（1-3部分内容大量参考了第三方资料，如有侵权，请及时联系作者处理相关内容，未经作者许可，禁止转载）一、助贷定义根据2017年8月银监会公布的《关于就联合贷款模式征求意见的通知》来看，联合贷款是指贷款人与合作机构基于共同的贷款条件和统一的借款合同，按约定比例出资、联合向符合贷款条件的借款人发放的互联网贷款。这里聚焦在了互联网贷款，但是根据之前的业务实际来看，联合贷款还应包含线下贷款业务。市场上对助贷的标签化认知是指一家机构协助能放贷的持牌机构进行放贷。故，联合贷款本质上应该是属于特殊的助贷。二、助贷参与方与业务模式助贷业务的主要参与方分别为资金方、助贷机构和融资方，其中资金方主要有银行、保险、信托、资管、财务公司、小贷公司、消费金融公司等，但实践来看，银行资金占据绝大部分（城商行、股份制银行、农商行等已成为助贷业务的主要资金方）。助贷机构主要分为两类，一类是持牌机构，如银行、小贷公司（传统小贷和互联网小贷），一类是非持牌机构，如P2P、数据技术公司、现金贷平台、金融科技公司等，但随着监管的加强，非持牌机构的助贷已经调整为业务引流为主，不再参与到放款环节。助贷常见的模式分为三种：一是单纯引流，二是提供兜底，三是联合贷款。同时还有债权受让模式、参股模式等，均属于实质上的助贷业务。助贷业务的还款基本分为两类，一种是经手助贷机构，一种是不经手助贷机构，两种模式的取舍主要在于业务合作中双方的利益和实力决定。三、助贷发展历程传统的助贷业务主要是在银行间或银行与其他传统助贷机构之间开展，新型的助贷业务主要起源于线下银行与小贷公司的合作， 2011年左右，随着P2P的快速兴起，P2P强大的客户引流能力吸引了银行的目光，银行与P2P之间的助贷合作发展基本超过了与小贷公司的合作。但由于P2P机构自身没有足够的风险识别能力，引流的客户层次参差不齐，银行贷款资产质量不能完全保证，即使大多数如P2P等中小助贷机构为银行提供刚性兜底，银行潜在业务风险仍然较高。2014年左右，随着BATJ等互联网巨头先后跻身互联网金融，逐渐取代中小助贷机构成为银行最主要的助贷合作伙伴。2017年以前，小贷公司业务模式主要为：一、通过自有资金进行放贷或通过资产证券化出表再融资等方式，进行自营放贷；二、向银行引流开展助贷业务以获取佣金；三、将次级客户推荐给银行开展联合贷款（数量极少）。在后两种业务开展过程中，小贷公司均或多或少的给银行提供一定的增信、兜底服务。直到2017年底网贷整治办141号文出台，该文明确要求“银行不得向非持牌机构提供放贷资金和开展联合贷。不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。助贷业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。”后，包括小贷公司在内的助贷机构均基于合规需要，陆续改变对银行提供增信、兜底服务的模式，不得不将业务定位为单纯的业务引流（但对于部分增量优质客户可以推荐到银行合作开展联合贷款。）目前市场上，助贷业务已经成为很多中小银行的主要业务之一，巨大的市场份额催生了新的合作模式的出现，即构建平台提供中央服务，如平安一账通（平安银行向合作提供引流和风控技术服务以获取收益，合作行通过平台自行放贷）等。构建平台模式或许能成为那些能提供核心服务、经营良好的平台的发展方向之一。四、关于助贷的政策倾向国家通过《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（整治办函[2017]141号）《关于做好P2P网络借贷风险专项整改验收工作的通知》（整治办函[2017]57号）等政策来看，国家对助贷业务的政策监管趋严，主要是致力于解决助贷市场乱象，督促“助贷”回归本源，并不是要禁止助贷业务的开展。地方上，上海、江苏等省市也通过发布红头文件等方式强调了整治办函[2017]141号文的内容，并在此基础上提出了新的要求，如《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》规定：城商行、民营银行开展互联网联合贷款业务，应坚守“立足当地、服务当地、不跨区域”的定位；对于无法提供贷款审查审批基本资料，或者所提供信息无法满足贷款审查审批需要的合作机构，不得与其开展联合贷款业务；《上海银监局关于规范在沪银行业金融机构与第三方机构合作贷款业务的通知》规定：各银行业金融机构不得为P2P 网络借贷机构提供放贷资金；各银行业金融机构应保障客户知情权等。就重庆而言，目前主要有金融监管局下发的《重庆市金融监督管理局关于印发2019年小贷公司和典当公司监管工作要点的通知》《关于印发2018年重庆小贷公司监管工作要点的通知》等部分红头文件中对小贷公司开展助贷业务有大致规定，但对助贷模式限制、流程控制等没有进一步的明确规定。综合国家和地方的政策来看，助贷业务是允许做的，但受监管较严。五、小贷公司诉求1、尽快明确小贷公司金融机构主体定位。小贷公司作为银监会指导下、地方金融监管局批复成立的放贷组织，拥有金融机构编码，但在各地业务实践中，以及具体的监管政策当中，并没有明确表述小贷机构属于金融机构，包括在司法实践中，也更多的是将小贷公司贷款作为民间借贷在处理。主体定位的不明朗，导致资金方在接纳小贷公司作为助贷机构时有许多顾虑。建议加快推进《非存款类放贷组织条例》的制定，尽快出具地方性法规明确小贷公司的主体定位。2、协调银行类金融机构积极接纳小贷公司。当前，银行类金融机构比较倾向的是和BATJ等大型互联网平台或银监会备案的金融公司合作开展助贷业务，在地方金融监督管理局备案成立的小贷公司并不是其选择助贷机构的首选。建议由金融监管部门、行业协会出面与银监会等部门磋商，协调更多的银行业金融机构更积极的接纳小贷公司成为其助贷机构。 3、帮助小贷公司获得稳定的低利率资金。小贷公司开展助贷业务的核心原因就是资金不足，主要是因为小贷公司融资杠杆率低，融资渠道有限，基本所有小贷公司都存在注册资本不足以支撑业务快速发展的情况。目前，国内小贷公司的融资杠杆率基本控制在注册资本的2倍以内，小贷公司不得不将部分客户对外引流，而不占用小贷公司融资杠杆的助贷业务自然成为首选。但如果助贷资金方的利率过高，则小贷公司将无利可图，势必影响小贷公司开展助贷的积极性，进一步影响市场普惠金融的发展。建议适度放开小贷公司融资杠杆率，增强小贷公司自主造血能力，才能帮助小贷公司在不断壮大自身的同时，将更多的优质客户引流向其他资金方。4、允许网络小贷公司和银行合作在全国范围内开展助贷业务。适当放开银行类金融机构“业务属地”的限制，尤其是比较有实力的城商行、农商行，因为该类银行更加倾向于小微客户贷款，较国有股份制银行能更容易接受小贷公司成为其助贷机构。5、适度允许小贷公司通过中介机构获客。目前重庆新的监管办法规定小贷公司不得通过中介结构获客，要求小贷机构必须从市场直接获客，这导致大多数小贷公司不得不增加业务人员数量，提高了运营成本，不利于小贷行业整体降息的客观要求。建议允许优质的小贷公司可以与经备案的中介机构或不超过一定数量的中介机构获客。6、允许小贷机构向客户适当收取助贷咨询费用。141号文规定，银行类资金方开展助贷业务时，必须禁止助贷机构向客户收取费用。实际操作中，银行机构往往是不愿意帮助助贷机构代收费用的，这就导致助贷机构向银行引流的积极性并不高。建议允许正规的小贷公司（必须持牌、经营范围含咨询类业务）向客户开展助贷咨询业务，并向客户收取合理的助贷咨询费用，监管可以对咨询费用制定相应的上限。7、鼓励小贷公司大力开展债权转让、信贷资产转让业务。鼓励小贷公司通过市场化原则，将持有的合法的、明确的债权对银行、财务公司、消费金融公司、小贷公司等资金雄厚的机构自由转让，帮助小贷公司及时回笼资金。助贷业务的痛点和难点主要集中在小贷公司被资金方接纳的程度较低，业务过程中实现的收益较低。要实现小贷公司更好的参与到助贷业务中来，必须增强小贷公司自主造血能力，监管必须提供更多的政策优惠，并从大的营商环境出发，创造更多的参与助贷业务的机会。}

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助贷公司的套路都有先骗你贷款，再从冲抽取服务费。但有些企业为了招揽客户、收取中介费，会打法律的擦边球，给治安管理带来了不小难度。除了妥善处置诈骗、侵权等警情外，警方更多的功夫还在事前，也就是跨前一步，在警情发生前，将隐患消除在萌芽中。助贷套路故事直到不久后，收到了银行的催款短信，王女士才恍然大悟，发现自己才是真正的贷款人。那么，以王女士名义欠着的银行贷款又该怎么办在派出所，经民警居中调解，王女士、纪某、助贷公司三方正式签订了三方协议王女士手上的16万、以及中介收取的14万费用。均已还给银行，而纪某手中花费殆尽的剩余40万贷款，则由中介公司先行垫付。虽说助贷机构不像套路贷那样存在明显违法。王女士有个所谓的朋友纪某，此前曾欠了王女士几十万元，双方正在打官司。最近，纪某称自己通过一家助贷公司，贷下了一笔款项，可以还钱了。
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我朋友在银行是黑名单，无法贷款，通过助贷中心操作，用他另一个朋友的资质通过助贷中心向银行申请贷款，贷款发放到他朋友卡号上后，助贷中心就叫他朋友把款转给我朋友，助贷中心说6...
我朋友在银行是黑名单，无法贷款，通过助贷中心操作，用他另一个朋友的资质通过助贷中心向银行申请贷款，贷款发放到他朋友卡号上后，助贷中心就叫他朋友把款转给我朋友，助贷中心说6个月之前的还款利息在他朋友卡上扣，6个月后，还款就由我朋友来还了，这个是否是骗局
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