如果你想给自己或者家人买保险，那么一定要看这篇文章，全文字数12000+，90%的人看完这篇文章，都能买到适合自己的保险。普通人应该如何购买保险，重疾险、医疗险、定期寿险、意外险该怎么选，有哪些坑要注意，性价比高的保险产品又有哪些？你想知道的，在这篇文章里你都能找到。想看产品的朋友可以直接点击目录到相应的段落。看完文章后，不敢说可以称为专家，但至少不会被销售人员忽悠了，不用花钱去咨询那些大V，你们自己也能够买到合适的保险产品。主要内容如下：1、买保险前常见的坑2、重疾险怎么买（1）不买返还型重疾险（2）疾病数量不是越多越好（3）重疾险不仅仅是确诊即赔（4）关注高发轻中症（5）保障期限怎么选（6）重疾多次赔付要不要？（7）特定重疾多次赔付有必要附加吗？（8）重疾险产品推荐3、百万医疗险怎么买（1）四大保障必须有（2）续保条件怎么选择（3）外购药/特药服务需关注（4）这些增值服务最实用（5）百万医疗险产品推荐4、定期寿险怎么买（1）别给孩子买定期寿险（2）免责条款越少越好（3）职业范围越宽松越好（4）定期寿险产品推荐5、意外险怎么买（1）不买只保全残的意外险（2）意外医疗赔付条件要好（3）猝死保障要有（4）交通意外额外赔有最好（5） 注意免责条款（6）注意产品生效时间（7）意外险产品推荐一、买保险前常见的坑买保险其实就和买手机类似，买手机之前肯定会详细了解相关的参数配置对吧，比如是什么芯片、内存多大、分辨率是多少、像素是多少等等。不可能别人说某款手机好，你就闭着眼睛刷卡买单吧，买保险同样如此。而各位在买保险之前，最常见的3种踩坑情况为：1、不了解所买保险产品的具体保障无论是十年前还是现在，糊里糊涂买保险的人真不在少数。有些人买保险时亲戚朋友推荐的，出于信任自己也没有去仔细了解所买产品的保障内容，亲戚朋友说啥就是啥，然后就签字付款了。最后发生事故申请理赔时，才发现产品实际保障与当初说的不一样，只能自认倒霉。就拿百万医疗险来说，可以报销住院期间产生的医疗费用，以及一些特殊门诊、门诊手术费用。但到消费者那，就变成了“只要去医院看病就能报销”，结果被狗咬了打狂犬疫苗，花费好几千，申请报销时被拒。因为打狂犬疫苗属于普通门诊范围，不在百万医疗险“特殊门诊”的保障之内，所以无法报销。再比如看完冬奥会的你热血沸腾，也想在雪场上一显身手，于是决定体验一下滑雪。但作为新手，又怕受伤，所以决定买一份意外险压压惊，万一发生什么事还能有点补偿。结果好巧不巧，真的摔伤骨折了，当你庆幸自己买了一份意外险时，却在收到拒赔通知书的那一刻傻了眼。原来在意外险的免责条款里，明确写明了从事高风险运动时不在承保范围内的，而滑雪恰恰属于高风险运动中的一种。如果你没有买保障高危运动的意外险，那么普通意外险肯定赔不了，你说冤不冤？（太冤了）所以在买保险前，一定要自己了解产品保障，特别是要仔细阅读产品的条款、投保须知、免责条款等。大家不懂的地方，可以随时找大师姐：2、没有认真对待健康告知健康告知，是所有消费者最怕的东西。很多人觉得只要没有通过健康告知，就买不了保险，而且还会影响以后买保险，再加上有些不专业的销售人员误导称“只要熬过2年就能赔”。所以很多人对于健康告知都不认真对待，隐瞒身体情况，或者胡乱告知。但实际上，很多保险拒赔的案件就是因为没有如实健康告知而导致的。比如这个案例：2017年5月9日，张某投保某重疾险，保额 29 万元。2019年4月，张某确诊 “左肺原位癌” 申请理赔，保险公司拒赔，随后张某向法院上诉，经法院审理后，支持拒赔。保险公司查出张某投保前曾有多次因肺部不适就医，且多次 CT 记录为 “左肺上叶磨玻璃结节影”（即肺结节），投保时未告知。法院核查后推断，张某对肺部症状的询问未重视，存在重大过失。根据《保险法》第 16 条第 6 款：投保人因重大过失未如实告知，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司不赔，但退还保费。法院认为，张某未告知的肺结节，与出险的肺癌有直接关联，判保险公司胜诉（这就是没有认真对待健康告知）。实际上还有很多因为健康告知问题而被拒赔的案例，所以我们对待健康告知一定要认真谨慎，切不可隐瞒或敷衍。大师姐在这也请大家放宽心，健康告知真的不可怕，就算通过不了健康告知，我们还有通过智能核保、人工核保、邮件核保等方式解决。实在不行，咱还可以买其他产品呀，千万别在一棵树上吊死。总之，健康告知很重要、很重要、真的很重要。健康告知涉及比较多的医学知识，把握不准容易产生理赔风险！3、没有控制预算有些人，简直就是保险销售人员的福星，他们对于保险非常认同，也非常愿意买保险。只要你推荐的产品，他们认为还不错，没有什么明显缺点，也符合自己的需求，那肯定就买了。认同保险是好事，但是不能一直买买买呀，比如下面这位朋友：拿出每年收入的三分之一来买保险，这是对保险有怎样的认同感，但真的不建议盲目给自己或家人配置保险哇。俗话说，“有多大的手，就端多大的碗；小手端大腕，端不稳还容易把碗打碎。”你明明只有10万的年收入，非要买100万的重疾险保额，一年好几万的保费顶得住吗？还有其它的开销不管了？如果你是年收入有30万左右，那么买100万的保额，无可厚非，实力允许。总而言之提醒一下，对于普通家庭来说，配置保险满足了需求即可，没必要追求多多益善。在经济能力范围内，给自己和家人做好保障就是足够了，贪多嚼不烂的道理想必大家都懂。说完买保险前大家经常遇到的问题后，我们再来看看重疾险、医疗险、定期寿险和意外险，这四大险种里，有哪些地方需要特别注意。二、重疾险、医疗险、定期寿险、意外险购买注意事项1、重疾险重疾险可以说是所有保险里关注度最高的险种，当然也是“水最深”的保险，具体有哪些常见的需要特别注意地方，一起来看看。（1）不买返还型重疾险返还型重疾险曾经风靡整个重疾险市场，打着“出事赔钱，无事返本”的旗号，吸引了众多消费者。毕竟在大多数中国人还是有爱占小便宜的心理，白白保障你几十年，最后还把钱还给你，谁能不心动？撇开产品的保障，我们具体来分析一下返还型重疾险到底好不好。以之前一款重疾险产品天安爱守护2019为例：可以看到，返还年龄不同，保费差别也不同，越早返还，保费越贵。如果选择在66岁返还，每年保费要比不返还多交 6550 元，折算下来保费上涨52%。简单算了一下，每年投入 6550 元，一共投入 20 年，36 年后本息和38万，平均每年的收益率大概是4%左右。先不说这个收益到底高不高，关键在于一旦发生重疾理赔，绝大多数返还型重疾险的返还责任就会终止。换句话说，你买重疾险就是为了有疾病保障，然后附加返还责任有人为自己不会得病，而万一发生理赔，返还责任就终止，你一分钱都拿不回。这不是自相矛盾吗？返还型保险本质，就是我们多交一大笔保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们 。所以，大师姐更建议选择消费型重疾险！如果你预算比较多，大师姐觉得你这么操作实际上更香：重疾险+理财型保险/基金/股票的组合，既有保障，也把投资的主动权掌握在自己手里增加重疾险保额，如果不想投资，那么把多出的钱去增加重疾保额更实际，50万变80万，遇到风险根本不慌（2）疾病数量并不是越多，产品就越好很多人觉得买重疾险，包含疾病的数量越多越好，保险公司也抓住了各位消费者的心理，所以现在的重疾动不动就是保障100种、200种疾病。这真是无语它妈给无语开门，无语到家了。真的，在重疾险保障疾病数量上，真的别内卷，因为内卷成什么样都没用。过去的产品就不提了，我们就拿新规的重疾险来分析：在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，此规范统一规定了28种重疾定义，各家保险公司重疾险都必须涵盖这28种重疾，且不得修改。别看才28种重疾，但这28种重疾却基本上占据了重疾险理赔的95%以上，可以说是核心中的核心。所以其他重疾数量再多，除了一些发病率极低的疾病之外，更多的疾病感觉只是噱头而已，有滥竽充数之嫌，从保障上看没有什么差别。所以，买重疾险真没必要特别关注重疾的数量，以后有人还拿“重疾数量多=保障好”来忽悠你，千万要注意了。（3）重疾险不仅仅是确诊即赔大家对重疾险对深的误解源于一个销售误导“重疾险确诊就能赔”。在过去很长一段时间里，很多不专业的从业人员靠着确诊即赔这“四字箴言”忽悠了不少消费者，真是可耻。而实际上，确诊即赔仅仅是重疾险中的一种赔付方式，除此之外还有其余2种赔付方式：实施了某种手术、达到疾病约定状态。确诊即赔：比如恶性肿瘤-重度，只要有相关组织病理学明确的检查结果，就可以得到赔付。实施了某种手术：如主动脉内手术、心脏瓣膜手术，顾名思义，必须实施了这些规定的手术才能赔。达到疾病约定状态：如严重脑中风后遗症，需确诊180后，还遗留一种或多种障碍，才可得到赔付。所以，如果你认为买了重疾险确诊就能赔，指望着保险公司的理赔款治病、支付医疗费。结果发现赔不了，需要先做手术，或者还要过一点时间达到疾病的约定状态才能赔，那到时就真的欲哭无泪。因此，买之前，我们要了解清楚重疾险的理赔方式，这样才不会被人瞎忽悠。（4）保额尽可能高重疾险属于定额给付型产品，本质可以理解为买重疾险就是买保额。保额太低，无法弥补患病期间的损失；保额太高，又会有缴费压力，如何确定适当的保额，这非常重要。一般来说，重疾险保额建议30万起，50万为标配，有经济条件可以买到80万、100万甚至更高。除此之外，我们还可以重点关注一些带有额外赔责任的重疾险，例如超级玛丽6号重疾险。超级玛丽6号重疾险在60岁前，首次重疾可以额外赔付100%保额，也就是一共赔200%，买50万赔100万。这样我们至少可以保证60岁前有100万的重疾保障，后期经济允许了，还可以加保。（5）关注高发轻中症随着医学技术的提高，很多重疾会在疾病早期就被发生，并被干预及治疗，所以不一定会发展成为重大疾病。轻症责任的出现弥补消费者病症较轻时的保障缺失，对于 消费者来讲非常实在且有必要。同样，轻症责任的选择也要优先考虑轻症病种的质量而非数量。除行业协会统一规定的3种轻症：恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死外，其他的轻症都是由各家保险公司自行定义。所以，对于高发的轻症，我们要特别关注，一共有16种：除此之外，还有一个需要特别关注的就是，轻中症的理赔宽松程度。比如常见的原位癌，有些公司根本不保原位癌，有些公司确诊就能赔，还有些公司确诊后需要接受治疗才可赔。所以，对于轻中症保障来说，需要注意的方面可不少。（6）保障期限怎么选重疾险按照保险期间可以分为定期重疾和终身重疾。定期重疾险的选择很灵活，可以保10年、20年、30年，也可以是保到某个年龄，如70岁/80 岁等；终身重疾险的保险期间为终身。两者之间如何做出选择，还是得衡量自己的实际需求与支付能力。不建议大家为了追求保障期限长而盲目降低保额，毕竟保额太低，无法覆盖风险，那保险就失去了它的价值。总的来说：预算充足，直接保终身，兼顾保额和保障期限的需求。预算不足，先保定期作为过渡，预算充裕后，根据已有保障情况适当加保终身重疾险，长短结合，兼顾人生不同阶段需求。（7）重疾多次赔付要不要？重疾多次赔付保障的意义在于，在患者罹患重疾且重疾预后较好的情况下，还可以继续享有其他重疾保障，“赔了还可以再赔”。给孩子购买重疾险时，多次赔付的意义更加突出。如果预算足够，重疾险的基础保额已经投保了充分的保额，可以考虑附加多次赔付责任；但如果预算不足， 建议还是首要关注首次赔付的保障额度。（8）特定重疾多次赔付有必要附加吗？目前常见的特点疾病多次赔付责任为癌症多次赔付、心脑血管疾病多次赔付、癌症医疗津贴等。a.恶性肿瘤多次赔付癌症虽然不再可怕，但复发或者转移的情况仍然不可忽视，如果有这项保障，可以再次得到一笔理赔金，缓解家庭经济压力。目前市面上大部分重疾恶性肿瘤多次赔的规则如下：癌症→癌症，无论是新发、复发、转移还是持续治疗，需要间隔满3年其他重疾→癌症，需要间隔满180天除此之外，也有一些重疾险产品是把这项责任变为癌症治疗津贴：确诊癌症一年后，仍有癌症治疗行为，则给付30%-40%保额作为癌症医疗金津贴，最多给付3次。癌症二次赔和癌症医疗津贴哪个好，个人是偏向医疗津贴，毕竟间隔时间短，获得理赔的概率更好。但这项责任也有一个弊端，就是必须患了癌症之后，仍在治疗才可赔付，如果第一次所患重疾并非癌症，则无法获取癌症医疗津贴。二者各有优点和不足，大家根据自身需求选择，特别是如果家族中有癌症病史，建议附加癌症多次赔付保障。当然，目前市面上有更优秀的重疾险，不需要附加就可以享受特定重疾多次赔，且癌症不限次数赔付。b.心脑血管疾病二次赔心脑血管疾病二次赔其实和癌症二次赔保障有些类似：特定心脑血管疾病→特定心脑血管疾病，复发，需间隔1年非特定心脑血管疾病→特定心脑血管疾病，需间隔180天虽然都是心脑血管疾病多次赔付，但有些产品包含的疾病较少，只有严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死2种。而有些产品除这2种外，还能包含主动脉内手术、心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术等3种高发疾病。所以，高发心脑血管疾病涵盖越全面越好，最起码也要包含脑中风后遗症、急性心肌梗死这2种；赔付比例越高越好。关于多次赔付限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”疾病，赔付标准严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。（9）重疾险产品推荐最后我们再来看看目前市场上有哪些高性价比的重疾险值得推荐。3.5%预定利率时代刚结束，大批旧产品已退场；目前市面上好的重疾险不多，大师姐这里就只给大家推荐3款：Ⅰ.小红花致夏版：保障更全面优势：疾病额外赔：附加60岁前额外赔，重、中、轻症分别多赔80%、30%、15%，买50万分别能赔90万、45万、22.5万投保灵活：可自由选择60岁前重疾额外赔、癌症2次赔、心脑血管2次赔等注意事项：投保限制：癌症多次赔和心脑血管2次赔不能同时附加赔付限制：轻度癌症2次赔、原位癌2次赔，二者仅赔其一个人建议：追求保障全面，或想要疾病高保额赔付的朋友。Ⅱ.超级玛丽9号：高性价比重疾险首选优势：价格便宜：以30岁为例买50万保额保到70岁，每年只要3000多投保灵活：可以自由选择60岁前重疾额外赔，癌症津贴等保障，能保至70岁或终身疾病额外赔：附加60岁前额外赔，重疾、中症都有额外赔注意事项：暂无个人建议：看重性价比，想保终身的朋友。Ⅲ.i无忧：甲状腺结节、乳腺结节、乙肝核保相对宽松优势：健康告知宽松：乳腺结节、甲状腺结节、乙肝等都有机会正常承保投保灵活：可自由选择60岁前额外赔、癌症2次赔等疾病额外赔：附加60岁前额外赔，重疾、轻症、中症都有额外赔大品牌：公司知名度高注意事项：交费时间限制：保70岁时，最高只能分20年交费，交费压力大个人建议：看重大品牌或者有结节健康问题的朋友。2、百万医疗险怎么买百万医疗险的作用非常大，能够报销住院期间产生的，免赔额以上的医疗费用，而且报销范围广，不限社保，可以说是社保的有力补充。那么百万医疗险怎么选？主要看4个方面：（1）四大保障必须有百万医疗险有“四大责任”，是产品的核心保障，保障全不全面，关键要看这四大保障。这四大保障分别是：住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。百万医疗险最重要的当然就是住院医疗保障了，不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销。特殊门诊，是指符合规定大病、慢性病，在门诊治疗也可以按照住院报销；而门诊手术，就是指可以通过门诊手术治疗，无需住院的手术。比如白内障手术现在普遍可以通过门诊手术进行，但各种手术费用加起来也不便宜，按进口人工晶体计算，差不多一只眼睛要花费1.5万。如果产品包含门诊手术责任，则这些费用可以通过百万医疗险报销。虽然保障复杂，一般人确实很难知道自己买的产品，保障到底齐不齐全。但好消息是：这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。虽有极个别产品，保障上可能有一些“阉割”，但核心保障却相差不大，大家在购买时注意一下即可。（2）续保条件买医疗险最怕什么，相信大部分人的答案都是怕自己身体变差或者曾经理赔过，保险公司不给续保，到那时候想买新的产品也比较困难。前段时间，太平代理人声讨自家公司维权的事儿还记得吧？有的保险公司，自家销售的百万医疗险明明不保证续保，但偏偏对内、对外都宣传可一直续保至80周岁、99周岁……所以，百万医疗险的续保条件是否友好非常重要。目前市面上百万医疗险按照保证期限条件大致可分为4类：20年保证续保保15年6年保证续保1年期比如支付宝上好医保20年期，就是一款可以保证续保20年的产品，20年内无论是否理赔过，或者健康发生变化，都不影响续保。而1年期的产品，只能交一年保一年，如果发生了理赔，就有可能无法续保，会被保险公司拒绝。所以，百万医疗险的续保条件非常重要，我们一定要认真对待。比如一些需要长期治疗的疾病：尿毒症，需要定期进行透析治疗，才有可能延续生命。而百万医疗险就可以报销门诊肾透析的费用，缓解家庭的经济压力，如果没有百万医疗险或者续保时被拒保，那么这些费用都必须自己承担。因此在选择百万医疗险时，我们一定要考虑保障的长期性和稳定性。（3）外购药/特药服务需关注所谓外购药/特药保障，其实就是医院里面没有，需要到院外病房里购买的药品。外购药的特点就是疗效好，但是贵，且社保无法报销或者报销比例低，大部分都需要自费。比如前段时间很火“CAR-T疗法”一针120万， 最终还是没能进入医保目录，费用只能自己承担。虽然现在很多靶向药都已经被纳入了医保内，但却不一定能进到每一个患者手里。毕竟这些药非常昂贵，也不是医院的常用药，每个医院不可能有大量的储备，所以有时候只能去外面买。有些百万医疗险产品会在免责条款里写明不保外购药。（4）这些增值服务最实用虽然增值服务算是赠送的服务，但是也能解决患者不少困扰，对于就医体验有很大的提升。一般来说，各家保险公司提供的增值服务有一下几类：其中，最常见、最重要的是前三种：就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心。质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。如果想在看病时少一些烦恼，这3项增值服务一定要有。（5）百万医疗险产品推荐目前市面上的百万医疗险比较多，甚至一家公司会推出好几款，但最值得买的只有下面几款。Ⅰ.蓝医保：保20年首选蓝医保是由太平洋承保的一款百万医疗险，在品牌上来说，非常具有优势。产品保证续保20年，而且还有1万元的重疾津贴，可以用于抵扣免赔额。此外，产品的投保年龄范围比价广，最高65岁也能买。最重要的是，对于外购药的报销比例为100%，非常全面。想要保障时间长，或者给父母买的话，这款产品值得选择。此外，表中的另一款产品长相安长期医疗险由平安健康承保，也是保证续保20年，保障责任和蓝医保相差不大。但是在健康告知方面，两款产品有所差异：比如长相安有问到目前或过往是否有支气管扩张的情况，蓝医保长期医疗险则没问；蓝医保有问到过去 2 年内是否有遵医嘱连续药物治疗超过 30 天，长相安则没问。我们可以结合自身的健康情况和产品的健康要求来选择。提醒大家，两款产品的外购药保障都是可选保障，购买时记得加上Ⅱ.金医保百万医疗险：56-60岁首选金医保百万医疗险由人保寿险承保，也是能够保障续保20年。这款产品的重疾医疗0免赔，比另外两款保20年的产品更优秀一点。它的外购药保障也能保证续保20年，不过是可选保障，购买时记得附加上。另外，它核保比较宽松，有乙肝、甲状腺结节、乳腺结节也有机会买，对身体异常人群相对友好。值得一提的是，金医保55-60岁也支持智能核保，不强制提交体检报告；而以上的蓝医保和长相安则要求55岁以上人群提供体检报告，进行人工核保。同样适合想要保障时间长，或者给父母购买。Ⅲ.好医保长期医疗（0免赔）：理赔门槛更低这款产品是支付宝上的明星医疗险——「好医保」系列，能够保证续保6年！它最大的优势在于0免赔，大病小病住院都能赔，6年内累计1万以下的一般医疗费用，可以报销30%。相比旧版（好医保长期医疗6年版），它的外购药保障明确写进合同，更好一些。不过它对腰椎病是免责的，介意这一点，还是选择旧版更好。Ⅳ.臻爱无忧特需版计划二：就医体验好这款产品是君龙人寿承保的一款中端医疗险！它的特需版可以报销二级及以上公立特需部、部分私立医院的医疗费用，可以体验更好的医疗环境和服务。要知道，市面上大多数中端医疗险都是一年期不保证续保的，而这款能保证续保6年，比较少见。需要注意的是，它可选外购药保障，但不保证续保，每年都要审核，产品停售后也不能续保。Ⅴ.医享无忧惠享版-个人版：疾病核保宽松医享无忧惠享版-个人版由瑞华健康承保，能保证续保5年。它的特点在于对部分疾病核保宽松的同时还能保证续保，如高血压、肺结节等疾病，都有机会正常承保。如果身体健康情况不佳，可以考虑一下这款产品。4、定期寿险怎么买留爱不留债，这就是定期寿险的意义，就算人倒下了，也能保证家庭的正常生活。定期寿险的保障最为简单，通俗来说就是，人死了或者全残了，就赔钱。因为保障责任单一，所以注意事项也比较少，主要来说有2点：（1）免责条款越少越好所谓免责条款，就是保险公司不承担责任的情况，一般来说，免责条款最少的只有3条。换句话说，只要你一不谋杀骗保、二不违法犯罪，三不在2年内自杀，其余的情况只要身故就能赔。但是呢，也有一些产品免责条款多附加了几条，如：如果酒驾、无证驾驶、驾驶无有效行驶证机动车发生事故，都不会赔。友情提示：开车不喝酒，喝酒不开车，行车不规范，亲人两行泪。但是如果不对这3点免赔，那是不是有更宽松点呢？需要注意的是，目前全国都在对电动车实施新电动车国家标准，很多旧款电动车按照新国标要求来看，已属于机动车范畴。而如果骑超标电动车发生事故，就属于无证驾驶，碰到这情况保险公司很有可能会以此拒赔。所以，这里还是建议大家选择免责条款少的定期寿险，规避一些不必要的风险。（2）职业范围越宽松越好定期寿险只保障身故和全残，所以说如果职业越危险，比如消防员、刑警、滑雪运动员这些比较危险的职业，相比于普通人，发生理赔的概率更好。所以保险公司为了防止自己赔穿，也为了保障所有消费者的公平利益，对于承保的职业会有限制。有些产品的承保职业为1-4类，有些产品的承保职业为1-6类，数字越大，代表职业危险系数越高。所以，我们买定期寿险可不能闭着眼睛买。如果不确定自己的职业能不能购买这款产品，我们可以打电话给保险公司咨询。（3）定期寿险产品推荐Ⅰ.大麦旗舰版A款：高性价比+核保宽松来自华贵人寿的拳头产品，这家公司专攻寿险领域，大麦旗舰版A款没让大家失望。100万保额，30岁保到60岁，分30年缴费，男性1121元，女性603元，这个价格就很有竞争力。免责条款3条，健康告知3条，很宽松。而且，它的核保也很宽松，即使患有高血压、糖尿病、甲状腺癌、乳腺/宫颈原位癌等，通过在线预核保后，还是有机会正常买。除了基本的身故全残保障，还可附加特定的交通意外身故/全残保障、麦芽糖失能收入损失险。其中，麦芽糖失能险是目前市面上少见的保障，达到特定的功能损伤或残疾状态，就能按月领一笔钱，比较实用。很适合看重性价比，或身体有异常的朋友。Ⅱ.臻爱2023：价格很便宜臻爱2023最大的特点，就是价格便宜。相比于目前同类产品，价格可以说是最低。但是这款产品对被保人健康要求比较严格，会询问肺结节、肝炎等疾病如果你身体健康，符合健康告知，又追求性价比，那么臻爱2023值得选择。但要注意，这款产品在投保时不能直接指定受益人，需要投保后打客服电话进行变更。Ⅲ.大麦甜蜜家2023：夫妻投保首选又是华贵人寿大麦系列产品，甜蜜家2023主打夫妻共同投保。同样不问甲状腺结节、乳腺结节的情况，也不问过往保额情况，而且夫妻因同一意外身故，各赔2倍保额。此外，如果夫妻一人身故或全残，则可以豁免后续保费。总之，大麦甜蜜家2023非常适合夫妻共同投保，小两口有需求的话优点考虑这款产品。5、意外险怎么买意外险，保障因为意外事故导致的伤害，主要包括意外身故/伤残，意外住院医疗，有些产品还会有猝死保障、意外住院津贴等。其实意外险挑选起来也比较简单，下面几点稍微注意一些就行。（1）不买只保全残的意外险想买到合适的意外险，第一点尤其重要，千万别买只保全残，不保伤残的意外险。意外险独有的一个保障，就是意外伤残保障，且任何险种都替代不了。意外伤残的赔付规则是按照伤残等级进行赔付：10级伤残，赔付10%保额9级伤残，赔付20%保额...1级伤残，赔付100%保额数字越小，伤残越严重，赔付比例越高。举个例子：双手缺失，属于4级伤残，赔付比例为70%，买100万就赔70万。但是如果你买的意外险没有伤残保障，那么一分钱也赔不了。在平时工作生活中，大家认为发生伤残情况的概率大，还是发生全残情况的概率大，你们会怎么选择？（2）意外医疗赔付条件要好猫爪狗咬、摔伤骨折这些生活中常见的意外事故确实防不胜防，但如果真不幸碰到，意外医疗能帮我们报销因意外而产生的医疗费用。在购买意外险时，最核心的3点是：免赔额、报销比例、报销范围。免赔额：越低越好，最好是0免赔报销比例：100%最好报销范围：不限社保范围最优免赔额越低，说明我们自己所要承担的费用就越少，0免赔，则代表只要符合保障范围内的合理费用，保险公司都会报销，不需要自己承担一分钱。而不限社保范围，就意味着我们可以使用疗效更好的进口药治疗，只要合理，就可以报销。在最核心的3点都相同的情况下，大家可以根据自身需求选择一些其他保障，比如意外住院津贴。（3）猝死保障要有从本质上来说，猝死不属于意外，有些人以为买了意外险就有猝死保障，其实不然。猝死的定义是：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。而且猝死，也基本上是每款意外险中，免责条款里的常客。但是近年来，各行各业各自内卷的大环境下，猝死的新闻已经屡见不鲜。所以，保险公司嗅到了一丝“拓展业务”的机会，于是纷纷在意外险产品里附加猝死保障。咱们打工人不怕死，但是怕穷，如果真有经常熬夜加班，工作量大的情况，那么建议一定要买一份保障猝死的意外险。（4） 注意免责条款很多情况下，你以为的意外，与保险公司定义的意外，可完全不同。意外怀孕、中暑等情况你以为是意外？不，保险公司根本会赔。我们看看保险公司的免责条款就知道：是吧，高原反应、中暑这些都不赔，甚至还有些产品高空坠落也不赔。你说保险公司坑，保险公司说我已列出了免责条款，是你们自己不看，能怪谁？所以，千万不要说保险条款复杂，看不懂了。虽然不要求条款每字每句你都一清二楚，但哪些是重点，你得知道。（5）注意产品生效时间千万别以为弄懂上面几点，就万事大吉了。还有一个关键，就是意外险产品的生效时间。虽然一般意外险没有等待期，但投保后也不是立马就能生效的。有的意外险，是在购买成功后30天才生效，也就是说，要等足足30天后，发生意外事故才能得到保障。如果购买成功后十几天就不幸出险，那么是无法得到赔付赔的。意外是没有征兆的，我们应尽量选择生效快的产品。（6）意外险产品推荐Ⅰ.小蜜蜂3号：意外医疗保额高优势：报销条件好：意外医疗不限社保报销意外医疗保额高：至尊版有15万保额含意外住院津贴：因意外住院，每天可领150元（0免赔天数）特定交通保障好：航空、列车、驾乘私家车等均有额外赔付注意事项：不保高空作业：2米或以上的高处作业的职业活动导致的意外不赔医院有限制：北京、天津、河北等地部分医院不保有健康告知个人建议：看重特定交通保障、意外医疗高保额的朋友Ⅱ.大护甲5号：价格便宜优势：报销条件好：不用社保，也能100%报销意外医疗保额高：至尊版有10万保额含意外住院津贴：因意外住院，每天可领150元（0免赔天数）大公司：中国人保知名度高注意事项：投保地区限制：仅限生活在北上广深等70个指定城市人群可以购买有健康告知：2级及以上高血压、冠心病等无法购买个人建议：注重公司品牌，考虑性价比的朋友可以多考虑一下。三、写在最后保险销售人员的最大套路，就是利用信息不对称来收割一波消费者。保险市场里的产品，可以说是多不胜数，普通人想要一个个了解，简直难于登天。所以，才给了那些不专业的从业人员三分哄七分忽悠的破坏大众对保险的态度。看完这篇文章，希望大家对如何买保险，有了更深一步的认识。至少在别人向你推销保险的时候，你能从容不迫的应对，甚至给他们个下马威。如果觉得这篇文章对你有帮助，顺手点个赞把，也可以把文章转给身边有需要的朋友~如果上面的内容没有解决你的问题，欢迎随时找我，我会尽我所能帮你解答：）你们的鼓励，就是大师姐一直创作、科普保险的动力。}

前言大家好，我是 @深蓝大师兄，一个专注保险深度测评的男人。作为知乎保险话题下专业答主，我测评过百万医疗险、重疾险、定期寿险、支付宝保险、年金险、增额终身寿险、儿童保险、父母保险等上千款保险，只为向您推荐最适合的保险。恭喜你发现这篇买保险的超级无敌大干货！全文1.3万字，不推荐保险，只解决问题！如果你想买保障最好的保险，却又不知道怎么挑选，那么看这一篇文章就够了！不多哔哔，内容多时间紧，大师兄直接讲干货！目录一、重疾险怎么买？1. 保险理赔金额越高越好2. 高发疾病涵盖要全面3. 轻、中症疾病理赔标准要宽松4. 保障期限越久越好5. 特定重疾二次赔付条件这样选6. 重疾多次赔付重要吗？7. 投/被保人豁免二、定期寿险怎么买？1. 免责条款越少越好2. 可投保最高保额越高越好3. 等待期越短越好三、医疗险怎么买？1. 百万医疗险怎么买？（1）基础保障必须涵盖这四项（2）产品续保条件一定要好（3）免赔额越低越好（4）最好有癌症特药/外购药报销（5）增值服务最好有这几种2. 小额住院医疗怎么买？3. 医疗险的免责和投保须知约定四、意外险怎么买？1. 意外医疗赔付条件要好2. 意外身故/伤残保额要高.3. 最好选含猝死保障的意外险4. 注意免责条款和投保须知5. 产品生效时间要早内容较多，如果看不完，建议大家先点赞收藏，以后有时间慢慢看。下面我们赶紧进入正题。声明：本文是关于产品挑选的干货长文，属于买保险的进阶内容，小白用户慎入！（很可能看不懂）考虑到文章篇幅问题，本文不会再对四大保险及合同条款中的各专业名词做解释，见谅！一、重疾险怎么买？关于重疾险，大师兄平时聊的挺多，相信大家对于这类险种都非常熟悉了。说白了它就是保疾病的保险——得了病赔钱，就这么简单。但很多人在买重疾险时，总是会轻易的被返还型重疾险吸引。一直以来，大师兄都劝诫大家：不买返还型保险，就能避开90%以上的坑。但日常生活中，人们对于这种“有病保病，没病返钱”的保险仍然趋之若鹜，撞南墙撞破了头还是要买。没办法，怪只怪返还型重疾险把人性的弱点拿捏的太死了。很多人不明白：“凭什么说返还型重疾险不能买？返还型重疾险到底坑在哪？你今天要是不给我解释清楚，你丫的别想走！……”鉴于返还型重疾险强大的逻辑套路极具蒙蔽性，用普通的思维来科普已经行不通了。这回，大师兄给大家举个例子。先问大家一个问题——你看过《赌侠》吗？——看过赌桌上一群人猜大小吗？几颗骰子放到骰盅里，摇一摇，选好大小后，买定离手。如果押的是大，骰子的点数也是大——赢钱；反之就会输钱。其实返还型重疾险也可以用押大小来解释，只不过是你付了双倍的保费，大小全押了而已。得病了——赔保额；没得病——返保费。可问题是——哪怕你大小全押，最终总会有一边亏钱。你见过有谁把把大小全押能赢过庄家的？没有吧！返还型重疾险也是一样，患了重疾，保险公司赔你保额，但是你购买返还责任的钱就被保险公司赚了；没患重疾，几十年后大不了赔你保费，但保险公司把这笔钱拿去投资几十年，产生的收益怎么都不会亏。如果把买保险看成一场游戏，那么游戏规则是掌握在保险公司手里的。而所有的对赌，只有庄家才能大小通吃，而吃亏的一方永远只会是你自己。话说回来。买重疾险的初衷是为了防重疾，而不是为了拿回保费。很多人在“返还”的利诱之下，忘记了初衷，忘记自己为啥买重疾险……被销售话术一套路，就像着了魔一样纷纷跳坑，甘愿拿超出一般产品几倍的价格，去买一份保障不怎么样的保险，最关键的是拦都拦不住。我详细分析了返还型保险的四大问题，并且我还发现了一种不用买返还型保险，反而通过保障方案搭配就能获得更好保障、更高收益的办法，这些干货秘籍我都写在这篇文章里了！！总之，多的话大师兄也不说了，听大师兄一句忠告——买保险想避坑，最好别沾返还型的！毕竟你再精明再会算计，也算计不过保险公司啊。言归正传，一份合格的重疾险怎么买呢？首先我们得知道，重疾险的核心当然是疾病保障！我帮你整理了这份挑选指南，这样挑重疾险，保管你省时又省心！接下来，大师兄捡重点，一个个来帮你分析。1. 保额和赔付比例要高买重疾险的目的，就是为了在患重病时，可以获得足够的保险金赔付。所以保险能赔多少钱是最最最重要的。而重疾险的理赔金额和两个因素直接相关：①基本保额：保额买的越高，赔付越多；②赔付比例：赔付比例越高，赔付越多。其中，保额是我们自己选的，可根据经济情况来决定，10万、30万、50万，丰俭由人；赔付比例方面，每款产品都是不同的，拿重疾赔付比例来看，当前热卖的重疾险产品大致可分为三档：（1）第一档：60岁前赔180%~200%保额以复星联合福特加为例：60周岁前，首次重疾额外给付100%保额。假如购买了50万保额，60周岁前出险可赔100万。保障时间久，如果是0岁孩子投保，最长可享受60年。同时，也没有其他赔付条件的限制，实用性堪称最强。（2）第二档：重疾额外赔只保障10~15年以昆仑健康保普惠多倍版为例：投保前15年，可赔150%保额。算一下，买50万保额，最高可赔75万。但和前者相比，昆仑健康保普惠多倍版在保障时间上明显缩短。而且重疾的理赔金少了25万元，这保险金的差距可以说非常大。（3）第三档：额外赔付只针对某些疾病这一类产品，首次重疾额外赔只针对部分疾病，较为苛刻。比如健xx倍，只对首次癌症额外赔付，且赔付比例只有20%。万一罹患的是高发的心脑血管疾病，显然就不适用额外赔付了。总之，重疾保障非常重要，我们要尽可能的做高保额，成人至少买足30万~50万，未成年人保费更便宜，建议买够50万，甚至80万；在挑选产品时，也最好选择重疾赔付比例更高的产品，这个对比数值就可以得出结论，相信大家都知道怎么选。2. 高发疾病保障要全面别看重疾险动不动就保障100多种重疾。但实际上，最高发的重疾有28种，占理赔数量的95%以上。最核心的有了，其他重疾的数量再多都是噱头。银保监会已经统一规定好了高发的28种重疾，所有的重疾险都必须涵盖！在重大疾病的保障上，大家可以稍微省点心。但是高发疾病可不止重疾，还有与之相对应的轻症、中症。比如最高发的轻/中症疾病有12种：《重疾险新定义》规定了3种：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，连赔付标准也必须一致；剩下9种含不含，全靠保险公司自觉。比如高发轻症，有原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等疾病；高发中症，有中度脑中风后遗症，中度面积烧伤等疾病；在买重疾险时，最好确认这12种最高发的疾病是否全都涵盖。万一有高发疾病的缺失，很可能影响理赔，就跟文章开头提到的X先生一样。此外，有些产品号称首创“前症”保障，也就是比轻症更早期的疾病。但说实话，前症责任用处不大，噱头倒是不小。原因之一就是前症赔付比例过低，一般只有15%保额；第二就是前症理赔标准并不统一，各家保险公司制定规则随心所欲；第三就是附加前症责任需要多交保费，性价比还有待考量。3. 轻、中症疾病理赔标准要宽松“友邦拒赔门”相信很多人都曾耳闻。很多人吐槽它理赔苛刻，“人快死了才能赔”“保死不保生”。后来银保监会果断出手，制定了全行业统一标准的《重大疾病保险疾病定义使用规范》。到今天，已经有28种重疾和3种轻症疾病理赔标准完全一致，不存在理赔标准的差异了。但要注意，只有28+3种，其余轻症、中症可就没这个待遇了。比如同一种疾病、相同的赔付标准，赔付比例可能大不相同：以早期肝硬化为例，健康保普惠多倍版能赔30%保额，复星联合福特加能赔70%保额。再看两款产品早期肝硬化的理赔定义，基本上没区别：这番对比的结论就是：同样的情况下，福特加可比健康保多赔40%保额，按50万保额计算，直接相差了20万元！除了赔付比例的差别外，高发的轻症疾病还存在理赔标准的区别。以原位癌为例：原位癌指的是还没有浸润扩散的癌细胞，简单来说就是最早期的癌症，危害性相对较轻，一般几万块就可以治好。我查找了3款含原位癌保障的产品。发现有的产品赔付标准宽松，有的产品赔付标准相对严格：三款产品的赔付标准都不一样，帮你翻译一下：①复星联合福特加：限制较少，甚至对CIN-2的宫颈原位癌也可以保障；②横琴无忧人生2021：限制稍多，像癌前病变、CIN-2宫颈上皮病变、不典型增生也不能保障；③信泰达尔文5号：限制最多，多种疾病都不能保障，并且还要求已经接受针对原位癌病灶的手术切除治疗，没有经过治疗就不能赔付。在原位癌理赔宽松程度上，①>②>③。目前，重疾险的原位癌理赔标准基本都是这三种。大家碰到了，直接对号入座即可。除原位癌外，其他的轻症疾病也可能存在理赔标准差异。有的理赔严苛，有的理赔宽松。大家尽量选择理赔标准更宽松的就好了。4. 保障期限越久越好保障期限就是一款产品可以“保多久”。毫无疑问，保终身的肯定比保定期的产品要好。因为人一生中患重疾的概率是不断累积的，随着年龄增加，患重疾的概率也在不断增加。既然提供的保障期限更久，承担赔付的可能性更大，保险公司从你那里收取的保费自然也就更多。所以保终身的比保定期的更贵，大概贵出30%~50%。以某重疾险为例，保终身相较于保70岁的，年交保费增幅为44%！保终身更好，但不是所有人都愿意负担这个差价。是定期还是保终身，建议大家视自身经济实力而定。可以先买到保至70岁，保证人生关键阶段保障不缺失；等以后有条件，再更换保至80周岁甚至保终身的产品就好了。5. 特定重疾二次赔付当前中国人最高发、最易复发的重大疾病有两类，一是恶性肿瘤，包括肺癌、肝癌、甲状腺癌、乳腺癌等；二是心脑血管重疾，包括脑中风后遗症、急性心肌梗死等。这些高发重疾，不仅难治，医疗费用昂贵；而且治了难好，容易复发，对于家庭而言是极为沉重的负担。针对这些特定重大疾病，很多重疾险可以附加多次赔付。首次患特定重疾，可以赔100%保额；第2次再患，能再获得100%~150%的保险金赔付。听上去似乎很人性化？但二次赔付是保险公司最喜欢“做文章”的地方，大家要多多注意这块。（1）恶性肿瘤二次赔付条件我整理了几十款重疾险产品「恶性肿瘤二次赔付」条件，发现不同产品之间，存在明显的赔付条件优和赔付条件差的区别：恶性肿瘤二次赔付，间隔期上，3年的比5年的好；如果首次重疾不是恶性肿瘤，下次重疾是恶性肿瘤，赔付间隔期180天的比1年的好；二次赔付的比例，150%、160%保额的比100%保额的好。如果你正在考虑购买重疾险，并且打算附加恶性肿瘤二次责任，一定要选择三个赔付条件同属最优的，千万不要不明不白的被坑了。（2）心脑血管疾病二次赔付条件心、脑血管疾病的二次赔付条件更加复杂。除了同样要关注二次赔付间隔期外，还要注意高发疾病种类、二次赔付的限制条件。我同样整理出了一张表格供大家参考：间隔期同样是越短越好，心脑血管疾病二次复发间隔最好是1年的；高发心脑血管疾病涵盖越全面越好，最起码也要包含脑中风后遗症、急性心肌梗死这2种；赔付比例越高越好，目前二次赔付比例最高的高达160%保额；关于二次赔付限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”疾病，赔付标准严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。如果你还是不知道怎么挑选重疾险，没有关系。我将大部分热卖的重疾险都进行了对比分析，并制作了重疾险排行榜！点击这篇文章就能看到：6. 重疾多次赔付重要吗目前很多重疾险可赔付5到6次重疾，赔付比例还一次比一次高。但人一生中得多次重大疾病的概率可谓非常之低，多次赔付重疾险真不一定用得上。所以没有必要特意花钱，去买多次赔付的重疾险。当然，也有些多次赔付重疾险比单次赔付的还要便宜。碰到这些保障更好，价格也便宜的多次赔重疾险，我们就偷着乐吧。7. 投/被保人豁免当投保人或被保人发生合同约定疾病时，免交后期保费，保障继续有效。保费豁免几乎所有重疾险都有，没什么可对比的，另外附加的费用也便宜，大家投保时都附加上就好了。2023年最具性价比重疾险推荐根据以上挑选攻略，我整理了最新最热门的重疾险排行榜！全网最值得买、保障最好，性价比最高的重疾险都在这里啦！成人重疾险排行榜：少儿重疾险排行榜：二、定期寿险挑选指南寿险，说简单点就是：死了/全残了就赔钱。在所有保险类型中，定期寿险保障责任最简单，所以寿险没有那么多“坑”。它的保障内容只有两个：身故、全残（甚至也有的寿险不保全残）。那么，定期寿险该怎么挑选呢？（1）免责条款越少越好举个例子，最近日本接二连三的操作，引发了国际社会的恐慌和强烈不安。核辐射、核污染可能不再遥不可及，而是和我们每个人的生活息息相关。那么，核污染和寿险免责又有什么关系呢？原来，在许多定期寿险的免责条款中，有些产品是将核辐射核污染责任除外的，比如：
（PS：已经买了寿险、重疾险的朋友，可以去看看自己的产品免责条款里面有没有这项免责内容。）假设真的有人，未来不幸因核污染/核辐射死了或全残了，那么这样的寿险虽然买了，很可能是不能获赔的。同样，还有酒驾、战争等也可能在这些产品的免责条款里面。这个事儿是要说明什么呢？一句话：寿险的免责条款越多，“死法”越受限制，理赔争议也越多。不过好消息是，许多热销的定期寿险，免责条款越来越少。到今天，许多高性价比的定寿，免责一般只有3条。一不保谋杀骗保；二不保违法犯罪；三不保2年内自杀。其他都能保！核辐射、核污染，甚至酒驾、战争等导致的身故/全残也能赔！可以说，免责条款越少，万一不幸出险，获赔概率越大。所以，在选择定期寿险时，最好选择免责条款少的。比如下面这几款，健康告知和免责条款都只有3条，30岁女性买100万保额只需要500元~（2）可投保最高保额越高越好因为寿险死亡/全残才能赔，钱是赔给家人的，一般被保险人自己是用不上的。因为这种“留爱不留债”的属性，所以寿险又被称为“有温度的保险”。那么，一个家庭顶梁柱走后，他应该给家人留下多少钱合适呢？——这就不得不聊聊寿险的保额了。一般情况下，买定期寿险需要考虑到家庭未来10年到20年的生活费，如果还有房贷车贷，也要把贷款的额度加上去。此外还有家庭的负债、子女的教育、父母的赡养费……对普通家庭来说，家庭顶梁柱的定寿保额怎么也得100万起步。如果负债较多，或者年收入高的家庭经济支柱，保额可以做到300万甚至更多。目前，有些大公司寿险最高保额只能买到100万，说实话是不太够用的。也有不少网红定期寿险，最高可投200万-350万保额，基本可以满足高负债家庭的需要。（3）等待期越短越好等待期是保险公司为防止投保人“逆选择”而设置的免责期间。等待期内出险，保险公司有权不予赔偿。目前，市面上定期寿险的等待期一般是90天~180天，也有一些定期寿险产品，等待期长达一年。也就是说第一年交了钱，但啥保障都没有！出险了，保险公司1分钱也不赔。一个字——坑！对消费者来说，等待期当然越短越好，最好没有！ 当然，大师兄建议大家买等待期短的，并不是说买寿险只看等待期哈！毕竟等待期只影响第一年的保障，次年开始就不受等待期影响了。而且绝大多数人都是能平稳度过等待期的。建议大家，一般选择等待期90天的产品即可。2023年最具性价比定期寿险推荐根据以上挑选攻略，我整理了最新网红定期寿险排行榜！全网保障最好性价比最高的定期寿险都在这里啦！好了，讲完这俩长期险，我们再来看看日常生活中更容易用到的两个险种：医疗险和意外险。三、医疗险怎么买？对我们来说，看病光靠社保可能还不够。最正确的做法是配置一份商业医疗险。医保能报的，医疗险能报；医保不能报的，医疗险也能报！医保报完剩下的，医疗险更能最高100%比例报销！医疗险的强大毋庸置疑！在这里，我给大家介绍这两种：百万医疗险和小额住院医疗险。百万医疗险，正是为解决大额的医疗花费而生。它保额高达百万，报销范围不限社保目录，但同样的，免赔额也较高；而小额住院医疗正如其名，免赔额极低，哪怕几百块住院医疗费都能报销。它保额最多不超过5万，虽然不是很高，但覆盖日常的医疗开支还是绰绰有余的。都说医疗险只用买一份就够了，但实际上，百万医疗险和小额住院医疗并不矛盾，二者甚至可以互为补充。1. 百万医疗险挑选指南很多人都说，买百万医疗险可以“薅保险公司羊毛”。但也有人，为了薅首月1元的“羊毛”，反被保险公司“套路”。只看到低廉的价格，却忽视了具体保障责任、续保条件，以及免赔额……连产品责任都没搞清楚就盲目下手，你不掉坑谁掉坑？百万医疗险虽便宜，但也不要随便乱买，一般来说，选购百万医疗险需要考虑这几点：其中像价格、住院津贴、保额等对于百万医疗险的影响较小，几乎可以忽略不计；健康告知确实很重要，但也因人而异，在这里就不过多讨论了。最重要的，还是保障责任、续保以及免赔额、增值服务等内容。（1）基础保障必须涵盖四项一款百万医疗险的保障责任，很可能多到让我们眼花缭乱。但其实，去掉可有可无的附加责任，最重要的其实是这四项保障：最重要的当然就是住院医疗保障了，不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销；其次则必须含特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。虽然保障复杂，一般人确实很难知道自己买的产品，保障到底齐不齐全。但好消息是：这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。极个别产品，保障上可能有一些“阉割”：比如XX无限医疗2020，这款产品不保门诊手术治疗；比如XX康悦C，住院门诊只赔付前7后7，而别的产品一般是前7天后30天；………在最核心的保障内容上，各家产品大差不差，大家可以松一口气。（2）产品续保条件一定要好有的保险公司，自家销售的百万医疗险明明不保证续保，但偏偏对内、对外都宣传可一直续保至80周岁、99周岁……严重误导坑害自家代理人和消费者，该罚！但同时，我们确实看到了“保证续保”的魅力。买百万医疗险，续保条件非常重要！但目前，各家百万医疗险在续保上，相差的level太多了。给你看看这张百万医疗险续保条件的对比表：其中，有阶段性保证续保的，最长可保20年！即便发生过理赔，即便理赔后身体不再符合健康告知要求，甚至产品中途停售，不再接受新用户投保了，只要我们的百万医疗险在保证续保期间内，我们依然能免健康告知、免等待期逐年续保。而不保证续保的产品，只能交一年保一年。如果发生了理赔，再续保就会变得很困难。健康告知过不了，次年很大程度上就不能续保了；有的一年期产品，续保条件稍好一些，续保不必审核健康情况，但续保同样不稳定，时刻面临着停售的可能。届时，想以非标体情况另投别家产品，难度将无穷大。大师兄经常强调：百万医疗险务必、务必、务必看重续保条件！当前越来越多的重大疾病，有着慢病化的趋势。比如尿毒症，其实只要定期做肾透析，生存十几年也是可能的。百万医疗险就很好，因为它能报销门诊肾透析费用，有效缓解经济压力。因此在选择百万医疗险时，我们一定要考虑保障的长期性和稳定性。大部分一年期的产品，一旦停售无法续保，根本不能满足这个需求。这个道理说来简单，但偏偏很多人对续保并不放在心上。如果说保障责任是百万医疗险的根本，那么续保条件就是百万医疗险的灵魂。【大师兄建议】：对于身体健康、患重疾概率小的年轻人，可以买一年期百万医疗险用来过渡；但应在有条件的情况下，更换更长期的医疗险产品；如果年龄已经偏大，有健康隐患，甚至有家族重疾病史的朋友，哪怕牺牲一定的保障，也要尽量购买保障期限更久、续保条件更优的产品，这样可以保证，至少未来较长一段时间内，医疗保障不断档。（3）免赔额越低越好免赔额，实际就是保险公司不用赔付的部分。假设医保报销后的医疗费是2万，免赔额1万，那么实际可报销1万；假设医保报销后的医疗费是2万，免赔额5000，那么可报销1.5万。所以，如果不考虑其他因素，百万医疗险的免赔额当然是越低越好。目前，百万医疗险的一般医疗免赔额为1万，重大疾病医疗通常为0免赔。也就是说，最起码达到这个免赔额标准才算合格。但有不少百万医疗险，二者免赔额都为1万，或者仅针对癌症医疗0免赔额……另外，有些产品可能有免赔额政策优惠，能有效降低免赔额，让我们拿到更多的保险金。常见的免赔额优惠政策分为以下几种：毫不夸张的说，买到一款免赔额更优的产品，住院看病绝对能帮你省下好几万。最实用的当属6年共享1万免赔额。在6年内，若第1年就扣除了1万免赔额，以后5年都不会有免赔额了，花多少就直接报多少！另外较实用的就是无理赔优待，未理赔免赔额可逐年递减，最多减5000元；至于全家共享1万免赔额的优惠政策，适合全家人共同投保，人越多越好。如果有任何家庭成员，不幸生病住院扣减了1万免赔额，那么以后其他人因病住院，产生的医疗费用就可以全额报销了。还有其他几种免赔政策，不过比较鸡肋，我就懒得介绍了。（4）最好有癌症特药/外购药报销抗癌靶向药纳入医保，减轻癌症患者经济压力，本是好事一桩。但由于各地医保控费及医院的药占比考核，医改后药品利润率低等因素，全国各地均出现了靶向药进医保后“买药难”的问题。靶向药在各大医院普遍缺货，想买买不着，别提多糟心。如果急需用药，只能自己在外面的药房购买，不过这部分费用，医保又无法报销。即便是百万医疗险，也不是所有产品都有癌症特药/外购药保障：通过以上表格我们看到，确实有不少产品不含癌症特药保障。比如平安e生保（20年期）、中国人寿如E康悦C、太平洋安享百万等。不过好消息是，目前已诞生了专门保障癌症特药的产品。比如微信上销售的药神保。每月仅1元，可享受最高150万/年的癌症特药保障。（仅供产品介绍使用，无利益相关）如果购买的百万医疗险不涵盖癌症特药保障，只要同时投保这款产品作为补充就可以了。但要注意的是，这款药神保有健康告知要求，且最高只能保至50岁，这也算药神保的一大缺陷吧。（5）增值服务最好有这几种不得不说，增值服务虽然只算半个“赠送”的服务，但对于就医体验、就医质量有着非常大的提升。一般来说，各家保险公司的增值服务都不大一样，包括：其中，最常见、最重要的是前三种：就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心；质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。如果你比较看中服务和就医体验，那么最好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。2. 小额住院医疗险挑选指南和百万医疗险相比，小额住院医疗险就“纯粹”多了。不用去比较乱七八糟的附加责任、增值服务；不用太考虑续保问题，因为所有小额医疗险都是1年期的；甚至不用太在乎小额医疗险的意外身故/伤残责任，因为它保额低，作用有限，不如直接买意外险来得实在。小额医疗险真正重要的，还是疾病、意外导致的住院医疗费用报销。那么，具体应该怎么选呢？很简单，只要注意报销的范围就好了。在这里，我对比了十几款当前最热门的小额住院医疗险，并将它们的赔付条件都整理到这张表格里：可以看到，报销范围基本能分成三档。其中，不限社保报销范围的条件最好，实用性最强，但这类产品真的很稀少。一般情况下，能扩展自费药、0免赔额、且报销比例不低于80%的产品，就已经非常不错了，是适合大多数人的选择。关于扩展自费药报销，大家一定要注意：绝大多数产品，扩展的自费药报销是单独计算赔付比例的。什么意思呢？以太平洋暖洋洋少儿住院医疗为例：它对于3岁以上儿童的住院医疗费用能0免赔100%报销，但对扩展的自费药，却只能报销60%，而不是100%。看到了吧？虽然大家都宣传不限社保用药，但不同产品，实际的赔付比例存在不小的差异。3. 医疗险的免责和投保须知约定医疗险价格又低、赔付又多、功能更是无比强大。接下来，咱再来聊聊医疗险不赔的地方！不管是百万医疗险还是小额住院医疗，不是必需且合理的费用不能报；除外责任的费用不能报。被除外的内容，通常会在产品的免责条款和投保须知中列明。之前有一个《200万理赔额度的保险仅获赔50元》的新闻上了热搜。当时想着和自身专业相关，好奇点进去一看：当事人行乳房切除术，并安装了人工乳房，找保险公司理赔，仅获赔537.9元。中间客服把金额搞错了，引来网友的一片骂声……当我看到“人工乳房”这几个字的时候，感觉事情没那么简单！我找到了当事人所购XXe生保的免责条款，翻看之后有了答案。原来人工乳房属于“人工器官材料费”，正好是免责条款的内容，确实是不能报销的。另外还要再扣掉1万免赔额，赔的少，还真不能怪人家保险公司。而当事人对免责条款不熟悉，甚至不知道有责任免除这么回事儿，面对严重不符合心理预期的赔付结果，自然难以接受。其实除免责条款外，投保须知中也会规定，对某些疾病不赔或少赔：这些白纸黑字明确规定的除外责任内容，实际就变相的缩减了保障范围。如果罹患约定的疾病住院，产生的医疗费用很可能无法获得足额赔付。所以，在挑选医疗险时，大家最起码对免责条款有一定了解，并且多注意“投保须知”，尽量选择除外疾病更少、免责条款更少的产品。只有对产品保什么、不保什么，都做到心中有数，才能避免后期出现理赔纠纷。2023热销医疗险排行榜
根据以上挑选攻略，我整理了最值得买的百万医疗险的排行榜！性价比最高、报销条件最好的医疗险产品都在这里了：四、意外险挑选指南意外险，涵盖意外身故/伤残，意外住院医疗。有的产品还会附加猝死保障、意外住院津贴。意外险的保障责任都比较简单，在挑选时稍微注意一下就好了。（1）意外医疗赔付条件要好猫爪狗咬、摔伤骨折、意外车祸、高空抛物……生活中，大大小小的意外真是令我们防不胜防！好在意外险一般都含有意外住院医疗，能帮我们报销意外住院医疗费，虽然总额度不高，只有一两万，但对我们来说已经够用了。那么，意外医疗赔付哪种条件更好？很简单，看这三项：免赔额、报销比例、报销范围。免赔额：越低越好，最好是0免赔的；报销比例：100%的比80%的好；报销范围：最好是不限社保范围的。除了能报销意外医疗费用，有的产品还附带100~200元/天的住院津贴，虽然额度不是很高，但是能用赔付的钱买点营养品，对我们来说还是挺不错的。（2）意外身故/伤残保额要高不论大人还是孩子，这项责任的挑选原则就一条——保额越高越好。虽然未成年人有身故保额限制，但伤残保险金不受影响。特别是重疾险、寿险都是只保全残，不保意外伤残，意外伤残，可以说是意外险的特色保障。想要出险时保险金赔的多，保额还是得往高了买。关于保额，10万、20万保额的意外险一般是不够用的，最起码也要50万保额起步，再根据家庭负债或自己承担的家庭责任往上追加。如果你买的意外险保额不够，还可以在不同公司多买几份，多份意外险的保额是可以叠加，理赔时一般不受影响。如果有给孩子买小额医疗险，有意外身故伤残保障的话，也可以不用纠结意外险的保额多少。（3）最好选含猝死保障的意外险意外险的保障，通常强调外来的、突发的、非疾病的、非本意的四个原则。严格来讲，“猝死”是由于内在身体疾病导致的死亡，而外在条件只是诱因。所以很多意外险，对于猝死一般是不保障的。但近几年，打工人猝死的新闻越来越多，与此同时，越来越多的保险公司察觉到这其中的“商机”，于是大家纷纷开发能保障“猝死”的意外险。对于新时代的打工人来说，既然长期的高强度加班、熬夜无可避免，那么当身体在不断积累疾病风险的时候，最好选择一份能保障“猝死”的意外险。（4）注意免责条款和投保须知买了保险，忽视免责条款和投保须知，最严重的后果就是可能无法理赔！虽然不要求你一定全看懂条款，但最起码，你得知道保险有免责这回事儿！比如有的意外险对于高空坠落导致的意外责任不赔；有的意外险，免责条款比同类产品多了好几条，其实这就是保险公司在缩减理赔范围。总而言之，大家在买意外险时尽量多注意，才能少踩坑。如果不知道如何自己适合哪款产品，可以随时找我，我会帮你挑选最适合的保险：）（5）产品生效时间要早很多人买了保险后，就以为可以高枕无忧了。但像寿险、重疾险、医疗险都是有等待期的，等待期内出险，不赔。意外险虽然普遍没有等待期，但投保后也不是立马就能生效的。有的意外险，需要在购买成功后30天才生效，也就是说，要等足足30天后，发生意外事故才能得到保障。假如投保后，十天半个月不到就不幸出险，那么很可惜是无法理赔的。目前大部分意外险的生效日期一般在投保之后的T+3天，也有一些产品投保后次日生效，也有些是T+5天、T+7天，T+30天。意外风险的来临没有征兆，我们应尽量选择生效快的产品。2023年热销意外险排行榜根据以上挑选攻略，我整理了2023最值得买的成人意外险排行榜！写在最后当前，市面上的保险产品只能用“产品海”来形容。产品太多，大家在挑选时可能茫然无措，完全找不到方向。保险产品保障千变万化，产品价格参差不齐。加上销售人员的营销话术轰炸，3分真7分假，将一手“用信息不对称割韭菜大法”耍的炉火纯青！你永远不知道，你能否信得过电话那头销售人员的专业度……所以，大师兄花了一个月的时间，考察了市面上上百款产品，精心整理了重疾险、医疗险、意外险、定期寿险的挑选标准，同时也帮你搜集了市面上最新的保险产品信息，只为帮你破除“信息不对称”！希望你能看懂保险，看清保险，不要再轻易掉坑！希望这篇文章对你有帮助！如果看完，也请你帮我点个赞吧~同时，也请将本文转发给更多有需要的人。保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。还有这些精品内容，也可以阅读学习哦：重疾险怎么买？2023年全网超全选购指南+10月重疾产品推荐！揭秘百万医疗险的4个致命误区，教你买对百万医疗险（附2023百万医疗险榜单）全家人保险怎么买？看这一篇就够了！0~80岁人群超全保险攻略来了！（附2023年最新产品推荐）支付宝保险靠谱吗？历时1个月，调研80款，我把支付宝保险彻底扒干净了！（附支付宝保险红黑榜）父母五六十岁怎么买保险？高血压、糖尿病、结节、脂肪肝投保教学看这一篇就够了！}

　　若想明白意外险买哪个好，长期或者短期怎么选？首先我们要先了解意外伤害保险责任。意外伤害保险的责任是保险人因意外伤害所致的死亡和残疾，不负责疾病所致的死亡。只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内（责任期限内，如90天、180天等）造成死亡残疾的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。　　一、被保险人遭受了意外伤害　　（1）被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的。　　（2）被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限之内。　　二、被保险人死亡或残疾　　（1）被保险人死亡或残疾死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止。在法律上发生效力的死亡包括两种情况，一是生理死亡，即已被证实的死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。　　残疾包括两种情况：一是人体组织的永处性残缺（或称缺损）；二是人体器官正常机能的永久丧失。　　（2）被保险人的死亡或残疾发生在责任期限之内责任期限是意外伤害保险和健康保险特有的概念，指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限（如90天、180天、一年等）。　　宣告死亡的情况下，可以在意外伤害保险条款中订有失踪条款或在保险单上签注关于失踪的特别约定，规定被保险人确因意外伤害事故下落不明超过一定期限（如三个月、六个月等）时，视同被保险人死亡，保险人给付死亡保险金，但如果被保险人以后生还，受领保险金的人应把保险金返还给保险人。　　责任期限对于意外伤害造成的残疾实际上是确定残疾程度的期限。　　三、意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因　　（1）意外伤害是死亡、残疾的直接原因。　　（2）意外伤害是死亡或残疾的近因。　　（3）意外伤害是死亡或残疾的诱因。　　当意外伤害是被保险人死亡、残疾的诱因时，保险人不是按照保险金额和被保险人的最终后果给付保险金，而是比照身体健康遭受这种意外伤害会造成何种后果给付保险金。　　意外险长期或者短期怎么选？　　长期的意外险保障年限在一年以上，并且只保身故/伤残。但是长期意外险通常到期会进行一定比例的满期保险金返还，俗称为返还型长期意外险。比如交了1万元，保障30年。然后平安度过30年，到期还能拿回1.3万元，既享受了长期保障，又拿回了本金。　　短期的意外险是一年及以下的人身意外保险，通常能够得到意外身故/残疾保障，以及意外医疗和意外住院津贴保障。短期旅游险中，除了身故/伤残保障，有些附加服务还能在发生突发状况时，提供紧急救助措施。短期一般意外险，通常花个几块钱就能获得数十万的意外身故/伤残保障，以及数万元的意外医疗保障等等。保障范围广，大到飞机轮船交通意外，小到电伤烧伤，高空坠物砸伤，甚至猫狗咬伤，都能提供足够保障。这类产品通常竞争激烈，每年总有一些意外险产品豁出去来给大家造福利。了解更多相关保险小知识，可查看原文相关推荐喔：欢迎登录开心保保险网，可了解更多产品，如有其他保险相关问题也可以随时和我保持沟通呢！}