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能不能单独买重疾险
[导读]：买保险只买重疾险可以吗？有没有公司可以卖？专家解答：一般重大疾病险都是附加在了寿险上，这类产品保障功能强，不仅保重大疾病，也保身故全残保障，有重大疾病豁免保障，有储蓄增值功能，年轻时做保障，没事以后也可以......
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咨询内容：买保险只买可以吗？有没有公司可以卖？
咨询网友：鹏程人（深圳）
专家解答：
深圳 太平洋人寿 岳月然
一般险都是附加在了寿险上，这类产品保障功能强，不仅保重大疾病，也保身故全残保障，有重大疾病豁免保障，有储蓄增值功能，年轻时做保障，没事以后也可以转换！
保险不是要买什么，是要了解自己需要什么，客户想法的不一定是真正他需要的，专业代理人的工作就是帮助客户找出其需要的。一个产品是不能解决所有问题。比如，你买的重疾险（当然可以单买），但它对意外受伤是没有理赔的，如果被保险人摔伤或撞伤了，是没有保障的。一个完整的保障计划是需要考虑客户已有的保障，缺少的保障，保障的缺口大小，按需补充，合理规划。
桂林 太平洋人寿 李作平
你好！哪个公司都有重疾险，目前就有一款保额递增，若赔付了保险合同的保额还继续递增至终身，是一款有病治病无病养老的分红，是越老越值钱的分红行重大疾病保险。
济南 华宏保险代理 刘志明
根据每个人的需要不同，重疾可以选择纯粹重疾的，即定期消费型重疾保险，保费比较低廉，适合对保障要求较高的人和较低收入者；还有定期返还型重疾，即有病治病，无病养老，到期后有返还保费的，有返还保额的，交的多，返的多，适合养老和重疾保障兼顾的朋友；还有终身重疾，要么理赔拿钱，要么身后留给孩子，保费较高，适合考虑重疾保障和财产传承兼顾的朋友；还有一类就是附加险的重疾，1年1交，保费递增，适合短期追求保障的客户，一般不推荐此类产品，保障意义较低。
首期保险费*10%（首次），8300元（以后）
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健康医疗险关注排行发表于： [ 16:46:40]
楼主： [] [] [] []
等级：...&&积分：...
我在购买重疾险的过程中，对比较感兴趣的几家公司的重疾险进行了比较。利用以下三种办法：一是利用网上多有相关的资料，二是打保险公司的咨询电话，三是见代理人。
比较以后我有几点心得：（以下为个人观点）
一：重疾险分为：消费型的和保值型的（储蓄、分红、返还等）
定期的和终身的。
二、1、其实保险都是消费型的，这里指的是纯消费型的，保费低，大家都买的起。以小的损失博取大的利益，买到你认为能保护好家庭成员的利益，如子女成年。买20，30年的，我认为以人保的关爱专家定期重疾最好。
2、如果买终身的险种以新华的福家伴侣和康宁终身为最好。
3、如果购买保值的定期重疾险，我认为以泰康新出的健康人生为最优。可以保到70岁、或80岁后返还保费。其次可以以康宁定期作为参考，保到70岁后退保费。
以上仅为个人观点，希望专家们批评指正。
将本文分享至：||||||
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1楼： 发表于：[ 22:10:53]
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楼主比较了这么多，终身重疾比较过信诚的“及时予”长期疾病险吗？
2楼： 发表于：[ 22:39:53]
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能够如此认真的去看这么多产品，做为消费者已经是很不容易了。
其中虽然有些东西我不认同，但是还是很感谢这个网友这么长时间的关注．
3楼： 发表于：[ 08:33:25]
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信诚附加「及时予」长期疾病是分红型寿险加重疾险。特点是针对10种常见、多发的疾病，若客户的实际情况尚未满足通行的重大疾病保险金的理赔要求，但是符合我们合同约定的标准，我们将提前给付基础保险金额的15%，帮助客户尽早安排治疗，舒缓其经济压力。但比较其他如新华的福家伴侣保额分红加重疾险价格稍贵。
4楼： 发表于：[ 20:11:58]
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引用春光明媚的女孩的大作：
信诚附加「及时予」长期疾病是分红型寿险加重疾险。特点是针对10种常见、多发的疾病，若客户的实际情况尚未满足通行的重大疾病保险金的理赔要求，但是符合我们合同约定的标准，我们将提前给付基础保险金额的15%，帮助客户尽早安排治疗，舒缓其经济压力。但比较其他如新华的福家伴侣保额分红加重疾险价格稍贵。
比新华的贵？这不太可能．
5楼： 发表于：[ 23:42:42]
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楼主对行业的了解，大部分是国资保险公司，外资保险公司没见您提过。相信有可能你会大开眼界。
6楼： 发表于：[ 17:11:01]
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我对国资的有好感，不反对你介绍外资的公司
7楼： 发表于：[ 17:45:17]
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应该是新华的比我们的贵一点吧
8楼： 发表于：[ 13:50:05]
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我查过了是新华的贵一点
9楼： 发表于：[ 01:04:34]
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同意Y版的回帖，不过真的要建议LZ换个角度比产品，用最热的话题来做比喻，选股专业人士和散户的区别在哪，为什么结论不同，原因在于高度不同、角度不同！专业人士选股要考虑宏观政策对行业的影响，企业经历的发展阶段等多方面，落实到股价要把未来可预期的利润倒推至各个时间点，其中定价模型也是通过复杂计算合理预估得出的；而普通散户呢，往往是听股评看报纸，表面上接受的信息非常多，但根本无法分辨和甄选其中有价值的，了解了解历史数据，看看K线或是趋向指标，加上机构的题材炒作，很容易就会陷入没有标准的比较之中
建议LZ先了解下重疾险的产品架构，再根据本质特征分类比较，客观解读条款，你一定会有不同的认识
如果你对研究产品有兴趣，可以随时联系我
10楼： 发表于：[ 10:25:27]
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我在购买的过程中了解到，重疾险在人们生了通常意义重病时是起不了大的作用的，只有在很危重时才能起到作用，这时按照中国人的常理只要有希望都会救治的，有重疾险才会不给家庭带来更大的负担，才不会人才两空。这就是我所理解的买重疾的意义所在。
11楼： 发表于：[ 15:59:03]
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回LZ，重疾险有不同的分类标准，先抛开仅有的少数几个无身故责任的重疾险，剩下我们常见到的不管是你说的“消费型的和保值型的（储蓄、分红、返还等）”还是“定期的和终身的”，都是采用寿险产品之上增加重疾提前给付责任这类设计的，这就是重疾险的本质
另外关于人财两空的说法，建议你了解下货币的时间价值这个概念，再回过头来看两全类的重疾，不仅对有新的认识，对也是一样
最后声明一点，不管是定期消费重疾还是定期两全重疾或是终身重疾，对不同的客户是会有特殊的针对性
12楼： 发表于：[ 10:09:57]
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引用京城达人的大作：
引用春光明媚的女孩的大作：
信诚附加「及时予」长期疾病是分红型寿险加重疾险。特点是针对10种常见、多发的疾病，若客户的实际情况尚未满足通行的重大疾病保险金的理赔要求，但是符合我们合同约定的标准，我们将提前给付基础保险金额的15%，帮助客户尽早安排治疗，舒缓其经济压力。但比较其他如新华的福家伴侣保额分红加重疾险价格稍贵。
比新华的贵？这不太可能．
不太可能，也可能，我的客户都已经比较完了。
13楼： 发表于：[ 10:11:12]
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产品贵不贵，不要光看费率，要看性价比，很多人都这么说。
14楼： 发表于：[ 13:18:32]
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关于重大疾病
重大疾病及重大手术包括多少种疾病种类？保和不保的规定分别是什么？
这款产品一共覆盖了24种疾病，包括：
急性心肌梗死、癌症(恶性肿瘤)瘫痪、慢性肾功能衰竭(尿毒症)：中风(脑血管意外)：严重烧伤： 暴发性肝炎：帕金森氏病：帕金森氏病：重大器官移植手术：(十)冠状动脉搭桥手术：(十一)主动脉移植手术：(十二)心脏瓣膜手术：(十三)多发性硬化症：(十四)原发性肺动脉高压：(十五)昏迷：(十六)痴呆(阿尔茨海默病)：(十七)良性脑肿瘤：(十八)再生障碍性贫血：(十九)严重头部外伤：(二十)运动神经元病：(二十一)慢性肝脏衰竭：(二十二)慢性呼吸衰竭：(二十三)肌营养不良症：(二十四)系统性红斑狼疮。
各家公司的疾病数量有一些不同，有的24，有的28，有的30 ，还有更多的，但其实有的病是充数的，还有的把一种疾病拆开来按好几个算，大家比较的时候要注意。
挑一些重要的疾病来看看是怎么规定的，大家可以看完肯定会说“啊！公司规避了这么多风险！我理解的重大，和保险公司愿意赔的重大有很大差别啊！”
1)癌症(恶性肿瘤)：所有原位癌、所有皮肤癌，包括厚度小于1.5mm的黑色素细胞瘤不保，所有非危及生命的癌症，如TNM分级T1(a)或T1(b)的前列腺癌或其他相同或更轻的分级的前列腺癌，甲状腺或膀胱的微乳头状癌(肿瘤直径小于1cm)，RAI3期以下的慢性淋巴细胞性白血病都不保。
点评：所有不够严重的癌症，治愈希望比较大的癌症都不保。
2)慢性肾功能衰竭(尿毒症) ：两侧的肾脏功能呈现慢性且不可逆性的末期衰竭，致使患者必须接受长期的定期肾脏透析治疗或接受肾脏移植。
点评：有的公司还规定了双肾必须透析至少3个月或接受手术，有的则没有严格的时间限制。这个条款最让我不放心的是，10年后科学发达了，不需要肾移植或透析了，是不是保险公司就什么也不赔了呢？
3)中风(脑血管意外)：指任何脑血管的突发性病变导致持续超过24小时的神经系统机能障碍，包括脑梗死、脑出血和源于颅外因素而造成的脑栓塞。必须在发病六个月后仍遗留永久性神经系统机能障碍。发病六个月以内的索赔均不予受理。
点评：有的公司相对比较宽松，发病3个月后就可以赔。中风是常见病，宽松三个月还是很有用的。
4)帕金森氏病。
点评：对这个病不同的产品有很大的不同。有的规定必须在60或65岁之前确诊才赔。碰到这样的产品，你就只能当他什么也不赔了。我请教过医生，这种病在60岁之前确诊的可能性几乎为零。如果你选的是终生产品却加了一条60岁之前要求确诊，保险公司在规避责任！
5)重大器官移植手术，包括肾脏、肝脏、心脏、肺、胰脏、小肠或骨髓移植。
点评：各家产品没有太大不同，有的公司不保小肠。不过我的医生告诉我就目前来看，小肠手术排异非常不好，所以很少有人做小肠移植。所以有没有也无所谓。
6)、冠状动脉搭桥手术：必须接受了冠状动脉搭桥手术,但不包括冠状动脉扩张成形术及其他血管内介入治疗手术。
点评：和主动脉移植手术、心脏瓣膜手术等一样，必须接受开胸，开心手术才能理赔。这也是我觉得保险公司非常不为客户着想的地方，因为医学发达，现在已经有很多先进的医学手段，不必开胸这么痛苦就可以医治了(但也需要很多钱)，而且以后肯定会更加朝这个方向发展，可是保险公司不但写了什么病，更强行规定“怎么治”，规避了很多风险，客户是很无奈的。
7)运动神经元病
点评：虽然各保险公司规定的重大疾病种类不一样，有的24，有的28，有的30 ，还有更多的，但其实有的病是充数的，比如运动神经元病，一般是遗传病，如果10几岁没有，一般成年人就不会有了。如果你已经是成年人，就不必理会条款里保不保这个病了。
8)系统性红斑狼疮
也是一种很难得上的疾病，关键是要“系统性”的才赔，概率很低的。
9)Ｉ型糖尿病
点评：1型糖尿病，它是胰岛素依赖性。成人基本上不会得这种病，临床验证大多是少儿会得，成人得的都是2型糖尿病，而大病险中明确规定，2型糖尿病不保。
10)经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染。
点评：有的是规定只有医护人员才保的，有的是不限制的，这一点差别挺大的。
11)、有的产品规定了“终末期疾病”，这一点挺好的(太平人寿是有规定的，新华人寿也有)，这样其实所有快不行的病不管现在知道不知道，有没有列在合同里，都可以算上，其实很多病，比如“慢性肝脏衰竭”“慢性呼吸衰竭”，说白了不都是终末期疾病吗，所以光看24种还是25种有时候是不准的，还要具体看到底怎么规定。
大家看了其中的一些条款，有什么感觉呢？
说实话，我看到的时候是非常失望，感觉进退两难。一方面我们确实有这个保障的需求，可是另一方面，从条款里看到的，看的出保险公司处处在规避风险(完全是站在客户的对立面设计的)，虽然有20-30种大病被列入了条款，可是看看那些释义，每一种病都有那么多不保的情况，即使买了保险，我们自己要承担的风险还是很大。保险公司愿意赔的“重大疾病”和我们生活中真正的“重大疾病风险”并不是一个概念。我们生活中如果碰到了一些重大的疾病风险，买了重大疾病险也是覆盖不了的。
我们买保险的初衷是如果患了大病，我们立刻就有一笔可以救命的钱，因为有这个保险，我原来不舍得或没能力做的医疗我可以做，可以及时救助他。可是看条款的感觉却是，如果你不是即将死亡或高残，你休想拿到保险费。
我们看到，有很多条款规定了具体的医疗手段，一定要透析6个月了，一定要换肾了，不开胸做手术就不赔了，等等。其实现在谁能说清楚30年后医疗手段是怎么样治疗这些病的？到时候可能主动脉手术完全只需要在胸口开一个小口就可以做了，但费用是100万。可能基因技术发达，根本不需要换肾了，但需要200万。这不是人生的重大风险吗？但如果出了这种情况，保险公司会笑眯眯地说，对不起，合同不是这么写的，我们不赔。(当然保险公司可能会调整重大疾病的定义，但一定是发生了很多纠纷之后，或者在新技术应用很多年后)。
15楼： 发表于：[ 13:37:40]
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16楼： 发表于：[ 13:42:32]
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引用春光明媚的女孩的大作：
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17楼： 发表于：[ 16:36:40]
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引用春光明媚的女孩的大作：
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18楼： 发表于：[ 17:05:59]
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因为我是学临床医学的，所以关于重疾的病种我应该算是有发言权的
首先，从去年8.1之后，所有的重疾险都要遵循保监会的规范，规范中明确指出必须包括的6种重疾（各家新版的合同基本上都写在前6条了），而其他19种常见的（指重疾险）病种则不要求必须列入责任，但如果出现必须与规范中的理赔标准相同（小标题），也就是说标准不是保险公司定的
其次，你可以去查下重疾险的起源，简单说并不是为了解决治疗费用，而是弥补因重疾而造成的未来收入的损失，这点与寿险是相同的，那么这种前提下必然要在被保险人无法从事原有工作的时候才可以进行理赔，否则其他投保人的利益如何维护，这句话可能不可思意，后面我会给你解释：）
那么从临床角度，举几个例子，原位癌，记得大学时有的老师就说过，这个叫法不准确，虽然叫“癌”但不是癌而且治疗上也根本不用放、化疗，预后非常好，如果你方便可以去咨询下50岁以上的专家；脑中风，
有事，一会再回。。。
19楼： 发表于：[ 17:08:28]
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引用春光明媚的女孩的大作：
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就按这个，然后比较一下利益测算就明白了。
20楼： 发表于：[ 17:19:15]
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引用ggyt191的大作：
引用春光明媚的女孩的大作：
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我们可爱的消费者，这两个组合都是终身寿+提前给付重疾，怎么变成了养老+重疾，难道庞大的养老费用开支要寄托于分红吗？而且英式保额分红不发生保险责任是不可以支取的，稍后回下你上面的转贴
亲爱的同行，请注意哦：
保额分红体现了保险保障功能的真蒂，“年度红利”自动复利增加保险金额，使保障越来越高。（每年的年度红利保额也有相应的现金价值），至于想兑现也相当灵活，可以在保单生效两年后，随时通过减保或者退保获取相应部分的现金价值和对应的“终了红利”或者全部。
关于新华保额分红的真实业绩报告，我已经在羊版主的精华贴子“收集近期各公司分红状况”中做了详细的刊登，应该是非常不错的分红报告，可以去做比较。
21楼： 发表于：[ 18:23:41]
[] [] [] []
脑中风在临床上也不是一个准确的概念，有很多病例从CT和发病时的临床表现上是可以诊断的，而且持续超过24小时，但可能1个月甚至更短的时间内可以恢复工作能力，预后非常好；再说搭桥和支架、导管的区别，这点是在我刚进入业时非常抵触的，那时我只给客户推荐有支架导管理赔的重疾险，转变来源于客户，一个邻居40来岁放了两个支架，只休息了一个月，就继续上班了，而搭桥则不同，一定是冠状动脉已经不适合介入治疗的适应症，而且开胸手术的病人恢复起来和术后的注意事项可是复杂多了
从上面你也能看出我似乎一直在为保险公司“开脱”，很多事情只有认清本质才会离真理越近，我希望从业者和消费者都能从一个客观角度看待保险，保险是和银行、证券业并称的三大金融支柱，这三个行业谁都不是印钞机，保险公司支付的理赔金来自保费收入，而保费定价（准确说应该是保障成本，但会引出其他概念）是在生命表的基础上模拟出风险发生的比例，在一定数量的被保险人中，当按这个模拟比例发生理赔时，理赔总额不超过这个数量被保险人所缴纳的保费，比例越高，每个人所缴保费（保障成本）越趋近于保额，这也就失去了“大家帮助大家”的意义，而比例的高低就取决于发生的概率和严重程度，其次就是这个人群数量有多大，写了这么多因为看LZ喜欢“钻研”，属于想问题就一定要搞明白弄清楚的类型，所以多罗嗦几句，LZ勿怪
22楼： 发表于：[ 18:37:28]
[] [] [] []
引用北京010的大作：
引用ggyt191的大作：
引用春光明媚的女孩的大作：
新华附加伴侣计划 保额分红
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信诚信诚「创未来」丰盈终身寿险 ( 分红型)+附加「及时予」长期疾病
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我们可爱的消费者，这两个组合都是终身寿+提前给付重疾，怎么变成了养老+重疾，难道庞大的养老费用开支要寄托于分红吗？而且英式保额分红不发生保险责任是不可以支取的，稍后回下你上面的转贴
亲爱的同行，请注意哦：
保额分红体现了保险保障功能的真蒂，“年度红利”自动复利增加保险金额，使保障越来越高。（每年的年度红利保额也有相应的现金价值），至于想兑现也相当灵活，可以在保单生效两年后，随时通过减保或者退保获取相应部分的现金价值和对应的“终了红利”或者全部。
关于新华保额分红的真实业绩报告，我已经在羊版主的精华贴子“收集近期各公司分红状况”中做了详细的刊登，应该是非常不错的分红报告，可以去做比较。
忧郁再三还是回吧，“在保单生效2年后，随时通过减保或者退保获得。。。”这也叫灵活支取吗？如果你是客户，代理人这么说，你能接受吗？不要总是见到反对意见就抬出公司的话术，你先想想客户为什么有反对意见，我真是服了
至于英式美式谁好谁坏我也不争，国外这么多年仍然是二者并存的，看客户综合考虑吧，只要别误导就好了
另外回亲爱的朋友！医生和药店的售货员怎么会是同行呢？
23楼： 发表于：[ 19:02:58]
[] [] [] []
首先，这不是话术，也不是看了你的不同意见，我是在陈述事实；是否灵活可取，具体有条款，让客户自己去理解和感觉，常言道“众口难调，各有所好”。
我虽然是业务员，也是客户，不光是新华的我买过，其它保险公司的险种我也买过，当然都是在我接受的情况下投保的；
另外，在说明保额分红的同时，也并没有贬抵美式分红，更没有提及其两者的并存。我只是纠正了你不完全正确的回复而已。
至于“医生和药店的售货员”的问题，那是你自认过高，虽然有傲慢和不礼貌的成分，但我可以原谅你；
本来我也没有想回复，只是出于正当防卫！
24楼： 发表于：[ 02:30:12]
[] [] [] []
191~~~你什么情况？？？
谁说英式分红不可以任意支取，把保额折算成现金价值再领取不就得了~~~
被人不身故就想去拿保额？？？太贪心了~~~活着就是最好的结果啦~~~凑合支取点折算后的现金价值吧~~~
不用话术本身就是一个小小的进步，何况是公务员的话术。。。。。。
你可不能这么打击后进~~~
25楼： 发表于：[ 10:41:17]
[] [] [] []
关于终身寿险和两全的购买建议
　　终身寿险，这类保险主要偏重对人身事故方面的保障。与两全类产品相比，终身寿险缺少了对生存方面的保障，即没有生存返还金，并且保险金的给付通常也比较晚，使保险公司有余地进行资金运作获得利益，因此终身寿险的保费会相对便宜一些。
我理解终身寿险的是受益人享受了，如果被保险人用减保的办法拿到折价的现金价值，在不考虑物价的涨幅等因素时也是比较吃亏的。
26楼： 发表于：[ 12:11:54]
[] [] [] []
楼主~我不得不说，你的的一些基础知识还需要简单学习。。。。。。
寿险是提供收入中断的的保障的，弥补被保险人身故后对家庭经济收入造成的重大损失，而不是生存保障~~~
27楼： 发表于：[ 17:43:50]
[] [] [] []
我也说两句。^_^
看了上面几位的回复，感觉公司分给客户的即时红利保额和对应的现金价值相比，一定是保额大于现金价值，其实不然，至于保额高还是现金价值高，要看具体的险种类型。
另外明确一点，保额（基本保额和红利保额）和现金价值（基本保额对应的现金价值和红利保额对应的现金价值）的关系，在保险合同里明确列出了。针对保额高于现金价值的险种类型，那么随着保单年度的增加，现金价值越来越趋向保额，所以不要看见减保时折算成现金价值就感觉很亏。
28楼： 发表于：[ 19:32:54]
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rain826 说得对，保额分红除了年度红利自动增加保额、使金额复利递增外，保单的现金价值也是在初始保额的现金价值（不包括年度红利保额的现金价值和终了红利）的基础上，通过每年红利保额对应的现金价值和终了红利去复利递增，并且随着时间的推移，复利的神奇效果将会体现，并且使保单的现金价值逐渐趋于保单总利益（初始基本保额+年度红利保额+终了红利）。
初始基本保额的现金价值是根据预定利率不高于2.5%进行递增，而红利一般来自“死差、费差、利差”和其它节余。其中的“利差”既来自当时利率和预定利率差别的收益和其它收益，一定程度上抵御；“费差”是保险定价时假定的费用开支和实际开支之差所产生的盈余；“死差”和“费差”也是同样的道理。
“死差、费差、利差”构成了分红保险的总盈余，每年的总盈余又分为可分配盈余和未分配盈余，新华保险除了按照监管规定，每年把可分配盈余作为“年度红利”以自动增加保险金额的形式分配给客户外，在保险合同终止（减保、退保、发生理赔）时，还把未分配盈余不低于70%的部分以“终了红利”的形式兑现给客户，让客户公平公正地参与所有盈余的利益分配、并能充分享受到未分配盈余全封闭、中长期理财所带来的收益！在每年寄送给客户的业绩分红报告里都有说明，并注明了年度红利保额以及对应的现金价值、终了红利等。
29楼： 发表于：[ 22:03:45]
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呵呵，又在争论英式分红与美式分红的优劣啦。总之一句话，我可是没有分出两种分红方式的优劣--各有各的长处、又各有各的短处。
不过，在东莞地区，很多客户都还是比较喜欢英式分红的。客户给的一个理由就是，不用增加保费就能增加保额，而且是不需要再进行核保，省事省心！也有可能是东莞人比较富有和赚钱的能力比较强吧，我的很多客户都说“既然现在能缴得起这些保费，那三年五年后还会缴不起吗？与其分一些现金红利给我，还不如给我增加保额更实在，我又不是靠投来赚钱的。”
新华的“福家伴侣”好不好，我没去与其它公司的比较过。不过有一个不争的现实就是：我有很多客户选择了很多家保险公司的重疾险后，最终还是打电话给我去签单的。东莞新华内部流行语：“别人去耕耘，新华去收获！ ”
30楼： 发表于：[ 22:39:05]
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寿险确实是弥补被人身故后对家庭经济收入造成的重大损失的，但重疾险就不是这样，如果重疾险也是这般，那买重疾险还在意各种病的理赔条件干嘛？反正到了那种地步都活不久了，直接买个寿险得了。然而事实不是这样。买保险嘛，转移风险而已，买重疾险，提前给付很重要的。如定期重疾，家庭收入拿不出来20-30万治疗但交得起定期重疾的费用的，肯定是希望那些保额可以雪中送炭，直接就用于治病。并不是每一个家庭都可以轻而易举的拿出几十万的。
不基于客户需求而出的产品肯定不是好产品。提前给付型的重疾险肯定比非提前给付的更值得购买。
引用cb34的大作：
楼主~我不得不说，你的保险的一些基础知识还需要简单学习。。。。。。
寿险是提供收入中断的的保障的，弥补被保险人身故后对家庭经济收入造成的重大损失，而不是生存保障~~~
31楼： 发表于：[ 09:31:58]
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不要把复利说的太神奇！大家都知道72法则，如果1%的利率，72年翻倍。如果按新华的10W 保额复利分红 ，按每年1%的利率，况且新华以往才0.7%左右。
期末总资产
平均收益率
第 1 年度 100000元 ￥101,000.00 1.00%
第 2 年度 元 ￥102,010.00 2.01%
第 3 年度 元 ￥103,030.10 3.03%
第 4 年度 元 ￥104,060.40 4.06%
第 5 年度 元 ￥105,101.00 5.10%
第 6 年度 元 ￥106,152.01 6.15%
第 7 年度 元 ￥107,213.53 7.21%
第 8 年度 元 ￥108,285.67 8.29%
第 9 年度 元 ￥109,368.53 9.37%
第 10 年度 元 ￥110,462.22 10.46%
第 11 年度 元 ￥111,566.84 11.57%
第 12 年度 元 ￥112,682.51 12.68%
第 13 年度 元 ￥113,809.34 13.81%
第 14 年度 元 ￥114,947.43 14.95%
第 15 年度 元 ￥116,096.90 16.10%
第 16 年度 元 ￥117,257.87 17.26%
第 17 年度 元 ￥118,430.45 18.43%
第 18 年度 元 ￥119,614.75 19.61%
第 19 年度 元 ￥120,810.90 20.81%
第 20 年度 元 ￥122,019.01 22.02%
第 21 年度 元 ￥123,239.20 1.00%
第 22 年度 元 ￥124,471.59 2.01%
第 23 年度 元 ￥125,716.31 3.03%
第 24 年度 元 ￥126,973.47 4.06%
第 25 年度 元 ￥128,243.20 5.10%
第 26 年度 元 ￥129,525.63 6.15%
第 27 年度 元 ￥130,820.89 7.21%
第 28 年度 元 ￥132,129.10 8.29%
第 29 年度 元 ￥133,450.39 9.37%
第 30 年度 元 ￥134,784.89 10.46%
第 31 年度 元 ￥136,132.74 11.57%
第 32 年度 元 ￥137,494.07 12.68%
第 33 年度 元 ￥138,869.01 13.81%
第 34 年度 元 ￥140,257.70 14.95%
第 35 年度 元 ￥141,660.28 16.10%
第 36 年度 元 ￥143,076.88 17.26%
第 37 年度 元 ￥144,507.65 18.43%
第 38 年度 元 ￥145,952.73 19.61%
第 39 年度 元 ￥147,412.26 20.81%
第 40 年度 元 ￥148,886.38 22.02%
32楼： 发表于：[ 10:41:03]
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引用春光明媚的女孩的大作：
关于终身寿险和两全的购买建议
　　终身寿险，这类保险主要偏重对人身事故方面的保障。与两全类产品相比，终身寿险缺少了对生存方面的保障，即没有生存返还金，并且保险金的给付通常也比较晚，使保险公司有余地进行资金运作获得利益，因此终身寿险的保费会相对便宜一些。
我理解终身寿险的是受益人享受了，如果被保险人用减保的办法拿到折价的现金价值，在不考虑物价的涨幅等因素时也是比较吃亏的。
定期寿我觉得最适合的人有2类,1类是刚刚参加工作,收入福利都一般的年轻人,有份定期可以保障自己,回报父母.2类是属于家庭收入不高,生活支出压力大的人,没有保险是根本不行的,只能选择定期了.
如果费用全部那来或者花给小孩,确实是伟大的爱心,但是晚年还是要让孩子操心.
再富也不能富孩子,有足够的医疗即可.
婚姻和小孩的出生确实会改变人,但不是牺牲自我,还有很多方式.
我宁可做一个坏男人,慢慢变好.也不做一个好男人,慢慢变坏,或者一直不坏.这是我毕业时的心得.不爱自己不谈爱心.
33楼： 发表于：[ 01:41:12]
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引用如风08的大作：
寿险确实是弥补被人身故后对家庭经济收入造成的重大损失的，但重疾险就不是这样，如果重疾险也是这般，那买重疾险还在意各种病的理赔条件干嘛？反正到了那种地步都活不久了，直接买个寿险得了。然而事实不是这样。买保险嘛，转移风险而已，买重疾险，提前给付很重要的。如定期重疾，家庭收入拿不出来20-30万治疗但交得起定期重疾的费用的，肯定是希望那些保额可以雪中送炭，直接就用于治病。并不是每一个家庭都可以轻而易举的拿出几十万的。
不基于客户需求而出的产品肯定不是好产品。提前给付型的重疾险肯定比非提前给付的更值得购买。
引用cb34的大作：
楼主~我不得不说，你的保险的一些基础知识还需要简单学习。。。。。。
寿险是提供收入中断的的保障的，弥补被保险人身故后对家庭经济收入造成的重大损失，而不是生存保障~~~
呵呵~~~那我问你，提前给付重疾为什么这么命名呢？含义是什么？提前给付重疾既然这么好，能单独购买吗？
34楼： 发表于：[ 13:22:16]
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我所说明的就是公司给出的重疾的定义和普通人理解的重疾是有很大差距的，并不是生大病购买了重疾险就能够解决问题的。我们是需要保障的，但终身的重疾险不能够解决全部的问题，我是主张终身重疾+消费性定期重疾+储蓄或是其他的理财方式积累一定量的，来应付疾病。
不知你要表达什么意思。
35楼： 发表于：[ 15:13:10]
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ggyt191，你解释的非常专业，但看来客户还是不大能理解，呵呵。
我一会儿把保监会的《重大疾病知识问答》拷下来置顶，很多代理人都没好好看过这个知识问答，更别说客户会对重疾险的理解有偏差了。
重疾险解决的是两方面的问题：
1、一定是重大疾病，需要支付高额的医疗费用。
2、病人收入中断，又不能马上over，折腾个一两年，这期间的支出和收入损失。
很多客户会说，反正重疾是保死不保生的，还不如买寿险。事实上真正经历过亲人朋友重疾的才知道，想死没那么容易死的。重疾险跟寿险的区别以上两方面缺一不可。
为什么很多人关注重疾险？说明这个发生概率感觉上是比较高的。一般老百姓的想法是根据风险发生概率的高低来买保险，而不重视保额，所以想要长期的、终身的、返还的，觉得早晚发生都有赚一点。这是很不专业的想法，事实上，如果一个风险发生的概率是100%，你通过保险转嫁付出的代价一定是120%甚至更高，因为保险公司总是要赚钱的！专业的代理人应该关注的是保额，那些发生概率不高，但是一旦发生损失巨大，客户家庭不能承受的风险才是最应该通过保险转嫁的，并且保额要足够，否则就是大冬天只穿内衣，就算你穿的是南极人保暖内衣你真去南极试试？
重疾险产品贵不贵？贵！这么苛刻的理赔条件已经这么贵了，要原位癌什么的都保还得了？说实话，如果有一款专门保感冒、发烧、咳嗽等全额门诊理赔的商业个险，费率会比重疾还高很多，哈哈。
这些都是我主推定期重疾，但要让客户买高额的原因。20万的医疗费用+20万的收入补偿，40万是一个很正常的额度，如果考虑到未来，你买50万也未尝不可，当然有社保、有单位团险、或者家底殷实的也可酌情扣减，所以基本额度应该在30万-50万。如果我们定下这个额度再来看各种不同重疾险的选择才算有的放矢。如果你只给客户推荐10万的重疾，第一个问题都解决不了，第二个问题根本没法解决，客户的关注点当然就是一些细节问题。例如：有些重疾产品除了等待期还有一个理赔的生存期，是不是霸王条款？其实它考虑的是我上面说的第二方面对客户的风险，如果这类产品有明显的费率优惠，应该说是帮助客户提高保障、规避风险、降低支出的好条款。
既然要40万重疾了，全买返还可不可行？目前很多保险公司的重疾险就只有返还型的，这就是产品线不全，还宣传什么需求导向？再怎么搭配也满足不了客户需求，要么就是忽悠客户买了过多的保险，结果感冒发烧也看不起了。那么10万返还+30万定期怎么样？如果你收入够宽裕，又没啥好的理财工具也ok的，加上寿险、意外保费支出也不少了，七八十岁的10万块钱按照我国过去的通货膨胀速度也就值几百块吧，楼上有人说这叫重疾养老险，还能解决养老问题？全买定期的二三十年内的问题算基本解决，但最大的问题就是30年后怎么办？这个问题本来就不是仅仅靠保险能解决的，有这个意识要建立全面的养老解决方案，我们才会想出办法解决，在我看来这比买了10万终身重疾就觉得什么问题都解决了要好一些。
36楼： 发表于：[ 15:52:47]
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看看各位代理人的保单：
7张保单，4家公司，年缴8000的样子
10万保额女性分红两全寿险，包含2万女性特有疾病利益、女性生育利益和两万重疾利益，保留。
5万保额分红两全寿险考虑退保。
8万分红重疾可退可不退，看情况。
20万定期大病。
20万定期寿险。
20-80万意外险，包括意外门急诊，意外住院补贴等。
因为有社保，倾向补充高额住院补贴，把以前额度很低的住院补偿换掉，关注皇家太阳住院补贴险。
以上保费支出可控制在5000元左右。另每年一万左右作为养老储备，关注市场、定投、投连险和养老制度的改变（如上海欲推所得税递延型养老保险）。
终身寿20万
附加长期大病18万
短期重疾20万
附加定期寿10年期20万,30年期的30万
附加住院津贴4份
附加意外20万
全家意外(含意外医疗4万)20万
还单有一个万能,哪天有钱了再来个终身年金
这是我看到代理人自己保险额度较高的，代理人给客户推荐时重疾少的10万-多者50万，代理人各位自己的保障意识难道比普通人还差吗？
37楼： 发表于：[ 12:47:36]
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引用春光明媚的女孩的大作：
看看各位代理人的保单：
7张保单，4家公司，年缴8000的样子
10万保额女性分红两全寿险，包含2万女性特有疾病利益、女性生育利益和两万重疾利益，保留。
5万保额分红两全寿险考虑退保。
8万分红重疾可退可不退，看情况。
20万定期大病。
20万定期寿险。
20-80万意外险，包括意外门急诊，意外住院补贴等。
因为有社保，倾向补充高额住院补贴，把以前额度很低的住院补偿换掉，关注皇家太阳住院补贴险。
以上保费支出可控制在5000元左右。另每年一万左右作为养老储备，关注市场、定投、投连险和养老制度的改变（如上海欲推所得税递延型养老保险）。
终身寿20万
附加长期大病18万
短期重疾20万
附加定期寿10年期20万,30年期的30万
附加住院津贴4份
附加意外20万
全家意外(含意外医疗4万)20万
还单有一个万能,哪天有钱了再来个终身年金
这是我看到代理人自己保险额度较高的，代理人给客户推荐时重疾少的10万-多者50万，代理人各位自己的保障意识难道比普通人还差吗？
没看明白。。。
38楼： 发表于：[ 17:49:16]
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爱因斯坦说复利很厉害。
另外春光明媚的女孩列出的表，把终了红利撇的太远了，平均收益率是咋回事，没有看懂。
39楼： 发表于：[ 19:49:37]
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引用春光明媚的女孩的大作：
不要把复利说的太神奇！大家都知道72法则，如果1%的利率，72年翻倍。如果按新华的10W 保额复利分红 ，按每年1%的利率，况且新华以往才0.7%左右。
期末总资产
累计收益率
第 1 年度 100000元 ￥101,000.00 1.00%
第 2 年度 元 ￥102,010.00 2.01%
第 3 年度 元 ￥103,030.10 3.03%
第 4 年度 元 ￥104,060.40 4.06%
第 5 年度 元 ￥105,101.00 5.10%
第 6 年度 元 ￥106,152.01 6.15%
第 7 年度 元 ￥107,213.53 7.21%
第 8 年度 元 ￥108,285.67 8.29%
第 9 年度 元 ￥109,368.53 9.37%
第 10 年度 元 ￥110,462.22 10.46%
第 11 年度 元 ￥111,566.84 11.57%
第 12 年度 元 ￥112,682.51 12.68%
第 13 年度 元 ￥113,809.34 13.81%
第 14 年度 元 ￥114,947.43 14.95%
第 15 年度 元 ￥116,096.90 16.10%
第 16 年度 元 ￥117,257.87 17.26%
第 17 年度 元 ￥118,430.45 18.43%
第 18 年度 元 ￥119,614.75 19.61%
第 19 年度 元 ￥120,810.90 20.81%
第 20 年度 元 ￥122,019.01 22.02%
第 21 年度 元 ￥123,239.20 23.24%
第 22 年度 元 ￥124,471.59 24.47%
第 23 年度 元 ￥125,716.31 25.72%
第 24 年度 元 ￥126,973.47 26.97%
第 25 年度 元 ￥128,243.20 28.24%
第 26 年度 元 ￥129,525.63 29.53%
第 27 年度 元 ￥130,820.89 30.82%
第 28 年度 元 ￥132,129.10 32.13%
第 29 年度 元 ￥133,450.39 33.45%
第 30 年度 元 ￥134,784.89 34.78%
第 31 年度 元 ￥136,132.74 36.13%
第 32 年度 元 ￥137,494.07 37.49%
第 33 年度 元 ￥138,869.01 38.87%
第 34 年度 元 ￥140,257.70 40.26%
第 35 年度 元 ￥141,660.28 41.66%
第 36 年度 元 ￥143,076.88 43.08%
第 37 年度 元 ￥144,507.65 44.51%
第 38 年度 元 ￥145,952.73 45.95%
第 39 年度 元 ￥147,412.26 47.41%
第 40 年度 元 ￥148,886.38 48.89%
法律规定的：分红型产品公司至少应该拿出70%的投资收益给客户。
　　但是每年的分红不可能一样，因为公司经营总有波动。
　　如何解决这个问题呢？ 在剩余的30%收益里面想办法。
　　假设某公司今年收益1%，某客户保额为10万，那么他今年会获得10万×1%的分红吗？答案是否定的，公司可能会将分红定为0.8%。多于的钱划到30%里面。这样如果明年公司收益差，只有0.4%的时候，也能保证至少有0.6%的分红。这是就是30%剩余收益的用处。
　　那么，这30%是不是只有这样一个用途呢？
　　终了红利，就是合同终止的时候，将每年累积的30%里面的红利×70%，一次性的作为红利返还给客户。这就是终了红利。
　　综上所述，终了红利两个作用：1.平滑分红率 2.终了分红，客户利益最大化。
40楼： 发表于：[ 20:02:50]
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对于定期大病险，本人不喜欢。除非客户实在难以承受终生的高额费用。最主要的原因就是现在越来越发达，人的寿命越来越长。现在的人70岁不算老，万一70岁后的哪天生大病了。拿了原本应该养老的钱去看病了，病好了。但是他今后的日子怎么办
41楼： 发表于：[ 11:50:22]
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便宜不代表就是好的！关键要看里面的保障啊!便宜个几十块钱，保障少了一般，我想给谁都会算这个帐！@
42楼： 发表于：[ 19:57:05]
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楼主是客户还是代理人 希望你是客户 也希望你有一天成为我的客户 那将是我的荣幸
一个有意识且会比较的客户 知道保险的目的在于保障而不是的客户
所谓的大多带复利的险的确不是好险种 可是现在的客户都爱这个 而且还希望返本
不知道金钱的时间价值
您知道去比较产品
给您一个建议 去比比售后服务 即买了产品还有其它服务没有 主要是健康险的
其它的都差不多
43楼： 发表于：[ 20:12:25]
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引用weal_w的大作：
对于定期大病险，本人不喜欢。除非客户实在难以承受终生的高额费用。最主要的原因就是现在越来越发达，人的寿命越来越长。现在的人70岁不算老，万一70岁后的哪天生大病了。拿了原本应该养老的钱去看病了，病好了。但是他今后的日子怎么办
第一：终身重疾比定期重疾贵的钱 根据时间价值或者其它渠道基本上又可以买终身
重疾 也有可能少点 他可以再多少岁再买一份终身重疾
第二：重疾只赔一次 患上还保一辈子的
患上即终止合同 如果你在定期重疾的保障年限内患病
你说哪个划算 两个合同都终止
只能说您对的知识欠缺 理财的知识更欠缺
44楼： 发表于：[ 20:25:44]
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关于分红，一家公司经营的好分红才会多，所以首先要选公司！
一种产品的分红主要与公司经营有关，与产品本身关系不是很大，这点感觉应该注意！
另外楼主如果很年轻，投连险也是不错的选择，他的赔付是保额+帐户值，我想赔付额度比传统分红险要高很多！
45楼： 发表于：[ 17:25:57]
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七月草版主和ggyt191分析的很到位的，LZ应该仔细看一下！
公司重疾合同中所指的重疾种类以及理赔标准与我们平时所理解的重大疾病是不同的！
比如说：Ⅱ型糖尿病，这是一种慢性病，严重起来可以引发很多并发症状，很可怕，对我们来说是重大疾病吗？是！但是属于保险公司重疾赔付范围吗？不是（据我所知目前只有少数公司Ⅰ型可以获得赔付）！
根据中国保险行业协会和中国医师协会的指定标准，“重大疾病”通常具有以下两个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。 除此之外，保险公司还要根据人的生命周期表及风险发生的概率等很多方面来设计重疾产品，如果保险公司设计出我们平时所理解的重疾的产品，那么保费一定会贵的吓人！为什么？因为只要我们患了任何一种严重的疾病保险公司都要理赔，那么理赔率如此之高，几乎是100%，保费要贵到什么程度啊？！天下没有白吃的午餐，收获与付出一定是成正比的！现有的重疾险的费率是和这些重疾的发生概率和程度相关联的，保障的范围越宽保费自然就越贵啊！
我们都很理解客户的想法，代理人当然愿意保险公司设计这样的产品，太好给客户讲清楚了，问题是保险公司真设计出这样的产品，全中国有多少老百姓买的起啊？
说白了，保险不是什么都保，保的只是一个风险发生的概率！这一点客户在购买时一定要搞清楚，千万不要认为有了保险就万无一失，安枕无忧了，保险只是解决这个问题的众多方法中的一种而已！除此之外还有社保、还有银行存款、还有收益、还有......
46楼： 发表于：[ 11:24:08]
[] [] [] []
经过比较，我和家人只在原有的基础上进行调整，请各位专家各出意见。
男 39岁 新华福家伴侣
风险额度10万
平安守护一生
新华福家伴侣
风险额度10万
平安守护一生
准备将平安的风险额度 上调到 50万，
并增加10万的重疾。
47楼： 发表于：[ 16:57:44]
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还是LZ自己有胆量,没有诊断凭感觉开方子,和福家组合的定寿在哪里,这20万的保额如何定的?万能的功能变化是要参考保费的,这个组合我是看不懂,惭愧了
48楼： 发表于：[ 21:36:22]
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引用春光明媚的女孩的大作：
经过比较，我和家人只在原有的基础上进行调整，请各位专家各出意见。
男 39岁 新华福家伴侣
风险额度10万
平安守护一生
新华福家伴侣
风险额度10万
平安守护一生
准备将平安的风险额度 上调到 50万，
并增加10万的重疾。
49楼： 发表于：[ 09:57:32]
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引用ggyt191的大作：
还是LZ自己有胆量,没有诊断凭感觉开方子,和福家组合的定寿在哪里,这20万的保额如何定的?万能的功能变化是要参考保费的,这个组合我是看不懂,惭愧了
如何诊断？福家伴侣是20万终身寿险 附加20万的重疾
万能已咨询过公司，保费是支持调整风险额度的。
50楼： 发表于：[ 02:23:01]
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