各位高手，下个月开始我想基金定投，买工行或者中行的哪个基金比较好，谢谢大家。
11-06-27 & 发布
首先纠正一个概念，工行或者中行本身是不发行基金的，他们只是基金公司的销售渠道，楼主定投基金的话，选择工行是比较好的，因为他们一来网点多，办理业务方便，二是工行属于最早开始基金定投业务的银行之一，现在无论是数量上还是服务上都是有明显优势，几乎市场上可以定投的基金在工行都可以找到，另外，最近市场不稳定，你可以投资指数基金或者混合型基金。
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[原创]巧买保险，循环存款，基金定投，充分利用信用卡——分享我的工薪理财经验
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[原创]巧买保险，循环存款，基金定投，充分利用信用卡——分享我的工薪理财经验
现在理财的话题是越来越热了，我也来分享一点我的理财经验吧——不一定适合每个人，大家就算作个参考吧。也希望能抛砖引玉，请各路高手多多指点。
先说说保险吧。
我和LP都在公司工作，收入尚可，除了社保之外公司还提供了一些补充的医疗和意外保险。所以我们现在在保险方面额外的投入不多，只买了一点大病保险。至于全面的保障，我有自己的想法。
虽然我们现在都还年轻，但是已经不得不为将来的银发生活作出规划了。现在很多保险公司都有各种各样的养老保险或者投资性质的养老保险，我却没有选择它们。为什么呢？
其实无论各种保险公司如何包装、宣传他们的养老保险和投资保险产品，从本质上讲，你交给保险公司的钱总是被分成了三部分：一部分钱用来买了你的保障（比如意外身故保险金）；第二部分钱是保险公司的“手续费/劳务费/辛苦费”；省下的第三部分钱才被用来投资、增值，作为数十年之后你的养老金。
前面说了，我和LP现在的公司都提供了比较完善的保险保障，所以我不太需要在这方面投入更多了。就算我们想要为自己购买更多的保障，我也是倾向于购买比较单纯的保障性保险，而不是所谓的“投资型”保险。这个就是我说的“巧买保险”。
如果去掉了“保障”的部分，这些养老保险、投资保险所宣传的投资功能又如何呢？我的意见是，不如自己拿来投资。首先，免去了保险公司的“劳务费”，这个本身就是一笔收益。
其次，国内寿险公司的投资渠道受到比较严格的限制，只能用来投资储蓄、国债、央行票据、低风险的基金等等。这些东西咱们自己也可以直接投资，不一定非要“麻烦”保险公司。
说到了“储蓄”，大家都觉得现在利率很低，还要扣利息税，再加上通货膨胀率，有人甚至说现在实际上已经是“负利率”了。但是，关键的一点是，如果要想保证本金的绝对安全，并获取一定的收益（虽然不高），储蓄几乎是唯一的选择（另外的选择还有国债，其实和储蓄也差不多，后面我再说）。
那么作为普通的工薪族，我们应该如何储蓄呢？大家都知道定期储蓄比活期储蓄利息高，越长的定期利率越高。但是长期的定期存款要是临时需要用钱的时候又不太方便——提前支取的话就变成活期了。我的办法是“循环定期存款”——每个月从收入中拿出固定的一笔钱，存5年定期（现在最长的定期），并且设置为“自动转存”，转存也是5年。这样坚持下来，满5年之后，你在每个月都会有一笔定期存款到期。如果需要就可以取出来，如果不需要的话就会自动转存了——这样既保证了资金存取的相对灵活，又可以获取最高的存款利息。就算你现在是刚刚参加工作的年轻人，每个月只能拿出一点点钱来储蓄，长期坚持，积少成多，最后的收益也是相当可观的。
举个简单的例子，如果每个月存300元，都是1年定期（税后收益1.8%），坚持15年的话，得到的收益就是7000多元。如果存5年定期，受益就是更多了。很多养老保险都会用一些数据忽悠客户，比如说：每月存款XXX元，多少年后，给付保险金XX万元。乍看之下这个“xx万元”很是诱人，其实如果你把同样的钱用循环定期存款的方式放进银行，最后拿到的钱绝对比保险给你的多。这两者之间的差额，就是前面说的保险费用里面的第一部分（保障金）和第二部分（保险公司的“辛苦费”）。
随着工作年限的增长，你的收入也会增长，每个月的存款自然也可以相应增加。设想一下，如果你工作25年，存款25年，那么当你25年之后退休的时候，就可以按月领取你自己存下的“养老金”，按部就班地领上25年！其实这个方法也不新鲜，银行早就有“零存整取”的存款方式了，但是我这种方法的利率比银行的“零存整取”利息要高的多。而且如果真的有什么临时的情况，我可以自由决定取出一部分存款，或者隔一两个月不存钱。而“零存整取”就没有这么方便了。
“循环存款”的另外一个好处就是可以抵御利率变动的风险。过去的十几年中国的储蓄利率已经降到了很低的程度，从最近的加息开始，大家普遍认为中国已经进入了新的加息周期。很多人怕麻烦，不原意每个月存钱（其实用网上银行一点都不麻烦），宁愿把一大堆钱都放在活期存折上，凑够一笔“整数”才去存定期。这样万一你存款之后不久利率再次上调，你就面临着利息收益的损失。而采用“循环存款”的方式，等于把存款的时间点分散开了，也就减少了利息可能上涨带来的风险。
前面说了国债，大家都有印象，每次发行新的国债的时候，新闻里面都会说“大批老年市民彻夜排队抢购国债”。其实买国债大可不必这么麻烦，通过网上银行，买“银行柜台销售的记帐式国债”，或者最新的“储蓄式国债”，足不出户就可以投资国债了。具体内容这里就不说了，大家去银行的网站上了解一下吧。
储蓄和国债的根本目标是保证本金的安全，并获取可以预期的固定收益。要想赚更多的钱，就要进行更高风险的投资。我以前也曾经是过投资股票，但总是运气不佳，从来没有赚过钱。后来我就看中了股票式基金。基金的绝对收益没有直接炒股票那么高，但是风险相对要小一些，而且长线投资，不用你自己每天关心行情——有基金经理替你操心呢。
作为工薪族，我手里并没有一大笔闲钱拿来投资，所以我买基金也是每月拿出固定的金额，做“定期定投”。这种方式的两个优点：一是积少成多，二是分散风险（谁有本事总能在最低点买入，最高点卖出呢？）。
说到“定期定投”，现在媒体上总是宣传，某某银行、某某基金推出了定期定投的投资方式，定期从你的帐户上扣款。其实这里面有一个误解——“定期定投”不一定非要银行和基金公司支持。如果和银行或者基金公司签订了“定期定投”协议，就和这家银行、这支基金捆绑在一起了，丧失了自己选择的灵活性。
我的“定期定投”和我的存款一样，全凭自己操作——为了自己未来的幸福生活，干嘛非要人家帮你“强制投资”呢？现在股票式基金有一大把，如何选择呢？我采用的是比较懒人的方法：看基金历史数据，选历史业绩比较好的几只基金，每个月轮流买上一些。要是想再简单一些，还可以买那种“基金宝”，相当于是基金上面的基金。
另外各种基金在费率上面也有一些细微的差别，有些基金通过基金公司或者特定银行的网站直接购买手续费有优惠。另外还有很多基金，持有期长的话赎回费率也有优惠，甚至完全没有赎回费用，这种基金就比较适合长期投资（赚养老金不就是要长期投资吗？）。还有一些基金有“前端收费”和“后端收费”两种方式，如果采用“后端收费”的方式，买基金的时候完全没有费用，以后赎回（卖出）基金的时候才收钱，如果持有期足够长，这个费用也优惠掉了。
基金的收益到底有多少呢？今年上半年股市正好由熊转牛，基金收益大好，可能不足以作为基金收益的参照。给大家一个另外的例子吧：我买基金大概是从2004年底开始的，那个时候股市大概还在1300点左右；到了2006年初的时候，股市还是1300点左右，期间还曾经跌到过900多点，在股市上赚钱的人可不多。但是那个时候我手里的股票式基金已经有超过10%的收益了。
除了定期存款和投资之外，大家通常都会在自己的账户上留下一些活期存款，再加上手里的现金，应付日常的各种花销。这里面其实也可以做出一些文章来的。
首先是活期帐户上的准备金，我会买成“货币市场基金”，“货币市场基金”人称“准活期”，现在的收益率大概比一年定期存款高一点点（1.8%到2.0%之间），赎回的话1-2天就到帐了，足以应付一般的需要。2万块钱的货币市场基金，放上一个月收益就可以有30多块，而如果存活期的话收益还不到10块钱——收益率3倍的差别可不小啊。
钱都放在银行，买了基金，平时花钱怎么办呢？最后的一招就是信用卡了。信用卡的好处就是透支消费，花银行的钱，而把自己的钱留下来去投资。现在国内各大银行都推出了各种信用卡，而且大多可以通过一定的消费（比如一年内刷满5次，或者刷够5000元，门槛很低的）免去信用卡的年费，这样对于聪明的持卡人来说，信用卡就完全是一种免费的金融工具了。
比如我每个月要花5000块钱，如果我直接把这些钱取出来，以现金方式花掉，那一分钱的收益也不会有。如果我尽量使用信用卡（能刷卡的地方都刷，能不用现金就不用），可能能省下4000块钱的现金。如果用这些现金买成货币市场基金，也能小有收益呢。
当然，用信用卡也是有窍门的。关键就是随时掌握自己的额度（记账是个好方法，我一直用EXCEL记帐，坚持7年了。从去年开始用一款软件叫做“”，两个配合可以完全满足我的需要），额度要用足，但是千万不要用“爆”；每个月都要足额还款，但是绝不多还一分钱（信用卡上面的余额是完全没有利息的）。比如我5月份刷卡花了5000元，这笔钱我需要在6月25日之前还款；我在6月1日到25日之间又刷了4000块。按照我的习惯，我一般都在20日左右还款，但是都是严格按照上个月的花销还，绝不多还一分钱（当然也不要少还钱，要不然贷款利息可是大大的！）。剩下的钱多留在我自己帐户里一天，我就能多一天的收益。
信用卡的好处当然不仅是免息贷款这一点，更重要的是可以逐渐积累你个人的信用记录。随着中国整体的个人信用体系不断完善，保持良好的个人信用记录会有越来越大的好处。以后甚至信用度高的人，贷款利息都可以比别人少一些，这个就是后话了。
最后再补充一点：很多人说，工薪族没有时间和精力理财。其实我上面说的各种方式基本上都是通过网络银行完成的，根本不用去柜台排队。每个人都可以试试的。
上面就是我作为一个工薪族的理财经验，欢迎各位高手指点。
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Re: [原创]巧买保险，循环存款，基金定投，充分利用信用卡——分享我的工薪理财经验
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Re: [原创]巧买保险，循环存款，基金定投，充分利用信用卡——分享我的工薪理财经验
招行 Young卡工行 牡丹学生卡
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Re: [原创]巧买保险，循环存款，基金定投，充分利用信用卡——分享我的工薪理财经验
好长，有钱的话就都搞定拉~~~
06.08：民生V金，& &15K。
06.09：兴业V普，& &12K。
06.09：广发真情，& &8K。
06.09：招行MSN，& &10K。
07.02：深发沃尔玛，10K。
建行，交行，光大正在办理中！
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Re: [原创]巧买保险，循环存款，基金定投，充分利用信用卡——分享我的工薪理财经验
中行：几年前公司办的，烂就一个字，销了它。兴业：V普6k招商：Ctrip，2K说，销浦发：V金10k建行：M普8k& & &&&
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Re: [原创]巧买保险，循环存款，基金定投，充分利用信用卡——分享我的工薪理财经验
人人享受“喜刷刷”
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Re: [原创]巧买保险，循环存款，基金定投，充分利用信用卡——分享我的工薪理财经验
必须一顶！
现有：工行国际M金：20k工行 人贷金：10k广发真情M金：10k建行龙双V普：8k目前行动：结束申卡和冲金，好好用卡。
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Re: [原创]巧买保险，循环存款，基金定投，充分利用信用卡——分享我的工薪理财经验
牛人，收藏下来慢慢看。
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Re: [原创]巧买保险，循环存款，基金定投，充分利用信用卡——分享我的工薪理财经验
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Re: [原创]巧买保险，循环存款，基金定投，充分利用信用卡——分享我的工薪理财经验
这个应该收藏的……粉强
但是想提个问题：LZ工薪族的定义是啥，年收入的范围是多少？
中信 M金&&49K
招行 MSN 4K& &携程（普） 4K&&京彩卡（金）4K
建行 大众龙卡（金） 10K& &龙双V（金） 10K
交行 Young-Power V白（纯粹为了好看，销）&&刘翔V 附属卡
农行 公务员卡15K（金）&&金穗（金）
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Re: [原创]巧买保险，循环存款，基金定投，充分利用信用卡——分享我的工薪理财经验
有余钱可以试试的
你的世界 从此无界
卡不在多 够用则可
V&M&AE&CUP
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Re: [原创]巧买保险，循环存款，基金定投，充分利用信用卡——分享我的工薪理财经验
这个应该收藏的……粉强
但是想提个问题：LZ工薪族的定义是啥，年收入的范围是多少？
靠每月工资生活的，没有大笔外快或者股东收益之类收入的，都应该算是工薪族吧？
余钱多可以多投资，余钱少可以少投资。不过，不投资的话口袋里面的钱肯定会越来越少的。
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Re: [原创]巧买保险，循环存款，基金定投，充分利用信用卡——分享我的工薪理财经验
已有卡：交行太平洋，中行长城公务，民生世界杯/金竹/太平洋百货，广发真情
拟销卡：工行AE
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Re: [原创]巧买保险，循环存款，基金定投，充分利用信用卡——分享我的工薪理财经验
理财高手，一定要多学习学习，谢谢分享！
工行多币M金
建行欧旅M白
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Re: [原创]巧买保险，循环存款，基金定投，充分利用信用卡——分享我的工薪理财经验
看完有收获，于情于理都应该顶一下
中信 13.5k-
我最喜欢工行卡，可是工行给我额度最低！！！
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Re: [原创]巧买保险，循环存款，基金定投，充分利用信用卡——分享我的工薪理财经验
不懂这个循环定期怎么操作。每个月都要去开一个定期账户吗，那银行还不把我乱棍打出来 ???
&a href = &/ref/usr_benoit5460/minisite/cardjoin/cardjoin.htm& target=&_blank&&免费办理信用卡&/a&
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Re: [原创]巧买保险，循环存款，基金定投，充分利用信用卡——分享我的工薪理财经验
不懂这个循环定期怎么操作。每个月都要去开一个定期账户吗，那银行还不把我乱棍打出来 ???
可以用“定期一本通”，或者很多银行都有的那种“多户卡”，就是一个账户/一本存折，里面可以记录很多笔定期存款的。
我是通过网上银行操作的，工行、招行都没问题。
就算你去银行，人家也不至于打你出来吧？送上门的生意都不作？
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Re: [原创]巧买保险，循环存款，基金定投，充分利用信用卡——分享我的工薪理财经验
LZ这个循环定期存款是不是每个月你要存多少钱进去都可以是吧,如果我存5年,那这5年是不是只能存不能取呀?那跟零存整取有什么差别呢??还有这个自动转存什么意思??
嘿嘿~~~不好意思实没理过财所以看得有点晕晕~~~~
我选择,我喜欢!
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Re: [原创]巧买保险，循环存款，基金定投，充分利用信用卡——分享我的工薪理财经验
LZ这个循环定期存款是不是每个月你要存多少钱进去都可以是吧,如果我存5年,那这5年是不是只能存不能取呀?那跟零存整取有什么差别呢??还有这个自动转存什么意思??
嘿嘿~~~不好意思实没理过财所以看得有点晕晕~~~~
所谓“循环定期存款”，并不是银行的一种业务，只是自己利用普通的定期存款，每月都去存钱而已。当然可以自己决定存多少了。如果中间临时有需要，偶尔隔上一两个月不存钱也可以的。
而银行的“零存整取”就不同了，首先利息比普通的定期存款（专业术语是“整存整取”存款）低。比如5年零存整取的年利率是2.52%，而5年整存整取的利率是4.14%。
另外，银行的“零存整取”业务通常都会有这样的规定：“每月需以固定金额存入：若中途漏存，应在次月补齐。未补齐视同违约，违约后将不再接受客户续存及补存。”也就是说，每月的存款金额是固定的，而且中间不能有连续两个月不存款。
所以，与“整存整取”业务相比，“零存整取”业务利息低、限制多，自然不是一个好的选择。
另外，所谓“自动转存”，是在银行办理“整存整取”定期存款的时候的一个选项（存单上都有这一项，有些网上银行也支持），约定在定期存款到期后，自动将本息合计的金额再次存为定期存款（年限可以自定）。对于我说的这种以积蓄养老金为目的的存款，这种方式就很方便——反正在很长一段时间内是不需要提取存款的，就让它一直存下去呗。
使用“定期自动转存”业务有一点要注意。普通的定期存款，到期后就可以自由支取了。而设置了“定期自动转存”的定期存款，只有在到期日那一天才是“到期存款”状态，过了那一天之后，又进入了下一个定期周期，如果需要支取，就是“提前支取”了，如果在银行柜台办理，需要出示存款人的身份证件。
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Re: [原创]巧买保险，循环存款，基金定投，充分利用信用卡——分享我的工薪理财经验
我认为最好的方式：
此文非常好，最近我也在研究这个，只说结论吧：
比如所有卡都开工行的，主要是信用卡和理财金卡、灵通卡。
1、用理财金卡每月定期定投开放基金：两种就够了，一种偏股票的，一种平衡型的。
2、如年底等有一笔大的收入，逢低一次补仓基金。（往往年底年初股市还低迷，正是建仓时机。还是上面两种中一个，原则是品种尽量少，好管理，“把鸡蛋放在尽量少的篮子里，然后小心看住它”）
以上买基金都选后端收费。
3、信用卡每月25日关联理财金帐户自动扣款。灵通卡扣各种水电煤等，设定一额度，比如不足1500就由理财金卡自动补足。
4、理财金卡作为资金中心，留一笔比较大的资金，最好5万以上，每月26日买货币基金或通知存款，不存定期；如果是货币基金每月22日赎回（2天回款，加上少量活期余额正好还信用卡帐），如7天的通知存款每月17号通知取出，24日到帐还信用卡款。问题就是现在还不能这样自动操作，得靠个人手动，比较烦。
理财金卡上还要有一笔几千的活期，专门补灵通卡的不足。
这样时间长了，所有资产集中，也不怕理财金卡收费。
5、基本不用记帐，我所有的帐工行网上银行都替我记了。
6、一般不买保险，我理解保险还不如债券，死生由命，我用自己的投资保险自己。
工行的忠实用户1、以理财金帐户为资金调度核心：2、牡丹灵通卡：缴费专用3、上航牡丹国际信用卡V（双币、主刷）。4、上海银行移动VIP申卡M（双币、免年费，备用）5、兴业自然人生e卡（虚拟外地工资卡、网上转本地免费）
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