“经9相伴、共创美好。”近日，光大银行正式发布手机银行9.0版本，这是继2011年光大银行推出第一代手机银行后的第九次焕新升级。新版本在延续“财富+”品牌定位的基础上，将“打造智能陪伴服务，助力客户美好生活”作为光大手机银行未来的发展方向。

　　“我们关注的，不再是单次的‘交易’，而是更为长久的‘陪伴’。”在新版手机银行上线的重要节点上，《中国金融家》记者独家采访了光大银行副行长齐晔。她告诉记者，她理解的陪伴，是“全旅程”和“全周期”的陪伴。在科技让生活更加便捷的今天，银行需要与客户形成更为密切的伙伴关系。“我相信，手机银行将真正成为客户更可信赖、更为紧密、持续陪伴的好伙伴。”她充满信心地说。

　　《中国金融家》：近日，光大银行召开“经9相伴、 共创美好”手机银行9.0新品发布会，提出“打造智能陪伴服务，助力客户美好生活”的发展理念。请问，为何选择“陪伴”作为手机银行9.0的关键词？

　　齐晔：突出“陪伴”这一理念，源于我们对于外部宏观环境发展趋势以及客户需求变化的洞察和理解——伴随数字经济快速发展与国民经济水平持续提升，人民对于美好生活的需要日益迫切，“美好生活”的内涵也更为丰富。由此带来的是客户对于银行的需要，对于财富管理的需求均将不同于以往。这意味着，我们需要重新思考银行与客户之间的关系，思考我们之于客户的价值。

　　客户需要的银行服务，将不再是单纯的“金融产品销售”，同时也将不再满足于单向的“服务供给”、单次的“交易达成”或是简单的“解决客户已明确的问题”。客户需要的银行，必将是一个更懂自己、更可信赖、更为紧密的伙伴，即一个能够“知我所需”地懂得客户的潜在需求、能够“无所不能”地解决客户复杂且多样化的问题、能够“随时随地”地在客户身边提供服务的朋友式、管家式的银行。本次手机银行9.0版本升级的“陪伴”服务主要体现在“全旅程”和“全周期”两个方面：全旅程上，客户需要的财富管理服务，不再仅仅是财富管理产品的供给，而是贯穿投前、投中、投后等交易流程各个环节的全旅程服务；全周期上，客户需要的财富管理服务，不再仅仅是一次性的产品购买，而是真正能够跨越其不同人生阶段、满足其不同时期与不同维度财富诉求的全周期财富管理服务。

　　我们希望借助金融科技的力量，通过深度整合线上线下服务渠道，有机融合内外部生态资源与场景，打造人机协同的金融服务模式，提供定制化长期财富管理规划，不断提高金融服务的供给水平，为我们的客户打造更智能、更安全、更贴心的服务，真正陪伴其成长，共同创造美好生活。这也是光大银行践行“以客户为中心”理念的集中体现。

　　《中国金融家》：近年来，光大银行始终向着“打造一流财富管理银行”的战略愿景进军。9.0版手机银行如何助力光大擦亮财富管理的标签与品牌？

　　齐晔：当前，数字时代已全面到来，社会生产生活加速向线上化迁移、向数字化转型，金融服务原有的边界与经营逻辑也因此被打破，既为银行打开了全新的市场空间，也带来了前所未有的挑战。数据成为核心生产力、科技成为核心驱动力，银行过去依赖于线下网点的发展模式或将难以为继，经营模式必须切换，以形成与新生产力相匹配的生产关系。因此，近年来整个银行业都在加速数字化转型，光大银行始终围绕“以人民为中心”的战略基点，坚守“管理财富，服务民生”的企业使命，聚焦“打造一流财富管理银行”的战略愿景，持续深化数字化转型，积极探索数字化经营，加速构建更适应新发展阶段特征、满足新发展格局需要的新发展模式。在此过程中，手机银行始终在连接客户、深度经营、场景融合、生态建设等方面发挥着重要的赋能作用，推动着“线上线下一体化”新经营模式，以及“金融服务与生态场景相融合”新发展格局的构建。

　　本次发布的光大银行手机银行9.0，在前期探索的基础之上，进一步深化金融科技应用，从“智盈财富、智享体验、智讯内容、智联生态”四个维度，对产品功能、业务流程、交互与服务模式等进行全面升级，并深度整合光大集团子公司、外部同业伙伴生态资源与综合服务能力，进一步精进和夯实手机银行的数智化、开放化、生态化财富管理服务能力，扩大阔深“财富管理”内涵，旨在为客户打造更有获得感、幸福感和安全感的财富管理体验。这既是为一流财富管理银行建设助力，更是光大银行作为金融国家队的时代担当。

　　具体而言：一是打造数字化财富管理能力。在全面优化理财、基金等财富管理核心业务体验基础上，手机银行9.0着力于智能化投资决策服务的建设，围绕客户更远期的财富管理需要和多样化财富诉求，基于对客户全旅程、全周期数据的追踪和深度挖掘分析，推出投资榜单、智能视讯、投资分析等财富管理投顾服务，帮助客户制定长期财务规划，开展多元投资布局，以智能化投顾能力，提升财富管理服务供给，让财富管理惠及更多人群。

　　二是强化个性化、定制化、定向化的服务能力。基于组件化前端交互、信息投放和业务流程定义等能力，9.0版打破了过去“单一金融场景”服务“单一客户交易目的”模式，打造了贯穿多场景、串联多诉求的立体矩阵式服务能力，推出客制界面和客制流程两项业内首创功能，为客户提供从界面自由定制到交易自主组合、自动触发的更多自主空间，更好地满足客户日益凸显的个性化、定制化服务需要。同时，打造基于客群标签+特色服务模式的定向服务模式，例如老年人标签+人工智能交互的“简爱”模式，更契合老年客群“有人服务”诉求；再如地域标签+服务号的分行专区模式，可更好融合不同地区客群偏好与分行特色业务，等等。不仅快速构建金融服务场景，也为深耕垂直领域创造更多空间。

　　三是加强内容服务能力，实现多层次、多角度、多元化陪伴。通过建设内容社区、金融资讯、消息中心，聚合光大银行、光大集团各子公司以及外部伙伴的多元化原创内容，打造内容+交易+服务的综合化财富管理平台，更好地满足客户除投资交易之外，对于内容资讯获取与财富知识提升等更高水平的财富管理需要。

　　四是完善生态服务体系，落地“财富+”开放平台，打造光大银行综合服务能力。手机银行9.0进一步升级缴费、医保、社保等民生类服务，推进“金融+民生”开放服务体系建设，并深度整合光大集团子公司、外部同业伙伴生态资源，打造“财富+投资、商行+投行、证券+保险”的综合金融服务能力，更好地践行光大银行“管理财富，服务民生”的企业使命。

　　《中国金融家》：手机银行是银行数字化转型与金融科技应用的典型代表。作为重要的金融主体，银行是如何通过金融科技更好地推进金融供给侧结构性改革，助力实体发展、服务民生的？

　　齐晔：金融供给侧结构性改革的关键在于持续优化机构体系、市场体系与产品体系。对于商业银行而言，推进金融供给侧结构性改革的核心在于解决当前行业内过度竞争与服务空白同时存在的问题，既深化金融产品创新、增加高质量供给，同时提高金融服务的可得性与易得性，且两手都要抓，两手都要硬。在此过程中，金融科技以及以之为基础建立的线上化、数字化、平台化的经营模式，让银行可以通过对固有生产力、生产关系以及传统作业模式的改造，以更数字化、普惠化、全域化的服务能力，更为高效、更大程度、更深层次地服务实体与民生，助力高质量发展与共同富裕。

　　具体而言：一方面，金融科技让定位问题和发现机会变得更主动、科学和准确，让过去看不到或是看到却解决不了的，可以被看到、被解决，让银行加速从“有什么、给什么”向“要什么、做什么”转型，有效解决了金融产品供给与市场需求脱节的问题，提高了“创富”的效率和效益。

　　另一方面，改变了银行过于依赖网点数量和效能作为核心竞争力的发展逻辑。通过搭建更为开放化、平台化的服务架构，建立生态化的服务模式，基于区块链、大数据、人工智能等技术创新，银行持续深度融入产业链上下游、融入传统企业内部经营管理各环节、融入人民群众日常生活的各类场景与关键节点中，连接客户和经营客户的时间、人力、物力等成本大幅下降，各类要素利用效率大幅提升，资源配置更为优化，从而打破时空限制、延伸服务边界、突破“二八定律”，缩小金融服务“可得”的差距、解决金融供给“多寡”的问题，更好地助力传统企业数字化转型、助力中小微企业普惠金融、助力老百姓生产生活品质的提升，实现了更大程度、更广范围的“公平共享”。

　　展望未来，在国家科技创新大战略下，5G、大数据、人工智能、云计算、IoT、AR/VR/MR、数字孪生等“专精特新”技术必将加速成熟，社会生产生活方式将历经更深层的重塑，人与人、人与物、人与世界的交互与感知方式将发生根本性改变。可以预见，彼时金融服务的载体或不再是现在“离不开的”手机甚至不再依托有形介质，金融服务将无处不在，虚拟数字人服务将进一步成为现实,服务方式也将变得更为主动、更为“自觉”。面向未来智慧生存与生活，光大银行愿做新时代的探索者、实践者，以客户为中心、以科技为引领，持续提供更加安全、更为智能、更优体验的财富管理服务，让人人拥有财富管理收入，实现共同富裕，共创美好生活。

1985年，大卫·斯文森（David Swensen）开始担任耶鲁大学捐赠基金的首席投资官，他开创了“耶鲁模式”，提出投资于不同类型的产品，将鸡蛋放到不同的篮子里，分散风险。经过2008年金融危机的考验，耶鲁模式被认为是最佳投资模式。而后，随着人工智能的应用发展，耶鲁模式与人工智能结合衍生出了理财机器人，也就是我们所说的智能投顾。

如今，智能投顾正处于持续发展阶段，它可以通过智能资产配置，帮助我们实现医疗、养老、留学等各方面的投资理财需求。本文中，作者以轻松诙谐的语言和浅显易懂的例子为我们展现出“记账型、目标型和监督型”三种智能投顾新形态。

本文转载自《零售银行》，作者胡国强，以下是亿欧智库为您带来的精选内容：

当前，各家银行都在大力发展金融科技，而金融科技在银行业最常见的应用场景之一，就是“智能投顾”。在银行业内，从招行摩羯智投开始，各家银行的智能投顾纷纷出台，嵌入手机银行，开始对客户提供投资顾问服务。在银行业外，大量互联网金融创业企业，不满足于简易链条的基本存贷业务，对智能投顾这种深度服务领域虎视眈眈。

互联网巨头，背后也厉兵秣马暗潮涌动，在不为人知的地方深挖洞广积粮，力求有朝一日在投资顾问有所突破。在风光无限的背后，银行基层大量缺乏有足够经验和能力的投资顾问人才，培训学习压力剧增，辅助工具缺乏，急需智能投顾填充服务空间。随着移动互联网的普及和普惠金融的深化，越来越多的客户需要投资顾问的支持。

智能投顾，在中国从一开始就面临巨大的需求，并且一开始就进入了一个竞争的红海。

智能投顾，本意是通过智能手段实现投资顾问技术。这个技术的指向是需要进行投资，但投资能力不足的客户，通过顾问方式为他们提供合理的投资策略。而实现顾问的核心手段是人工智能。

大部分产品特征体现出“专业性很强”“复杂程度很高”“需要形成组合”的行业，都需要顾问技术，比如：婚庆公司就是结婚仪式的顾问；旅行社就是旅游活动的顾问。而银行在财富管理的角度，就是客户投资的顾问。

银行系智能投顾一经面世以来，就受到银行业的高度关注，但在客户当中的反馈却没有想象中好，除了作为银行业第一个投顾的“摩羯智投”，几乎未产生足够的市场反响。从功能来看，主要衍生出两种投顾：产品推荐型和资金托管型。

产品推荐型：顾名思义，就是根据客户的各种信息，分析出客户都需求，推荐适合客户的产品给他们，一定程度地减少了客户的选择成本。这种方式类似银行网点员工的推荐方式。对客户来说，好处是透明，能够了解自己的投资具体产品和细节，坏处是复杂，需要有一定的金融基础才能很好的做出判断和选择。

资金托管型：资金托管型就是客户将资金委托给智能投顾系统，系统根据客户风险偏好和收益目标，自动选择合理的投资产品和投资方式，客户只需要到期获得自己的收益即可。对客户来说，这种模式的智能投顾并不透明，投向了什么产品客户是不知道的，所以这类智能投顾需要客户对投顾的主体（比如银行）具有很高的信任。

智能投顾从上线以来，一直发展得不温不火，甚至很多时候连只卖产品的APP都比不上。坚持吧，看不到前途；放弃吧，确实又是未来重要的发展趋势。一时间，陷入了发展的困局。这些困局体现在：

银行的智能投顾很多时候，并不产生客户流，所以一般是成为手机银行的附属工具之一。利用手机银行的流量，为智能投顾打开市场，而这种策略，在手机银行并不受到客户欢迎的今天，实在是举步维艰。

当前我们常见的人工智能，不够“智能”成为最大的障碍。主要体现在四个方面：一是客户数据采集不够智能，X行智能投顾，竟然还问客户“年龄所在区间”；二是投资策略不够智能，另一家行的智能投顾客户画像大概十几种，也就是基础客户只对应十几种投资策略；三是客户认知不够智能，银行的数据都集中在金融交易，所以缺乏对客户所处生命阶段可能产生的金融需求的认知；四是对客户的行为策略不够智能，大部分智能投顾采取“一笔钱”的投资策略，而没有关注客户如何“获得一笔钱”。

投资策略的核心，就是与欲望做斗争，尤其是在中低端客户层次。而这个层次，恰恰是智能投顾覆盖的范围。时间价值、控制欲望、日积月累……每一条投资的金科玉律，都是反人性的。当前的智能投顾几乎不考虑如何填补“人性”的空缺。

无论任何银行甚至非银智能投顾，如果是以产品推荐为核心，那么都必须经过“理财风险评估表”这一关。一方面证明是一个合格投资者，另一方面监管看不懂新金融模式下，如何分析客户数据获得投资顾问的策略。

客户需要什么样的智能投顾

我们发现，上面所谓的智能投顾障碍的核心原因，往往是忽略的客户体验。而直接原因是“智能投顾缺乏客户流量的入口”。要构建智能投顾的流量入口，我们就要关注客户的需求、符合客户的行为特征，最终形成新的智能投顾形态。

“客户在什么情况下需要智能投顾？”这个问题，才是智能投顾的根本。通常意义上，存在两种情况：一种是有闲置资金需要打理；另一种是要实现一个资金目标。

你有钱多，需要打理，这就是典型的“一笔钱”投资逻辑。这种情况下的客户投资心态是放松的，所以关注焦点在收益水平，热衷于挑产品，而会忽视风险特征和时间因素。

为了一个目标，想办法“获得一笔钱”。比如，要环欧洲旅游，希望2年内存够5万元；或者，要去美国留学，要在5年内存够20万。这种情况下的客户投资心态是紧绷的，关注焦点在如何持之以恒获得稳定收益，会综合考虑风险、收益和时间等多重因素。更重要的，客户认识到需要把关注点放在自己身上。

从上面我们可以看出，无论是客户需要哪种投资顾问技术，最终都需要解决收益问题、风险问题、时间因素。但与之相对的，人本身有着很多“人性”特征，这些会影响客户长期持续的投资计划，比如：

人的欲望是投资最大的障碍，主要体现在两点。第一是欲望会打乱计划，比如制定了一个每月投资2000元的计划，但这个月吃夜宵多花了300元。第二是欲望会削弱判断，这个体现在为了追求收益而忽视风险。

无论计划多好，惰性总是打破计划的杀手。其实很多人知道这一点，但要做到克服惰性却非常非常难。比如一个年轻人要省钱投资出去旅游，那么就要每天自己做饭，而不能点外卖。

明明自己定了一个比较长期的目标，在欲望与惰性滋生的情况下，很容易被前期较为缓慢的收益左右情绪。远见的缺乏，没有让客户看到投资收益后的美好人生。

欲望、惰性、远见，等等之类，靠自己坚持往往很难。怎么办？帮助客户建立监督体系。在互联网与社交媒体高度发达的今天，通过各种技术手段，让自己的家人、朋友、同事，甚至是有共同目标和理想的陌生人成为监督自己的重要力量。

从以上这些角度出发，智能投顾将不再是提供理财策略的工具，而是一种服务方式。形成新的智能投顾形态，这些形态不但可以形成流量入口，还能通过社交化传播，并且可以构建客户深层数据来源。

想知道客户的投资特征，最简单的就是了解客户的消费特征，所以记账型智能投顾就成为首选。在投资顾问之前，先帮助客户做日常记账：今天20元买了面，明天40元买了米，后天150元请同事吃饭，大后天200元交了一个月电费……通过各种有趣的方式促进客户主动记账，或者通过技术手段降低记账难度，这是记账型智能投顾的核心。

立个Flag，人生就有目标了，实现目标的路上就有伴了。比如打工5年存够10万自己开店。在提供一些起始资金、每月收入、日常消费等基本信息之后，智能投顾就自动拿出一个方案，通过什么理财产品，再加上适当的创业贷款，可以3年实现客户这个目标。如果再增加一个目标，比如半年存够1万元陪女朋友出国旅游，优先级高于开店的创业资金，智能投顾将会根据需求调整方案。

Flag就是拿来打破的。所以客户能坚持下去的非常少，为了要避免客户的“人性”爆发，就需要建立监督体系。比如在客户授权下，定期自动将客户的目标执行进度公布在社交网站，要求大家的鼓励，或者要求大家的监督。

以上三种类型，分别积累了客户的现在财务数据（记账型）、未来发展愿景（目标型）、以及执行力（监督型）。这些数据为更加科学、更有针对性地提供智能投顾方案创造了条件。

知道了客户要什么样的智能投顾，那么我们如何搭建这种智能投顾呢？

1、客户群定位与入口形态

任何产品都有目标客户群，即使是号称万能白搭的存款，现在都成了老年低收入人群的专属产品。那么智能投顾适合什么样的人群呢？

（1）老年人适合记账型

老年人客户有足够的自律能力，需要清除的知道自己的花费和收入细节，适合记账型智能投顾。但问题来了，记账本身就是一个相对复杂的操作，老年人怎么才能做到？

（2）中年人适合目标型

中年人有稳定的工作，有大量的生活需求，要买车、要买房、孩子要念书、老人要看病，所以适合制定一个目标，让他们日积月累的向目标进发。这样才能锻造出一大批“打他骂他也不敢辞职的中年人……”

（3）年轻人适合监督型

年轻人自律能力很差、欲望很多、定力不足，但是他们热衷社交，具有丰富的社交圈。他们非常清楚自己的优缺点，监督型智能投顾，就是发挥他们的社交优点来弥补他们的缺点。

缺乏场景化是智能投顾的重大难题，要让客户愿意接受智能投顾非常难，但让客户接受智能投顾带来的美好未来，却不那么难。这个时候就需要品牌故事。在智能投顾，品牌故事的核心实际上是一句话：“时间见证成长”。如何锻造这种品牌故事？就要集中在三点：记账的简单；目标的美满；监督的温和有效。

无论是记账、目标、还是监督，本质是反人性的，人的本性总是趋向自由的，当智能投顾反人性到让人厌烦的地步时，客户就会选择“放弃”。所以，我们就要构建不同的内容场景，加深客户的体验，让智能投顾有趣起来。

记账是一个宽场景，通常并不是一个人完成的，在中国的家庭，仍然存在经济一体化的现象，全家人的经济是一个大资金池。那么，记账就是一个参与度很高的工作，需要全家每一个消费和收入成员的参与。也就是说，一个记账式智能投顾的活跃用户单位是“家庭”。这样可以让用户看到，每一个家庭成员所产生的贡献和所花费的支出，相互之间还能起到促进和监督作用。家庭成员与亲朋好友之间，可以分享一些精致生活案例，比如：妹妹分享了一个50元一桶400g哈根达斯冰淇淋；奶奶分享了单价1.2元的土鸡蛋；爸爸分享了80元的3D电影3人套装……家庭内为彼此之间的智慧选择点赞，家庭外的客户，还可以通过这些分享学习别的家庭如何“会过日子”。当然，记账的方式可能需要技术含量更高一些，比如：提取银行支付短信和微信消息数据、提取支付宝支付数据、提取微信支付数据，实现数据自动导入记账，当然对同一笔交易在银行和支付平台双边记账的情况，也要进行清理，保证数据的正确。不麻烦的记账才会受到欢迎。

这就是许下一个心愿，然后一起去实现，那么从社交内容上要如何设计呢？让很多有共同心愿的人组成社群。这种社群根据心愿可以实现几种内容交互：一是了解自己的心愿最后的体验效果，比如：埃及旅游的前辈会告诉你真实的感受，这样会了解是否这个心愿是合理的；二是了解自己实现心愿的方式是否合理，一些心愿成功实现的分享会附上实现路径，比如买了什么产品，日积月累多少金额，选择了什么优惠措施等等，这些方案都是可以借鉴的；三是心愿的实现过程中对进度的跟踪，有着共同心愿的人可以分享心情相互鼓励。

监督场景相对就紧张的多，同样是要立一个flag，比如：我收入5000元一个月，要控制除了每月1000元基础消费之外，额外消费不超过2000元。但在监督场景，是为了“避免打破”flag，所以存在机器监督和社交监督两个方面。机器监督，指的是通过智能投顾软件自身对用户行为进行监督，比如：额度锁，消费超过额度的自动锁定手机银行、支付宝、微信，拒绝向外支付；当然，也可以温柔一点，做一些语音提示：您本月的消费已超出设定额度，距离你的梦想又远了一步呦；还可以处罚我，超额度之后，一天之内步行10000步解锁额度，下次再犯步行20000步；还可以当达到一个警戒线的时候，程序帮你在社交网站发出来：本月已用1500，下周可能要吃土，大家注意10块钱以上的AA就不要叫我了。这就已经引入了社交监督的成分，社交监督可以是：最常见的打卡，每个月限定使用2000元，到今天20日已经用了1500元，低于时间进度完成打卡；求赞，限定额度的使用进度发出去之后，求得父母、男女朋友等关键人的点赞；求diss，除了赞还可以批评我。

这样的内容运营，除了对客户自身有好处，还能通过社交媒体高速传播，扩大用户群体；银行可以获得客户的社交关系链、家庭资产结构数据、收入支出数据、最重要的是支出使用方向数据；银行还可以将这些数据用于打造服务生态，合理选择零售合作伙伴，完成生态构建，并对零售合作伙伴进行数据赋能。

反人性的过程就是一个压制弱点获得成功的过程，这种过程十分符合智能投顾的特征，所以社交化的智能投顾不仅仅是让用户在财富上获得了成长，还在人的精神上有所收获。那么智能投顾，可以成为一个人成长过程中的陪伴者。

客户的自我感知，是一个重新认识自己的过程，其中包括了借鉴别人对自己的认识。比如：同样是5年存够10万元去留学的方案，为什么别人就能成功，而我则推迟成6年？借鉴了别人的方案，失败之后，将别人的执行进度与自己的进行对比，就能让人获得成长。

社群中的朋友、现实中的朋友或者身边的亲人，在相互监督阶段需要进行分享，分享的目的可以是约束自己、可以是激励自己、可以是臭美、可以是邀请监督，但更重要的是获得别人的激励和认可。当自己的努力获得肯定的时候，也是一种成长。

系统可以自动给出一些比较难做到的事情，构建合理的成就系统，比如：“聚宝盆”成就，连续一年，每个月都没有超出额度；“摇钱树”成就，连续3年每年工资增长10%；“不差钱”成就，连续3周，每周购得半价商品……。这些成就在附上一些特殊的铭牌、logo、buff标记，甚至是优惠措施：比如获得“摇钱树”成就，信用卡额度提升30%，就能够很好的激励客户坚持下去。

当然，坚持是一种痛苦，很多人都倒在实现目标的前一秒。所以，在系统中，很多事情需要再进一步细分，比如消费额度可能就不是月，而要分化成周或者是日，小步快跑会比较容易实现。同时在每个小节点的鼓励，能帮助客户顺利坚持下去，比如：额度还剩10元，还有1天就可以解锁下个月的额度了，你心仪的碎花裙就在向你招手了。

当一个梦想实现、或者一种方案完成的时候，智能投顾需要帮助客户回顾整个梦想实现的过程，并在一些重要节点，让客户回忆体会。比如：有连续三个月，每个月都未实现存款目标，客户的回忆是，那段时间失恋，造成暴饮暴食。谢谢生活经历和人生成长，经过系统整理和客户补充之后。分享出去，既让客户自身获得成长，将成为其他客户借鉴的模板。在这里智能投顾要做的，只是保护好分享者的私密性，以及其他借鉴者的交互性。

最后，还是有必要说明白。每个人都需要投资，每个人都需要梦想。通过记账、目标和监督的方式，将一个对金钱的投资转化为对梦想和未来的投资，在这个时代将更有意义。而对银行来说，还有这些价值体现：

这样的智能投顾解决了传统投顾技术缺乏KYC的困境，大量行为数据、消费方式、投资偏好等等都在每天客户与智能投顾的交互中体现出来。

其次，智能投顾自己成为流量前端，就可以从手机银行中独立出来，成为一个产品的平台。产品平台是底层，智能投顾是服务中层，客户在智能投顾的支持下选择合理的产品和组合。

在智能投顾初期或者高级形态，人的顾问作用仍然不可忽视，这是解决信任问题的根基。由于银行系智能投顾对产品都有偏颇性的立场，所以银行的投资顾问也被设定为“有立场”的。与之对比，没有“预设立场”的三方顾问，与客户是一个立场的，也更容易受到客户信任。

智能投顾随着互联网的深化和社会核心工具的变化，还会进一步进化，体现在：账户化，由于三方智能投顾的存在，很多金融机构提供了产品，但无法去金融机构开户，所以智能投顾本身也需要账户化；管家式综合服务，智能投顾未来会成为各种互联网顾问技术的组成部分，多种顾问组合在一起解决客户的基本需求，就是管家服务；服务前端还会进一步进化，目前我们可以预见的前端服务类型是“记账型、目标型和监督型”，未来随着技术的进步，还会衍生出更多的服务前端方式。