这个提问都好多年了，为什么还邀请我去回答呢？我现在看到这样的问题，都有点儿打怵。前一阵子我的知乎号 @IT培训解密 已经牺牲在培训机构无耻的小编和水军丧心病狂的轮番投诉举报之中了。可见实话难说，但是实话是不会被磨灭的，被封的账号我敢公布，就敢让大家去看，看看我究竟说了什么大逆不道之言而不容于知乎？恐怕只是实话伤人，伤了某些小编的利益吧！可惜我并不在乎什么机构小编的利益，我这人只要开口就要说实话，不会撒谎。既然你诚心诚意的发问邀请了，那我就大发慈悲的告诉你我的看法吧！对于小白来说，先不要着急去报班培训，与其着急去研究国内不错的IT培训机构有哪些？更重要的是先确定需不需要培训，甚至说需不需要入行。特别是零基础纯小白一无所知的情况之下，不应该盲目冲动的去报培训班。我常说：在一定程度的了解或者一段时间的自学之前，切勿盲目报班。一无所知的小白有可能都不知道自己适不适合学习IT技术、也许都不知道自己对IT技术感不感兴趣、甚至都不知道IT技术都包括哪些内容、学了之后都做些什么……有没有人中枪？人在手足无措的时候，最好的就是静止不动，千万别做盲目冲动的事情。最起码把该搞清楚的都搞清楚，该了解的都了解。最好能够进行一段时间的自学尝试，零成本试错。除非是非得赶时间、着急速成就业的同学，否则报班之前的这一步千万不要省，能让你清楚的认清楚你自己。自己真正想清楚了，下了决心要去培训的同学，也要搞清楚培训，对IT培训机构有敬畏之心。千万不要盲目乐观，把培训机构想的太好了，把培训老师过于神话了。要知道，就算是国家公立大学，能称得上好的在全国所有大学当中能占比多少？更何况民办的IT培训班？IT培训机构的良品率不会高于大学。所以挑选IT培训机构的时候一定要比当年填报志愿选择大学更应该有敬畏之心。当年填报志愿选择大学的时候，还有录取分数线当作衡量一所大学水平和档次的标尺，但是我们如今挑选IT培训机构的时候，又以什么当做衡量的尺度呢？答案是：没有尺度。并没有什么权威的、公正的、客观的有关部门比如教育局对IT培训机构给出过什么排名、榜单和测评。所有的有关IT培训机构的口碑，包括各种平台网友的评价一切都是一家之言。IT培训机构水平的高低本来就是见仁见智的，更何况还有层出不穷的运营推广的套路。比如最常见的就是水军伪装成学员，以过来人的身份大放厥词。所以我常说：不要轻信互联网上不明身份人的推荐。需要注意：网上那种声称自己是IT培训在读学员、毕业学员或者IT培训过来人的，90%以上都是托。为什么这么说呢？基于以下两个真相：第一个真相是：如果他是真的某一个IT培训机构的学员，实际上他只有在一家IT培训机构培训的经历，他不会分身术，不可能同时在多家IT培训机构当过学员。那么他仅仅只了解这一个培训机构的情况，这就叫做一家之言，并不具备给你做出专业性建议的资格。可以说，就算他学有所成，并且入行好多年，他可能都不清楚他曾经上过的这一家IT培训机构在全国所有的IT培训机构之中是什么档次的？是属于上等的，中等的还是下等的？你去问他怎么样的时候，他大概率只会告诉你一个最无害的、同样也是最不负责任的答案：“还行吧”或者“还不错”。因为你去和不去对他来说不会产生任何利益，所以他是这么想的：“不能说好与不好，因为会承担责任，如果说好，万一你去了觉得不行，来找我怎么办？更何况此一时彼一时，现在这个机构怎么样，我也不知道呀，你也不一定和我学同样的专业，就算学同样的专业也不一定跟我是同一位老师，说不定老师都换了好几拨儿了。这哪能说得准？”其实“自学还是培训？”、“培训机构哪家强？”之类的问题，都如同小马过河，培训机构的水有多深，不管是问松鼠还是问水牛，都是没有意义的。别人的看法不但仅仅只是一家之言，更何况众口难调，个人的体验和感受因人而异，各不相同，所谓仁者见仁、智者见智。除非你俩关系特别铁，否则谁愿意跟你多说？所以你在网上找的“网友学员”如果是真的，顶多也只会跟你说“还行吧、还不错”这6个字。假设有一位不明身份的网友以过来人自称，开始指点江山、大放厥词、对各大热门的IT培训机构指指点点、甚至做评测、列榜单、跟你说这个好、那个坏的，那么你不但要怀疑他的专业性，更要怀疑他的真实目的和真实身份了。第二个真相是：其实真正的IT培训机构学有所成的学员，没有人会自豪的向全天下的人公布自己的出身。相反的，他们会刻意隐藏自己培训的这一段经历，甚至希望在自己的履历当中永久的消除。这也无可厚非，这也都是为了自己的前程和职业生涯着想。比如一个大学应届生通过培训之后学有所成，技术过关，他在求职应聘的时候，简历上都不会写他在某某某培训机构学的，因为HR非常反感培训出身，没有人会甘心冒着直接被筛除简历的风险自豪地写上自己是培训出身。就算面试过程中被问起，也都会刻意隐瞒，大概率会说自己是刻苦自学的，正好凸显一下简历自我介绍里面所写的学习能力强。求职简历的自我介绍那一栏里谁不写自己的学习能力强、可以快速适应上手工作？要是一五一十在写上自己那点儿本事是培训机构的老师手把手带出来的多掉价呀，对吧？就连IT培训机构给自己的学员提供就业服务时，给学员包装简历也不会写上自己的招牌。哪一家IT培训班帮助学员做简历的时候会写上自家的大名？又有哪一个IT培训学员愿意在自己的简历上写上自己培训班的名字？说白了，就算是在天下第一的IT培训机构里面毕业的学员，在求职应聘的时候报上自家培训机构的名号儿也不好使。不但不能使自己加分儿，相反会给自己减分。所以大部分人在入职之后也不敢向自己的同事和领导坦诚交代自己培训的这段经历。那么大家都知道现在在网上任何一个平台注册一个ID都需要认证手机号。而且一不小心就关联到通讯录，有被通讯录好友可见的风险。什么样的人愿意用自己的手机号注册一个账号，然后在网上到处发帖，自豪地说自己是某某某培训机构的过来人？难道不怕被自己的同事和领导知道吗？这是一个多掉面子，多掉价的事儿，甚至有可能被辞掉或者降职降薪。可见一个不名身份的、自称是IT培训学员、并向你推荐机构的ID背后不是专职的小编就是兼职的水军。互联网上充斥这大量类似的信息，这样的信息内容最多只能算是彼时彼刻一位学员的个人感受，一家之言不能当作评判一家机构此时此刻水准的依据；更何况还搞不清楚背后之人的真实身份和目的。每天都有很多人被这样的信息所误导，所以要学会过滤掉这些无用的信息，找到真正有价值的内容。IT学生网就是这样一个告诉大家真相的地方，基于这两点致命的真相，请大家一定要谨慎对待网上那些声称自己是IT培训机构的学员的人，这样的人如果在吹一个机构，那么很可能就是这个机构的托儿；这样的人如果在黑一个机构，那么很可能就是这个机构的竞争对手。言归正传，那么既没有国家尺度，又没有网友口碑。到底该如何去挑选一家IT培训机构呢？答案是：求真务实，实践出真知。只有自己亲身去挨家挨户的上门，实地的调查、体验、对比得出的判断才是真实的。越是见多识广，做出的选择就越准确。这一步不能省，因为本来你也得结合自身的情况和需求去选择适合自己的，不了解你情况的人，上来就给你推荐某某某培训班那也是不负责的行为，不了解你的人给出的建议，通通都是苍白的。当然，也并不是说所有的 IT培训机构都要亲自走访一遍。 IT培训千千万，培训IT的万万千，那不得把人累死？其实很多it培训机构是并不值得我们踏足的。比如说我们得知某些机构是视频教学的或者校区在城市边缘的郊外或者村里的或者一个班塞120个人的或者注册资金只有10万块几十万块的……这种有明显不能容忍的硬伤的机构，根本不值得我们上门！挨家挨户的上门实地考察当然不是盲目的集邮瞎转，实践也需要结合理论嘛。划重点：在挑选IT培训机构时，一定要务实，从看得见摸得着的角度出发，以硬核事实作为评判标准；不要务虚，从“口碑”的角度出发，以无凭无据的客服话术作为评判标准。务虚的评判标准：口碑、话术、就业、师资。口碑难辨真伪。因为水军众多，不管是好评差评一切皆可伪！此处可以参考我写的另一篇文章：选择IT培训之前的四点必读。如果在挑选IT培训机构之前，看到了这篇文章，那么你非常幸运；如果能牢记文中这四点，就可以让想坑你的人无计可施。话术充满套路。王婆卖瓜自卖自夸，客服总是刻意展示好的一面，隐藏不好的一面。更有甚者做出无法兑现的虚假承诺或者夸大的宣传。此处可以参考我写的另一篇文章：击穿小众IT培训从业者的“另类”话术就业率无法核实。无论官网官宣的学员就业情况，还是客服朋友圈晒的就业喜报，记住，这对你来说仅仅只是文字和图片而已，仅此而已！此处可以参考我写的另一篇文章：IT培训机构凭什么包就业？师资条件无从证实。不管IT培训机构的老师是年薪多少聘请的，他也不会给你看工资条的；不管IT培训机构的老师是哪家大厂出身，他也不会给你看离职证明的。此处可以参考我写的另一篇文章：为什么IT培训机构的老师自己不去工作？以上这些方面全部都不是平头百姓可以证实的，只能全凭别人去说，所谓耳听为虚眼见为实，可见只要是上嘴皮子一碰下嘴皮子说出来的事情，都不要轻信。所以挑选IT培训机构的时候，不要纠结于这些我们搞不清楚的把握不了的方面，能把自己可以掌握的方面好好把握就很不错了。务实的评判标准：规模、历史、性价比。学员人数多少和办学场地的大小体现规模和实力。说白了就是看它有没有钱，人多地多自然钱多，兵马未动粮草先行，有没有良心我们看不透，但是有没有钱我们能看得到。人家愿意不愿意为我们高薪聘请大神老师我们无从揣测，但是有没有能力高薪聘请大神来教我们还是能看出一二的；办学时间体现的是经久不衰的历史。办学有年份的IT培训班不罕见，但是几十年都保持高规模、高标准存在的是少数。有多少在时间的长河之中举步维艰、勉强维持，又有多少规模慢慢缩小、甚至消失；同样价位之下小班面授教学体现的是性价比。以Java培训为例，当下不管是什么类型的、什么地区的、什么品牌的Java培训费用市场价就是2万左右，有差价也不过2000左右。如果同样的价格，让你去看视频、隔着屏幕跟老师学习能算得上是讲良心的IT培训机构吗？如果同样的价格，让你在100个人的大班里面学习，教室里面挤得满满甚至有的学员没有座位站着听课能算的上是讲良心的IT培训机构吗？如果同样的价格，能够做到30人左右小班面授教学，才是业界良心的体现，才是最具性价比的选择。但是要注意，以上几点都是充要条件（充分必要条件），需要同时满足，切记教条主义，以为满足其中一条就是好机构。并不是说只要是小班面授教学就有良心；而是在满足总体学员人数多、办学历史久的条件之下，还能做到小班面授才能堪称“良心”二字。经营不善，招不起人来，本身学员人数就少的机构宣扬自己业界良心的小班授课，不要上当；刚刚成立，刚刚起步的机构宣扬自己业界良心的小班授课，不要上当。看到这里，「对于小白来说，不错的IT培训学校有哪些」这个问题相信已经不需要问别人了吧？零基础的纯小白也不怕，收藏这篇文章，按图索骥，随时保持智商在线，理智冷静的分析。不需要一家之言；更不需要话术和套路。记住「求真务实」这四字箴言就可以自己掌控，做出自己无悔的选择和判断。天下的道理都相似，不仅仅是挑选IT培训机构，只要你看懂了这篇文章所述的道理，今后不管是选手机、选电脑、选鞋子、选车子还是选房子——通用。成功的原因各有不同，失败的理由都一样。那么多培训失败的人失败的原因就是一个字：“懒”。这里说的懒，不仅仅是自己在培训过程中不够刻苦用功，而是在一开始就没有费心思去挑选一个IT培训班。随随便便的找了一个就去，那肯定就要为自己的盲目和冲动买单。培训的事情自己一定要想好，选择机构时一定要有敬畏之心。刚起步的时候就偷懒、嫌麻烦、图方便，那么未来就会有更大的麻烦和不方便等着你。IT学生网提示你：培训有风险，选择需谨慎。报班不讲究，亲人两行泪。之前使用知乎号： @IT培训解密 已经牺牲在无耻的培训机构小编和水军团体丧心病狂的轮番举报之中，不过8年来IT学生网依然在，依然干净如初，大家一看便知。因为涉及很多IT培训方面的内幕，挡了某些机构小编的财路，经常遭到宵小之徒的打击报复。朗朗乾坤，人间正道，伪造的谣言必然站不住脚；跳梁的小丑终将自食恶果。若是网站遭受攻击导致打不开的时候，还可以来我的个人微信公众号ITPXZN或者知乎号上看到同样的内容。我是 @IT锅炉野野 ，一个告诉你真相的人，记得点赞，喜欢收藏加关注。}

今年这场突如其来的疫情，让很多人深刻意识到储蓄理财的重要性。但躺着赚钱的时代似乎一去不复返，银行存款利率一降再降、余额宝收益跌破 1.5%、信托爆雷、P2P 更是一言难尽……利息增长的速度，远远赶不上物价、房价的上涨。那么我们的钱该如何打理？怎么让税后收入变成睡后收入？指数基金定投，就是非常适合普通工薪家庭的投资方式。如果你能坚持定投，在 5-10 年的时间内，大概率能获得 50%-100% 的收益。今天我就用万字长文聊透这个话题，从入门到精通，保证干货满满，只要认真看完，财务自由不是梦！文章主要内容如下：为什么建议你做指数基金定投？赚钱之前，先搞懂这些概念微笑曲线：基金定投赚钱的秘密手把手教你看懂基金信息手把手教你买入基金定投手把手教你卖出基金定投基金定投有啥缺点？100% 赚钱吗？搞懂基金定投的 10 个常见问题由于文章很长，你可以选择自己感兴趣的部分阅读；也可以先收藏起来，有时间慢慢研究，但不要只收藏不点赞，更不要忘记看！一、为什么建议你做指数基金定投每个人都渴望过上更好的生活，如何理财赚更多的钱，这是一个长盛不衰的话题。有理财意识是好事，但不少人幻想着一夜暴富，盲目理财的下场，极有可能是血本无归。2018 年 P2P 行业迎来爆雷大潮，数千家平台倒闭、跑路…… 投资者的钱一夜蒸发，损失惨重。实际上，各类理财产品都有一个大概的收益范围： 理性的投资，首先要管理好自己的欲望。当你看到明显不正常的高收益时，你就应该保持警惕：世上没有免费的午餐，高收益的背后一定是高风险。那么，为什么指数基金定投是一个好主意呢？我们先不纠结什么是 “指数基金定投”，这里直接把它的优点告诉大家。如果你觉得这是一种适合自己的理财方法，后面的实操教程一定不要错过。优势 1：每年 10% 收益不是梦有句话叫做，“道路是曲折的，但前途是光明的”，用来形容指数基金定投就非常贴切。它投资的是股市大盘，只要我国经济不断向前发展，股市跟着经济走，这种理财方法就大概率赚钱。所以也有人说，买指数就是买国运。而且股市是有波动周期的，我国平均每 7 年就会出现一次牛市。最近两次牛市，分别出现在 2007 和 2015 年，而今年也有走牛的迹象：直接说结论：只要坚持长期定投，在平时分批买入，在牛市时卖出，要实现每年 10% 的收益并不难。对绝大部分人来说，投资股市一定要避免短期的追涨杀跌，用时间换空间更加实际。优势 2：分散风险，安全性高“股市有风险，投资需谨慎”、“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”……这些话相信你已经听到耳朵起茧，但具体要如何做呢？其实，指数基金定投 天然就是一种分散风险的投资方法。因为它会帮你同时买入上百只股票，避免全仓踩雷垃圾股；而且它是一种长期投资，每个月定期帮你买入，也避免你一次性买在高位，被深度套牢。另一方面，股票都是在上海和深圳证券交易所买卖，资金也在银行托管，不会出现 P2P 跑路的情况，安全性毋庸置疑。优势 3：操作简单，强制储蓄在现今社会，很多年轻人都习惯了超前消费，不断透支自己的信用卡、花呗、白条……等疫情一来，才发现自己在 “财务裸泳”……老祖宗说，手中有粮，心中不慌。如果你实在忍不住花钱，基金定投可以帮你强制储蓄。具体操作非常简单，你只要提前设置好时间，比如在每个月发工资的第二天扣钱定投，那么基金就能帮你截留下一笔钱，积少成多，积沙成塔。也有人做得更狠，设置完之后就把基金 APP 删掉，以防自己手贱卖掉基金……所以疫情过后，如果你想报复性存钱，基金定投值得考虑！优势 4：方便灵活，快速调整相比年金险等其他理财方式，基金定投另一大优势就是灵活：最低每月 10 元就能投资，非常适合刚工作没什么钱的年轻人。如果你中途需要结婚买房，或者有其他更好的投资方式，可以根据盈亏情况随时卖出。但如果你买的是年金险，可能前 5 年都是亏钱的……正因为指数基金定投有以上这些优势，我建议以下人群重点考虑：1、普通上班族有句广告叫做，“点滴积累，成就梦想”。基金定投每月 10 元就能理财，可以帮我们存下一笔钱，只要坚持长期投资，以后买房、买车、结婚都能帮上忙。2、大忙人基金定投操作简单，不需要每天花时间盯盘。把这些时间省下来，可以花更多精力在自我成长上，也可以更好地陪伴家人。理财的第一定律是，不要指望靠理财暴富，努力提升自己才是王道。3、长期规划者如果你对未来有清晰的目标，比如孩子 18 岁要出国读书，自己 60 岁前要存下 200 万，都可以通过基金定投来实现。基金定投讲究长期投资，避免短期的追涨杀跌，只要有足够的耐心，等到牛市就很容易赚钱。二、赚钱之前，先搞懂这些概念成熟的投资者一定知道自己买的是什么，如果搞不懂，宁愿不赚钱也不去碰，这也是区别于韭菜的最大差别。在这部分，我们来搞懂什么是 “指数基金定投”，其实拆开来看就没那么难了。1、指数：快速了解股市整体涨跌股市里有上千只股票，每个人买的股票都不一样，我们怎么知道今天大部分人是赚钱了，还是亏钱了？这个时候我们就要用到 “指数”，它由市场上 N 只股票的价格计算得出，如果指数上涨，可以理解为大部分股票都涨了，反之亦然。再举个指数的例子：我们可以把一个班孩子的数学成绩加起来求平均数，这就是 “数学成绩指数”。如果指数上涨，说明孩子们的数学成绩提高了。常见的股市指数有以下几种：例如最常见的沪深 300 指数，它由 A 股中规模最大、流动性最好的 300 只股票组成，覆盖了 A 股 60% 的市值，最能反映整体的市场走势。除此之外，还有一些指数只反映某个行业或主题的股票价格走势，例如保险行业指数、军工指数、人工智能指数等。对新手小白来说，要判断一个行业的发展并不容易，建议重点关注沪深 300 这类市场指数。2、基金：专家集中理财股市中总是不乏暴富神话，很多人渴望炒股致富，但毕竟炒股不是炒菜，普通人可能连 K 线图都看不懂。于是，不少人想到把钱给高手帮忙炒，基金公司就是这样的 “高手”。基金把成千上万人的资金集中到一起，主要投资 3 种资产：股票债券现金类资产根据各类资产买得多还是买得少，基金又可以分为几种类型：今天要说的 指数型基金，属于股票型基金的一种。普通股票型基金不会只买股票，可能会拿出一部分钱（例如 20%）买债券，所以它的走势和股票、债券都有关系。而指数型基金，大概 95% 以上的钱 都用来买指数成分股，价格波动会比较厉害。牛市的时候，指数型基金涨得最猛，熊市的时候，指数型基金跌得最惨。3、定投：分批买入，平摊成本如果你问炒股最怕什么，抄底抄在半山腰算一个，高位接盘也算一个。悲观一点说，没有人能准确预测股市的底部和顶部，为了避免把炒股炒成赌博，定投就是一种降低风险的方法。定投不难理解，就是 “定期、定额、分批” 买入 。比如说，每月 10 号花 1000 元买入沪深 300 指数基金。由于基金走势是不断波动的，每个月 10 号的价格都不一样，最终我们手头上的基金，一定是一个 平均化的价格。这就像有的家长，不要求孩子考第一名，当然也不希望考倒数，在班上排中间就好了。定投不是什么新鲜事物，其实我们每个人都参与过定投，最典型的例子就是社保的养老保险基金。每月发工资之前，公司都会帮我们交社保，等我们退休后，就可以每月收养老金了。像养老保险这种关系到国计民生的投资，国家都选择定投的方式，就是因为定投是久经考验、值得信任的投资策略。三、微笑曲线：基金定投赚钱的秘密在了解完基本概念后，我们要开始进入深水区了。大部分人之所以亏钱，是因为连自己买的是什么都不知道，所以希望你能坚持看下去，先把内功心法练好，要不然打出来的都只是花拳绣腿，没有任何杀伤力。基金定投赚钱的秘密，还得从“微笑曲线”讲起。
直接说结论：定投想赚钱，首先必须克服人性的恐惧，越跌越买，不断地摊低成本价。坚信道路是曲折的，前途是光明的，等牛市到来，我们就能迅速扭亏为盈，甚至收获每年 10% 以上的收益。如果你想进一步了解，可以看看下面这个例子，但数字可能有点烧脑，如果你不想深究，也可以跳过看后面。今年年初，股市行情非常火爆，小李想拿出 4 万元买指数基金。可选的投资方法有两种：一次性投入：看准时机，一次性投入 4 万元基金定投：不追求买在最低位，每月投 1 万元，连续投 4 个月到了 5 月，基金的价格走势如下：那么，两种投资方法有什么差别呢？投资方法 1：一次性买入如果在年初一次性买入，价格 1 元，到了 5 月份，价格还是 1 元，小李只是坐了一回过山车，不赚不亏。如果小李沉得住气，从 1 月等到 4 月，而且运气好到极点，买在最低点 0.5 元，到了 5 月份，价格回升到 1 元，收益 100%，能赚 4 万。如果小李眼看身边的人越赚越多，在 2 月实在忍不住了，以 1.5 元的价格全仓杀入，结果一买就跌，到了 4 月绝望砍仓了，那么就会亏损 67.5%，4 万变成 1.3 万……由此可见，一次性买入的风险非常大，有可能爆赚，也有可能血亏。投资方法 2：基金定投假如小李不追求抄底逃顶，采取分散投资的方式，每月买入 1 万元基金。第 1 个月：基金价格是 1 元，投入 1 万元可以买到 1 万份基金。第 2 个月：基金价格是 1.5 元，1 万元可以买到 0.66 万份基金。以此类推，四个月下来小李一共买到 4.66 万份 基金。在 5 月时，基金价格回升到 1 元，小李卖出能拿到：4.66 万份 x 1 元/份 = 4.66 万元对比 4 万元已交保费，小李 5 个月赚了 0.66 万，也就是 16.66%。相对于一次性投入的爆赚或血亏，基金定投追求分散风险，并且获得平均化的收益，是一种非常适合普通人的投资方法。四、手把手教你看懂基金信息好的，来到这一部分，你的内功心法应该学得差不多了，这时候可以开始实战演练了。买对基金定投的第一步，你首先要看懂基金的投资信息，还是那句话，你必须清楚自己买的是什么，要不然直接去澳门走一圈就好了。下面以支付宝的沪深 300 指数基金为例，仅作为演示，不代表推荐。1、如何找到沪深 300 指数基金？打开支付宝——理财——基金——搜索 “沪深 300”：搜索结果是一堆沪深 300 基金的名字：这里要注意了，并不是名字叫 “沪深 300” 就可以随便买，指数基金的命名规则是这样的：基金公司名字 + 指数名称 + 后缀，例如：易方达沪深 300 ETF 联接 A，而后缀又分为：A、B、C、ETF 联接、LOF、分级、增强、价值、等权重……这里给大家一个小建议：新手可以 先避开后缀带 “增强、价值、等权重、B、C”的，这些要么不是纯指数基金，要么手续费不划算，其他几种都可以选择。比如说，易方达沪深 300 ETF 联接 A、博时沪深 300 指数 A，嘉实沪深 300 ETF 联接（LOF）A 等。如果你想了解各种后缀的差别，也可以简单看看：普通沪深 300 指数基金：没有后缀，完全复制沪深 300 指数的走势，它不需要基金经理的主动操作，追求跟踪误差越少越好，因此也叫做 “被动管理型基金”。ETF 联接基金：基金可以在 场内（证券交易所）和场外（基金 APP）交易，“ETF 联接基金”就是通过场外交易，投资场内的“ETF 基金”，如果听不懂可以先不纠结。LOF 基金：除了可以在基金 APP 买卖，也可以用股票账户买卖，很多时候两处的价格还不一样，这又延伸出“套利”的玩法。分级基金：可以把母份额拆成 A、B 子份额。A 份额类似债券，追求稳定的收益，B 份额从 A 份额借钱炒股，涨跌更凶猛。分级基金的子份额非常复杂，建议小白先不要碰。增强型、价值型、等权重：在复制指数的基础上，加入了基金经理的主动管理，但 没有证据表明业绩一定会更好。后缀带 ABC：这种是买卖手续费的计算方法不一样，由于比较复杂，后面再专门介绍。基金投资博大精深，一口吃不了一个胖子，建议新手先有个大概印象就好。2、如何看懂基金基本资料？以易方达沪深 300 ETF 联接 A 为例，你打开基金页面会看到密密麻麻的信息：下面我们根据图中标注，逐项来看：① 基金名称刚才已经讲过，通常结构是：基金公司名字 + 投资方向（指数名称）+ 后缀现在基金公司越来越多，对新手来说，指数基金从 “十大基金公司”里面挑就好了。② 基金代码如同每个人的身份证号码，一只基金一个代码。③ 日涨跌幅表示 上一个交易日 的涨跌幅，也就是收益率。需要注意：这个收益率 不是实时更新的，一般在当天股市收盘后，晚上才会更新。④ 单位净值表示 上一个交易日 的基金净值，也就是 基金的价格。同样需要注意：这不是你今天的买卖价格，而是上一个交易日的价格。基金的价格不像股票实时更新，今天的价格也是晚上才会公布。也就是说，你今天买卖基金的时候是不知道具体价格的，但是你 可以在股票行情软件（例如同花顺、通达信）查看对应指数的涨跌幅，最终指数基金的涨跌幅基本上是一样的。这里还要特别注意，一些新手经常搞不懂基金净值，例如：基金净值都这么高了，现在买就不划算了，要买就买净值低的基金。基金净值太高可能就会跌了，净值低的基金，未来更容易涨。其实，这些误区都是套用了 股票价格的惯性思维，在基金上是说不通的。对于指数基金，无论净值是 0.5 元还是 1 元，如果指数当天涨了 1%，它们的净值都会跟着涨 1%，我们的收益是完全一样的。而对于普通股票型基金，比如净值 1 块钱的基金，基金经理每天都在买卖股票。它今天可能持有每股 1600 块的贵州茅台（股票代码：600519），明天可能持有 1 块钱的包钢股份（代码：600010），但基金净值都可以是 1 块钱。所以，不能单凭基金净值来判断“贵”或者“便宜”，基金净值高只代表过往业绩好，可能持有的股票早就换几轮了。而基金净值低也只代表过往业绩不好，可能已经被深度套牢，净值还能再创新低，所以也不代表现在买就是划算的。⑤ 中高风险、指数型这里告诉你基金的风险程度、基金类型，例如易方达沪深 300 ETF 联接 A 是中高风险的指数型基金。⑥ 晨星评级这是一种评价基金过往业绩的指标，一般 3 年以上的基金才有评级，最高等级是 5 星。不过，指数基金不太需要参考晨星评级，因为走势只是跟着指数涨跌，而且新基金是没有晨星评级的。3、如何看懂基金业绩走势？一只基金好不好，什么晨星评级都是虚的，我们最关心的还是它赚不赚钱。不过，股市未来的涨跌是没有办法预测的，我们只能拿过往业绩作为参考。继续逐项拆解：① 业绩走势我们可以选择查看，近 1 个月、3 个月、6 个月、1 年、3 年的业绩走势。深蓝色的“本基金”，指易方达沪深 300 ETF 联接 A；浅蓝色的“同类均值”，指所有沪深 300 指数基金的平均业绩；黄色线就是真正的沪深 300 指数走势。对指数基金而言，图中 3 条线的走势几乎是重合的，因为指数基金本来就是复制指数的走势。如果不是指数型基金，3 条线的走势一般不会重合。比如下面这只基金：我们可以看折线图的最右边，“本基金”收益最高，然后是“沪深 300”，最后是“同类均值”。这时候我们就可以说，这只基金表现非常不错，因为它跑赢了大盘指数，也跑赢了同类型其他基金。② 历史业绩、历史净值在“业绩走势”里，最多只能查看 3 年的收益率。如果你想了解更多，可以点击“历史业绩”，最多可以查到基金成立以来的业绩和同类排名。同样，在“历史净值”可以看到基金每天的净值和涨跌幅：单位净值和累计净值之所以不一样，是因为基金过往曾经分红。分红也有专门的页面，后面再来说怎么看。如果你要买卖基金，价格按单位净值来计算；如果你要研究基金的过往业绩，看累计净值更加全面。③ 净值估算前面说过，基金的净值不是实时更新的，一般会在交易日晚上公布。如果你在盘中想买卖基金，可以参考一下 “净值估算”： 以这只基金为例，其实从交易日的早上 9 点半到下午 15 点，基金净值一直在波动，当天估算下跌 0.49%。它的原理很简单，基金每个季度都会公布自己买了什么股票，只要知道了这些，我们就可以把每只股票的价格汇总，最终算出基金的净值走势。不过，因为基金每天都在买卖股票，但持仓股票是每个季度只公布一次，所以净值估算 有时候并不准确，我们参考一下就好。4、想了解更多，专家看哪里？作为一名新手，了解上面的信息也差不多了。如果你比较好学，也可以看看基金页面底部的“产品档案”。老规矩，我们逐项来看看：① 基金档案 有些信息前面讲过就不啰嗦了，这里有两个关键点：资产规模：这只基金是 49.16 亿，规模中等。大家要避开一些“迷你基金”，因为基金规模少于 5000 万就要 “清盘”，也就是帮我们强制赎回，导致投资中断。基金托管人：基金的钱由银行托管，绝对不会卷款潜逃，安全性是非常高的。② 持仓和行业这里可以看到，基金拿了多少比例的钱买股票、债券，或者其他基金。由于平时每天都有人赎回基金，所以还得留点银行存款。想了解更多，还可以查看基金的 “重仓股” 和“ 重仓行业”。 有经验的投资者，可以参考这些信息来挑选自己看好的基金。比如某只股票停牌发布重大利好，但股市里是买不到这只股票的，这时候就可以绕道基金，看看哪些基金重仓持有这只股票……以上这些信息都来自《基金季报》，由于每个季度只公布一次，所以也存在过时的问题，大家参考一下就好。③ 基金经理这里可以看到谁在管理这只基金，还能看到她的学历、工作经验、过往投资业绩。基金经理的常胜将军并不多，「 你好 Club 」建议可以参考这些资料，但切勿迷信，过去明星基金经理翻车的案例也不在少数。甚至对于指数基金来说，几乎可以不看基金经理，因为只是复制指数走势，无法体现基金经理的投资能力差异。④ 分红送配由于易方达沪深 300 ETF 联接 A 没有分过红，下面是博时沪深 300 指数 A 的分红截图：
基金分红包括两种方式：现金分红：直接发放现金，相当于“免手续费赎回”。红利再投资：不发放现金，而是发基金份额，相当于“免手续费申购”。两种方式没有说哪种一定比另一种好，如果市场处于高位，现金分红可以“落袋为安”，如果市场处于低位，红利再投资更加合适。五、手把手教你买入基金定投恭喜你能看到第五段，有没有一种 “十年寒窗苦读”，终于要上高考考场的感觉？好的，话不多说，我们要掏出 “真金白银” 买基金了。1、买什么指数基金？第二段已经给大家介绍过各种指数基金，这里直接说结论：新手可以重点考虑 沪深 300 指数基金，它跟经济整体走势非常紧密，而且波动不会太剧烈，非常适合练手。由于指数基金都是跟着大盘走，收益率都差不多，我们 选一只手续费低的就可以了。来对比一下：可以看到，易方达沪深 300 ETF 联接 A 的手续费是最低的，所以下面的操作也会以这只基金为例。2、花多少钱买基金？在传统的理财规划中，每月投资多少钱涉及到你的理财目标、投资年限、预期收益率等。作为小白，这里也有一个简单粗暴的方法：每月拿出净收入的 10% 来定投，例如工资 5000 元，扣除衣食住行还剩下 3000 元，那么每月可以定投 300 元基金。这样既不会影响日常生活质量，也可以存下一笔小金库。以后工资涨了，定投金额也可以跟着涨。3、什么时候买入？基金定投是“每月买入、持续数年”的投资，所以不用太在乎市场一时的高低，只要整体趋势向上，赚钱只是迟早的问题。举个极端的例子：就算从 2015 年 牛市最高点（2015 年 6 月 12 日，上证 5178 点）开始定投易方达沪深 300 ETF 联接 A，坚持到现在（2020 年 7 月 30 日上证 3286 点），也能赚 35%。坚持就是胜利，这就是基金定投的魅力。4、定投计算器怎么用？可能有人会好奇，刚才的定投收益是怎样计算出来的？这里也顺便给大家科普一下。百度搜索 “定投计算器”，我们点击第一条，打开的是“东方财富网”的计算器。只要把标星号的地方填好，点击“计算”，右下角就会自动算出“定投收益率”。如下所示：如果你不知道自己的基金选得好不好，可以算一下过往收益率。不过数据仅供参考，投资有风险，过往业绩并不代表未来。5、手把手实操步骤我们一起来实操，如何在支付宝买入“易方达沪深 300 ETF 联接 A”，直接看动图：2007 年牛市的时候，银行柜台挤满买基金的人，又要填单又要排队，现在买基金方便多了，手机上几分钟就能搞定。这里只是以支付宝为例，其他基金 APP，例如天天基金、蛋卷基金等，操作方法都是类似的。6、买入要遵守什么规则？想去澳门赚钱，就得遵守赌场的规则，想通过基金赚钱，也得遵守交易规则。前面简单提过，基金交易分为：场内交易：通过股票账户，在证券交易所买卖基金。场外交易：通过银行柜台、网上银行；支付宝、腾讯理财通、天天基金、蛋卷基金等 APP，申购/赎回基金。所谓的“申购赎回”，只是“买卖”换了个名字，不需要纠结。对于新手来说，场内交易非常复杂，重点关注场外就好，这篇文章说的都是场外交易。基金的交易时间和股市一致，周一到周五是交易日，并且 以交易日下午 15 点为分界线：在交易日 15 点前：股市还没收盘，买入基金算当天的交易，买入价格按当天收盘价计算，当天也叫做“T 日”。在交易日 15 点后：或者非交易日想买基金，由于股市没有开盘，交易算入下一个交易日。比如周五下午 16 点买基金，要等到下周一才能交易，价格也是下周一的价格。所以，如果今天股市大跌，你想按今天的价格买入基金，那就要记得在 15 点前下单。另外，我们在 T 日下的单不一定会成交，要到 T+1 日才能确认有没有成交，成交了多少 “份额”。基金份额和股票的多少股是一个概念，只是基金以份额为单位，股票以股为单位。当 T+1 日的净值更新后，就可以看到我们的基金有没有赚钱了。7、买入有什么费用？平时买东西都是一手交钱一手交货，但买基金的 手续费，可以选择 “现在交钱”，也可以选择“以后再交”，用专业术语来说，也叫 “前端收费” 和 “后端收费”。还记得吗？前面说过，有些基金名字的后缀有“A、B、C”，其实这代表收费方式。后缀 A：代表前端收费，买基金时就要收“申购费”。在银行买基金，这个费率一般是 1%-1.5% 左右，如果在支付宝、天天基金等平台买，费率可以打 1 折。务必注意！后缀 B：代表后端收费，买基金时不收 “申购费”，赎回时再根据持有时间来收钱。后缀 C：不收申购费，但根据持有基金的时间来收 “销售服务费”。相信大家已经看晕了，这里直接给出结论，如果你要做基金定投，直接选择名字带 A 的基金就好。那么，每月定投 1000 块要收多少手续费呢？还是以易方达沪深 300 ETF 联接 A 为例，它的收费标准如下： 如图所示，只要买入金额少于 100 万，手续费都按 0.12% 计算。如果买入金额超过 1000 万，手续费按 1000 元封顶。支付宝在下面也给出了计算公式，不过我们无需手工计算，在填写买入金额后，支付宝就能自动算出手续费 1.2 元。这里再次提醒，如果去银行买基金，一般手续费是各种 APP 的 10 倍。如果不是非常信任银行的理财经理，其实没必要花这笔钱。另外，基金的日常运作还会收 管理费 和 托管费 ，例如易方达沪深 300 ETF 联接 A 每年分别收 0.15% 和 0.05%，属于比较便宜的水平。这两项费用由基金每天自动扣收，我们每天看到的 基金净值已经扣完费了，所以平时大家感觉不到。六、手把手教你卖出基金定投常言道，会买的是徒弟，会卖的才是师傅。基金定投讲究 “止盈不止损”，市场下跌的时候越跌越买，不断摊低持仓成本，坚持长期投资……但投资不可能投一辈子，什么时候卖出止盈最好呢？对于纯小白用户来讲，如果实在不知道什么时候卖出，可以在 牛市来临的时候，定投已经获得了100%的收益，就可以卖出了。下面再来进一步了解一下。1、什么时候卖出？目前，主流的止盈方法有 3 种：① 目标收益率止盈法投资前就要想清楚，这次想赚多少钱？比如说 30%，那么从上证 2500 点投资，大概涨到 3250 点就可以卖出了。当然，也要看具体基金的实际涨幅。这种方法简单粗暴，容易执行，不过缺点也很明显，有点 “拍脑袋” 的成分。万一目标设置高了，每次都差一点才能卖出去，会让人非常煎熬；万一目标设置低了，一卖就涨，也会让人干瞪眼……② 估值止盈法买基金怎样才能更容易赚钱？其实在 “便宜” 的时候买入，在 “贵” 的时候卖出就可以了。用行话来说，就是 在指数 “低估值” 的时候买入，“高估值” 的时候卖出。估值可以这样理解：分母是上市公司值多少钱，分子是上市公司每年赚多少钱，所以分母分子一除，结果就是 “买这家公司多少年赚回投资进去的钱”？如果只需短短几年，说明价格很便宜，如果上百年都不能，说明太贵了，价格不合理。我国股市平均 7 年一次牛市，指数估值会在一个大概范围内波动，有时候高，有时候低。当指数估值在历史低位，就可以大胆买入，在历史高位，就可以考虑卖出。作为新手，也没必要自己去计算指数估值，现在很多 APP 都会提供参考数据。以支付宝的 “指数红绿灯” 为例：可以看到，目前沪深 300 的估值还处于正常水平，而创业板指数已经高估，可以考虑卖出止盈了。③ 情绪止盈法上面两种方法都比较麻烦，有时候无招胜有招，乱拳也可以打死老师傅。当你发现银行柜台开始排长队买基金了，连菜市场的大妈都开始夸夸其谈股票投资大法了，这时候就应该考虑撤退。钱是赚不完的，永远不要指望卖在最高点，见好就收吧。2、手把手实操步骤如果你已经决定要卖了，我们再来看看卖出的实操步骤，还是以支付宝为例：整个过程非常简单，其他基金 APP，例如天天基金、蛋卷基金，操作都是差不多的。3、卖出要遵守什么规则？和买入规则类似，交易日 15 点前卖出，算当天的交易，15 点后算下一个交易日。卖出基金的钱，可以选择 转入余额宝或者银行卡，两种情况 到账时间是不一样的。如图所示，转入余额宝会比银行卡早两天到账，如果你急需用钱，卖出的时候就要记得选余额宝。余额宝的本质是一种货币基金，我们把钱转进去后，每年还有 1% 以上的收益，虽然不多，但也比存银行活期强一些。4、卖出有什么费用？买卖基金是双向收费的，卖出的手续费一般按持有时间来计算：基金鼓励长期投资，所以持有时间越长，赎回费越低。例如上图这只基金，持有 730 天（2 年）以上，就免收赎回费了。如果想用基金来短期投机，那就不太划算了，因为持有时间少于 7 天要收 1.5% 的赎回费。同样，支付宝也给出了计算公式，如果你数学很好，可以试着自己算一算。如果不是，赎回时基金公司会自动帮你算好，一般也不可能出错。七、基金定投100%赚钱吗？正如硬币有正反两面，凡事都有优缺点，基金定投也不是 100% 赚钱的。前面讲了很多基金定投的优点，这里也泼点冷水，好让大家更加理性地看待这件事。1、定投赚不赚，还要看卖出价相信对数字敏感的朋友已经发现了问题：基金定投通过分散买入，获得平均的 “买入价”，但是最终赚不赚钱，还要看 “卖出价”。投资收益 = 卖出价 - 买入价想把基金卖出一个好价钱，可以在牛市高位卖出，也可以采取 “基金定赎” 的方法。基金定赎和基金定投正好是相反的操作，通过定期定额卖出基金，获得一个 平均的卖出价。如果市场趋势向上，这个平均卖出价会比平均买入价高，一高一低就是你的盈利。2、追涨杀跌是人性的弱点基金定投讲究 越跌越买，不断地摊低成本价，这样才有机会在市场回暖时赚钱。可是，很多人都是在牛市后期，眼红别人赚钱才开始投资。结果一买就跌，越买越跌，牛市变熊市，最终被深度套牢。不少人在 2008 年和 2016 年的熊市中越亏越多……在巨大的精神压力下，还能坚持基金定投的人可谓凤毛麟角。大多数人实在是看不到希望了，忍不住挥泪砍仓，浮亏变成了实亏，再也没有翻本的机会。在牛市的高位贪婪，在熊市的低位恐慌，是绝大部分人都逃不掉的宿命。所以说，基金定投不是必胜法，想赚钱也要讲究天时地利人和，并不是买完就可以坐等发财了。八、搞懂基金定投的10个问题Q 1：我刚工作没什么钱，有必要定投吗？理财是每个人都应该掌握的能力，和钱多钱少没关系。换一个角度来想，你现在没什么钱，试错的成本也比较低，趁现在先把基金的坑都踩一遍，以后有钱就知道怎么投资了。为什么很多一夜暴富的人，多年之后又会返贫，甚至生活比之前更糟糕，很大原因是缺乏管理金钱的能力。钱少不去学理财，钱多了就是灾难的开始。Q 2：眼红别人赚钱，现在定投还来得及吗？通常来说，基金定投不考虑 “择时”，只要整体趋势向上，赚钱是迟早的事。所以有这样一种说法：任何时候都可以开始定投。不过，想最大程度发挥基金定投的优势，最好的时机是在市场下跌时开始定投，这样更有机会走出 “微笑曲线”。如果在市场上涨时开始定投，又没有及时止盈，有可能走出 “倒微笑曲线”： 前面也举过例子，虽然在 2015 年牛市顶点开始定投，坚持几年也能赚钱，但这种情况非常考验你的心态和耐性。Q 3：刚开始定投就亏了，还要不要坚持下去？很多人定投之所以亏钱，是因为没有一个 合理的预期。如果 前期亏损本来就在计划之内，那又有什么好慌的呢？基金定投止盈不止损，越跌就应该越买，这样才能拿到更多 低成本的筹码。等牛市来到时，才能赚得更多。另外，开始定投前可以做一次 “风险承受能力测试”，这个在支付宝、天天基金等平台都有。当亏损 10%、30%、50% 时，你会有什么感受？会忍不住砍仓，还是坚持定投？如果连前期亏损都忍受不了，可能你本来就不适合定投，安安心心买国债就好了。Q 4：基金定投是时间越长越好吗？基金定投和追女孩子一样，并不是傻乎乎地坚持就行的。虽然说我国经济和股市是向上趋势，但中间的波动也非常剧烈，一个很浅显的道理，如果你没在 2015 年牛市卖出，可能就要等到 2020 年。 这样不但浪费了时间成本，收益也不是时间越长越高。如果你中间急需用钱，还可能要吐血大甩卖……Q 5：基金定投一定要买指数基金吗？不是的，之所以推荐新手买指数基金，是因为它简单。指数反映经济，只要我国经济发展良好，指数的趋势就是向上的。而且这是一种 “被动管理型基金”，不需要考虑基金经理的投资能力等因素。市场上还有很多 “主动管理型基金”，过往业绩也非常不错。不过深蓝君建议你先入门，以后再考虑其他品种。Q 6：行业指数基金值得投资吗？和主动管理型基金一样，行业指数基金肯定也有投资价值，不过它们的挑选难度比市场指数基金更高。现在社会分工越来越细，每个人都不可能了解所有行业。香港首富李嘉诚的儿子，曾在 1999 年以 110 万美元投资腾讯，占股 20%，可惜两年后就全部卖出。 如果他能持股到现在，身价早就超越了自己的父亲……所以说，连这种大佬也不一定能看准各个行业，作为普通人也不要太高估自己的能力。当然，如果你真的非常看好某个行业，比如人工智能，而且你有足够的耐心等待行业爆发，那肯定是可以买的。Q 7：基金定投真能实现每年 10% 收益吗？虽然说基金定投大概率能赚钱，但每年 10% 收益只是一个笼统的数字。要记住，实战不是算数学题，历史不会简单地重复。我们既要心怀梦想，也要正视现实。Q 8：买基金选过往业绩最好的就行了？基金界有一种说法叫做 “冠军魔咒”，今年业绩最好的基金，下一年往往就业绩倒数，甚至出现大额亏损。比如 “易方达新兴成长”，2015 年以 171% 的超高收益排名混合型基金第一，但在 2016 年却以 -39% 的亏损排名倒数第四……其实也不难理解，风险与收益总是如影随形。今年获得不同寻常的超额收益，很可能是采取了极端的投资策略，正好踩在点上了。但没有策略可以 “一招鲜，吃遍天”，当市场风格改变，之前的绝招也可能变成昏招，这也是所谓的“盈亏同源”。所以，投资不要迷信明星基金或者明星基金经理，保持独立思考更重要。Q 9：基金定投可以用来准备孩子的教育金吗？其实基金定投也好，年金保险也好，银行定存也好，这些都只是 理财工具，都可以用来做教育金规划。给孩子存教育金，一般投资年限在 10 年以上，有机会经历两轮牛市，基金定投的平均收益相对高一些。不过，基金定投的缺点也很明显，投资是有风险的，不是 100% 赚钱。所以定投教育金，最好给自己留一个 Plan B，总不能亏钱了孩子就不上学吧？Q 10：基金定投可以用来准备自己的养老金吗？和教育金同理，基金定投也可以用来准备养老金，不过要注意 定期调整 “投资组合”。比较合理的投资组合，不但会包括股票、基金这类高风险资产，也会包含国债、年金险、银行存款等低风险资产。当我们退休后，收入就在持续下降，这种情况是不太适合冒险的，所以 高风险投资的比例也要逐渐降低。在 30 岁的时候，你可以全仓买股票，但 60 岁就不要这样折腾了，股票可能只占投资组合的 30% 甚至更低。以上 10 大问题从众多粉丝留言中选出，非常有代表性，如果你还有其他疑问，欢迎留言。深蓝君后记人生没有标准答案，基金投资也没有必胜法。洋洋洒洒写了一万多字，可能并没有直接告诉你，买那只基金能财富自由。老实说，世界上也没有人知道答案。不过我坚信，授人以鱼，不如授人以渔。希望你能掌握基金定投这门技能，并且终身受用。如果觉得我的文章对你有用，记得点赞鼓励下，也可以收藏，或者转发给身边的亲朋好友。每月一期干货！期待 9 月 1 日与你再见：）}

普通人应该怎么买保险？这个问题我至少收到过上千人的咨询。但，并不是每个人都能看懂，不是每个人都能掌握买保险的正确思路。有的人买保险踩坑，想退退不了，损失太大；有的人买保险被熟人带坑，又不好撕破脸皮；有的人去存钱被职员带坑，存款变保险！保险应该怎么买？第一次买保险应该注意什么？我花了2个月时间整理了这篇全网最精细化的保险购买避坑攻略，认真看完你就能避开保险90%以上的坑！你收藏好这一篇文章，就能随时随地翻出来学习，不再是保险小白！一、重疾险什么是重疾险？重疾险又叫重大疾病保险，原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。其本质是 “收入损失险”，像患病期间的经济损失，如生活开销、康复费用等都可以通过重疾险来弥补。但重疾险的保障责任十分复杂，没有个半年保险基础，根本买不对。接下来我就手把手教会你挑选重疾险。第一步：保不保身故？根据是否含有身故责任，重疾险可分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”。储蓄型重疾：保终身，带有身故责任。有病返钱，没有病自然身故也可以返钱，缺点是贵，每年要花1万多。消费型重疾：只是单纯的疾病保障功能。如果一辈子都没有患上重疾，不会退钱。优点是保费便宜，一年只需要三四千。怎么选？消费型重疾价格便宜，性价比非常高，适合于90%以上的普通家庭。如果既想要性价比，又想兼顾保障全面，可以买消费型重疾险，再配个定期寿险，既能保重病，也能保身故。第二步：重疾险保什么？2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 28 种病种各家保险公司定义都是相同的。这法定的 28 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，其他重疾的数量再多都是噱头。在重大疾病的保障上，大家可以稍微省点心。但是高发疾病可不止重疾，还有与之相对应的轻症、中症。比如最高发的轻/中症疾病有11种：在买重疾险时，最好确认这11种最高发的疾病是否全都涵盖！第三步：重疾险怎么赔？重疾险确诊即赔，可以说是保险业流传最广的销售误导之一。重疾险不是确诊重疾就能赔，要符合合同约定才能赔！赔付需要有3大标准：确诊即赔：3 种实施了某种手术才能赔：6 种达到某种状态才能赔付：19 种第四步：重疾险买终身还是定期？重疾险保障期限，越长越好，相对的，价格也会越来越高。一般人会选保到70岁或终身。如果是刚出来工作，看重性价比，可以保到70岁，一年仅需三四千，就可以买到三十到五十万保额，注意，重点来了，一定要按照最长缴费期限30年交，大部分重疾险都有保费豁免功能，中途出险，钱不用交了，保障继续有效。如果是想要保障全面，可以保终身，三十万保额，像现在的超级玛丽9号，年轻人买，大概4000元能搞定。第五步：是否要选癌症多次赔、重疾多次赔？癌症在重疾中特别高发，易转移，如果有需要，可以选择附加。注意选择间隔期短的产品。第六步：注意健康告知如果有基础病，高血压，糖尿病，结节等，一定在购买保险时如实告知，不要听一些无良销售的鬼话，一律填无。小心到时赔不了，他可不会负责。最新重疾险榜单：超级玛丽9号：高性价比重疾首选优势：价格便宜，以30岁为例，买50万保额，保到70岁，每年只要3000多。投保灵活，可选60岁前额外赔、癌症津贴等，能报至70岁或终身。疾病额外赔：附加60岁前额外赔后，重疾、中症都有额外赔。注意事项：暂无。适合谁：追求性价比的朋友。i无忧2.0（A款）：甲状腺、乳腺结节、乙肝等都有机会投保优势：健康告知宽松：甲状腺、乳腺结节、乙肝等都有机会投保。投保灵活，可选60岁前额外赔、癌症2次赔等。疾病额外赔，附加60岁前额外赔，重疾、轻症、中症都有额外赔。注意事项：交费时间限制，保至70岁时，最高只能分20年交费。适合谁：看重大品牌或有结节等健康问题的朋友。二、意外险①、意外险的作用和种类意外险看似简单，但越简单的东西，你越容易轻视，越容易买错买贵。先说作用：意外险主要保意外事故产生的3个保障责任：意外身故：查明确实是意外后，会赔钱。意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按比例获得赔偿意外医疗：因为意外受伤的医疗费用，保险公司可以报销。再说种类，按照保障期限：一年期意外险：100w保额，一年只需200-300元，性价比高。长期性意外险：一年500-1000。大家可以直接买一年期意外险，交一年保一年，性价比杠杠滴，不用担心无法续保的问题，重新再挑选1款即可。②、如何挑选意外险？1、意外险保额买多少？意外保额，直接关系到到意外身故、伤残可以赔多少钱。对于一个成人，特别是家庭支柱，保额一定要尽可能做高！50万起步，100万标配！而孩子的意外身故保额，可以20万-100万。2、意外医疗怎么选？保障范围尽量广：有的产品只保障社保内费用，有些产品报销费用不限社保内外；后者的保障当然会更好些。免赔额尽可能低：0 免赔的产品，肯定比 100 免赔的更好，免赔额越低越好。报销比例越高越好：100% 报销的肯定优于 80% 报销。另外有的产品，还会有其它保障，比如 住院津贴、疫苗责任、救护车 等，有当然会更好。最新意外险榜单少儿意外险：小顽童 3 号（基础版）由平安产险承保，整体保障都很优秀，还能附加住院津贴的保障。我们总结了它的特点：优势：报销条件好，不限社保100%报销可拓展私立医院，二级及以上私立医院普通部意外医疗费用也能报销。可选意外住院津贴，意外住院每天可领100元，每年最多领30天。适合：想买大公司产品的朋友专心少儿意外险 2023（普通版计划一）由美亚财险承保，也是一款性价比不错的少儿意外险，它的优势和注意事项如下：优势：报销条件好，不限社保100%报销。意外医疗保额高，又10万保额，比同类产品更高。可拓展特需医疗，尊享版能报销二级及以上公立医院特许不、国际部和指定私立医院的意外医疗费用。适合：希望意外医疗保额更高或又特需医疗的朋友。想要给孩子配置保险的家长，可以参考以下儿童保险攻略，1000元左右即可配齐保障↓↓成人意外险：①小蜜蜂3号：50万版本产品首选，报销条件好，不限社保100%报销。意外医疗保额高，尊享版有10万保额。②专心成人意外险2023（尊贵版）：意外医疗报销条件好，意外医疗不限社保100%报销，未经社保结算，也能报销90%。含意外住院津贴，因意外住院，每天可领50元，无免赔天数。③青龙卫2号（至尊版）：高血压也能买，报销条件好，不限社保100%报销。意外医疗保额高，有10万保额。含意外住院津贴，因意外住院，每天可领150元，无免赔天数。如果住进ICU病房，每天能赔350。三、百万医疗险小病小痛的医疗费人人都能承担，但如果需要几十万治疗的大病要怎么办？这就需要百万医疗险，几百元一年的保费，可以保障几百万的疾病，这也是百万医疗险受欢迎的原因。但是对于这些医疗险，一样会有很多误区。问题一：医疗保险，必须捆绑销售吗？经常听说有人被熟人代理人坑骗，告诉他买百万医疗险必须捆绑销售，先买重疾险或者储蓄险，然后就可以买百万医疗险，就几百万保障。但其实，百万医疗险没有那么难买，几百元就可以买到，根本不用捆绑销售，如果你实在不会买，可以直接去支付宝里面搜好医保，了解看看。问题二：百万医疗险，什么都能保吗？并不是所有钱都能报，比如以下这几种情况：1、不是非必需费用，比如去住vip病房2、比如有些产品针对移植器官不报3、当生病没有超过1万元不报，应该百万医疗险有1w以下免赔额，他并不针对小病，主要针对大病报销。虽然有一定限制，但百万医疗还是可以覆盖大病至少80%的费用，几百万一年的花费，撬动几百万的保障，真心不亏。问题三：百万医疗险可以保到100岁吗？百万医疗险最高可以保证续保20年。问题四：百万医疗险怎么挑选？我总结了一张图：① 基本保障责任不能缺少。但凡是这些保障有缺斤少两，或各种限制的，都可以剔除在外。比如有些产品虽然有特殊门诊，也就是门诊放化疗也能报销，但有 20 万限制报销额度，这种产品就不要选了。（某在售百万医疗险保险条款真实页面截图） ② 续保条件保证续保时间越长越好，最高可以20年。③ 癌症特药/外购药一些治疗癌症的特效药，一个疗程需要十几万，一次拿十几万的治疗费用，不是一般人能承担的，如果百万医疗险能报销，就可以大大减轻我们的压力。④ 增值服务比如就医时可以垫付医疗费用防止资金周转不开，再比如预约不上床位时可以走绿色通道……这些服务没准能在实际就医过程中帮上大忙。最新百万医疗险榜单：蓝医保·长期医疗险：最高65岁也能买蓝医保·长期医疗险由太平洋健康险承保，我们总结了它的优势和注意事项：优势：保障时间长，能够保证续保20年。有重疾津贴，确诊约定重疾能获赔1万元。注意事项：20年满期后，续保需要重新审核。适合想要保障时间更久的朋友。金医保百万医疗险：56-60岁首选金医保百万医疗险 保证续保 20 年，它的优势和注意事项如下：优势：保障时间长，能够保证续保20年。有重疾津贴，确诊约定重疾能获赔1万元。注意事项：20年满期后，续保需要重新审核。金医保重疾医疗 0 免赔，而且它的外购药保障也能保证续保 20 年，不过是可选保障，购买时记得附加上。同时它的核保比较宽松，有乙肝、甲状腺结节、乳腺结节等也有机会买。定期寿险定期寿险很简单，可以选择保20年、30年、保到60岁或70岁，在这段时间内人不在了，就赔钱。目前市场主流的定寿，30岁男性，每年一千多就可以买到保额100万；还能保障到60岁，到了基本能放下家庭责任的时候。价格便宜，保障实用，所以对于绝大部分人，我都是首推定期寿险。如何购买一款定期寿险？第一，免责条款越少越好，一般最宽松的，免责就 3条；第二，注意健康告知；第三，注意是否有职业限制，比如高危职业买定寿，会有限制。第四，保额，一般建议覆盖家里未来 5-10年的开支，包括抚养孩子、赡养父母，以及车贷房贷等债务支出。定寿寿险最新榜单：臻爱2023：价格很便宜，同等保障下，比其他定寿更便宜。注意事项：健康告知较严格，会问到肺结节、肝炎等疾病。除基础保障外，这款产品还可以选猝死额外赔、癌症身故额外赔、水陆空公共交通意外额外赔。大麦旗舰版A款：癌症、糖尿病也有机会买大麦旗舰版 A 款 由华贵人寿承保，优势与注意事项如下：优势：核保宽松，高血压、糖尿病、甲状腺癌等有机会投保，适合看中性价比或身体有异常的朋友。如果有高血压、糖尿病、甲状腺癌等情况买不了其他定期寿险，可以试试这款产品的在线预核保，有机会正常买。大麦甜蜜家2023：夫妻投保很划算大麦甜蜜家 2023 同样由华贵人寿承保，是一款夫妻定寿，可以同时保障夫妻两人，保额互相独立，具体优势和注意事项如下：优势：同时身故双倍赔，夫妻因同一意外身故/全残，各赔两倍保额。保费豁免，夫妻一人身故或全残，免交后续保费。适合夫妻一起买。以上就是四大险种的具体介绍，看完了这些，你也能避开保险大部分的坑了；接下来挑选产品，也会更有方向。当然，买保险从来都不是一件容易的事！码字不易，如果我的内容对你有帮助，记得点个赞鼓励下~我是深蓝君，日常科普社保干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！如果以上内容没有解决你的问题，可以随时咨询我↓↓，我会尽我所能解答，让你买对保险不走弯路！}