（3）视野半径小于5度。

被保险人申请理赔时年龄必须在三周岁以上，并且提供理赔当时的视力丧失诊断及检查证据。

指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失。肢体机能永久完全丧失，指疾病确诊180天后或意外伤害发生180天后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或不能随意识活动。

指为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。

17.严重阿尔茨海默病

指因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失，临床表现为明显的认知能力障碍、行为异常和社交能力减退，其日常生活必须持续受到他人监护。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

神经官能症和精神疾病不在保障范围内。

指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实。神经系统永久性的功能障碍，指脑损伤180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

是一种中枢神经系统的退行性疾病，临床表现为震颤麻痹、共济失调等。须满足下列全部条件：

（1）药物治疗无法控制病情；

（2）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

继发性帕金森综合征不在保障范围内。

指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤面积达到全身体表面积的20％或20％以上。体表面积根据《中国新九分法》计算。

21.严重原发性肺动脉高压

指不明原因的肺动脉压力持续性增高，进行性发展而导致的慢性疾病，已经造成永久不可逆性的体力活动能力受限，达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级IV级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg。22.严重运动神经元病

是一组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病，包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症。须满足自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的条件。

23.语言能力丧失－三岁始理赔

指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12个月（声带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复。

精神心理因素所致的语言能力丧失不在保障范围内。

被保险人申请理赔时年龄必须在三周岁以上，并且提供理赔当时的语言能力丧失诊断及检查证据。

24.重型再生障碍性贫血

指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少。须满足下列全部条件：（1）骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断；

（2）外周血象必须具备以下三项条件：

①中性粒细胞绝对值≤0.5×109/L；

③血小板绝对值≤20×109/L。

指为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。主动脉指胸主动脉和腹主动脉，不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管。

动脉内血管成形术不在保障范围内。

指因中枢神经系统脱髓鞘所致的不可逆的神经系统功能障碍，已经造成自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，且持续至少180天。

27.经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染

是指被保险人感染上人类免疫缺陷病毒并且符合下列所有条件：

（1）在保障起始日或复效日之后，被保险人因治疗必需而接受输血，并且因输血而感染人类免疫缺陷病毒；（2）提供输血治疗的输血中心或医院出具该项输血感染属医疗责任事故的报告，或者法院终审裁定为医疗责任并且不准上诉；

（3）提供输血治疗的输血中心或医院必须拥有合法经营执照；

（4）受感染的被保险人不是血友病患者。

在任何治愈艾滋病或阻止人类免疫缺陷病毒作用的疗法被发现以后，或能防止艾滋病发生的医疗方法被研究出来以后，本保障将不再予以赔付。

任何因其他传播方式（包括：性传播或静脉注射毒品）导致的人类免疫缺陷病毒感染不在本合同保障范围内。

我们拥有获得使用被保险人的血液样本的权利和能够对这些样本进行独立检验的权利。

指脑皮质广泛性坏死而导致对自身及周边的认知能力完全丧失,但脑干功能依然存在。必须由神经专科医生明确诊断,并有头颅断层扫描（CT），核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实。上述情况必须有至少一个月的病历记录加以证实。

由于酗酒或滥用药物所致的植物人状态不在保障范围内。

是一种自身免疫性结缔组织病，于体内有大量致病性自身抗体和免疫复合物，造成组织损伤。理赔须经专科医生确认并同时具备下列情况：

（1）临床表现至少具备如下条件的四个：

1,蝶形红斑或盘形红斑；

4,非畸形关节炎或关节痛；

5,浆膜炎、胸膜炎或心包炎；

6,神经系统损伤（抽搐或精神症状）；

（2）检测结果至少具备如下条件的两个：

8,狼疮细胞或抗双链DNA抗体阳性；

11,狼疮带试验阳性；

12,C3补体低于正常；

13,狼疮肾炎致使肾功能减弱，血肌酐的清除率低于每分钟30ml。

30.胰岛素依赖型糖尿病（Ｉ型糖尿病）

经内分泌专科医生明确诊断为Ｉ型糖尿病，且须同时满足下列条件：

（1）必须持续性地依赖外源性胰岛素维持生命至少180天以上。

（2）血胰岛素测定、血C肽测定或尿C肽测定结果异常。

（3）出现下述三种并发症之一或一种以上：

1,并发增殖性视网膜病变；

2,并发心脏病变，并须植入心脏起搏器进行治疗；

3,至少一个脚趾发生坏疽并已达到手术切除指征。

指不明原因引起的一类心肌病变，包括原发性扩张型心肌病、原发性肥厚型心肌病及原发性限制型心肌病三种，病变必须已造成事实上心室功能障碍而出现明显的心功能衰竭（美国纽约心脏协会心功能分类标准心功能达四级），且有相关住院医疗记录显示四级心功能衰竭状态持续至少一百八十天。

本病须经专科医生明确诊断。继发于全身性疾病或其它器官系统疾病造成的心肌病变除外。

美国纽约心脏协会分类标准心功能四级是指有医院的医疗记录显示病人不能进行任何活动，休息时仍有心悸、呼吸困难等心力衰竭表现。

是指一种神经与肌肉接头部位传递障碍的自身免疫性疾病，临床特征是局部或全身横纹肌于活动时易于疲劳无力，颅神经眼外肌最易累及，也可涉及呼吸肌、下肢近端肌群乃至全身肌肉，须经神经专科医生确诊。其诊断必须同时具有下列情况：

（1）经药物、胸腺手术治疗一年以上无法控制病情，丧失正常工作能力；

（2）出现眼睑下垂，或延髓肌受累引起的构音困难、进食呛咳，或由于肌无力累及延髓肌、呼吸肌而致机体呼吸功能不正常的危急状态即肌无力危象；

（3）症状缓解、复发及恶化交替出现，临床接受新斯的明等抗胆碱酯酶药物治疗的病史。

33.急性坏死性胰腺炎

由专科医生确诊为急性坏死性胰腺炎，并需进行手术治疗，以进行组织清除、病灶切除或胰腺部分切除。但因酒精中毒所致的急性坏死性胰腺炎除外。

坏死性筋膜炎的诊断须同时符合下列要求：

（1）符合坏死性筋膜炎的一般临床表现；

（2）细菌培养检出致病菌；

（3）出现广泛性肌肉及软组织坏死，并导致身体受影响部位永久完全失去功能。

所谓永久完全失去功能是指受影响部位的功能丧失超过六个月者。

由呼吸专科医生确诊被保险人患有终末期肺病而出现慢性呼吸功能衰竭，其诊断标准包括以下各项：（1）肺功能测试其FEVl持续低于0.75升；

（2）病人缺氧必须广泛而持续地进行输氧治疗；

（3）动脉血气分析氧分压低于55mmHg。

理赔时必须提供以上各项中相应的医院证明文件或检查报告。

36.严重类风湿性关节炎

是指类风湿性关节炎患者符合以下三项标准的：

（1）至少包括下列关节中的三组或以上有广泛受损和畸形改变:手指关节、腕关节、肘关节、膝关节、髋关节、踝关节、脊椎或脚趾关节；

（2）手和腕的后前位X线拍片检查可见类风湿性关节炎的典型变化，包括骨质侵蚀或钙流失，位于受累关

节及其邻近部位尤其明显；

（3）关节的畸形改变至少持续6个月。

类风湿性关节炎系指以关节滑膜炎为特征的慢性全身性自身免疫性疾病，诊断必须符合国际认可的该疾病的诊断标准。

只有被保险人已接受膝关节或髋关节置换手术，我们才承担赔偿责任。

37.非阿尔茨海默病所致严重痴呆

指因阿尔茨海默病以外的脑的器质性疾病造成脑功能衰竭导致永久不可逆性的严重痴呆，临床表现为明显的认知能力障碍、行为异常和社交能力减退。被保险人自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，日常生活必须持续受到他人监护。导致痴呆的疾病必须明确诊断，并且由完整的临床、实验室和影像学检查结果证实。

神经官能症和精神疾病不在保障范围内。

系统性硬化病又称硬皮病，是以弥漫性皮肤、血管及内脏器官结缔组织纤维化、硬化及萎缩为特点的结缔组织病。必须由风湿免疫专科医生确诊。必须有活体组织检查和血清学的检查作为确诊依据。病变需累及心脏，肺脏或肾脏。

下列疾病不在保障范围内：

(1)局限性硬皮病（包括带状硬皮病、硬斑病）；

(2)嗜酸细胞性筋膜炎；

脊髓灰质炎是由于脊髓灰质炎病毒感染所致的瘫痪性疾病，临床表现为运动功能损害或呼吸无力。脊髓灰质炎必须明确诊断。我们仅对脊髓灰质炎造成的神经系统功能损害导致被保险人一肢或一肢以上肢体机能永久完全丧失的情况予以理赔。肢体机能永久完全丧失，指疾病确诊180天后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或不能随意识活动。

克隆病是一种慢性肉芽肿性肠炎，具有特征性的克隆病病理组织学变化。诊断必须由病理检查结果证实。被保险人所患的克隆病必须已经造成瘘管形成并伴有肠梗阻或肠穿孔。

41.严重溃疡性结肠炎

我们所保障的溃疡性结肠炎是指伴有致命性电解质紊乱的急性暴发性溃疡性结肠炎，病变累及全结肠，表现为严重的血便和系统性症状体征，治疗通常采取全结肠切除和回肠造瘘术。溃疡性结肠炎必须根据组织病理学特点诊断，并且被保险人已经接受了结肠切除和回肠造瘘术。

42.因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒感染

指被保险人在其常规职业工作过程中遭遇外伤，或者职业需要处理血液或者其他体液时感染上人类免疫缺陷病毒（HIV）。

必须满足下列全部条件：

（1）感染必须是在被保险人正在从事其职业工作中发生，该职业必须属于以下职业之一：医生和牙科医生、护士、医院化验室工作人员、医院护工、医生助理和牙医助理、救护车工作人员、助产士、消防队员、警察、狱警；

（2）血清转化必须出现在事故发生后的6个月内；

（3）必须提供被保险人在所报告事故发生后的5天内进行的检验报告，该报告必须显示被保险人血液HIV 病毒阴性和/或HIV抗体阴性；

（4）必须在事故发生后的12个月内证实被保险人体内存在HIV病毒或者HIV抗体。

指一种原因未明的血管炎综合征，临床表现为急性发热，皮肤粘膜病损和淋巴结肿大。本病必须经专科医

生明确诊断，且必须由血管造影或超声心动图检查证实，满足下列至少一项条件：

（1）伴有冠状动脉瘤，且冠状动脉瘤于最初急性发病后持续至少一百八十天；

（2）伴有冠状动脉瘤，且实际接受了对冠状动脉瘤进行的手术治疗。

44.慢性肾上腺皮质功能衰竭

因为自身免疫功能紊乱，使肾上腺组织逐渐受损，而需要长期接受糖皮质激素及肾上腺皮质激素替代疗法。该病必须经内分泌专科医生确诊，并有以下报告作为证据：

（1）促肾上腺皮质激素(ACTH)刺激试验；

（2）胰岛素血糖减少测试；

（3）血浆促肾上腺皮质激素(ACTH)水平测定；

（4）血浆肾素活性(PRA)测定。

非由自身免疫功能紊乱引起的慢性肾上腺皮质功能衰竭不在保障范围内。

受埃博拉病毒感染导致出血性发热。埃博拉病必须经传染病专科医生确诊，并且埃博拉病毒的存在必须经过实验室检查证实。该病必须从症状开始后三十天后持续出现并发症。

指末期丝虫病，按国际淋巴学会分级为三度淋巴液肿，其临床表现为肢体非凹陷性水肿伴畸形增大、硬皮症和疣状增生。此病症须经专科医生根据临床表现和微丝蚴的化验结果确诊。

由呼吸专科医生或心内科专科医生确诊为肺源性心脏病。诊断必须基于右心导管（心血管造影）的检查结果，且必须同时满足如下诊断标准：

（1）肺血管阻力高于3个伍德单位；

（2）平均肺动脉血压不低于40毫米汞柱；

（3）肺楔压不高于15毫米汞柱；

（4）右心室过度肥大和扩张，出现右心衰竭和呼吸困难。

因左心病变或者先天性心脏病引起的右心衰竭或者肺动脉高压不在保障范围之内。

48.原发性硬化性胆管炎

指一种胆汁淤积综合征，其特征是肝内、肝外胆道因纤维化性炎症逐渐狭窄，并最终导致完全阻塞而发展为肝硬化。本病须经内镜逆行胰胆管造影等影像学检查证实，并须满足下列全部条件：

（1）总胆红素和直接胆红素同时升高，血清ALP>200U/L；

（2）持续性黄疸病史；

（3）出现胆汁性肝硬化或门脉高压。

因肿瘤或胆管损伤等继发性的硬化性胆管炎不在保障范围内。

神经系统疾病及致命的成胶质状脑病，并有以下症状：

（1）不能控制的肌肉痉挛及震颤；

（3）小脑功能不良，共济失调；

诊断必须经神经专科医生基于以下检查报告作出：脑电图、脑脊液报告、电脑断层扫描(CT)及核磁共振(MRI)。

指心肌局限性或弥漫性的急性或慢性炎症病变，导致心脏功能障碍，达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级四级，且持续至少90天。

指经肾脏内科专科医生明确诊断为肾髓质囊性病，且须同时满足下列条件：

第六条 投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。
保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。
第七条 保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。
第八条 保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。

没必要吧，投保时进行了如实告知，不算违法最大诚信原则。

在医院呆了这么多年，其实大多数的医闹，归根结底，还是为了赔偿。但确实，如果是得了一些比较大的疾病，对任何家庭都是一个不小的负担。有能力的话，大家还是可以考虑尽早的给自己和家庭购买一份重疾险。

重大疾病保险具有区域性特征。不同的国家、地区保障的范围都不一样。在美国有80％的重大疾病保险产品都覆盖了5种基本重大疾病(心脏病，恶性肿瘤，中风，主要器官移植和慢性肾衰竭)。在加拿大，除了包含与美国相同的五种疾病之外，还附加了冠状动脉搭桥手术，而英国现有产品中有的甚至覆盖了五六十种疾病。台湾重大疾病保险所承保之重大疾病通常仅有心肌梗塞、冠状动脉绕道手术、脑中风、慢性肾衰竭(尿毒症)、癌症、瘫痪与重大器官移植手术(指接受心脏、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏及骨髓移植)等七项。

我国2007年中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了一个《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中则规定现行重大疾病保险产品的保险责任必须包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称馒性肾功能衰竭尿毒症期)六种疾病。

重大疾病的判断认定比较专业和复杂，不仅需要专业医生的诊断，还需要大量客观检查资料的支持，因此在实际操作中出现的拒赔率相对较高。不是说你得了感冒，要医生去写个癌症，保险公司就会傻乎乎的来赔，更多的是需要客观的检查结果作为证据。如果发生拒赔和在哪家保险公司投的保并没有太多关系，只和是否明确达到了规定的理赔条件有关。大家买保险以前最应该关注的是哪些情况下是不理赔的。

比如保险行业协会就有明确的定义：

恶性肿瘤的定义里面，下列疾病不在保障范围内：

（2）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

比如脑肿瘤里面，脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。而在临床工作上，垂体瘤这些的发生概率都是很高的。

因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。

因下列情形之一，导致被保险人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，保险公司不承担保险责任：

3.2.3 被保险人服用、吸食或注射毒品；

3.2.4 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；

3.2.5 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；

3.2.6 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

3.2.8 遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。

这些是中国保险行业协会制定的，并不是某一个保险公司自己确定的。

1. 重疾险买多少种疾病合适？

各家保险公司的重疾险，包括香港的，我都有去做过一些了解。有的保险提供三四十种疾病的保障，有些可能会提供上百种的保障。从概率上来说三十四十种和上百种，并没有太大的差别（重疾，不是说一些感冒发烧的小病）。除非你的家族有一些特殊的家族病史，比如家里很多长辈都得过某种癌症，或者是家族成员都有肥胖，或者是一些易感因素等等，这就要特别注意，现在空气污染、亚健康状态，都是诱发因素。从医学角度来说，大部分国人，遇到超过保险行业规定的25种重疾之外的其他重疾概率很小。

除了眼科疾病，其他的疾病随着年龄发病率逐渐升高，年龄是重疾保险核保的一个重要因素，因为疾病的发生率、患病的平均持续时间一般会随着年龄的增加而增加。因此在重大疾病保险中一般都有投保的最高年龄限制。个人的健康史和健康状况都是确定疾病风险的重要因素。个人的既往疾病史和现在的状态都会影响其今后的健康状况。被保险人是否曾经患过保单列名的某一类重大疾病，或者是家族遗传病史等都是保险人决定是否要承保，是否提高保险费的关键因素。年轻，还没患疾病的时候购买重疾险是比较合适的。

所以总结来说，就是不用求多，尽量了解自己的家族病史、每年定期体检很重要。

先看几个数据吧，这些是比较官方的数据，对现在而言并不是特别准确，但是也有一定的参考价值。

还有一份2014年恶性肿瘤花费的数据：

年轻的时候，做为一份保障，可以先考虑购买30万保额，然后随着收入的增加，以后随着收入的增加，再慢慢的增加保障的额度。这对于一般的重疾，也是基本够了的。

保险就是保障，没必要把保险做为理财工具。

没有必要考虑“每年返还”、“返本”、“不出事保费返还”、“储蓄”…等的产品，一定是不划算的，除非你觉得你的数算比那些科班出生的精算师要好。保险最主要的目的，是当意外来临的时候，可以给我们提供一份保障。

年轻的时候，我们得大病的几率相对较小，在医院住院的人，没有谁是事先想到过自己会碰上这个病的，现在老龄化加剧，空气、饮食...各种影响，疾病的发病率真的是越来越高。千万不要等生了病才想起来买保险..

很多人大概和我以前一样，觉得小的保险公司会不会不靠谱，特别是会不会出现理赔方面的问题。其实这种想法是不对的。就像开头提到的，只要是符合重疾里面定义的，一定是会理赔的。大家要知道国内的保险牌照是稀缺资源，也许我们因为之前没听过这家保险公司的名字而不敢去买他家的保险，但即使是大家觉得小的保险公司，能拿到保险牌照的，背后也绝对是实力雄厚的财团。

保险牌照＝源源不断的现金流，这是股神巴菲特的模式。巴菲特利用伯克希尔公司的资本参股保险公司，后者成为巴菲特的“永久杠杆”，不仅为巴菲特提供了源源不断的巨额低成本保险资金，还让他能够大规模收购企业或投资股票。这也是国内很多资本系梦寐以求的路。能拿到牌照的，绝对都是牛b的公司。

至于大家担心当赔付问题，无论大小公司都在国家偿付能力体系的严密监管之下，国内这个方面是有相当完善的监管机制，业内简称C-ROSS，能经受200年一遇的大灾难。但是重疾险的定义是很严格而且复杂的，不但需要有资质的医生的诊断，还会需要比如磁共振、病理检查，包括接受了手术等各种限制条件，特别是酗酒、吸毒、无证驾驶这些原因导致的，都不在理赔范围内，这个不是哪家保险公司规定的，这个是行业内规定的。

对于重疾险来说，大家购买费用便宜的就可以了，不用特别在意去哪家保险公司购买，是线上购买还是找代理人购买，是否小公司存在理赔风险。符合行业重疾规定的，一定是理赔的。

最近发现很多APP上可以方便的购买各种保险，有的价格低得令人发指，比如100多块就可以提供1年100多万的重疾险保额，而提供同样100万的保额，保险公司最少需要1万多一年。

看上去灵活而且便宜，我差点就买了。

后来咨询了专业人士，建议我尽量购买长期产品，虽然说APP上购买，现在是100多一年，但是以后购买的价格是每年可能变化的；更主要的是，这是每年都需要续保的，换句话说，等你到60多岁的时候，对方完全可以拒绝续保，而那个时候疾病发生的概率和风险就像前面表格提到的一样是大幅度增加的。

这是我随便找了个app咨询的，

最后一句是重点：但是不保证续保。

1）尽可能了解自己多家族病史，每年定期做体检；

2）购买重疾险，做为一种保障，不用考虑做为理财产品，保障的疾病范围不用求多，保额30-100万基本完全够了。

3）重疾险在保险协会行业内是有明确定义的，很多都不包括在里面，包括酗酒、吸毒、无证驾驶等情况导致的重疾都是拒绝赔付的。所以购买保险时，关键是要注意哪些情况下不能赔付；

3）尽量购买长期的产品，特别便宜的产品，一般都有也许我们不了解的猫腻，要知道，普通的地球人怎么算得过精算师呢。