华夏人寿销售误导 倒逼消费者维权
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华夏人寿销售误导 倒逼消费者维权
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去年11月30日，本报以《保单签字成焦点
销售误导谁担责》为题，对北京钟女士被华夏人寿保险股份有限公司销售误导一事进行了报道。时至今日，钟女士是否拿到了全额退保和3年的补偿费用？退保维权是否顺利？
去年11月30日，本报以《保单签字成焦点& 销售误导谁担责》为题，对北京钟女士被华夏人寿保险股份有限公司销售误导一事进行了报道。时至今日，钟女士是否拿到了全额退保和3年的补偿费用？退保维权是否顺利？对此，本报记者近日进行了后续采访。
见招拆招消费者应招维权
钟女士近日一脸沧桑地向本报记者表示：&一言难尽。&她首先对华夏人寿针对北京深发展银行（现为平安银行）出示的销售误导证据不认可；其次是认为中国保险监督管理委员会认定当初办理保险的业务员郭庆伟没有《展业证》的事实很关键。她进一步表示：&在上述事实确凿的情况下，华夏人寿仍然拒绝给我退保，我不能接受。我不能看着20多万元打水漂了，必须向华夏人寿讨个说法。&在此情况下钟女士又重新走上了维权之路。
为进一步对华夏人寿销售误导的事实进行取证，钟女士决定再次购买同一款&华夏同庆两全保险（分红型）&用以证明华夏人寿在销售保险的时候存在销售误导。这个方法是否有效呢？钟女士自己心里也没底，但她决定只能破釜沉舟了。
去年12月17日，钟女士又到了包商银行北京分行（北京朝阳区北四环东路115号）。在这里，钟女士终于发现了华夏人寿业务员郭庆伟在2009年曾宣称不久将不再销售的&华夏同庆两全保险（分红型）&正在这家银行销售。钟女士说明来意后，银行大堂经理约了华夏人寿的渠道经理崔键，崔键在一张纸上给钟女士一边演示一边介绍，这款保险每年缴费2万元，交费5年，10年期满会领取如下款项：一是年金每年1806元，共领取8年，然后加上百分之三的复利共16540元；二是满期金89550元；三是分红按照比较低的百分之三算会有51019元。三项合计会有157000多元的收入，还说这是比较保守的算法，今后可能会更多。钟女士在这里听到了同样的说法：买10万元的保险，10年后受益为57000元。这和2009年郭庆伟说的收益大致差不多，意思很明显，即10年期满后会有50%的收益。
为了取证，钟女士又购买了一份该保险。崔键也和郭庆伟3年前一样表示，这款保险明年将会停售，并赠送给了她一个安全锤，说是华夏人寿保险股份有限公司送的。钟女士还注意到，在整个销售过程中，崔键并没有出示过任何证件，而且保单上的名字也不是崔键，而是由名叫齐紫薇的人签名。钟女士再次看到，不但签字的人自己根本没有见过面，而且崔键也并没有出示资格证书和展业证，不知他是否有销售资格，而且崔键仅仅给了钟女士一张名片。对这次买保险的过程，钟女士全程进行了录音取证。
随后钟女士信心十足地来到华夏人寿，心想，你们不是要证据吗？3年前的给你了，现在的也有了，看你还有什么话说？果然，在钟女士提供了这些证据后，华夏人寿答应和深发展银行共同承担退保的费用。最后由深发展银行退赔了2万元，华夏人寿承担了21.8万元的赔偿，钟女士共拿回本金23.8万元。
消费者维权难举证是关键
一说起这场&胜利&，钟女士还是很感慨，她一直对华夏人寿的态度和做法耿耿于怀。她说，本来第一次就能&顺利&地把保险费退掉，当时深发展银行已答应承担一部分&费用&并出具了一份销售误导钟女士的证明，但是就因为华夏人寿不承认这份证据，也不答应承担另外的&费用&而导致她维权失败。
山东的张女士也是被华夏人寿误导过的消费者，尤其令她气愤的是华夏人寿在处理投诉时推诿搪塞的态度，使得她投诉无门而没有维权成功。张女士也曾多次找过相关银行和华夏人寿，称自己在银行内被销售误导，银行和保险公司有责任和义务给其办理全额退保，但却因不断遭到银行和保险公司的相互推诿扯皮而无果。
而此前已有10余名消费者向中国商报反映，称曾多次拨打华夏人寿的投诉电话400-700-0777，但均被告知&正在处理中&，有的已被拖延几个月甚至半年，更有的已不了了之。
有着同样遭遇的上海王女士谈起退保也是一脸怒气。在记者致电相关银行后，上海银行的陈行长回复了本报记者，&王女士的投诉已经和保险公司在协调，相关材料已经转交给了保险公司，保险公司会处理这场纠纷的。&对此，王女士认为：&这是银行在推卸责任，买保险的时候分明是在银行购买的，为什么出了纠纷却让去找保险公司，银监会明文规定不让保险公司在银行内销售保险，难道银行就没有责任吗？&
王女士就此咨询了相关律师，因为合同上有王女士的签字，律师说即使诉诸法律也没有必胜的把握。而保险公司给出的说法是：&如果当时业务员存在销售误导，那你拿出证据证明，我们就给你退。&&这简直是欺人太甚，谁买东西的时候会想到给业务员录音呢？&王女士气愤地说。
上海保险同业协会的工作人员告诉本报记者：&消费者维权的焦点在于没有证据证明业务员当时存在销售误导，而要证明业务员曾经存在误导，就必须提供影像或者录音资料，这对于购买保险的消费者来说几乎是不可能的。&此外，他还表示，保险业务员的流动性高，进入门槛低，出现纠纷后保险业务员辞职了，对业务员没有什么约束性，也没有法律法规对其追责的规定。
而钟女士在华夏人寿和银行近半年的推诿扯皮中，以再次购买保险用以证明华夏人寿存在销售误导的方式虽然成本高，耗时耗力，但却很有效。目前钟女士虽然已拿到全额退款，但是没有3年的利息补偿。对此，钟女士表示，自己实在和保险公司耗不起了。明明深发展银行已经承认了当初和华夏人寿一同向钟女士出售的保险存在销售误导，但华夏人寿就是拒绝赔付，这说明什么？只能说明华夏人寿是一家不负责任的公司。
而就钟女士维权的过程，华夏人寿方却坦然应对，该公司邱然经理轻松地称：&现在不是已经退赔了吗，以前不愉快的事情就不要提了，客户的问题已经解决，公司也没有什么可说的了。&
上海的王女士在得知钟女士的维权过程后说：&这就像两个小偷偷了东西，一个承认了偷东西，而另外一个却不承认，只能是再次抓住现行以后才承认错误，这简直就是强盗逻辑。&
据悉，王女士在损失了2000多元钱后也无奈地办理了退保，她称实在是没有时间和保险公司耗，自己还有许多工作，就当花钱买个教训吧。因为像王女士这样耗不起的人占大多数，这也使一些保险公司把不讲理和一拖再拖作为了误导销售出事后的惯用应对手段。
退保难源于整个利益链条
保险公司为什么在银行内销售保险屡禁不止呢？一位曾经从事保险推销的业内人士告诉本报记者：&保险公司能在银行搞误导销售的原因是他们之间存在着巨大的利益关系。而且在保险公司、业务员和银行之间形成了一整条利益链条。&
此外，该业内人士还强调，保险本身不是坏东西，惟一的坏处就是被银行和保险公司为了业绩而过度炒作了，在利益驱动下，银行内销售的保险就难免变味。首先是在银行内每销售一份保单就要给银行所销售保费约7%的中间业务费用；二是每份保单都会被银行工作人员收取4%的费用，叫小账；三是银行网点负责人还要按保费的3%私下里要&孝敬钱&；四是业务员的提成一般第一年为30%、第二年20%、第三年10%，第四年开始就有保险公司其他人员负责催缴保费，提成也就没有了。这还不算保险业务员请吃饭买礼物所花的费用。另外，网点负责人收取&孝敬钱&的多少直接成了保险公司入驻银行的惟一条件，谁给得多就说谁家的好，领导派哪家保险公司的任务就卖哪家的，还有哪家保险公司给的小账多也是保险公司能否入驻银行的另外一个条件。
从这位业内人士的揭示中不难看出，为什么银行会纵容保险业务员在银行内穿着银行工作服销售保险了，因为银行也是这个利益链条上的一个环节，可以拿到利益分成，这也是为什么银行不会真正维护消费者利益的原因之一。另外一个原因就是，如果要退保的话，那肯定就涉及到这个链条上的很多人，他们是要往外拿钱的，所以推诿扯皮搪塞等现象就出现了，消费者退保维权就会难上加难。
就保险公司在银行内误导销售的问题，本报将继续关注。(记者 高学治)华夏人寿总部招聘职位
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华夏人寿总部简介
[B]销售企划岗（团险市场部）1人[/B][B]岗位职责：[/B]1、协助策划、组织、宣导各项内外部业务竞赛方案并追踪、评估执行效果；2、协助策划、组织及跟踪执行各项宣传活动、市场促销活动；3、协助策划及实施总公司寿险销售方案，推动业务提升，确保各项经营指标的达成；4、完成领导交办的其他工作[B]任职资格：[/B]1、全日制大学硕士以上学历，市场营销、工商管理等相关专业优先2、策划能力强，具备较好数字处理和分析能力3、熟练使用办公软件,熟悉平面设计，精通PPT、FALSH制作4、品行端正，学习意愿强，具备较强的沟通表达能力请应聘人员附上近照一张，发至邮箱：，请您在邮件标题中注明人才招聘,上聘才网
华夏人寿总部福利待遇
国家法定节假日及带薪年假;五险一金：养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险、住房公积金;具有行业竞争力的薪资待遇;公开公平的选拔、轮岗及晋升机制;高激励性的奖金体系;
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华夏人寿股份有限公司今年迎来成立八周年的大日子，但公司境况并不尽如人意。至2013年，公司已连续五年亏损，亏损总额超36亿元，刚刚过去的2014年一季度，公司保费收入骤降四成。华夏保险在给中国网财经记者的采访回函中称，“华夏保险作为一家人寿保险公司，强调的是持续发展，永续经营，有其自身盈利模式和发展规律，某一年是否盈利不是判断公司好坏的标准。”同时，其也强调目前公司正在谋求结构优化转型，以破解亏损困局。中国网财经记者查阅媒体的公开报道后发现，华夏保险的背景颇深，或与国内资本大鳄“明天系”有着千丝万缕的关系。保费骤降四成 万能险占比过高藏风险2014年险企一季度保费公布数据显示，寿险行业整体实现了42%的高速增长，但华夏保险的保费暴降四成，仅实现10.39亿元。对此，华夏保险回应称“今年第一季度华夏保险以总保费收入297亿元，排名市场第七，其中新单保费收入292亿，同比增长392%，个险新单保费收入28407万元，同比增长157%，已进入市场前十。”一个是297亿元的口径，一个是10亿元，是什么导致了如此巨大的差异？对此，华夏保险称按照保监会新会计准则，原保险保费收入是指传统险及通过保障风险测试的分红险及万能险的保费部分。实际上，万能险也是有价值的保费，只是统计口径不同。因此，华夏保费在统计保费的过程中加了万能险。根据保监会披露的数据，华夏保险的“保户投资款新增交费”为272.66亿元，加上之前的原保费收入也就在283亿元左右，与其297亿元的口径仍有14亿元的误差。万能险本是舶来品，在国外属于保障型险种，产品类型介于定期寿险和终身寿险之间，者在享受到保障功能的同时，又能分享来自资本市场的收益。然而被引入我国后，便被“改头换面”。演变至今，保障功能几乎可忽略不计，基本上已“沦陷”为价格敏感型的型险种。自新会计准则实施后，由于没有通过风险测试，万能险便在保费统计时被归类为“保户投资款新增交费”，而不被视作“保费收入”，足可见保障成分之低。此外，为吸引消费者投保，以达到快速吸金的目的，一些保险公司不仅缩短万能险的产品期限，还持续抬高预期收益率(4%至7%)，再加上2%至3%的手续费率，总的资金成本普遍高达6%至9%左右，给保险投资、管理及偿付能力带来了很大的压力。万能险也因此被业界戏谑为“既没面子(保费规模)，也没里子(利润)”的保险产品。值得一提的是，万能险高占比引发的连锁反应似乎正在持续发酵，这背后所引发的虚报偿付能力、资金错配等风险正引起监管部门的高度关注及密集调查。银保业务独占鳌头 走上转折之路从渠道来看，华夏保险目前主要依赖银保渠道。数据显示，华夏保险一季度银保业务收入279亿元，同比大增400%以上。对此，华夏保险公司表示，通过产品更新换代、内部管理优化、差异化竞争策略等措施，公司抓住了市场机遇得以快速发展。业内人士表示，银保渠道虽然促进了我国保险规模的快速增长，但银保渠道销售的保障型产品比例仅为10%左右，与以风险保障为本质不相符，银保渠道的发展仍处于初级阶段。首都经贸大学保险系教授庹国柱[]也认为“现在银保渠道销售的保险产品多是分红险和万能险，在整个寿险保费中占比超过80%。保险公司通过发展风险保障型和长期储蓄型产品，可以改善保险公司的保费结构，对经营结构调整也有重要意义。”《关于进一步规范商业代理保险业务销售行为的通知》于今年4月1日正式实施，险企开展银保业务的难度进一步提高。华夏保险虽然表示不会对公司业务产生明显影响，但仍然顺应大势选择了“转折之路”。华夏保险表示，“业务结构优化是今年华夏保险经营的大动作，公司业务将倾斜到久期转变业务发展上，这样使公司资金运用的范围和空间加大，现金流更加稳定，公司实力将一步增强。”从短期情况来看，华夏保险的转型并不乐观。数据显示，该公司5月银保渠道实现保费29.28亿，当月期缴仅3349万。五年亏损超36亿“规模先行”是华夏保险近两年的重要战略，从万能险规模的角度来看，也确实取得不菲成绩。2013年，华夏保险亏损15.87亿元，同比增加178.91%。公开数据还显示，华夏保险在2012年亏损5.69亿元，2011年亏损7.63亿元，2010年亏损2.98亿元(华夏保险2011年年报这一数字显示为2.98亿元，在2010年年报中显示为3.15亿元，我们选取了较小数据)，2009年亏损4.38亿元。依此统计，华夏保险在五年时间里亏损36.55亿元。对于连年亏损，华夏保险回应称“华夏保险作为一家人寿保险公司，强调的是持续发展，永续经营，有其自身盈利模式和发展规律，某一年是否盈利不是判断公司好坏的标准。”对于出现亏损的原因，华夏保险称是由于新业务规模的迅猛发展带来的收益和成本分摊时间错位造成的，这是寿险经营规律和盈利模式的正常反应，符合华夏自身的战略规划及盈利实现路径，符合股东的长期战略利益，客户利益不会因此受到影响。但是从华夏保险2013年年报中，不难发现该公司手续费和佣金支出只从2012年的4.22亿元小幅攀升至4.46亿元，并未出现过快增长，倒是业务及管理费用为16.52亿元，同比大增54.97%；职工工资及福利费为7.02亿元，同比上升42.68%；2013年退保金为10.43亿元，同比增幅也在50%以上。财大气粗背后或有神秘资本大鳄支持连年亏损并未影响华夏保险的正常运营，这与股东的大幅增资不无关系。2013年，华夏保险股东两次增资合计50亿，公司注册资本金从40亿增至90亿。日，公司股东的增资申请再获保监会批准，注册资本金上升到123亿元。2014年6月，保监会又批准华夏保险发行10年期次级定期债，募集规模不超过22亿元。华夏保险股东“财大气粗”，这背后或许与国内资本大鳄“明天系”有着关系。据《第一财经（)日报》报道，华夏保险从2004年保监会批准筹建到开业，可谓历经波折，其间股东频频变化。“最初，‘明天系’在台前，是主要发起人，注册资本10亿元，但未取得保监会批准。”，此后华夏保险的股东和注册资本金进行了变更才得以通过。现在的华夏保险董事长李飞曾担任明天系旗下新时代证券监事长、远东证券董事长。监事牟艳丽、董事孙宝泉均曾在明天系旗下平台供职，另外该公司部分大股东也与明天系平台银行有着密切联系。
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如果银行是这样跟你说的，就属于典型的销售误导。首先是投保，而不是存钱，这有本质性的区别；其次不是“额外有份保险”，而是保险产品本身就自带保障的；另外没有“开户存入保单”这种说法，实际上就是用你的银行账户，扣转保险费，进入保险公司户头用于支付保险费用；最后，这种所谓的“借支”，是所有具有现金价值的保险产品都有的“保单质押贷款”功能，顾名思义，办理“保单质押贷款”是要付利息的，不是“借支”这么简单！
华夏银行和华夏人寿不是一家,根本不是一回事,也许华夏银行代理了华夏人寿的保险业务,但给你解释的人肯定是保险公司的而不是华夏银行的，保险就是保险，不是银行存款，和银行没有什么关系
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