最近两年最令人头疼就是利率下跌，前段时间各个银行存款利率降了一圈，这不最近又临到保险上了，尤其预定利率3.5%即将降为3.0%被实锤，很多人来咨询后期能否有加保的增额寿。毕竟能加保的增额是最好的锁定利率最好的方式。 其实关于增额寿加保有3种情况： 第一种：不论是缴费期内还是缴费外无时间和金额限制，可以随时加保，但目前这种产品已经绝迹了，曾经的代表的产品就是和泰增多多和国联益利多； 第二种：只能在缴费期可以加保，一旦缴费期满，就不能加保，这种产品一般建议把缴费期限拉长，代表产品有如意永享（最长只有3年缴费了）； 第三种：就是选择可以搭配附加险的万能账户，毕竟万能账户，素有永不降息的私人余额宝账户之称。万能账户通过投保后锁定一个保底利率持续到终身，后期有闲置资金可以往里面追加，可以说万能账户是很多普通家庭能企及的，毕竟无风险收益还可以的理财渠道我们一般接触不到。如果你这边之前没有了解万能账户，或是有万能账户需求，你可以点击下方卡片，我这边给你分析万能账户以及万能账户关联的主险收益是否值得入手，我这边帮你把把关。一、优质的万能账户是什么样？ 万能账户产品大多有两个账户：一个用来保障(保底利率)，一个用来投资（结算利率）。 万能账户结算利率存在一定的不确定性，但不管未来利率如何变化，都不会低于保底利率，保底利率是白纸黑字写入合同，我们一定能拿到。 在迈向低利率的大趋势下，拥有一个万能账户，不仅能锁定终身的保底利率，还有机会博取高收益，对很多人还是很有吸引力的。 那么，究竟如何选择适合自己的万能账户？市面上有哪些优质产品可供选购？且听拾柒为大家一一分享，其实买任何东西，只要掌握挑选标准，再差也差不到里，要想挑选到一款好的万能账户，这5个标准一定不容小觑。 1、保底利率要高 万能账户有两个利率，一个是保底利率，一个结算利率，只有保底利率是白纸黑字写进合同，保证能拿到的。 保底利率决定了万能账户的下限，当然越高越好，目前，市场主流万能账户保底利率在1.75%-3%之间。 所以在选择万能账户时，一定要选择最高的，保底3%。 结算利率是不保证的，无论之前有人给你看过多么完美的历史数据，都只能代表未来，并且大趋势是持续下降的。2、初始费用要低 初始费用：主要包括趸交保费（投保时一次性交付进入万能账户的保费）、转入保费（和带有生存金返还的保险产品组合投保，生存金转入万能账户）、追加保费（保单生效后自己另外放进万能账户的保费）等。 以趸交保费为例，有的保险公司仅收取1.0%的手续费，有的收取3%，有的收取5%。追加保费通常收取1.0%或3.0%的手续费。 这里重点说下转入保费，大部分产品的手续费为1.0%，中宏收0.5%。转入保费产生的手续费，保险公司通常会以持续奖励的方式予以返还。有的产品是第5个保单年度开始返还，有的产品从第6个保单年度开始返还。 不同产品的持续奖励也不一样。有的产品条款约定仅返还转入保费产生的手续费，也有的产品把趸交保费及追加保费产生的手续费也返还给客户。 例如太平荣耀智尊账户终身寿险（万能型）、君康盛世金账户终身寿险（万能型）、信泰金掌柜年金保险（万能型）、横琴盈家年金保险（万能型）、瑞泰瑞鑫终身寿险（万能型）、鼎诚鼎泰盛世终身寿险（万能型）等多款产品，条款里就明确约定了持续奖励的返还范围包括趸交保费、转入保费、追加保费产生的手续费。 3、追加额度要高 为什么万能账户这么受欢迎，除了钱放去就能进行增值外，最主要能锁定当下利率，未来利率下跌是必然趋势，有个万能账户后期若有闲置资金，能往里面追加，所以在选择是万能账户时一定是选择能追加的额度越高越好，说不定万一哪天发财了呢。 4、主险收益要硬 对保险公司来说，万能账户基本是不赚钱的，很少单独售卖，基本搭配增额终身寿、年金险等主险一起销售，且主险要买够一定保费才能附加，所以在选择产品时，主险利益一定是需要考虑的，否则再高的结算利率也是白搭。你看用结算利率4.5%来演算，收益还是不咋地。根源就是这个主险收益太低，即便利率持续4.5%都拯救不了。由此呢，买万能账户，一定得选对产品，如果你这边还不知道哪款产品主险收益不错，并且还能附加万能账户保底利率是3%，可以点击下方卡片加拾柒我边给你推荐。5、结算利率要高且平稳 万能账户的结算利率是不确定的，并且大势所趋是持续下降的，所以能抓住眼前平稳且较高的利率，多赚一点是一点。 接下来看看，拾柒从34款万能账户中，挑选出来的优质万能账户，有哪些？ 二、盘点34款万能账户，谁是TOP1。 其实每家万能账少则几十款，多则上百款，拾柒就选择了目前市面上热度最高的34款进行了盘点。 我把这些产品的保底利率，追加手续费，追加额度和近1年的结算利率都一一列举出来如下表： 如上图，万能账户保底利率为3%的有17款，其中结算利率较高（≥4.5%）且稳定的只有10款。 而君康盛世金、天安鑫如意C、爱心爱享盈、小康悦安心、光大永明增利宝、人保金账户、利安智盈人生，百年星钻这8款万能账户，我都详细的对比过，不是主险太邋遢，就是现在没有可以关联的主险，亦或是追加的额度或是手续费用太高。 剩余的3款，和泰金多多、光大永明鑫保利，和复星保德信天天盈庆典版 就是综合实力较强的优质万能账户，那这3款优质万能账户，详细情况如何？ 搭配的主险收益又是怎样呢？拾柒这边以具体产品来给大家演示一下： 1、和泰增多多3号泰山版+金多多万能账户 我们来看一下金多多关联的主险，增多多3号（泰山版）的收益： 以0岁男为例测算各期收益IRR: 现在增额寿国家预定利率是3.5%，可以看出和泰增多多3号泰山版，不论哪个缴费都非常能打，都超3.48%以上，这个收益就目前能入手的增额寿中，绝对是ON.1。 要说增多多3号唯一不足就是回本速度稍微慢了点，但是买增额寿大多数不都是为了中长收益吗？ 拾柒一直和每一位来入手增额寿的朋友说过，增额寿要看到可观的收益，那一定要持有10年以上，否则不建议你入手增额寿。毕竟如果保险短期收益若高于银行理财或是存款，那不是抢银行饭碗吗？ 看完增多多3号的收益后，我们再来详细的看看金多多万能账户吧！ 从上表可以看出： 金多多万能账户保底3.0%，趸交和追加的手续费都是1%，但可以说0费用，因为扣除的手续费5年后都会以持续奖金的形式返还，其次就是万能账户的追加额度没有任何限制，唯一不足就是如果附加这个万能账户关联的增多多的额度有一定要求： 趸交/3年交/5年交，首期保费≥5万 10年以上缴费，首期保费≥5万 但是拾柒觉这属于瑕不掩，毕竟金多多关联主险的额度和其他动辄30万或是50万相比，少很多了，最主要金多多追加没有额度限制呀！ 拾柒小结：金多多万能账户保底利率高，结算利率高，主险收益强，追加0费用， 是目前热度最高的一个产品组合。适合适合想通过购增额寿来获得优质万能账户的朋友。如果你这边对主险增多多3号和万能账户金多多万能账户感兴趣，可以加拾柒详细了解，并免费测算。2、星海赢家（庆典版）+天天盈万能账户 万能账户一般都会关联3种险种【快返型年金】、【增额终身寿险】、【养老年金】。 星海赢家（庆典版）就是一款养老年金。 这款养老年金险是目前高领取养老年金的ON.1 以30岁女为例、总保费120万元为例，分别测算不同缴费方式下的保单利益 星海赢家庆典版计划二是保证领取15年，养老年金险最大好处就是活得越久、显然是领得越多、越划算的。 保证领取的好处就是，如果在开始领取后不久比如第3年身故，那么保司会把剩余12年未领取的金额一次性给到你的受益人，不必担心打水漂。 从上表看可以看出生存至90岁高龄，总共领到了500多万元，并且是写入保险合同的确定肯定及一定！相当于用120万的总保费，睿智地换了一套终身稳定收租的“完美房子”。 看过主险后，我们再来看看万能账户： 从上表可以看出，复星保德信天天盈（庆典版）万能账户，趸交、追加扣除2%，养老金转入扣除1%，但是养老金的转入后期会有1%持续奖励，相当于转入不收费用，初始费用这一点与和泰金多多相比逊色了一点。 其次就是天天盈最高可追加主险总保费的1~3倍，与金多多追加没有额度限制，相比，也是差一丢丢。 拾柒小结：拾柒一直说没有十全十美的产品， 天天盈关联的主险星海赢家庆典版养老金领取超级高，是所有养老金领取最高的， 养老金后期如若是不领取，可进入万能账户进行2次增值。 万能账户可追加额度追加费用还是比较好的，这款产品适合通过购买养老金来养老的来获得优质万能账户的朋友。星海赢家这款养老年金在保证领取的养老金是超级高，如果你这边有养老规划，不妨重点看看这款产品，同时还可以附加万能账户，可以说是一举两得，如果想测算产品和了解产品详情，可以点击拾柒，免费领取。 3、光明慧选+鑫保利万能账户 老规矩还是以30岁女为例、总保费120万元为例，分别测算不同缴费方式下的保单利益： 光大永明，光明慧选是保证领取20年，养老年金险最大好处就是活得越久、显然是领得越多、越划算的。 保证领取的好处就是，如果在开始领取后不久比如第3年身故，那么保司会把剩余17年未领取的金额一次性给到你的受益人，不必担心打水漂。 从上表看可以看出生存至95岁高龄，收益都能达到570万~760万左右且各期收益都能达到4%以上，并且是写入保险合同的确定肯定及一定！相当于用120万的总保费，撬动了4.7~6.3倍。 再来看看关联的万能账户鑫保利： 鑫保利的保底利率3%； 当前结算利率4.5%，看起来不够极致，但光大永明的万能账户向来结算稳定； 鑫保利自2020年7月首次公布结算以来，一直稳定在4.5%左右。
费用方面，趸交、追加、转入的手续费皆为1%，中规中矩，后期能通过持续奖金返还转入保费所收取的手续费。 限制方面，当前主险总保费≥30万才能关联，交完主险保费的3个月内才能追加，且总额度不能超过主险保费（单张保单追加总额≤200万）。 限制颇多，但这也说明保险公司对万能账户额度比较慎重，不想滥发额度导致不可控的后果。 总的来说，鑫保利的收益高且稳定、费用较低，是款相当优质的万能账户。 整体来讲，光明慧选绝对是一款优秀年金险，万能账户也超级优秀，如果这边对这款产品感兴趣，可以点击下方卡片加拾柒，详细了解，或是有任何疑问我这边都可以给你解疑答惑。三、拾柒点评 最后总结几点：选择万能账户一定要关注几点： 一是会有追加手续费，比如追加10万元会先扣除1%，也就是1000块钱的手续费之后99000块钱进入万能账户计息。 二是前五年往外领取会有手续费，通常第一年高一些之后年份就比较低，比如说百分之一。 三是它的结算利率并非一成不变，会根据实际的账户投资情况调整，比如当月时间结算的年化收益率4.5%，后期他有可能会降低，但最低也会在3%以上，这是合同保证。 四是通常追加会有限额，也就是说累计金额不能追加太多，否则保险公司投资压力会增大，这个追加限额的主动权一般是在保险公司。比如像去年11、12月份那一波银行理财的投资收益率有很多变成了负数，那就有很多客户大概的把资金往保险公司的万能账户转，有的保险公司就会临时收紧，这就跟咱们买基金，基金在大幅上涨的时候，很多资金会涌进来，会影响到基金的正常投资，所以基金就会限制客户的申购或者不让申购。这是同样的道理，但整体而言这些问题不大。3%的终身保底，灵活的特性足以值得我们每个人行动了！ 最后如果你这边有什么问题都可以咨询拾柒来给你解答。}