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代理北京市各区企业银行开立基本账户、一般账户、外币账户（个人独资企业、个体工商户、小公司、分支机构、外币账户、境外机构境内账户、外资企业银行开户）
服务电话：010-& 王先生
企业银行开户的种类和用途如下：
　(一)基本存款账户
　　 基本存款账户是企事业单位的主要存款账户,该账户主要办理日常转账结算和现金收付,存款单位的工资、奖金等现金的支取只能通过该账户办理。基本存款账户的开立须报当地人民银行审批并核发开户可证,许可证正本由存款单位留存,副本交开户行留存。企事业单位只能选择一家商业银行的一个营业机构开立一个基本存款账户。
　(二)一般存款账户
　　一般存款账户是企事业单位在基本账户以外的银行因借款开立的帐户,该账户只能办理转账结算和现金的缴存.不能支取现金。
　(三)临时存款账户
　　临时存款账户是外来临时机构或个体经济户因临时经营活动需要开立的账户,该账户可办理转账结算和符合国家现金管理规定的现金
　(四)专用帐户
单把某一项资金拿出来,方便管理和使用,所以新开设的帐户叫专用帐户.但是开设专用庄户需要经过人民银行批准.
&企业银行基本帐户的开户流程
开户银行受理开户材料&&报送该银行所属分行&&分行报送人民银行账户管理部&&人民银行账户管理部对报送材料进行审核&&审核通过后分行派人领取开户许可证&&开户银行派人到分行领取开户许可证&&通知客户领取开户许可证
企业银行基本帐户开户所需要的材料
1.企业营业执照正、副本原件及复印件
2.组织机构代码证书正、副本原件及复印件
3.税务登记证正、副本原件及复印件
4.企业法人新版身份证原件及复印件
5.全体股东新版身份证及复印件
6.企业租房合同原件及复印件
7.房屋产权证复印件
8.公章、财务章、人名章；
9.法人一寸免冠近照两张（彩色）
10.企业章程复印件
注意：每个开户银行根据要求对企业所需材料及开户费用有所调整， 如有疑问可以致电相关的开户银行。
关于企业在银行开立账户的一些问题及解释
问：企业开立人民币银行结算账户，需符合什么条件、履行什么程序？
答：单位银行结算账户按用途分为企业基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户和临时存款账户。基本存款账户是单位的主办账户，存款人只能在银行开立一个基本存款账户，其他银行结算账户的开立必须以基本存款账户的开立为前提。企业申请开立银行结算账户，可由法定代表人或单位负责人办理，也可授权他人办理。企业申请开立基本存款账户的，应向银行出具营业执照正本、税务登记证、法定代表人的身份证件（授权他人办理的，还应出具授权书和授权人身份证件），并填制开户申请书。银行根据账户管理制度的要求对企业开户申请书填写的事项和证明文件的真实性、完整性、合规性进行审查。银行审查合格后，将开户资料报送人民银行当地分支行，由其对开户资料的合规性以及企业开立基本存款账户的唯一性进行审核。对于符合开户条件的企业，人民银行为其颁发基本存款账户开户许可证，银行再为其办理开户手续。同时，银行应与企业签订银行结算账户管理协议，明确双方的权利与义务。企业开立基本存款账户后，即可申请开立其他非基本存款账户。人民币银行结算账户管理制度对企业开立非基本存款账户的开户条件和开户程序都做了具体的规定。
问：为什么银行不愿意给中小企业开立银行基本账户（基本结算账户）呢？
答：现在很多小企业在成立企业之后都会遇到在银行开户的受到阻碍的现象，因为一般个人独资企业，小额注册资金的企业或者是个体工商户去银行开立基本账户，银行人员会用很多种客观理由委婉的拒绝您，再者很有可能是让您等，小企业刚刚成立哪里知道这一等就是很长时间，在这过程当中银行的每年都是有任务的，（小企业注册资金少，没有利润，给银行带来的未来收益也是很少的），所以不愿意给小企业开立银行基本账户。我事务所可以协助中小企业在银行开立基本账户，个人独资银行开户、无注册资金的企业银行开户、个体工商户银行开户、小额注册资金的企业银行开户等。
问：企业在银行开户需要多长时间能拿到开户许可证？为什么有的审批时间会很长呢？
答：首先企业要了解银行开户许可证是谁给我们企业颁发的 银行开户许可证是由（企业所在地的人民银行账户管理部核发）
一般情况下银行下开户许可证时间是五至七个工作日。
有时间长的原因：企业要先给银行提交开户的申请，待银行工作人员到企业实地核查后方可提交材料，开户银行需要将客户的申请材料逐级报送到分行，由分行集齐下属各个开户银行的一批企业材料后，报送人民银行账户管理科，等待账户管理科审核，审核通过后，分行在下次报送企业申请材料时同时领取上一批企业的开户许可证，再通知下属各个开户银行领取各自客户的开户许可证。等企业拿到开户许可证的时候那就要等到1个月多了，所以造成开户时间较长。我事务所可以帮助企业办理银行开户，缩短开户许可证时间上的审批，加速办理企业银行开户。
问：人民币银行结算账户管理的指导思想是什么，主要体现在哪些方面？如何促进银行改进账户服务？
答：银行结算账户管理是中国人民银行支付结算管理工作的一项重要内容。有效的银行结算账户管理，可为中央银行实施货币政策、维护金融稳定、促进经济健康发展提供有力的支持。按照适应市场经济发展、规范市场经济秩序和促进我国银行业健康发展的指导思想，自2003年起，人民银行对原有的银行账户管理制度进行了修订和完善，先后制定了《人民币银行结算账户管理办法》、《人民币银行结算账户管理办法实施细则》、《关于规范人民币银行结算账户管理有关问题的通知》、《关于严格执行人民币银行结算账户管理有关事项的通知》等一系列规章制度。 现行的人民币银行结算账户管理制度以适应市场经济发展需要为基本点，一是遵循存款人可以自主选择银行开立银行结算账户的原则，保护存款人合法权益。二是明确了开立各类银行结算账户的存款人资格，使具有结算需要的各类组织均可以开立有关银行结算账户，办理转账结算。三是设立个人银行结算账户，方便个人使用各类非现金支付工具。四是突破账户只能属地开立和管理的限制，存款人可根据需要在异地开立相应的结算账户。.
问：企业注册成立后注册资金转入银行基本账户，是否可以将注册资金全部取出来？
答：首先回答不可以，因为《中华人民共和国公司登记管理条例》有明确规定：第六十一条 公司的发起人、股东在公司成立后，抽逃出资的，由公司登记机关责令改正，处以所抽逃出资金额5%以上10%以下的罚款。构成犯罪的，依法追究刑事责任。如果是全部动用注册资金往往登记机关会认为是企业抽逃注册资金。但是，公司基本账户的注册资金可以用于公司的正常经营支出使用，比如给员工发工资、员工借支差旅费、或者是购进商品等等。
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2015年商业银行业市场未来发展趋势分析
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由于资产规模扩张速度略有放缓，净息差面临较大缩窄压力，资产质量压力较大，减值损失准备增加，利率市场化程度加深，监管规范增强，同业跨业竞争加剧等负面因素，2015年运行景气度将总体继续下行，不过银行中间业务收入仍将较快增长、成本收入比仍有一定调节空间。综合性代理与业务、咨询顾问业务将较快发展，、优先股等新型资产负债管理形式逐渐成熟，有助于银行获得新的营业收入增长点，增强银行资产负债运用能力，促进商业银行向资本节约型成长模式迈进。
(一)银行业利润增速将进一步放缓
2015年中国商业银行营业收入增速将会较2014年进一步下降，净利息收入明显放缓，利润增速将有较明显的下行。商业银行营业收入增速将放缓至9.1%左右，净利润增速(银监会口径)将同步下降至9.0%左右(上市银行利润增速将在7.4%左右)，较2013年年末及2014年第三季度末14.5%和12.7%的水平有进一步的下降。为适应行业格局变化、应对规模扩张放缓和净息差收窄带来的压力，银行将进一步大力发展各类中间业务(手续费及佣金业务)，尤其是其中的代理与管理类业务(各类、资产托管、收付委托等)以及咨询顾问业务(投资银行业务等)，并采取一系列盈余管理措施，包括压缩营业业务及管理费用、合理调节减值损失准备等，以稳定和降低经营费用开支比重。不过，由于行业净利息收入占比仍将在70%以上，净利息收入放缓对行业营业收入放缓的影响较为明显。
(二)生息资产增速较为稳定
2015年商业银行生息资产增速将总体稳定。虽然我国经济总量增长将略有放缓，工业制造业和一些高风险领域融资需求将总体疲弱，但经济结构调整释放出大量的服务业融资需求，基础设施建设项目较快推出、PPP融资模式的探索也将对部分部门融资需求放缓形成对冲。商业银行表内贷款类资金投放增速将基本稳定，投资及交易类投资将保持较快水平，银行业金融机构资产负债表温和增长，生息资产规模增速将持稳或略有下降。具体来看，银行表内投放规模将比2014年多增约1?1.5万亿，余额增速在13.5%左右。同业产品、同业市场向着规范化、标准化方向发展，监管套利空间将进一步收窄，银行同业往来资产增长或略慢于贷款余额增速。不过，为有效把握利率下行的市场机遇、灵活资金运用、优化资本配置，银行投资类业务将稳定增长。银行在2015年标准化证券配置的动力较强，投资等金融资产余额增长将保持较高水平。
综合来看，2015年银行业生息资产余额增速(基于上市银行数据)将在13.5%左右，较2014年全年13.6%的水平略有下降，但对利润增长的贡献仍在11.9%的较高水平。
(三)净息差面临较大压力
2015年，银行净息差面临较大的结构性压力。一是2014年年末非对称降息的重定价过程在2015年将对银行存量存贷款息差形成显著影响。二是新增贷款利率总体略有下行的可能性较大。在略趋宽松的货币政策和积极财政政策的引导下，2015年市场中长期利率水平将总体下行，直接融资市场的发展也将在一定程度上增强大中型企业的贷款议价能力，虽然商业银行可通过下沉信贷结构、增加贷款的方式对冲掉部分贷款利率下行的压力，但在信用风险较高，实体经济融资需求较疲弱环境下，银行风险偏好总体难以明显提高。三是我国利率市场化进程持续推进，在金融产品多元化和投资便利化的过程中，低成本存款负债增速总体较缓，银行负债成本有持续的上升压力。四是2015年存款利率浮动区间有进一步放松的可能性，存贷款基准利率也有经历再次下调的可能性。综合以上多重因素，2015年银行业净息差收窄幅度要明显大于2014年，实际收窄幅度可能在15?30个基点。按上市银行数据测算，这将拉低商业银行净利润增速约8.16个百分点(按20个基点测算，参见表2)。此外，业务的经营模式和发展速度是影响2015年银行净息差收窄幅度的不确定因素。以拓展市场份额为目的的过度竞争，会对行业净利差水平形成一定冲击。
(四)中间业务收入保持较快增长
2015年，商业银行中间业务收入将保持20%以上的同比增速，其中，代理与管理类业务(各类理财、资产托管、收付委托等)以及咨询顾问业务(投资银行业务等)是主要的收入增长点。一是随着社会财富的增加，居民和企业部门资金管理和金融交易的需求较快扩张，衍生出较多手续费和佣金相关业务需求。二是随着金融体制逐步完善，融资模式和层次日益多元化，银行非信贷业务发展总体快于传统信贷业务，银行表外类信贷业务，财务咨询业务、理财托管业务高速增长。对商业银行而言，相应的收入主要通过中间业务形式，而非息差形式实现。三是随着进口总额持续增长、&一带一路&战略的推进、自贸区在全国多省市开设，国际结算及融资业务将明显扩张，相关手续费业务也将实现快速增长。此外，从银行内部制定经营策略的角度来看，大部分银行在净息差收入增长放缓期将中间业务作为支撑利润增长的重点，这也是形成银行中间业务收入高速增长的内生性驱动因素。以上市银行为例，2015年中间业务收入同比增速将保持在21%的高位，绝对额多增可能达到1700亿元左右，将首次高于净利息收入同比多增规模(约1000亿元)。中间业务收入对利润增长的贡献度将从%，上升至%，超过净利息收入3.75%的贡献度。银行业营业收入结构将呈现较大变化，非息收入占比将提升至28%左右。
(五)费用支出管理能力较强
2015年，银行业费用支出管理仍将对利润形成一定贡献。业务及管理费支出增速将略慢于营业收入，但其它附加支出相对比重将有所上升。总的来看，我国银行业对费用支出的管理能力较强。以上市银行为例，费用收入比在近年有持续下降的趋势，2015年这一比例将趋于30%，这将为行业利润贡献约1.1个百分点的利润增速。员工绩效、经营效率持续提升是形成这一现象的技术改进型因素。各家银行在面对市场化竞争压力时主动降低费用开支、主动调整人资薪酬制度、增强创收能力是形成这一现象的管理改进型特征。不过，在中长期，中国银行业费用收入比有温和上升的压力。这是由于中国银行业的主营业务对象正在从成本费用节约型的大中型企业贷款业务向理财、资管、投资银行、小企业贷款等高成本费用、高智力密集度的业务转移。其附加费用支出虽然绝对规模仍较小，但同比扩张非常快。其增长态势总体与业务及管理费支出呈较稳定的比例关系。不过，这一比例总体逐年上升，从2010年3%的水平逐步上升至%的水平。这一科目总体上可视为银行的未归类综合经营成本，在行业竞争加剧的环境下，其相对业务及管理费的比重仍有上升的可能。鉴于其绝对变化仍较小，粗略估计其比重在2015年上升至业务和管理费用8%的水平，其在2015年对利润的负面贡献在0.6个百分点，略低于前两年的水平。
(六)拨备压力有所上升
2015年，我国银行业面临的不良贷款压力仍然较大，是运营成本的主要压力来源。预计关注类和逾期贷款的较快上升的趋势将惯性延续，不良贷款新增额将进一步增加。由于实际信用成本上升，银行业资产拨备比例有必要进一步增加，这一过程将对银行利润增长产生较明显的负面影响。按2015年资产减值损失准备比例较2014年微幅提高至0.29%计算，拨备计提一项即会对行业利润增长(基于上市银行数据)形成约3.1个百分点的负面影响，较2014年负2.1个百分点、2013年负1.7个百分点的水平进一步扩大。关于这一主题，本文下一部分将有进一步的详细分析。
资产质量依然存在下行压力
受中国经济增速持续放缓的影响，商业银行不良贷款余额和占比延续近年来的上升态势，且幅度有所扩大。2015年，宏观经济继续在&新常态&下运行，以小微企业为代表的实体经济企业信用风险状况仍难有明显改善，银行业不良贷款惯性增长的趋势可能延续到2015年下半年。不过，政策支持和银行自身定价能力的提升有利于贷款发放平稳运行，并使资产质量处于可控范围。预计2015年全年不良贷款余额增长与2014年持平，不良贷款率可能上升0.2-0.3个百分点，至1.5%-1.6%的水平。
(一)企业资产质量波动仍将主导银行不良贷款运行
2015年，工业产品价格整体低位运行、PPI负增长和工业领域通缩态势难以在短期内逆转，微观主体经营状况和盈利能力改善的余地不大，企业信用风险暴露仍是商业银行不良贷款增长的主因。
一是内外需不足对小微企业的影响持续发酵。2014年下半年已经出现小微企业风险由长三角、珠三角向环渤海和一些内陆省份扩散的趋势，未来小微企业贷款风险所涉及的范围可能进一步扩大。而在风险隔断机制缺失的情况下，关联企业的联保互保行为极易造成连锁反应，对单个企业风险形成放大效应。二是产能过剩行业风险向上下游产业蔓延。随着产能过剩行业经营环境的不断变化，处于产业链上下游的企业也将受到波及，尤其是受到大宗商品价格下跌的影响，本来就受制于产能过剩而业绩下滑的资源型和贸易流通型企业风险将继续显现。三是贷款质量走势存在不确定性。房地产市场在经历了2014年价平量减的走势后，未来不同地区分化的趋势将更加明显，特别是三、四线城市的市场波动可能加剧。虽然较低的抵押率保证了按揭贷款质量的总体稳定，但部分中小型开发商因资金回笼放缓而发生违约的可能性则有所提高。四是地方政府性债务质量可能出现波动。2015年初，存量地方政府性债务的甄别工作将告一段落，未来以平台为代表的地方政府及其关联主体的融资将出现信用分化。其中被甄别确认的债务质量预计将继续保持稳定，而未被甄别确认的债务风险则主要取决于融资主体本身的信用状况，从目前情况看，这部分债务质量有出现波动的可能。
(二)关注和逾期贷款较快增长推动不良贷款惯性走高
2014年，关注类和逾期贷款的较快上升表明未来商业银行资产质量仍有下行压力。目前上市银行关注类贷款平均迁徙率已经上升至20%左右的高位，与2010年13%的水平相比增长了近7个百分点，显示关注类贷款有加速下迁为不良贷款的趋势。从逾期贷款的情况看，上半年上市银行逾期贷款增长2381亿元，同期不良贷款增长为771亿元，逾期贷款与不良贷款之间的差额已经由2009年的-9亿元扩大到3405亿元。这种差异在一定程度上反映出，商业银行在经济增速放缓时期对逾期贷款的展期和重组趋于保守。根据监管规定，贷款逾期90天以上需列入不良，如果未来逾期贷款和不良贷款间差距持续扩大，则随着逾期时间的增加，将有大量逾期贷款形成不良。总体来看，即使未来这两类贷款持续上升趋势有所改变，受滞后性影响，商业银行不良贷款增长也将至少保持6-9个月。
(三)调控和改革有助于缓解资产质量下行压力
2014年以来推出的一系列针对性政策措施已经开始发挥正面的政策效应，2015年有关部门将继续提高对信用风险的重视程度，进一步改善市场和监管环境，这有助于商业银行资产质量的稳定。
一是实体经济企业融资成本高企的问题有望得到改观。随着货币市场流动性状况的好转和对高成本非信贷融资监管的加强，信贷市场价格已出现下降态势，这将有效降低实体经济企业的融资成本和财务压力，推动其信用状况回升。二是房地产市场有望企稳，房地产贷款系数上升。预计未来较为宽松的房地产政策环境不会改变。虽然政策难以彻底改变房地产市场的供需状况，但能为市场的结构调整争取时间和空间，有利于房地产贷款总体质量的稳定。三是地方政府负债体制改革将减轻未来资产质量下行的潜在风险。地方政府负债体制改革和存量债务甄别工作的完成，对逐步化解融资平台潜在风险，维持平台贷款平稳运行意义重大。未来即使有部分平台出现风险，其结果的可预计和可控制性已明显提高。
(四)较强的内部化解能力有助于控制不良贷款增长
未来资产质量的波动仍不可避免，但从商业银行自身的角度来说，相对稳定的盈利能力和较高的拨备水平为消化不良贷款压力提供了保障。一方面，2015年商业银行生息资产将保持较快增速，即使有息差下降和成本上升等不利因素的影响，行业盈利水平仍能实现小幅提升，为不良贷款的处置提供充足的财务资源。另一方面，随着不良贷款得增加，贷款核销政策有望进一步放松，未来商业银行将继续合理运用拨备资源，加大使用拨备核销贷款的力度，使相对较高的拨备覆盖率和拨贷比向监管要求的正常水平回归，从而改变目前不良贷款和拨备&双高&的局面。
总体来看，2015年商业银行资产质量有继续下行的压力，但政策层面的支撑以及银行业自身存在的一系列有利因素对资产质量的稳定有正面作用。如果2015年下半年GDP增长形势趋于好转，不排除不良贷款率增幅较快趋稳的可能性。
银行业经营格局明显变化
2015年，中国经济进入&新常态&，金融体制改革进入&深水区&，银行业经营格局总体变化会较大。营业收入结构、资产结构、业务发展模式、社会融资环境的变化对商业银行的利润驱动因素将产生较明显的影响。
银行业差异化竞争的格局将进一步明确：一是负债基础扎实、综合化服务能力强、差异化创新速度快的银行将在存款和负债成本竞争中领先。二是社会融资成本总体趋降，意味着资产端定价能力更高和风险识别能力更强的银行将更具优势。三是更多的民营银行参与到中国金融业的舞台，行业竞争程度将明显提高。银行业金融机构将面临市场化程度提升带来的较明显的，对于经营利润率的冲击。四是新时期商业银行创新意识和创新能力对经营绩效的影响将较为明显。合理运用自身资源，调整经营模式、适应经济转型、灵活运用电子化信息化技术、开展市场化改革的银行，将获得更大的市场份额和更高的定价水平。
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据前瞻产业研究院发布的《年中国社交网络行业发展...股票/基金&
从上市银行年报看存贷款流向
&&&& 去年闹了一场“钱荒”，让各界对银行的存贷款动向特别敏感。有人问，目前商业银行的存款都去哪儿了？这不光是业界想了解的事，也是投资界想问的话题。为此，杨飞先生根据上市银行的年报数据，梳理了去年银行存款的流向及原因，发现去年银行一般性存款、特别是储蓄存款增速大幅放缓，银行业整体资金来源稳定性降低。这说明什么呢？值得思考。
　　――亚夫
　　银行存款业务出现新特点：1.一般性存款增速下滑态势明显；2.储蓄存款增速明显下滑；3.定期储蓄存款增速明显下滑；4.同业存款（非银行金融机构）大幅增长；5.中型银行存款付息率畸高。
　　银行存款分流原因及流向：1.资金流向多元化已成为个人金融资产配置的突出特征；2.资管规模高速增长持续分流存款；3.互联网理财创新加剧储蓄存款分流。
　　未来一段时期，银行存款理财化、脱媒化的大趋势难以逆转。在这种条件下，商业银行应顺大势、抓主流，把握新市场环境下社会资金流动的规律，积极应对金融改革创新对银行存款的分流。
　　银行存款业务出现新的特点
　　1.一般性存款增速下滑态势明显
　　从近十年的数据看，上市银行（包括工、农、中、建、交五家大型银行和招行、民生、中信、兴业、光大、华夏、浦发、平安八家中型银行）一般性存款增速总体下滑的趋势十分明显，十年累计下降10.6个百分点，平均每年下降约1个百分点。2004年，上市银行一般性存款增长20.4%；年，降至16.5%左右；2009年，国家实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，市场资金充裕，上市银行存款大幅增长，但随后迅速回落，存款增长下滑的总体趋势并未发生改变。年，存款增速降至12.5%；2013年更是进一步跌至9.8%，属近十年来最低水平。
　　从2013年看，上市银行一般性存款增速普遍放缓。大型银行增长8.5%，同比下滑2.3个百分点；中型银行增长14.3%，同比下滑4.1个百分点。其中，工行、建行、农行存款增长较慢，分别仅为7.2%、7.8%和8.7%；兴业、光大、建行存款增速放缓幅度较大，同比分别下降了15.1个、8.6个和5.8个百分点。中行2013年存款增速同比提高6个百分点的原因在于，其2012年存款仅增4.04%，低于大型银行平均值7个百分点。
　　2.储蓄存款增速明显下滑
　　2013年，上市银行储蓄存款增长8.7%，同比下降5.3个百分点，少增9375亿元；对公存款增长10.5%，同比下降1.5个百分点，少增743亿元。储蓄存款增速降幅明显大于对公存款。
　　从各行情况看，大型银行储蓄存款增速全部趋缓，同比平均下降5.4个百分点，农行、建行、工行分别下降了6.3个、6个和5.9个百分点。中型银行储蓄存款增长出现分化，兴业、浦发、招行同比分别大幅下降15个、12.1个和10.6个百分点，其中招行储蓄存款全年仅增4.6%，为各行最低。
　　(,)储蓄存款增速不减反升，同比提高5.6个百分点，也是唯一一家储蓄和对公存款增速同比“双升”的上市银行，主要原因是中信银行2013年加快了网点零售化转型和机构建设速度，全年新建网点189家，同比增长21.2%，个人客户数量增长17%，零售业务市场地位明显提升，储蓄存款增速和零售业务占比均达到该行历史最高水平。光大、华夏两行储蓄存款增速同比大幅提高的主要原因在于，其2012年储蓄存款增速基数较低，低于当年中型银行平均值10个百分点左右。
　　3.定期储蓄存款增速明显下滑
　　2013年，上市银行定期储蓄存款增长7%，同比下降7.5个百分点，少增8383亿元；活期储蓄存款增长10.8%，同比下降2.4个百分点，少增991亿元。定期存款增速降幅明显大于活期存款。
　　从各行情况看，大型银行定期储蓄存款增速均大幅放缓，同比平均下降8.2个百分点，建行、交行分别下降了13.9个和10.4个百分点，尤其是建行全年仅增长1.5%，为各行最低。中型银行定期储蓄存款增速也普遍放缓，兴业、招行同比分别下降20.7个和10.5个百分点。
　　中信银行同比提高2.7个百分点，也是唯一一家定期和活期储蓄存款增速同比“双升”的上市银行。(,)定期储蓄存款增速同比大幅提高的主要原因在于，其2012年定期储蓄存款负增长0.4%，低于当年中型银行平均值近23个百分点，数据波动明显。
　　4.同业存款（非银行金融机构）大幅增长
　　2013年，上市银行同业存款余额9.11万亿元，负增长0.7%。但若剔除同业存款中银行同业的数据，则发现非银行金融机构同业存款出现大幅增长。2013年，上市银行非银行金融机构同业存款余额4.8万亿元，增速19.9%，同比提高11.6个百分点，多增4885亿元。其中，大型银行增速相对较慢，平均增速7.4%，建行、农行分别增长3.8%和3%，工行则减少了3.3%。中型银行非银行金融机构同业存款迅猛增加，平均增速高达49.3%，中信、兴业增速均超过80%，华夏、招行均超过60%。
　　5.中型银行存款付息率畸高
　　2013年，大型银行加强了同业负债结构的优化和同业存款价格的管控，有效控制了资金成本，存款付息率显著低于中型银行。从一般性存款看，大型银行付息率1.92%，中型银行2.23%，高于前者31BP；从同业存款看，大型银行付息率2.87%，而中型银行高达4.47%，高于前者160BP。
　　综合以上分析可见，2013年上市银行一般性存款增长延续了近十年的下滑趋势，同时增速跌至十年最低。其中，储蓄存款、特别是定期储蓄存款增速明显放缓，同比分别少增9375亿元和8383亿元，而对公存款增速降幅较小。2013年，上市银行非银行金融机构同业存款大幅增长19.9%，同比多增4885亿元。其中，中型银行迅猛增长49.3%，同时存款付息率明显较高。
　　银行存款分流原因及流向
　　1.资金流向多元化已成为个人金融资产配置的突出特征
　　作为个人财富持有的一种形式，储蓄存款具有交易职能、预防职能和投资职能。随着我国金融市场体系和金融工具的不断完善，可供选择的投资渠道不断扩宽，城乡居民投资理财意识不断提高，具有投资职能的储蓄存款转化为各类资产管理产品的投资持有，资金流向多元化成为我国个人金融资产配置的重要特征。
　　一方面，个人财富的快速增长和投资理财意识的不断增强，是储蓄存款转化为各类投资理财产品的内在动因。根据瑞信研究院发布的《全球财富报告2013》，自2000年以来，中国人均财富几乎翻了两番，从5700美元升至2013年的2.22万美元。中国拥有100万美元财产的百万富翁达到112.3万人，拥有5000万美元财产的富人数量仅次于，超出其他所有国家。当国内个人财富水平累积到一定程度、预防性需求得到充分满足后，对金融资产的增值性要求会显著提高，对资产管理服务需求的迫切性会明显增强。这时，储蓄存款这种基础性的金融产品在资产配置中的占比会逐渐降低，而可支配收入中用于投资理财的资产占比会明显增加，资产管理产品对存款的替代性作用也将随之不断强化。
　　另一方面，我国金融市场的创新发展和未完全市场化的存款利率，是促使储蓄存款向投资理财产品转化的外在动因。近年来我国多层次金融市场体系不断完善，银行理财市场、货币市场、债券市场、股票市场、市场、基金市场和（）市场的规模日益壮大，产品创新层出不穷。投资渠道的持续拓宽以及各类资产管理产品平均收益率的提升，满足了人们多元化的金融资产配置需求和资产增值需求，同时也为存款的加速转化提供了重要渠道和空间。
　　此外，在实行上限管理的框架下，存款利率水平并没有反映出市场对资金真实的需求程度，且受通胀影响，存款负利率现象时有发生，导致存款收益在各类投资产品中并不具备竞争力。投资者更愿寻求其他收益较高的投资理财产品替代存款。普益财富统计显示，2013年国内银行个人理财产品平均到期收益率达4.56%，高于一年期定期储蓄存款约130BP。如果将银行理财产品视为突破存款利率管制的尝试，则可看出存款利率的抑制仍然存在，并未体现出市场对资金的真实需求，因此必然要面临较强的分流压力。
　　2.资管规模高速增长持续分流存款
　　随着我国金融体系多元化建设的不断推进，特别是2012年以来一系列放松资产管理行业管制政策的出台，国内资产管理市场组织结构渐趋复杂，大资管特征不断强化，多种资产管理业务进入了“从无到有、从小到大”的快速成长期。
　　从机构参与者的角度看，包括商业银行、信托公司、保险公司、证券公司、基金公司、资产管理公司等各类金融机构都在不断加大对资产管理市场的“跑马圈地”，形成跨业竞争与合作并存的金融大资管格局。从业务范围角度看，我国资产管理业务从单一的存款类产品，发展为包括银行理财、信托、保险、基金、资管等在内的多种资产管理类产品。年，这五大资管产品规模由7.49万亿元迅速增至38.96万亿元，年均复合增长率高达31.6%。其中，银行理财、信托分别实现了年均62.4%和49.9%的高速增长，券商资管近两年也出现了226%的迅猛扩张。
　　资管产品的快速扩张造成银行存款的持续分流。从增速对比看，近年来资管的规模扩张速度明显加快，而存款的增速则越来越慢。年，五大资管的年均复合增长率是银行存款的2倍，且二者增速之差由年的10个百分点左右扩大到近三年的30个百分点以上。
　　从规模对比看，自2009年起，五大资管的规模比重不断上升，而存款的比重不断下降。到2013年，资管比重已由20%左右增至36.1%，存款比重由80%左右降至63.9%。
　　3.互联网理财创新加剧储蓄存款分流
　　2013年以来，阿里巴巴、腾讯、百度三大互联网巨头与基金公司合作推出余额宝、理财通、百发百赚等互联网理财产品。这些产品不仅具有即时支付或提现功能，而且还通过与货币基金的对接实现资金增值，较好兼顾了流动性与收益性，受到了市场的热烈追捧。
　　以余额宝为例，2013年6月支付宝与天弘基金合作推出这一产品，其原理是支付宝用户将资金转入余额宝后即自动购买天弘增利宝货币基金，从而可获得数倍于银行活期存款的回报，同时用户亦可随时使用余额宝里的资金进行消费或提现。余额宝1元起购，、转入和转出均不收取任何费用。余额宝上线后规模迅速扩大，最初十余天内日均申购额达3.67亿元，日均开户数达13.98万户。截至2014年3月末，余额宝用户超过8100万，规模为5413亿元，户均持有金额6683元。余额宝自成立以来平均年化收益率达5.2%，为用户累计实现收益75亿元。
　　余额宝凭借其特有的收益性、流动性优势和渠道便利优势，在较短时间内吸引了大量客户资金的涌入，并形成了强大的示范效应，带动了一大批互联网理财产品的创新。这些产品的问世为银行存款“搬家”搭建了便捷的通道，尤其造成了银行储蓄存款的快速分流。从2013年各月的数据看，前5个月大型银行储蓄存款仍同比多增2004亿元，但余额宝6月上线后，储蓄存款增速开始持续下滑，此后平均每月同比少增1200亿元以上，到12月末，全年累计少增6860亿元。
　　综上，从存款流动的第一个层级看，近年相对高收益的银行理财、信托、保险、基金、券商资管等快速发展，造成银行一般性存款（主要是储蓄存款）持续分流，而2013年互联网理财的蓬勃发展为存款分流又提供了一个便捷通道，加速了储蓄存款的流失。
　　从存款流动的第二个层级看，保险、货币基金、余额宝理财等资金主要以同业存款的形式又回到了银行体系（中型银行为主），形成一般性存款到同业存款的流动，同时显著抬高了银行的资金成本率；银行理财、信托、券商资管等资金则主要流向了工商企业、基础产业等实体经济，其中一小部分又形成对公存款回到银行体系。因此可大致匡算，2013年上市银行少增约1万亿元存款（储蓄+对公），有近4900亿元以非银行金融机构同业存款的形式回流，有5100亿元左右的资金基本流出银行体系。
　　银行存款业务如何稳健发展
　　未来一段时期，银行存款理财化、脱媒化的大趋势难以逆转。在这种条件下，商业银行应顺大势、抓主流，把握新市场环境下社会资金流动的规律，积极应对金融改革创新对银行存款的分流，以更开阔的视野和思路、更有竞争力的产品和综合服务，提升社会资金的吸纳能力和汇集能力。具体而言，就是要通过“开源”、“节流”、“承转”这三大手段，保持存款业务的稳健发展。
　　1.开源
　　开源是实现存款稳定增长的不竭动力。一是开拓业务源，以源头性业务为抓手，加大对基本账户和结算性账户的拓展力度，集群化、批量化挖掘存款资源。二是开拓客户源，以大数据应用为支撑，通过公私联动、精准营销和产品创新，扩大有效客户、优质客户数量。三是开拓市场源，加快网点转型，强化网点营销服务职能，提升对潜力市场的辐射力和存款竞争力。
　　2.节流
　　节流是保持存款稳定增长的必要之举。
　　一是客户关系为本，做好客户关系及资金流向的监测和数据挖掘，在信息利用上变被动发起为主动推送，提升客户需求响应的及时性和有效性，维护好客户关系。
　　二是产品创新为王，围绕客户资金链条进行全产品开发，突出“产品为王”的创新和竞争理念，凭借有竞争力的产品和增值服务绑定客户需求，增强客户黏性，提高客户存款留存率。
　　三是客户体验为媒，着眼于崛起的良机，吸收运用互联网思维，变革客户服务理念和模式，进而达到增加活跃客户、提高资金吸纳能力的目的。
　　3.承转
　　承转是保持综合的“救命稻草”。面对存款分流的大趋势，即使最终难以留住客户存款，还可以通过理财和大资管等综合金融服务，承接客户分流、转出的资金。
　　一是强化存款和理财产品的良性互动发展，以专业的投资管理服务满足在客户资产增值服务需求，提高客户满意度和忠诚度，从而稳定客户存款，吸收客户资金，实现存款与理财的协同和可持续发展。
　　二是做大客户金融资产服务总量和流量，把握金融市场改革深化和居民收入增长的有利条件，大力发展金融资产服务业务，在聚集和沉淀客户资金的同时，壮大中间业务收入。
　　三是加快投行、基金、保险等资管业务的发展，顺应大资管时代下客户资金流动的规律，形成商行与各资管版块的发展合力，满足客户全方位资管需求，扩大多元化盈利来源。
　　（作者单位：中国(,)城市金融研究所）
（编辑：舞哲）
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