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工行详解“e-ICBC”转型路径
打造电商、客服、直销三大应用场景平台工行详解“e-ICBC”转型路径
导读在侯本旗看来，互联网对银行的冲击根基在于背后的平台，互联网金融和银行之间的竞争已从产品和功能层面提升到平台层面。今年3月，工行高调发布了互联网金融战略，主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时客服平台和“融e行”直销银行三大平台。据侯本旗透露，工行正在加紧研发开放式网络银行平台，内部称为“电子银行3.0”。最重要的基础工作已于去年完成，即把手机银行和网上银行的渠道进行整合，手机和PC均接入终端，共用一个用户名、密码和一套账户体系。本报记者 李玉敏 北京报道“船小好掉头，大象起舞难”。在面对互联网金融的冲击时，“大象”工商银行却成为首家高调发布互联网金融战略的金融机构。工行电子银行部总经理侯本旗近日在接受21世纪经济报道记者专访时坦言，银行感受到了来自互联网的冲击。“与20多年前网络银行利用互联网渠道冲击传统银行网点业务不同，这一次互联网公司依托服务平台从用户端将服务延伸至银行的支付、融资等核心业务。通过互联网商业和服务模式掌握了个人消费、商户经营等核心信息资源，对商业银行的中介地位形成深层的冲击。”在侯本旗看来，互联网对银行的冲击根基在于背后的平台，互联网金融和银行之间的竞争已从产品和功能层面提升到平台层面。今年3月，工行高调发布了互联网金融战略，主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时客服平台和“融e行”直销银行三大平台。据侯本旗透露，工行正在加紧研发开放式网络银行平台，内部称为“电子银行3.0”。最重要的基础工作已于去年完成，即把手机银行和网上银行的渠道进行整合，手机和PC均接入终端，共用一个用户名、密码和一套账户体系。此外，工行也正在酝酿推出新一代手机银行。作为在上世纪七十年代出生的总行部门总经理，侯本旗在接受采访时自我调侃道：“我自己认为满意的手机银行方案肯定不是最好的，因为80%的手机银行客户是18-35岁，而我已经40岁了。”“应用场景”争夺战“电子银行部总经理已经是稀有动物了。”一见面侯本旗就这样自嘲。不仅是工行，很多银行都在加快转型，例如建行、农行、中行都对电子银行业务进行了改组，成立了“网络金融部”。侯本旗对记者表示：“对工行整体战略转型而言，互联网金融不仅是稳定现有客户、竞争优质客户、扩展未来客户的重要手段，更是采集客户交易行为和信息、实现大数据信息化运用的重要平台。”他介绍，“e-ICBC”互联网金融发展是工行战略转型的一部分。2013年，工行提出转型的五大格局和三大战略，即资产、负债、渠道、国际化发展和综合化经营格局，大零售、大资管、大数据和信息化三大战略。至于因何而变，侯本旗认为，首先是银行的竞争关键因素发生了很大的变化：1.0的网点时代，银行竞争的是时间和空间，网点数量多、效率高、排队少是优势所在；2.0网银时代，竞争的焦点是功能和安全；3.0移动互联网时代，银行服务的竞争核心是场景和体验，谁的应用场景丰富、客户体验好，谁就能赢得更多客户。大量的银行应用场景被互联网企业占据，这就是银行的“痛点”。“互联网对我们构成的影响，一是支付，二是应用场景。越来越多的人到网上买东西，今后银行的应用场景主要在电子商务上。几大电商平台如果在PC上做交易，还可以看见银行的支付页面，但现在手机端已不用银行支付了。如果银行不抓紧行动的话，会慢慢被边缘化和管道化。”侯本旗举例，由于运用场景的不足，“客户到网点越来越少，用网银也越来越少，使用手机银行和非银行网络的账户却越来越多。以快捷支付为例，就是原来银行的委托代扣功能。如果我们没有场景，就会变成一个出纳，整个交易信息都被隔绝了。”在他看来，还有一个重要因素是，移动互联网带来业务的主控权从银行向客户转移。“信息技术的发展，让我们每个人变得越来越强大。客户能获得大量的信息，就会有越来越大的发言权。我们明显感觉到客户的黏性越来越差，忠诚度越来越低。”鉴于此，工行的电子银行提出了四个转型思路，即从做产品到做客户，从做功能到做场景，从做渠道到做平台，从做客服到做运营和推广。在此基础上，工行布局了“支付+融资”、“线上+线下”和“渠道+实时”等多场景应用。平台是成败关键提到工行的互联网金融战略就不得不提工行的三大平台，即“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台。侯本旗认为，在互联网金融领域的竞争，平台是成败的关键，原因就在于其显著的双边效应和网络外部性，平台将成为今后商业竞争的核心。在工行的三大平台中，电商平台是该行最为倚重的。在调任总行电子银行部总经理之前，侯本旗是工行青岛分行行长。他坦言：“我在青岛的时候也不理解，为什么总行要做电商。”而现在他表示越来越有信心，“这个平台做大了，比我们电子银行部都要大，我们有6个副总经理，其中3个是管电商的。”侯本旗还透露，“融e购”是由工行董事长姜建清直接启动的，主管的副行长谷澍每天都要看电商平台的交易数据。目前，已有天猫、京东、亚马逊等诸多成功的电商平台，作为后来者的“银行系”电商有何竞争优势可言？侯本旗表示：“融e购最核心的竞争优势是真和值。银行做电商关键在于诚信，我们在合作的商户和商品选择上坚持名商、名品、名店的定位，为客户提供高质量的商品。同时我们的平台不向商户收取额外费用，显著降低了商户经营成本，商户可以把这部分成本以优惠的形式提供给消费者，从而与工商银行提供的融资服务一起，形成对客户的附加价值。”侯本旗还认为，除了质量和优惠之外，工行做电商有几个优势：一是工行的平台，更可靠；二是工行有1万多家银行网点，开展020业务很容易；三是工行拥有境外机构，同时就拥有跨境电商资源；四是银行平台B2B业务可做成信息交互、交易、线上融资的平台。数据显示，开业一年多来，工行电商平台的销售额超过1000亿，注册客户数突破了1700万。工行董事长姜建清在之前的发布会上宣称，今年B2C电商平台的目标交易量要达到3000亿元、B2B平台的目标交易量要达2000亿元。融e行是工行的直销银行平台，主要面向年轻客户。更重要的是属于开放性平台，非工行客户只要有电子账户便能购买产品，成为工行吸引他行客户的入口。“直销银行的发展不能靠推广，要靠好的产品把客户拉过来。最近我们在融e行刚刚上线了一个类余额宝的产品，与工银瑞信合作推出的T+0货币基金，7日年化收益率达到6.36%。”侯本旗透露。融e联即时客服平台被称为“工行版微信”，是该行为顺应移动互联网时代客户沟通服务方式移动化、碎片化、社交化的发展趋势而推出的移动金融信息服务平台，或将颠覆传统的银行客服模式。据侯本旗介绍，电话的客服要先识别客户，融e联则可以让客户经理建立一个群，变陌生人的服务为熟人的服务，降低沟通的成本，变被动的应答为主动的推送。更重要的是，在这个平台上可以做交易，且所有数据都是工行的，能确保安全。侯本旗称，融e联的建立首先降低了短信通知的成本，一年可节约数亿元；其次推动工行客服中心的转型，由成本中心向运营和销售中心转型。“客服的效率提高了20%，剔除冗余后我们可腾出一部分人工转向线上营销。”侯本旗还表示，工行正在加紧研发开放式网络银行平台，内部称为“电子银行3.0”。基础工作已于去年完成，手机银行和网上银行可共用一个用户名、密码和一套账户体系。“开放式的网络银行平台核心就是把网银打开，把供销式柜台变为超市。”侯本旗介绍，基本做法就是将登录后才能使用的网银进行开放式改造，登录前可以看到全部的产品和服务，交易环节才需登录认证。他表示：“业务开放和电商化展示的是表象，通过电子账户将服务向非工行客户开放，通过API接口将网银向券商、信托、基金等外部产品开放，这才是开放式网络银行的实质。通过向非工行客户和金融同业开放，可以形成一个开放式金融服务平台，以平台的‘万马拉车’取代传统网银的‘车拉万马’。”（编辑 马春园）
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欢迎访问证券之星！请与我们联系 版权所有：Copyright & 年工商银行为改进在上下班高峰的服务水平，随机抽样调查了部分该行顾客在上下班高峰时从开始排队到办理业务所用的时间t（单位：分）。下面是这次调查统计分析得到的频数分布表和_百度作业帮
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请结合频数分布表和频数分布直方图回答：本次调查中，处于中位数的顾客对服务质量的满意程度为____________，顾客从开始排队到办理业务所用的时间平均为_________分钟，用以上调查结果来判断工商银行全天的服务水平合理吗？为什么？
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小企业融资方式
不敢想象工商银行这种大银行居然也有这么贴近中小企业的融资服务。——某小型高科技企业老板
悬赏：0&&答案豆&&&&提问人：匿名网友&&&&提问收益：0.00答案豆&&&&&&
小企业融资方式 & &不敢想象工商银行这种大银行居然也有这么贴近中小企业的融资服务。——某小型高科技企业老板 & &● &企业描述：小型高科技企业，生产的通信电源技术含量高、专业性强、性能优良，产品主要销售给国内大型通信设备制造商。 & &● &融资需求：由于该公司正处于起步阶段，研发资金投入较大，而公司规模小，自有资金有限，在扩大生产经营方面受到较大的阻碍；又由于该公司在行业中处于弱势，谈判和议价能力较弱，无法从其购货商和供应商处获得优惠的价格，经营成本居高不下，公司业务难以实现较大的突破。因此，该公司面临资金“瓶颈”。 & &该公司管理者也意识到问题所在，但由于公司刚刚起步，规模小，效益尚未显现，且没有可供抵押的固定资产，因此，在融资方面频频碰壁。 & &● &转机：经业内人士介绍，该公司老板得知工商银行有专门针对中小企业的融资产品，与工商银行进行了接触。 & &● &工商银行的解决方案：工商银行了解了该公司的融资需求和经营特点后，向其推荐了应收账款融资业务，即公司可以将其对购货商的应收账款转让给工商银行，工商银行按照应收账款金额给予一定比例的融资。该项业务无需企业提供额外的抵押担保，并且在企业供货后就可以得到融资，在购货商到期支付货款后再归还融资，整个过程既快捷又方便，企业可以放心地使用融资资金进行原材料采购和扩大经营而无后顾之忧。 & &● &融资收获：该公司尝试着做了第一笔应收账款融资业务，金额200万元。之后，又陆续在工商银行办理应收账款融资业务，融资金额不断扩大，累计融资金额达3000万元，融资余额超过1000万元，成为工商银行首家应收账款融资余额超1000万元的中小企业。 & &● &融资感受：“我一开始将信将疑，几乎不敢想象工商银行这种大银行居然也有这么贴近中小企业的融资服务。后来发现工商银行的服务完全超出我的预期，资金很快就到了公司的账户，而且工商银行也没有额外的条件和要求。”接受记者采访时，这家企业的老板对工商银行充满感激地说。 & &问题：以上融资属于什么信用形式?有什么特点?
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顾客满意程度
请结合频数分布表和频数分布直方图回答：本次调查中，处于中位数的顾客对服务质量的满意程度为____________，顾客从开始排队到办理业务所用的时间平均为_________分钟，用以上调查结果来判断工商银行全天的服务水平合理吗？为什么？
题型：解答题难度：偏难来源：期中题
解：（1）30；0.2；100；（2）图略。（3）基本满意；12.5；不合理，样本不具有代表性等。
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据魔方格专家权威分析，试题“工商银行为改进在上下班高峰的服务水平，随机抽样调查了部分该行..”主要考查你对&&直方图，平均数，频数与频率，总体、个体、样本、样本容量&&等考点的理解。关于这些考点的“档案”如下：
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直方图平均数频数与频率总体、个体、样本、样本容量
频数分布直方图的定义：在统计数据时，按照频数分布表，在平面直角坐标系中，横轴标出每个组的端点，纵轴表示频数，每个矩形的高代表对应的频数，称这样的统计图为频数分布直方图。相关概念：组数：在统计数据时，我们把数据按照不同的范围分成几个组，分成的组的个数称为组数。组距：每一组两个端点的差。频数分布直方图的特点：①能够显示各组频数分布的情况；②易于显示各组之间频数的差别。
作直方图的目的有：作直方图的目的就是通过观察图的形状，判断生产过程是否稳定，预测生产过程的质量。1判断一批已加工完毕的产品；搜集有关数据。直方图将数据根据差异进行分类，特点是明察秋毫地掌握差异。2在公路工程质量管理中，作直方图的目的有：①估算可能出现的不合格率；②考察工序能力估算法③判断质量分布状态；④判断施工能力；直方图绘制注意事项:a. 抽取的样本数量过小，将会产生较大误差，可信度低，也就失去了统计的意义。因此，样本数不应少于50个。b. 组数 k 选用不当，k 偏大或偏小，都会造成对分布状态的判断有误。c. 直方图一般适用于计量值数据，但在某些情况下也适用于计数值数据，这要看绘制直方图的目的而定。d. 图形不完整，标注不齐全，直方图上应标注：公差范围线、平均值 的位置(点画线表示)不能与公差中心M相混淆；图的右上角标出：N、S、C p或 CPK.制作频数分布直方图的方法:①集中和记录数据，求出其最大值和最小值。数据的数量应在100个以上，在数量不多的情况下，至少也应在50个以上。 我们把分成组的个数称为组数，每一个组的两个端点的差称为组距。②将数据分成若干组，并做好记号。分组的数量在5－12之间较为适宜。③计算组距的宽度。用最大值和最小值之差去除组数，求出组距的宽度。④计算各组的界限位。各组的界限位可以从第一组开始依次计算，第一组的下界为最小值减去最小测定单位的一半，第一组的上界为其下界值加上组距。第二组的下界限位为第一组的上界限值，第二组的下界限值加上组距，就是第二组的上界限位，依此类推。⑤统计各组数据出现频数，作频数分布表。⑥作直方图。以组距为底长，以频数为高，作各组的矩形图。
应用步骤：(1)收集数据。作直方图的数据一般应大于50个。(2)确定数据的极差(R)。用数据的最大值减去最小值 求得。(3)确定组距(h)。先确定直方图的组数，然后以此组数去除极差，可得直方图每组的宽度，即组距。组数的确定要适当。组数太少，会引起较大计算误差；组数太多，会影响数据分组规律的明显性，且计算工作量加大。(4)确定各组的界限值。为避免出现数据值与组界限值重合而造成频数据计算困难，组的界限值单位应取最小测量单位的1/2。分组时应把数据表中最大值和最小值包括在内。第一组下限值为：最小值-0.5;第一组上限值为：第一组下限值加组距;第二组下限值就是第一组的上限值；第二组上限值就是第二组的下限值加组距；第三组以后，依此类推定出各组的组界。(5)编制频数分布表。把多个组上下界限值分别填入频数分布表内，并把数据表中的各个数据列入相应的组，统计各组频数据(f )。(6)按数据值比例画出横坐标。(7)按频数值比例画纵坐标。以观测值数目或百分数表示。(8)画直方图。按纵坐标画出每个长方形的高度，它代表取落在此长方形中的数据数。(注意：每个长方形的宽度都是相等的。)在直方图上应标注出公差范围(T)、样本容量(n)、样本平均值(x)、样本标准偏差值(s)和x的位置等。平均数：是指在一组数据中所有数据之和再除以数据的个数。平均数是表示一组数据集中趋势的量数，它是反映数据集中趋势的一项指标。解答平均数应用题的关键在于确定“总数量”以及和总数量对应的总份数。在统计工作中，平均数(均值)和标准差是描述数据资料集中趋势和离散程度的两个最重要的测度值。平均数的分类:（1）算术平均数：一般地，如果有n个数 ，那么 ，叫做这n个数的算术平均数。 （2）加权平均数：一组数据点的权分别为，那么称为这n个数的加权平均数。 （3）样本平均数：样本中所有个体的平均数。 （4）总体平均数：总体中所有个体的平均数，统计学中常用样本的平均数估计总体的平均数。 平均数、中位数和众数关系:联系:&&&&&&&& 平均数、中位数和众数都是来刻画数据平均水平的统计量，它们各有特点。对于平均数大家比较熟悉，中位数刻画了一组数据的中等水平，众数刻画了一组数据中出现次数最多的情况。&&&&&&& 平均数非常明显的优点之一是，它能够利用所有数据的特征，而且比较好算。另外，在数学上，平均数是使误差平方和达到最小的统计量，也就是说利用平均数代表数据，可以使二次损失最小。因此，平均数在数学中是一个常用的统计量。但是平均数也有不足之处，正是因为它利用了所有数据的信息，平均数容易受极端数据的影响。&&&&&&&& 例如，在一个单位里，如果经理和副经理工资特别高，就会使得这个单位所有成员工资的平均水平也表现得很高，但事实上，除去经理和副经理之外，剩余所有人的平均工资并不是很高。这时，中位数和众数可能是刻画这个单位所有人员工资平均水平更合理的统计量。&&&&&&& 中位数和众数这两个统计量的特点都是能够避免极端数据，但缺点是没有完全利用数据所反映出来的信息。&&&&&&&&由于各个统计量有各自的特征，所以需要我们根据实际问题来选择合适的统计量。&&&&&&&&当然，出现极端数据不一定用中位数，一般，统计上有一个方法，就要认为这个数据不是来源于这个总体的，因而把这个数据去掉。比如大家熟悉的跳水比赛评分，为什么要去掉一个最高分、一个最低分呢，就认为这两个分不是来源于这个总体，不能代表裁判的鉴赏力。于是去掉以后再求剩下数据的平均数。需要指出的是，我们处理的数据，大部分是对称的数据，数据符合或者近似符合正态分布。这时候，均值(平均数)、中位数和众数是一样的。
区别:&&&&&&& 只有在数据分布偏态(不对称)的情况下，才会出现均值、中位数和众数的区别。所以说，如果是正态的话，用哪个统计量都行。如果偏态的情况特别严重的话，可以用中位数。&&&&&&&& 除了需要刻画平均水平的统计量，统计中还有刻画数据波动情况的统计量。比如，平均数同样是5，它所代表的数据可能是1、3、5、7、9，可能是4、4.5、5、5.5、6。也就是说5所代表的不同组数据的波动情况是不一样的。怎样刻画数据的波动情况呢?很自然的想法就是用最大值减最小值，即求一组数据的极差。数学中还有方差、标准差等许多用来刻画数据特征的统计量。当然这些都是教师感兴趣、值得了解的内容，不是小学数学的教学要求。平均数的求法： （1）公式法： ； （2）加权平均数公式：&。 频数：一般我们称落在不同小组中的数据个数为该组的频数。频率：频数与数据总数的比值为频率。频率反映了各组频数的大小在总数中所占的分量。频数：在一组依大小顺序排列的测量值中，当按一定的组距将其分组时出现在各组内的测量值的数目。如有一组测量数据，数据的总个数N=148最小的测量值xmin=0.03，最大的测量值xmax=31.67，按组距为△x=3.000将148个数据分为11组，其中分布在15.05～18.05范围内的数据有26个，则称该数据组的频数为26。
频率：如在979324中，‘9’出现的频数是3，出现的频率是3/18=16.7%频数也称“次数”，对总数据按某种标准进行分组，统计出各个组内含个体的个数。而频率则每个小组的频数与数据总数的比值。 在变量分配数列中，频数（频率）表明对应组标志值的作用程度。频数（频率）数值越大表明该组标志值对于总体水平所起的作用也越大，反之，频数（频率）数值越小，表明该组标志值对于总体水平所起的作用越小。掌握总体、个体、样本，样本容量的概念，能正确区分总体、个体、样本、样本容量总体、个体、样本、样本容量，这四个概念之间其实有其内在联系，总体：我们把所要考察的对象的全体叫做总体；个体：把组成总体的每一个考察对象叫做个体；样本：从总体中取出的一部分个体叫做这个总体的一个样本；样本容量：一个样本包含的个体的数量叫做这个样本的容量。我们在区分这四个概念时，首先找出考察的对象，从而找出总体、个体，再根据被收集数据的这一部分对象找出样本，最后再根据样本确定出样本容量。
发现相似题
与“工商银行为改进在上下班高峰的服务水平，随机抽样调查了部分该行..”考查相似的试题有：
297897236122146137192639185418168481}