银行用我的钱投资什么了？理财产品投资去向？
股市不好，楼市不好，贵金属也萎靡不振，原油也就这么起起伏伏。那银行拿着我们的钱是怎么做到相对稳定的回报。一直很好奇。
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大家都不好好答..还出现了故弄玄虚不知所云的匿名用户...其实问题里面的信息都可以通过公开渠道得到。大部分理财资金投向不外乎信托债券同业存款那么几个，也不会涉及什么商业秘密，那么我先占个坑明天再具体说吧---------这里的理财是说狭义的商业银行个人理财业务，对公司的就不说了，因为对公理财花式比较多，一般收益和风险都会高一些，单事单议。正常的合规的理财产品可以分为五类：固定收益类、现金管理类、国内资本市场类、代客境外理财类和结构性产品。固定收益类主要投向银行间市场和交易所产品，以债券、信托产品和票据为主，更具体一点的可以看
贴的那个说明书，那是一个典型的固定收益类产品，这种产品的特点是能够比较准确地测算出预期收益。这个是大家最喜欢也是市面上见到最多的，传说中的影子银行主力军。而这里面起到影子银行作用的主要是信托产品（现在还有各种券商资管计划），简单说就是购买这种理财产品的钱很大部分（最高65%）可以被银行拿来做贷款出表（可以理解成放贷款），而且是有银行隐性担保的贷款。现金管理类主要投向国债、央票、高评级企业债公司债短融等等流动性比较高的投资产品，这类的投资范围和上面那个有重合的地方，但它的特点是期限超短、交易灵活，可以作为活期存款的替代品，当然收益也会低一些。国内资本市场类，好吧这个是投资于交易所股票、开放式基金以及交易所债券，但我这两年都没看到这个东西，你们知道哪家还在发吗？代客境外理财类，又叫QDII产品，可以投向境外固定收益类产品、境外股票、部分公募基金、结构性产品。禁止投向商品类衍生产品、对冲基金以及国际公认评级机构评级为BBB级以下的证券。这个我真心不懂，但目测是所有理财产品中风险最高的了。结构性产品，我也不知道它为什么叫这种看不出所以然的名字，其实就是把固定收益产品和国际市场投资组合在一起的一个折衷的东西，一部分本金投资低风险的境内市场，一部分本金或者收益部分去和外汇、指数、股票、商品挂钩，收益率取决于挂钩资产的表现。其实还有一些不常见的东西，比如去年年底华夏银行那笔飞单是投向私募股权了，PE类产品按规定只能投向有上市潜力的非上市公司股权（聪明的请告诉我怎么叫做有上市潜力啊）~不过他们说那是代销的产品，也就是说并不是银行自己的代客理财，它只是帮人卖一下这个东西（好吧至少他们只能这样解释，不然就只能承认内控出了问题）。这是一个需要注意的地方，代销产品的意思就是银行只提供一个销售渠道，对风险是完全不负责任的，其投向也就无法讨论了。楼主是一枚国际部民工，不从事理财产品设计工作，谢谢各位谬赞。
-其实在你购买理财产品的时候，都会有说明书，说明书里一般都会注明投资的方向，这个是监管规定。楼主举得几个例子：股市、楼市、黄金由于风险过大都完全不是银行理财资金投资的方向。同时，理财资金是表外资金，不计入银行存贷比，是不会用于发放企业贷款的。那银行的理财资金一般投向了何处呢？我们拿某国有银行的一款理财产品的说明书里注明的投资方向来给大家解释一下：【本理财计划主要投资于或通过中银基金管理有限公司等合作方设立的资产管理产品投资于以下金融工具：国债、金融债、中央银行票据；高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、超短期融资券、中期票据、非公开定向债务融资工具、资产支持证券、可分离交易的可转债中的公司债部分；货币型证券投资基金、债券型证券投资基金；银行存款、债券回购、资金拆借；以及法律、法规、监管规定允许范围内的其他低风险高流动性的金融工具。合作方指基金管理有限公司、证券公司、信托公司等，资产管理产品包括基金公司特定客户资产管理产品、证券公司定向资产管理产品、信托公司单一资金信托计划等。】该产品的收益率为：产品持有期间
预期年化投资收益率日-日
【4】%日-日
【4.3】%日-日
【4.5】%日-日
【4.8】%国债、金融债、中央银行票：据分别是财政部，大型银行和央行发行的债券。期限通常为3-5年，收益为3%-6%不等，风险极低。高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、超短期融资券、中期票据、非公开定向债务融资工具、资产支持证券、可分离交易的可转债中的公司债部分；是规模较大的企业通过券商发行各类型债券，期限长短不一通常为在2-5年，利率通常在5%-6%。货币型证券投资基金、债券型证券投资基金；是基金公司的投资组合，投向与银行理财类似，流动性极好，但收益波动性比较大。银行存款、债券回购、资金拆借：是银行间金融工具，无风险，收益及流动性兼顾。基本上所有的金融工具都遵循两个原则：1、申购金额越高，收益越高。2、申购期限越长，收益越高。
【投资组合】上述每类金融工具都可以在网上查到具体的资料，银行通过制定投资组合来保证收益及流动性。一般在产品成立前即设计好投资组合，并在产品成立过程中针对客户申购、赎回的变化逐步调整。
【收益和保本】银行投资的金融工具风险程度远低于股票、房地产等，因此极少出现风险。基本上每类金融工具的收益都会高于给客户的收益，但差距并没有想象的那么大，绝不会到翻倍的程度。国内银行的理财产品通常都会保证本金的安全，因为银行的信誉相对于单笔理财资金所带来的收益要重要得多。（外资银行就不是这样，通常投资的产品收益和风险都会偏高会出现不保本的情况。外资银行想：我已经在合同中写了不保本，出了问题客户也不该怪我。但，现实情况是一旦赔本客户仍然会怪你。）另外，其实银行并不希望客戶的钱都拿去购买理财产品，银行更希望客户的钱通过活期、定期或者保证金的形式存到账户里。因为这样资金成本低，又能用来投放贷款，存贷利差的收益其实远大于理财投资的收益。最近这几天（6月20日-7月10 日）大家购买的短期银行理财产品，基本上都投入到银行同业拆借中了，因为非常好卖，价格也好，转手就赚钱。想了解更多或有此需求的朋友，可以私信我?-
作为从事过最简单的理财产品前期设计的基层小民工，首次回答相对比较专业的问题：一提到“理财产品”四个字，多数人脑海中浮现的画面是某家银行又推出哪款理财产品，收益多高，欲购从速。于是乎很多手头有些闲钱的个人或者公司就到银行购买了理财产品，到期赎回后获得一定的收益，这是多数人对“理财产品”的直观印象。银行通过发行理财产品会募集大量的资金，这些资金又会去哪里了呢？
首先介绍一个“资金池”的概念，有些银行在总行设有“资金池”，通过发行理财产品，募集大量的资金，会把资金放到这个资金池里面，等待备用。
然后再具体说一下理财产品募集资金的具体去向：这还得从理财产品的种类说开，理财产品按照募集资金的去向可以划分为很多的品种，主要分为债权类理财产品、资本市场类理财产品、股权类理财产品三个大的品种，这些理财产品种类的划分主要是依据理财产品募集资金投资标的的不同所进行的。（1）债权类理财产品：通常是指银行设计发行理财产品，将理财产品募集资金投资于债权类资产，被投资的债权类资产在理财产品期内产生的利息或其他收益，因而使理财产品获得投资收益的一种理财业务模式。这类理财产品最常见的就是信贷替代类的理财产品，也是发行量最大的，说白了就是一种替代银行贷款的理财产品，收益相对较低，但是风险也相对较低。这部分资金用途就跟企业正常从银行贷款的资金用途基本一样。（2）资本市场类理财产品：与债权类理财产品投资标的不同，资本市场类理财产品是指投资于资本市场交易工具的理财产品，即投资于股票市场、基金市场、衍生工具市场等，通过专业的投资运作管理，以期实现保值增值的理财产品。当然由于股市的不景气，这类理财产品在中国的股市牛市过了之后也一直不景气。（3）股权类理财产品：该类理财产品的投资标的为企业的股权（或者股权收益权），收益也相对较高。（4）另类理财产品：这种理财产品的投资标的很另类，如“红酒”、“名人字画”等，听说“中国好声音”很火的时候，有的银行把它做成了理财产品。这类理财产品的数量也很少。
从上面四条中基本可以概括当前银行理财产品的投资去向，主要还是以“债权类理财产品”为主。“理财产品”终究只是一种募集资金的方式，只是名义上这部分资金的来源是社会大众，也可以说是一种“直接融资方式”。本质上跟银行贷款是很相似的，只是换个名号而已。银行作为一个中间人，将资金从提供者手中通过理财产品传输到资金需求方手中。但是，银行同时承担着巨大的“声誉风险”，所以银行在挑选用款企业时一定要选择最优质的，违约概率最小的。但是同时应该注意的是优质的企业谈判能力就强，融资成本就会低，如果将理财产品收益设置的过高，企业是不会接受的。如果银行想提高理财产品的收益，必将会提升产品的风险度。在收益与风险的博弈中，银行往往偏向于后者，所以理财产品的收益一般不会太高，除非遇到半年底或年底的“钱荒时期”。总而言之，当前理财产品募集的资金主要是流向社会上某些优质企业的正常经营周转中去，至于这些企业会不会把这部分资金挪作他用就不得而知了。
你存在银行的钱和购买理财产品的钱是两码事：一般来说，你的银行存款，银行拿一部分去放贷，一部分购买长期债券（前两者目的是获得高收益率），一部分购买短期债券（这是为了保证流动性以随时支付储户的存款和利息）。而理财产品，一般会简要披露资金投向，你可以向代售点索要。
……你说这么多房奴每个月辛苦苟且还贷款还到哪儿了？
先说哦，我通篇没有说过银行该为理财产品的亏损负责，投资者无论是自身风险意识淡薄还是理财经理介绍时有引导，总之法律只认合同。至于10%-30%回报该不该承担损失本金风险，每个投资者自己心中有一把尺子。银行人士就不要在这扯投资者自己承担损失的事了，如果你们能多解释资金池的事我会万分感谢。以下正文：看到好几个一本正经介绍理财产品的，我只能呵呵。日，中国&时代周刊&披露了地方政府将巨额地方债务包装成“理财产品"卖给老百姓。根据报道简单来说，首先，地方政府为政绩或满足升迁开始立项，比如建机场，建高速公路，政府大楼，这些项目的共性是什么？投资巨大，回报巨少巨慢。然后，地方政府设立政府公司，公司拿着这些项目去找银行融资，银行知道融出去的钱有去无回，于是把债权卖给信托公司。接盘的信托公司也觉得风险太高，又把债权打造成”项目投资产品“，其实就是理财产品，再回笼到银行。接着，银行就印些广告，开一间”理财室“，配个理财经理，打开电脑，看着储户的存款额，开始给闲钱多的vip客户打电话推销。最后，老百姓就变成了接盘侠。那么，你要问了，我去年买的理财产品不错呀，连本带利都回来了。给一张表你看看。2004年至2012年通过不断发行规模增大，可以轻易兑付之前发行的理财产品。所以题主，你好奇股市不好，楼市不好，贵金属也萎靡不振，原油也就这么起起伏伏，银行拿着我们的钱是怎么做到相对稳定的回报。就是这样做到的咯。但一旦投资者停止购买理财，怎么办？中国证监会主席肖钢曾说：目前银行发行的”资金池“运作的理财产品，由于期限错配（就是发行新理财产品兑付旧理财产品本金和收益），本质上是“庞氏骗局”。（大家可以自行百度肖钢）随便举两个新闻来说： 6月9日，工商银行代销的一款基金华融川镁矿业基金理财产品出现到期无法兑付问题。民众聚集成都工行滨江支行维权。4月30日，数十投资者围堵建行总行，抗议近十亿信托违约。这数十位吉林信托产品投资者均为建行高端客户，产品自山西分行推荐，目前6期产品全部违约，第一期违约超5个月。当债务违约发生后，投资者围堵银行，银行也只能摊摊手“不好意思，我们只是代销，你们合同是跟信托公司签的哟，亲”。当然，你也可以买银行自己发行的理财产品（那个收益可低了），可就这样，包赚不赔的日子也已经过去了。银监会最近发文明确要求“银行不得提供含有刚性兑付内容的理财产品介绍”。央行不是今年早都说了么，允许高风险产品违约。
另一个维度分为保本型和非保本型：保本型其实是表内核算的，不算做影子银行，绝大多数投资于债券，还有资管计划，协议存款等一些比较稳妥的标准资产，是要披露的；非保本型是表外的，算作影子银行内容，当然也会投资债券，只是比例要小，另外就有什么信托，私募债，基金blabla。。。
看着蛋疼，其实发现，到银行买理财产品，不如拿钱去参加培训，提高自己，这样获得的提升才是巨大的。比什么基金，股票都靠谱，听了课，知识是自己的，怎么消化得看个人，获得成长至少比银行那5%的受益要高很多，而且知识这个东西，谁都抢不走，随时可以用。我比较赞同，年轻人最初几年还是提高自己为主，当自己准备成家了就可以开始入手理财了，毕竟这也是为自己的家庭着想。
很好奇是吧？这是所谓的银行理财资金池业务。知道该不该告诉你，银行给你的年化5%左右的年化收益，与银行拿着这些理财资金获得的收益相比，不可说不可说。可能你得到的连零头都不到。至于拿钱干什么去了，若与你的工作无关，还是不要问了。并非故弄玄虚，好多东西你知道了会徒增许多烦恼。不过你可以多多关注一下有关“影子银行”的知识。我真的在故弄玄虚吗？得票最高的一定就是揭示了真相吗？肖刚出身于银行系统为什么会被调离到证监会？之前他为什么说中国的影子银行是庞氏骗局？为什么6月份的同业拆借利率一度能冲破30%举世罕见，银行的为什么也会闹钱荒？钱荒事件后银监会为什么会要求银行以后发售理财产品必须在电子平台上登记？仅仅是巧合吗？为什么信托资产规模已经突破7万亿？7万亿里面有多少是来源于银行单一资金你统计过吗？七万亿的信托资产加上两万多亿的券商资管产品流向了哪里你统计过吗？你见过商业银行不公开发售的即使你知道并且也有钱但是买不到的年化收益超过30%的分级理财产品吗···楼上的回答只是解释了很少很少一部分理财资金的流向，但是这真的不是主流。世间有应然法和实然法，身居高位的，会觉得应该是这个样子，实际呢，真的是另一个样子，即使你是顶端那个高端大气的的理财产品设计者，这也跟你的设计初衷也没有太大的的关系！不是故弄玄虚，也不是不想说，不知道比知道幸福。欢迎讨论，欢迎分享，但不要攻击，这不是知乎的精神。
说白了就是去还快要到期的理财产品了！
A：某国际货币投资公司实习小姑娘（刚入职2个月）B：某互联网公司小姑娘（刚毕业）大前天晚上，某会议进行中（好像跟欧元、美元神马的有关系）。于是当晚，A进行了2手交易，赚了1W多刀真金白银B小姑娘在A的指导下，模拟交易了4-5手，在虚拟软件里赚了4000刀。注：一手1000刀上面的事实是想告诉你，在一些你不了解的行业里，赚钱是这么的容易，而且收益率远超你所认识的2%定期、5%年化等xxx的而这个行业，是为这个世界1%的人服务的，由于强大的财力，他们也能够随时改变这个世界，以至于每当你多一点接触这个行业，你越发的确认你所认识的世界永远比这个行业的人晚了那么一小会。哈哈，我也很多朋友做这行，但是我从来不碰，一直是现金消费主义。whatever，知足常乐。再说，很多他们的痛楚未必你能够承受！--btw：我上面阐述的事件是事实，但是看客千万别盲目信任所谓的基金经理。特别是国内银行的什么所谓基金经理。姑娘A是在只做国际货币的国外机构就职，客户经理收入是根据收益分成变化的，年收益基本保持在1x%以上。当然，准入门槛也相对较高。国内大多银行的基金经理呢，封顶5%还尼玛不保本。为什么？！因为他们的收入不是根据基金收益，而是靠交易手续费来获得的，也就是说拿着你的钱多买卖几次就有工资发了。您说靠谱吗？
非专业人士觉得银行把钱借给房地产公司盖楼了，然后你再买房还贷，然后再买理财产品、还贷给银行，银行再借给房地产公司盖楼。生生不息。。。
理财资金的去向有很多啊，可以去投资房地产，也可以投资基础设施建设，也可以投资到其他金融市场，或者购买信托。
一般银行的理财，投资者并不会知道资金流向，只能知道个大概，因为有些标注中低风险的理财，银行其实是投到高风险领域的，比如多少号资产集合计划。
在目前的市场环境下，用于债券类投资较多，我就是做这个的，银行保风险的要求更高于保收益，及时融资主体还不上钱，银行为了维护自己的剩余风险，仍然会给投资人刚性兑付。
去年的时候买过，去向是一家保险公司，当时闲钱不多，但是起点是10W，那钱开始准备存一年定期的，后来回来就被老妈骂了，说是变相的买了保险
绝大部分应该是参与了投资地产项目，当然这些项目有些是国家托底建设的，所以风险系数较低。当然后来部分银行理财产品将投资标的变成了地产项目中的保证金部分进行冻结，也进一步提高了安全系数。不管“影子银行将导致金融崩盘”吹得再厉害，看实质的话，理财产品实际风险其实也就是国家风险。
外行人答一下，银行为了保持你的储蓄的流动性，需要你的授权才能干其他。比如如果你资产过亿万，除非你授权银行帮你投资买那些东西，这样你就明白银行拿你钱干嘛了吧。授权
最简单讲，通过理财产品募集说明书，可看到投资标的。按银监会的报告来看，大部分还是投了债券和非标。
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