【深圳商报讯】（记者 陈姝）近日，知名咨询机构沙利文（FROST&SULLIVAN）发布《中国金融数据库行业研究(2023)》称，中兴通讯研发的金篆信科GoldenDB在金融领域的落地深度与广度方面已形成领先，多项排名均列行业第一。
《中国金融数据库行业研究(2023)》指出，金融行业对数据库的性能、可靠性具有严苛的要求，同时金融机构自身积累了大量历史数据，迁移替换国外厂商的数据库具有较大难度，能否担当金融级分布式数据库可被视为中国数据库厂商能力的“炼金石”之一。沙利文长期跟踪金融级分布式数据库，报告认为自2018年至今，金融级分布式数据库逐步从金融机构的外围业务进入核心业务，金融机构对数据库的要求逐步从“能用”变为“好用”。
GoldenDB是基于中兴通讯在数据库领域20多年研发积累、近10年金融行业锤炼打造的一款成熟稳定、商用领先的金融级分布式数据库，金融行业案例覆盖国有大行、股份制银行、政策性银行、农信联社、城商行、农商行全系列银行，以及交易所、券商和保险机构；先后完成业界首个大型商业银行核心系统改造案例、业界首个国有大行对私核心系统改造案例、业界首个证券行业核心系统分布式改造案例。
GoldenDB自诞生以来积累了深厚的金融实践经验，不断迭代提升产品功能、性能和安全性。在最新发布v7.1版本中，GoldenDB对多模SQL引擎、HTAP等功能进行能补充与优化，支撑金融机构核心系统分布式改造工作高效推进。
《报告》显示，GoldenDB在银行业金融级分布式数据库市场份额排名第一，占比24.4%。在核心业务覆盖的深度与广度为行业领先，落地成果为行业提供丰富的参考案例，对行业发展具有积极影响力。
核心系统是保证金融机构业务稳定运行的关键软件系统，对于数据库的技术成熟度、稳定性要求极高，是厂商在金融级分布式数据库市场进行高质量竞争的一大壁垒，核心系统案例的沉淀在行业中具有重要地位。
根据沙利文的统计数据显示，GoldenDB的银行核心系统（不包括次核心）市场投产案例包括中国建设银行、国家开发银行等，投产数量占行业总投产数的50%；次核心系统及非银核心系统市场投产案例包括国泰君安等，投产数量占行业总投产数的32%，两项数据均为业内第一。
}

金融信息服务行业现状篇1
关键词：金融管理效率；业务管理分析；邮政储蓄；案例研究
金融行业是计算机应用的龙头行业，其技术和应用水平在行业内都处于领先地位。到目前为此，金融系统的业务处理、管理监控、电子商务等各环节的信息化都达到了较高水平，而在此基础上应用的各种系统软件也成为支撑各银行运营的重要部分，因此IT运维工作的重要性就显得非常重要。提高金融管理中的效率与业务管理是互相联系的，分析邮政储蓄相关案例发现，金融信息系统的运维管理不仅仅是网络方面的管理需求，更多的是业务服务方面的需求，即是需要全方面的IT运营制度的确立和完善，以提高信息系统的运转效率，为金融业务持续运行提供保障。
一、邮政金融业务的形势背景及金融管理中的效率与业务管理现状
（一）邮政金融业务的形势背景
中国邮政金融业务自1986年恢复开办以来得到了长足的发展。但是随着邮政金融业务的发展，一些过去没有暴露出来的问题和矛盾逐渐突出。现行邮政储蓄机构吸收储蓄存款再转存中央银行、获取高额转存款利息（目前邮政储蓄的转存款利率为4.131％，而在中央银行连续降低利率之后，金融机构的存款准备金利率已降为1.89％，两者相差近2.24个百分点）的做法，使邮政储蓄享受了“超国民待遇”，在一定程度上导致了不公平竞争，并引发了一些基层机构的违规操作；邮储与邮政搅在一起，为邮政提供隐性巨额补贴，不仅不利于邮政业务的核算，也不利于邮政部门职工专注于主业，延滞了邮政部门自身的结构调整。事实上，由于邮政储蓄已经成为邮政系统最具获利能力的部门，很多基层机构都将之作为“吃饭业务”大力发展，而邮政原有的业务能力相对削弱；因邮政储蓄未纳入金融监管体系，有关监管部门对基层邮储机构的违规行为难以监管。
（二）金融管理中的效率与业务管理现状
当前，金融系统的业务处理、管理监控、电子商务等各环节的信息化都达到了较高水平，而在此基础上应用的各种系统软件也成为支撑各银行运营的重要部分。我国的金融机构目前存在的主要问题不仅仅是庞大的IT资源管理问题，更多是是数据中心管理问题，相比国外先进的大型数据中心，我国金融机构的运维管理水平不高，维护技术力量薄弱，整体上自动化和流程化水平较低，同时生产运行的安全性、稳定性和高效性有待进一步提高。因此反映出的现状就是我国金融行业IT建设水平整体偏技术性，但许多系统和业务流程是信息部门针对业务部的要求而定制的，业务子系统之间的耦合性、相关性和整体性方面存在一些问题。也就是最大的问题是重开发、重建设，轻管理，轻规划。
二、邮政储蓄与金融管理中的效率与业务管理改进措施
（一）信息部门的服务效率是提高业务管理效率的基础
邮政储蓄的业务开展是以信息化服务为基础。在IT服务管理已经成为热门的时代，各大银行和金融机构更应注重调研，科学评估自身的资源和条件，运用先进的理念标尺，选择合理ITSM实施工具，进行规划布局，为打造其优良的IT服务流程和提供高效的IT服务而大胆实践。通过报表统计，系统运行情况分析等反馈可以实时查看系统运行状况，和受理业务部门IT请求数量和最终处理结果。这确保了金融机构每个岗位的职责和服务相挂勾，提高了工作的考核度和量化效能作用。因此金融机构也将注重对优质技术人员的培养，通过信息部门的服务流程和规范，为技术人员提高了稳定的运维环境，有助于信息部门为业务部门和最终用户提供优质的产品和服务。IT服务管理同样为金融机构节约成本，提升信息部门服务效率提供了解决办法。通过对IT服务价值的量化，即对流程化运作中的工作量以及每个岗位所完成服务量的量化，可以实现提升技术人员工作效率，提供更加优质的服务，从而有助于信息部门由传统的资源管理方式向随需应变的业务管理方式转变。
（二）完整的方案和运维实施办法是必要的
信息化服务的质量决定服务质量。以维护客户业务系统以及建立IT服务流程管理制度为宗旨的ITSM就成为最行之有效的办法。通过ITSM的解决方案可以彻底改变我们金融业的信息系统管理问题，通过ITSM提供一整套创造服务、管理服务的方案，为信息部门能更好地服务于业务部门提供了工具，也可以切实优化金融机构的IT管理质量和效率。对于金融行业来说，主要是三方面要素：建立建全标准流程监控IT服务的运行状况；高素质的技术人员对其服务负责；技术人员的高水平确保信息部门提供服务的优质高效。这三大关键性成为ITSM解决金融行业运维管理问题的重要法宝和利器。在ITSM框架范围内，服务就是最高宗旨，因此信息部门的首要职责就是通过建立完善的IT服务流程，为业务部门以及用户提供全方位的业务服务。简单来说，就是要求信息部门以服务中心、以流程为基础、以客户满意为工作的全部重心所在。通过ITSM管理方法，让金融机构的IT资源发挥最大交通，并帮助IT部门由成本中心向价值中心转变。
（三）效率意识要真正融入其日常运维管理工作
效率意识是效率提升的关键。金融管理中的效率与业务管理需要效率意识加以支持。目前我国的IT运维厂商很多都能解决网络运维层次的问题，但上升到运维流程方面的并不多。金融管理中的效率与业务管理分析需要综合考量，特别是在邮政储蓄服务相关基础设施比较落后的情况下，尤其如此。按照ITSM标准方案去执行它的流程，能保证IT流程不仅仅企业的一项管理措施，而是真正融入其日常运维管理工作，成为金融机构信息部门日常执行的内容。金融机构需要按照既定信息化规划对管理系统进行持续改进和优化，只有确保IT运维流程能真正符合自身机构的系统状况，不断改进优化，才能形成最适合金融机构可持续发展的流程化系统。
四、结束语
通过对金融管理中的效率与业务管理分析来看，当前邮政储蓄亟需进行改革创新，实现效率的提升。
参考文献：金融信息服务行业现状篇2
［摘 要］从信息不对称理论入手,本文分析了目前我国金融业信息不对称的现状,推动金融信息服务业的重要意义,提出了开展金融信息服务的模式和思路。
［关键词］金融信息服务；信息不对称理论；信息对称
［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1005-6432（2011）39-0057-02
1 信息对称与信息不对称理论
所谓信息对称,就是说,在市场条件下,要实现公平交易,交易双方掌握的信息必须对称。信息不对称理论是指在市场经济活动中,各类人员对有关信息的了解是有差异的。该理论认为：掌握更多信息的一方可以通过向信息贫乏的一方传递可靠信息而在市场中获益；买卖双方中拥有信息较少的一方会努力从另一方获取信息。该理论揭示了市场体系中的缺陷,指出完全的市场经济并不是天然合理的,完全靠自由市场机制不一定会给市场经济带来最佳效果。同时强调了政府在经济运行中的重要性,政府应该加强对经济运行的监督力度与提升公共服务的力度,使信息尽量由不对称到对称。
2 金融信息对称对各类市场主体的意义
在市场条件下,交易双方掌握的信息必须对称才能实现公平交易。金融信息对称对各类市场主体的意义,下面我们从以下三个部门加以论述。
2.1 金融机构
在以客户为中心的时代,客户的需要就是企业的努力方向。金融机构的发展和壮大离不开信息的采集、挖掘与应用。金融机构需要根据客户信息进行市场细分,选择自己的目标市场,根据目标市场的需求推出相应的产品。金融机构之间,金融机构与从事金融服务的非金融机构之间,也应该采取信息共享机制,达到互利共赢。同时,在以信息技术为主导的网络金融环境下,金融机构应该利用网络资源,收集各类客户的需求信息,根据客户的需求来提供个性化、定制化的金融产品,采取特定的营销策略来占领市场。
2.2 中小企业
一直以来,中小企业多为信息不对称的受害者。中小企业在发展过程中,既有融资的需求,又有选择合作对象的需求。我国中小企业之所以在一段较长时期内发展受阻,很大程度上是因为其历史信用信息没有得到充分的记录。在融资时,需要通过权威的信息渠道使商业银行或民间借贷者获得自身的信用信息；在选择合作对象时,需要通过权威的信息渠道来获取对方的历史信用信息,从而选择到双方均满意的合作对象。因此,信息对称对于扭转我国中小企业的劣势有着重要的意义。
2.3 政府部门
政府部门虽然不是信息对称的利益直接受益方或者受害方,但是维护金融市场稳定是政府部门的重要职责。一方面,政府部门也有义务向广大个人金融消费者、中小企业及金融机构提供权威公正的信息服务；另一方面,政府部门根据从各类市场主体收集到的信息对我国金融市场发展情况进行总体掌控,制订中长期发展规划,维护金融市场稳定。政府部门作为市场中具有信息优势的个体,根据“信号传递模型”,通过有效手段对收集到的金融信息进行分类与加工,降低其信息获取成本,将“信号”可信地传递给个人金融消费者、中小企业及金融机构等在信息上处于劣势的个体,抵御各类金融欺诈事件的发生,减少投资的浪费。进而控制和避免各类金融风险,保障金融市场的诚信环境,有利于市场竞争的有序化,从而起到维护金融市场稳定的作用。
3 如何开展我国的金融信息服务
3.1 准确定位金融信息服务
我们首先来确定信息服务的基本要素：信息用户、信息服务者、信息产品、信息服务设施、信息服务方法。信息用户是信息接收者、服务的对象和产品的利用者；信息服务者是信息服务的主体；信息产品是指信息服务者收集、整理加工的各种已知的或潜在的社会信息、科学知识及科研成果；信息服务设施是信息服务的物质基础和必要手段；服务方法是指开展信息服务中的各类操作技巧、方式、程序。
金融信息服务的定位应坚持“共融、共享、共赢”的发展模式,按照一流的、专业化的水准,着力构建金融信息服务领域公信、公正、专业、高效的平台,集实时资讯、行情报价、历史数据、研究工具、分析模型等功能于一体,促进资本市场和信息服务产业与实体产业的完美对接。
3.2 优化金融信息渠道
金融信息服务应遵循“源于市场,服务于市场”的原则,从金融市场中收集信息,进行提取加工,为各类用户提供信息服务。目前我国金融信息渠道鱼龙混杂,因此对于信息用户而言,信息服务者的信息采集渠道至关重要。在网络金融环境下,消费者主要依靠网络获取信息,互联网信息传播方式导致信息的过量大大提高了信息识别的难度,金融市场面临从信息短缺时代的信息困难转向了信息过剩时代的信息识别困难。在信息开发方面,以现代信息技术环境下的信息用户结构和需求为依据,将信息资源的现实配置与虚拟配置结合起来,重视实践性、生活性信息资源的开发；全方位、多层次、有重点、联合式地开发信息资源；加强网络信息资源的开发,树立信息资源协调共享的新观念。
3.3 加强金融信息管理
保证金融消费者,加强金融信息管理应该从两方面入手：首先，保障金融消费者权益,加强信息披露。相关部门应该对金融机构进行统一的规范要求,要求各类金融服务者定期对其经营状况、财务状况和对风险管理等相关信息进行公示。其次,建立诚信的金融市场环境。在信息过度的市场环境下,信息服务有利于规范和统一信息渠道,建立诚信的金融市场环境,降低网络的不确定性对消费者的影响。
3.4 加大人才建设
人才是一切的根本,金融信息服务业是知识密集型的业务,同时也是复合型的业务。培养人才,重视人才,是我国金融信息服务业发展的必要条件。金融信息的发展需要人才的支持,政府部门应创造促进人才成长的良好环境和激励机制,培养或者引进合格人才,充分发挥各类人才的工作积极性和创造性。所以,加大人才建设是实现我国信息对称的基础。
4 结 论
在金融产业迅速发展的今天,信息不对称理论给我们两点启示：充分认识新经济的特点,高度重视信息对未来经济社会可持续发展的重大影响；重视信息资源的开发利用工作。目前,世界上经济发达国家都把占有、开发和利用信息资源作为一项基本国策,对信息资源的开发利用工作十分普及。相比之下,我国存在较大差距,应采取积极措施,大力扶持信息服务业的发展,要组织自然科学和社会科学方面的专家学者,争创高新技术的新优势,以此带动整个经济社会的发展。
参考文献:
［1］贾君枝,翟烨.中美网络金融信息服务对比研究［J］.山西大学学报(哲学社会科学版),2009(1).
［2］李常武.树立“精品意识”增强金融信息服务的有效性［J］.甘肃金融,2003(11).金融信息服务行业现状篇3
关键词金融信息化商业银行金融创新
中图分类号F830.33文献标识码A
虽然我们无法用具体的数字来描述信息技术在银行业的应用所带来的收益和成效，但是，如今信息通信技术已经渗透到银行业的决策、管理、业务、服务等各个层次和领域，成为银行业生存的技术基础和业务创新甚至深层次改革的有力支撑。商业银行应重视信息通信等新技术在金融业的应用，通过不断发展和创新，构建了强大的信息技术基础，建立高度集中统一的电子化服务体系，缩小与国外商业银行的信息化差距。
1金融信息化
金融信息化是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源四要素组成的国家信息基础框架之上，由具有统一技术标准，通过不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互连在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的系统工程。金融信息化有别于金融电子化，金融电子化提供的只是服务和管理的初级手段。当信息技术有了长足的发展后，信息技术便成为金融创新和发展的驱动力。
金融信息化包括两方面的内涵，一是金融信息技术化，也习惯称为金融电子化，金融电子化提供的只是服务和管理的初级手段；二是金融信息服务产业化，即通过金融电子化技术系统提供金融服务与金融信息服务。我国金融电子化经过二十多年的发展，目前已建立起在计算机和通信网络基础上的电子资金清算系统、柜台业务服务系统和金融管理信息系统，初步形成了一个多功能、开放的金融电子化体系，有力地支持了我国金融业的改革和发展，推动了整个社会的信息化、现代化进程。虽然随着我国金融电子化的逐步深化，我国金融电子化深层次的问题还存在不少，但是相对于金融信息服务产业而言，前者是发展中的问题，而后者则属于发展的问题。
2金融信息化建设意义及现状
2.1金融信息化建设的意义
实现金融信息化是我国中央银行适应经济信息化时代潮流的选择，是我国中央银行提高金融监管力度，防范金融风险，加强宏观货币政策调控力度的重要保障。实现金融信息化是银行和非银行金融机构提高效率的必由之路。是银行和非银行金融机构开拓市场，更好地服务于客户以及金融业务创新的重要基础。金融信息化建设对企业同样重要。对于全社会来说，企业是经济活动的基本单位，企业的活力是整个社会经济大系统活力的基础，没有广大企业的信息化，就没有它们对信息基础设施、信息设备和信息服务的需求，全社会的信息化将失去最根本的基础和推动力，信息社会也就更无从谈起。而实现企业信息化的关键是要实现金融信息化。
2.2金融信息化建设的现状
目前，发达国家金融业的计算机应用经过后台业务电子化、前台业务电子化、网络化及金融电子化创新四个阶段，金融业务己全面实现了网络化、信息化，20世纪90年代中后期进入全面创新阶段，信息技术成为决定金融业发展的重要因素，而我国目前正处在网络化阶段。
我国金融电子化建设始于20世纪70年代，经过“六五”做准备、“七五”打基础、“八五”上规模、“九五”见成效等几个发展阶段，从无到有，从小到大，已逐步形成一个全国范围的金融电子化服务体系。
我国金融信息化建设取得了很大成绩，先进技术的应用达到了国际先进水平。但是，运行效率、信息综合程度和信息服务水平与发达国家相比还有较大差距，主要体现在：金融信息化发展战略研究薄弱；金融信息化的技术标准与业务规范不完善；金融信息系统的安全可靠性亟待提高；跨行业、跨部门金融网络尚未形成；金融信息系统集成化程度不高，深度分析不够；基于信息技术的金融创新能力不足。
3金融信息化对金融业的影响
在信息化进程中，作为国民经济命脉的金融业对信息科技新成就的应用处于各行业的前列，金融信息化取得了长足进展。金融信息化是在金融领域全面发展和应用现代信息技术，以创新智能技术更新改造和装备金融业，使金融活动的结构框架重心从物理性空间向信息性空间转变。
3.1带来金融机构形态的虚拟化
虚拟化是指金融机构日益通过网络化的虚拟方式在线开展业务，客户直接在办公室、家里甚至旅行途中获得金融机构提供的各类服务，因此金融机构不再需要大量的有形营业场所和巨额的固定资产投资。全新的网络银行正借助互联网技术，通过计算机网络及其终端为客户提供金融服务。
3.2对金融机构经营方式和组织结构的影响
金融信息化导致金融机构经营方式的巨大变化，信息技术的广泛应用正在改变着支付与结算、资金融通与转移、风险管理、信息查询等银行基本功能的实现方式。金融机构将传统的专用信息网络拓展到公共网络，各种信用卡、数字钱包得到了广泛应用；实时在线的网络服务系统能为客户提供全时空、个性化、安全快捷的金融服务；基于信息技术的各种风险管理与决策系统（如自动授信系统、风险集成测量系统等）正在取代传统落后的风险管理方式，大大提高了工作效率和准确性；新金融产品和服务的开发也在迅速加快。围绕客户的消费行为和需求，传统银行正进行新的结构设计，借助于信息技术重构其组织形式。金融信息化的作用将从提高金融业务的自动化程度，发展到对金融业经营方式和组织结构的深刻改变。
4商业银行实施金融信息化的重点
自20世纪90年代以来，以互联网为核心的信息技术和全球经济一体化进程的迅猛发展，深刻影响了国际竞争格局和人类的生存方式，引发了金融的巨大变革。其中，具有重大意义的变化趋势是：跨国经营和混业经营成为金融业的主流模式，而技术成为现代金融发展的关键要素；客户需求在主导着金融服务业的市场走向，风险管理是金融管理的核心，创新则是金融生存和发展的根本。
4.1积极推进数据集中和整合，不断提高银行核心竞争能力
以信息通信技术的发展和成熟为基础的数据大集中是金融信息化的发展大趋势。“大集中”是一种通俗、形象的说法，其实质就是数据的集中和系统的整合。数据大集中可以使得银行业发展初期数据分散、客户资源割裂的状态得到改变，提升银行的管理水平，并增强业务开发能力和服务创新能力。数据大集中是提高银行业核心竞争力的重要基石，一方面能够对金融业务进行即时风险控制，另一方面支持新业务的大规模、低成本扩张。
4.2实现从以业务为中心向以客户为中心的转变
银行信息化要适应竞争环境和客户需求的变化，创造性地应用信息技术对传统业务运作过程进行集成和优化，实现信息共享、资源整合和综合利用，把银行的各项业务统一起来，实现优势互补，统一调配各种资源，为银行的客户开发、服务、综合理财、管理、风险防范建立坚实的技术基础。在服务上，银行必须从“以业务为中心”为核心的服务理念转变到“以客户为中心”。强化客户本位的服务观念，在增加业务种类、简化操作手续、设置人性化的服务内容、提升产品性能等方面加快步伐。
4.3进一步加强信息技术在银行风险管理中的应用，实现风险管理的现代化
风险管理是银行的生命线，风险管理水平是银行核心竞争能力的重要内容。加强信息技术在银行风险管理中的作用是提高风险管理水平、实现风险管理现代化的重要途径。以信息化促进商业银行内控机制的健全，提高风险管理的效率，可以更为有效地防范金融风险的发生。
4.4推动银行管理和决策信息化，努力提高银行经营管理水平
要充分利用先进的信息技术，在信息整合的基础上建立和完善决策支持系统。要进一步开发和完善综合业务管理、信贷管理、财务管理、客户关系管理、风险管理、市场营销管理、绩效考核管理系统，并实现信息系统共享。要充分利用银行的数据信息，实现在数据集中基础上深层次的数据利用，为银行经营管理提供决策支持。基于数据仓库的决策支持系统（DSS）能够帮助银行在决策上实现对客户选择的正确辨别和经营风险的自动预警，这将是银行业下一轮关注的焦点所在，商业智能（BI）和自动化处理等解决方案也体现出了重要的价值。
4.5加强银行信息安全保障工作，维护系统安全运行
加强信息安全保障、维护系统安全运行关系到银行信息化服务体系能否有效提供金融服务，是一项需要精心组织、常抓不懈的日常工作。银行要加强信息安全管理体系建设和管理技术队伍建设；加强计算机安全的定期检查，建立信息安全保障、沟通机制；认真落实安全责任制，切实保障信息化服务体系安全、平稳、高效运行；要高度重视灾难备份建设，灾难备份建设要在综合考虑运行和应急备份的基础上统筹规划，合理布局，稳步推进。
4.6利用信息化，加强金融产品和服务创新
现代商业银行信息化的发展极大地改变了传统银行的经营方式，通过收集客户信息并进行充分的数据挖掘、调整和创新服务项目，设计出高附加值、特色强的金融产品，延伸金融的服务触角，是银行经营策略的核心所在。
由于中国商业银行间同质化竞争越来越激烈，商业银行加大了产品和业务创新力度，树立品牌效应。金融产品和服务创新，主要表现在：其一，要加强个人银行业务产品的创新，重点是稳步发展新的消费信贷产品和银行卡业务。其二，要加强公司业务产品的创新，重点推广系统协议存款、人民币银团贷款、股票质押贷款、买方信贷、境外筹资转贷款、贸易融资、票据贴现业务；重点研究和开发信贷资产证券化、应收帐款质押贷款和与结算业务有关的各种新产品。其三，要加强房地产金融业务产品的创新，形成独具特点的住房金融产品系列和服务组合。同时，积极探索住房储蓄业务、住房抵押贷款证券化等住房金融产品的创新。
作为国民经济的命脉，金融的信息化水平在国民经济信息化建设中发挥着举足轻重的作用。今后，在金融业和信息通信业的共同推动下，金融业信息化水平将不断提升，并将通过与税务、海关、保险等国家重要部门的网络连接和资源共享，对整个国民经济的运行水平的提升发挥有力的促进作用。
参考文献
1杨有振.金融信息化的发展与战略[J].金卡工程，2004(9)
2刘芳.对我国金融信息化的一些思考[J].中央财经大学学报，2003(3)金融信息服务行业现状篇4
关键词：互联网；小微企业；融资模式
我国小微企业当前的数量在逐年增加，甚至达到了当前企业的百分之八十。当前小微企业成为国民经济的重要组成部分，分布在全国的各地，为当前我国的经济做出了卓越的贡献。
1 互联网与小微企业的融资概况
1.1 小微企业融资现状
小微企业融资困难是当前的重要问题，自2008年金融危机爆发以来，小微企业的融资需求愈来愈迫切，不少企业为寻求长期发展纷纷想获得长期的融资支持。当前的小微企业生存周期都比较短暂，科技型企业的融资比较困难，小微企业的融资更为迫切。小微企业因为自身的经营状况受限，资金额度小，借款周期不长，时间比较紧。当前的融资需求一般会用于原材料的采购、工人的工资支付等，而长期项目由于用途比较少，款项周期短，借款次数多，小微企业的融资贷款会是企业的五到六倍。
小微企业的融资少，渠道比较传统，而小微企业在传统的规范化财务报表审计后缺乏可供抵押的资产。当前，小微企业在自身发展的初期不少都是依靠亲戚朋友的情感进行生产的维系，而后期的经营还需要社会各界力量的大力支持。小微企业当前寻求的是民间的金融资本，风险相对而言会比较大，这几年不少沿海小微企业未能偿还高利贷，导致融资渠道匮乏，成本比较高。
1.2 互联网金融在小微企业中的发展
P2P指的是点对点的信息沟通，强调的是地位的平等，小微企业指的是第三方的互联网平台服务，使用信用贷款的方式将款项借出去。P2P融资相较传统行业优势很多，比如：人员成本的前期投入、资金的准备，在经济的划拨与使用中流程简单，优势明显。对于出资方而言，P2P的资金回报较之银行存款与普通投资高得多；对于投资方而言，优势在于门槛较低。在P2P平台上进行信息的搜集，选择符合回报率高的产品进行投资，然后结合实际情况当前的融资需求，达成合作的目的。
电商大数据金融中比较有代表地位的是：蚂蚁金服和京东金融。其中大数据的小额贷款的模式主要是由电商发起的小贷公司，当前为了满足电商环境中的小微融资需求，需要满足放款前对小微企业的需求。此外，小微企业的贷款需求是需要通过网络模型来进行投资。
2 互联网金融下的小微信贷分析
2.1 国内外的实践模式
互联网的发展期伊始于上世纪九十年代，国外的不少金融机构抓住了小微企业的潜力。当前传统的金融机构融资成本比较高，而融资较慢，专门针对小微企业的金融服务需要借助互联网进行信息交流，从而加快信贷的流程，使得融资更为快捷。在互联网之中，金融相对比较透明、高效、便捷，使得信息能够快速发展。Zopa是在英国成立的一家借贷公司，其运营模式基于互联网平台，通过相关金融机构以及自身的平台吸收存款，且利率会高于银行，借助差价获得盈利。自公司成立以来，发放的数亿贷款使得违约的风险增加，而在网络平台进行注册需要填写相关的个人信息，然后系统根据信息进行评估，然后确定合理理论，依据此前的风险承受力进行借贷。在相应的信息期间进行关联匹配，进而确定匹配，为了进一步分散风险，需要将资金分成多份，保证用户的安全。在国外，互联网的小微企业不断增多，借助金融机构获得了相应的成功，对客户细分能够帮助用户提供专业服务，提升办事的效率。
从国内的实践成果来看，我国的中国建设银行当前推出的电子商务服务基于互联网平台，根据客户的信息进行细分。当前的建设银行融合了资金流，按照客户的不同类型以及多样化的特征，为客户提供了针对客户需求的产品服务。网络速贷是当前客户提供的某类担保，这个与传统金融机构推出的信用以及贷款额度不同，根据客户的网络信用以及还款的渠道办理业务。
2.2 互联网金融信贷对小微企业融资的影响
从微观层面来看，古典经济学忽视了经济活动的因素。交易成本指的是在交易市场中获得的相应信息而产生的一系列费用。互联网信贷能够降低带前以及贷后的成本，加快信息传播，经过汇总降低信息的不对称，提升市场效率。小微企业进行的信用评估能够帮助小微企业进行信贷审查，减少工作人员的业务。通过电脑或者设备进行视频能够借助借款人的身份进行放贷，减少信贷的审查以及申请时间。贷后成本的降低能够帮助小微企业遵守相应的契约，减少贷款，使得小贷成本低于传统成本。针对小微企业进行的分类能够帮助进行相关处理，提高小微企业的贷款成本，减少企业的负担。
从宏观层面进行分析，互联网金融能够提升市场化的进程，降低小微企业的借贷成本，缩小银行的利差。当前的中央报告中提出了需要提高融资比重，更好发展实体经济，帮助小微企业进行发展。在当前的市场经济体制中，卖方会随买方对于金融服务的需求而变化。互联网技术的优点在于提升业务的处理效率，为客户提供便捷的服务。互联网的金融集合了互联网优势，将银行、保险等部门进行整合，能够降低投资之间的成本。在互联网格局下，商业银行拥有资金方面的优势，行业间优势明显，能够达到一定的收益，最终实现共赢。
2.3 小微企业融资现状以及面临问题
在两会期间，总理也提出了小微企业的融资难题，我国制定的不少优惠政策仅能够帮助缓解融资难的现状而不能切实解决融资难问题。从实际而言，小微企业的借贷成本高，银行缺乏对于小微企业的激励，使得银行的贷款比例降低。当前小微企业的特点决定了银行机构需要建立信贷服务中心，改进企业的金融服务。从银行的信贷层面分析，政策虽然是支持小微企业的，但是资金的支持并不乐观。银行信贷的比例不足使得小微企业的信贷比例不高，企业融资难主要是因为非市场因素，此类情况需要通过小微企业进行改变。
当前小微企业的财务制度不够完善，因为自身的经营规模导致小微企业的自身融资能力不强，制约了企业的进一步发展。财务管理是企业发展中的重要环节，加强企业的财务管理能够增加股东的权益，小微企业的财务状况不利于企业的融资。此外，小微企业的运营中产品单一，企业的经营性不足，创新能力也正处理成长期，制度上的缺陷导致缺乏银行融资中的相应程序，并不符合财务信息的要求，导致信息不对称，进而提高了交易成本。
3 如何完善互联网环境下小微企业的融资模式
3.1 加强金融知识的学习
当前市场经济发展越来越快，市场对于企业的要求也在提高，这需要当前企业加强建设，改变生产经营，提升信息能力，从技术方面着手，加强挖掘自身信息，深入了解客户资源。目前社会形势下，知识更新越来越快，需要个人不断加强学习，掌握丰富的金融知识，增强信用意识，增强诚信经营，主动了解互联网发展。当小微企业清楚自身需求时，需要从自身的业务、成本中考虑到企业的金融链，选择适合自身发展的融资模式，及时调整相应的策略。在小微企业的生产经营中，需要重视企业的经营发展，在信息技术的发展下，云计算以及大数据随处可见，各领域会有很多的数据需要及时获得。很多小微企业并不重视企业中信息的获得，最后因小失大。小微企业在发展中需要坚持创新，诚信经营，重视信用的累计，保证融资的信用基础。
3.2 优化平台服务
互联网企业进行金融产品服务的时候需要彰显自身的技术、渠道方面的优势。互联网金融企业较之传统的金融机构而言，劣势明显。因为互联网企业大多是技术为主的，企业不可放弃自身的核心优势，应该将精力放在推进技术创新之中，然后建立专业的技术平台，实现资源的共享以及服务创新。互联网金融企业在长期的信息支持下需要不断挖掘企业的需求，解决了企业融资征信中的不少问题，建立起独特的企业信用系统增强信息管理。当前的互联网金融需要增强风险，解决网络中的操作困难。当前的不少企业发挥出了互联网的企业优势，从产业链以及生物链的角度进行产品的设计与服务。从互联网企业的发展而言，企业需要推进产品的创新与设计，从客户偿债能力，还款方式以及利率等方面设计最优的解决方案，提高用户的满意程度，寻求长远的发展。
3.3 完善法规加强监管
当前社会的发展需要政府部门的规范与引领，当前我国政府对于网络金融持有的态度并不肯定，对于金融产业的竞争局面持欢迎的态度。此前，互联网行业的法规并不完善，也不成熟，对于互联网的金融模式也是持保留意见。互联网小微企业融资发展与政策法规相关，这需要我们确认监管主体，降低法律风险，在完善法律法规的基础上，需要强化金融监管，进行不定期的检查。互联网公司的征信流程存在着安全性以及片面性，这需要对金融机构进行征信系统扩展。中国人民银行的信息系统在不断扩展中，这需要建立跨部门的信息平台，增强信息的共享，全面了解小微企业的经营状态，增强征信的全面性，建立跨部门的系统，强化信息的共享，增强系统的全面性。此外，还应当加强风险控制，建立行业自律组织，发挥互联网金融企业的作用，同时构建金融管理体系，强化行业的自律意识，使得监管更加灵活。
综上所述，互联网金融的便捷、有效使得小微企业中的问题得到了妥善的解决，互联网金融业务也不断扩张中，数据的挖掘能够帮助企业提供个性化的服务，数据使得电商拥有相应的服务优势。互联网金融使得不少金融业务能够在互联网中进行，通过平台的搭建帮助解决小微企业的融资难问题，改变互联网金融的不足。
参考文献
[1]黄超.互联网金融下的小微企业融资模式研究[D].华中师范大学，2015.金融信息服务行业现状篇5
应收账款融资是指以未到期的应收账款向金融机构办理融资的行为，能够满足借款人因应收账款占用造成短期流动资金不足的融资需求，优化客户财务报表。银行的贷款额一般为应收账款面值的50%-90%，企业将应收账款抵押给银行后一般不通知相关的客户。
二、物流金融的发展现状
（一）物流金融在我国的发展
近年来，物流金融在中国有了比较迅速的发展。一方面，它加速了供应链贸易流转，提高了企业的经济效益；另一方面，有效的金融安排大大降低了企业物流成本。物流公司利用在货运与货物监管方面的优势为银行融资建立了强有力的防火墙，实现客户、物流企业与银行的共赢。在中国物流金融服务的推动者主要是第三方物流公司，物流金融作为一种较新的金融及物流创新服务产品，目前市场处于加速上升状态，也成为国内银行扩展新业务的趋势。
（二）物流金融发展存在的问题
由于物流金融服务在中国发展的历史时间不长，还没有制定相对科学、合理、统一的作业规范，物流企业和银行没有统一标准可以参照。银行没有专门针对物流金融信贷业务的操作规范，还是运用一般信贷操作流程规则来办理物流金融信贷业务，致使物流金融信贷业务手续异常繁琐，效率低下。同时物流金融方面人才缺乏，国家的政策法律也不够健全。
三、商业银行发展物流金融的SWOT分析
（一）商业银行发展物流金融的优势分析
商业银行作为资金流动的枢纽，在同物流企业建立长期稳定业务关系的同时，还可以提供延伸服务，拓展与物流企业相联系的上下游优质企业，使得生产企业、物流企业、零售商或最终消费者的资金流在银行体系内部实现良性循环，得到理想的投资收益。商业银行还可以利用本身的优势，继续扩大服务面，开发新客户，培育优质客户。同时，商业银行也能通过简便快捷的收付款服务，为物流客户解决付款信息和销售资金速到账等问题。
（二）商业银行发展物流金融的劣势分析
商业银行的物流金融业务目前还缺乏相应制度规范，没有制定相对统一的物流金融业务流程、合同条款规范和相应的操作标准。由于与物流企业在业务上分歧大，难以对业务涉及的担保品进行有效的保管和监控。专业人才储备不足，难以提供物流金融系统化的产品设计，继续将业务扩大。同时，商业银行信息化管理水平低于，使得物流金融业务相关数据的收集与管理远远不能满足业务的需要。组织机构的不完善，缺乏合适的考核机制与内部激励机制使商业银行开展物流金融业务的范围较为狭窄。
（三）商业银行发展物流金融的机遇分析
改革开放以后，社会经济的快速发展为中国物流业的发展提供了前所未有的机遇，国家对一些基础设施建设的信贷投放基本处于敞口状态，作为物流业命门的交通运输行业，一直是商业银行重点支持的对象，成为各家商业银行竞相争夺的优质客户。机遇促进了物流金融的发展，物流金融的发展为商业银行完善现代结算支付工具，增加中间业务收入创造了机会。物流与金融的结合，产生了许多跨行业的服务产品，相应地也出现了对金融衍生品的需求。物流企业在运营过程中会产生大量稳定的现金流，商业银行可以利用自身特有的创造存款货币的优势，为物流企业提供高效的理财服务，从而获得客观收入。
（四）商业银行发展物流金融的挑战分析
现代物流是人类社会全部经济活动的连接纽带，同时物流水平的高低也决定着企业的生存。然而目前物流业供需不平衡的结构性矛盾依然存在，粗放经营的格局尚未根本改观，并且物流行业的法律法规不完善，经营中不规范操作的现象仍很严重，因此商业银行难以找到经营可信赖，信誉有保证的物流企业合作。同时，金融机构本身就存在道德风险和信息不对称风险，金融衍生工具发展迟缓等也阻碍了物流金融的发展。在这样的条件下，发展物流金融面临着将物流企业与银行、生产商等外部企业的资源整合起来，使得物流、资金流、信息流在物流金融构建起来网络结构中得到充分的流动的巨大挑战。
四、商业银行发展物流金融的建议
（一）提高物流金融业务的操作能力
物流金融业务对我国银行来说还是一项相对较新的业务，因此，在了解物流金融业务知识的基础之上，加强对员工的培训，提高员工的业务操作能力，招聘具有专业知识的业务人员来带动业务的发展是很重要的。同时可以采用先进的管理信息系统来提高员工工作效率和服务水平。最后，建立专门业务的法律顾问，对于可能出现的纠纷，制定相应的处理程序和方法。
（二）建立共享性信息化系统
建立共享性信息化系统，可以使整个贷款过程所涉及的物流与资金流的周转透明化，使银行能够随时得知商品流转与资金回收的现有状况，更好地把握风险。但现阶段我国商业银行在物流金融业务上的信息化管理水平还很落后，缺乏跨行业、跨地区的信息共享系统和机制，这使得物流金融业务相关数据的收集与管理远远不能满足业务的需要。所以商业银行想要更好的发展物流金融，就需要建立完善的信息化系统，加强银行与物流企业的信息沟通。
（三）提高风险控制水平金融信息服务行业现状篇6
关键词：金融信息化 信息技术 发展战略
0 引言
随着全球信息化进程的推进，我国金融信息化得到了巨大发展，但总体来说，与世界先进国家仍有很大差距，本文在分析国内金融信息化现状的基础上，在数万金融科技工作人员的努力下取得了巨大的成就，从无到有、从有到精、由点及面，初步建成了成熟完整的金融信息体系。在这段发展时期，金融信息化工作形成了以金融企业和行业监管部门为核心的发展模式。
1 金融信息化概念
金融信息化是指在金融业务与金融管理的各个方面应用现代信息技术，深入开发、广泛利用金融与经济信息资源，加速金融现代化的进程。这个进程是发展的、动态的和不断深化的。金融信息化是国家信息化的一个组成部分，它与整个社会的信息化，与其他宏观管理部门的信息化，与居民、企业的信息化密切相关，相辅相成。在不断发展的信息技术和经济全球化的推动下金融服务与金融创新构成了现代经济的核心。
2 国内金融信息化发展现状
计算机进入中国银行业，最早可追溯到50年代，当时，中国人民银行引进了苏联的电磁式分析计算机，用以进行全国联行对帐表的工作。但是，中国金融电脑化信息系统的建立相对于发达国家来讲起步较晚，计算机在中国银行业的真正发展还是从70年代开始的。主要表现在以下几个方面：
2.1 全国性金融机构多数已完成内联网建设多数全国性金融机构初步完成了本系统内联网的建设，网络覆盖了全国所有的省会城市和地级市。
2.2 银行信息化已具规模 ①初步建成全国范围的电子清算系统。②银行卡业务迅速发展。电子支付工具尤其是银行卡业务发展迅猛。③建成人民银行覆盖全国所有地市中心支行的电视会议系统、电子公文传输系统、电子邮件系统，提高了央行的办公效率，在国务院各部委中率先实现了经网络传送机密红头文件。
2.3 保险业电子化建设取得突破性进展迄今为止，全国近万个保险机构安装了高效运行的计算机系统，各类保险业务已实现上机处理。
2.4 证券业电子化建设实现了跨越式发展证券业电子化建设在较高的起点上实现了跨越式发展，以沪、深两市证券交易所的成立为标志，启动了证券业的信息化建设，经过准实时行情发送、无纸化托管、计算机自动撮合和异地交易中心联网等几个阶段，现已进入到全程电子化交易模式，无纸化电子交易已在全国各地的证券营业部推广使用。
3 发达国家金融业信息化现状
发达国家金融业早在50年代就引入了计算机设备处理其具体业务以提高工作效率、改善服务水平并创新出了不少新的金融产品。从发达国家金融电脑化信息系统发展情况来看目前其主要的特点是：使用面广、设备先进;功能齐全、服务完善;自动化程度高、安全保密性强。①使用面广，设备先进。②功能齐全，服务完善。③自动化程度高，安全保密性强。
4 我国金融信息化与发达国家的差距
虽然我国金融信息化建设取得了很大成绩，先进技术的应用基本与国外持平，但运行效率、信息综合程度和信息服务水平与发达国家相比还有较大差距，主要体现在以下几个方面：①金融信息化的技术标准与业务规范尚不完善。②金融信息化发展战略研究薄弱。③管理体制和人才机制尚不健全我国金融信息化建设与发达国家相比，在管理体制和人才机制上存在很大差距。④跨行业、跨部门的金融网络尚未形成我国各金融机构出于经营管理、业务拓展的需要，相继建成了自己的内联网系统，但各机构间尚未实现互联互通，影响了金融信息共享和金融服务水平的提高。此外，银行信息网与财税、海关、保险等网络也没有实现互联互通，不同经济部门、不同行业之间无法实现信息共享，国家宏观经济运行的态势和社会发展的动向不能得到快速反映，这直接影响了国家货币政策和金融监管的有效实施。⑤金融信息系统集成化程度不高，深度分析不够我国金融业服务产品的开发和管理信息的应用滞后于信息基础设施建设和业务的快速发展。一方面，传统的以业务为核心的金融信息系统偏重于柜面会计核算业务的处理，难以满足高层次客户多领域、个性化的增值金融服务需要，也难以适应社会经济发展对高质量、多功能、全方位服务的要求；另一方面，缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息等的集成、分析、挖掘和利用，在信贷资产质量管理、以客户为中心提供方便的金融服务和现代化支付结算工具等方面，存在较大差距，因此导致银行风险管理失控、丧失业务机遇、金融产品和服务的创新不足等问题。⑥金融信息系统的安全可靠性亟待提高尽管我国金融业在信息系统安全建设方面取得了不少成绩，但由于长期以来发展的无序和不规范，以及绝大多数硬件和软件产品采用国外技术，因此我国现有的金融信息系统存在着很多安全隐患。⑦金融信息化的法律、政策环境有待完善法律、政策环境是金融信息化建设健康发展的有力保障。
5 我国金融信息化发展战略
探讨金融信息化的发展战略，提高我国金融竞争实力，缩短与发达国家的差距，是应对国际金融业挑战，建设与国际接轨的现代金融体系的需要。
金融信息化的前景是美好的，但如何让信息化落到实处，主要是做到以下几点：①数据大集中。近年来，国外的金融企业为顺应金融业务和信息技术相融合的大趋势，斥巨资将过去分散的、功能较弱的、以业务自动化处理为主的单一计算机系统改造为功能强大的集中式计算机应用系统。②建立数据仓库与数据挖掘。数据大集中后，数据仓库与数据挖掘就自然提上日程。利用数据仓库技术，可以使分散的信息变成集中的信息，使孤立的信息变成相互联系的信息，使一些潜在的原始的信息变成现实的经过加工的信息，使无价值的信息变成有价值的信息。③为金融业搭建多元化的综合业务平台。有了集中的数据仓库后，各项业务的开展将更为有的放矢，各项业务的开展也具备更多的可能性。④加强对信息安全防范。尽管公众对信息安全的防范意识有所提高，但信息犯罪的增加，安全防护能力差，信息基础严重依赖国外，设备缺乏安全检测等等信息安全方面由来已久的问题并未得到解决。⑤找到各金融企业间的利益平衡点，尽快实现金融企业之间的互联互通。解决金融企业互联互通问题，更多的要靠政府的行政干预。
总而言之，金融业的信息化进程可以概括为：以数据大集中为前提，以完善的综合业务系统为基础平台，以数据仓库为工具，以信息安全为技术保障，打造出现代化、网络化的金融企业，通过金融信息化科技攻关，将为未来的金融信息化搭建一个基本框架，而这一框架将成为中国金融业在今后较长一段时间内获得可持续发展的根基。
参考文献：
[1]王月霞.21世纪金融趋势[m]北京：中国金融出版社.2007.
[2]卢小冰.推进金融信息化，促进金融体制改革——国家十五科技攻关项目简介[j].中国金融电脑.2006.1.
[3]唐世渭，童云海.我国金融信息化现状与十五期间发展策略研究[j]北京：中国金融电脑.2008.8.金融信息服务行业现状篇7
本文在分析比较网络征信和传统征信的优劣之后，认为网络征信系统将是今后发展的趋势；进而在分析“平台征信”和“央行征信”模式优劣的基础上，指出央行征信模式是目前快速建立互联网金融征信体系的有效途径。提出要在完善互联网金融征信法律法规体系、明确互联网金融征信行业标准的前提下，推动互联网金融信用信息纳入央行征信系统，建立互联网金融征信体系的思路。
关键词：
网络征信；征信体系；央行征信；平台征信
一、研究背景和意义
征信，就是指对信用主体（市场参与者）的信用或资信状况进行调查报告的中介服务活动，主要作用是消除或降低信用交易双方的信息不对称。征信体系建设是我国社会与经济发展的必然要求，是我国市场经济的最新组成部分，是我国创新社会管理的重要内容之一。作为一种新的金融模式，互联网金融发展迅猛，以互联网为独立载体的第三方支付、P2P网络信贷平台、众筹、电商大数据金融、互联网金融门户等服务类型，虽然运营形态各异，却无不深刻改变着金融版图。近两年，我国P2P网贷平台数量不断增加，然而在急剧扩张的背后频现的网络信贷公司“倒闭潮”也暴露了互联网金融信用体系建设滞后和监管缺失的问题。社会信用体系建设越来越受企业、个人重视，社会信用体系在建设过程中引进互联网金融征信系统更是迎合了互联网金融发展的需要，但是如何构建适合我国国情的互联网金融征信体系，它的模式和架构如何建设，并没有一套系统的构建实施方法，互联网金融征信体系的构建也是一个较新颖的课题。目前对我国征信体系的认识与理解还存在很大差异，现在很多人把征信建设归结为建设一个数据库、一个信息平台，或者是归集一个黑名单。这种理解是有一定局限性的，我们应该认识到征信体系建设是我国深化市场经济建设过程中完善社会管理制度的一个重要工作，是在构建一种新型的社会运行规则。
二、网络征信与传统征信比较
从天猫、蚂蚁、芝麻等，我们可以看到网络商务、互联网金融、网络征信体系之间的内在链接，可以说网络征信产业服务链已初步成型。网络征信正在从网络经营活动中逐渐分离，作为独立的业态初露端倪。网络征信服务正在成为网络经济与社会发展的重要支撑。
（一）传统征信：现实财务的小数据。传统征信是由专业机构通过固定的模型定向采集财务和金融交易信息并对信息进行加工、处理、报告的专业化信用管理服务。传统征信以美国为代表，以1841年美国邓白氏公司的成立为兴起标志，是目前全世界范围内普遍存在的征信业态。在我国，传统征信以人民银行的征信系统为代表，受《征信业管理条例》约束，机构的设立和业务的开展需要申请相应的牌照，传统征信的特点有：由征信机构进行专业化、牌照式经营；是“小数据”，以金融交易为核心，集中分析财务数据，一般只有几十个数据项，主要涉及收入、资产及抵押状态、担保情况等，表现的主要是债务状况；用途主要是预测信用交易风险和偿还能力；数据获取渠道比较狭窄和固定。传统征信依靠几个专业机构各自建立物理数据库，定向搜索一些“小数据”，然后建立固定的模型，之后在数据库里系统自动地用这些模型对数据进行计算。由于数据项的更新和拓展很慢，所以数据使用者拿到的征信报告与结果是固定格式的、相对静态的。传统征信服务依赖于数据库的覆盖程度。传统征信虽然已经发展了比较长的时间，但也不能达到完全覆盖。美国的征信体系是全世界最发达的，但目前一些公开资料显示，美国征信系统的覆盖率只有85%。
（二）网络征信：网络行为的大数据。网络征信是指网络交易平台、电商等网络机构开展的全网海量数据采集处理并直接应用的信用管理服务。网络征信是通过网上非定向地全面抓取各种数据，获取海量网络信息，从而实现对网络主体的信用轨迹和信用行为进行综合描述。网络征信的主要特点有：“大数据”，数据来源广泛，信息全面，不拘泥于财务，也包括非财务类的，例如社交行为、文字言论、谈话语音、图片等各种信息，具有非常强的社会性。网络征信在网络平台上可以把参与网络活动的人群都覆盖到，不用建立专门的机构和数据库，不需要大量的资金成本和人力、物力进行数据库传输，即不用为了采集数据而采集数据，一切数据与信息都随着网络活动自然生成，只要在网上通过平台或者直接使用大数据搜索与抓取就可以，成本低、门槛低，这也是网络征信快速发展、必然成为未来主流的原因。
三、平台征信与央行征信优缺点比较
建立互联网金融征信体系是防范互联网金融风险，促进互联网金融进一步健康发展的重要手段。目前，互联网金融征信体系有两种模式可供选择：一是依托于互联网金融服务平台建立的“平台征信”模式；二是将互联网金融信用纳入央行金融信用信息基础数据库（简称“央行征信系统”）的“央行征信”模式。
（一）信息来源。平台征信信息来源渠道单一、持续性无保障；央行征信信息种类丰富，信息来源稳定，平台征信信息主要来源于在业务开展过程中客户的行为数据，一定程度上反映客户的社会关系和经济行为特征。以阿里为例，电商平台是阿里征信信息的唯一来源，阿里征信数据库只收集其客户的网络交易信息及其相关信息，信息的指向性很强。央行征信信息涵盖各行各业，能够反映信息主体信用状况的信息，信息类别较多。《征信业管理条例》明确了央行征信系统的法律地位，对从事信贷业务的机构向央行征信系统报送数据进行了强制性的规定。因此，具有稳定的数据来源。
（二）信息质量。平台征信信息时效性强，但存在“信息噪音”；央行征信信息时效性弱，但不存在“信息噪音”。在电商平台交易过程中，交易一旦产生，交易信息会即时被征集录入，因此平台征信的数据具有较强的时效性；但同时也会产生大量“信息噪音”，而互联网信息技术并不能从海量的信息中辨别、遴选出有用、真实的信息，因此难以全面、准确地反映信息主体信用状况。央行征信只有经信息主体同意才能征集相关信息，包括信贷信息、公用事业信用信息、政府部门相关信息等，且一般由相关信息源单位录入，从信息产生到进入征信数据库存在一定的时间差，因此信息的时效性相对较弱；但央行征信在信息征集前会与信息源单位就信息的类别等进行协商，要求信息源单位按照既定模式报送数据，且信息源单位会对信息进行简单加工处理，并对信息的真实性负责，因此不存在“信息噪音”问题。
（三）信息采集成本。平台征信信息采集成本低，央行征信信息采集成本较高。电子商务平台具有环境透明、信息共享的特点，所获信息由交易网络直接产生、传播，信息征集收录均通过电子商务数据库自动完成，几乎零成本地获取客户信息。央行征信则需要建立专门的信息管理系统，由专业信息管理技术人员对信息进行征集、管理，并且要与信息源单位协商，经同意后才能获取信息，信息征集、管理需要大量的人力和物力，成本较高。
（四）信息处理能力。平台征信具有强大的信息处理能力。电商平台具有较强的信息组织、检索和排序功能，可对海量信息进行标准化排序，能够有针对性地满足不同信息使用者的需求。此外，电商平台借助大数据挖掘和强大的信息流优势，将大量碎片式、难以量化和传播的“软信息”转变为可量化、可传播的“硬信息”。央行征信在信息处理方面远不如平台征信强大，如央行征信系统提供的征信产品和服务较为有限，但随着其模式的日渐成熟，信息处理能力将逐步强大，功能将逐步完善。
（五）信用信息共享。对互联网金融而言，由于各平台均是根据自身业务需求建立的征信模式，缺乏统一的行业征信标准，因此平台信息难以有效共享，制约了失信惩戒机制在互联网金融领域作用的发挥。而央行征信经过近十几年的发展，目前已经初步实现了在现实金融中各商业银行之间信用信息共享，并为其提供查询服务，有效防范了金融体系信用风险。
四、我国互联网金融征信体系建设路径
（一）完善法律法规体系，为互联网金融征信体系建设提供法制保障。《征信业管理条例》及其配套制度初步构建了我国征信法律框架，但许多实施细则仍未出台，尤其对互联网金融领域的征信活动缺乏有效规范。构建互联网金融征信体系法律框架，首先应加快互联网金融相关的基础性立法，明确诸如互联网金融企业、P2P融资平台等互联网金融的性质和法律地位，使其成为征信系统合法的信息提供者，为接入征信系统奠定法律基础；其次＝应在《征信业管理条例》框架下，结合互联网金融的基本特征，将互联网金融征信行为纳入统一监管范畴；再次应根据互联网金融背景下征信市场的发展和变化，适时修订和完善现有征信法规，对新型征信业务模式比如基于互联网服务平台的征信活动进行规范管理。
（二）建立互联网金融行业征信系统，明确征信标准。统一的征信标准是实现信息互联互通的前提，我国征信标准化建设相对滞后，互联网金融征信更是如此。目前，我国普遍用于支撑信用体系的技术平台，其各数据库的结构和标准，包括信用数据格式、内容、指标和标识以及技术支持软件等差别很大，给网络信用信息的整合与共享、数据库之间的信息交换与接口连接留下严重的隐患，也对信用信息数据的进一步加工、整理和综合应用带来了障碍。建议成立全国性互联网金融行业协会，由协会负责研究建立全国性互联网金融行业征信系统，制定行业征信标准，统一数据采集、信用报告格式规范、征信服务等关键标准的内容，并通过互联网金融行业发展实践修订完善标准体系，实现互联网金融全行业征信信息共享。
（三）推动互联网金融全面接入央行征信系统，实现信用信息共享和互补。央行征信系统在实现金融贷前贷后风险预警等业务中发挥着非常重要的作用，几乎所有的商业银行都把查询征信系统作为审查贷款的必经环节。互联网金融信用信息纳入央行征信系统是实现快速建立互联网信用信息统一平台、构建网络信用体系的有效路径。在互联网金融行业征信系统和征信标准化建设逐步建立和完善的情况下，应积极推动互联网金融全面接入央行征信平台，建立金融机构、互联网企业、第三方支付机构等对接机制和信用信息交换机制，形成央行征信系统和互联网金融征信系统的相互促进、互为补充。
（四）发挥征信机制作用，净化互联网金融环境。征信机制的基本功能体现为激励守信、惩戒失信，在互联网金融信用信息全面纳入央行征信系统后，通过与央行征信系统信息共享互补，进一步发挥征信机制的作用。一是建立互联网金融“黑名单”制度和市场退出机制，加大对失信行为的处罚力度，形成对失信者的有效震慑；二是完善信息记录和披露制度，形成“一处失信，处处受制”的良好环境，增加失信者市场交易成本，形成市场性惩罚机制；三是建立健全社会性信用奖惩机制。利用社会媒体和网络资源，加强对失信行为的披露和曝光，形成全社会的道德谴责舆论环境；四是建立健全司法性信用惩罚机制，依法追究严重失信者的民事或刑事责任，建立与失信惩戒要求相适应的司法配套体系。
主要参考文献：
［1］2013年网贷行业年度特刊.
［2］吴晶妹.2011～2012年中国征信业回顾与展望［J］.征信，2011.6.
［3］吴晶妹.未来中国征信：三大数据体系［J］.征信，2013.1.金融信息服务行业现状篇8
【关键词】互联网 金融 中小微企业 融资 研究
一、引言
随着全球网络经济的发展，金融业的创新依靠互联网，更好的促进经济的发展。中小微企业目前所面临的融资问题，在互联网金融时代下，金融业进入门槛低，金融成本低，金融效率高，金融参与度高，金融服务面广的特征更好地服务于中小微企业的发展。中小微企业是中国经济不可或缺的一部分，中小型企业的发展提供更好的就业岗位，社会服务，在另一方面也促进着中国经济的发展。
二、互联网金融发展的现状及趋势
（一）互联网金融的发展现状
互联网金融早在1995年就以润物细无声的方式进入了我们的生活，招商银行率先引领了网上银行的浪潮，目前我们拥有中国银行，中国建设银行，中国农业银行，中国工商银行等多家银行的网上银行，网银银行有企业网银，个人客户网银等多种形式，企业网上银行功能丰富，除简单转账支付，也有质押贷款等业务。互联网金融就是互联网企业为平台的商户提供更多的增值服务如投融资服务，这对于中小微企业的发展起着重要作用。
（二）互联网金融发展趋势
金融的创新，离不开互联网的发展。如阿里金融，具有电商的平台，为它提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件。阿里贷款平台正是依靠于互联网的发展，在贷款条件中有一条就是“生产经营过程中，有流动性资金需求的小企业主和个体工商户”。金融的发展就是为中小微企业提供更好的金融服务与金融支持，为了更好的促进中国实体经济的发展。
互联网金融的发展是更好地为金融消费者服务，作为金融消费者而言，可以利用金融创新改变支付贷款方式，为生活提供便利。网上银行之后我们又有了手机银行，更好的进行移动支付。互联网在其中发挥着重要作用，不过互联网金融依然需要注意网络安全，金融政策等存在的问题并予以解决，更好的促进互联网金融的安全，稳定发展。
三、中小微企业金融发展现状
中小微企业面临着最重要的问题就是融资难、融资贵，不过同样不可忽视的是中小微企业是我国国民经济重要的组成部分。2008年金融危机，给中小微企业敲响了警钟，企业资金链的短缺从根本上制约的中小微企业的发展。中国目前的中小微企业的生命周期平均寿命为2.5年，其中资金问题是占重要部分。
中小企业的规模小、实力弱、缺乏足够高价值的固定资产作抵押，导致银行信贷面临较大的风险，中小企业向银行申请贷款的程序比较复杂。银行角度而言，对于中小微企业缺乏相应的真实信息，在信息不对称的情况下也影响着中小微企业的融资问题的解决。
四、中小微企业利用互联网金融解决融资问题
互联网融资是建立在网络中介服务基础上的企业与银行等金融机构之间的新型借贷活动。借款人通过在网上填写贷款需求申请与企业信息等资料，借助第三方平台或直接向银行等金融机构提出贷款申请，再经金融机构审核批准后发放贷款，是一种数字化的新型融资方式。网络融资可以突破地域限制，中小微企业需要根据相关的要求提供企业真实信息更好的解决融资问题。
（一）中小微企业注重互联网金融中企业信用
互联网金融时代，更加体现出金融信用的重要性，中小企业可以突破互联网融资的地域限制，但是并不意味着企业的真实信息得到隐藏，目前中国正在加大建立征信体系建设，企业征信体系的建立更好地为互联网融资提供较为真实的企业现状，企业必须建立健全财务制度，杜绝财务数据失真，财务经营信息不透明的现状。
（二）中小微企业充分利用互联网金融平台特征
目前较大的金融融资平台中，最典型的就是阿里巴巴金融，为阿里巴巴、淘宝、天猫等电子商务平台的小微企业提供可持续性的小额贷款，金融从数千元到数十万元不等。中小微企业在注重企业信用的前提下，可以多方面利用互联网融资速度快，融资快捷等特点，更好地吸收贷款，促进企业资金链的完整性发展。
（三）中小微企业需要利用互联网金融平台提高企业发展
中小企业的发展关系着国民经济的发展，在国民经济中有着属于自己的一席之地。作为中小微企业，提供了较多的就业岗位与社会服务，从这方面而言，中小微型企业更加需要利用互联金融平台，降低交易成本，提高企业自身的发展。树立企业形象，提高产品质量，提高服务标准，更好的巩固企业的发展。
五、小结
经济的发展离不开科技的支持，信息时代的发展需要更好的互网络支持，中国金融业的改革与创新需要互联网发挥促进作用。中小微企业是国民经济的重要组成部分，互联网金融可以为中小微企业提供金融的服务与支持。中小微企业融资问题，可以充分利用互联网金融的优势以及便捷之处，促进企业的发展。在互联网金融时代，中小微型企业更需要发挥自身作用，进一步促进中国经济的发展。
参考文献
[1]刘亮.互联网金融现状及趋势研究[J].时代金融，2013（07）.金融信息服务行业现状篇9
一、金融服务网格化创建应坚持的原则
（一）降低金融相关费用的消耗。所谓降低消耗，就是要坚持降低交易成本的原则，为实现互利共赢创造条件。通过对湖北黄冈市的金融交易量进行分析，发现在银行交易量较大的办公地点设置不同的自助机具，有助于减少客户跨行的交易手续费用，相对客户而言是一种更加可行服务方式。因此，在进行金融网格化服务的时候，要坚持降低消耗这一原则，尽可能的降低跨行交易量。
（二）提高金融工作的便利性。1、空间便利，通过网点机具延伸、与供销代办点合作，让电子机具好用、会用并安全使用；2、时间便利，节省农民出村进城办理金融业务的时间，对上班族和商户密集的网格，由银行网点提供延时服务；3、信息便利，通过金融服务网格员和社会综治网格员对接，直接获取金融服务需求信息。
（三）确保服务范围无遗漏。1、服务区域无遗漏：对金融服务的地理空间进行地毯式排查，重点关注偏远农区、山村的金融服务问题，因此我们可以将整个黄冈市划分为不同的网格，逐个网格登记、梳理银行物理网点分布、电子机具布设及其交易量统计分析，并绘制成可缩放的、可实时更新的电子网格地图；2、服务对象无遗漏：重点关注并尽力满足网格内弱势群体的金融服务需求，通过对网格内各类客户的信息收集、整理、分析，有针对性地提供产品和服务；3、满足需求无遗漏：通过向各网格派驻金融服务网格员，加强与社会综治网格员的对接，及时掌握网格内各类群体的金融需求信息。
二、推动金融服务网格化的战略措施
（一）建立“三项机制”，保障工作推进
建立内部运行机制：银行机构将管理人员融入到网格中，建立与基层网格管理机构和网格员日常工作衔接的协调机制；2、建立风险补偿机制：争取政府对开展金融服务网格化工作的基层银行机构给予一定的财政补贴，创新与政府协作的保险产品，补偿部分信贷风险损失；3、建立金融创新机制：结合网格内居民和企业特点，调动银行内部多部门积极性，建立流程、产品、模式、服务的创新机制，创新差异化金融产品和服务。
（二）强化与政府之间的联系。在进行金融服务网格化建设中，要对金融网服务格化建设中的内容进行系统的分析，明确需要分析的重点。1、应该将金融服务和政府机构的服务进行有效的结合，可以建立依托政府管理的可靠的运行模式，成立相应的金融工作站，为社会提供金融服务；2、加强政府对金融机构进行服务网格化建设工作的资金支持，为增强金融机构进行网格化建设增加助力，参考《湖北银监局关于推进金融服务网格化的指导意见》，做好金融机构和政府部门之间的交流，同时要加强对风险的管理，制定风险补偿机制，可以适当的对基层银行机构提供相应的资金补偿，或者在条件地区设立专门的金融服务网格化建设基金，为相关工作的开展创造条件；3、强化银行业金融机构与政府部门之间的信息共享，“金融服务网格化”战略需要坚持金融服务与社会综治管理相结合的原则，依靠和参考政府社会治理综合信息平台，借用城市局域网与政府网格化管理平台的对接，更好的实现“平台共用、信息共享、发展共促”。
（三）做好信息对称工作。在提高金融服务质量和工作效率方面，要重视信息对称的作用。湖北黄冈市在网格化管理方面具有较高的水平，并且在网格化管理方面的数据系统功能和基础信息都比较全面，这就为做好金融服务网格化提供了有力的支撑。一方面，可以结合目前已经形成的关于社会综合治理的相关网络和数据，对企业生产经营状况进行研究，并且通过这种形式还可以实现对缴纳医保、社保等企业的综合经济实力和经营是否规范进行系统的查看，为中小型融资企业的需求进行判定；另一方面，可以将实际获取的信息进行对比，在为企业提供贷款之前对企业的实际状况进行调查，并与网格管理系统中包含的信息进行比对，确保获取信息的准确性、真实性，提高金融单位对企业了解的准确性。金融信息服务行业现状篇10
关键词：农业银行；服务三农；影响因素；对策
1.农业银行服务三农的意义和现状
“三农”问题是构建和谐社会，实现经济又好又快发展的关键。“三农”问题的解决需要完善的农村金融市场。作为农村金融主力军的农业银行对服务三农的发展有着极其重要的现实意义。
第一、为乡镇大中型企业，农业基础设施建设提供资金支持。农行对农村信贷投放、农电网完善工程、农村通讯设施建设、自来水工程建设、农村可再生能源开发、农村信息网络和文化设施建设等领域的支撑作用具有重要意义。
第二、农业银行可为农户提供更多的金融服务。农业银行以其开展各种金融服务的经验和遍布全国的信息网络，可以为农户提供丰富的金融服务。
我国作为发展中国家，农业的发展尚处于传统农业向现代农业转型时期，农村金融市场的完善与否直接决定转型是否成功。目前来讲，我国农村金融市场尚不完善，作为资金供给者的正规金融机构仅仅是农信社而已，而农信社作为合作性金融机构，其资金规模很难满足乡镇大中型企业和基础设施建设的资金需求，而随着农村经济的发展这样的资金需求是必不可少的，针对经济发展的“瓶颈”，农业银行重返农村势在必行。农业银行作为商业性金融机构，面对农村金融市场高风险、低收益、弱补偿性的经营条件，实现其“服务三农，商业运作”的市场定位是当前其正确的选择路径
2.外部环境对农业银行服务三农的约束分析
2.1政治环境的约束分析
农业发展离不开农村金融的后盾作用。就目前而言，作为农村金融主力军的农信社，在整个金融领域里属于比较弱势的一部分。要实现通过农信社扶植农村这样一个弱势群体比较集中的市场，以期实现农业的发展，无论从时间上还是效果上都不会太理想。
而农业银行是我国四大银行之一，有能力且有责任扶持农村金融市场，促进农业发展。但是，商业性银行的商业目标与农村金融市场回报状况必然存在矛盾。作为政府应该提供切实可行的帮扶政策，政府应该实施多种优惠政策，支持农业银行在农村金融市场进行商业化经营。这样才能在根本上杜绝再度出现农业银行施行战略大转移，大力收缩县乡机构的局面。可以说，对于农村金融市场，政府适当的政策支持和好的政策环境，才是农业银行在农村金
2.2.当前法律缺失对“信用”的呵护
目前，我国农村金融市场信用缺失，企业和个人逃废债行为严重，一个重要原因就是现行的法律制度缺乏对债权人的有力保护，导致银行债权得不到清偿，为企业逃废银行债务大开了方便之门。这需要通过农行自身征信体系的建立和完善和国家提供法律支持来得以根本解决，通过法律来惩罚违约者来促进农村信用环境向好的方向发展。因此，当前法律并没有将“信用”作为一个特殊对象来呵护的现状需要改变。
2.3农村保险市场支持力薄弱
农业生受限于自然条件，导致了农业生产具有不确定性。例如洪涝灾害，禽流感、狂犬病等灾害都会直接影响农业，农户的生产收益很难得到保证，也会给农业银行“三农”方面的贷款带来损害。农业的自身特点决定了其危害性灾难会是成片发生的，需要有风险的分散机制作为保障。只有这样，才能减少农户的经营损失和农业银行的违约风险，降低农业贷款死账率，提高农业银行经营的稳定性，减少不良贷款数量。
3.农业银行服务三农的战略分析
3.1政治环境的支持：积极发挥公共财政的风险分担作用
针对农业银行这样一个大型商业银行，要想平衡其服务三农和商业运作的市场定位之间的矛盾，必然需要国家公共财政给予支持，在以往不良贷款剥离上公共财政已经发挥了其应有的作用。
农业生产固有的风险性和预期收益的不稳定性，常常使农业银行在面向农村金融市场，服务三农的同时承担巨大的风险，由于风险与收益的不匹配，最终造成巨额亏损，这也是导致农业银行撤出农村金融市场的原因之一。所以农行在实现其“服务三农，商业运作”的市场定位过程中一定要分两方面管理其业务，国家也要通过区分两方面业务承担其责任，发挥公共财政在农村金融体系改革中的作用。一方面，对于农业银行在农业产业化发达地区，所从事的商业性金融业务，由其管理者按市场规律对所经营金融产品进行定价，提供适应当地金融需求的高端金融产品，与其他商业性金融机构共同竞争。另一方面，对于农业银行因从事的政策性金融业务所面临亏损的风险，应由政府来负担，并且也尽量保证获得平均利润。
3.2金融产品的设置和人员的任用策略
针对于我国目前东西部农村经济发展不平衡的现状，因地制宜的设计金融产品和对工作人员的选拔是必要的。
1.金融产品设计要符合当地市场需求
经济发展的不平衡性必然导致不同的金融需求，农业银行必然要针对农村金融市场的不同需求设计不同的产品，才能实现“服务三农，商业运作”的市场定位，最终达到双赢的效果。
2.对农业银行人员聘用方面进行适当调整
在用人方面，要改变以往用人制度上崇尚高学历的用人方案，可以减少因为信心不对称产生的为题。早期的农村金融市场主要是通过民间金融市场进行的，依靠的信贷网络也主要集中于邻里、亲人。这些人对于农村各个农户的信息非常了解，拥有相对完全的信息，很大程度上解决了信贷过程中经常出现的信息不对称问题。这些人更有利于农业银行在这一地区的业务拓展，而且加之一定的责任制对这类工作人员的约束，为保住现有工作，他们会利用自身在农村中的威信来减少违约现象的发生。
参考文献：
[1]申维娜，孟彦军.我国农村金融现状与改革思路浅析[J]，当代经济.2009.
[2]夏登峰，彭玉风.关于新时期农业银行服务三农的调研报告[J]，经济论坛.200.}