香港保险从2010年面向内地市场，经历了2015年的投保高峰，随着外汇管制，理赔纠纷出现慢慢的回归理性，但仍作为很多人配置重疾险的一个备选，也是客户常常咨询的纠结之一，要不要配置香港重疾险。
关于香港保单常常听到两种声音，一种是香港保单不受保护，理赔困难，一种是内地保险条款严苛，香港保单理赔条件宽松等，而网上也充斥着大量失实的广告文，难辨真伪，而背后原因就是保险条款的晦涩难懂，让误导性的结论有机可乘。我们知道，条款是我们利益的一切证明和理赔的依据。今天我们就从，条款出发，深度对比下两地产品的区别，给大家一个真实客观的介绍。 为了便于对比，选取目前两个比较热门的产品，友邦《加裕智倍保》和内地天安《健康源悦享》。 一.整体责任对比—到底谁比谁好
首先我们通过一张图，对两个产品的保障情况来个直观了解。如图所见，香港保险并非香港代理人夸大的完美无缺，内地保险同样如此。整体责任对比轻症方面：《加裕智倍保》一共39种轻症和13种儿童疾病，赔付20%保额，且为提前给付，也就是说，之后发生重疾理赔要扣除之前赔付轻症保额。而天安《健康源悦享》为额外赔付，且赔付力度比较高，分别为35种轻症赔偿额度30%—45%,20中症为50%。 重大疾病方面：两地都是赔付保额，病种数量上，内地更有优势，105种重大疾病。但是赔付方面注意，香港保单因为有分红属性，实际重疾赔付可能会大于保额，前提是没有发生轻症理赔。特定疾病癌症方面，单纯两个产品来看，友邦《加裕智倍保》扩展了癌症多次赔付，间隔期为3年，天安《健康源悦享》并没有这一责任。 但癌症多次赔付的重疾产品，目前也不少，如复星联合的《小保倍》，信泰《百万无忧》，在重疾多次赔付的基础上，均扩展了癌症的额外多次赔付，间隔期为3年。身故责任：均为赔付保额，不过香港保单有分红属性，因此最后身故得到的赔付是会比保额更多的。从储蓄功能来看，香港《加裕智倍保》有保额分红的属性,这也是香港保单普遍属性,虽然分红是不确定性,但是抱着”有总比没有强”的心态,这点算是个加分项.另外，香港保单可以选择美元和港元两种币种，如果看好美元，用于大额资产分散配置，也是加分项目。浏览完整体责任，貌似各有利弊。但是,魔鬼藏在细节里，下面就从最最关心的病种来分析，我们最关心的问题——到底谁的理赔更宽松。二：轻症对比—容易被人忽视的理赔高发区买重大疾病保险我们通常会关心这几个问题比如病种全不全面,理赔条件是否苛刻。很多代理人也是抓住我们这一心理，进行销售误导——买xx,因为理赔更宽松.果真如此吗?老规矩，用条款说话。轻症方面,友邦《加裕智倍保》为39种轻症,天安《健康源悦享》为55种,从数量上悦享更有优势。其中,大部分病种两家均有重合,定义却有出入,是我们需要关注的重点:共同轻症定义及点评双方分别扩展了一些对方没有的病种:独有轻症对比 经纪人点评：每当做病种对比，读者都会抱怨，说虽然对比的很清楚，但是保险术语还是很晦涩，因此我来强黑板总结xia重点。1.你的轻症,却是我的重大疾病.在共有病种中,需注意,“甲状腺癌”在内地作为重大疾病理赔,香港作为轻症理赔.同样,香港保险轻症中“次級嚴重心臟疾病”也符合内地重大疾病”急性心梗“的理赔条件.不仅如此，在《加裕智倍保》中扩展病种中的”胆道重建手术“,”次级传染性心内膜炎“,在《健康源悦享》也是作为重疾理赔,且定义相同.”疯牛病“定义不同,但同样,《加裕倍安保》中的轻症,悦享作为重大疾病理赔.2. 扩展病种各有优势.双方分别扩展了一些有优势的病种,《加裕智倍保》的主要器官移植（於器官移植輪候冊名單上）,也就是在轮候名单,就可以提前取得20%的赔付,另外扩展了“精神病赔付”也是一大特色.而悦享的病种也很实用,“双侧卵巢切除”“,角膜移植”,“人工耳蜗植入”,而“微创颅脑手术”理赔概率也很高。三:少儿保障谁家强,又是一场保额的战争 除共有轻症外,友邦《加裕智倍保》中单独列举了13项儿童高发疾病，作为轻症理赔.毕竟保险配置中很大群体是父母给孩子配置.那针对这些少儿高发疾病，哪个更强大一些呢？高发儿童疾病对比 同样,两个产品更多是来自保额赔付的差距——同样病种,香港友邦只能理赔20%保额，内地天安却是按照重大疾病来理赔，且定义相同。双方也有一些虽然名字相同，但是理赔条件不同的病种，各有优势。比如“严重川崎”，内地理赔更宽松，但是“I型糖尿病“香港友邦更人性化。也有一些独有儿童病种，比如香港友邦的“自闭症”“ 腎小球腎炎合併腎病綜合症”，内地重大疾病扩展的“重症手足口”“瑞氏综合征”。四.重大疾病对比—销售误导重灾区关于重大疾病,两地有明显区在于：,内地有出台《重大疾病保险的定义使用规范》,规定了高发的25种重大疾病定义。香港并没有此规范，因此就会出现各家重大疾病定义不同的情况，需要注意。另外，常常挺多很多代理人说，香港保单重大疾病的赔付比内地更宽松。真的是这样吗？篇幅所限我们列举高发的25种重大疾病，两地的定义和理赔条件的区别：高发25种重大疾病，两地保险对比经纪人敲黑板时间：高发的25种重大疾病，两地差距不大，定义相似居多。但是需要注意一些重点病种，比如癌症中的”甲状腺癌“，内地是重大疾病，香港是轻症理赔，差距80%保额。对于“脑中风”“肾衰竭”“脑炎后遗症”内地都需要180天的理赔等待期，而香港重疾保单普遍没有这个要求。但是对于“主动脉手术”“良性脑肿瘤”内地理赔更宽松，免责更少。五：免责对比—不赔，这些我们都不赔！因为两款产品都包含着疾病和身故责任，而两者免赔也不同。我们看到，在身故免责方面，香港《加裕智倍保》更宽松，只免责1年内的自杀。疾病免责方面，香港《加裕智倍保》更强调既往症的免责，比如投保前的疾病，先天性疾病。另外就是需要注意，等待期内出现症状同样免责。不过，相对于，不免责酒后驾驶，吸食毒品等责任，属于加分项。六：理赔关键—关键时刻谁在为难我们 明白了理赔条件的差别，也明白了哪些能赔哪些不能赔，那么我们进入理赔的最后环节。也是至关重要一环。很多客户非常担心，保险公司会不会为难我，安排一些繁琐的步骤，保险公司会不会拖着不赔，同样，这些条件合同说了算，让我们逐个拆解。 1.诊断要求—医生和医院的要求可以看到，香港保单对医生属地没有要求，也就是实现了真正“全球医院理赔”而不管是天安《健康源悦享》都要求境内医院，虽然目前各家保险在理赔的时候纷纷人性化处理，接受境外资料，并且已经有实际案例，但是条款上目前还暂无此突破。2.理赔资料，理赔时效——香港保险公司占据更大的话语权内地《健康源悦享》要求理赔资料友邦《加裕智倍保》需求索赔资料《健康源悦享》要求理赔时效从这两点看，香港保险在条款上对投保人没有更多的保护，更多的要寄希望投保公司能不能人性化处理，保险公司明显话语权很大，这也是双方容易纠纷和异议之处。受制于《保险法》，内地的条款从理赔资料和理赔时效都有明确规定，资料更简洁，时效也更快。香港保单并只是约束了投保人报案时效和申请理赔的时效，却没有对保险公司出具保险理赔决定以及打款时效做任何约束。七:不可抗辩，2年后到底赔不赔除了以上，我们最关心的保护投保者的条款—两年不可抗辩，同样差别很大。 从投保人来看，的确内地的更有优势，可以说，优势的过分。做为从业者，我并不赞同内地这个条款，因为描述过于绝对，导致大量骗保，销售误导的出现。而香港，是相对公平，这也是我再三提醒客户，配置香港之前一定要认清两地法律环境的不同。八.欠了保费怎么办，谁更人性化1.宽限期条款宽限期时间来看，内地比香港多了30天时间，尤其是香港保单最近频出的续期难缴费的问题，60天的时间更加人性化。2.复效期条款从复效时间来看，香港保单的时间更长，5年后仍然可以申请复效。但是复效的条件，要注意双方要求不同，内地是双方“协商复效”，香港保单是，保险公司决定是否复效，并无需出具任何理由，即使同意复效，那么补交保单同时还需要补交利息，利息由保险公司决定，且复利计算！只能说，香港保单，最好不要轻易终止，而复效更需谨慎。九．增值对比目前内地的保险公司纷纷推出了附加服务，绿色通道。比如免费的专家号，专家手术安排，也有一些公司扩展到“质子重离子的服务”。以天安《健康源悦享》绿通为例，保费6000以上即可享受，这点也是香港保单暂时缺席的责任。--------------总结------------------------------------------------------------------------
陆陆续续给客户投保理赔间隙，写完了这篇文章。网上充斥着大量虚假宣传，也有不少客户因为销售误导蒙受了损失，选择了并不适合自己的产品。“造谣一张嘴，辟谣跑断腿”，所以长篇幅写了这篇文章，力图给大家一个客观理智的认识。回答结论，要不要去香港配置重疾险，是需要根据我们自身情况进行综合分析，这也是专业的保险经纪人在规划之前首先要做的工作。买错产品，不仅是经济上的损失，更可怕的是真正保障的缺失。原创文章，请勿抄袭。本文首发于公众号《楠木say》，更多干货欢迎关注我的公众号。明亚保险经纪人裴胜男，资深保险经纪人，MDRT会员，CFP持证人，家庭整体投保咨询和理赔服务请加微信：p695266402点击阅读更多我的文章：父母防癌险如何选择（二）—终身型老年防癌险评测楠木：父母防癌险如何选择（一）——定期老年防癌险评测楠木：《健康源悦享》《华夏福多倍版》同质化产品带来的纠结与希望楠木：《长生福》VS《健康源尊享》，完美背后的不完美楠木：如何给我们的父母配置保险 ---我们的岁月静好，不过是因为父母都健康楠木：重疾险，储蓄型还是消费型好？—这可能是个伪命题楠木：癌症赔付新姿势 ——谈谈同方全球《康爱一生》（多倍保）防癌险如何配置楠木：细说复兴保德信《星满意》重疾，这样的重疾可以买吗？楠木：“医疗”险配置碎碎念—《平安e生保》《尊享e生》《乐健一生》也帮你评测了楠木：购买年金险是否必要？楠木：保险理赔，并没有你想的那么难—重疾保险理赔纠纷解析楠木：工银安盛《御享人生》VS同方全球《多倍保》，警惕同质化产品背后的坑}

最近猫哥收到最多的疑问还是：香港保险和内地保险应该买哪个？所以，这里给大概总结了香港保险和内地保险的差异，方便大家对比两种保险的优缺点，并与自身需求做一个简单匹配，那么也能在很大程度上解决的一部分人纠结买哪种保险的问题了~要是看完之后还是不懂得朋友，可以把问题私信我或评论区留言，看到会马上进行解答的~关于香港保险详细的攻略资料我也已经整理出来了，大家有需要可以点击下方文章阅读↓↓一、香港保险和大陆保险的区别这里，我还整理了一张表格，供大家参考（需要的朋友可以私我那高清图）。接下来的内容，就是围绕着这张表来展开的。1、多种货币毫无疑问，我们买保险的时候，都是用人民币。而且香港本身就是国际金融中心，流通的货币，主要是美元和港币两种，很多保险公司的保单，也都是美元的。在香港，您可以购买港币、人民币和美元的保险产品，并可自由兑换各种货币，为您配置全球资产提供便利。因此，许多富人都购买香港储蓄类保险，作为他们境外资产配置的一种方式。2、重大疾病保险差异较大这两种重疾险有不少可以区分的点：首先，在香港，重疾险是有分红的，而在大陆，重疾险虽然已经取消了分红，但也有一些产品，是有附加保额的。其次，香港重疾险中，轻症占据了重疾的保额，如果轻症把所有保额赔付完之后，重疾将无法赔付，而且原位癌赔付也有规定，而内地的重疾险在原位癌方面，不分部位，而且赔付比例上也不错。还有就是保费豁免，香港大部分的重疾险，每赔一次轻症都可以减免一年的保费，而内地的重疾险豁免，只要是轻症、中症、重疾都不用交保费了。接着，赔偿标准也是不一样的，比如脑中风，在内地，要求确诊180天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而在香港，只需要“至少四个星期”。相比之下，香港对疾病的定义，比内地要宽松一些。还有一些细节上的区别，我就不多说了，反正还是有一些区别的。3、不同形式的储蓄保险香港的储蓄险主要是以分红为基础的，实际上它更像是一种股票和债券的灵活配置基金。保证收益一般不超过1%，但预期分红收益年化可达6%-7%，内地的理财产品，大部分都是固定收益，就像是存款一样。一般情况下，复利的固定利率为3.5%（不过由于监管内地监管较严，后续内地的利率可能会更低）。因此，在收益方面，大陆的人寿保险和香港的人寿保险相比，仍有一定的差距。二、产生巨大区别的原因1、监管环境的不同据资料显示，从2014年开始，大陆保司每年的净投资回报率都只有5%左右。对于保司来说，前几年的实际成本，至少要超过百分之五。监管人员一看，才百分之五的收益率，就知道不能定太高了。于是，监管机构率先发起了攻击：小子，不要飘，你的未来无法兑现。所以在2019年，监管机构为了避免利润损失，直接对产品进行了划分。明确规定了普通人寿保险的预定利率上限是3.5%.在香港，监管相对松散，并不存在预先设定的利率上限。另外一个原因，就是投资方式不一样。大陆保险公司受到严格的监管，只允许将资金用于低风险和稳定的投资。以“借债”为主，无论股市如何上涨，它一般不进行股市投资。而香港的保险公司，则不受这些限制，他们可以在全球范围内进行投资。保险资金也将带来较高的回报。在基金的投资中，股票投资占比0%-75%，债券投资25%-100%。比较类似于境内股票+债券灵活配置基金。正如大家所知，近几年来，人民币和美元债券的收益率一直在下降，固定收入的收益，已经开始下滑了。债券投资之收益较低，且所占比率较低，因此香港保司并不能为客户提供高而可靠之长期回报。这也是为什么港险公司的存款和分红险，大部分的回报都很低的原因。但是，香港保险业所持权益主要来自于美国的股票，指数一路走高。由于股权投资的比重越大，收益越不稳定。与之相对的是，大陆的保险产品主要集中在国内市场，主要是人民币债券，权益类资产所占的比重比较低。收益率只是由于债券所占的比重较大，而且有固定的回报，因此保证的回报很高，但是预期的回报并不高。2、保险公司的利润分配2020年，银保监会发布《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，明确提出“示范红利分配率统一为70%”。也就是，大陆储蓄保险，保险公司将以不低于七成的比例，分派给投保人。香港储蓄保险，如英国的保诚，安盛，承诺至少向投保人提供90%的“可分配利润”。三、香港保险的优势优势一：收益率高香港保险长期来看给到保单持有人的复利收益大概在5-7%之间（IRR=5-7%），且主流大公司的分红实现率都在95%-105%之间，非常稳定。主要是因为内地的保险公司主要投资于国内的基金和债券，约占全部的投资金额的七成到八成，这部分资产的稳定性高但是收益率低；另外的20%-30%的资产，则会投资于权益类资产，这部分资产收益高但是风险也会稍微提高。而在香港的保险公司，灵活度会更高，可投资的范围更广。香港保险产品构成中，固收类资产一般会比较低，而权益类资产占比则可能会高达70-85%。真正做到了投资涉及海内外，底层资产上稳健型和进取型资产都可以搭配。资金规模大、资本运作周期长、可投资品种多，并且全程都是在香港完善的金融体系下，由专业投资人运作。因此，香港的保险在收益弹性上，的确是要比内度的保险产品要更强一点。优点二：实用性强，灵活性高香港储蓄保险除了高收益之外，实用性强，灵活性高也是香港保险的一大优势。比如可以无限更换受保人，支持保单拆分、简易信托等等。*更换受保人在内地购买保险，一般情况下一旦被保险人死亡，保单就会被终止，香港险可以在被保险人死亡后，将被保险人变更为家庭成员，并继续享受保单带来的收益。可以说很有效的实现了财富的，父传子，子传孙，一代一代传下去源源不绝。*保单拆分在内地，增额寿险只能通过减保或者退保来获得现金价值，从而实现保单的灵活性。而港险则可以把保单拆分成多份，按需要分配给不同的受益人，这样就可以避免因退保而造成的损失。还可以通过货币转换，拆分成不同币种的保单，让传承更加灵活。而*简单信托被保人死前可以设置这一项功能，一旦被保人死了，理赔金就不会一次性发放给受益人，而是按需分期付款，极大地避免了受益人“挥霍”。优势三：重疾险有分红，可以抵御通货膨胀。在目前医疗通货膨胀的情况下，固定保额的重疾险很可能在将来缩水。香港市场主要的重疾险都是有分红的，也就是说，保险金额会随着时间而增加。如果保险公司真的可以根据保险计划书演示利益进行分红，那么买这种分红型的重疾险，就不用担心将来通胀的影响了。优势四：可选择多种货币，进行全球理赔在香港，一份保险可以覆盖多个币种，这些币种可以相互转换。一般都可以在某些特定情况下，根据需要自身需求可以进行不同币种的转换，比如出国留学、工作等；对于有钱人来说，多元化的货币配置，可以让他们避免因为货币贬值或者其他原因而带来的风险。另外，由于香港的保险是全球性的，而且还支持全球理赔，只要其他国家有合作的机构都可以理赔，这对于那些经常在国外的人们来说，是非常方便的。除了以上的四大优势，香港保险还可以进行法律上的隔离，第二受保人等等。从产品角度来看，香港保险产品更加符合市场需要，尤其是将传承信托的功能发挥得淋漓尽致。当然，无论什么保险产品的设计都不可能像想象中的那么完美。香港保险也有一定的产品劣势。四、香港保险的劣势缺点一：非刚性兑付虽然港险的各项优势都挺符合消费者的调性，高收益，有效传承，产品灵活等等，但是港险的收益分红并非刚性兑付。内地储蓄险是保证收益；而香港则是由“高预期收益+低保证收益”组成。大白话解释一下，就是港险的演示收益回报不是百分百的，会有浮动性。根据这位旧同事过往六年来的回报分红情况来看，实际的分红实现率一般都在98%到102%之间，也就是说有时候会稍大于6.5%，有时候会略低于6.5%，但是无论怎么算都比现在的年金险要强。缺点二：健康险在保费上没有优势很坦白的说，香港健康险在价格方面相较内地显得没啥优势。在大陆互联网保险还没有普及的时候，市场上主要还是老牌的保险公司，港险在价格上确实有一定的优势。但是随着互联网保险的兴起，各种性价比较高的产品不断出现，香港健康险的价格优势就越来越小了。猫哥小结：其实吧，大家跋山涉水跑去香港购买保险，很大程度上就是看中港险确实是个不错的选择，在家庭资产配置方面，的确是有着巨大的优势。但是无论是港险还是内地保险，保险产品的设计都会有各自的优缺点。至于香港保险和大陆保险究竟哪个更好，这个问题是没有标准的答案。每个地方都有坑人的销售，每家保司都有好坏的产品，反正不懂就问，你得足够了解其背后的逻辑，深思熟虑后再做选择。如果还有其他关于香港保险的疑问，可以直接给我留言或者私信~（不一定能及时回复，但是看到的都会回复）来吧，和猫哥交个朋友~相关阅读：猫哥聊港险：香港保险|香港储蓄险和内地储蓄险/年金险/增额寿险有什么区别？哪一款香港保险更有值得推荐？（收藏版）猫哥聊港险：香港保险|一文教你看懂香港保险！2023年香港保险值得推荐吗？（持续更新版）猫哥聊港险：【香港保险必看】一文汇总香港保险常见问题|你想知道的都在这里！香港保险到底有哪些坑？（持续更新版）猫哥聊港险：香港保险哪家强？一文汇总香港各大保险公司的背景/实力+分红实现率查询入口（最新版）}

题主问题较多，我试着逐条回答一下共性问题，供题主参考。1.关于保费问题:内地存在找同一家公司不同的人，相同保额下保费不同的情况，香港购买保险也会这样吗？还是同一家公司所有人给你的保价都一样呢？如果存在和内地一样的情况，如何更好地为自己争取权益。答：香港保险只要是同一家公司同一款产品，对于同一个受保人而言，无论是哪个顾问出的计划书，价格都是一样的。2.关于购买保险的时间选择及优惠问题：我知道安盛每年这个时间段购买是有优惠的，保诚今年的优惠活动截止到8月5日，友邦呢？大侠们能说说一般何时赴港购买保险为最佳时间段吗？答：每家公司都会推出一些优惠活动，比如保费回赠，确切的说，保诚的这次优惠活动是从7月28号到8月4号。之所以这么短，是因为在憋大招（刚刚得到消息），就是说产品继续升级，以应对市场竞争。值得注意的是，优惠没有起点，只要买就有优惠。通常优惠是保费超过多少才可以，而这次没有。友邦的优惠是从6月30号到9月30号。优惠力度也不小。至于说最佳赴港时机，首先得看你自己的时间安排，如果能在优惠期内来港最好。但是还要注意，一般节假日来港的话，机票和酒店价格也挺贵。可能大家对优惠体会不深。举个例子，假如年交保费是1.2万RMB，摊到每个月就是1000.那么回赠半个月是500，一个月就是1000. 所以基本相当于优惠了单程机票或者1到2晚酒店住宿。另外需要注意的一个时间点是生日。最好在生日前后来港，否则过了生日太久投保年龄大了一岁，保费就贵一点。3.关于经纪人的问题：是不是最好避免杂七杂八的中介，直接找保险公司的人最好？答：购买香港保险，为了后续服务贴心周到，最佳途径就是通过公司直属顾问，就是代理。代理会协助预约事宜，后期有关保单的任何事情都可以直接跟代理沟通，比如续交保费了，银行转账了，更改指定受益人了，更改接收地址了，等等。一定不要通过中介，是违法行为。内地一直都在打击中介售卖香港保险行为。 4.关于体检的问题:（1）都说严进宽出，有的保险公司不要求体检，被保险人如果不知道自己投保时已患病，会不会被拒赔？（2）有的公司会根据客人要求到香港体检，还要赶着预约，体检费一般是个人出吗？（估计八成是）。（3）有的投保人投保时根本不会保留自己的X光照片、B超资料等，可能会忘记哦，这个怎么办？答：关于体检问题，如果受保人购买前曾经患病，或者体检出现问题，需要提供体检报告，同时香港这边公司会安排私家诊所进一步体检。切记：一定要如实申报，买不买的成虽然很重要，如实申报更重要！！！否则如果一旦出险，查到有不实行为，保险公司可能以欺诈而拒保。所以对于第1点，如果受保人投保前不清楚自己患病，这个并不违反最高诚信原则，如果出险，保险公司会调查，如果确实无辜，不会拒保。ps. 有些医生也不一定知道自己投保前患病。第2点，初次体检免费！免费！免费！！！说三遍。为啥说初次？这是为了表述严谨。曾经接触过一个客户，心脏做过手术，在某一家公司购买重疾险（不说名字了），安排体检后核保结果需要加多保费，而且心脏某项疾病除外。觉得比较亏。然后就换到我们公司，公司又安排了体检，这次体检是收费的。因为客户刚刚体检而主动 拒保过。第3点，曾经的体检报告投保时找不到很常见，可携带身份证要求医院再给打一份。5.关于首保付款问题：打算用美元付款。第一次去香港签约付款，（1）缴纳现金，提前兑好美元过去；（2）刷非银联信用卡。哪种方式最好？或者有其他的方式推荐吗？答：这两种方式都是可以的。但如果数额较大（最多2万人民币现金过关），携带现金就不方便，而且还有被海关查到的风险。这时候刷visa/master信用卡比较好。其他缴付方式比如支票，也不如刷非银联信用卡方便。6.关于续缴保费的问题：好像内地银行不可以直接转账给香港保险公司的账户的。听说最便捷的办法是在香港开一个自己的账户，每年从内地往自己的账户打钱，然后再转给保险公司。问题来了，（1）办哪家的银行卡最合适？手续费低且方便网络操作的。（2）办卡需要待的资料：身份证、港澳通行证和地址证明，还有什么？是不是要5千港币呢？这里的地址证明用家里的水电费单子可以吗？或者居委会直接出个证明？因为前面讲了，没有银行流水。答：续保保费可以通过电汇及跨境电汇缴付，但容易受政策影响，速度也比较慢。最便捷的就是开立香港银行账户。我的经验，目前最容易开通的是中银香港，已经成功帮客户开通了十多次，要求账户最低余额不能低于1万港币，否则每个季度收取管理费60。而且开户是没有手续费的。他们会问开户的目的。开户所需资料：1）内地身份证，2）港澳通行证或护照，3）内地地址证明，一般3个月内的银行月结单，水电费单等等就可以。水电费单信息要全，上面要有本人的名字及日期。由于开户当天就要存进去一万港币，所以最好带足够现金。个性问题1，品牌选择保诚，友邦，安盛，都是香港最具代表性的公司，历史悠久，产品都是互相竞争对手。选择哪一家差别不是太大，关键看题主侧重喜欢哪款产品，因为不同产品侧重点不同，适合人群亦不同。目前友邦推出了新产品，比较有竞争性；保诚会在8月初推出新产品，到时候题主可以进一步对比选择。2，产品选择返还型和消费型重疾险一般都是内地产品，香港重疾险一般都是储蓄分红型产品，包含重疾、人寿、储蓄等。这三款产品是各家代表性产品。保诚的那个现在不是危疾保了，已经升级为全护保了。产品点评不好，容易招人骂，有厚此薄彼之嫌，还是私下讨论吧。先分享这么多，供题主参考。码字不宜，回答完像走出了考场。求及格，哈哈。}