不知道为什么，越来越多人都喜欢在支付宝上买保险。有人说，看中了支付宝的便捷性，各类保险支付宝上都有；也有人说，支付宝保险价格低，不少产品保费可月缴，投保还有满减大红包，几十万保额的保障首月最低几块钱就能到手！……要品牌有品牌，要低价有低价。总之，在支付宝上买保险就一个字——香！
但也有一些理性派，他们买保险不在乎公司品牌大不大，也不在乎首月1元的小把戏香不香；他们买保险就知道看条款，深知保障好才是产品的关键。重疾险保障怎么选？这篇干货值得一读！本文会告诉你购买重疾险的诀窍和实用的避坑方法；同时我也全面测评了支付宝所有在售的重疾险，从保障到价格一一对比，帮你揭开支付宝重疾险的性价比真相。最后，对于小孩、大人，我文末都推荐了对应的高性价比产品，能帮你省不少时间和精力！本期的主要内容如下：重疾险怎么买？如何避坑？支付宝重疾险保障怎么样？值得买吗？热销重疾险大测评（附产品推荐）以上内容只要你能认真读完，不敢说解决一切问题，但绝对会让你受益匪浅。一、重疾险该怎么买？——“你好，我XX岁，请问重疾险怎么买？”这是平时被大家问及次数最多的保险问题之一了。基于帮成千上万个家庭配置保险的丰富经历，今天深蓝君就来彻底终结这个问题！这次我倾尽所学，整理出了这篇最实用的重疾险购买攻略和避坑指南！接下来我将从买保险的四大步骤一一讲解，带你一点点吃透重疾险。1、第一步：重疾险保额买多少？很多人不明白重疾险的保额是什么，有什么用。其实，保额就是不幸患大病时，保险公司赔偿给我们的钱。比如买50万保额，重疾出险了就赔50万。想要赔到手的保险金更多，投保时保额自然也要买的更多。一般情况下，保额买多少是由我们自己决定的。但实际购买时，你可能像这位知友一样被忽悠——
试想一下，在物价飞涨的今天，买了10万的重疾险有什么意义呢？有相关数据统计，治疗癌症的平均花费在20万~50万之间：肺癌治疗，要28.3 万元； 乳腺癌治疗，要45.5 万元； 结直肠癌治疗，要35.8万。再比如重大器官移植，一颗肾源就得二三十万，而肺移植平均花费60万。所以说，真要生了大病，10万的保额绝对是杯水车薪。——说难听点，保额太低的重疾险，买了也等于白买！当然，保额和保费是成正比的，买高保额，价格确实会更贵。如果你的钱不够，觉得买高保额会有压力，可以有如下几种方式：买消费型重疾险：消费型重疾险不绑定寿险责任； 缩短保障期限：可以选择保到 60 岁或者 70 岁； 增加缴费年限：延长交费年限，每年压力会更小； 关于保额的建议：1）在给自己买重疾险时30万起步，最好买到50万，有钱的可以加保到100万；2）给孩子买重疾险比较便宜，保额可以往50万、80万看齐。2、第二步：保障期限选多久？网上很多人都在问——保定期和保终身，哪个更好？其实这是一个看预算的问题。有钱，肯定保得越久越踏实，选终身最好。但是保终身的比保定期的更贵，大概贵出30%~50%。以某重疾险为例，保终身相较于保70岁的，年交保费增幅为44%！
保终身当然好，但不是所有人都有能力负担这个差价。是定期还是保终身，大家可以根据自身经济实力而定。 关于保障期限的建议：1）工薪阶层给自己买可以先买到保至70岁，保证人生关键阶段保障不缺失；等以后有条件，再更换保终身的产品。2）如果是给孩子买，50万保额的，保20年、30年、保至70岁的每年只要几百~一千多块；如果你的预算有两三千块，也可以给孩子买保终身的。总之保障期限不是固定的，大家根据预算选择就好。3、第三步：保障责任怎么选择？很多人对于重疾险的印象，还停留在“捆绑责任一大堆，一看保费大几万”的层面上。但其实互联网保险的变化日新月异，现在很多重疾险保障都很灵活。我们甚至可以花最少的钱，自己DIY重疾保障。以有某款重疾险的保障责任为例：这种高度的灵活性，意味着咱消费者有更多的选择权。想要哪一项保障，你就附加上；不想要的责任，你可以不选。真正的把钱花在刀刃上。但另一方面，普通人很难搞明白每项保障责任都保什么，也不知道到底该不该附加。接下来，我就简单讲一讲——买重疾险，各种可选责任该怎么选。 一般来说，重疾险涵盖的常规责任一般不超过这10项：
根据每项责任的重要性，我将这10项分成了必选、按需选，以及不建议选择三个等级，下面我捡重点帮大家分析。（1）必选的责任有：重疾、中症、轻症重疾保障是一款重疾险的核心，重要性自然不用多说。不过，重疾的理赔标准可不低，很多人吐槽“人快死了才能赔”。因为重疾本来就是会“危及生命”的疾病，比如心梗、脑中风、癌症……想要拿到重疾理赔款，必须经历九死一生。但是，自打中症、轻症责任出现，重疾险赔付门槛被有效降低了。即使没有达到重疾的程度，但只要符合轻中症理赔标准，也能获得对应比例保险金。总之，中症轻症如今已是必不可少的核心保障，每款产品都应该涵盖。如果你看中的产品，轻、中症责任是可选的，别犹豫，直接勾选上，顺便将轻、中症豁免责任也带上。（2）按需选的责任有：①特定疾病保障：根据人群需求来选针对男性/女性/少儿/老人等不同群体，保险公司设计了各年龄段易高发的重大疾病保障。当不幸罹患合同约定的特定重疾时，保险公司在给付基本保险金时，还会额外给付一笔保险金。不同的特定疾病有这些： 这四类人群的特定疾病保障，在投保时，要分人群选择性附加。关于特定重疾保障的配置建议:在基础保障不缺失，基本保额买够的前提下，如果有多余的钱，可根据需求附加对应的特定疾病保障。②恶性肿瘤多次赔：成人可选现在不少重疾险含有恶性肿瘤多次赔：只要符合约定条件，就能针对癌症进行多次赔付。而癌症的复发和转移，在结束治疗后三年左右发生的概率高达80%！如果你比较在意恶性肿瘤保障，那么这项责任最好附加。根据中国人癌症发生年龄分布图显示，未成年人患癌概率相对较低，成年人随着年龄增加，患癌概率逐渐增加，到老年阶段达到峰值。关于恶性肿瘤多次赔付的配置建议：成年人买重疾险时，可以考虑附加恶性肿瘤多次赔。③心脑血管疾病多次赔：男性可选附加这项责任后，对急性心梗、脑中风后遗症等高发心脑血管疾病，重疾险可以多次赔付。有数据显示，男性发生心脑血管疾病的概率相对比女性、儿童更高。关于心脑血管疾病保障的配置建议：1）预算有限的情况下，给孩子、女性买重疾险，一般可以不附加。2）如果预算较充足，且当被保险人为成年男性时，可以适当考虑附加。④身故/全残保障：预算充足可以选相信不少朋友都在纠结，买重疾险，身故全残要不要附加？其实，这又是一个跟预算有关的问题。附加身故责任的优点是——即使一辈子都没有患上重疾，自然身故后也能赔钱；但缺点也很明显——价格贵了不少。举个例子：
同一款产品，保障责任也都一样。就因为附加了身故责任，保费每年贵2580，20年一共多交5万多块。我相信不是每个人都愿意负担这个差价的。而且还有一点，赔了重疾保险金后，身故保障就失效了。关于身故保障的配置建议：1）如果预算不是特别充足，就不要附加身故责任了；2）如果特别看重身故保障，你也可以买一份定期寿险作为替代。价钱更便宜，而且定期寿险和重疾险出险了可以分别赔付，互不影响。⑤投/被保人豁免：按人群选择豁免责任指的是发生合同约定疾病后，保费不用交，但是保障继续有效。一般来说，自己给自己投保，被保人豁免是产品自带的，不需要我们添加；如果是给父母/配偶/子女买重疾险，投保人豁免是可选的，大家可以根据需求附加。（3）不建议附加的责任有：①满期返还责任返还责任，简单来说就是到了约定的年龄，保险公司会把已缴纳的保费返还给你。不过如果在约定年龄之前不幸得了重疾险，就没有返还。而且附加返还责任，保费至少贵一半。返还型重疾险可谓割韭菜专用，不建议大家选择。②前症责任前症责任在重疾险比较少见，实用性不明确。完全没必要专门去买保前症的产品。关于重疾险的保障责任，其实还有很多很多的学问。最重要的是掌握怎样对比条款，怎么对比保障责任的细节。我这里有篇干货满满的高赞文章，1.2万字，专门教你怎么深挖对比条款：4、第四步：健康告知如何进行？健康告知，其实就是保险公司为了过滤不符合承保条件人群而设置的最后一道门槛。别看市面上不同公司的产品健康告知都不一样。其实从保险公司的角度来看，健康告知的目的只有一个——把高赔付风险的人群给过滤掉。一般来说，以下这几类人群健康告知很难通过，甚至可能被直接拒保：①有重大健康异常的，不能买：比如住过院、做过手术、长期服药等就医行为，以及体检异常，或目前正患有严重疾病或症状；②有家族遗传病史的，也不能买：遗传疾病是十分确定的疾病，保险公司一般也不愿意承保；③有过保险经历的：比如被其他保险公司拒保、延期过，或者已经理赔过重疾险的，那么也不能买；④有可疑骗保倾向的：比如从没买过保险的人，短时间内突然买好几份保险，而且都是比较大额的保单，这种情况下同样不能买；⑤风险较高的人群：比如喜欢做高风险运动，或抽烟、酗酒、吸毒等可能增加患重疾概率的不良嗜好的，不能买。……等等。只要你健康情况还OK，没有啥不良嗜好，正常情况下通过健康告知没有太大问题。哪怕因为体检异常、得过某些病不满足健康告知要求，也可以尝试智能核保和人工核保。对于部分健康异常的人群，很多保险公司也愿意网开一面。虽然不一定能标体承保，但也是有加费承保、除外责任承保的可能。健康告知涉及到后续的理赔，非常重要，请大家一定要重视。如果身体有异常，不知道买哪款产品合适，可以随时找我，我整理了常见疾病的投保攻略，会手把手教你做好健康告知↓↓二、重疾险实用避坑指南23条！关于重疾险怎么买、要注意哪些方面，上文从保额、保障期限、保障责任、健康告知等方面帮大家全面梳理了一遍。但在实际购买过程中，还可能存在各种各样的问题。在这里，我整理了23条买重疾险的避坑指南，你一定要收藏好！（1）不买返还型重疾险，仅这一条就能帮你避开重疾险80%的坑； （2） 保额不足是绝大多数人都会踩的第二个坑，有数据显示，我国50% 以上的重疾案例，理赔金不超过 15万； （3）捆绑型“大而全”保险相当坑，看似每项责任都保，但往往每一项都保不好； （4）线下大公司的重疾险赔付比例通常都比较低； （5）买重疾险，保障责任不一定越多越好，先把保额买够，有多的钱再考虑附加责任；（6）重疾保50种和保120种其实没太大差别，因为他们都涵盖最高发的28种重疾了； （7）成人比儿童更需要附加癌症多次赔，而男性比女性更需要附加心脑血管疾病多次赔； （8）所有能多次赔付的责任，都要格外注意间隔期，间隔期为5年的产品一定很坑； （9）银保监会统一规定了3种高发轻症，但综合保险公司的理赔年报数据来看，中国人高发轻症实际有12种； （10）知道你爱孩子，但重疾险的配置顺序应该是先大人后小孩，而不是只给小孩买；（11）附加身故需要多交钱，但问题是就算附加了，重疾和身故责任还是只能二选一赔付； （12）有的重疾险，虽然保心脑血管重疾多次赔，但会要求第二次患病必须为“新发疾病”，不然不给赔； （13）给小孩子买重疾险，最好买含少儿特定疾病保障的重疾险，部分疾病最多可以赔2~3倍保额； （14）时刻注意保费与保额的关系，当总保费比保额还高，保费倒挂时，你可以不买重疾险； （15）不是所有重大疾病都是确诊即赔，也有必须实施某种手术、达到某种状态才能赔的； （16）人一辈子几乎不可能得好几次不同的重疾，多次赔付的重疾险噱头远大于实际意义； （17）如果你一定要买多次赔付重疾险，一定要记住：多次不分组>癌症单独分组>重疾乱分组； （18）缴费期越长越划算，因为中途可能发生的轻中症，能够豁免保费，反而帮你省一大笔钱； （19）重疾险理赔看的是合同条款，跟保险公司大小真的没关系，让你那些卖保险的亲戚朋友歇歇吧； （20）一年期重疾险可以买，但仅限于年轻人临时过渡和用来加保，长期保障就算了；（21）重疾险等待期一般为90天或180天，等待期内出险是不赔的； （22）孩子的重疾险不必附加身故责任，因为就算孩子真的身故，保险公司也不会全额赔付； （23）绝大多数情况下，被拒赔的都是因为忽视健康告知；目前我总结了最常见的23条内容，以后有时间，再帮大家整理更多保险避坑的实用干货。三、支付宝上的重疾险怎么样？支付宝上的重疾险，一贯以性价比闻名。但具体保障怎么样？很少有人能说的出个所以然来。这次，深蓝君帮大家全面测评一下支付宝上的所有重疾险。目前支付宝上在售的重疾险共有12款，产品表格如下：
根据产品保障期限的不同，我将12款产品分成了4类：保定期，保定期/终身可选、保终身、一年期。而根据上文我们提到的避坑建议，一年期的产品不是首选保障，可以先排除3款；其次，健康福少儿重疾险（返还型）是返还型重疾险，果断排除；再就是轻症保障不合格的产品：健康福重疾险（保20/30年）、人保无忧重疾年交版，排除；……经过层层筛选，最后我们挑出了3款还不错的支付宝重疾险。1、妈咪保贝新生版 妈咪保贝的三个计划中，重疾、中症、轻症都能多次赔付，赔付比例分别为100%/50%/30%保额，赔付比例为同类平均水平；少儿特定/罕见疾病保障上，妈咪保贝有三点明显优于同类少儿重疾险：①涵盖的少儿高发疾病多达13种，保障更全面；②赔付比例高：少儿特疾双倍赔付，罕见疾病最高可赔3倍保额；③少儿特定疾病保障没有年龄限制，可一直延续保至合同结束。此外，妈咪保贝还支持恶性肿瘤多次赔付，若首次患重疾为恶性肿瘤，间隔3年后，癌症持续、新发、复发、转移可再次获赔100%保额；否则只需间隔期满1年。除了儿童高发疾病保障好，它的保费也很便宜。0岁男，保30年定期20年交，50万保额每年726元，价格很便宜。但在支付宝上买妈咪保贝时，还需注意这几个问题：①妈咪保贝的可选责任被强制附加了。重疾二次赔付、恶性肿瘤二次赔付、意外医疗保险金等可选责任都不能自由选择，保障不够灵活；身故责任默认选赔保费，而非赔保额；②妈咪保贝的保额不可自由选择。支付宝上的妈咪保贝新生版有3个版本，但只能50万或60万计划二选一，80万计划版本目前已下架，但支付宝尚未同步最新的产品信息，因此在点选时会有弹窗报错。 妈咪保贝新生版是一款性价比非常高的产品，投保灵活度非常高。但由于支付宝系统的问题，保额固定了，可选责任也全部都强制捆绑了。如果你想灵活购买保额，或想根据自己的需求来选择附加责任，建议到其他平台投保。2、真爱少儿升级版 这是一款价格巨便宜的定期少儿重疾险。0岁男投保50万保额，20年交，真爱少儿重疾每年保费仅需396元！（支持月缴）什么概念呢？大概是同等条件下妈咪保贝保费的一半左右！就算放眼市面上所有保30年的少儿重疾险，这款产品，光凭性价比也足以封神。再来看保障责任。重疾、中症、轻症、身故责任都涵盖，高发疾病都保障齐全了。赔付比例虽然也只是平均水平，但也基本够用；它也支持少儿特定重疾双倍赔，买50万赔100万。真爱少儿重疾升级版虽然没有妈咪保贝保障的花样多，但保费却实打实的大幅降低了，性价比真的很高。
此外，真爱少儿重疾最多可买8份，每份10万保额；而妈咪保贝最高只能买60万。对于预算比较紧张，但又追求高保额的朋友，如果想给孩子买一份定期重疾险，真爱少儿重疾险升级版是非常值得下手的选择。不过，有一点要提醒大家，这款产品不支持年缴，只支持月缴（也就是说强制分期了），所以一定要在支付宝账户内要留足保费，等待余期扣款。3、康乐一生2021（普惠版）康乐一生2021是在多个平台都在销售的重疾险。这款产品基础保障和可选责任的保障过硬，无明显缺陷。 不过和其他平台不同的是，支付宝上这款产品只能保终身。而且它还被划分出了3个版本：30万普惠版、10万尊享版、50万普惠版。其中，30万和50万的普惠版没有附加太多多余的责任，保额足够，保障也不错。如果你预算比较多，正好想买保终身的重疾险，康乐一生的2个普惠计划还是可以考虑的。但康乐一生2021的10万尊享版，保额太低，因此这个版本我们是不推荐的。如果你实在想购买康乐一生2021，建议你到其他平台投保。虽然渠道不一样，但保障责任都是一样的，大家可以放心。大家可以找我，我会给你最实用的投保建议。四、最新热销重疾险推荐耗时2周，我仔细对比了全网上百款新定义重疾险产品，并且我逐一核对信息，制作了共计超过两千字的图表数据！现在，我终于可以自豪的将这份最实用、最权威的重疾险排行版推荐给你！不论是给自己买，还是想给家人买，不论是想买价格低的，还是想买保障最好的……这份超有用的榜单，我统统都帮你整理好啦！榜单分为 5 大部分：（1）儿童保短期重疾险榜单 （2）儿童保长期重疾险榜单 （3）成人经济实用型重疾榜单 （4）成人中端进阶型重疾榜单 （5）成人高端顶配型重疾榜单简要结论如下： （1）少儿短期重疾保障：1000元搞定每个家庭经济情况都不同，如果当前预算紧张，优先考虑保额，把每一分钱都花在刀刃上。深蓝保实验室挑选了以下 2 款儿童重疾险，它们的特点是：主要保障未来二三十年，每年的保费在 1000 元以下。保短期的产品，能用比较少的预算买到很高的保额。等以后经济宽裕了，再考虑增加保更久的产品。下面来详细看看：下面我们来点评下这三款产品：①国华真爱少儿重疾升级版这款是支付宝上在售的产品，上文我已经介绍过了，整体保障够用，性价比很高。②大黄蜂5号：投保前10年保额高过往大黄蜂系列儿童重疾性价比一直不错，这次的 大黄蜂 5 号 具体有哪些优势？值得一提的是，如果 2 岁以内的小孩还没上户口，也能用出生证投保大黄蜂 5 号。如果不确定哪款产品更适合宝宝，可以点击免费测评，我会根据孩子的实际情况，帮他从全网范围挑选最合适的产品~③富德生命惠宝保：少儿特疾赔得多惠宝保 是由富德生命人寿承保的少儿重疾，具体优势如下：（2）少儿长期重疾保障:1000-4000元给孩子买保险，每个人的想法都不一样。有人觉得保 30 年太短，想要保更长的。我们也筛选了 4 款保障期限更长的产品，可以保到 70 岁或终身，每年保费在 1000 - 4000 元左右。下面来详细看看：下面我们来逐一点评：①微医保·超级保宝：60岁前保额高微医保·超级保宝 是最近新上线的产品，保障都不错：这里提醒大家，这款产品缺少了 I 型糖尿病和严重癫痫，如果看重这方面的保障可以考虑 大黄蜂 5 号。②阳光i保长期重疾险：大公司品牌阳光 i 保长期重疾险，非常适合青睐大品牌的朋友。表格里还有一款 大黄蜂 5 号，我们在保短期榜单中有详细分析，它保 70 岁或终身也同样值得考虑。如果想买多次赔的重疾险，还可以考虑 阿波罗 1 号，在 60 岁前能多赔 60% 保额，不过价格也更贵些，想要保障更全面的家长可以考虑。（3）成人经济实用型重疾榜单对于大多数家庭而言，去掉各种生活开支、房贷车贷，能够用来买保险的钱并不多。为此，深蓝保实验室为大家准备了经济实用型的榜单，非常适合预算有限的朋友。它的标准是：保到 70 岁的 消费型重疾，适合预算在 3000 - 5000 左右的朋友。比如生活在 2、3 线城市的小康家庭，或者刚刚步入社会的年轻人，追求性价比的朋友等。深蓝保实验室挑选了 4 款高性价比产品：（光武 1 号·守卫盾和完美人生守护 2021 实际最高只能买 46 万，表格中是经过折算的价格）下面我们来详细为大家介绍一下这几款产品：①嘉和保2021：纯重疾保障嘉和保 2021 是国富人寿承保的产品，具体特点如下：嘉和保 2021 加上轻中症和疾病额外赔后，跟其他同类产品相比价格会贵一两百块，但是 60 岁前轻中症赔得更多。如果预算足够、想要保障更全面的朋友也可以考虑加上。②达尔文5号荣耀版：基础保障便宜达尔文 5 号荣耀版 选择保 70 岁不含身故，价格便宜。如果不确定哪款产品更适合自己，可以点击免费测评，我会根据你的实际情况，帮你从全网范围挑选最合适的产品~③光武1号·守卫盾：高发重疾保额高光武 1 号·守卫盾 对于癌症和心脑血管疾病的赔付金额更高，具体特色如下：④完美人生守护2021:60岁前保额高完美人生守护 2021 在 60 岁前患重疾能多赔 80% 保额，在家庭责任重的时期有高保额。同是信泰的 达尔文 5 号焕新版，保障和 完美人生守护 2021 差不多，前者对癌症晚期保障更好，价格贵了几十块，感兴趣的朋友可以咨询我。（4）成人中端进阶型重疾榜单有的朋友会担心保 70 岁的产品，70 岁以后就没有保障了，觉得保终身更加有安全感。于是我们也挑选了中端进阶型产品，它的选取标准是：重疾保终身，保障更全面，预算在 5000-8000 左右。深蓝保实验室挑选了以下 4 款产品：（完美人生守护 2021 实际最高只能买 46 万，表格中是经过折算的价格）下面我们详细分析下以上几款产品：①康乐一生2021：适合保终身康乐一生 2021 选择保终身的价格比较便宜，保障上也很全面。②康惠保旗舰版2.0：包含前症责任康惠保旗舰版 2.0 性价比很高 ，它的优势如下：前症是比轻症病情更轻的疾病，比如肺结节是一种良性病变，没有达到轻症，但只要做了手术且满足一定条件，康惠保旗舰版 2.0 也能赔。另外提醒大家，虽然康惠保旗舰版 2.0 的轻症、中症可以自由选择，但建议大家选上这些保障。③超级玛丽5号：60岁前保额高超级玛丽系列的产品性价比一直不错，此次的 超级玛丽 5 号 有什么亮点，一起看看：总的来说，超级玛丽 5 号还是延续了以往高性价比的风格。表格里还有一款 完美人生守护 2021，我们在经济实用型榜单里有详细介绍，它保终身也是值得考虑的。另外，健康保普惠多倍版 是保费比较便宜的重疾多次赔产品，30 岁男性买 50 万保额，30 年交，每年 6610 元，喜欢多次赔的朋友也可以考虑。（5）成人高端顶配型重疾榜单还有一些朋友，预算很充足，想要全面的保障，像重疾多次赔、癌症 2 次赔等......比如，年收入 30-50 万的中产家庭、一线城市办公室金领。因此，我们设计了高端顶配型榜单，选取标准为：保终身、含身故，还有重疾多次赔、癌症 2 次赔等，预算在 8000 以上。我们从市面上挑选了 6 款高性价比产品：（完美人生守护 2021 实际最高只能买 46 万，鲲鹏 1 号选疾病额外赔最高只能买 45 万，表格中是经过折算的价格）下面来分析一下这 6 款产品：①无忧人生 2021：女性价格更便宜在选同样保额下，女性价格比男性更便宜。②完美人生守护2021：男性含身故有优势完美人生守护 2021 更适合男性保终身含身故，它的特点如下：③鲲鹏1号：重疾最高赔200%保额鲲鹏 1 号 带了身故的价格也比较便宜，它的特点如下：完美人生守护 2021 在 60 岁前重疾多赔 80%。而鲲鹏 1 号在 70 岁前重疾多赔 50%，可附加二次增额，最高多赔100%。④阳光i保长期重疾：大公司性价比高作为大公司的 阳光 i 保长期重疾险，虽然保障上比不上前面几款，但总体够用。上面 4 款都是单次赔的重疾，接下来给大家介绍两款不分组多次赔的重疾。有些多次赔产品会把重疾分为 6 组，比如其中 A 组有 18 种疾病，赔了其中 1 种，A 组的 18 种病都不能再赔了，只能赔其余 5 组的疾病。而重疾不分组就没有这个限制，比如下面的橙卫士 1 号，保 120 种重疾，赔了其中 1 种，剩下的 119 种都继续有效，获得多次赔的概率更高。下面我们来分析一下两款不分组、多次赔的产品：⑤橙卫士1号：重疾多次赔付价格便宜橙卫士 1 号 是由富德生命人寿承保的多次赔重疾，具体特色如下：同样买 50 万含身故的情况下，橙卫士 1 号 比 健康保普惠多倍版 便宜 1000 块左右，前 15 年赔得更多。另外橙卫士 1 号在 8 月进行了升级，重疾间隔期缩短为 1 年。⑥阿波罗1号：保障全面价格便宜阿波罗 1 号 是昆仑健康承保的不分组多次赔产品，它的优势是：好了，这次的文章写到这基本就结束了，这是我花了半个月的心思整理的内容，欢迎大家点赞收藏好，以后如果有关于重疾险的任何疑问，就直接去我的框架中去找就可以了。我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！任何关于保险的问题，可以关注我的公号“深蓝保”留言；或随时找我，我会以多年来为上万家庭服务的经验，给你最实用的建议。以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！保险购买攻略：普通人买保险应该避开哪些坑？婴幼儿买什么保险？想给父母买份保险, 哪个险种比较好?卖保险的都看不起支付宝好医保？为啥?保险哪种最好？如果预算有限，只买一种保险，买什么最合适？百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？从业5年，规划10000+份家庭保单！我总结出0-80岁性价比最高的投保方案！全网高性价比保险产品测评：成人重疾险排行榜，每月实时更新！儿童重疾险排名榜，每月实时更新！定期寿险排名榜，每月实时更新！百万医疗险、小额医疗险排名榜，每月实时更新！成人、儿童、老人意外险排名榜，每月实时更新！全国“惠民保”大集锦！北上广深、重庆、成都、杭州、安徽......记得收藏，会持续更新！}

说一个离我们现在近一点的吧，在《觉醒年代》中出现过的辜鸿铭。他怀有治国之才，但是仕途不顺。他学贯中西，但忽视了时代和现实。背离时代主流的思想和主张，注定他一生遗憾与孤独的结局。说起辜鸿铭这个人，不少人可能会立刻联想到两个词：「辫子」，以及「狂傲」。确实，在中国近代史上，辜鸿铭可以算得上是一个「奇人」。关于他，有很多段子，有的是真的，有的是杜撰的，但光靠这些段子来了解他，应该是不够的。1修建于 1905 年的北京六国饭店，在 20 世纪 20 年代前后，有过一场轰动一时的演讲。那是一场纯粹只由一个人发言的演讲，一张票的价格高达两块大洋——当时全中国最火的梅兰芳的一场戏票价也只要一块二大洋。主讲人是个中国人，演讲语言却是英语，因为买票来听的都是外国人，演讲的题目是「The Spirit of the Chinese People」（中国人的精神）。那一天，一票难求，座无虚席。这个神奇的中国人是谁？周作人在《北大感旧录》中是如此描述的：「他生得一副深眼睛高鼻子的洋人相貌，头上一撮黄头毛，却编了一条小辫子，冬天穿枣红宁绸的大袖方马褂，上戴瓜皮小帽；不要说在民国十年前后的北京，就是在前清时代，马路上遇见这样一位小城市里的华装教士似的人物，大家也不免要张大了眼睛看得出神的吧。」这个人有过很多名号：「圣哲」「怪杰」「狂儒」「老怪物」「老顽固」「小丑」……光看名号，你很难判断他是怎样一个人。他姓辜，叫辜鸿铭。21857 年 7 月 18 日，辜鸿铭出生于南洋马来半岛西北的槟榔屿。辜家祖先于清康熙初年由福建惠安移居台湾鹿港，又在乾隆年间移居马来西亚。到辜礼欢一代，因他深得英国殖民者信任，被委任为当地最高行政长官，家族开始兴旺。辜礼欢生有八男三女，其中一子名辜龙池，辜龙池有子辜紫云，会讲闽南语、马来语和英语，在一家英国人创办的橡胶园当到了总管。他娶了一个西洋女子（有说为葡萄牙人）为妻，生下了一个高鼻深眼的混血儿子。这个混血儿，就是辜鸿铭。1867 年，橡胶园的英国主人布朗夫妇年事已高，思乡心切，就索性把橡胶园托付给了辜紫云，准备返回英国。他们向辜紫云提了一个要求：因为实在太喜欢他的儿子辜鸿铭，希望能带辜鸿铭一起回英国。辜紫云同意了，但在临行前，他把辜鸿铭拉到家里的祖宗牌位前，点了一炷香，专门叮嘱了一句话：「无论你走到哪里，无论你身边是英国人、德国人还是法国人，都不要忘记，你是一个中国人。」就这样，才 10 岁出头的辜鸿铭就随布朗夫妇到了英国，被送进苏格兰公学接受启蒙教育。在马来西亚的时候，辜鸿铭就在布朗的鼓励下读了莎士比亚的作品等一系列文学名著，所以他对文学很感兴趣，之后入读爱丁堡大学的文学系，然后又考取了硕士——他的老师是当时著名的苏格兰哲学家、文学家和历史学家托马斯·卡莱尔。硕士毕业后，辜鸿铭又去了德国莱比锡大学、法国巴黎大学等多所高等学府进修文学和哲学，不仅在学术上收获颇丰，也借此熟悉了多国语言，他的德语、法语不错，对拉丁语也有所涉猎。托马斯·卡莱尔。他认为「思想是人类行为之本，感情是人类思想的起源」，这些观点对辜鸿铭后来对「中国人的精神」的概括和推崇产生很大影响后世传辜鸿铭拥有 13 个博士头衔，从精力和能力来看，夸大的成分较多。据后来张之洞的首席幕僚赵凤昌回忆，辜鸿铭在各种文字材料之中只写自己的一个学位：爱丁堡文学硕士。1880 年，23 岁的辜鸿铭学业已成，他没有选择继续留在英国，而是回到了自己阔别 13 年的南洋家乡。在新加坡的英国殖民政府机构里，辜鸿铭找到了一份还算不错的工作。凭借他的文凭和留学经历，他可以享受一份很不错的薪水，在南洋度过惬意舒适的一生。但如果是那样的话，如今他的名字也不会被我们记住了。辜鸿铭的人生之路发生改变，是在他遇见了一个人之后。3让辜鸿铭改变抉择的那个人，叫马建忠。他是清末著名的学者和外交家，也是李鸿章的重要幕僚。1882 年，马建忠途经新加坡，辜鸿铭得到了一个和他见面聊天的机会。按辜鸿铭的说法，两个人一聊，就是三天。马建忠很欣赏辜鸿铭的才华，但同时对他离开中国感到可惜。在那三天里，马建忠向辜鸿铭详细介绍了中国的传统文化，并且鼓励他回中国去，因为中国需要他这样的人才，「何必在这里做假洋鬼子」。马建忠也是韩国国旗的设计者，他有个哥哥叫马相伯，是复旦大学的创始人辜鸿铭被马建忠介绍的中国传统文化震撼了，甚至有了茅塞顿开的感觉。40 年后，辜鸿铭在回忆那三天与马建忠的对谈时依旧记忆犹新：「我在新加坡同马建忠的晤谈，是我人生中的一件大事，正是因为他，我再一次变成了一个中国人。」如何证明自己是中国人？辜鸿铭的第一步，是选择在外形上改变——他留起了后来成为他一个著名标志的东西：辫子。当然，辜鸿铭知道留辫子也只是个形式而已，要真正回归中国传统文化，还是要读书。1883 年，他决定辞去在新加坡英国殖民政府中的职务，开始潜心研究中国经典文化。1885 年，他遇到了一个机会。这一年，他回福建老家探亲，回程的船途经香港。在船上，他听见几个德国人在聊天，他走上前去，用德语和他们谈论哲学，从苏格拉底聊到黑格尔，随后又用英语和他们聊英国文学。几名德国人大吃一惊，而周围的人也觉得一个留着辫子的黄皮肤人居然能用外国话与外国人交流，都上前围观。其中有一个人对辜鸿铭留下了深刻印象。这个人叫杨玉书，是当时的广州候补知府，他受人之命，去香港打探中法战争的军情。而给他下这道命令的，就是当时的两广总督张之洞。很快，受杨玉书推荐，辜鸿铭入了张之洞的幕府，正式开始了他在中国的人生之旅。辜鸿铭成为张之洞的幕僚，主要承担外文秘书的工作，而他在平时重点做的一件事，就是读书，这也是张之洞非常鼓励他做的事。辜鸿铭先背《康熙字典》，然后由《论语》入手，开始通读经史子集。张之洞幕府里能人辈出，辜鸿铭不懂就问，学问进益神速。而在学习的过程中，辜鸿铭发现，中国儒家的不少思想其实和西方的浪漫主义、反功利主义是相通的。这是他第一次感觉到，人类文明中并非只有西方文明是最好的。不过，那时的辜鸿铭还远没有到所谓「学贯中西」的境界，甚至因为沾沾自喜，还被人嘲讽过。1897 年，张之洞六十大寿，大宴宾客。40 岁的辜鸿铭在席间高谈阔论，聊中西方文化，结果被在场的一个人戗了一句：「你说的这些，我都听得懂，但如果我说，你未必听得懂。我建议你再去读 20 年书，然后才追得上我。」张之洞。张之洞对辜鸿铭的影响很大，辜鸿铭也一直感恩于张之洞，在张之洞逝世后出版了《清流传》，其中有不少内容回忆了他在张之洞幕府的经历说这话的人叫沈曾植，著名诗人和书法家，光绪六年的进士。论对中国文化的了解，辜鸿铭自知肯定比不过沈曾植，当下哑口无言。不过，吃了瘪的辜鸿铭并没有放弃，而是立刻加倍刻苦读书。两年之后，沈曾植又来拜访张之洞，辜鸿铭听到消息后，立刻让人把张之洞书房的所有书都搬到厅堂之上，然后来见沈曾植，见面就说：「沈大人，在你面前的这些书，你随便挑，看看有没有哪一本是你能背而我不能背的？」沈曾植和辜鸿铭深聊之后，拍了拍他的肩：「中华文化的传承，以后就要靠老兄你这样的人了。」辜鸿铭不过，随着辜鸿铭的学问渐长，他的脾气也长了，碰到看不惯的人和事，总是忍不住出言讥讽，而且中外平等，洋人也骂，中国人也骂。深知辜鸿铭脾性的张之洞一直没有保举他出去做官，而是将他留在自己身边（直到晚年才保举辜鸿铭去做了一个清闲的肥差）。张之洞的选择没有错，因为像辜鸿铭这样的人如果进入官场，十有八九是会被排挤，甚至惹来杀身之祸的。倒是留在张之洞身边的那 20 多年，把辜鸿铭推上了成名的台阶。4辜鸿铭初为世人所知，是因为翻译。他的翻译和严复的翻译正好相反：严复是把西方的作品翻译成中文，而辜鸿铭是把中国的作品翻译成外文。让辜鸿铭一战成名的，是《论语》的英译本。最早把《论语》翻译到西方世界的译者是著名的意大利传教士利玛窦，之后还有些译本，但都是由西方传教士完成的。辜鸿铭有一次偶然接触到了英国传教士理雅各翻译的《论语》。理雅各也是英国著名的汉学家，但对中国传统文化的理解和认知肯定不如中国儒生。辜鸿铭在阅读的时候发现，理雅各这个版本的翻译还是有不少问题的，如果按照这个版本，那么西方将对中国文化的一些经典产生很深的误解。怎么办？那就自己来翻译。辜鸿铭有他的优势：因为他不仅熟悉中国文化，也很熟悉西方的文化，所以他在翻译过程中能够经常引用西方人熟悉的说法和观念，来解释中国儒家的观点，让西方人一看就懂——这是当时绝大多数翻译家做不到的。1898 年，辜鸿铭翻译的英文版《论语》问世，一下子就轰动了西方世界：原来中国人还有那么高深和有洞见的哲学！由此一发而不可收，辜鸿铭又将《大学》和《中庸》翻译成了英文。后来同样翻译过《论语》的林语堂——他去莱比锡大学读书的时候，辜鸿铭的不少文章已经成为教材了——曾这样评价辜鸿铭：「他不小的功绩是翻译了儒家四书中的三部，他不只是忠实地翻译它，更是一种创作性的翻译，一种古代经典的光透过一种深的哲学了解的突然注入。他事实上扮演东方观念与西方观念的电镀匠。他的『孔子的言论』，饰以歌德、席勒、罗斯金及朱贝尔的有启发性的妙语。他的儒家书籍的翻译，好在他对原作的深切了解。」而在翻译一系列中华经典的过程中，辜鸿铭自己也渐渐完成了一个转变：从相信东西方文明能够互补，到相信东方文明优于西方文明，甚至可以拯救西方文明。这一点，在他 1915 年出版的《春秋大义》一书中得到了充分的展现——这本书的英译名，就是 The Spirit of the Chinese People （《中国人的精神》）。在这本书里，辜鸿铭旗帜鲜明地提出了自己的观点：「衡量一种文明的价值，在我看来，我们最终要问的问题，不是看他是否修建或能够修建的城市有多么伟大，建筑有多么豪华，马路有多么漂亮，也不是看它已经拥有以及能够生产的家具有多么好看和舒适，设备、工具和仪器有多么机巧和有用。不，甚至也不是看它创建了什么样的研究机构，什么样的艺术和科学。为了真正衡量一种文明的价值，我们必须要追问的要义是：它能造就什么样的人性类型，什么样的男人和女人。」《春秋大义》英译本（《中国人的精神》），副标题是「战争和出路」（ The War and the Way out ）他对「中国人的精神」的第一个定义是「温良」：「中国人的精神第一个就是温良（gentle）。温良并不是天性软弱，也不是脆弱屈服，而是没有强硬、苛刻、粗鲁和暴力。」当时正值欧洲陷入第一次世界大战的泥潭，西欧各国不少人对自己国家的前景感到失望和悲观，开始反思自己曾经自以为先进的文明制度，而辜鸿铭关于「东方文明」的观点恰好横空出世，让很多西方人眼前一亮，感触颇多。在当时的德国，很快出现了《中国人的精神》的德文译本，一些德国高校和学术机构纷纷成立「辜鸿铭研究会」「辜鸿铭俱乐部」，研究这位「东方哲人」的思想和观点。哈佛大学博士艾恺曾在他的著作《世界范围内的反现代化思潮——论文化守成主义》中写道：「在战时与战后的欧洲悲观与幻灭的氛围中，与泰戈尔、冈仓等成为东方著名圣哲的，是辜鸿铭。」当时西方对辜鸿铭的评价，远比国内对他的评价高得多，以至于有了那句话：「到中国可不看三大殿，但不可不看辜鸿铭。」确实，在辜鸿铭声名鼎盛的那些年里，他成了西方了解东方文化的一个重要标志：托尔斯泰曾和辜鸿铭互通书信讨论「道」的问题；泰戈尔和他一起合影；甘地称他为「最尊贵的中国人」；毛姆到中国来想拜访辜鸿铭，第一次还被拒绝了，第二次才见到——辜鸿铭认为不能让西洋人觉得想见谁就能见到谁。但是，辜鸿铭并没能一直站在舞台的正中央享受鲜花和掌声。因为他也陷入了矛盾——其实他自己也无法回答一个问题：既然中华文明如此先进，为什么却总是落后挨打呢？}

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