小微企业贷款业务一直以来都存在着运营成本高、规模上不去、风险不可控等难题。随着近年来金融科技的崛起以及银行数字化转型的深入，基于数据的线上风控体系正在各家银行迅速搭建，构建数字小微信贷技术能力成为各家银行必须面对的问题。在这之中“信用信息”起着至关重要的作用。最新发布的《征信业务管理办法》中通过三个维度：”依法采集“，”为金融等活动提供服务“，”用于判别判断企业和个人信息用状况“来对”信用信息“的范围进行了框定，“信用信息”来自各类“信息提供者”，也就是通常所说的数据源。线上各种维度的数据源为小微企业线上贷款风控提供了重要的生产要素，数据资产如同“血液”一样流经信贷风控全流程的每一个环节，支撑起模型与策略两大线上风控命门。本文将介绍目前市面上主流的小微企业纯线上、线上+线下模式贷款所用到的数据源供读者参考。税务信息2015年，税务总局的96号文提出建立税务部门、银监会派出机构和银行业金融机构合作的“银税互动”。银行可以通过两种方式获取税务数据：一种是银行与各省市税务机关合作推出针对当地小微企业的银税信贷产品，另一种是通过第三方金融科技公司提供税务数据及咨询相关服务，完成基于税务信息授信的小微企业贷款。各省市税务机关开放的税务字段不尽相同，但大体包含企业申报信息、实缴信息、欠税、税务评级等维度，可以根据开放年限衍生一系列同比（环比）增长率、波动性等维度指标，帮助银行等金融机构判断企业的经营情况及还款能力。发票信息发票信息相对税务数据更加多样，既能衡量企业的收入能力、收入波动，也能反应企业的上下游状况。同时，由于发票信息中也涵盖商品、地域等信息，能够从不同角度考核企业的经营情况，进而衡量企业的还款能力。另外，发票信息在时效性上也优于税务信息，不同于税务信息是按月或按季度更新，发票信息可以做到实时更新。但由于目前国内是使用税控盘的方式生成和存储发票数据，因此发票数据在覆盖度上无法做到一家数据源的全面覆盖。财务信息小微企业的财务数据并不完善，没有像大企业那样经过审计的资产负债表、利润表和现金流量表，但部分省市开放的税务数据中涵盖企业的财务信息，包括资产负债信息和利润表中的部分信息。对发债主体或是上市公司来说，企业会定期公开公司的财务报表，相应的企业的资产资本构成、盈利能力、偿债能力等对于这类企业的信用评级起到至关重要的作用。工商司法工商信息涵盖企业的全部基本信息，包括法人及其变更、注册资本、注册地、公司员工、股权比例、等工商注册信息，另外还有企业的股权冻结及行政处罚等方面信息，可以在一定程度上作为小微企业贷款的策略考核标准。司法信息与企业财务信息一样比较符合银行传统线下信贷审批的审贷标准，涵盖企业的涉诉、涉案、被执行人、限制消费/出入境等信息，以上负面信息可以有效补充行内黑名单。人行征信人行征信是目前来说使用最为广泛的线上审批数据，信用卡、消费信贷等已经在这方面积累了大量经验。人行征信又可以区分为个人征信和企业征信两种征信报告。在小微企业线上授信环节，可以使用法人或实控人的个人征信结合企业征信，综合考量企业的负债情况、过往还款情况及查询历史等情况。第三方征信第三方征信作为人行征信的补充，可以探查企业在非银机构的贷款情况，涵盖的维度包括多头申请、多头借贷、黑名单以及个人信贷信息以外的各类信用替代数据等。在今年9月30日刚发布的《征信业务管理办法》中明确规定，从事个人征信业务应当依法取得中国人民银行个人征信机构许可，从事企业征信业务的，应当依法办理企业征信机构备案；从事信用评级业务的，应当依法办理信用评级机构备案。POS结算银行等金融机构可以在企业授权的情况下，调取使用POS机的商户的身份信息、信用评价、POS流水等数据，基于此类数据，银行对符合条件的商户下发基于POS结算信息的线上贷款。银行流水银行流水一直以来都是线下贷款需要审查的重要内容，目前也有基于银行流水数据的线上贷款，但由于银行只能拿到客户在本行的流水，因此数据并不完整。水电费信息水电费信息可以很好地反应生产制造型企业的经营情况。近期，广东省即将出台《广东省公共数据管理办法》，年底前将在全省范围内推广公共数据全面资产化管理，企业将可以通过用电数据申请贷款。
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孙骁骥2016年，新的金融服务发展赋予了互联网金融更多使命。根据BI智库的2016年预测报告：传统银行面临着与互联网金融的融合，中国政府亦在政策上支持互联网银行的建立。具有互联网背景的微众银行在这一背景下的出现，让它坐上了互联网金融的“风口”。互联网金融爆发已是不可逆的全球趋势，各种风格迥异的平台都参与其中，微众银行在其中一直是一个引人关注的平台。据悉，微众银行近期正在有计划的进行融资交易，再次成为焦点。这是继近期京东金融、蚂蚁金服、陆金所之后，又一起关乎互联网金融的大事件。那么，微众银行在激烈的行业竞争中占据什么优势，依靠什么来占领行业制高点？“再小的个体，也有自己的品牌”是微信的理念。一经推出，微信便在短短时间之内出现了几千万的小品牌，不得不佩服微信即时社交工具的强大。通过用户众多的社交工具微信平台，微众银行短时间聚集了大量的用户，产品的推广和信息的发布具有天然的平台优势。如此强大的平台资源符合微众银行对自己的定位，那就是做一个金融与用户的连接者的角色。对于这个起到连接作用的平台，投资者难免还是会有疑问：在一个完全自由的信息平台上，如何保证金融投资的安全性，如何控制风险？微众银行的对策是，利用平台优势和科技手段来控制风险。微众银行主要有消费金融(微粒贷)、财富管理(微众银行APP)和平台金融三大业务线。众所周知，中小借款人的信用度难以评估，互联网金融存在一定风险。然而，微众银行不同于一般互联网金融平台，它首先是一家有执照的银行，本身具有信用背书，在坏账率、逾期率、存贷比等各个指标，都有严格要求。对外，微众银行从不承诺超高的理财回报，但是值得注意的是违约的情况极少。这源于平台的大数据有效掌握了信息，让微众能够有持续的风险控制创新。例如微众银行的“微粒贷”业务，其风控方法是在大数据的基础上挑出“坏客户”，进一步降低风险。它采取了白名单制，检测用户的信用情况。所谓的白名单，其实就是一种优选制，而不是逆向淘汰制。如果设立了白名单，则意味着信用较好的用户会被列入在白名单中，根据互联网采集的信用状况数据来进行评估，推选出最优的用户。至少对于这款小额贷款产品而言，这一套方法是十分适用的，在有效的风控基础上，加上与QQ和微信的连接，微粒贷在短时间内积累了数百万的个人用户。面对海量用户，风控的挑战更大。众所周知，传统金融的风险管理特点是流程繁琐、体系庞大，需要的各方面成本不菲。而在今天看来，真正的风险管理首先是数据信息的管理。就这一点而言，微信社交、QQ社交、财付通交易数据、银行资产负债与还款状况都可以通过微众数据平台进行透明化的披露，用户的“成色”一目了然。在信用数据之外，用户社交数据也具有参考价值。腾讯平台积累了用户大量的社交信用、交易数据，多维度的对借款时的对象、环境、方式、设备、网络、账户等进行确认。因此，在用户筛选、风险控制方面它能通过社交数据提供进一步的用户行为参考。当然，社交类平台做征信，面对的数据更复杂庞大。在这个过程中，如何寻找用户社交数据的金融属性，把一个人在社交圈子的行为数据转化为信用状况，这还有待于微众平台做进一步的探索。平台让微众银行具有了场景、用户和数据，金融服务植入到合作伙伴的场景中去，场景化的服务使得微众银行能够做衣食住行的金融服务商。也就是说，金融服务能够具体化，与用户的生活非常贴近。例如微粒贷与线上装修平台“土巴兔”推出家居装修方案、与二手车电商平台“优信二手车”推出二手车购车方案，微众则为用户提供装修、购车的融资支持。而微众银行APP的存取计划则帮助用户还房贷，解决用户逾期还款，影响个人征信记录的问题，同时实现个人资产的灵活流转，随赚随花两不误。场景化的金融服务让金融创新有了用户基础，这是产品和服务不断更新换代的动力。兼具互联网的延展性和传统银行的严格监管，让微众银行更具安全性，也能够更好地为中小投资者服务，这正是传统银行的薄弱环节，微众银行弥补了这一不足。清科研究中心发布的报告认为，互联网金融未来投资机会将更多的出现在以下两类业态里：第一是风险相对较低的互联网金融平台。第二是能够整合互联网金融信息和技术类企业的平台。从这个角度看，微众银行的平台风控模式，无疑触摸到了未来互联网金融的发展方向。}