Payday Loan覆灭、P2P清盘、“714”超利贷席卷......随着每一次行业大事件发生和政策变动，消费金融行业告别了轻易造就英雄的时代。
　　在被消金行业公认为艰难无比的2018年，持牌消金公司的业绩先后公布，却仍然有三支表现突出的持牌军队伍脱颖而出。　　捷信、招联、马上仍保持住了第一梯队的稳定表现，以14亿元、12.53亿元、8亿元基本没有悬念地夺得持牌机构中净利润前三名；中邮消金、海尔消金这支背景雄厚、极具成长性的队伍，去年年利润都收获了约200%的增长；哈银、长银五八这支2017年才开业的新生潜力型军，表现出了不俗的增长速度，去年分别拿下5000万元、1106万元的净利润。　　这也说明，股东背景、市场红利等偶然因素已经不是消金企业绝对的制胜法宝。　　那么如何在高手云集的行业寒冬中杀出重围？几位行业资深高管点出了破题关键。　　机构之争：核心能力的较量　　消金市场激战不断，可消金公司之间究竟在竞争什么？　　“消金公司之间表面是资金资产的竞争，”海尔消金创新研发中心负责人叶天比告诉新流财经，但在资产质量的优劣、资金成本的高低比拼背后，其实是消金企业核心能力的竞争被摆上了擂台。　　基于大数据基础打造的金融科技能力，是叶天比眼中一个消金企业首要的核心能力。　　“在征信体系还不完善、贷款人资质参差不齐、传统风控手段还无法准确识别客户的情况下，必须引入更多手段识别客户风险。”叶天比解释，“这是互联网金融风险能力建设的必要基础。”　　“面对成本不断抬高的现实，持牌机构的盈利空间要在夹缝中突破，主要还依靠不断创新的科技手段。”对此，中邮消费金融总经理余红永也有相同观点。　　为了适应市场变化和竞争，消金机构最终都需要通过科技手段来实现从获客、审批，到贷中、贷后等全流程服务的智能化，提升运营能力、精准定位客群、降低风险，并将边际成本降到最低。　　虽然大数据、人工智能等概念已是老生常谈，但想要存活下来的消金企业绝不能止步于纸上谈兵，才能在面对类似“UV62元”的流量成本飙升事件冲击时，有以不变应万变的底气。　　目前，国内已有20多家持牌消金公司正常运营，消金行业中打磨成熟的主流产品类型无非是场景分期、小额信贷、大额信贷三种，但各家企业侧重不同，也可能拥有差异化的核心能力。　　消金产品结构丰富利于切入更多市场，产品类型单一可以更精专，在叶天比看来，应该根据企业自身特点来选择适合的发展模式，并具备相应核心能力。　　譬如海尔消金就定位于场景金融，叶天比坚信“得场景者得市场”，于海尔消金的特色发展模式而言，场景的融合能力是除金融科技之外的另一大核心能力。　　海尔消金属于产业系持牌机构，集团资源奠定了良好的消费场景基础，其颇有特色的战略思路就是围绕用户全生命周期及全生活场景提供金融服务，并采取“自建+融入场景”结合的方式来做场景金融，包括自建的线上商城和已涉足的教育、家装、家电等八大场景。　　事实上，如今消金市场越是由蓝转红，消金企业的差异化和特色化的核心能力，越能在日益严重的产品同质化竞争中保留生命力。　　有时候，知己比知彼更重要。　　获客：圈住用户不是唯一出路　　获客，是消金行业中另一硝烟弥漫的战场。市场竞争越是充分，争夺流量的难度就越高。对于很多在2017年后才开业的持牌机构来说，10-50元一个成交用户的历史已经成为了行业传说，紧俏的流量和遍地的共债人群让身处其中的消金机构压力倍增。　　于是，无论是线下消费场景的人海战术、集团生态场景的挖掘、线下渠道中介的大量准入还是与互联网流量巨头的合作，为了在市场中争得一席之地，各大金融机构绞尽脑汁。　　“移动互联网时代快节奏、高频率、碎片化的消费习惯，使得场景成为决定消费金融产品价值的重要因素。”余红永表示，消费场景仍是未来重心，结合金融科技的发展将更加丰富的消费金融“场景化”服务深化、优化到底，这将是突破行业发展瓶颈，进一步激活市场空间的重要路径之一。　　在中邮消金的核心三大产品体系“邮你贷、邮你花、邮你购”的布局思路中，场景金融业务线与线下消费贷、互联网小额信贷业务线并列，也符合了余红永提到的这一观点。　　而定位于场景金融的海尔消金除与各大场景平台融入外，叶天比透露出另一个获客思路考虑：将传统信贷服务思路从传统客户主动上门寻求信贷服务，转变为金融机构主动发现客户需求、主动营销、最终实现场景用户的转化。　　此外，还有观点认为，金融机构的获客，其实并不只是形式上的流量争夺，同样在于对用户认知的争夺。　　“若无强认知，强应用，强场景，转化客户没有意义。”不久前，新网银行COO刘波分享他对获客的看法时提到。　　“一个用户能获得的合理授信是有限的，别人先授信了，你就只能做未充分授信的那部分。”在他看来，培养用户的认知，比圈住用户更重要。　　“随着国民级应用的增多，每个超级App都有几亿用户，”刘波表示，同样的用户活跃在这些App上，对金融业务而言，转化率差距却天高地远。滴滴是用来打车的、今日头条是用来看的、美团是用来吃饭的......这样的用户认知是用数百亿砸出来的，是其主营业务的防火墙，也是自身金融业务渗透的鸿沟。　　而支付宝只需要放上借呗的入口，金融转化率就是其他超级App的200倍以上，“用户就觉得支付宝就是用来干这个的。”　　他还举例，微粒贷如今能有不错的转化率，也要感谢当年财付通通经过微信红包打下漂亮的一仗，让海量用户绑定了银行卡，让人们产生了微信和钱也是可以有关联的认知。但由于用户对支付宝和微信在认知的差距，用户流量和活跃度明显高于支付宝的微信上，微粒贷的转化率与借呗仍有十分明显差距，就是因为用户对支付宝的认知更接近于”钱包“，这样的强认知背后，有太多的想象空间。　　对于持牌金融机构的产品来说，除了在圈住用户方面大量投入，培养出用户对自身产品的强认知，可能也有不错的效果。　　助贷：持牌消金的未来重镇　　2019年，眼花缭乱的信贷产品瓜分了市面上最容易获得的用户群体，行业肃清后一批实力玩家占领了主要阵地，消金行业中更激烈、更急迫的竞争来了。　　助贷业务成了新时代的新宠。　　“当今消费金融市场是一个多元化主体并存的市场，其中助贷业务平台作为一种专业分工细化的业态，如果能够合规、健康、稳定发展，对于持牌消费金融公司来讲应该是可以共生共荣的合作伙伴。”对助贷业务，余红永表示了肯定的态度。　　作为持牌消金机构来说，资金层面相对于银行是没有优势的，资产层面，大多数持牌消金机构也没有流量和场景优势，线上流量悉数被流量巨头把控，线下市场的开拓也并不容易。　　助贷业务的出现――不论是联合放贷，或由外部资金方单独放贷，都成了持牌消金机构拓展外部资产端业务，或输出风控、资金等优势，在不超过金融牌照杠杆要求的情况下，持续服务其用户并增加收入的一种方式。　　目前，招联、马上、海尔消金、晋商消金、哈银消金等多个持牌消金机构均开展了助贷业务，开展助贷业务的银行机构更是多不胜数。　　“资本不可能无限期扩充，消金公司要发展，助贷也是一条重要的道路，”从海尔消金这几年的实战经验中叶天比总结的经验是，就资本杠杆和资本金限制来看，助贷业务也是部分消金机构在一定阶段的必然选择，但消金公司同样需要持续打造核心能力，这样才能在合规稳健的前提下，构建自己平台的优势。　　当下，持牌机构还面临着很多市场带来的难题。　　随着141号文、175号文等相关政策不断下发，Payday Loan退下舞台，“714”超利贷紧跟而来重演故事，监管力度继续加强，清退了消金市场中一波又一波违规放贷的机构。　　业内人士分析，“714”地下超利贷等平台的存在一定程度上反映了持牌机构在客户服务可能还不够下沉，如果持牌机构未来能够更精准地识别客户需求和风险特征，就能服务更多用户。　　此外，对持牌机构来说，严监管可以倒逼持牌机构打造核心能力，尤其是风险科技的核心能力，才能健康经营。　　对于行业未来，叶天比仍然保持了充分的信心，“潮水退去后肯定会看到行业起来的一些乱象，但是去芜存菁后，对行业的发展是更好的，近几年来看，用户呈现出年轻化特征，以生活消费为目的的小额消费贷款服务会继续扩张，用户从白领扩张到更多的蓝领，甚至农村人口，年轻的家庭也会越来越多成为主要客户。”　　而海尔消金通过集团网点的挖掘发现，目前三四线目标人群还在不断增加。据了解，未来海尔消金还会将重点放在教育、医美、出行等必要消费场景的投入上。　　针对今年许多持牌机构面临的新增业务瓶颈难题，叶天比建议，除了维护老客户、提高复借率，新客拓展仍然应该是重点方向。　　拓展新客户，务必做好服务客群的下沉，新消费场景的开拓，以及提升客户体验。此外，也可以尝试通过科技赋能突破瓶颈，实行开放平台策略、赋能B端机构，进行生态延展，与合作伙伴共生共赢。　　有人说，如今已不再是消费金融最好的时代。但真正的英雄，从来就不会被时代所捆绑。　（责任编辑：董云龙 ）}

专栏/坚持制度化、常态化金融消保，2023年中邮消费金融夯实“金融为民”底气2023年12月27日 02:12--浏览 ·
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--评论日前，国家金融监督管理总局就《消费金融公司管理办法（征求意见稿）》公开征求意见。其中，增加了“消费者权益保护”“合作机构管理”两个专章，从“压实消费金融公司的消保主体责任”和“加强对合作机构的约束管理”两个方面，进一步突出强化消费者权益保护的重要地位，为消费金融公司高质量发展提出了新要求、带来了新机遇。面对新形势、新要求，中邮消费金融有限公司(以下简称“中邮消费金融”) 作为持牌金融机构，持续建立健全消费者权益保护（以下简称“消保”）工作机制，大力开展金融消费者教育工作，真正将消保落到实处，增强了“金融为民”的底气和动力。构建消保工作新格局，实现完整消保闭环提升消保水平，是一项长期而艰巨的工程。为此，中邮消费金融一方面健全消保机制，在董事会和高管层均成立消费者权益保护工作的专业委员会，将消保理念融入机构企业文化和经营管理的全流程；并在此基础上紧跟监管新规步伐，修订完善公司总括性消保工作制度《中邮消费金融有限公司消费者权益保护管理办法》，逐步提升公司消保工作水平。另一方面，不断优化系统控制和审查流程，在新产品和服务流程调整上线前开展专项消保审查，实现消保审查应审尽审，有效提升了事前风险防控能力。2023年中邮消费金融共开展消保审查1000余次，有效防范消保风险，为业务开展提供有力支撑。同时，中邮消费金融积极开展投诉治理，以客户为中心，推进溯源整改，形成从事前预防、事中管控到事后追溯的完整消保闭环，推动公司营销宣传管理、风险审批、贷款合同管理、贷后管理等方面共130项流程的优化。履行主体责任，助推消保宣教多元化、常态化对于消费金融公司来说，消费者金融素养和金融风险防范意识，已成为自身乃至整个行业健康长远发展的重要基石。为进一步加强金融消费者权益保护意识，中邮消费金融主动履行企业社会责任，探索“线上+线下”宣教新模式，以喜闻乐见的方式引导消费者学金融、懂金融、信金融、用金融，实现金融知识宣传教育全覆盖和常态化。线上，中邮消费金融通过微信、微博、官网、抖音、N视频、中邮钱包APP等多种渠道，聚焦“一老一小一新”等重点人群，持续普及金融知识，扩大宣传教育影响范围，全面提升了消费者金融素养。2023全年累计发布金融知识相关内容的宣传材料共182篇，活动受众达百万人次。线下，中邮消费金融不仅针对不同消费群体，深入校园、社区、商圈开展了“反诈快闪店”“反诈士多店”“反诈蛋集市”“钱包保卫站”等多次创新宣教活动，还组织开展了6场集中性金融知识宣传教育活动，以更接地气的方式带来更有温度的金融知识普及，帮助更多消费者提高了防范金融风险的意识和能力。2023年，中邮消费金融坚持“责任信贷”理念，切实落实消费者保护要求，全方位维护金融消费者合法权益。未来，中邮消费金融将继续强化履行消保主体责任，将普惠、责任理念贯彻到公司管理和业务流程的各环节，有温度、有力度守护消费者的合法权益，切实增强获得感、安全感和幸福感。本文禁止转载或摘编------0}

中邮消费贷拒绝协商还款怎么办（解决中邮消费贷拒绝还款问题的
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2024-02-27 20:14:49
来源：法律栏目声明：资讯来源于网络，属作者个人观点，仅供参考。内容侵权、删帖举报请联系：陈先生：15070879527 3590931873@qq.com中邮消费贷不给协商还款中邮消费贷是中国邮政储蓄银行推出的一种金融服务产品，旨在满足个人消费需求。然而，近年来一些消费者反映中邮消费贷在还款方面存在不给协商还款的情况，引起了广泛关注和讨论。一、中邮消费贷简介中邮消费贷是中国邮政储蓄银行为个人客户提供的一种消费信贷产品。该产品依托邮储银行的雄厚实力和丰富经验，为广大消费者提供了灵活便捷的贷款服务，以满足日常生活、购车、旅游等个人消费需求。中邮消费贷具有审批快速、金额灵活、利率优惠等特点，吸引了众多消费者的关注和需求。不少消费者在紧急需求或特殊情况下选择了中邮消费贷作为解决方案。二、中邮消费贷不给协商还款引发争议然而，一些消费者在使用中邮消费贷时发现，当出现还款困难或需要协商还款方式时，中邮消费贷方面不给予积极配合，甚至拒绝协商还款的请求，导致消费者陷入经济困境。这一现象引发了广泛的争议和讨论。有消费者表示，中邮消费贷在借款之初宣传灵活还款方式，但在实际操作中却不给予相应的支持。消费者认为，作为一家国有银行，中邮消费贷应该更加注重服务，积极协助消费者解决还款问题。三、原因分析中邮消费贷不给协商还款的原因有多方面的因素。中邮消费贷作为一种金融服务产品，其目的是为了获取利润。在利益驱动下，银行可能会更加注重还款的及时性和金额的回收，而忽视消费者的个人情况和还款困难。中邮消费贷在审批和贷款过程中可能存在一定的信息不对称问题。消费者在借款之初可能未能充分了解贷款的条款和还款的方式，导致在遇到还款困难时无法及时寻求帮助。中邮消费贷在运营和管理方面可能存在一定的问题。银行的
部门在处理还款问题时可能存在流程不畅、服务不到位等情况，无法及时回应消费者的需求。四、解决方案为了解决中邮消费贷不给协商还款的问题，应该采取以下措施：1.加强消费者权益保护。银行应该加强对消费者权益的保护，确保消费者在遇到还款困难时能够得到积极的支持和帮助。2.提供更加灵活的还款方式。中邮消费贷应该进一步改进还款方式，提供更加灵活的还款选项，使消费者能够根据自身情况选择合适的还款方式。3.加强
培训和管理。中邮消费贷应该加强对
人员的培训和管理，提高其对消费者需求的理解和应对能力，确保及时、高效地处理还款问题。4.加强信息披露和宣传。中邮消费贷应该进一步加强对产品信息的披露和宣传，确保消费者在使用中邮消费贷之前充分了解产品的条款和还款方式。中邮消费贷作为一种金融服务产品，应该注重服务和消费者权益保护。中邮消费贷不给协商还款的现象引发了广泛的争议和讨论，需要中邮消费贷方面加强管理和改进服务，以满足消费者的需求。同时，消费者在使用中邮消费贷时也应该加强对产品信息的了解，避免因还款问题而陷入不必要的困境。}