银行总行。
　　维权被“踢皮球”
　　光大银行多次表示，“尹先生，你这样的事情其实还有很多，其他人都没找我们，偏偏你反应如此过激”。
　　为了千余元的欠款，花费如此多的人力物力，到底值不值？
　　让尹胜民郁闷的是，每次与光大银行的工作人员进行沟通时，对方都会问他“你要多少钱？”，而尤其让尹无法接受的是，对方在交流中显现出的傲慢：“尹先生，你这样的事情其实还有很多，其他人都没找我们，偏偏你反应如此过激”。
　　除此之外，尹胜民还告诉记者，想要去法院起诉光大银行，但又缺乏相关的资料；而尹胜民与银行的沟通时表示银行有错时，银行却说，“你要证明我们有错，拿证据啊？你要说我们有错，你就起诉我们啊？”
　　“现在不是钱的问题，我就是想让光大银行给我公开道歉。”尹胜民告诉记者。
　　据尹胜民说，从他被追讨债务，到被销卡的1年多时间里，光大银行一直拒绝给自己提供相关办卡的任何材料。“这么一家大银行，没想到却是这样的工作方式，就冲他们这样的态度，我就觉得维权值。”尹胜民说。
　　尹胜民告诉记者，2012年初，光大银行成都分行的一位经理私下曾向他透露，在他多次投诉信用卡被冒办后，光大银行内部曾调查过他的办卡资料，结果发现申请材料上只有姓名和身份证属实，其他资料均为捏造。
　　上述经理还告诉尹胜民，在光大银行申领资料上，自己的手机号也是假的。“手机号的开头号码是‘132’，但是我从来没有用过‘132’开头的手机号码，此外落款签名也与我的字体不符。”
　　而按照银行业的通行做法，在申请人递交信用卡申请材料后，银行会对申请人进行电话回访，确认地址、工作单位、财产等信息。同时，监管层也规定，发卡机构应对申请人的资料进行严格的资信审核。
　　根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十八条规定，发卡银行应当公开、明确告知申请人需提交的申请材料和基本要求，申请材料必须由申请人本人亲自签名，不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。除此以外，该管理办法中还规定，发卡银行应当对信用卡申请人开展资信调查，充分核实并完整记录申请人有效身份、财务状况、消费和信贷记录等信息。
　　中国消费者协会副会长、中国人民大学商法研究所所长刘俊海教授表示，就目前资料来看，显然是由于光大银行的过失，导致不法分子盗用尹胜民的姓名和身份证资料骗取了信用卡。光大银行和尹胜民之间是没有信用卡合同关系的，尹胜民并不用承担还本付息的责任，“这一违反公司内部尽职调查程序办理的信用卡是不能约束尹胜民的。”
　　北京问天律师事务所主任张远忠律师认为，如果查实尹胜民被别人冒名办卡，那么就是银行未尽到自己的审核义务，应该由银行承担相关责任。尹胜利虽有不慎丢失身份证，但在他人冒名办理信用卡的过程中并无过错，不应承担法律责任。
　　张远忠并称：“银行作为专业金融机构，有能力也有义务，对申请人的资料进行实质性审查。比如，调查申请人的诚信记录，核对申请人提供的工作单位等资料。而如果银行未尽实质审查义务，给当事人的诚信记录造成不良影响的，银行有消除其不良记录的责任。 ”
　　尹胜民等的遭遇是否属实？光大银行信用卡是否存在审核漏洞？记者就此多次向光大银行求证，但截至发稿前，并未收到任何回复。
　　信用卡审核乱象
　　“问题的根源就在于信用卡在审批环节上存在违规现象，从而导致信用卡问题不断。”
　　此案并非孤例。
　　截至第一季度末，全国信用卡累计发卡量为2.90亿张，同比增长20.0%，几乎是全国每5个人就持有1张信用卡。但在逐利驱动下，信用卡市场衍生出来的各种乱象，即便最新的监督管理办法明确禁止，却仍新招不断。今年央视3?15，曝光了三家银行泄露客户信息致使银行账户被盗。三家银行工作人员通过中介向外兜售客户个人信息(包括收入、住址、电话以及生日等)将近3000份，被盗金额最高达233万元。
　　“问题的根源就在于信用卡在审批环节上存在违规现象，从而导致信用卡问题不断。”一位业内人士认为。
　　一位国有大银行的工作人员对记者表示，目前银行对于客户申请办理信用卡的资料只进行形式审查，一般只要提供身份证复印件、姓名住址等个人信息即可办理。“现在银行间业务竞争激烈，拉新客户办卡的压力很大，有时只要对方提供个身份证号码，填写张申请表就可以办卡了。”
　　如此一来，冒用他人个人信息办理信用卡恶意透支的案件不断发生。2008年2月，某银行一次向武汉市~口区法院提起98起诉讼，追讨信用卡债务。法官办理该案时发现，其中大部分纠纷均系他人冒名办理信用卡恶意透支所为。据法官介绍，98起案件中，仅有30多人是真正自己办理的信用卡，其他全是别人冒名办理的。
　　北京市伟博律师事务所主任李伟明则告诉记者，从近几年法院诉讼案件的信息显示，随着商业银行不断加大信用卡发卡量，但并未在申请人审批方面过多关注，致使银行审批环节出现多处瑕疵，由于未能完全甄别申请人资信，很多不符合发卡条件的申请人成功申请到信用卡，而这其中不乏光大银行的案例。
　　对此，某股份制银行信用卡人士表示：“发卡银行应完善资信审核制度，加强对发卡环节的监督；对营销人员进行系统培训和规范管理，严把发卡审核关，采取多种审查手段、多种技巧进行资信审核。对不符合条件的申请者，应不予核发。”
　　张远忠则提醒，老百姓应当保护好自己的身份证谨防丢失，以免引起不必要的纠纷甚至诉讼。如发现自己的身份证明丢失应当及时挂失，如发现被冒用的现象，应当及时报案，这样既可促进有关部门早日追查犯罪嫌疑人，又能为自己留下报案记录作为无责的证据。
　　本报记者许浩对此文亦有贡献&&&&中国经营报微博：
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多笔信用卡业务违规 审批有漏洞：光大银行被处罚
日09时12分
　　来源：
　　日前，《每日经济新闻》记者获悉，正在准备发行H股的中国光大银行，信用卡业务却暴露出违规问题，监管部门对该行的信用卡业务进行了检查，对其违规行为进行了处罚，并要求该行对有关人员进行问责。
　　信用卡审批环节曝漏洞
　　光大银行2010年报显示，该行信用卡累计发卡量858万张，当年新增发卡218万张，比上年增长34.06%。而快速扩张的背后，却暴露出光大银行信用卡业务的多项软肋。
　　据知情人士透露，中国光大银行信用卡中心向未满18周岁和超过60周岁的客户发行信用卡，严重违反了有关的监管规定。
　　根据 《中国光大银行信用卡中心审批授信政策》（2008修订版）规定，自然人申领信用卡的基本条件之一是“18周岁（含）至60周岁（含）且具有完全民事行为能力”。对于年龄超限的客户需经特殊渠道审批。然而，监管部门检查发现，光大银行向不满18周岁的发卡14例，其中有9例未按照信用卡中心规定提供推荐函等审批要件。光大银行还向超过60周岁的客户发卡49例。
　　此外，监管部门还发现光大银行对信用卡审批要件完整性要求不严。光大银行规定的审批进件渠道共有15种，每种渠道均规定了必须提供的审批要件，检查组抽查了18户年龄超限客户，有16户审批要件存在不同程度的瑕疵。
　　据悉，监管部门根据《中华人民共和国银行业监督法》第二十一条、第四十六条、第四十八条，对光大银行信用卡业务审批把关不严等问题，处以罚款，并责令光大银行根据有关规定对有关责任人员给予纪律处分等。记者为此致电光大银行北京分行，电话无人接听。
　　信用卡诉讼案呈上升趋势
　　由于信用卡审批环节存在违规，导致信用卡纠纷不断。业内人士认为，大多数信用卡纠纷问题表面是持卡人恶意透支，而根源却在于银行信用卡的发卡环节。
　　来自北京市朝阳区法院的信息显示，目前使用信用卡恶意透支型的信用卡诈骗犯罪较为突出，该类型案件呈井喷式增长，其中就有中国光大银行的案例。
　　朝阳区法院向有关发卡银行建议，要发卡银行完善资信审核制度，加强对发卡环节的监督。对营销人员进行系统培训和规范管理，严把发卡审核关，采取多种审查手段、多种技巧进行资信审核。根据申请人有无固定职业和稳定收入等资信等级，合理确定授信额度。同时对申请人做好法律风险提示和普及相关信用卡知识，对不符合条件的申请者，不予核发。
　　朝阳法院臧德胜法官向记者介绍，案件激增与银行加大信用卡诈骗打击力度有关，但由于各大商业银行，尤其是股份制银行加大信用卡发卡量，且在申请人审批方面存在瑕疵，未能完全甄别申请人资信，致使很多不符合发卡条件的申请人成功申请到信用卡，势必增加银行的风险。
　　信用卡业务隐忧
　　近年来，银行信用卡业务发展迅猛，据2011年1月公布的显示，国内信用卡总量已达2.1亿张，全年信用卡交易量达5.1万亿元，其中金额2.7万亿元。国内信用卡市场稳步快速发展，但平静湖面下，暗流一直涌动不停，由于一些商业银行信用卡业务违规操作，既损害了金融消费者的合法权益，又危害了信用卡业务的健康发展。
　　信用卡量激增与各银行的加大营销推广不无关系。近年来，无论街头巷尾还是各大商场、写字楼，银行信用卡推销员的身影随处可见，不断翻新的优惠条件和随赠礼物成为吸引客户的诱饵，一些并不具备条件的客户同时拥有好几家银行信用卡。
　　的数据显示，截至2010年末，信用卡授信总额2.00万亿元，较2009年末增加6374.61亿元，增长46.8%；期末应偿总额4491.60亿元，较2009年末增加2034.03亿元，增长82.8%。信用卡逾期半年未偿信贷总额高达76.89亿元。
　　正是为了规范日益庞大的信用卡业务，今年1月，银监会出台了《商业银行信用卡业务监督管理办法》，力图使信用卡业务在规范的轨道上健康发展。
& 客户光大信用卡停用后变借记卡 仍被催交年费(图)
光大银行短信，要求他还清年费200元
　信用卡“解锁”后，客户不主动申请恢复额度，信用卡变“借记卡”
　　新快报记者 罗率 张潇
　　侯先生是光大银行的信用卡客户，日前他向新快报投诉，自己的信用卡已被光大银行停卡了一年多，前几天又突然接到催款短信，要求他交纳信用卡年费200元。“被停卡之后我还清了所有欠款，然后要求重新开卡，但银行表示不能再重新开卡了。卡不给我用，现在又收我的年费，这样合理吗？”侯先生说。
　　事件回顾
　　光大银行信用卡被停用 200元年费照收
　　侯先生于2008年3月成为光大银行的信用卡金卡客户，之后一直信用记录良好。其表示，2009年年底因忙于一些私人事务，忘记及时还款，结果信用卡于2009年12月左右被光大银行停卡。
　　2010年4月，侯先生来到光大银行，按银行的答复一次性还清了之前信用卡的全部欠款。
　　2010年5月，侯先生又收到银行欠费通知单，指他仍有几块钱欠款未还。其致电光大客服，表明此前已全部还清欠款的情况，客服则表示系还款当月发生的费用，而侯先生表示当月未发生消费，但客服未给出进一步解释。
　　虽然不明再次发生欠款的原因，但侯先生仍于2010年7月还清了所欠的几元钱。据其回忆，他同时要求将停用的卡片重新开启使用，并要求银行出具详细的罚息清单。而光大方面表示停用的卡片不能重新使用，并且未出具罚息清单。
　　侯先生对新快报记者表示，之后他曾跟银行再次沟通过开卡及出具罚息清单的事，但均未有结果。而至日，他突然又收到光大银行发来的短信，要求他还清年费200元。
　　“被停卡后我已还清了所有欠款，并要求重新开卡，但银行表示不能再重新开卡了，卡不给我用，现在却又收我的年费，合理吗？”侯先生说。
　　四大疑问
　　1.信用卡解锁后额度为0，并需客户主动申请恢复额度。这有无明文规定？有无明确告知客户？
　　2.如果客户不主动申请恢复额度，信用卡实质上就变成了借记卡，在银行并未提供信用的情况下，仍收取“信用卡”年费合理吗？
　　3.信用卡额度为0的状况下，能否认为“账户处于正常状态”？
　　4.解卡后，恢复额度需要客户自己主动申请，卡到期后，却无需客户申请，银行就视同客户默认同意换卡，这种法律关系是否对等？
　　光大银行：还清欠款后卡已解锁 账户状态正常
　　对于侯先生的质疑，光大银行昨日给出相应的书面回复：“客户还清欠款后，我行已解除了对卡片的锁定，卡片可以使用，但2010年5月至今，客户并未向我行要求恢复账户的额度，亦未向我行申请销户，账户状态正常。是否收取年费取决于账户状态是否正常及客户的用卡行为，因客户不符合我行设定的减免年费的条件，且账户状态正常，因此收取年费。”
　　对于侯先生所质疑的第一次还清欠款后为何还有欠款发生，光大银行答复：“因为客户之前账户有取现交易，客户于日按照4月5日已出账单显示的应还款金额还款，但从4月6日到4月15日这段时间的取现利息要在5月账单中体现，因此，客户需在5月到期还款日前偿还取现利息。”
　　对于光大银行的回复，侯先生认为不能接受。其表示自己在还清款项后，曾明确致电光大银行要求重新开卡使用，但被告知停卡之后不能重新使用。“这些通话银行都有录音。”侯先生说，“而且银行方面也从未提醒过我停卡也要收取年费。”
　　不主动申请恢复额度 信用卡就变借记卡？
　　信用卡在停卡之后如何恢复使用？新快报记者在光大银行信用卡网站上的章程中并未找到相关的明确解释。
　　而昨日光大银行的书面回复如是解释：“客户还清欠款后，我行已解除了对卡片的锁定，卡片可以使用，但2010年5月至今，客户并未向我行要求恢复账户的额度，亦未向我行申请销户，账户状态正常。如客户需要使用信用卡账户，在额度未恢复的情况下，可自行将款项存入信用卡使用。”也就是说，光大信用卡在解除锁定后可以使用，但额度为0，如需恢复额度则必须主动向银行申请。换句话说，即使信用卡在解锁之后，如果额度未恢复，要用只能自行先将现金存入信用卡后再使用。实际上也就成了一张“借记卡”，而在银行看来，这就已经属于“账户正常状态”了。
　　正是在这种银行认定的“账户正常状态”下，侯先生于2011年3月又接到一张光大银行寄来的新信用卡，光大银行的书面回复表示这属于“由于其一直持有我行‘福’信用卡，有效期满后自动到期换的新卡，这种情况无需申请。”
　　对此，侯先生质疑：信用卡一直处在停用状态，我想用是你不给用，额度恢复需要客户再行申请，而卡到期了，又无需客户申请，银行就又寄来一张新卡，现在手持一张看似“信用卡”，实乃“借记卡”，“这样的话，到了明年，它是不是又要收我一年的年费呢？”
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　　律师说法：可以要求银行举证 出示录音记录
　　银行方面表示“客户还清欠款后，我行已解除了对卡片的锁定，卡片可以使用”，但侯先生则表示“银行有通话录音，告知我停卡之后不能再开卡使用。”在这种双方各执一词的情况下，如何证实其真实性呢？
　　记者就此事询问了法律界的人士。盈科广州律师事务所的汤喜友律师对记者表示，遇到类似的情况，可以用要求银行举证的方式来解决。根据侯先生的表述，因为录音记录由银行执行和储存，个人消费者在向银行索取录音记录无效的情况下，可以要求银行举证。也就是说，个人可以出示电话清单及通话号码记录，银行方面如果不能提供相同时间及相关号码的录音记录，则说明银行不能举证，那么会执行个人消费者的说法有效的原则。
　　《光大银行信用卡章程》未就如何收年费作明确规定
　　在一般情况下，银行信用卡的年费该如何收取呢？记者就此查询了光大银行官方网站，在《光大银行信用卡章程》中共有八章内容，但其中并没有就此作出相关的说明。
　　关于年费的收取，只在第五章第三十条表示“持卡人须按年支付年费，具体收费标准见附表。”但对不同情况下如何收取年费并没有准确的规定。也就是说，对于如何收取年费，解释权完全在银行，而银行也并未以明文条款的形式知会个人消费者。（金羊网-新快报）
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