买保险都要先填健康告知，面对密密麻麻的几百个字，有些人根本没耐心看。也有人硬着头皮看完，却越看越糊涂……

比如 3 年前的感冒发烧，5 年前的意外受伤，这些到底要不要告知？不告知的话，以后会不会被拒赔？

今天深蓝君就跟大家聊聊，健康告知都有哪些不为人知的技巧？以及如何快速带病投保？

1）关于健康告知，这 3 点要了解！

2）不符合告知，怎样才能顺利投保？

3）未如实告知，会不会影响理赔？

一、 健康告知三大误区，一定要避开！

买保险，健康告知是一道绕不过的坎。然而隔行如隔山，普通人要做好告知并不容易，甚至会陷入以下三大误区：

误区 1：只要没过住院，健康告知全填否

曾经有不少朋友跟我说，买保险时代理人告诉她：只要没有住过院，健康告知可以全填否。

这种错误的做法可谓由来已久，甚至一些保险公司就是这样给新人培训的。

大家千万不要以为，没有住院就查不到医疗记录，我在《》这篇文章也曾经分享过，保险公司的调查手段多得很。

无论是住院还是门诊，只要健康告知问到了，都是需要如实告知的，要不然日后理赔就很容易产生纠纷。

误区 2：凭感觉填，马虎应对

也有一些朋友觉得，自己能吃能喝健康得很，根本就没有把健康告知放在眼里，随便签个名就买了。

过了一段时间才想起来，体检时医生说自己有些小问题，结果翻开体检报告一看，、都赫然在列……

虽然这些疾病一般都不需要治疗，但对买保险却影响不少，有可能需要加费、除外、延期，甚至拒保，千万不能疏忽大意。

如果你想了解更多，可以

误区 3：担心拒赔，全部告知

还有些朋友对理赔过分担心，为了避免以后扯皮，力求把过去几十年的病史全部告知保险公司。

例如几年前的感冒发烧、身体擦伤等，甚至把一些没有确诊，仅仅是自己猜想的“疾病”都悉数告知…

这样做不仅增加了核保员的工作量，有时候还会影响到自己正常投保。

比如说，小 A 最近睡眠不足，经常觉得头痛。如果如实告知了，但又没有具体的检查报告，有些核保员出于谨慎考虑，可能就会直接延期。

以上就是深蓝君总结的 3 个典型误区，相信不少人都中过招。那到底应该如何告知呢，下面深蓝君和大家继续聊聊。

二、掌握三点，轻松搞定健康告知

虽然健康告知只有区区几百个字，但外行人想一次性就填对并不容易。在这里，深蓝君也总结了 3 个技巧，希望对大家有帮助。

1、有问就答，不问不答

我国大陆实行“ 有限告知 ”，即问什么答什么，没问到的可以不用告知。这点在《保险法》第十六条也有规定：

订立保险合同时，保险公司询问被保险人的相关情况，投保人应当如实告知。

换句话说，保险公司没有问到的，投保人无需告知。

举个例子：瑞和定寿的健康告知问到：被保人是否有肝硬化？

根据这条问询，不管你是乙肝病毒携带、小三阳，还是大三阳，只要不是肝硬化，都不需要告知保险公司。

2、注意问询的时间范围

健康告知问到的病史，都是有具体时间范围的。我们看看下面的例子：

被保险人过去 1 年内 是否存在健康检查异常，或长期服药超过 1 个月？

如果你在规定的时间内有相关病史，这样是需要告知的。但如果你是 1 年前 的检查异常，或者服药仅 半个月，那就可以不用告知。

也有一些问题的时间跨度会更长一些，比如说：被保人是否 曾经 住院接受治疗？

在这种情况下，无论你是去年住院，还是 30 年前住院，都应该如实告知。

健康告知涉及大量医学名词，但我们普通人毕竟不是医生，很难记清楚自己所有病史。

深蓝君建议大家，在填写健康告知前，最好把自己的病历和检查报告准备好，以便自己核对。

另一方面，保险公司在理赔时，也会根据我们的病历记录，去判断有没有如实告知。健康告知没问题，理赔才能顺顺利利。

因此，我们平时就要保存好病历，同时注意病历信息的准确性。

如果你想了解更多，可以看看《》这篇文章。

三、不符合健康告知，怎么办？

现代人工作压力大，只要去体检，多多少少都会查出一些健康异常。虽然医生说问题不大，但却无法直接通过健康告知。

如果你也遇到同样的问题，以下两个方法可以帮你快速投保。

智能核保是我们的优先选择。这种方法非常方便快捷，只需回答几道问题，马上就知道能不能投保。

以甲状腺结节为例，投保昆仑健康保 2.0，如果近半年内的超声分级为 1 - 2 级，通过智能核保就可以正常购买。

而且在智能核保时，一般都不需要填身份证号码，就算最后没有通过，也不会留下拒保记录，更不会影响你购买其他保险。

智能核保是最近几年才出现的新事物，暂时还无法完全取代人工核保，一些比较复杂的疾病，还是需要核保员来审核。

为了方便大家，深蓝君整理出支持人工核保的线上产品清单：

有一些保险公司，在投保界面就可以直接上传病历报告，更加方便快捷。

在上传资料后，保险公司会在 1 - 3 个工作日内，通过短信告诉你核保结论。

再提醒一句，由于不同保险公司的审核标准是不一样的，如果你担心被拒保，可以同时向多家保险公司申请核保，再从中选择自己最满意的一家。

四、健康告知随便填，熬过两年一定赔？

说到健康告知，相信不少人都听过这种说法：

买保险时，健康告知可以随便填，就算带病投保，《保险法》规定两年后就一定要赔。

真的是这样吗？我们先来看看《保险法》第 16 条：

投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。但合同成立 2 年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。

假如仅按字面意思理解，确实会让部分人产生误解。然而在实际生活中，超过两年仍然被拒赔的案例比比皆是。

深蓝君通过搜索“中国裁判文书网”，找到一个真实的案例：

王某在 2009 年投保了重疾险，2013 年申请“终末期肾病”理赔。但保险公司经过调查，发现王某在投保前就已经确诊“慢性肾衰竭尿毒症期”，于是发出了拒赔通知…

王某这种是典型的未如实告知，虽然已经熬过了四年，最终经过法院审判，还是维持了拒赔结论。

总之，熬过两年后能不能赔，要具体情况具体分析，不同的法院判决，结果也有可能不同。想了解更多，可以

除了前面提到的一些实操技巧，不少人对健康告知还会存在一些疑问：

1、投保后才发现未如实告知，怎么办？

按正规的流程，未如实告知是应该进行“ 补充告知 ”的，联系你的保险代理人就可以操作。

如果未告知的是普通感冒发烧，补充告知是不会影响承保的。但如果是结节、高血压等疾病，补充告知后，有可能会被除外、加费，甚至解除合同。

还是那句话，如实告知是顺利理赔的前提。假如被解除合同了，可以尝试投保其他保险公司。

2、投保前，要先去体检吗？

为了避免日后的理赔纠纷，很多人想在买保险前体检，以证清白。对于这种想法，深蓝君非常理解，但是完全没必要。

我在前面也强调过，根据现有的病历资料来告知就可以了，将来理赔也完全没有问题。万一检查出什么身体异常，反倒会增加投保的难度，纯粹是节外生枝。

而且普通的体检是无法查出所有健康问题的，我在《》已经详细分析过了。

有的人对健康告知不以为然，也有的人认为健康告知是保险公司用来拒赔的洪水猛兽，其实这些想法都是不对的。

深蓝君一直在尽自己最大的努力，希望帮助大家掌握一些实操技巧，在买保险的路上走得更加顺畅。

如今网上买保险也不是什么新鲜事了，智能核保、线上人工核保日趋成熟，加上 5G 时代的来临，保险科技力量会日益强大。

假如你对网上买保险还有些担忧，建议阅读《》这篇文章。

如果今天的分享对你有用，也欢迎转发给有需要的亲朋好友。

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入院时请注意自己购买的保险，对就医的医院是否有要求，大部都会要求二级及二级以上的公立医院。不要等到入院后，再来核实符不符合就医要求，那个时候木已成舟，不符合就是不符合，不能赔就是不能赔，保司理赔与否全部按条款来参照执行。（有很多客户买了过后都记不清楚 ，再一次证明有服务人员的重要性，问服务人员，他会告诉你是否符合）。

2013年在广东惠州，投保人韦某购买了意外险之后，驾驶无牌摩托车与小汽车碰撞后，倒地被一辆同方向行使的车碾压致死。当时交通事故鉴定书上，写明了韦某“驾驶未经机关交通管理部门登记的机动车上路行驶”这句话，保险公司以此为由，按照免责条款规定的内容拒赔。这起案件其实事实明确，按理说保险公司拒赔的胜诉概率很大，但法院判决的结果还是保险公司败诉。法院认定的理由是，韦某死亡是由于第二次碰撞造成的，与其无驾驶证驾驶无牌摩托车行为无原因关系。法院以及家属的逻辑是，发生碰撞倒地其实也没啥事，并不会造成死亡，但是倒地被其他车辆碾压，这跟有没有驾驶证牌照没关系啊。即使有驾照开摩托，倒地被其他车碾压，结果也是一样的。北京君审律师事务所为大家介绍意外险理赔诉讼相关案例。理赔保险法律师咨询师年轻人必看！2022已更新(今日/实时)

对北京君审律师事务所来说，真正的律师的职业伦理、职业道德应该是，勇于给天下不耻之人辩护，维护他的合法权益，哪怕自己付出被天下人所不齿的名誉代价也在所不惜，这才是法制主义者。

【财产保险理赔从终审法院作出判决确定被保险人损失金额之日起计算保险赔偿请求权的诉讼时效】在杭州中院审理的人寿财产保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司与王田来财产保险合同纠纷二审一案中【（2014）浙杭商终字第2187号】，杭州中院经审理查明，王田来向国寿财险公司投保了机动车交通事故责任强制保险。2010年12月10日，王田来与叶和山驾驶的电动自行车发生碰撞，造成交通事故。后，王田来向受害人叶和山垫付42,793.72元，余款82,148.08元未赔付。2012年11月20日，杭州中院作出的终审判决认定国寿财险公司应依法向叶和山支付各项损失共计82,148.08元。事后，王田来就其垫付的款项向国寿财险公司申请理赔未果，遂提起诉讼。杭州中院认为，王田来与国寿财险公司签署的保险合同有效，王田来有权向国寿财险公司主张其垫付的交通事故损失赔偿款。2012年11月20日，杭州中院就有关机动车交通事故责任纠纷一案作出终审判决，王田来得以向国寿财险公司主张的垫付款金额才最终确定，故王田来于2014年6月25日提起本案诉讼并未超过两年的法定诉讼时效期间。北京君审律师事务所为大家介绍医疗险理赔诉讼相关案例。

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