买了2个重疾险，都是交20年，一个年交4000，保额20万，一个交8000，保额30万，退哪个好？

点击联系发帖人 时间：2022-10-07 08:00

55岁买重疾险一年要交多少钱

我想买一款重疾险，但重疾险好复杂，责任好多，头好疼。

在某乎上搜索重疾险，我们总会找到这种问题：

有专业医师不请自来，亲自下场手撕:

也有IT人士，利益不相关，自带铺盖“黑”重疾险：

这些回答一水的高赞，证明了重疾险的“坑”早已深入人心。
但就是架不住买它的人还是一年比一年多。
这两年，健康险每年的增速都高达10%以上，其中最大的贡献就是重疾险的业绩增长。

一边骂它臭，一边还爱买，
你都分不清重疾险是粑粑味的巧克力，还是巧克力味的粑粑。
是业务员的销售魔法通天，还是消费者抖M上身，又菜又爱玩。

今天，我们就来聊聊重疾险，这个保险行业最大的畸形产物。

车贷房贷，育儿养老，看病医疗，治病丧葬，
进可临终追梦燃一把，退可床前吊命烧一阵。
重疾险在某些人嘴里，除了走大街上被哥斯拉叼走，仿佛什么都能赔。
给我们老百姓听得一愣一愣的。

但其实，90%的人，无论是卖的还是买的，都对重疾险的功能有着严重的误解。
很多人误以为重疾险是用来看病的，但其实重疾险并不全然如此。

是满足标准之后，一次性把一笔钱赔给你。
买了50W的保额，就一次赔50W。

可能是真实花费5W的病，一次赔50W，
可能是真实花费30W的病，一次赔50W，
也可能是真实花费100W的病，一次赔50W。
所以它的功能一定不是看病。

而它真实的功能，其实是收入补偿。
张三收入20W，每年还房贷10W，健健康康每年倒没什么，但不幸的是，张三患了癌症，治疗和康复周期很长，一家老小围着转，房贷只能吃老本。
而且张三也不知道，回去工作，还会不会有人要。

而重疾险的功能，其实正是提供这个周期的花销，以及提供未来的收入补偿。

有人问，那医疗费呢？医疗费主要靠的是社保+医疗险的组合，而不是重疾险。
所以言必称重疾险一定是错误的。

重疾险的紧要程度以及购买次序，一定是在社保和医疗险之后。
而且如果家庭有足够的储蓄，大可以不去买几十万保额的重疾险（而是要买几百万保额的（狗头）。
如果不在意因为得病，家庭几年里的收入断流，重疾险从不是家庭必需品。

而这，是我要告诉你的第一件事。

我要告诉大家的第二件事情，是重疾险真的很难买。
它存在严重的销售误导，
跟他们比，“收购苹果”的罗老师就像个老实人铁憨憨。

其中大家听到最多的，可能是下面三个谎言：

谎言一：重疾险确诊即赔

业务员经常说：“重疾险牛bi~，重疾险确诊即赔”，
那个热情劲，感觉客户打个喷嚏他们就会直接把人火化了，办得妥妥的。
根据2021年更新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来看，

真正“确诊即赔”的病只有3种，而且即便这3种的“确诊”也未必那么容易。
就拿占到全部理赔80%左右的癌症来说，癌症的确诊是病例诊断，一般要做完手术才能出结果，并不像销售说的容易。

而最多的一类“达到疾病某种状态”后理赔，就更难了。
拿某款产品来说，里面关于“严重原发性心肌病”的定义是这样：

里面提到的心功能4级，具体是：
体力活动严重受限，休息时也气急、心悸，有重度脏器淤血体征。

用人话说，就是病人基本只能躺在床上了，别说下床，在床上躺着都胸闷气急。

这也符合重疾险“收入补偿”的定位：要病到“影响收入”，基本等同于丧失劳动能力，其严重程度可想而知。

谎言二：返还型保险——有病治病，没病返还

很多业务员爱推荐“返还型”保险：
“如果没出险，到时候就能把交的钱全还给你，还能小赚一点。”
“有病治病，没病返钱”四舍五入等于没花钱，白捡一保险。
把它包装成免费的好东西，让客户觉得划算。

但实际上，保险公司绝对是稳赚不亏。
有一个算一个，他们全都是：
返还周期很长，收益率却很低。

大家用聪明的小脑瓜想想看
出险了：2倍价钱白花，拿不到返还，还享受了个缺斤少两的烂保障；
没出险：当年能付首付的钱，几十年后买煎饼果子还得分期，收益不如贬值得多，还不如存银行都能吊打。

谎言三：买保险就要买品牌
很多人让你买大保险公司，其实让你买贵的。

买东西，有人讲究牌子，有人讲究里子。
就看你愿意把钱花在哪个上面。

保险公司的牌子、名气，那都是拿钱砸出来的。
央视做广告、老戏骨小鲜肉代言、铺天盖地地宣传，大把的钱砸下去了，自然就家喻户晓了。

名气大，一提保险第一个就想到它，买它的人自然也就多，适当的卖贵一点大家也能接受，这就叫“品牌溢价”。

但你买辆好车，开出去有面子；买块好表，戴手上有品位，
是能天天贴脑门上跟人炫耀，还是花理赔金的时候，别人一闻，发现是这家保险公司赔的，能跟你挑个大拇哥？

又或者，火化之后，有人敲锣打鼓上街替你显摆？

所以，买保险，好产品、好服务，钱值得花钱，牌子不值得。

前面讲了两件事，一件叫做不必要，另一件叫做难买。
那我们大可以不买不是吗？

相信很多人已经想把我嘴巴撕烂了，请把【保护答主】打在公屏上。

我还是自己保护自己吧。
重疾险可有用了，重疾险很好的，尤其是作为收入补偿来说。
大家购买重疾险，建议大家一定注意下面几个问题。

假设张三老师的保险功能巨多，能赔10次8次，si了也赔感冒也赔，看恐怖片吓坏了都赔，
但保额只有5万，那那些功能还有用吗？

我们说，重疾险是用来收入补偿的，但一场大病下来，治疗期+康复期少则一年半载，多则余生。
你跟我说保额只有5W？

所以保额是一切的根本。
一般建议起码配到3年家庭开支，或者收入。
“30万起步，50万凑合，100万小康”，这话不无道理。

你以为这话是为了卖保险？
不，那是为了督促你提高年收入。

我相信不少了解过保险的朋友，按这个保额算过，会发现保费太贵，负担不动。
而且哪怕换几家公司设计方案，也是一样——太贵。

太贵就缩短保障期限，减少保障责任，
这些年多发展出来的功能占用了太多预算。

2、最简单粗暴的重疾险配置原则

重疾险本身就够复杂了，再加上许许多多的功能，谁来谁都会挑花了眼。
但渣渣辉已经告诉我们：系兄弟，就来砍我。

一刀不过瘾，分享到家人群同事群，人多力量大，一人砍一刀。

之前我曾经对重疾险的责任，做过梳理。

既然是兄弟，我们先把三星以下的砍掉。

什么分红返还，什么身故责任，什么赔多少次，
重疾的种类只是骗人的把戏，缴费期长短只是金融的工具。
没必要。统统砍掉！

那些都是有些有钱人的游戏，
让我花这钱，不可能的。
偷偷说一句，我自己买的保险，也没这些哦。

没预算就把癌症二次扔掉，眼都不眨一下。
你都没钱买一次的了，还花钱买

还没预算就把轻症中症扔掉，
我们先考虑最严重的病，再考虑次严重的病。

还剩下保额、保障期限、价格三样。
保额做足，价格选目前最便宜的，保险期险根据预算调整。

通过做减法的方式，我已经把重疾险的价值排序告诉你了。

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关于【每年交6000交了4年退保，重疾险每年交6000交了4年退保退多少】:重疾险每年交6000交了4年退保退多少？通过一个例子说明，今天向乾小编给您分享一下，如果对您有所帮助别忘了关注本站哦。

1、每年交6000交了4年退保，重疾险每年交6000交了4年退保退多少

在众多险种中，重疾险的保费是比较贵的，通常一年需要好几千，甚至上万元。但投保前期，保单的现金价值通常很低，退保的话会面临经济损失，所以投保前一定要谨慎。那么重疾险每年交6000交了4年退保退多少呢？若你也感兴趣的话，不妨一起接着往下看吧。

重疾险每年交6000交了4年退保退多少？

保险产品会有犹豫期，重疾险也一样，一般是15天左右。如果被保险人是在保单犹豫期以内退保的话，保险公司通常会退还保单现金价值，最多扣除十几元到二十元的成本费。如果是在保单犹豫期过后退保的话，那么保险公司则只会退还保单的现金价值。不同产品的保单现金价值不同，并且即使是同一款产品，承保条件不同保单详见价值也不一样。下面希财君就以信泰人寿达尔文5号焕新版为例，看看这款产品投保4年后能退多少钱。

例：30岁男性投保，保额选择45万，保障终身，保费按30年交，每年需交保费5922元，也就将近6000元。其前4年保单现金价值依次如下：

如果选择在第四年退保的话，会面临较大的经济损失，按以上计算的话，将会损失19818元。

2、每年交几万的保费，在孩子住院后，却无奈退保

但是一位粉丝说完这句话后，还是让瓶儿莫名的揪心。

人生有几个十年，都交了这么长时间，怎么就说退就退了呢？

哪些退保的朋友，大家都在后悔什么呢？

1、全部心血都给子女，

保险无保障，保费成累赘

可能你不知道我们还有近1/3的人，从来没有使用过马桶；可能你不知道我们身体的大多数人都没有坐过飞机。

赚钱这件事，在大多数的家庭里都是极其困难的，不论是背着房贷的80后，还是成长期的90后，只要还是打工人。

在于花钱这件事上都是极其谨慎，恨不得一分钱掰成两半花，更别提选保险这种为未来保障的事情了，更是要精打细算。

但保险的代理人的心有多狠，利用那些经久不变的话术，不管用户的收入、家庭状况、推荐的保险往往价格昂贵，保额极低，性价比更是跌到谷底。

如果被这些话术侵蚀，狠下心买了这类保险，最后只能是保费压力越来越大，成为家庭的累赘。

身边的燕姐就是如此，两年前女儿出生，作为宝妈的她极有先见之明，给孩子配置近50万保额的保险，但就是这样一步到位的想法，让她每年要付出近6000元的保费。

我相信这份钱对于大部分家庭来讲都是不小的数额，尤其是刚刚有了孩子的新手爸妈家庭，本来孩子的奶粉钱、尿不湿就已经是入不敷出，现在又多出了这么高的保险费，一下子就占了老公一个多月的收入。

再加上吃喝用度，一年到头来什么也剩不下，两年过去了燕姐终于害怕了，要是未来一点积蓄也没有，万一父母生了大病，老公出了意外，自己这个家可就散了，一点点抗击风险的能力都没有。

尤其是自己的老公，就是一个普通的叉车工人，万一在工厂里磕磕碰碰了，连工伤保险都没有全靠自己，那可怎么办呀。

在加上最近身边的家人接二连三的出了意外，住院治疗，所以她终于狠下心把孩子的保险退掉。

2、一口气花6000，买10份保险

刚刚退完保险，燕姐立马又拿出6000元来，给自己一家三口配置了近10份保险！

这就让人琢磨不透了，本身家庭就困难，怎么非但不减负反而增加保险开支呢？

但是看完所有的保障后发现，这一次燕姐的6000元花的非常值！

她和丈夫各买了20万保额重疾险，一年1300元，交30年保到70岁；

孩子重疾险变成保障30年，依旧是50万保额，可保费从5100元变成800元。

至于剩下的钱，给一家三口都买了百万医疗险和意外险。最后在丈夫的提议下给他买了50万保额的寿险。

那天燕姐非常感动，因为她知道丈夫再给自己和孩子铺后路，用这样的方式表达爱意。

孩子那份昂贵的保险，竟然能换来全家人的保障，他觉得自己这回终于做对了。

经历过这件事，燕姐也明白了，多大碗吃多大的饭，想要选择保险就要先指定好自己的预算。

所以我们始终劝诫大家，对于保险的开支千万不要超过自身收入的10%，一旦超标就意味着对家庭极大的经济压力。

保障是保护，绝对不能沦为负担。

3、保额低，保费高，这不是坑人吗？

很多朋友选保险时，只是听朋友同事一说，压根没有考虑过为什么选择保险。

选保险就干一件事：“小钱办大事。”

一年5000多看似不少，但和动辄几万的医疗费相比，孰轻孰重自然是高下立判。

在讲一句简单的，你想获得50万有多难，但是保险却能让你每年花几千元就得到这样的保障。

所以买保险头等大事就是看保额，如果保额不足，那即使未来需要的时候，这笔钱也只能是杯水车薪。

其次就是杠杆要高，要完成几千元撬动十几万的情况，如果是保额和保费相等，甚至倒挂这笔就没有任何意义了。

就像图片中例子一样，一年交4000元的保费一共要交20年，实际上就是8万元呀，可保额呢？仅仅只有10万而已。

那么多少的保额是合适的呢？不是说越高越好，因为保额高了，价格同样也高，还是要脚踏实地，从实际出发。

那么保额多少合适呢？实际同样和年收入挂钩，是年收入的3-5倍为合理。

在这里大家要时时刻刻警惕，保险代理人的话术，始终不要忘记了买保险的初衷。牢牢记住是生病后的救治，而不是为了什么返本、理财，抓住保额才是抓住关键。

4、出险不理赔？保障有绝招

保险的套路也不仅仅是返本、分红等等，真正的大坑实际上都隐藏在保障条款中，而对于投保人来讲最怕的就是出险不理赔，从根子上就出了问题，又怎么可能给到赔偿呢？

所以选保险。扒条款才是真正的重点，就像重疾险，我们根本不需要看重疾部分，直接看轻症部分

在轻症部分缺斤短两的保险是在太多了，尤其是对于高发病种，是能少就少，一点道理都不讲。

下面这份测评足够说明一切。

看看对比图，这差别也太明显，轻症保障少，真要是得了这些病，没有保障最后怎么办呀？

你看看这就是对比，真心做好产品和赚钱公司完全不能相提并论。

5、贵的不一定好，但需要的一定好。

保险应该是只买对的，好不好对比测评才知道。

但很多人都被销售带跑偏了，一会说这个能分红，那个能还本，乱七八糟一堆的保险买上，最后却一点效果都没有。

仔细想想，你真的需要吗？白白花钱不说，最后还会有一地鸡毛。

还是孩子的例子，相信不少家长给孩子选择了它！

内容写得好听，但实际上真的非常坑。假设孩子身故能拿到50万，但是你看着每年6209的保费，有4000多是在寿险上，但真正花在重疾上只有2000元。

寿险我们从来不推荐孩子买，为什么？

说句难听的，身故才能赔的寿险，对于孩子压根没用。

再加上国家对于未成年人的保护，18岁前的寿险只能拿到保费。像这样的产品，如果得了重疾，未来身故就不赔了，那么交的寿险钱还有什么意义。

退保肯定是有损失的，一定要想清楚再做这个决定。

如果你已经决定了，请牢记这几点：

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最近看到社群里有好几位读者都来询问相似的问题：

“感觉之前买的保险好鸡肋，怎么办？”

例如：2年前购买了份重疾险，保额才20万，一年要交1万多保费，要交19年。感觉太不划算了，想退保。

但退保只能退回已交保费的30%，到底是继续交下去，还是退保比较好？

其实，保险配置本身是一个动态过程。之前买的保险，保障问题不大的话，通常建议不用退保。

比如重疾险，如果保额没买够，可以优先考虑再买一份增加保额。

因为重疾险是可以叠加赔付的，符合条件，买几份就能赔几份。

当然，如果之前买的保险确实不太好，退保重买也是可以考虑的。

重疾险要不要退保重买，我们可以分两步来判断：

第一步：看我们现在的身体健康状况，还能买到高性价比的重疾险吗？

第二步：如果能买到，退保重买是不是划算？

现在的身体状况，还能买到重疾险吗？

买重疾险，对身体健康状况是有要求的，并不是自己想买随时就能买。

自从工作后，我就发现了每年都害怕做体检，因为每年的异常都会越来越多。

特别经过了几年岁月的“磨损”，身体健康状况已经发生了改变。

像结节之类的小毛病，往往医生说没事，但买重疾险的时候，也是要做健康告知的。

那我们有可能会遇到下面这几种情况：

正常承保：身体健康杠杠的，可以正常投保；

加费：健康有点小异常，也可以正常投保，但是得额外多交一点保费；

除外：针对某些疾病，保险公司明确说明不保障，比如有甲状腺结节，以后和甲状腺相关的疾病都不赔，但是其他疾病该赔还得赔；

拒保：严重的情况下，保险公司甚至不接受投保，比如有糖尿病、心脑血管疾病等。

一般来说，如果出现除外或者拒保的情形，原来的重疾险我们就不建议退保了。

因为这种情况退保，会让我们的保障效果打折扣，甚至失去保障。

如果身体健康，能够正常投保，或者只是小幅加费，我们就可以进行下一步考虑了，即退保重买是否划算。

如果能买，退保重买是不是划算？

在身体健康允许的前提下，以下两种情况，我们是可以考虑退保重买的。

1、花差不多的钱，能买到更好的保障

文章开头那位留言的朋友，每年花1万多元，却只买到了20万保额的重疾险，有可能他购买的是返还型或者分红型产品。

对于社群里的很多老朋友来说，知道购买这类产品，其实并不划算。

如果身体健康，可以花差不多的钱，买到更好的保障，这种也是可以考虑退保的。

假设一位30岁的男性，如果决定退保重买，退保前后的保障对比如下：

之前购买的是A方案：11,650元/年，需交19年，保额20万。

如果确诊重疾，仅赔付一次。初次确诊中症或轻症，不豁免剩余保费。

现在这款重疾险已经交了2年，共交了23,300元，未交保费198,050元。

那用198,050元能不能买到保额更高，保障更全面的重疾险产品？

现在可以加保B方案：9680元/年，需交20年，保额50万。

如果60岁之前确认重疾，会额外赔付80%的保额。初次确诊中症或轻症，可豁免剩余保费。共计需交保费193,600元。

对比两个方案可以看到，退保重买的情况下，不仅重疾险保额从20万提升到了50万，保障更全面，而且保费也更便宜。

A方案剩余未交的保费跟B方案需要全部缴纳的保费相差不大，但却能够买到更好的保障。

2、花更少的钱，能买到差不多的保障

比如，同样是50万保额，交费20年，保终身，其他保障也接近。

方案A（不退保）：每年保费1.5万元，已经交了2年，还要交18年。

方案B（退保重买）：买新的重疾险，每年保费1.2万元，之前的旧重疾退保能拿回来5千元。

这两种情况的总保费对比如下：

从表中可以看到，如果退保重买，既维持了原有的保障，也大幅降低了保费成本，省下了3.5万元，这就是划算的。

一般来说，在新旧产品保障接近的情况下，如果满足【新产品总保费 - 退保能拿回来的钱＜旧产品未交保费】这个公式，退保重买就是划算的。

退保重买，要等新买的产品过了等待期再退保？

如果决定退保重买，在具体的操作上，还有一点需要注意。

我们要先买好新的重疾险，过了90天或者180天的等待期之后，再把之前买的旧产品退掉。否则，就会使我们的保障出现中断。

这是因为，如果在等待期内得了大病，保险公司是不赔的。

如果不清楚什么是等待期，可以看看《》。

不得不说，买保险踩坑，这种情况还是挺普遍的。尤其是重疾险，每年保费那么贵，一旦买错，就会很糟心。

要不要退保重买，是需要我们去慎重考虑的：现在还能买得到吗？如果买得到，退了重新买划算吗？

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