国务院法制办、中国人民银行负责人就《存款保险条例》答记者问
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近日，国务院总理李克强签署国务院令，公布《存款保险条例》(以下简称条例)，自日起施行。国务院法制办、中国人民银行负责人就条例有关问题回答了记者的提问。问：为什么要制定条例？答：存款保险制度是市场经济条件下保护存款人利益的重要措施，是金融安全网的重要组成部分。所谓存款保险，是指吸收存款的银行业金融机构(统称投保机构)交纳保费形成存款保险基金，当投保机构经营出现问题时，存款保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金对存款人进行及时偿付，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。2008年以来，有关国家和地区不断完善存款保险相关制度，在保护存款人权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定中发挥了重要作用。建立存款保险制度，有利于完善我国金融安全网，更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，进一步理顺政府和市场的关系，深化金融改革，维护金融稳定，促进我国金融体系健康发展。早在1993年，国务院就提出建立存款保险基金，保障社会公众利益。中国人民银行会同有关部门作了长时间系统研究，充分征求了各方面意见建议。目前，建立存款保险制度的条件已经成熟。制定条例，目的是为建立和规范存款保险制度提供明确的法律依据。问：存款保险的保障范围是什么？答：为有效保障存款人的利益，保证存款保险制度的公平性和合理性，促进银行业公平竞争，条例规定的存款保险具有强制性。在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行(含外商独资银行和中外合资银行)、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当参加存款保险。同时，参照国际惯例，规定外国银行在中国的不具有法人资格的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险，但我国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。从存款保险覆盖的范围看，既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。但金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不在被保险范围之内，这主要是为了更好地发挥市场机制的约束作用，防范道德风险。这也是国际通行做法。问：存款保险的保费谁来交，按什么标准交？答：存款保险的保费由投保的银行业金融机构交纳，存款人不需要交纳。存款保险实行基准费率与风险差别费率相结合的制度。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。各投保机构的适用费率，则由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。实行基准费率和风险差别费率相结合的费率制度，有利于促进公平竞争，形成正向激励，强化对投保机构的市场约束，促使其审慎经营，健康发展。综合考虑国际经验、金融机构承受能力和风险处置需要等因素，我国存款保险费率水平将低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平以及现行水平。问：50万元的最高偿付限额是怎么确定的，偿付限额以上的存款是不是就没有安全保障了？答：确定存款保险的最高偿付限额，既要充分保护存款人利益，又要有效防范道德风险。从国际上看，最高偿付限额一般为人均国内生产总值(gdp)的2至5倍。条例规定的50万元的最高偿付限额，是中国人民银行会同有关方面根据我国的存款规模、结构等因素，并考虑我国居民储蓄意愿较强、储蓄存款承担一定社会保障功能的实际情况，经反复测算后提出的，这一数字约为2013年我国人均gdp的12倍，高于世界多数国家的保障水平，能够为99.63%的存款人提供全额保护。同时，这个限额并不是固定不变的，将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后适时调整。需要特别说明的是，实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。按照条例的规定，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可以用于支持其他投保机构对有问题的投保机构进行收购或者风险处置。从已建立存款保险制度的国家和地区的经验看，多数情况下是先使用存款保险基金支持其他合格的投保机构对出现问题的投保机构进行“接盘”，收购或者承接其业务、资产、负债，使存款人的存款转移到其他合格的投保机构，继续得到全面保障。确实无法由其他投保机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。此外，超过最高偿付限额的存款，还可以依法从投保机构清算财产中受偿。问：在什么情况下存款人有权要求偿付被保险存款？ 1
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存款不翼而飞？责任银行或多缴保费
针对存款丢失案件频发，据知情人士透露，央行下一步或对存款丢失负有责任的银行，根据责任大小将其纳入存款保险风险差别费率评价体系，比如采取提高其适用费率等措施，有责任银行将可能会因此多缴纳保费。
近日，网络上出现兴业银行北海分行高管卷款约30亿元潜逃的舆情。不久前的5月，中国银行杭州庆春支行100多名储户超过亿元存款&失踪&。
针对存款丢失案件频发，据知情人士透露，央行下一步或对存款丢失负有责任的银行，根据责任大小将其纳入存款保险风险差别费率评价体系，比如采取提高其适用费率等措施，有责任银行将可能会因此多缴纳保费。
此外，业内人士认为，事故的原因多在&人为&，解决问题的根本在于加强银行内控以及建立倾向于储户的法律体系。
存款&失踪&多因&人为&
今年6月，兴业银行北海分行高管卷款约30亿元潜逃在网络上引起热议，然而，这并非偶然发生的事件，回顾过去10年，不仅是中小型的金融机构，即便在大型国有银行，大额存款丢失事件也常有发生。
2015年5月，中国银行杭州庆春支行100多名储户逾亿元巨额存款&失踪&;2015年1月，泸州老窖发布公告称，在工商银行河南南阳中州支行等处的3.5亿元存款出现&异常&;2014年10月，上市酒企泸州老窖在中国农业银行长沙迎新支行的1.5亿元存款失踪;2014年初，浙江杭州某城市商业银行42位储户发现自己的数百万元存款仅剩少许，甚至被&清零&。
《第一财经日报》记者梳理发现，从案发地区看,已有浙江、河南、湖南、四川、河北、广西等地发生存款丢失案件;从案发主体看，涉及很多个人储户及一些大型A股上市公司。从案发数额看，单笔&失踪&的企业存款最高达3.5亿元。
一位接近央行人士告诉本报记者，综合一系列存款丢失案件发生的原因，主要有四点：
一是犯罪团伙和银行内部人员勾结。如储户在柜台办理存款后资金立即被转到其他账户上，或通过银行内部人员获取储户存款信息(包括印鉴、密码等信息)后转走、取出存款。
二是因银行票证系统缺陷或存款人信息泄露盗取存款。通过伪造银行印章、编造假存款合作协议，冒充银行工作人员到公司上门开户，获取公司有关开户所需资料和印模，私刻假印章、伪造开户资料到银行办理开户手续，并使用假印鉴将存款全部转出银行。
三是银行工作人员&高息承诺&揽储，存款在存进银行后被转到不符合信贷资质的企业账户。一旦企业无法按时还款，储户才会发现存款&失踪&。
四是通过职务侵占，存款被挪用去理财、搞房地产开发。此类案件暴露出部分银行系统网络安全性有待加强、内控制度执行不力、员工管理不到位等问题。
银行加强内控
&根据行长批示，再次提示各团队高度关注同业存款失踪时间等个人业务案件风险，严防违规行为及案件发生。&某国有银行青岛支行一位工作人员收到的行内邮件显示如是内容。他告诉《第一财经日报》记者，由于近期密集发生大额存款&失踪&事件，最近几周内这成了他所在行最重要的会议议题之一。
针对近期&存款丢失&案件情况，接近银监会人士向本报记者表示，正在核查有关情况，明确责任，对于认定银行有责任的，要上追两级、双线问责。
6月5日，银监会发布《关于加强银行业金融机构内控管理有效防范柜面业务操作风险的通知》(下称《通知》)，分别从制度顶层设计、重点环节防控、客户服务管理、危机处置以及加强监管等方面提出了具体要求。
其中包括：一是严守业务管理、风险合规及审计监督&三道防线&，加强内控体系建设，落实主体责任。二是重点领域严密设防，更加强调过程管理和行为管理。三是加大问责力度，确保已经发生的风险事件处置的程序公平、方式合理、结果公正。四是加强对社会公众的服务和宣传。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉本报记者，银行在内部管理上出现了一些问题是根本原因。出问题的银行与银行自身规模之间也不存在必然联系，有漏洞就会有人钻。从管理上来说，大银行理论上管理上更加规范一些，但总有人会铤而走险，因为里面利益巨大。
兴业银行首席经济学家、市场研究总监鲁政委也对本报记者表示，银行风控水平和操作风险的大小与银行大小没有必然联系，跟整个风控方式和架构有必然关系。&小银行如果采用人盯人的方式，比如村子里的农信社，单人经办，也没怎么听说存款丢失，现在银行要求所有业务都要在摄像头底下，多人经手，反倒出现问题。&他认为，除了标准的操作风险的流程和表述之外，我们国家银行还存在着一些问题，比如，目前还没有为所有的从业人员简历一个诚信档案。所谓诚信档案，就是可以记录一个员工职业生涯中的全部诚信状况。
责任银行须多缴保费
同时，接近央行人士告诉本报记者，对于有责任的银行，将考虑根据责任大小视情况纳入存款保险风险差别费率评价体系，比如采取提高其适用费率等措施，有责任银行将可能会因此多交纳保费。
&银行的保险费率和交强险的道理很相似，只要开办存款业务，就需要强制投保，初始的费率都是一样的，但是如果费率一直一样，就会对银行起不到激励作用。为了形成激励机制，初始费率一样的情况下，后续根据不同机构表现进行有差别的费率调整，所以这些存款丢失其实就是属于记录下某个方面的指标。&鲁政委对本报记者表示。
但同时，鲁政委强调，这是一组指标，不是单纯的由存款的丢失决定费率的高低。&理论上说,银行倒闭风险的大小决定了费率的高低，但如果存款丢失折射出银行的管理水平存在问题，就需要把存款丢失责任作为评价银行调费率的因子之一。&
立法应倾向于储户
中国社会科学院财贸所财政研究室主任杨志勇告诉《第一财经日报》记者，在欧美及其他发达地区，金融消费者保护制度非常注意突出金融机构在金融消费者风险教育方面的责任，金融机构因应金融消费者保护制度的要求，在金融服务中，尽可能通过自身的制度建设与硬件设备更新来适应挑战。更为重要的是，其具备向消费者倾斜的保护制度。
在美国，《公平信用交易法案》(The Fair Credit Billing Act，FCBA)和《电子资金转账法案》为人们的银行卡及账户损失提供保护。根据FCBA，如果信用卡在被使用之前，就已经申报了损失，那么消费者不用为未授权的支付承担任何责任。
英国《金融服务与市场法》第26条规定：&金融机构与消费者间的协议如果与金融规制相冲突的，则该协议无效。另一方可以要求返还根据该协议已履行财产，并要求赔偿其相关损失。&
&从发达国家和地区的实践来看，健全有利于金融消费者保护的制度最为重要，并以此为契机，督促金融机构做好内部控制工作，增强服务保障能力，形成良好的金融生态，促进现代金融业的发展。&杨志勇表示。
中国社会科学院法学研究所经济法室主任席月民撰文表示，解决存款失踪的重要途径之一是法律的更新。他认为，存款保险制度的建立虽然进一步完善了银行法体系，但现有《中国人民银行法》、《商业银行法》以及《银行业监督管理法》均面临系统修改。修订中，需要注意建立以现代信息科技为基础的充分体现金融安全观的金融法律体系，细化并加重银行在维护客户资金安全方面的法定义务和民事责任，以适应银行业发展的新要求。
此外，他还强调，金融市场上信息不对称的客观存在，加之金融商品的特殊性使得金融消费者与金融机构之间无法形成公平交易，从而要求金融立法伸出援助之手，给予消费者应有的倾斜保护、全面保护和适度保护。因此，我们还需要抓紧制定《金融消费者保护条例》，明确对金融消费者实行特殊保护的具体措施。
编辑：林洁琛
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技术支持 上海第一财经技术中心中国人民银行关于印发《财产保险基本险》和《财产保险综合险》条款、费率及条款解释的通知【8】
&&&&【提要】法律知识保险 : 中国人民银行关于印发《财产保险基本险》和《财产保险综合险》条款、费率及条款解释的通知【8】
锅炉或压力容器在使用中或试压时发生破裂，使压力瞬时降到等于外界
大气压力的事故，称为爆炸事故”。锅炉爆管不属爆炸事故。鉴别锅炉、压力容器爆炸事故的问题，以劳动部门出具的鉴定为标准。２．化学性爆炸：物体在瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象。如火药爆炸、可燃性粉尘纤维爆炸、可燃气体爆炸及各种化学物品的爆炸等。因物体本身的瑕疵，使用损耗或产品质量低劣以及由于容器内部承受“负压”（内压比外压小）造成的损失，不属于爆炸责任。（三）雷击雷击指由雷电造成的灾害。雷电为积雨云中、云间或云地之间产生的放电现象。雷击的破坏形式分直接雷击与感应雷击两种。１．直接雷击：由于雷电直接击中保险标的造成损失，属直接雷击责任。２．感应雷击：由于雷击产生的静电感应或电磁感应使屋内对地绝缘金属物体产生高电位放出火花引起的火灾，导致电器本身的损毁，或因雷电的高电压感应，致使电器部>的损毁，属感应雷击责任。（四）暴雨暴雨指每小时降雨量达１６毫米以上，或连续１２小时降雨量达３０毫米以上，或连续２４小时降雨量达５０毫米以上。（五）洪水山洪暴发、江河泛滥、潮水上岸及倒灌致使保险标的遭受>泡、冲散、冲毁等损失都属洪水责任。规律性的涨潮、自动灭火设施漏水以及在常年水位以下或地下渗水、水管爆裂造成保险标的损失不属于洪水责任。（六）台风台风指中心附近最大平均风力１２级或以上，即风速在每秒３２．６米以上的热带气旋。是否构成台风以当地气象站的认定为准。（七）暴风暴风指风速在每秒２８．３米，即风力等级表中的１１风。本保险条款的暴风责任扩大至８级风，即风速在每秒１７．２米以上即构成暴风责任。（八）龙卷风龙卷风是一种范围小而时间短的猛烈旋风。陆地上平均最大风速一般在每秒７９－１０３米，极端最大风速一般在每秒１００米以上，是否构成龙卷风以当地气象站的认定为准。（九）雪灾因每平方米雪压超过建>结构荷载规范规定的荷载标准，以致压塌房屋、建>物造成保险标的损失，为雪灾保险责任。（十）雹灾因冰雹降落造成的灾害。（十一）冰凌即气象部门称的凌汛，春季江河解冻期时冰块飘浮遇阻，堆积成坝，堵塞江道，造成水位急剧上升，以致冰凌、江水溢出江道，>延成灾。陆上有些地区，如山谷风口或酷寒致使雨雪在物体上结成冰块，成下垂形状，越结越厚，重量增加，由于下垂的拉力致使物体毁坏，也属冰凌责任。至于一般的冰冻损失，如露天砖坯冻裂，水管冻裂等都不属冰凌责任。（十二）泥石流山地大量泥沙、石块突然爆发的洪流，随大暴雨或大量冰水流出。（十三）崖崩石崖、土崖受自然风化、雨蚀、崖崩下塌或山上岩石滚下；或大雨使山上砂土透湿而崩塌。（十四）突发性滑坡斜坡上不稳的岩体、土体或人为堆积物在重力作用下突然整体向下滑动。（十五）地面突然塌陷地壳因为自然变异，地层收缩而发生突然塌陷。此外，对于因海潮、河流、大雨侵蚀或在建>房屋前没有掌握地层情况，地下有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷所致保险标的损失，也在保险责任范围以内。对于因地基不固或未按建>施工要求导致建>地基下沉、裂缝、倒塌等损失，不
在保险责任范围以内。（十六）飞行物体及其他空中运行物体坠落凡是空中飞行或运行物体的坠落，如空中飞行器、人造卫星、陨石坠落，吊车、行车在运行时发生的物体坠落都属于本保险责任。在施工过程中，因人工开凿或爆炸而致石方、石块、土方飞射、塌下而造成保险标的的损失，保险人可以先给予赔偿，然后向负有责任的第三者追偿。建>物倒塌、倒落、倾倒造成保险标的的损失，视同空中运行物体坠落责任负责。如果涉及第三者责任，可以先赔后追。但是，对建>本身的损失，不论是否属于保险标的，都不负责赔偿。第五条
保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：（一）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；(二)在发生保险事故时，为抢救保险财产或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。本条第一款所指停电、停水、停气所致保险标的损失，必须同时具备下列三个条件，才属保险责任：１．必须是被保险人拥有财产所有权并自己使用的供电、供水、供气设备，包括本单位拥有所有权和使用权的专用设备，以及本单位拥有所有权又与其他单位共用的设备。所谓设备包括：发电机、变压器、配电间、水二、线路、管道等供应设备。２．限于因保险事故造成的“三停”损失。３．仅限于对被保险人的机器设备、在产品和贮藏物品等保险标的的损坏或报废负责。例如印染厂因发生属本条责任范围的停电，使生产线上运转的高热烘筒停转，烘筒上的布匹被烧焦；又如药厂因同样情况停电，使冷藏库内的药品变质，属保险责任。本条第二款指已经发生保险责任范围所列灾害事故，为抢救财产或防止灾害蔓延而不可避免造成保险标的的损失，属于本保险赔偿范围。但对非保险财产的损失则不负赔偿责任。本条第
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